第十章家庭理财工具之七——保险课件

狮子与老鼠狮子与老鼠狮子与老鼠狮子与老鼠v一只狮子躺在树下打盹，一只老鼠走过来问到：一只狮子躺在树下打盹，一只老鼠走过来问到：“大王，您需要我帮忙吗？大王，您需要我帮忙吗？”狮子鄙视着老鼠说：狮子鄙视着老鼠说：“我是百兽之王，你那么小小的个子，能帮我什么，我是百兽之王，你那么小小的个子，能帮我什么，快滚开。快滚开。”v过了几天，狮子在森林中中了猎人的陷阱，被绳索过了几天，狮子在森林中中了猎人的陷阱，被绳索绑在了树上，正当它痛哭不已时，老鼠跑过来，用绑在了树上，正当它痛哭不已时，老鼠跑过来，用牙齿咬断了绑在狮子身上的绳索，使狮子重新获得牙齿咬断了绑在狮子身上的绳索，使狮子重新获得了自由。了自由。v一只小老鼠给强大的狮子以自由，有时一点小小的一只小老鼠给强大的狮子以自由，有时一点小小的投资也会给我们带来一生幸福。投资也会给我们带来一生幸福。（一）保险市场的概念（一）保险市场的概念 保险市场是指保险保险市场是指保险商品交换关系商品交换关系的总和或的总和或保险商品的供给与需求关系保险商品的供给与需求关系的总和。的总和。17 七月七月 2024一、保险市场的概念、构成及特征一、保险市场的概念、构成及特征（二）保险市场的构成要素（二）保险市场的构成要素 1 1保险市场的主体保险市场的主体（1 1）保险商品的供给方）保险商品的供给方 （保险人保险人）（2 2）保险商品的需求方）保险商品的需求方 （投保人投保人）（3 3）保险中介方）保险中介方 17 七月七月 2024 2 2保险市场的客体保险市场的客体保险市场上具体交易的保险市场上具体交易的对象对象。首先，这种商品是一种无形商品。首先，这种商品是一种无形商品。其次，这种商品是一种非渴求商品。其次，这种商品是一种非渴求商品。17 七月七月 2024农场主的故事农场主的故事农场主的故事农场主的故事v从前有一个农场主，有两个儿子，在他儿子长大时，从前有一个农场主，有两个儿子，在他儿子长大时，他问他的儿子：他问他的儿子：“儿子，你需要我给你什么呢？儿子，你需要我给你什么呢？”大儿子回答：大儿子回答：“父亲，把家里的土地给我吧！父亲，把家里的土地给我吧！”小儿子回答：小儿子回答：“父亲，给我买一份保险，让我上学去父亲，给我买一份保险，让我上学去吧！吧！”过了几年，农场主的财产被火烧光了，大儿子的土地过了几年，农场主的财产被火烧光了，大儿子的土地也被没收了，而小儿子因为受到良好的教育，依然也被没收了，而小儿子因为受到良好的教育，依然过着舒适的生活。过着舒适的生活。又过了几年，小儿子领取了保险公司的保险金，他得又过了几年，小儿子领取了保险公司的保险金，他得以继续深造，而大儿子的土地再也收不回来了，他以继续深造，而大儿子的土地再也收不回来了，他只有在农田里辛苦一生。只有在农田里辛苦一生。二二 保险市场业务保险市场业务 当企业厂房、资产遭遇火当企业厂房、资产遭遇火当企业厂房、资产遭遇火当企业厂房、资产遭遇火灾、爆炸等自然灾害的破坏灾、爆炸等自然灾害的破坏灾、爆炸等自然灾害的破坏灾、爆炸等自然灾害的破坏时，当生产设备受到损坏时，时，当生产设备受到损坏时，时，当生产设备受到损坏时，时，当生产设备受到损坏时，这些急需处理的问题足以成这些急需处理的问题足以成这些急需处理的问题足以成这些急需处理的问题足以成为困扰企业生产的严重障碍为困扰企业生产的严重障碍为困扰企业生产的严重障碍为困扰企业生产的严重障碍。中央电视台都难以避免的风险中央电视台都难以避免的风险!17 七月七月 2024（一）财产保险（一）财产保险 1.1.火灾保险火灾保险 火灾保险简称火灾保险简称火险火险，是指保险人对于，是指保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险。一种财产保险。货物在运输的过程中，如果未能按时到达客户手里，对您货物在运输的过程中，如果未能按时到达客户手里，对您的业务会有什么样的影响？您与合作伙伴的关系会因此受到伤的业务会有什么样的影响？您与合作伙伴的关系会因此受到伤害吗？您是否有足够的资本承受货物损毁所带来的损失？害吗？您是否有足够的资本承受货物损毁所带来的损失？客户在一些公共经营场所发生意外事故，造成的人身和财产客户在一些公共经营场所发生意外事故，造成的人身和财产的损失，企业将如何规避这些风险那？的损失，企业将如何规避这些风险那？展业的过程中会遇到的一些企业财产险问题？展业的过程中会遇到的一些企业财产险问题？展业的过程中会遇到的一些企业财产险问题？展业的过程中会遇到的一些企业财产险问题？17 七月七月 20242.2.海上保险海上保险 海上保险简称海上保险简称水险，水险，是指保险人对于保是指保险人对于保险标的物因海上危险所导致的损失承担赔险标的物因海上危险所导致的损失承担赔偿责任，提供经济保障的一种保险偿责任，提供经济保障的一种保险 17 七月七月 20243.3.汽车保险汽车保险 汽车保险包括汽车保险包括汽车损失保险汽车损失保险和和汽车责任保险。汽车责任保险。汽车损失保险汽车损失保险主要是承保汽车车身的损主要是承保汽车车身的损失，有时也承担医疗费用风险。失，有时也承担医疗费用风险。汽车责任保险汽车责任保险主要承保被保险人因汽车主要承保被保险人因汽车对第三者所承担的赔偿责任，又称为第对第三者所承担的赔偿责任，又称为第三者意外责任保险。三者意外责任保险。17 七月七月 2024每天都有人遭遇意外每天都有人遭遇意外每天都有人遭遇意外每天都有人遭遇意外每天都有人生病住院每天都有人生病住院每天都有人生病住院每天都有人生病住院每天都有人致残、死亡每天都有人致残、死亡每天都有人致残、死亡每天都有人致残、死亡每天都有人改变观念接受新事物每天都有人改变观念接受新事物每天都有人改变观念接受新事物每天都有人改变观念接受新事物每天都有人为理财寻找最佳方案每天都有人为理财寻找最佳方案每天都有人为理财寻找最佳方案每天都有人为理财寻找最佳方案每天都有人为医疗费和养老金发愁每天都有人为医疗费和养老金发愁每天都有人为医疗费和养老金发愁每天都有人为医疗费和养老金发愁每天都有已经投保的人产生新需求每天都有已经投保的人产生新需求每天都有已经投保的人产生新需求每天都有已经投保的人产生新需求每天都有人需要人身保险每天都有人需要人身保险v“5 51212”汶川特大地震，破坏汶川特大地震，破坏之严重、人员伤亡之多、救灾难之严重、人员伤亡之多、救灾难度之大都是历史罕见的。灾难给度之大都是历史罕见的。灾难给生存下来的人们带来的不仅仅是生存下来的人们带来的不仅仅是痛苦和绝望，但面对未来生活和痛苦和绝望，但面对未来生活和家园重建，他们会坚强地应对。家园重建，他们会坚强地应对。这样巨大的损失，靠什么来重建这样巨大的损失，靠什么来重建？我们看到了社会各界的慷慨捐？我们看到了社会各界的慷慨捐助，看到了政府首期即用助，看到了政府首期即用700700亿亿元国家财政拨款进行灾后重建的元国家财政拨款进行灾后重建的决心，也看到了保险业支付的一决心，也看到了保险业支付的一笔笔理赔款，但面对大灾大难，笔笔理赔款，但面对大灾大难，我们究竟应该靠什么来获得补偿，我们究竟应该靠什么来获得补偿，中国的保险业是否已经从这次灾中国的保险业是否已经从这次灾难中体会到责任的重大？难中体会到责任的重大？v截至截至2008年年8月月20日，保险业共接到汶川地日，保险业共接到汶川地震有效赔案震有效赔案18.1万件；涉及被保险人死亡万件；涉及被保险人死亡1.19万人，伤残万人，伤残214人，医疗人，医疗3316人。目人。目前已结案前已结案16.5万件，已赔付保险金万件，已赔付保险金6.1亿元，亿元，已预付保险金已预付保险金3.72亿元。结案率亿元。结案率89%。v今天很残酷，明天更残酷，后天很美今天很残酷，明天更残酷，后天很美好，好，但绝大部分人是死在明天晚上，但绝大部分人是死在明天晚上，看不到后天的太阳。看不到后天的太阳。马云马云万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究第第1张：意外险保单张：意外险保单第第2张：重大疾病保单张：重大疾病保单第第4张：保障财富的人寿保单张：保障财富的人寿保单第第3张：养老险保单张：养老险保单（二）人身保险（二）人身保险17 七月七月 2024 人人身身保保险险是是以以人人的的生生命命或或身身体体作作为为保保险险标标的的，以以人人的的生生(生生育育)、老老(衰衰老老)、病病(疾疾病病)、残残(残残疾疾)、死死(死死亡亡)等等为为保保险险事事故故的的一种保险。一种保险。险种范围：人寿保险、健康保险、险种范围：人寿保险、健康保险、意外伤害保险意外伤害保险（二）人身保险（二）人身保险1 1人寿保险人寿保险 人寿保险是以人寿保险是以人的寿命人的寿命为保险标的，当为保险标的，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金的一种保险，付保险金的一种保险，17 七月七月 20242006年年10月月刘某为其妻子王某投保了保额为刘某为其妻子王某投保了保额为30万元万元的终身寿险的终身寿险，受益人是刘某受益人是刘某，后来双方因感情不和，后来双方因感情不和而离婚，并分别组建了各自的家庭。而离婚，并分别组建了各自的家庭。2010年年6月王月王某外出遭遇交通事故不幸身亡，其家属处理后事时某外出遭遇交通事故不幸身亡，其家属处理后事时得知前夫刘某仍然持有该保单，且未作任何变更。得知前夫刘某仍然持有该保单，且未作任何变更。王某的父母、现任丈夫王某的父母、现任丈夫和前夫刘某均向保险公和前夫刘某均向保险公司主张权利，提出索赔，则保险公司应（司主张权利，提出索赔，则保险公司应（）A向刘某给付向刘某给付30万元保险金万元保险金B向王某的现任丈夫给付向王某的现任丈夫给付30万元保险金万元保险金C向刘某与王某的现任丈夫分别给付向刘某与王某的现任丈夫分别给付15万元万元保险金保险金D向王某的父母和现任丈夫分别给向王某的父母和现任丈夫分别给17 七月七月 2024答案：答案：A解析：人寿保险要求在投保时具有保险利益，解析：人寿保险要求在投保时具有保险利益，该保单符合要求，是有效的。在出险时是否该保单符合要求，是有效的。在出险时是否有保险利益不受影响。有保险利益不受影响。17 七月七月 2024人寿保险的分类人寿保险的分类人寿保险人寿保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险生死合险（生死合险（两全保险两全保险）终身保险终身保险定期保险定期保险定期生存保险定期生存保险年金（养老金）保险年金（养老金）保险（二）人身保险（二）人身保险2 2意外伤害保险意外伤害保险 指被保险人在保险有效期间。因遭遇指被保险人在保险有效期间。因遭遇非非本意的本意的、外来的外来的、突然的意外事故突然的意外事故，致使其，致使其身体受到伤害，并因此身体受到伤害，并因此残疾或死亡残疾或死亡时，保险时，保险人按照合同约定给付保险金的一种人身保险人按照合同约定给付保险金的一种人身保险。17 七月七月 2024（二）人身保险（二）人身保险3 3健康保险健康保险 是指被保险人因是指被保险人因疾病、分娩疾病、分娩等造成的经等造成的经济损失由保险人提供经济保障的一种保险。济损失由保险人提供经济保障的一种保险。17 七月七月 2024练习练习 陈某在为自己投保终身寿险时，陈某在为自己投保终身寿险时，声明自声明自己因肺结核反复发作己因肺结核反复发作，经常需要住院治疗，经常需要住院治疗，保险人及其代理人未就此原因拒绝承保，并保险人及其代理人未就此原因拒绝承保，并以正常人群的缴费标准收取了保费，以正常人群的缴费标准收取了保费，3年后年后陈某因肺结核身故时，保险人（陈某因肺结核身故时，保险人（）。）。A可以拒绝赔偿，退还所缴保费可以拒绝赔偿，退还所缴保费B不能拒绝赔偿，但可以要求将少缴的保费不能拒绝赔偿，但可以要求将少缴的保费缴清缴清C不能拒绝赔偿，但可以减少赔付额不能拒绝赔偿，但可以减少赔付额D既不能认为合同无效，也不能拒绝赔偿既不能认为合同无效，也不能拒绝赔偿17 七月七月 2024案例案例案例案例v【案情介绍案情介绍】v19991999年年1010月月2222日，林某为李某投保日，林某为李某投保“9999鸿福终身寿险鸿福终身寿险”，保险，保险金额金额1010万元，受益人为林某本人。万元，受益人为林某本人。20002000年年3 3月月2 2日，被保险人李日，被保险人李某因病身故。受益人林某向保险公司提出赔付申请。某因病身故。受益人林某向保险公司提出赔付申请。v保险公司经调查得知：李某与林某没有任何抚养关系；被保险保险公司经调查得知：李某与林某没有任何抚养关系；被保险人李某只是林某的远方人李某只是林某的远方“五服五服”奶奶，而林某在投保单中的奶奶，而林某在投保单中的“投保人与被保险人关系投保人与被保险人关系”一栏中全部填写李某为其祖母，一栏中全部填写李某为其祖母，二者二者系系“祖孙祖孙”关系；李某生前不知道林某为其投保；李某在关系；李某生前不知道林某为其投保；李某在19901990年就患有肺气肿、风湿病等疾病。年就患有肺气肿、风湿病等疾病。v保险公司该不该赔偿？保险公司该不该赔偿？v【案例分析案例分析】保险法保险法第三十四条：第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。定限制。社社 会会 保保 险险养养老老保保险险医医疗疗保保险险失失业业保保险险工工伤伤保保险险生生育育险险17 七月七月 20241 养老保险：养老保险：单位缴单位缴20%，个人交，个人交8%2医疗保险：医疗保险：单位缴单位缴10%，个人交个人交2%+3元。元。3 失业保险：失业保险：单位交单位交1.5%，个人交个人交0.5%4工伤保险：工伤保险：单位交单位交1%，个人不交个人不交5 生育险：生育险：单位交单位交0.8%，个人不交个人不交。社会保险、商业保险比较表社会保险、商业保险比较表性质性质给付给付标准标准费用费用来源来源依据依据保险保险范围范围社会保险社会保险商业保险商业保险解决大多数社会成员最解决大多数社会成员最迫切的保险项目迫切的保险项目建立在商业原则基础建立在商业原则基础上，是参与保险者个上，是参与保险者个人意志的体现人意志的体现只保障其基只保障其基本生活水平本生活水平保障项目广泛，给保障项目广泛，给付标准较高付标准较高大多是个人、企业和政府共同大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担负担或由政府承担完全由个人承担完全由个人承担国家和有关部门统一规定国家和有关部门统一规定被保险人的需要被保险人的需要社会成员最迫切社会成员最迫切的保险项目的保险项目保障项目广泛，保障保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保范围大小与缴纳的保险费成正比险费成正比（三）责任保险（三）责任保险 1 1公众责任保险公众责任保险 又称又称普通责任保险普通责任保险或或综合责任保险综合责任保险，主要承，主要承保企业、机关、团体、家庭等各种组织及个人，保企业、机关、团体、家庭等各种组织及个人，在固定场所因其疏忽、过失行为而在固定场所因其疏忽、过失行为而造成他人的人造成他人的人身伤害或财产损失身伤害或财产损失，依法应承担经济赔偿责任的，依法应承担经济赔偿责任的一种保险。一种保险。17 七月七月 2024（三）责任保险（三）责任保险2 2产品责任保险产品责任保险 产品责任保险是承保产品的产品责任保险是承保产品的制造者、销售者制造者、销售者、因产、因产品缺陷品缺陷致使他人致使他人受到人身伤害或财产损失，依法应由其受到人身伤害或财产损失，依法应由其承担经济赔偿责任的一种保险。承担经济赔偿责任的一种保险。17 七月七月 202417 七月七月 2024 3 3职业责任保险职业责任保险 职业责任保险是承保各种职业责任保险是承保各种专业技术人员专业技术人员，因工，因工作上的疏忽或过失，作上的疏忽或过失，造成合同对方或他人的人身伤造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失害或财产损失、依法应承担经济赔偿责任的一种保、依法应承担经济赔偿责任的一种保险。险。17 七月七月 20244 4雇主责任保险雇主责任保险 雇主责任保险是雇主责任保险是承保被保险人（雇主）承保被保险人（雇主）的雇员的雇员在受雇期间从事业务时，因遭受在受雇期间从事业务时，因遭受意外事故而导致伤意外事故而导致伤残死亡残死亡，或，或患有与职业有关的职业性疾病患有与职业有关的职业性疾病而依法或而依法或依据雇佣合同应当由被保险人承担的经济赔偿责任。依据雇佣合同应当由被保险人承担的经济赔偿责任。17 七月七月 20244 4雇主责任保险雇主责任保险 雇主责任保险的特点包括：雇主责任保险的特点包括：（1 1）以民法、雇主责任法或雇佣合同作为承保）以民法、雇主责任法或雇佣合同作为承保条件。条件。（2 2）被保险人是雇主，保险人和被保险人）被保险人是雇主，保险人和被保险人 的的雇员之间不存在保险关系，雇员之间不存在保险关系，但该保险所保障的是雇但该保险所保障的是雇员的权益。员的权益。（四）再保险（四）再保险 再保险又称再保险又称分保分保，是保险人在原保险合同的，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其承保的部分风险和基础上，通过签订合同，将其承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。责任向其他保险人进行保险的行为。17 七月七月 2024投保人投保人提出投保提出投保要求要求保险保险公司同意公司同意承保承保达成协议达成协议投保投保人按约人按约交纳保交纳保险费险费保险公保险公司开始承担司开始承担保险责任保险责任申请赔偿申请赔偿按约获得保险按约获得保险金或赔偿金或赔偿核定事故核定事故履行赔偿履行赔偿danger