第七章-人身保险课件

第七章第七章 人身保险人身保险 目录目录 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 第二节第二节 人寿保险人寿保险 第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险 第四节第四节 健康保险健康保险第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 目录目录目录目录 一、人身保险的概念一、人身保险的概念 二、人身保险的特征二、人身保险的特征 三、人身保险的分类三、人身保险的分类 一、人身保险的概念一、人身保险的概念 是指以人的生命、身体或健康为保险标的，当被保是指以人的生命、身体或健康为保险标的，当被保是指以人的生命、身体或健康为保险标的，当被保是指以人的生命、身体或健康为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。定承担给付保险金责任的保险。定承担给付保险金责任的保险。定承担给付保险金责任的保险。人身保险的保险标的是人的生命或身体。人身保险的保险标的是人的生命或身体。人身保险的保险标的是人的生命或身体。人身保险的保险标的是人的生命或身体。人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故，以致死亡、伤残、丧失工作能力围内的保险事故，以致死亡、伤残、丧失工作能力围内的保险事故，以致死亡、伤残、丧失工作能力围内的保险事故，以致死亡、伤残、丧失工作能力或保险期满、年老退休时，有保险人依据保险合同或保险期满、年老退休时，有保险人依据保险合同或保险期满、年老退休时，有保险人依据保险合同或保险期满、年老退休时，有保险人依据保险合同的有关条文，向被保险人或其受益人给付保险金。的有关条文，向被保险人或其受益人给付保险金。的有关条文，向被保险人或其受益人给付保险金。的有关条文，向被保险人或其受益人给付保险金。二、二、人身保险的特征人身保险的特征（一）人身保险标的的特征（一）人身保险标的的特征1 1 1 1、人身保险保险金额的确定不同于财产保险。、人身保险保险金额的确定不同于财产保险。、人身保险保险金额的确定不同于财产保险。、人身保险保险金额的确定不同于财产保险。2 2 2 2、人身保险不存在重复保险、不足额保险和超、人身保险不存在重复保险、不足额保险和超、人身保险不存在重复保险、不足额保险和超、人身保险不存在重复保险、不足额保险和超 额保险问题。额保险问题。额保险问题。额保险问题。3 3 3 3、人身保险不适用代位追偿。、人身保险不适用代位追偿。、人身保险不适用代位追偿。、人身保险不适用代位追偿。二、二、人身保险的特征（续）人身保险的特征（续）（二）人身保险经营的特征（二）人身保险经营的特征1 1、人身保险采用均衡费率。、人身保险采用均衡费率。2 2、对每份寿险保单逐年提取准备金。、对每份寿险保单逐年提取准备金。3 3、由业务本身的长期性所产生的特点：、由业务本身的长期性所产生的特点：可用于投资的资金多；可用于投资的资金多；可用于投资的资金多；可用于投资的资金多；保单调整的难度大；保单调整的难度大；保单调整的难度大；保单调整的难度大；业务管理上的连续性。业务管理上的连续性。业务管理上的连续性。业务管理上的连续性。二、二、人身保险的特征（续）人身保险的特征（续）（三）人身保险事故的特征（三）人身保险事故的特征1 1、大部分人身保险事故的发生具有必然性。、大部分人身保险事故的发生具有必然性。2 2、保险事故的发生相对可预测。、保险事故的发生相对可预测。与财产保险相比，人身保险在业务经营上具与财产保险相比，人身保险在业务经营上具 有相对稳定性。有相对稳定性。3 3、死亡风险通常随被保险人年龄的增长而增、死亡风险通常随被保险人年龄的增长而增 加。加。二、二、人身保险的特征（续）人身保险的特征（续）（四）人身保险收益的特征（四）人身保险收益的特征1 1、人身保险具有储蓄性。、人身保险具有储蓄性。2 2、人身保险享有税收方面的优惠。、人身保险享有税收方面的优惠。（五）人身保险费率厘定的特征（五）人身保险费率厘定的特征1 1、生存率和死亡率的预测值较为准确。、生存率和死亡率的预测值较为准确。2 2、预定利率可能产生较大的偏差。、预定利率可能产生较大的偏差。（一）按保险标的分类（一）按保险标的分类（一）按保险标的分类（一）按保险标的分类人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人生存是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人生存是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人生存是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人生存或者死亡为给付保险金条件的保险。或者死亡为给付保险金条件的保险。或者死亡为给付保险金条件的保险。或者死亡为给付保险金条件的保险。意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险意外伤害保险是以人的身体或劳动能力为保险标的，以被保是以人的身体或劳动能力为保险标的，以被保是以人的身体或劳动能力为保险标的，以被保是以人的身体或劳动能力为保险标的，以被保险人遭受意外事故而造成死亡、残疾、暂时失去劳动能力为险人遭受意外事故而造成死亡、残疾、暂时失去劳动能力为险人遭受意外事故而造成死亡、残疾、暂时失去劳动能力为险人遭受意外事故而造成死亡、残疾、暂时失去劳动能力为给付保险金条件的保险。给付保险金条件的保险。给付保险金条件的保险。给付保险金条件的保险。健康保险健康保险健康保险健康保险是以人的身体为保险标的，对被保险人在疾病或意是以人的身体为保险标的，对被保险人在疾病或意是以人的身体为保险标的，对被保险人在疾病或意是以人的身体为保险标的，对被保险人在疾病或意外伤害事故所致伤害时的医疗费用给予补偿的保险。外伤害事故所致伤害时的医疗费用给予补偿的保险。外伤害事故所致伤害时的医疗费用给予补偿的保险。外伤害事故所致伤害时的医疗费用给予补偿的保险。（二）按承保方式分类（二）按承保方式分类（二）按承保方式分类（二）按承保方式分类个人保险个人保险个人保险个人保险是一张保险单只为一个人或一个家庭提供保险保障是一张保险单只为一个人或一个家庭提供保险保障是一张保险单只为一个人或一个家庭提供保险保障是一张保险单只为一个人或一个家庭提供保险保障的保险。的保险。的保险。的保险。团体保险团体保险团体保险团体保险是一张总的保险单为某一团体内的所有员工或其中是一张总的保险单为某一团体内的所有员工或其中是一张总的保险单为某一团体内的所有员工或其中是一张总的保险单为某一团体内的所有员工或其中大多数员工提供保险保障的保险。大多数员工提供保险保障的保险。大多数员工提供保险保障的保险。大多数员工提供保险保障的保险。三、三、人身保险的分类人身保险的分类（三）按保险期间分类（三）按保险期间分类（三）按保险期间分类（三）按保险期间分类 长期保险长期保险长期保险长期保险（保险期间（保险期间（保险期间（保险期间1 1 1 1年以上）年以上）年以上）年以上）一年期保险一年期保险一年期保险一年期保险 短期人身保险短期人身保险短期人身保险短期人身保险（1 1 1 1年以下）年以下）年以下）年以下）（四）按照被保险人是否参与保险人利益分配分类（四）按照被保险人是否参与保险人利益分配分类（四）按照被保险人是否参与保险人利益分配分类（四）按照被保险人是否参与保险人利益分配分类分红保险分红保险分红保险分红保险是指被保险人可以每期以红利的形式分享保是指被保险人可以每期以红利的形式分享保是指被保险人可以每期以红利的形式分享保是指被保险人可以每期以红利的形式分享保险人的盈利的保险。险人的盈利的保险。险人的盈利的保险。险人的盈利的保险。不分红保险不分红保险不分红保险不分红保险是指被保险人不参与保险人的盈利。是指被保险人不参与保险人的盈利。是指被保险人不参与保险人的盈利。是指被保险人不参与保险人的盈利。红利一般来自实际死亡率与预定死亡率的差异（死差）、红利一般来自实际死亡率与预定死亡率的差异（死差）、红利一般来自实际死亡率与预定死亡率的差异（死差）、红利一般来自实际死亡率与预定死亡率的差异（死差）、实际利息率和约定利息率的差异（利差）和实际营业费用实际利息率和约定利息率的差异（利差）和实际营业费用实际利息率和约定利息率的差异（利差）和实际营业费用实际利息率和约定利息率的差异（利差）和实际营业费用 和预定营业费用的差异（费用差）。和预定营业费用的差异（费用差）。和预定营业费用的差异（费用差）。和预定营业费用的差异（费用差）。三、三、人身保险的分类（续）人身保险的分类（续）三、三、人身保险的分类（续）人身保险的分类（续）（五）按是否体检划分（五）按是否体检划分 有体检保险有体检保险是指被保险人必须经过体检才能是指被保险人必须经过体检才能 确定是否接受承保的保险。确定是否接受承保的保险。无体检保险无体检保险是指不用体检即可承保的保险。是指不用体检即可承保的保险。（六）按是否有投资功能分类（六）按是否有投资功能分类 传统型寿险传统型寿险 创新型寿险创新型寿险一、人寿保险的概念与分类一、人寿保险的概念与分类二、传统型寿险二、传统型寿险三、创新型寿险三、创新型寿险 第二节第二节第二节第二节人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险四、人寿保险合同的常见条款四、人寿保险合同的常见条款 一、人寿保险的概念与分类一、人寿保险的概念与分类（一）概念（一）概念（一）概念（一）概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生存或死人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生存或死人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生存或死人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生存或死亡作为保险事故，当发生保险事故时，保险人履行给亡作为保险事故，当发生保险事故时，保险人履行给亡作为保险事故，当发生保险事故时，保险人履行给亡作为保险事故，当发生保险事故时，保险人履行给付保险金责任的保险。付保险金责任的保险。付保险金责任的保险。付保险金责任的保险。（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类（二）人寿保险的分类1 1 1 1、按照保险标的（或保险责任）分类、按照保险标的（或保险责任）分类、按照保险标的（或保险责任）分类、按照保险标的（或保险责任）分类死亡保险死亡保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险生存保险生存保险两全保险两全保险两全保险两全保险2 2 2 2、按照保费和保额是否可以调整分类、按照保费和保额是否可以调整分类、按照保费和保额是否可以调整分类、按照保费和保额是否可以调整分类传统寿险传统寿险传统寿险传统寿险创新寿险创新寿险创新寿险创新寿险变额寿险（即投资连结保险）变额寿险（即投资连结保险）变额寿险（即投资连结保险）变额寿险（即投资连结保险）万能寿险万能寿险万能寿险万能寿险变额万能寿险等变额万能寿险等变额万能寿险等变额万能寿险等 二、传统型寿险二、传统型寿险 （一）（一）死亡保险死亡保险 是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。是指以被保险人的死亡作为保险事故的保险。死亡保险所保障的是被保险人的家属或依赖死亡保险所保障的是被保险人的家属或依赖 其生活的人在被保险人死亡后能维持一定的其生活的人在被保险人死亡后能维持一定的 生活水平，避免因被保险人的死亡而陷入困生活水平，避免因被保险人的死亡而陷入困 境。境。死亡保险又可分为定期死亡保险（定期寿险）死亡保险又可分为定期死亡保险（定期寿险）和终身死亡保险（终身寿险）。和终身死亡保险（终身寿险）。1 1 1 1、定期寿险（定期死亡保险）、定期寿险（定期死亡保险）、定期寿险（定期死亡保险）、定期寿险（定期死亡保险）Term Life insurance Term Life insurance Term Life insurance Term Life insurance（1 1 1 1）概念）概念）概念）概念 是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。定期寿险以被保险人在保险期限内死亡为给付保险定期寿险以被保险人在保险期限内死亡为给付保险定期寿险以被保险人在保险期限内死亡为给付保险定期寿险以被保险人在保险期限内死亡为给付保险金的条件，如果被保险人保险期满仍然生存时，则金的条件，如果被保险人保险期满仍然生存时，则金的条件，如果被保险人保险期满仍然生存时，则金的条件，如果被保险人保险期满仍然生存时，则不给付保险金，保险费归保险人所有，不予退还。不给付保险金，保险费归保险人所有，不予退还。不给付保险金，保险费归保险人所有，不予退还。不给付保险金，保险费归保险人所有，不予退还。中途退保也不退还保险费。中途退保也不退还保险费。中途退保也不退还保险费。中途退保也不退还保险费。定期寿险只提供一个确定时期的保障。定期寿险只提供一个确定时期的保障。定期寿险只提供一个确定时期的保障。定期寿险只提供一个确定时期的保障。这种保险适合收入较低而急需较高保险保障的人购这种保险适合收入较低而急需较高保险保障的人购这种保险适合收入较低而急需较高保险保障的人购这种保险适合收入较低而急需较高保险保障的人购买，通常作为两全保险或终身寿险的补充，也可用买，通常作为两全保险或终身寿险的补充，也可用买，通常作为两全保险或终身寿险的补充，也可用买，通常作为两全保险或终身寿险的补充，也可用作贷款的担保手段。作贷款的担保手段。作贷款的担保手段。作贷款的担保手段。（2）定期寿险的特点）定期寿险的特点可续保性可续保性可转换性可转换性费率低，保障高费率低，保障高期限较短期限较短容易产生逆选择和道德风险容易产生逆选择和道德风险（1 1 1 1）含义）含义）含义）含义 是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被是一种不定期的死亡保险。只要保险合同有效，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。在终身寿险中，死亡保险金的给付为一必然事件，在终身寿险中，死亡保险金的给付为一必然事件，在终身寿险中，死亡保险金的给付为一必然事件，在终身寿险中，死亡保险金的给付为一必然事件，只是给付的时间为一随机事件，所以它是一种不定只是给付的时间为一随机事件，所以它是一种不定只是给付的时间为一随机事件，所以它是一种不定只是给付的时间为一随机事件，所以它是一种不定期的死亡保险。期的死亡保险。期的死亡保险。期的死亡保险。这种保险是保障被保险人家属的一种方式，被保这种保险是保障被保险人家属的一种方式，被保这种保险是保障被保险人家属的一种方式，被保这种保险是保障被保险人家属的一种方式，被保险人一般不能领取，由受益人领取。险人一般不能领取，由受益人领取。险人一般不能领取，由受益人领取。险人一般不能领取，由受益人领取。终身寿险有时被看作是保险期限至被保险人终身寿险有时被看作是保险期限至被保险人100100岁时的两全保险岁时的两全保险。2、终身寿险（终身死亡保险）、终身寿险（终身死亡保险）（2）特点）特点 提供终身保障，每一张有效保单必然发提供终身保障，每一张有效保单必然发 生给付。生给付。投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费。投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费。保单具有现金价值。保单具有现金价值。（二）生存保险（二）生存保险 1 1、生存保险的含义、生存保险的含义 是指以被保险人的生存作为保险事故的人身是指以被保险人的生存作为保险事故的人身 保险。保险。生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。生存保险可以分为单纯的生存保险和年金保险。单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内单纯的生存保险是指以被保险人在规定期限内 生存作为给付保险金条件的保险。生存作为给付保险金条件的保险。期满生存者领取的保险金期满生存者领取的保险金=本人缴纳的保费本人缴纳的保费+保保 险期限内死亡者缴纳的保费险期限内死亡者缴纳的保费 在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。在现实中生存保险最主要的形式是年金保险。（1 1 1 1）定义）定义）定义）定义 是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、是指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的一种人寿保险。的一种人寿保险。的一种人寿保险。的一种人寿保险。年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。名。名。名。年金是大概念，年金保险属于年金的一种。年金是大概念，年金保险属于年金的一种。年金是大概念，年金保险属于年金的一种。年金是大概念，年金保险属于年金的一种。年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。人，但通常情形是同一人。人，但通常情形是同一人。人，但通常情形是同一人。年金保险给付期限可以是定期的，也可以是终身的。年金保险给付期限可以是定期的，也可以是终身的。年金保险给付期限可以是定期的，也可以是终身的。年金保险给付期限可以是定期的，也可以是终身的。养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用。年金保险有时概念互用。年金保险有时概念互用。年金保险有时概念互用。2 2、年金保险、年金保险市场上年金保险通常包括两类：市场上年金保险通常包括两类：养老年金保险养老年金保险 教育年金保险教育年金保险养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用。养老保险和年金保险有时概念互用。（3 3）年金保险的分类）年金保险的分类按缴费方法不同分类按缴费方法不同分类按缴费方法不同分类按缴费方法不同分类 A.A.A.A.趸缴年金趸缴年金趸缴年金趸缴年金 B.B.B.B.期缴年金期缴年金期缴年金期缴年金按年金给付开始时间不同分类按年金给付开始时间不同分类按年金给付开始时间不同分类按年金给付开始时间不同分类 A.A.A.A.即期年金即期年金即期年金即期年金 B.B.B.B.延期年金延期年金延期年金延期年金按年金给付终止时间不同分类按年金给付终止时间不同分类按年金给付终止时间不同分类按年金给付终止时间不同分类 A.A.A.A.定期年金定期年金定期年金定期年金 B.B.B.B.终身年金终身年金终身年金终身年金 C.C.C.C.定期确定年金定期确定年金定期确定年金定期确定年金按年金领取人数不同分类按年金领取人数不同分类按年金领取人数不同分类按年金领取人数不同分类 A.A.A.A.个人年金个人年金个人年金个人年金 B.B.B.B.联合及最后生存年金联合及最后生存年金联合及最后生存年金联合及最后生存年金 C.C.C.C.联合生存年金联合生存年金联合生存年金联合生存年金 （三）两全保险（三）两全保险1 1、两全保险的含义两全保险的含义 是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的人寿保险。保险期满，保险人都给付保险金的人寿保险。两全保险相当于：两全保险相当于：一份定期寿险一份定期寿险+一份纯粹生存保险一份纯粹生存保险市场上许多寿险产品含有两全保险的成份。市场上许多寿险产品含有两全保险的成份。二、传统型寿险（续）二、传统型寿险（续）2 2、两全保险的特点两全保险的特点（1 1）两全保险是人身保险业务中承保责任最全）两全保险是人身保险业务中承保责任最全 面的一个险种，是生存保险和死亡保险相面的一个险种，是生存保险和死亡保险相 结合的产物，承保责任最全面。结合的产物，承保责任最全面。（2 2）两全保险的费率最高。）两全保险的费率最高。（3 3）两全保险的保费中，既有保障的因素，又）两全保险的保费中，既有保障的因素，又 有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比 重。重。3 3、两全保险的作用、两全保险的作用 目目目目前前前前保保保保险险险险市市市市场场场场上上上上的的的的多多多多数数数数险险险险种种种种都都都都属属属属于于于于两两两两全全全全保保保保险险险险。常常常常见见见见的的的的有有有有子子子子女女女女婚婚婚婚嫁嫁嫁嫁保保保保险险险险，子子子子女女女女教教教教育育育育金金金金保保保保险险险险，学学学学生生生生平平平平安安安安保保保保险险险险，以以以以及及及及多多多多数数数数养养养养老老老老保保保保险险险险。两两两两全全全全保保保保险险险险深深深深受受受受人人人人们们们们的欢迎。的欢迎。的欢迎。的欢迎。两全保险的作用主要有以下三个方面：两全保险的作用主要有以下三个方面：两全保险的作用主要有以下三个方面：两全保险的作用主要有以下三个方面：（1 1 1 1）作为一种储蓄手段。）作为一种储蓄手段。）作为一种储蓄手段。）作为一种储蓄手段。（2 2 2 2）作为提供养老保障的手段。）作为提供养老保障的手段。）作为提供养老保障的手段。）作为提供养老保障的手段。（3 3 3 3）作为为特殊目的积累一笔资金的手段。）作为为特殊目的积累一笔资金的手段。）作为为特殊目的积累一笔资金的手段。）作为为特殊目的积累一笔资金的手段。4 4、两全保险的种类、两全保险的种类两全保险的险种主要有：两全保险的险种主要有：两全保险的险种主要有：两全保险的险种主要有：（1 1 1 1）普通两全保险）普通两全保险）普通两全保险）普通两全保险 不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险 期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。（2 2 2 2）满期双倍保额两全保险）满期双倍保额两全保险）满期双倍保额两全保险）满期双倍保额两全保险 若被保险人期满生存，保险人给付两倍于约定保若被保险人期满生存，保险人给付两倍于约定保若被保险人期满生存，保险人给付两倍于约定保若被保险人期满生存，保险人给付两倍于约定保 险金额的保险金；若被保险人在保险期限内死险金额的保险金；若被保险人在保险期限内死险金额的保险金；若被保险人在保险期限内死险金额的保险金；若被保险人在保险期限内死 亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。（3 3 3 3）联合两全保险）联合两全保险）联合两全保险）联合两全保险 在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡 保险人给付全部保险金；联合被保险人无一人死保险人给付全部保险金；联合被保险人无一人死保险人给付全部保险金；联合被保险人无一人死保险人给付全部保险金；联合被保险人无一人死 亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。三、三、创新型寿险创新型寿险（一）投资连接保险（变额寿险）（一）投资连接保险（变额寿险）（二）万能寿险（二）万能寿险（三）变额万能寿险（三）变额万能寿险（四）分红寿险（四）分红寿险 1 1 1 1、定义、定义、定义、定义 是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。一定资产价值的人身保险产品。一定资产价值的人身保险产品。一定资产价值的人身保险产品。是一种保额随其保费分离帐户的投资收益变化而变是一种保额随其保费分离帐户的投资收益变化而变是一种保额随其保费分离帐户的投资收益变化而变是一种保额随其保费分离帐户的投资收益变化而变化的终身寿险。化的终身寿险。化的终身寿险。化的终身寿险。最早于最早于最早于最早于1976197619761976年在美国寿险市场上出现年在美国寿险市场上出现年在美国寿险市场上出现年在美国寿险市场上出现能有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响能有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响能有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响能有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响规则的均衡保费，若没有缴纳保费，保单就会失效规则的均衡保费，若没有缴纳保费，保单就会失效规则的均衡保费，若没有缴纳保费，保单就会失效规则的均衡保费，若没有缴纳保费，保单就会失效 在美国称为变额寿险在美国称为变额寿险在美国称为变额寿险在美国称为变额寿险(variable life insurancevariable life insurancevariable life insurancevariable life insurance)，英国，英国，英国，英国称为单位基金连结保险（称为单位基金连结保险（称为单位基金连结保险（称为单位基金连结保险（unit-linked policyunit-linked policyunit-linked policyunit-linked policy），加拿大），加拿大），加拿大），加拿大称为权益连结保险称为权益连结保险称为权益连结保险称为权益连结保险(equity-linked policyequity-linked policyequity-linked policyequity-linked policy)，在新加坡、，在新加坡、，在新加坡、，在新加坡、中国大陆和香港称为投资连结保险中国大陆和香港称为投资连结保险中国大陆和香港称为投资连结保险中国大陆和香港称为投资连结保险(investment-linked investment-linked investment-linked investment-linked life insurancelife insurancelife insurancelife insurance)（一）投资连结保险（一）投资连结保险（一）投资连结保险（一）投资连结保险（investment-linkedinvestment-linkedinsurance,unit-linked insuranceinsurance,unit-linked insurance（变额寿险）（变额寿险）（变额寿险）（变额寿险）2 2、投资连接保险的特点、投资连接保险的特点（1 1）有保障和投资两个账户。）有保障和投资两个账户。（2 2）保险金额和现金价值的大小与投资账户）保险金额和现金价值的大小与投资账户 的投资表现直接相关。的投资表现直接相关。（3 3）通常设有多个不同特点的投资账户供投）通常设有多个不同特点的投资账户供投 保人选择。如稳健型、成长型等。保人选择。如稳健型、成长型等。（4 4）投资账户是独立的（本身与保险公司其）投资账户是独立的（本身与保险公司其 他账户分离，而且不同投资账户之间也他账户分离，而且不同投资账户之间也 相互分离）。相互分离）。3 3、投资连接保险的主要内容、投资连接保险的主要内容 （1 1）投资账户）投资账户 是指保险公司为进行资金运用而设立的专门帐户。是指保险公司为进行资金运用而设立的专门帐户。是指保险公司为进行资金运用而设立的专门帐户。是指保险公司为进行资金运用而设立的专门帐户。为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往 往设立几个帐户采取不同的投资策略。往设立几个帐户采取不同的投资策略。往设立几个帐户采取不同的投资策略。往设立几个帐户采取不同的投资策略。平安保险公司推出的投资连接保险设立三个账平安保险公司推出的投资连接保险设立三个账平安保险公司推出的投资连接保险设立三个账平安保险公司推出的投资连接保险设立三个账 户：户：户：户：保证收益投资账户保证收益投资账户保证收益投资账户保证收益投资账户 发展投资账户发展投资账户发展投资账户发展投资账户 基金投资帐户基金投资帐户基金投资帐户基金投资帐户 （2 2 2 2）保险责任）保险责任）保险责任）保险责任 投资连接保险实际上是一种终身寿险。投资连接保险实际上是一种终身寿险。投资连接保险实际上是一种终身寿险。投资连接保险实际上是一种终身寿险。（3 3 3 3）保险金额和保险费）保险金额和保险费）保险金额和保险费）保险金额和保险费1 1、概念、概念 是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性 的寿险。的寿险。首先于首先于19791979年在美国寿险市场上出现年在美国寿险市场上出现万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一 种可能，即一个人一生需要的惟一的寿险种可能，即一个人一生需要的惟一的寿险 保单就是万能寿险。保单就是万能寿险。“万能万能”并非并非“无所不能无所不能”的意思的意思 “万能万能”是指是指“灵活可调灵活可调”之意。之意。（二）万能寿险（二）万能寿险universal life insuranceuniversal life insurance（1 1）缴费灵活）缴费灵活续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，续期保费可以多缴、少缴、甚至停缴，但有上下限的限制。但有上下限的限制。（2 2）保额可调）保额可调可以调低，也可以调高，保额调高通常可以调低，也可以调高，保额调高通常 有一定限制。有一定限制。2 2、特点、特点亦称第二代变额寿险、第二代投连险，是变额亦称第二代变额寿险、第二代投连险，是变额亦称第二代变额寿险、第二代投连险，是变额亦称第二代变额寿险、第二代投连险，是变额寿险与万能寿险相结合的产物。寿险与万能寿险相结合的产物。寿险与万能寿险相结合的产物。寿险与万能寿险相结合的产物。它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿险中投保人可以选择账户投向的特征。险中投保人可以选择账户投向的特征。险中投保人可以选择账户投向的特征。险中投保人可以选择账户投向的特征。（三）（三）（三）（三）变额万能寿险变额万能寿险变额万能寿险变额万能寿险Variable universal lifeVariable universal lifeVariable universal lifeVariable universal life最初起源于年的英国。最初起源于年的英国。最初起源于年的英国。最初起源于年的英国。1881188118811881年英国公正年英国公正年英国公正年英国公正生命保险社改变分配方式，采用在保费缴纳期间，生命保险社改变分配方式，采用在保费缴纳期间，生命保险社改变分配方式，采用在保费缴纳期间，生命保险社改变分配方式，采用在保费缴纳期间，每年按保险金额的每年按保险金额的每年按保险金额的每年按保险金额的1 1 1 15 5 5 5增加给付，这就是最早增加给付，这就是最早增加给付，这就是最早增加给付，这就是最早的保险金增额式分红方法。的保险金增额式分红方法。的保险金增额式分红方法。的保险金增额式分红方法。分红适应于各种类型的寿险险种，可与定期寿险、分红适应于各种类型的寿险险种，可与定期寿险、分红适应于各种类型的寿险险种，可与定期寿险、分红适应于各种类型的寿险险种，可与定期寿险、终身寿险和两全保险等结合形成多种分红保险，终身寿险和两全保险等结合形成多种分红保险，终身寿险和两全保险等结合形成多种分红保险，终身寿险和两全保险等结合形成多种分红保险，因此在国际寿险市场上占据着非常重要的地位。因此在国际寿险市场上占据着非常重要的地位。因此在国际寿险市场上占据着非常重要的地位。因此在国际寿险市场上占据着非常重要的地位。在美国，大约在美国，大约在美国，大约在美国，大约80808080的寿险保单具有分红性质；在的寿险保单具有分红性质；在的寿险保单具有分红性质；在的寿险保单具有分红性质；在德国，分红保险占该国人寿保险市场的德国，分红保险占该国人寿保险市场的德国，分红保险占该国人寿保险市场的德国，分红保险占该国人寿保险市场的85858585；在；在；在；在中国香港，这一数字更是高达中国香港，这一数字更是高达中国香港，这一数字更是高达中国香港，这一数字更是高达90909090。（四）分红寿险（四）分红寿险（四）分红寿险（四）分红寿险participating policyparticipating policyparticipating policyparticipating policy1 1、定义、定义 是指保险公司将其实际经营成果优于定价是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余按定比向保单持有人分配的人假设的盈余按定比向保单持有人分配的人寿保险产品。寿保险产品。2 2、特点、特点有最低保证利率、保额固定、交费固定有最低保证利率、保额固定、交费固定被保险人与保险人共享经营成果被保险人与保险人共享经营成果被保险人与保险人共担投资风险被保险人与保险人共担投资风险 3 3、红利来源及其领取方式、红利来源及其领取方式（1 1）红利来源）红利来源利差益：实际投资回报率大于预定利率利差益：实际投资回报率大于预定利率的部分的部分死差益：实际死亡率小于预定死亡率的死差益：实际死亡率小于预定死亡率的部分部分费差益：实际费用率小于预定费用率的费差益：实际费用率小于预定费用率的部分部分退保益：实际退保率小于预定退保率的退保益：实际退保率小于预定退保率的部分部分（2）分红保险的红利领取方式）分红保险的红利领取方式现金领取现金领取现金领取现金领取累积生息累积生息累积生息累积生息 一般寿险公司对于储蓄分红都有一个最低保证一般寿险公司对于储蓄分红都有一个最低保证一般寿险公司对于储蓄分红都有一个最低保证一般寿险公司对于储蓄分红都有一个最低保证利率，通常比同期银行储蓄利率高。利率，通常比同期银行储蓄利率高。利率，通常比同期银行储蓄利率高。利率，通常比同期银行储蓄利率高。抵缴保费抵缴保费抵缴保费抵缴保费购买交清增额保险购买交清增额保险购买交清增额保险购买交清增额保险 将每年的红利作为趸缴保费来购买与原保险责将每年的红利作为趸缴保费来购买与原保险责将每年的红利作为趸缴保费来购买与原保险责将每年的红利作为趸缴保费来购买与原保险责任相同的缴清保险。任相同的缴清保险。任相同的缴清保险。任相同的缴清保险。（1 1）共同点：）共同点：分红保险和投资连接保险都是在传统基础上分红保险和投资连接保险都是在传统基础上发展的险种，它们均具有保险保障的功能，发展的险种，它们均具有保险保障的功能，还具有投资性。对身故、全残、高残等保险还具有投资性。对身故、全残、高残等保险事故具有保险保障的责任，而且可以不同程事故具有保险保障的责任，而且可以不同程度分享保险公司的投资收益。度分享保险公司的投资收益。（2 2）不同之处：）不同之处：归属类别不同归属类别不同 收益来源不同收益来源不同 可能投资收益率不同可能投资收益率不同 承担的风险不同承担的风险不同 透明度不同透明度不同 4 4、分红保险和投资连接保险的比较、分红保险和投资连接保险的比较 四、人寿保险合同的常用条款四、人寿保险合同的常用条款（一）不可争条款（一）不可争条款（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款（三）宽限期条款（三）宽限期条款（四）复效条款（四）复效条款（五）不丧失现金价值条款（五）不丧失现金价值条款（六）自杀条款（六）自杀条款 又称不可抗辩条款，是指自人寿保险合同订立时起，又称不可抗辩条款，是指自人寿保险合同订立时起，又称不可抗辩条款，是指自人寿保险合同订立时起，又称不可抗辩条款，是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。即保险人只能在一定期间内以投保人给付保险金。即保险人只能在一定期间内以投保人给付保险金。即保险人只能在一定期间内以投保人给付保险金。即保险人只能在一定期间内以投保人和被保险人告知不实为理由解除合同，超过这一期和被保险人告知不实为理由解除合同，超过这一期和被保险人告知不实为理由解除合同，超过这一期和被保险人告知不实为理由解除合同，超过这一期间，保险人的这个权力即告丧失，这一期间为可抗间，保险人的这个权力即告丧失，这一期间为可抗间，保险人的这个权力即告丧失，这一期间为可抗间，保险人的这个权力即告丧失，这一期间为可抗辩期，以后则为不可抗辩期辩期，以后则为不可抗辩期辩期，以后则为不可抗辩期辩期，以后则为不可抗辩期.在国际上，通常是对被保险人的健康等方面适用这在国际上，通常是对被保险人的健康等方面适用这在国际上，通常是对被保险人的健康等方面适用这在国际上，通常是对被保险人的健康等方面适用这一条款，而我国这一条款只适用于年龄方面。一条款，而我国这一条款只适用于年龄方面。一条款，而我国这一条款只适用于年龄方面。一条款，而我国这一条款只适用于年龄方面。（一）不可争条款（一）不可争条款 年龄误告条款是由于投保人在申请保险时误报了被年龄误告条款是由于投保人在申请保险时误报了被年龄误告条款是由于投保人在申请保险时误报了被年龄误告条款是由于投保人在申请保险时误报了被保险人的年龄，造成年龄不真实，一般分为二种情保险人的年龄，造成年龄不真实，一般分为二种情保险人的年龄，造成年龄不真实，一般分为二种情保险人的年龄，造成年龄不真实，一般分为二种情况：况：况：况：（1 1 1 1）被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限）被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限）被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限）被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可解除保险合同，并在扣除手续费后制的，保险人可解除保险合同，并在扣除手续费后制的，保险人可解除保险合同，并在扣除手续费后制的，保险人可解除保险合同，并在扣除手续费后向投保人退还保险费。但是自合同成立之日起逾二向投保人退还保险费。但是自合同成立之日起逾二向投保人退还保险费。但是自合同成立之日起逾二向投保人退还保险费。但是自合同成立之日起逾二年的除外。年的除外。年的除外。年的除外。（2 2 2 2）投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投）投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投）投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投）投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费或多于应付保险保人支付的保险费少于应付保险费或多于应付保险保人支付的保险费少于应付保险费或多于应付保险保人支付的保险费少于应付保险费或多于应付保险费。当投保人支付的保险费少于应付保险费时，保费。当投保人支付的保险费少于应付保险费时，保费。当投保人支付的保险费少于应付保险费时，保费。当投保人支付的保险费少于应付保险费时，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照其实付保险费与应付保险费的比例付保险金时按照其实付保险费与应付保险费的比例付保险金时按照其实付保险费与应付保险费的比例付保险金时按照其实付保险费与应付保险费的比例调整给付额。调整给付额。调整给付额。调整给付额。（二）年龄误告条款（二）年龄误告条款 宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。其基本内容保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。其基本内容保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。其基本内容保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。其基本内容是：当投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时，是：当投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时，是：当投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时，是：当投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时，在宽限期内，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险在宽限期内，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险在宽限期内，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险在宽限期内，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。宽限期人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。宽限期人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。宽限期人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。宽限期一般为一般为一般为一般为30303030天或天或天或天或60606060天，自应缴纳保险费之日起计算。宽限期天，自应缴纳保险费之日起计算。宽限期天，自应缴纳保险费之日起计算。宽限期天，自应缴纳保险费之日起计算。宽限期条款使得寿险合同不是自应缴末缴之日起失效，而是自宽条款使得寿险合同不是自应缴末缴之日起失效，而是自宽条款使得寿险合同不是自应缴末缴之日起失效，而是自宽条款使得寿险合同不是自应缴末缴之日起失效，而是自宽限期结束的次日起失效，使保险合同在宽限期内仍有效，限期结束的次日起失效，使保险合同在宽限期内仍有效，限期结束的次日起失效，使保险合同在宽限期内仍有效，限期结束的次日起失效，使保险合同在宽限期内仍有效，同时使合同失效的可能性降低，也避免了大量的复效手续。同时使合同失效的可能性降低，也避免了大量的复效手续。同时使合同失效的可能性降低，也避免了大量的复效手续。同时使合同失效的可能性降低，也避免了大量的复效手续。保险法保险法保险法保险法57575757条：条：条：条：“合同约定分期支付保险费，投保人支合同约定分期支付保险费，投保人支合同约定分期支付保险费，投保人支合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。险人按照合同约定的条件减少保险金额。险人按照合同约定的条件减少保险金额。险人按照合同约定的条件减少保险金额。”（三）宽限期条款（三）宽限期条款 是是是是指指指指保保保保险险险险合合合合同同同同中中中中止止止止后后后后，投投投投保保保保人人人人有有有有申申申申请请请请复复复复效效效效的的的的权权权权利利利利。保保保保险险险险法法法法第第第第58585858条条条条规规规规定定定定，如如如如因因因因投投投投保保保保人人人人未未未未能能能能按按按按时时时时交交交交付付付付保保保保险险险险费费费费，合合合合同同同同效效效效力力力力中中中中止止止止后后后后，经经经经保保保保险险险险人人人人与与与与投投投投保保保保人人人人协协协协商商商商并并并并达达达达成成成成协协协协议议议议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。在投保人补交保险费后，合同效力恢复。在投保人补交保险费后，合同效力恢复。在投保人补交保险费后，合同效力恢复。保险法保险法保险法保险法规定中止后的保险合同可以复效，但一般要具规定中止后的保险合同可以复效，但一般要具规定中止后的保险合同可以复效，但一般要具规定中止后的保险合同可以复效，但一般要具备下列条件：备下列条件：备下列条件：备下列条件：复效须在合同中止之日起两年内实施，逾期不要求复效，复效须在合同中止之日起两年内实施，逾期不要求复效，复效须在合同中止之日起两年内实施，逾期不要求复效，复效须在合同中止之日起两年内实施，逾期不要求复效，保险人可行使合同解除权，终止合同的效力。保险人可行使合同解除权，终止合同的效力。保险人可行使合同解除权，终止合同的效力。保险人可行使合同解除权，终止合同的效力。须保险人与投保人协商并达成协议。须保险人与投保人协商并达成协议。须保险人与投保人协商并达成协议。须保险人与投保人协商并达成协议。投保人提出复效申请时仍须履行如实告知义务，并按约投保人提出复效申请时仍须履行如实告知义务，并按约投保人提出复效申请时仍须履行如实告知义务，并按约投保人提出复效申请时仍须履行如实告知义务，并按约定出示健康证明。定出示健康证明。定出示健康证明。定出示健康证明。须交清合同效力中止期间欠交的保险费。须交清合同效力中止期间欠交的保险费。须交清合同效力中止期间欠交的保险费。须交清合同效力中止期间欠交的保险费。（四）复效条款（四）复效条款 自杀条款包含两点内容：自杀条款包含两点内容：自杀条款包含两点内容：自杀条款包含两点内容：（1 1 1 1）在保险合同生效或复效后的一定时期内）在保险合同生效或复效后的一定时期内）在保险合同生效或复效后的一定时期内）在保险合同生效或复效后的一定时期内(我国保险法我国保险法我国保险法我国保险法规定为规定为规定为规定为2 2 2 2年年年年)，被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不，被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不，被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不，被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，只负责退还保险费。给付保险金，只负责退还保险费。给付保险金，只负责退还保险费。给付保险金，只负责退还保险费。（2 2 2 2）如果被保险人在保险合同生效满一定时期之后因自）如果被保险人在保险合同生效满一定时期之后因自）如果被保险人在保险合同生效满一定时期之后因自）如果被保险人在保险合同生效满一定时期之后因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定给付保险金。杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定给付保险金。杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定给付保险金。杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定给付保险金。将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。保险方式谋取保险金，防止道德危险的发