招商银行信用卡业务培训-信用卡概述课件

路漫漫其悠远路漫漫其悠远2024/7/10招商银行信用卡业务培招商银行信用卡业务培训训-信用卡概述信用卡概述2023/8/13招商银行信用卡业务培训-信用卡概述1 信用卡由来信用卡由来什么是信用卡，它怎么产生，如何发展？什么是信用卡，它怎么产生，如何发展？2信用卡由来什么是信用卡，它怎么产生，如何发展？22路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡由来信用卡由来信用卡信用卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。银行信用卡实质上是一种消费信贷银行信用卡实质上是一种消费信贷，它提供一个明确信用额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或者全部额度。一旦已使用余额得到偿还，该信用额度又重新恢复使用。这种信用方式最初是由一些本地商户为鼓励客户购买小额商品而创造的。3信用卡由来信用卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签3路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡由来信用卡由来信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。4信用卡由来信用卡于1915年起源于美国。44路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡由来信用卡由来银行信用卡的起源可以追溯到约翰.C.比金斯时代。比金斯是位于纽约市的福莱特布什国民银行的一位消费信贷专家。1946年，比金斯推出了一项称之为“记帐吧”的信贷方案。该方案的特色在于由银行发行的一种能被当地商户接受的小额购物券。当交易完成之后，商户只需将购物券提交银行，银行审核后根据购物券金额向客户授权款项。5信用卡由来银行信用卡的起源可以追溯到约翰.C.比金斯时代。比5路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡由来信用卡由来1951年，纽约市的弗兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的信用卡。这些信用卡不向申请者发放，而主要由银行赠给那些有实力的潜在客户，发卡前银行也不对这些客户进行信用审查。同时，银行还与商户签订协议接受其信用卡。当进行交易时，持卡人向商户出示信用卡，商户将信用卡上的信息压印在售货单上。银行则按售货单的交易额减去需商户支付的手续费后的金额直接贷记商户在该行的账户。如果交易金额超过银行规定的最低授权金额，商户就需致电银行获取授权。50年代末60年代初，成百上千的银行开始效仿弗兰克林国民银行的信用卡方案。6信用卡由来1951年，纽约市的弗兰克林国民银行发行了第一张现6路漫漫其悠远路漫漫其悠远维萨卡和万事达卡体系的发展维萨卡和万事达卡体系的发展银行信用卡的激增很快就暴露出了支付体系中的一个巨大缺陷持卡人只能在其本地的商户持卡购物，也只能在那些与发卡银行签署协议的商户处购物。为弥补这一缺陷，美洲银行开始与加利福尼亚州之外的十几家银行达成了许可协议，授权其发行美洲银行卡。该卡在1976年改名为维萨卡（VISA）。由于许多银行被排除在外，于是1966年，另外16家银行在纽约的布法罗商讨如何形成他们自己的网络，其结果就是另一个组织的形成银行同业信用卡协会，该协会就是今天万事达国际组织的前身。7维萨卡和万事达卡体系的发展银行信用卡的激增很快就暴露出了支付7路漫漫其悠远路漫漫其悠远维萨卡和万事达卡体系的发展维萨卡和万事达卡体系的发展随着维萨卡组织和万事达卡组织的不断壮大，多数银行不再坚持独自进军银行卡领域的策略，而是加入这两家组织，遵守该组织规定的在其发行的信用卡上不仅载明本银行的名称，同时也印上该组织的标志。到了80年代初，维萨卡和万事达卡的网络体系就已扩展到全球各地，在许多国家的信用卡行业中占据了主导地位。这两个组织主要行使授权、清算和结算职能授权、清算和结算职能，制订统一的发卡和受理标准统一的发卡和受理标准，以保证银行信用卡能在任何一个属于该组织的特约商户处使用。它们还向组织成员提供市场营销和广告支持，协助成员进行风险管理和案件调查。8维萨卡和万事达卡体系的发展随着维萨卡组织和万事达卡组织的不断8路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际五大信用卡品牌国际五大信用卡品牌维萨维萨卡（卡（VISA）Visa全球电子支付网络VisaNet是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统。目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。Visa国际组织本身并不直接发卡。Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。截止至2005年3月底，Visa在中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17，000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。9国际五大信用卡品牌维萨卡（VISA）Visa 全球9路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际五大信用卡品牌国际五大信用卡品牌万事达卡（万事达卡（MasterCard）万事达国际组织经营的授权系统为INAS，向特约商户和持卡人提供结算的系统为INET。由于1976年允许银行同时加入万事达卡国际组织及维萨卡国际组织，即双会员制，因此目前两大组织的区别不大。万事达卡国际组织比较重视对其信用卡片的设计和品牌推广，推出万事达卡、顺利卡、万事顺卡和MONDEX电子现金卡等产品。10国际五大信用卡品牌万事达卡（MasterCard）10路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际五大信用卡品牌国际五大信用卡品牌大大莱莱卡（卡（DinersClub）大莱卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行-花旗银行的控股公司-花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。11国际五大信用卡品牌大莱卡（DinersClub）11路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际五大信用卡品牌国际五大信用卡品牌JCB（JapanCreditBureau）1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。在亚洲地区，其商标是独一无二的。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。12国际五大信用卡品牌JCB（JapanCreditBureau12路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际五大信用卡品牌国际五大信用卡品牌运通卡运通卡(AmericanExpress)自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。13国际五大信用卡品牌运通卡(AmericanExpress)13路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际五大信用卡品牌国际五大信用卡品牌1958年，美国运通推出第一张签账卡。凭借着百年老店的信誉和世界知名的品牌，当时红极一时的猫王成为第一批持卡人之一，很多经常旅行的生意人成为美国运通卡这一新兴产品的积极申请者。在美国运通卡开业时，签约入网的商户便超过了17000多个，特别是美国旅馆联盟的15万卡户和4500个成员旅馆的加入，标志着银行卡终于被美国的主流商界所接受。1966年运通发行了第一张金卡，以满足逐渐成熟的消费者的更高需求。14国际五大信用卡品牌1958年，美国运通推出第一张签账卡。14路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际五大信用卡品牌国际五大信用卡品牌1984年，运通在全球率先发行第一张白金卡，该卡只为获邀特选的会员而设，不接受外部申请。除积分计划和无忧消费主义以外，持卡人可享受周全的旅游服务优惠和休闲生活优惠，专人24小时的白金卡服务为会员妥善安排各项生活大小事宜。1999年，运通精选白金卡持卡人中的顶级客户，为他们发行了百夫长卡（CenturionCard）。持有这种美国运通最高级的卡产品，可以自由进入全球主要城市的顶级会所，可以享有全球独一无二的顶级个人服务及品味超卓的尊享优惠，包括全能私人助理、专享非凡旅游优惠、休闲生活优惠、银行服务专员提供的银行及投资服务和24小时周全支持等。白金卡和百夫长卡使得运通成为尊贵卡的代言人。15国际五大信用卡品牌1984年，运通在全球率先发行第一张白金卡15路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际五大信用卡品牌国际五大信用卡品牌美国运通公司凭借百余年的服务品质和不断创新的经营理念，保持着自己富人卡的形象。过去运通一直走独立发卡之路，从1996年才开始向其他金融和发卡机构开放网络，1997年成立环球网络服务部（GNS），允许合作伙伴发行美国运通卡，利用运通网络带动合作伙伴的业务增长，强化竞争优势，增加边际利润，提高业务整合管理能力。至今GNS已与全球90多个国家的80个合作伙伴建立了战略合作伙伴关系。在亚太区的17个国家拥有28个合作伙伴，包括中国工商银行、中国台湾的台新银行、中国香港的大新银行、新加坡发展银行、新西兰银行、国立澳大利亚银行等。16国际五大信用卡品牌美国运通公司凭借百余年的服务品质和不断创新16路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际五大信用卡品牌国际五大信用卡品牌VISA、万事达、运通三个品牌占全球信用卡和签名借记卡市场份额的87以上，品牌集中度相当高，其中VISA在信用卡及签名借记卡市场占据半壁江山。信用卡市场的品牌竞争属于典型的垄断寡头竞争。17国际五大信用卡品牌VISA、万事达、运通三个品牌占全球信用卡17路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际信用卡市场概况国际信用卡市场概况截至2005年底，全球银行卡发卡量大约为42亿张，其中信用卡和签名借记卡25亿张，占60；密码借记卡17亿张，占40，全球银行卡交易总额约9.1万亿美元，其中消费交易为5.3万亿，占58%，卡均消费交易额自2002年以来逐年下降，从1408美元下降到1262美元。明显反映国际银行卡市场已经逐渐趋于饱和，竞争日益激烈。18国际信用卡市场概况截至2005年底，全球银行卡发卡量大约为418路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际信用卡市场概况国际信用卡市场概况根据VISA、万事达、运通、JCB和大莱等五大信用卡品牌的交易统计数据，从信用卡和签名借记卡总交易额来看，美国和欧洲所占市场最大，2005年欧美地区的信用卡和签名借记卡交易额占全球总交易量的70，其次是亚太地区，占18，中东非洲拉美地区的市场份额不足10。在欧洲，密码借记卡是主流的支付工具，在个人消费交易中，以密码借记卡作为支付工具的比例大大高于信用卡，因此，欧洲国家的密码借记卡交易在全球市场份额所占的比例市场份额较高，达41.2，亚太地区则相反，香港、台湾、韩国、日本的个人消费支付工具基本上以信用卡为主导。总体而言，北美和欧洲是全球银行卡业务最发达的地区，无论信用卡还是借记卡的市场份额都占全球市场份额的70以上，亚太地区信用卡市场比较发达（中国除外），密码借记卡市场刚刚起步，拉美、中东和非洲地区整个银行卡市场的发展水平都比较低下，尚待深入开发。19国际信用卡市场概况根据VISA、万事达、运通、JCB和大莱等19路漫漫其悠远路漫漫其悠远世界两大信用卡市场(1)美国:6,000多家发卡行平均每个成年人约有6张信用卡刷卡消费占零售总消费额的25%20世界两大信用卡市场(1)美国:2020路漫漫其悠远路漫漫其悠远世界两大信用卡市场(2)韩国:超过1亿张信用卡年度信用卡发行量信用卡消费金额1999200020013,899单位:万张,亿美元5,7888,9333,430说 明韩国每个满 20岁以上的成年人平均三有3张韩国共有 7家发卡机构(3家银行,4家企业)韩国政府鼓励公务员用卡,企业与个人用卡有税率优惠1,825+88%+54%1,23721世界两大信用卡市场(2)年度信用卡发行量信用卡消费金额19921路漫漫其悠远路漫漫其悠远世界有特色的发卡机构花旗银行世界最大发卡行,约有6,100万个持卡人2001年全球信用卡业务获利达10亿美元,约占全部消费金融业务收入之49%；2004年上半年获利则高达19.9亿美元。附卡策略(有些地区,持卡人可索取三张免费附卡)22世界有特色的发卡机构花旗银行2222路漫漫其悠远路漫漫其悠远国内银行卡的发展史1978 中国银行代理国外信用卡收单1985 中国银行在珠海发出第一张信用卡1993 金卡工程启动,以实现银行卡跨行联网通用为目标1999 人民银行制订银行卡业务管理办法，在上海成立全国第一个征信中心2000 金卡工程重新受到重视，银行卡标准规范得到统一2002 中国银联股份有限公司成立,联网联合全面启动2003“314工程”全国300个城市行内系统银行卡联通运行，全国100个城市各类银行卡可跨行使用全国40个城市各类银行卡可跨地跨行使用2004年 银联卡走出国门，银联向国际化迈进23国内银行卡的发展史1978 中国银行代理国外信用卡收单2323路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡战国时代信用卡战国时代 2006年我国银行业全面开放后，中外资银行间竞争的主要领域将是面向个人的零售业务，这正是目前国内商业银行的“软肋”，而信用卡业务信用卡业务正是外资银行寻求迅速打入中国市场的很好突破正是外资银行寻求迅速打入中国市场的很好突破口。口。据VISA国际组织对中国信用卡市场的调查分析，中国目前信用卡潜在目标人群为3000万至6000万人，预计2010年中国中等收入人群可能超过两亿人，信用卡存在巨大的市场空间和盈利前景。24信用卡战国时代2006年我国银行业全面开放后，中外24路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡战国时代信用卡战国时代(高收益产品)Data Base(CRM)收入费用利息收入(18.25%)持卡人年费收入刷卡消费手续费预借现金手续费滞纳金其它所得资金成本呆帐诈欺损失服务费用业务处理费用市场营销费用银行业务其它业务其它业务保险业务存款消费贷款其它寿险,意外险投资理财商品一般邮购商品数据及时更新数据内容充实25信用卡战国时代(高收益产品)DataBase(CRM)收费25路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡战国时代信用卡战国时代沦陷沦陷沦陷沦陷快沦陷快沦陷外资银行外资银行:Citi:Citi、HSBCHSBC、AIGAIG、SCBSCB、ChaseChase、BOABOA、UOBUOB、OCBC,etc.OCBC,etc.26信用卡战国时代沦陷沦陷快沦陷外资银行:Citi、HSBC26路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡战国时代信用卡战国时代外资银行纷纷开始抢滩中国市场外资银行纷纷开始抢滩中国市场：一些全球知名的发卡组织陆续在中国境内发行联名卡，如：汇丰银行和上海银行联合推出的VISA美元信用卡、花旗银行与浦发银行联合推出的VISA双币种信用卡、美国运通与中国工商银行发行的牡丹运通卡、日本JCB与中国银行发行的长城JCB白金卡等。在外资发卡机构相继登陆的同时，外国转接机构也在境内开拓信用卡市场。信用卡产业的国际合作一方面给国内商业银行带来了先进的管理经验和营销方式，另一方面也使境内发卡银行和转接组织面临着更加严峻的市场竞争压力和生存危机。27信用卡战国时代外资银行纷纷开始抢滩中国市场：2727路漫漫其悠远路漫漫其悠远 2002年至今，内地商业银行纷纷发行信用卡，总共一百多家银行中，已经发行贷记卡的超过20家。未来还将有平安银行、华夏银行、北京银行等中小银行陆续发卡。信用卡战国时代信用卡战国时代1995年开始发卡时间2004年7月兴业银行2004年2月浦发花期2005年6月汇丰交行民生银行招商银行2002年12月2003年8月南京商行建设银行2003年9月2003年11月中信实业农业银行广发国际卡中行长城卡1998年工行牡丹卡深发展2002年8月2002年11月招行万事达贷记卡2004年8月光大银行2004年6月宁波商行上海银行银川商行台州商行1996年平安银行华夏银行北京银行交通银行2005年7月沈阳商行天津商行长沙商行2006年5月282002年至今，内地商业银行纷纷发行信用卡，总共28 招商银行正在书写信用卡神话招商银行正在书写信用卡神话信用卡战国时代，谁能脱颖而出，成为行业领导者信用卡战国时代，谁能脱颖而出，成为行业领导者？29招商银行正在书写信用卡神话信用卡战国时代，谁能脱颖而出，成29路漫漫其悠远路漫漫其悠远招商银行正在书写信用卡神话把信用卡做成招商银行继把信用卡做成招商银行继“一卡通一卡通”、“一网通一网通”之后之后,叫得响的又叫得响的又一知名品牌一知名品牌。-21-21世纪经济报导（世纪经济报导（2002-03-132002-03-13）个人金融业的比重将逐年提高个人金融业的比重将逐年提高,而信用卡是最重要的载体而信用卡是最重要的载体-招商银行信用卡中心新员工招商银行信用卡中心新员工 入行培训入行培训 （2002-08-052002-08-05）20042004年年8 8月，马蔚华行长在全行个人银行专业会议上提月，马蔚华行长在全行个人银行专业会议上提出了出了“零售银行业务是重中之重零售银行业务是重中之重”的重要指示的重要指示 20052005年年1 1月，马蔚华行长在全国分行行长会议上将信用月，马蔚华行长在全国分行行长会议上将信用卡纳入到零售银行业务体系，并指示各分行要从战略卡纳入到零售银行业务体系，并指示各分行要从战略高度对信用卡发卡工作予以足够重视，加强组织推动，高度对信用卡发卡工作予以足够重视，加强组织推动，确保完成总行下达的任务。确保完成总行下达的任务。“作作为为一个一个银银行，如果抓不住代表未来的行，如果抓不住代表未来的产产品，品，永永远远只能是一个二流只能是一个二流银银行，行，发发展信用卡就是抓住展信用卡就是抓住了未来。了未来。”马马蔚蔚华华行行长长的的讲话讲话一一语语道出了我行道出了我行发发展信用卡的展信用卡的战战略意略意义义。30招商银行正在书写信用卡神话把信用卡做成招商银行继3030路漫漫其悠远路漫漫其悠远吹响2008年推广的冲锋号20082008年是总行三年管理变革的第一年，也是卡中心巩固提高期的开局之年，如年是总行三年管理变革的第一年，也是卡中心巩固提高期的开局之年，如何打好这第一仗，实现马行长在全国分行行长会议上提出的何打好这第一仗，实现马行长在全国分行行长会议上提出的“巩固我行信用卡巩固我行信用卡市场领先地位市场领先地位”的战略指示，达成唐行长在全行零售银行会议上提出大力发展的战略指示，达成唐行长在全行零售银行会议上提出大力发展新客户、有效挖掘高端客户的战略要求，并最终实现全年新客户、有效挖掘高端客户的战略要求，并最终实现全年400400万新户（其中万新户（其中3030万白金卡客户）的目标，我们重任在肩。万白金卡客户）的目标，我们重任在肩。正所谓，一年之际在于春。目前摆在我们面前首要任务就是切实贯彻总行正所谓，一年之际在于春。目前摆在我们面前首要任务就是切实贯彻总行“两两会会”精神，以早规划、早启动为指引，从精神，以早规划、早启动为指引，从3 3月份开始快速、全面、有效的启动月份开始快速、全面、有效的启动信用卡业务，力争掀起信用卡业务，力争掀起20082008年第一波推广热潮。为此卡中心出台了一系列的激年第一波推广热潮。为此卡中心出台了一系列的激励竞赛活动和市场促销活动，以有力支持前端推广。希望各单位励竞赛活动和市场促销活动，以有力支持前端推广。希望各单位“顺势而为、顺势而为、趁势而上趁势而上”，力争实现新年开门红。，力争实现新年开门红。人勤春来早，百舸争流急。让我们吹响推广的冲锋号，让推广浪潮来得人勤春来早，百舸争流急。让我们吹响推广的冲锋号，让推广浪潮来得更早些，更猛烈些吧！更早些，更猛烈些吧！31吹响2008年推广的冲锋号2008年是总行三年管理变革的第一31路漫漫其悠远路漫漫其悠远招商银行正在书写信用卡神话p招商银行信用卡中心成立于2002年，采取全国集中化运作，是国内首家真正意义上独立运作的信用卡中心，完全按照国际标准运作，真正实现信用卡的一体化专业化服务。在国内也屡获殊荣：VISA国际组织“最佳联名卡奖”和“最佳产品创新奖”MasterCard国际组织“最佳整体市场营销金奖”2005年3月通过“CCCS-CP”认证当选国内首家“五星级”呼叫中心 2005年7月荣获人民日报评选“中国呼叫中心第一品牌”称号 2006年1月在第二届（2005）中国十大影响力品牌”评选活动中，获得“中国呼叫中心行业最具影响力品牌”的荣誉32招商银行正在书写信用卡神话招商银行信用卡中心成立于200232路漫漫其悠远路漫漫其悠远市场竞争愈演愈烈，市场竞争愈演愈烈，必须以最快的速度抢夺最后的必须以最快的速度抢夺最后的“奶酪奶酪”国内信用卡市场已全面启动，市场竞争日趋激烈国内信用卡市场已全面启动，市场竞争日趋激烈 除华夏银行外，全国性商业银行均发行了贷记卡，并纷纷成立除华夏银行外，全国性商业银行均发行了贷记卡，并纷纷成立了相对独立的信用卡中心，采取集中化运营。比如，运通与工行合了相对独立的信用卡中心，采取集中化运营。比如，运通与工行合作、作、BOA入主建行、苏格兰银行与中行合作、汇丰主导交行、花入主建行、苏格兰银行与中行合作、汇丰主导交行、花旗拥有浦发、收购广发旗拥有浦发、收购广发外资对信用卡市场势在必得。外资对信用卡市场势在必得。招商银行正在书写信用卡神话33市场竞争愈演愈烈，必须以最快的速度抢夺最后的“奶酪”国内信用33路漫漫其悠远路漫漫其悠远同业竞争形势同业竞争形势8比拼销售队伍规模比拼销售队伍规模眼花缭乱的产品眼花缭乱的产品成片的、较易获取的成片的、较易获取的客户愈来愈少客户愈来愈少通过通过“价格战价格战”竞争夺取市场份额竞争夺取市场份额同业的发展导致同业的发展导致竞争升级竞争升级用户价格敏感度提高，部分用用户价格敏感度提高，部分用户在利益趋势下多家银行跳动户在利益趋势下多家银行跳动 降价和加大回馈应对动荡的用户群基础销售团队不断遭挖角销售团队不断遭挖角团队运作和管理成本上升渠道挑战升级销售难度加大，单产效率受阻销售管理难度和成本加大超越竞争，摆脱超越竞争，摆脱“成长困境成长困境”名企、名校、名城名企、名校、名城4 4万积分开卡礼万积分开卡礼5 5万积分刷卡礼万积分刷卡礼2525地建直销地建直销商务族群、高消费群商务族群、高消费群拟建拟建3030处直销处直销招商银行正在书写信用卡神话34同业竞争形势8比拼销售队伍规模眼花缭乱的产品成片的、较易获取34路漫漫其悠远路漫漫其悠远直销竞争、短兵相接直销竞争、短兵相接各大银行直销卡部建置情况各大银行直销卡部建置情况银行银行已建办事处已建办事处备注备注（1818个，个，600600人）人）北京、上海、深圳、广东、浙江、江苏、山东、福建、四川、湖南、湖北、河南、苏州、重庆、大连、宁波、青岛、厦门（总行直辖）等18个全国经济发达城市组建了一支约一支约600600人的直销团队人的直销团队，人数从1050人不等主要推广模式为直销与分行联动进行营销（1313个，个，13001300人）人）已经在上海、北京、深圳、广州、成都、武汉、沈阳、沈阳、重庆、南京、杭州、西安、大连、太原等13个地区建立直销部队，设立110个组，1100个业代，含管理人员总人数为含管理人员总人数为13041304人人，计划目标为发卡106万已建13个，其中太原我行无办事处。（13+1713+17个，约个，约700700人）人）基本同我行直销队伍的组织管理形式相同，目前在全国基本同我行直销队伍的组织管理形式相同，目前在全国1313个城市建制自己个城市建制自己的直销队伍，约的直销队伍，约700700人，分四大区人，分四大区，每个业务组人数在1215人左右，包括：上海15组、北京7组、杭州2组、南京4组、嘉兴2组、宁波2组、苏州3组、无锡3组、昆山1组、天津3组、福州4组、厦门2组、武汉2组。0707年已确定在其他年已确定在其他1717个城市建置个城市建置包括：青岛、哈尔滨、大连、长春、沈阳、西安、成都、重庆、郑州、太原、昆明、深圳、广州、常州、南通、南昌、长沙。（2525个，约个，约800800人）人）已在全国已在全国2525个城市布点，约个城市布点，约800800人人，深圳、广州、北京、上海是其主要城市，其它二线城市基本同我行。一线城市业务组规模在1015个左右，二线城市业务组规模在38个之间，每个业务组人数在1015人。目前全国业务组规模在目前全国业务组规模在130130个左右，个左右，0707年会有较大扩组动作年会有较大扩组动作（5+5+外包约外包约400400人）人）全国全国5 5个城市建置自己的直销队伍，约个城市建置自己的直销队伍，约400400人人：上海19个组200人，北京5个组70人，广州、深圳、成都均为3个组40人。其它城市如天津等通过外包商直销队伍推广光大（光大（5 5个）个）北京、上海、深圳、广州、武汉10同业竞争形势同业竞争形势招商银行正在书写信用卡神话35直销竞争、短兵相接各大银行直销卡部建置情况银行已建办事处备注35路漫漫其悠远路漫漫其悠远领导高度重视领导高度重视领先品牌和市场占有领先品牌和市场占有经营机制与营销灵活经营机制与营销灵活推广经验丰富推广经验丰富通路齐全通路齐全创新能力创新能力客户满意度维系方法有限客户满意度维系方法有限客户忠诚度培养欠缺客户忠诚度培养欠缺还款路径服务网点有限还款路径服务网点有限积分兑换缺乏竞争力积分兑换缺乏竞争力政府支持个人信贷政府支持个人信贷用卡环境逐步改善用卡环境逐步改善社会信用体系初步建立社会信用体系初步建立相关法律法规出台相关法律法规出台金融业全面对外资开放金融业全面对外资开放国有银行改制上市完成国有银行改制上市完成股份制商业银行加大投入股份制商业银行加大投入城商行资本重组城商行资本重组S SO OT TW W现状小结现状小结SWOT分析：潜力无限，竞争加剧优势劣势机遇威胁招商银行正在书写信用卡神话36领导高度重视客户满意度维系方法有限政府支持个人信贷金融业全面36路漫漫其悠远路漫漫其悠远我们正在创造历史信用卡是招商银行未来的关键产品信用卡是招商银行未来的关键产品信用卡是招商银行未来利润的支柱信用卡是招商银行未来利润的支柱信用卡要增加招商银行的品牌价值信用卡要增加招商银行的品牌价值我们要成为信用卡市场的领导者我们要成为信用卡市场的领导者我们要建立全国信用卡市场的典范我们要建立全国信用卡市场的典范37我们正在创造历史信用卡是招商银行未来的关键产品3737路漫漫其悠远路漫漫其悠远招商银行正在书写信用卡神话拥有拥有,才有价值才有价值精彩，才刚开始精彩，才刚开始38招商银行正在书写信用卡神话拥有,才有价值3838 信用卡基本常识信用卡基本常识39信用卡基本常识3939路漫漫其悠远路漫漫其悠远银行卡分类银行卡分类依币别分人民币卡外币卡依发行对象分单位卡(商务卡)个人卡依信息载体分磁条卡IC卡(单一或组合的银行卡品种)信用卡分为:-贷记卡-准贷记卡(备用金)依功能区分依功能区分-联名卡(盈利机构)-认同卡(非盈利机构)分类依据:银行卡业务管理办法-1999年借记卡依功能区分依功能区分-转帐卡(储值卡)-专用卡(百货,餐饮,饭店,娱乐以外)-储值卡-联名卡(盈利机构)-认同卡(非盈利机构)40银行卡分类依币别分信用卡分为:依功能区分分类依据:银行卡业务40路漫漫其悠远路漫漫其悠远银行卡比较项目借记卡准贷记卡先存款,后消费免息期无循还信用无有预借现金备注申办条件必须开立存款户需保证人需保证金信用额度无有贷记卡(信用卡)先消费,后还款20 60天有免担保免保证金免开户有用钱方式存款多少,消费多少无无有有消费方式凭密码使用凭签名使用凭密码或签名或加身份证同业代表性产品同业代表性产品一卡通,万事顺卡长城卡,牡丹信用卡广发卡41银行卡比较项目借记卡准贷记卡先存款,后消费免息期无循还信用无41路漫漫其悠远路漫漫其悠远国际标准信用卡的特点信用额度预借现金循环信用(免保证人)(免保证金)(免开户)免付费电话24小时专人服务弹性调高临时额度海外紧急救援各种促销活动如:刷卡送礼品,积分兑换奖品等附加功能免息期全球通用基本功能提供额度+(各发卡行依自身情况自行推出)42国际标准信用卡的特点信用额度预借现金循环信用免付费电话附加功42路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡交易流程当持卡人在商当持卡人在商户户的的终终端机端机P0S机上刷卡后，商机上刷卡后，商户户会通会通过电话过电话或或电脑电脑网网络络向收向收单单行提行提请请交易授交易授权权，收收单单行随之会向行随之会向发发卡行或国卡行或国际际授授权权清算网清算网络络提提请请交易授交易授权权，在，在发发卡行确卡行确认认了消了消费费者身份之后，会者身份之后，会向收向收单单行批准交易授行批准交易授权权，而最，而最终终收收单单行会向商行会向商户户批准交易授批准交易授权权。这这一套复一套复杂杂的授的授权权批准批准过过程，通程，通过过卡卡组织组织全球网全球网络络只需要几秒只需要几秒钟钟便可完成。授便可完成。授权权批准之后，交易并未完成，批准之后，交易并未完成，还还需持卡人在需持卡人在购购物小物小票上票上签签名才能最名才能最终终完成。完成。43信用卡交易流程当持卡人在商户的终端机P0S机上刷卡后，商户会43路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡交易流程收收 单单 银银 行行(4)(4)(4)(4)交易授权交易授权交易授权交易授权(8)(8)(8)(8)清清清清 算算算算签签 约约(6)(6)请请 款款(7)垫 款(4)(4)(4)(4)交易授权交易授权交易授权交易授权特特特特 约约约约 商商商商 店店店店收單系收單系收單系統統統发发发发 卡卡卡卡 银银银银 行行行行(4)(4)(4)(4)交易授权交易授权交易授权交易授权授权清算网络授权清算网络授权清算网络授权清算网络(8)(8)(8)(8)清清清清 算算算算 (2)(2)(2)(2)发发发发 卡卡卡卡(9)(9)(9)(9)帐帐帐帐 单单单单(10)(10)(10)(10)还还还还 款款款款(1)(1)(1)(1)申申申申 请请请请持卡人持卡人持卡人持卡人發卡系發卡系統統卡片组织接口卡片组织接口卡片组织接口卡片组织接口(3)(3)(3)(3)消消消消 费费费费 (5)(5)(5)(5)签签签签 单单单单VIPVIPSYSTEMSYSTEM44信用卡交易流程收单银行(4)交易授权(8)清算44路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡如何为银行创收？有人被有人被银银行的高行的高额额度或免息期所震惊，度或免息期所震惊，认为认为信用信用卡几乎是卡几乎是”公益公益“事事业业，其，其实实信用卡是信用卡是银银行在行在传统传统产业产业中利中利润润最丰厚的一最丰厚的一块块蛋糕。信用卡蛋糕。信用卡业务业务收入收入来源于：来源于：（1）年）年费费（目前（目前经营经营理念先理念先进进的的银银行行纷纷纷纷放放弃了弃了这这一一块块，这这是与国是与国际际接接轨轨的做法）的做法）（2）循）循环环利息（年息利息（年息18以上，任何其他以上，任何其他业务业务均无法与之相提并均无法与之相提并论论）（3）刷卡手）刷卡手续费续费，虽虽然然顾顾客按客按标标价付款，但价付款，但商家却要付手商家却要付手续费给发续费给发卡行，收卡行，收单单行和行和结结算算组织组织（收（收单单行代收），行代收），这这也是也是发发卡机构的一份重要收卡机构的一份重要收入。入。45信用卡如何为银行创收？有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为45路漫漫其悠远路漫漫其悠远商户受理信用卡的好处商户受理信用卡的好处受理受理银银行卡行卡对对于特于特约约商商户户有哪些好有哪些好处处呢？主要有呢？主要有以下几点：以下几点：（1）方便消）方便消费费者者购购物和消物和消费费，刺激了大，刺激了大额额采采购购和冲和冲动动性性购购物，增加商物，增加商户户的的销销售售额额。（2）比收取）比收取现现金安全、金安全、卫卫生，生，还还减少了从客减少了从客户户收收银员银员商商户户会会计计银银行的行的现现金清点金清点环节环节。（3）提升了交易）提升了交易处处理速度，加快了商理速度，加快了商户资户资金金的使用效率。的使用效率。（4）吸引了更多的消）吸引了更多的消费费者。者。（5）帮助商）帮助商户户在市在市场竞场竞争中的建立争中的建立优势优势地位。地位。46商户受理信用卡的好处受理银行卡对于特约商户有哪些好处呢？主要46路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡几个基本概念信用卡几个基本概念信用额度信用额度是指信用卡最高可以使用的金额。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核给的。主卡、附属卡共享同一额度。招商银行信用卡“一卡双币”，信用额度是人民币和美元共享，比如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。47信用卡几个基本概念信用额度信用额度是指信用卡最高47路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡几个基本概念信用卡几个基本概念初始信用额度如何制订？信用评分系统会根据你所提供的各种方面资料而得出一个信用值，从而转换出你的信用额度，因人而异。一般情况下，个人的信用记录越好，财力越雄厚，信用额度也就越高。48信用卡几个基本概念初始信用额度如何制订？信用评48路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡几个基本概念信用卡几个基本概念可用额度可用额度是指您所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下：信用额度（减）未还清的已出帐金额（减）已使用未入帐的累积金额（等于）可用额度例如：您的信用额度为2万元，未还清的已出帐金额为1万元，已使用未入帐的金额为4千元，则此时您的可用额度为6千元。说明：可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。49信用卡几个基本概念可用额度可用额度是指您所持的信49路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡几个基本概念信用卡几个基本概念什么是账单日？发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。什么是到期还款日？发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。50信用卡几个基本概念什么是账单日？发卡银行每月定50路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡几个基本概念信用卡几个基本概念免息还款期对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长50天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠)。例:张小姐账单日为每月25日，到期还款日次月13日。若她在7月25日消费，次日银行记账，结算在8月25日账单上，在9月13日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（7月259月13日）。51信用卡几个基本概念免息还款期对非现金交易，从银51路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡几个基本概念信用卡几个基本概念最低还款额最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，最低还款额列示在当期帐单上。最低还款额计算公式如下：信用额度内消费款的10%（加）预借现金交易款的100%（加）前期最低还款额未还部分的100%（加）超过信用额度消费款的100%（加）费用和利息的100%（等于）最低还款额52信用卡几个基本概念最低还款额最低还款额是指使用循环52路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡几个基本概念信用卡几个基本概念滞纳金如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。信用卡中心对人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元。超限费根据人民银行有关规定，对于您超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收5超限费。53信用卡几个基本概念滞纳金如果您在到期还款日实际还款额低53路漫漫其悠远路漫漫其悠远信用卡几个基本概念信用卡几个基本概念循环信用利率循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。循环利息计算法则：如每期消费在最后在最后还还款日前未全款日前未全额还额还款，款，则则需要从需要从银行记账银行记账账账日起日起计计算利息。算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。请您按照每月对帐单上的金额还款，如以最低还款额还款，您能在支付循环利息条件下让您的资金流动更加自由同时又不影响您的信用记录。循环利息计算方式：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。54信用卡几个基本概念循环信用利率循环信用利率是由中国54路漫漫其悠远路漫漫其悠远问题与讨论55问题与讨论5555