电子商务支付技术课件

7/9/20247/9/2024电子商务支付技术电子商务支付技术电子货币电子货币互联网技术与银行业互联网技术与银行业电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束案案 例例 分分 析析印第安纳第一网络银行印第安纳第一网络银行 在电子商务第一次浪潮中，很多传统银行都在网上开在电子商务第一次浪潮中，很多传统银行都在网上开设了分行，还出现了很多新的纯网络银行。印第安纳第一设了分行，还出现了很多新的纯网络银行。印第安纳第一网络银行成立于网络银行成立于19991999年初，到年初，到20012001年开始盈利，资产达两年开始盈利，资产达两亿美元。同主导行业的跨国银行相比，两亿美元不值一提亿美元。同主导行业的跨国银行相比，两亿美元不值一提（例如美国银行资产有（例如美国银行资产有50005000亿美元），但印第安纳第一网亿美元），但印第安纳第一网络银行运作效率高而且成本低，因为它没有传统银行分行络银行运作效率高而且成本低，因为它没有传统银行分行的负担，也不需要那么多员工。的负担，也不需要那么多员工。印第安纳第一网络银行投资建设了尽可能好的网站，印第安纳第一网络银行投资建设了尽可能好的网站，并根据顾客的意见与要求不断调整网站和服务，例如网站并根据顾客的意见与要求不断调整网站和服务，例如网站的的FAQFAQ功能大幅度减少了顾客的抱怨。印第安纳第一网络银功能大幅度减少了顾客的抱怨。印第安纳第一网络银行也是最早提供在线查验支票的网站之一，行也是最早提供在线查验支票的网站之一，20042004年开始在年开始在网上提供当日兑付的支票图像，行业水平是延迟网上提供当日兑付的支票图像，行业水平是延迟4 47 7天。天。网上企业评估机构和媒体都对印第安纳第一网络银行的服网上企业评估机构和媒体都对印第安纳第一网络银行的服务赞不绝口。务赞不绝口。第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束电子货币电子货币银行卡银行卡电子现金电子现金电子支票电子支票电子线包电子线包电子支付系统电子支付系统电子现金支付系统电子现金支付系统银行卡支付系统银行卡支付系统电子转帐支付系统电子转帐支付系统互联网技术与银行业互联网技术与银行业支票处理支票处理网上银行网上银行移动银行移动银行 本本 章章 内内 容容第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 电子货币是电子商务的基础，人们只有在完整认识和电子货币是电子商务的基础，人们只有在完整认识和建立可行的电子货币系统的基础上，才能真正开展电子商建立可行的电子货币系统的基础上，才能真正开展电子商务活动，电子货币将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。务活动，电子货币将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。同时电子货币系统也是关系到国家金融体制、经济管理以同时电子货币系统也是关系到国家金融体制、经济管理以及每一个人经济活动方式的重要问题。为保证电子商务市及每一个人经济活动方式的重要问题。为保证电子商务市场迅速健康地发展，必须制定相应的政策和法规，研究和场迅速健康地发展，必须制定相应的政策和法规，研究和制定电子货币与电子交易的管理制度、安全技术和手段。制定电子货币与电子交易的管理制度、安全技术和手段。因此，中央银行要集中力量研究、制定规范和政策，规范因此，中央银行要集中力量研究、制定规范和政策，规范电子货币系统；建立电子货币自动化监控和管理体系；建电子货币系统；建立电子货币自动化监控和管理体系；建立完善的电子货币发行、交易流量的检测与统计机制，保立完善的电子货币发行、交易流量的检测与统计机制，保障电子货币系统工作。障电子货币系统工作。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 什么是电子货币什么是电子货币所谓电子货币，是指以金融电子化网络为基础，以商用电所谓电子货币，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信子化设备和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在计算技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。现流通和支付功能的货币。电子商务的电子支付媒介是电子货币。电子商务的电子支付媒介是电子货币。电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金，从而实现其货币的价值。算系统记录和转移资金，从而实现其货币的价值。要素要素 电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 电子货币的产生电子货币的产生1 1货币的发展货币的发展 第一阶段第一阶段实物货币实物货币由牲畜、毛皮、贝壳、盐、铜、铁等一般物品充当货币由牲畜、毛皮、贝壳、盐、铜、铁等一般物品充当货币.第二阶段第二阶段金属货币金属货币最初由贱金属最初由贱金属(如铜如铜)充当，后来逐渐固定在金银上充当，后来逐渐固定在金银上 第三个阶段第三个阶段纸质货币纸质货币由印刷纸充当。由印刷纸充当。第四个阶段第四个阶段信用货币信用货币信用货币也是一种纸制货币，但它已是一种债务型的货币。信用货币也是一种纸制货币，但它已是一种债务型的货币。信用货币的主要形式有纸币、辅币和银行存款货币。信用货币的主要形式有纸币、辅币和银行存款货币。第五个阶段第五个阶段电子货币电子货币电子货币是电子电子货币是电子(或数字或数字)形式的货币。换而言之，货币的形式的货币。换而言之，货币的形式是电子载体中所包含的信息。形式是电子载体中所包含的信息。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2 2电子货币的产生电子货币的产生电子货币自出现以来至今仅电子货币自出现以来至今仅3030余年，但作为电子货币外在形余年，但作为电子货币外在形式之一的信用卡和电子资金传输系统则早已存在。式之一的信用卡和电子资金传输系统则早已存在。1)1)电子货币的起源电子货币的起源信用卡信用卡 1915 1915年，美国一些百货、饮食商店出现年，美国一些百货、饮食商店出现“信用筹码信用筹码”；19461946年，美国佛拉特布什国民银行发行了用于旅游的年，美国佛拉特布什国民银行发行了用于旅游的信用卡，这是世界上最早的银行信用卡；信用卡，这是世界上最早的银行信用卡；1952 1952年，美国富兰克林国民银行发行的能够提供消费年，美国富兰克林国民银行发行的能够提供消费信贷的真正意义上的银行信用卡；信贷的真正意义上的银行信用卡；19581958年，美洲银行发行年，美洲银行发行“美洲银行信用卡美洲银行信用卡”今天的维萨（今天的维萨（VISAVISA）集团；）集团；1966 1966年，联合银行卡协会发行年，联合银行卡协会发行”万事达信用卡万事达信用卡”。现已改名为万事达集团现已改名为万事达集团 电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 19851985年，中国银行珠海分行发行我国国内发行年，中国银行珠海分行发行我国国内发行的第一张信用卡的第一张信用卡中银卡；中银卡；19871987年，中国银行发行长城卡；年，中国银行发行长城卡；19891989年，中国工商银行发行牡丹卡；年，中国工商银行发行牡丹卡；19901990年，中国建设银行发行龙卡；年，中国建设银行发行龙卡；19911991年，中国农业银行发行金穗卡；年，中国农业银行发行金穗卡；19931993年，中国交通银行发行太平洋卡。年，中国交通银行发行太平洋卡。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2）电子资金传输系统美国美国美国美国1918年，美国联邦储备委员会建立了自己专用资金传送网；1970年，美联储开始用计算机化的高速远程通讯和处理系统处理资金调拨业务；1982年，美联储开始组建一个电子通讯网，不仅能加速电子资金运行，而且能保证电子资金安全。联邦德国联邦德国联邦德国联邦德国20世纪60年代，凭借光学文字账目自动处理银行账目；70年代，建立了国际性电子账户网；80年代，非现金结算自动处理系统已具有相当规模。英国英国英国英国1984年2月票据交换所自动支付系统开始运营。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束中国中国中国中国 异地电子资金传输1991年4月起，央行实现了全国性的初具规模的电子清算系统。建立了全国卫星通信网，通过该网开办了全国电子联行业务，解决异地资金汇划；同城电子资金传输 央行的同城资金清算系统到 1995年底，已在全国250多个大中城市建成了以网络传输或磁介质交换为传输手段的同城清算系统，以及7个大中城市的同城票据自动清分系统，基本实现了同城清算的半自动化。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 电子货币的种类电子货币的种类1)1)现金支付现金支付2)2)通过银行的支付通过银行的支付v支票支付支票支付v邮政汇兑支付邮政汇兑支付v自动清算所自动清算所ACHACH（Auto-Clearing HouseAuto-Clearing House）支付）支付v电子资金汇兑电子资金汇兑3)3)使用银行卡的支付使用银行卡的支付v信用卡信用卡(贷记卡贷记卡)v储蓄卡储蓄卡(借记卡借记卡)v收费卡收费卡v旅行娱乐卡旅行娱乐卡一、传统货币的种类一、传统货币的种类 电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束二、电子货币的分类二、电子货币的分类按照不同的标准、要求以及侧重点，电子货币有不同按照不同的标准、要求以及侧重点，电子货币有不同种类种类1 1按电子货币的结算方式分类按电子货币的结算方式分类1 1）支付手段电子化的电子货币）支付手段电子化的电子货币指本身即具有有价值的电子数据。指本身即具有有价值的电子数据。2 2）支付方法电子化的电子货币）支付方法电子化的电子货币指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算。者以完成结算。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2 2按支付方式分类按支付方式分类1 1）预付型电子货币）预付型电子货币这种电子货币的特点是这种电子货币的特点是“先存款，后消费先存款，后消费”。2 2）即付型电子货币）即付型电子货币在消费的同时即从银行账户转账。在消费的同时即从银行账户转账。3 3）后付型电子货币）后付型电子货币即即“先消费，后付款先消费，后付款”。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束3 3按电子货币的形态分类按电子货币的形态分类1 1）储值卡型）储值卡型功能与普通的功能与普通的ICIC卡基本一致，使用卡基本一致，使用ICIC芯片，但可以通过芯片，但可以通过ATMATM机增加卡内的余额。但储值卡型的电子货币，既不能进行机增加卡内的余额。但储值卡型的电子货币，既不能进行个人之间的支付，也不能在因特网上使用。个人之间的支付，也不能在因特网上使用。2 2）信用卡应用型）信用卡应用型在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。付功能的电子货币。3 3）支票帐单型）支票帐单型通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨。划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨。4 4）电子现金型）电子现金型通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或内或ICIC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币。定金额的货币。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束按结算方式分按结算方式分支付手段电子化的电子货币支付手段电子化的电子货币(e-cash,mondex)(e-cash,mondex)支付方法电子化的电子货币支付方法电子化的电子货币(ATM(ATM转帐转帐,POS,POS结算结算)按支付方式分按支付方式分预付型电子货币预付型电子货币(借记信用卡和储值卡借记信用卡和储值卡)即付型电子货币即付型电子货币(通过通过ATMATM和和POSPOS的现金卡的现金卡)后付型电子货币后付型电子货币(VISA(VISA和和MASTERMASTER等贷记信用卡等贷记信用卡)按货币形态分按货币形态分储值卡型储值卡型(羊城交通卡，羊城交通卡，ICIC卡，智能卡，智能ICIC卡卡)信用卡应用型信用卡应用型(实现电子化应用的信用卡实现电子化应用的信用卡)支票帐单型支票帐单型(FSTC(FSTC，SFNBSFNB，SWIFT)SWIFT)电子现金型电子现金型(e-cash,mondex)(e-cash,mondex)电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束三、电子货币的形式三、电子货币的形式 电子货币的形式是多种多样的。包括：电子货币的形式是多种多样的。包括：1.1.电子支票电子支票 它表现为电子资金的传输，如：它表现为电子资金的传输，如：通过银行自动提款机（通过银行自动提款机（ATMATM）网络系统进行普通费）网络系统进行普通费用的支付用的支付 通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输资金传输 大额资金在海外银行之间的资金传输大额资金在海外银行之间的资金传输 每月从银行帐户中扣除电话费，等每月从银行帐户中扣除电话费，等 电子货币电子货币 电子支票与传统的纸面支票相比，具有许多优点：电子支票与传统的纸面支票相比，具有许多优点：节省时间节省时间 减少纸张传递的费用减少纸张传递的费用 没有退票没有退票 灵活性强灵活性强第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2.2.银行卡银行卡银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。种手段。信用卡（信用卡（Credit CardCredit Card）是一种常见的银行卡。信用卡有一个信用卡号，是一种常见的银行卡。信用卡有一个信用卡号，用于识别持卡人信用卡帐户用于识别持卡人信用卡帐户 信用卡具有购物消费、信用借款、转帐结算、汇信用卡具有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功能。兑储蓄等多项功能。信用卡可采用刷卡记帐、信用卡可采用刷卡记帐、POSPOS结帐、结帐、ATMATM提取现金提取现金等多种支付方式。等多种支付方式。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 持卡人身份的识别方式持卡人身份的识别方式:1)1)由持卡人出示身份证明如本人签章、身份证等；由持卡人出示身份证明如本人签章、身份证等；2)2)通过密码来识别。通过密码来识别。使用信用卡交易的好处：使用信用卡交易的好处：携带方便，不易损坏。携带方便，不易损坏。安全性好。安全性好。可以进行电子购物。可以进行电子购物。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 信用卡最主要的就是安全问题信用卡最主要的就是安全问题安全电子交易（安全电子交易（SETSET）协议是一种新型的安全交易模式，）协议是一种新型的安全交易模式，它的一项重要功能就是保证信用卡交易的安全性。它的一项重要功能就是保证信用卡交易的安全性。其它银行卡还有借记卡（其它银行卡还有借记卡（Debit CardDebit Card）、）、储蓄卡、专用储蓄卡、专用卡等等。其基本功能都是用于电子支付，只是存在着一些卡等等。其基本功能都是用于电子支付，只是存在着一些业务范围的差异。业务范围的差异。信用卡与其它银行卡的一个重要差别在于，信用卡不仅信用卡与其它银行卡的一个重要差别在于，信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费。以透支消费。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束3.3.电子现金电子现金电子现金，又称为数字现金，是纸币现金的电子化。电子现金，又称为数字现金，是纸币现金的电子化。数字现金同时拥有现金和电子化两者的特点，主要表现数字现金同时拥有现金和电子化两者的特点，主要表现在以下七个方面：在以下七个方面：匿名匿名 不可跟踪性不可跟踪性 节省交易费用节省交易费用 节省传输费用节省传输费用 持有风险小持有风险小 支付灵活方便支付灵活方便 防伪造防伪造 电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束电子现金的种类：电子现金的种类：支付卡、预付卡支付卡、预付卡买方购买特定销售方可以接受的支付卡、预付卡支付买方购买特定销售方可以接受的支付卡、预付卡支付货款。货款。纯电子系统纯电子系统这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以用户数这种形式的数字现金没有明确的物理形式，以用户数字号码的形式存在。字号码的形式存在。电子货币电子货币 数字现金带来的问题：数字现金带来的问题：税收与洗钱税收与洗钱 外汇汇率的不稳定性外汇汇率的不稳定性 货币供应的干扰货币供应的干扰 恶意破坏与盗用恶意破坏与盗用 第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 电子货币特点电子货币特点1 1电子货币与传统货币的区别电子货币与传统货币的区别1)1)存储空间不同存储空间不同2)2)传递渠道不同传递渠道不同3)3)计算所用的时间不同计算所用的时间不同4)4)匿名程度不同匿名程度不同5 5）形式多样。电子货币是一种电子符号，其存在形）形式多样。电子货币是一种电子符号，其存在形式随处理的媒体而不断变化。式随处理的媒体而不断变化。6 6）电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提。）电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提。7 7）电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，）电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加解密系统以及路由器等而是通过用户密码、软硬件加解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。网络设备的安全保护功能来实现的。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2 2电子货币系统要求电子货币系统要求电子货币如果能在电子支付中被消费者、商家所接受，电子货币如果能在电子支付中被消费者、商家所接受，那么电子货币就必须保证：那么电子货币就必须保证：安全性安全性：即对于在线交易、资金的转移和电子货币的生：即对于在线交易、资金的转移和电子货币的生成都要绝对安全；成都要绝对安全；真实性真实性：即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货：即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的；币是真实的；匿名性匿名性：即要确保消费者、商家和他们之间的交易都是：即要确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权；无记名的，从而保护消费者的隐私权；可分性可分性：即电子货币支付中能够处理以：即电子货币支付中能够处理以“分分”或更小的或更小的货币单位出现的大量低价值的交易。货币单位出现的大量低价值的交易。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束3 3电子货币的主特征电子货币的主特征 从形态上看，脱离了货币的传统形态，以现代高科技从形态上看，脱离了货币的传统形态，以现代高科技手段的电子数据形式储存；手段的电子数据形式储存；从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段；现代科技的电子化手段；从防伪上看，电子货币的防伪性，不是依靠普通的防从防伪上看，电子货币的防伪性，不是依靠普通的防伪技术，而是利用现代信息科技。伪技术，而是利用现代信息科技。从结算方式上看，电子货币的最后持有者要向电子货从结算方式上看，电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求。币发行者提出对等资金的兑换要求。另外，电子货币当事人一般包括电子货币发行者、电子另外，电子货币当事人一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个，中介机构一般为银行等金融机构。个，也可以是多个，中介机构一般为银行等金融机构。电子货币电子货币第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 电子支付电子支付 什么是电子支付什么是电子支付交易活动的本质是实现产品或服务让渡，伴随着这种交易活动的本质是实现产品或服务让渡，伴随着这种让渡的是同数量价值的反方向转移让渡的是同数量价值的反方向转移资金流。这种资金流。这种资金的流动即为支付。资金的流动即为支付。电子支付，顾名思义就是指参加电子商务活动的一方电子支付，顾名思义就是指参加电子商务活动的一方向另一方付款的过程。电子支付也叫电子结算。向另一方付款的过程。电子支付也叫电子结算。严格地来说，电子支付是一种业务过程，而不是一种严格地来说，电子支付是一种业务过程，而不是一种技术。但是，在进行电子支付活动的过程中，会涉及技术。但是，在进行电子支付活动的过程中，会涉及到很多技术问题。到很多技术问题。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 电子支付发展阶段电子支付发展阶段(1/2)(1/2)第一个阶段第一个阶段第二个阶段第二个阶段第三个阶段第三个阶段 电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束金融网金融网InternetInternetInternetInternet持卡人持卡人CACA支付网关支付网关发卡行发卡行收单行收单行第四个阶段第四个阶段第五个阶段第五个阶段银行银行商家商家POSPOS 电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 电子支付的优势电子支付的优势与传统的支付方式相比，电子支付具有以下优势：与传统的支付方式相比，电子支付具有以下优势：（1 1）电电子子支支付付适适应应了了整整个个社社会会向向信信息息化化、数数字字化化发发展展的趋势。的趋势。（2 2）电电子子支支付付的的工工作作环环境境是是基基于于开开放放的的系系统统平平台台（如如互互联联网网），而而传传统统的的交交易易支支付付方方式式则则在在较较为为封封闭闭的的系系统中运行（如某银行的各分行之间）。统中运行（如某银行的各分行之间）。（3 3）电电子子支支付付是是跨跨时时空空的的电电子子化化支支付付，能能够够真真正正实实现现全球全球7 7天天2424小时的服务保证。小时的服务保证。（4 4）电子支付有助于降低交易成本，最终为消费者带）电子支付有助于降低交易成本，最终为消费者带来更低的价格。来更低的价格。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 电子支付中存在的问题电子支付中存在的问题电子支付仍然存在一些缺陷，主要表现为：电子支付仍然存在一些缺陷，主要表现为：（1 1）安全性和支付信息私密性问题。）安全性和支付信息私密性问题。（2 2）对软硬件要求很高。）对软硬件要求很高。（3 3）电子支付工具需要相应的系统支持。）电子支付工具需要相应的系统支持。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束1 1网上支付系统实现网上支付系统实现1 1）电子货币类，如电子现金等；）电子货币类，如电子现金等；2 2）银行卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；）银行卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；3 3）电子支票类，如电子支票、电子汇款）电子支票类，如电子支票、电子汇款(EFT)(EFT)、电子划、电子划款等。款等。4 4）电子钱包）电子钱包2 2典型的典型的InternetInternet网上的支付系统网上的支付系统1 1）电子现金支付系统）电子现金支付系统2 2）电子支票支付系统）电子支票支付系统3 3）信用卡结支付系统）信用卡结支付系统4 4）电子钱包支付系统）电子钱包支付系统 电子支付形式电子支付形式 电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束3 3电子支付系统的功能电子支付系统的功能一个安全、有效的支付系统是实现电子商务的重要前提，一个安全、有效的支付系统是实现电子商务的重要前提，它应有以下功能：它应有以下功能：1 1）使用公证和数字签名实现对名方的认证；）使用公证和数字签名实现对名方的认证；2 2）使用加密算法对业务进行加密；）使用加密算法对业务进行加密；3 3）使用安全通讯协议以保证业务的完整性；）使用安全通讯协议以保证业务的完整性；4 4）在业务出现异议时，保证对业务的不可否认性；）在业务出现异议时，保证对业务的不可否认性；5 5）处理多方贸易的多支付协议。）处理多方贸易的多支付协议。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束4 4网上支付系统的基本组成网上支付系统的基本组成网上电子支付系统应保证：网上电子支付系统应保证：1 1）认证）认证2 2）保密和数据完整性）保密和数据完整性3 3）业务的不可否认性）业务的不可否认性4 4）多支付协议）多支付协议多支付协议应满足以下多支付协议应满足以下2 2个要求：个要求：商家只能读取订单信息；当接收行对支付认证后，商家只能读取订单信息；当接收行对支付认证后，商家就不必读取客户信用卡的信息了。商家就不必读取客户信用卡的信息了。接收行只需知道支付信息，无需知道客户所购何物。接收行只需知道支付信息，无需知道客户所购何物。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束金融网金融网InternetInternetInternetInternet持卡人持卡人CACA认证中心认证中心支付网关支付网关发卡行发卡行收单行收单行5.5.网上电子支付系统的基本组成网上电子支付系统的基本组成 商家商家 电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 银行卡支付系统银行卡支付系统银行卡是银行发行的金融交易卡，是银行提供电子支付银行卡是银行发行的金融交易卡，是银行提供电子支付服务的一种手段。服务的一种手段。1.1.银行卡的种类银行卡的种类1 1）按性按性质分分借借记卡（卡（Debit CardDebit Card）贷记卡（卡（Credit CardCredit Card）复合卡（复合卡（Combination CardCombination Card）现金卡（金卡（Cash CardCash Card）2 2）按介）按介质分分 磁卡磁卡(Magcard)(Magcard)ICIC卡（卡（Integrated Circuits CardIntegrated Circuits Card）光卡光卡(Photic Card)(Photic Card)银行卡银行卡 电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束3)3)按按发卡机构划分卡机构划分金融卡金融卡 非金融卡非金融卡4)4)按按发卡卡对象划分象划分个人卡个人卡 公司公司 采采购卡卡 政府卡政府卡5)5)按处理模式分按处理模式分实时处理模式实时处理模式 非实时处理模式非实时处理模式实时处理的银行卡主要依赖实时处理的银行卡主要依赖SETSET协议或协议或SSLSSL协议，协议，如如Internet CashInternet Cash、招商银行的、招商银行的“一网通一网通”、E-Cash SERVICESE-Cash SERVICES、Cyber CashCyber Cash等；等；非实时处理的银行卡主要通过非实时处理的银行卡主要通过E_mailE_mail的方式将的方式将客户的信用卡信息传送给发卡授权机构，如客户的信用卡信息传送给发卡授权机构，如First Virtual HoldingFirst Virtual Holding。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2.2.银行卡的功能银行卡的功能银行卡成为金融发卡机构提供给消费者使用的一种信用银行卡成为金融发卡机构提供给消费者使用的一种信用凭证，体现了持卡人、发卡机构、特约商户三者之间的凭证，体现了持卡人、发卡机构、特约商户三者之间的信用关系。以信用卡为例，银行卡的功能为：信用关系。以信用卡为例，银行卡的功能为：银行卡功能银行卡功能基本功能基本功能辅助功能辅助功能(1 1)I ID D功功能能(2 2)结结算算功功能能(3 3)信信息息记记录录功功能能(1 1)消消费费信信用用功功能能 (2 2)消消费费信信贷贷功功能能 (3 3)吸吸收收储储蓄蓄功功能能 (4 4)转转帐帐结结算算功功能能 (5 5)通通存存通通兑兑功功能能 (6 6)自自动动存存取取款款功功能能(7 7)代代发发工工资资功功能能 (8 8)代代理理收收费费功功能能 (9 9)信信誉誉标标志志功功能能 电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束3.3.银行卡的网上支付银行卡的网上支付简单地说银行卡的网上支付就是把以往传统的银行卡的简单地说银行卡的网上支付就是把以往传统的银行卡的功能在功能在InternetInternet上延伸，通过各种支持银行卡网上结算上延伸，通过各种支持银行卡网上结算的协议而实现客户所要求的支付结算。这种类型的电子的协议而实现客户所要求的支付结算。这种类型的电子货币在网上使用比较早，应用较为成熟，是目前货币在网上使用比较早，应用较为成熟，是目前InternetInternet网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最快的一种。快的一种。注意：只有支付方法电子化的银行卡可以用于网上支付。注意：只有支付方法电子化的银行卡可以用于网上支付。电子支付的形式电子支付的形式 银行卡支付系统银行卡支付系统 银行卡（银行卡（4/44/4）第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 银行卡在线支付模式银行卡在线支付模式1.1.支付系统无安全措施的模式支付系统无安全措施的模式1 1）流程）流程 合法性合法性检验检验用户用户商家商家银行银行用用户从商家从商家订货，并把信用卡信息通知商家。信用卡信，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的息的传递方法有两种，一种是通方法有两种，一种是通过电话、传真等非网上真等非网上手段；另一种是通手段；另一种是通过网网络传送，但没有安全措施。信用送，但没有安全措施。信用卡信息的合法性卡信息的合法性检查是在商家和是在商家和银行之行之间进行的。行的。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2 2）特点）特点 风险由商家承担风险由商家承担 商家完全掌握用户的信用卡信息商家完全掌握用户的信用卡信息 信用卡信息的传递无安全保障信用卡信息的传递无安全保障这种模式至少有两大弱点。这种模式至少有两大弱点。其一，商家得到了用户的信用卡信息，这样商家就有其一，商家得到了用户的信用卡信息，这样商家就有义务妥善保护用户的这些信息，否则用户的隐私权很义务妥善保护用户的这些信息，否则用户的隐私权很容易遭到侵犯。容易遭到侵犯。其二，信用卡信息的传递没有安全保障，这样就很容其二，信用卡信息的传递没有安全保障，这样就很容易被人截获或篡改。易被人截获或篡改。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2.2.通过第三方代理人支付的模式通过第三方代理人支付的模式1 1）流程）流程用用户在网上在网上经纪人人处开立一个开立一个帐户，网上，网上经纪人持有用人持有用户的的帐户和信用卡号。用和信用卡号。用户用用这个个帐户从商家从商家订货，商家将，商家将用用户帐户提供提供给经纪人，人，经纪人人验证商家身份，商家身份，给用用户发送送电子子邮件，要求用件，要求用户确确认购买和支付后，将信用卡信息和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付行，完成支付过程。程。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2 2）特点）特点 用户帐户的开设不通过网络用户帐户的开设不通过网络 信用卡信息不在开放的网络上传送信用卡信息不在开放的网络上传送 通过电子邮件来确认用户身份通过电子邮件来确认用户身份 商家自由度大，风险小商家自由度大，风险小 支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。这种方式的关种方式的关键在于第三方，交易双方都在于第三方，交易双方都对它有它有较高的信高的信任度，任度，风险主要由它承担，保密等功能也由它主要由它承担，保密等功能也由它实现。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束电子支付的形式电子支付的形式 银行卡支付系统银行卡支付系统 银行卡在线支付模式银行卡在线支付模式(5/15)(5/15)3.3.基于基于SHTTPSHTTP、SSLSSL协议的简单加密模式协议的简单加密模式1 1）流程）流程第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2 2）特点）特点 信用卡等关键信息需要加密信用卡等关键信息需要加密 使用对称和非对称加密技术使用对称和非对称加密技术 可能要启用身份认证系统可能要启用身份认证系统 以数字签名确认信息的真实性以数字签名确认信息的真实性 需要业务服务器和服务软件的支持需要业务服务器和服务软件的支持这种模型的关键在于业务服务器，保证业务服务器和专用这种模型的关键在于业务服务器，保证业务服务器和专用网络的安全就可以使整个系统处于比较安全的状态。由于网络的安全就可以使整个系统处于比较安全的状态。由于商家不知道用户信用卡的信息，就杜绝了商家泄露用户隐商家不知道用户信用卡的信息，就杜绝了商家泄露用户隐私的可能性。私的可能性。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束4.4.安全电子交易安全电子交易SETSET模式模式SET(Secure Electronic Transaction)SET(Secure Electronic Transaction)，“安全电子交易安全电子交易”，简称为，简称为SETSET，是在开放的，是在开放的InternetInternet上实现安全电子交易的上实现安全电子交易的一个国际协议和标准。一个国际协议和标准。1)1)SETSET目目标 SETSET是以信用卡支付是以信用卡支付为基基础的网上的网上电子支付系子支付系统规范，范，为了了满足用足用户、银行、商家和行、商家和软件厂商的多方需求，它必件厂商的多方需求，它必须实现以下目以下目标：信息在互信息在互连网上安全网上安全传输，不能被窃听或，不能被窃听或篡改改。用用户资料要妥善保料要妥善保护，商家只能看到，商家只能看到订货信息，看不到信息，看不到用用户的的帐户信息信息。持卡人和商家相互持卡人和商家相互认证，以确定，以确定对方身份方身份。软件遵循相同的件遵循相同的协议和消息格式，有兼容性和互操作性和消息格式，有兼容性和互操作性。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2 2）SETSET标准的内容准的内容 加密算法加密算法 证书信息及格式信息及格式 购买信息及格式信息及格式 认可信息及格式可信息及格式 划划帐信息及格式信息及格式 实体之体之间消息的消息的传输协议 3 3）SETSET的的电子交易子交易过程程 注册登注册登记 所有希望今后在网所有希望今后在网络空空间上从事商上从事商务活活动的的买卖双方以及双方以及双方的双方的发卡机构和代理卡机构和代理银行等都必行等都必须事先将自己的事先将自己的详细情情况在网况在网络动态认证中心中心进行注册登行注册登记。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束InternetInternet银行银行 用私钥解密付款及金融用私钥解密付款及金融 数据数据 用商家公钥加密购买者用商家公钥加密购买者 付款通知付款通知购买者：购买者：v 用私钥解密回函用私钥解密回函v 用商家公钥填发定单用商家公钥填发定单v 用银行公钥填发付款用银行公钥填发付款 单和数字签各等单和数字签各等供应商供应商 用私钥解密定单和付款通知用私钥解密定单和付款通知 用购买者公钥发出付款通知用购买者公钥发出付款通知 和代理银行公钥和代理银行公钥 加密处理加密处理每个每个进行了登行了登记的用的用户都会得到两个加密都会得到两个加密处理的理的钥匙，一个匙，一个是公是公钥，一个是私，一个是私钥。公。公钥用于提供用于提供对方解密有关的信息内方解密有关的信息内容和加密回容和加密回馈的信息内容。私的信息内容。私钥用于自己解密得到的信息和用于自己解密得到的信息和加密加密发出的信息。出的信息。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 动态认证动态认证通过网络动态认证的方式来实现在实际网上交易过通过网络动态认证的方式来实现在实际网上交易过程中确认对方的身份，以及动态地得到对方的公钥程中确认对方的身份，以及动态地得到对方的公钥并进行上述加密过程。即交易双方在完成了商品供并进行上述加密过程。即交易双方在完成了商品供需信息的沟通和商贸磋商以后，系统立刻会通过网需信息的沟通和商贸磋商以后，系统立刻会通过网络自动地对双方的身份进行动态认证，同时使双方络自动地对双方的身份进行动态认证，同时使双方获得对方的各相关单位的公钥。最后才开始实质性获得对方的各相关单位的公钥。最后才开始实质性的商品交易和支付过程。的商品交易和支付过程。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束4 4）基于）基于SETSET协议的支付原理协议的支付原理SETSET使用多种密钥技术来达到安全交易的要求，其中对称密使用多种密钥技术来达到安全交易的要求，其中对称密钥技术、公钥加密技术和钥技术、公钥加密技术和HashHash算法是其核心。综合应用以算法是其核心。综合应用以上三种技术产生了数字签名、数字信封、数字证书等。上三种技术产生了数字签名、数字信封、数字证书等。信息摘要信息摘要 发送端用送端用HashHash算法算法对明文明文m m进行运算行运算H(m),H(m),即即信息摘要。信息摘要。数字数字签名名发送端用自已的私人密送端用自已的私人密钥(KSA)(KSA)对信息摘要信息摘要h(m)h(m)进行加密形行加密形成数字成数字签名。名。数字信封数字信封发送端用接收端的公开密送端用接收端的公开密钥(KPB)(KPB)密密钥密密码进行加密行加密,形成形成数字信封。数字信封。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 对称密钥加密信息对称密钥加密信息发送端发送端A A随机产生一个密钥密码随机产生一个密钥密码(对称密钥对称密钥DES)DES)对明文和对明文和M M(称为报文称为报文)加密加密,形成密文形成密文E EDESDES(m)(m)。发送端发送端A AH HMACMACE Ek kSASAE EKSAKSAMACMACDESDESE EE EmMUXMUXk kPBPBE EDESDES(m)(m)E EKPBKPB(DES)(DES)E EKPBKPB(DES)|E(DES)|EDESDES(m)|E(m)|EKSAKSAMACMACC 电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束接收端接收端B BE EKPBKPB(DES)(DES)E EDESDES(m)(m)E EKSAKSAMACMACD Dk kSBSBCD DD DDESDESk kPAPAmMACMAC比较比较H HMACMAC用算法描述如下：用算法描述如下：发送端发送端A A：C=E C=EKPBKPB(DES)|E(DES)|EDESDES(m)|E(m)|EKSAKSA(h(m)(h(m)接收端接收端B B：D DKSBKSB（E EKPBKPB(DES)(DES)）=DES=DES D DDESDES（E EDESDES(m)(m)）=m H(m)=h(m)=m H(m)=h(m)D DKPAKPA(E(EKSAKSA(h(m)=h(m)(h(m)=h(m)If h(m)=h(m)than m=m If h(m)=h(m)than m=m 电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束5 5）基于）基于SETSET协议的支付流程协议的支付流程 用户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。用户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。用户在商家的用户在商家的WebWeb主页上查看商品目录选择所需商品。主页上查看商品目录选择所需商品。用户填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款用户填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。指令。订单和付款指令要有用户的数字签名并加密，使商家订单和付款指令要有用户的数字签名并加密，使商家无法看到用户的帐户信息。无法看到用户的帐户信息。商家收到订单后，向发卡行请求支付认可。商家收到订单后，向发卡行请求支付认可。发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家发送订单确认信息给用户，并发货给用户。商家发送订单确认信息给用户，并发货给用户。商家请求银行支付货款，银行将货款由用户的帐户转商家请求银行支付货款，银行将货款由用户的帐户转移到商家的帐户。移到商家的帐户。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束基于基于SETSET协议的支付流程图协议的支付流程图 电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束 银行卡支付系统解决方案银行卡支付系统解决方案银行银行卡采用卡采用联网网设备在在线刷卡刷卡记账、POSPOS结账、ATMATM机提取机提取现金等方式金等方式进行支付。行支付。1.1.银行银行卡系卡系统结构构 电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2.2.银行卡系统的参与者银行卡系统的参与者1 1）具有）具有WebWeb浏览器的客户浏览器的客户 2 2）处理银行卡业务并提供主页的商家）处理银行卡业务并提供主页的商家 3 3）为商家处理银行卡业务的商家的开户行）为商家处理银行卡业务的商家的开户行 4 4）发卡机构）发卡机构 3.3.使用银行卡的业务过程使用银行卡的业务过程 第一阶段第一阶段完成客户的购物完成客户的购物 1 1）客户访问商家的主页，得到商家货物明细单。）客户访问商家的主页，得到商家货物明细单。2 2）客户挑选所需的货物，并用银行卡向商家支付。）客户挑选所需的货物，并用银行卡向商家支付。3 3）商家服务器访问其银行，以对客户的银行卡号码及所）商家服务器访问其银行，以对客户的银行卡号码及所购货物的数量进行认证。银行完成认证后，通知商家购物购货物的数量进行认证。银行完成认证后，通知商家购物过程是否向下继续进行。过程是否向下继续进行。4 4）商家通知客户业务是否已经完成。）商家通知客户业务是否已经完成。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束第二第二阶段段从客从客户帐目向商家目向商家帐目目转帐1 1）商家服）商家服务器器访问商家的开商家的开户行，并向行，并向银行提供行提供购物的物的收据。收据。2 2）商家）商家银行行访问发卡机构，以取得商家售物所得到的卡机构，以取得商家售物所得到的钱。第三第三阶段段通知客通知客户应支付的款支付的款额，并，并为客客户下下帐。发卡机构根据一段卡机构根据一段时间内（可能一个月）客内（可能一个月）客户购物物时应向各商家支付的款向各商家支付的款额，为客客户下下帐，并通知客，并通知客户。4.4.系系统的安全性的安全性 系系统的安全性要求如下：的安全性要求如下：1 1）必）必须提供一个提供一个对客客户、商家、商家的开、商家、商家的开户行行这三方的三方的身份身份进行有效行有效认证的机制。在的机制。在发送每一个消息送每一个消息时，同，同时发送一个送一个证书，用于，用于对发送者送者认证并提供并提供发送者的公送者的公钥。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束2 2）它必）它必须能能够保保证认证机构机构CACA的私的私钥。CACA私私钥若被盗或若被盗或丢失，可能会引起灾失，可能会引起灾难性的后果。性的后果。3 3）银行银行卡号卡号码、截止期、截止期、购货数量以及其他敏感信息在数量以及其他敏感信息在网上网上传输时，必，必须得到保得到保护。4 4）必）必须建立一个建立一个处理理过程，以解决客程，以解决客户、商家和、商家和银行三行三方在卡支付方在卡支付过程中的争端。程中的争端。5 5银行银行卡的卡的优越性越性 1 1）银行银行卡号卡号码和截止日期不用呈和截止日期不用呈现给商家，因此，商家，因此，银行银行卡具有更高的安全性。卡具有更高的安全性。2 2）商家可）商家可获得几乎即得几乎即时的支付。的支付。电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束“一卡通一卡通”和和“一网通一网通”是招商银行的两大知名品牌。是招商银行的两大知名品牌。“一卡通一卡通”是是19951995年年7 7月向月向社会推出的个人综合理财社会推出的个人综合理财工具，它集本外币、多储工具，它集本外币、多储种和消费、理财、融资多种和消费、理财、融资多功能于一卡。功能于一卡。“一网通一网通”于于19981998年推出，年推出，是招商银行通过互联网络是招商银行通过互联网络（InternetInternet）向）向“一卡通一卡通”客户提供的网上消费支客户提供的网上消费支付结算电子银行系统。付结算电子银行系统。银行卡系统实例银行卡系统实例 “一卡通一卡通”和和“一网通一网通”电子支付系统电子支付系统第第5 5章章电电子子商商务务支支付付技技术术上一页上一页下一页下一页目录结束“一卡通一卡通”是是19951995年年7 7月向社会推出的个人综合理财工月向社会推出的个人综合理财工具，它集本外币、多储种和消费、理财、融资多功能于具，它集本外币、多储种和消费、理财、融资多功能于一卡。一卡。“一网通一网通”于于19981998年推