移动支付工具介绍课件

学习目标与要求掌握移动支付的概念及类型掌握移动支付的概念及类型掌握掌握移动支付的价值链及运营模式移动支付的价值链及运营模式了解了解远距离移动支付的接入方式远距离移动支付的接入方式了解了解近距离移动支付的功能及流程近距离移动支付的功能及流程了解移动支付的发展现状及发展趋势了解移动支付的发展现状及发展趋势 刷卡刷卡out，刷手机，刷手机in 20122012年年9 9月月2626日，中国银联与中国移动长达日，中国银联与中国移动长达3 3年之年之久的久的标准之争标准之争告一段落：告一段落：基于基于NFCNFC（近距离无线通信）移动支付标准已经（近距离无线通信）移动支付标准已经确定为银联标准（确定为银联标准（13.56MHz13.56MHz），中国移动则叫停），中国移动则叫停2.4GHz2.4GHz标准；标准；NFC NFC移动移动支付对于消费者有着极大的实用价值：支付对于消费者有着极大的实用价值：将手机和钱包合二为一将手机和钱包合二为一，无需刷卡、无需输入密，无需刷卡、无需输入密码、无需找零钱，只需晃晃手机，就能完成码、无需找零钱，只需晃晃手机，就能完成刷卡支付刷卡支付；市场分析公司市场分析公司 Juniper Research Juniper Research 预计，到预计，到20172017年，全球年，全球NFCNFC支付的市场规模将超过支付的市场规模将超过18001800亿美元；亿美元；刷卡刷卡out，刷手机，刷手机in VisaVisa卡负责人称，卡负责人称，NFCNFC技术正将手机转化为支付技术正将手机转化为支付终端，改变着人们工作、生活和娱乐的方式，终端，改变着人们工作、生活和娱乐的方式，VisaVisa已已经实现经实现从从NFCNFC试点向实际商用的转化试点向实际商用的转化：Visa Visa目前已经在包括澳大利亚、加拿大、捷克、目前已经在包括澳大利亚、加拿大、捷克、巴西、法国、中国香港、意大利、马来西亚、波兰、巴西、法国、中国香港、意大利、马来西亚、波兰、新加坡、西班牙、斯洛伐克、瑞士、土耳其、英国、新加坡、西班牙、斯洛伐克、瑞士、土耳其、英国、美国在内的多个国家和地区启动美国在内的多个国家和地区启动NFCNFC移动支付服务项移动支付服务项目；目；万事达万事达和德国电信宣布，双方将携手在欧洲推出和德国电信宣布，双方将携手在欧洲推出移动支付，首先在波兰推出移动支付，首先在波兰推出NFC钱包解决方案，之后钱包解决方案，之后推广到德国；推广到德国；刷卡刷卡out，刷手机，刷手机in 在国内，据央行的统计，目前在国内，据央行的统计，目前POSPOS基本基本改造升级改造升级完成，完成，基本都能受理频谱为基本都能受理频谱为13.56MHz13.56MHz的的NFCNFC技术，同时技术，同时ATMATM改造升改造升级已过半，年底将完成；级已过半，年底将完成；目前目前，国内能接受闪刷支付的，国内能接受闪刷支付的POSPOS机已超过机已超过100100万台，万台，覆盖了覆盖了餐饮、超市和公交餐饮、超市和公交等多个行业；等多个行业；银联银联规划年内将重点发展机场、铁路、学校等商圈，规划年内将重点发展机场、铁路、学校等商圈，接受闪刷支付的接受闪刷支付的POSPOS总量将达到总量将达到120120万台；万台；现今现今三星、三星、HTCHTC（宏达电）等重点厂商都推出（宏达电）等重点厂商都推出了了带有带有近场支付功能近场支付功能的手机；的手机；今后，在公交、社保、医疗今后，在公交、社保、医疗、水电气缴费等领域都可、水电气缴费等领域都可以实现以实现手机闪刷支付手机闪刷支付，同时也可以实现用手机替代积分卡，同时也可以实现用手机替代积分卡、会员卡、优惠券、公交卡等；、会员卡、优惠券、公交卡等；智能手机智能手机+NFC+NFC的刷手机时代就要到了！的刷手机时代就要到了！一、几个相关概念1 1、移动支付、移动支付 通过通过移动设备移动设备利用利用无线通信技术无线通信技术转移货币价值以转移货币价值以清偿债务债权关系的一种支付方式；清偿债务债权关系的一种支付方式；其中，移动设备包括：手机、其中，移动设备包括：手机、PDA、移动、移动PC等；等；无线通信技术包括各种无线通信技术包括各种近距离近距离无线通信技术（如无线通信技术（如红外线、射频识别技术、蓝牙等）和红外线、射频识别技术、蓝牙等）和远距离远距离无线通信无线通信技术（如短信、技术（如短信、WAP等）。等）。一、几个相关概念2 2、手机银行、手机银行 通过通过移动通信网络与技术移动通信网络与技术实现手机与银行的连接，通实现手机与银行的连接，通过过手机界面操作手机界面操作或者或者发送短信发送短信完成各种金融服务的电子银完成各种金融服务的电子银行创新业务产品；行创新业务产品；是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比较普遍的一种支付方式；用比较普遍的一种支付方式；目前各大银行都推出了基于目前各大银行都推出了基于WAP技术的手机银行，客技术的手机银行，客户可利用手机通过户可利用手机通过浏览器浏览器进入自己的账户进行操作进入自己的账户进行操作 http:/ 一、几个相关概念2 2、手机、手机钱包钱包 手机钱包是手机钱包是手机与电子钱包手机与电子钱包的结合。的结合。电子钱包包括电子钱包包括智能储值卡式智能储值卡式电子钱包和电子钱包和纯软件式纯软件式电子钱包；电子钱包；手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电电子钱包子钱包，也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件，也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件成为成为手机钱包手机钱包。一、几个相关概念 2005 2005年，中国移动、中国联通、联动优势科技年，中国移动、中国联通、联动优势科技有限公司联合各大银行在我国推出有限公司联合各大银行在我国推出软件式手机钱包软件式手机钱包服服务，通过把客户的手机号码与银行卡账户进行绑定，务，通过把客户的手机号码与银行卡账户进行绑定，为手机用户提供移动支付通道服务；为手机用户提供移动支付通道服务；20102010年开始，人们直接年开始，人们直接刷手机刷手机乘坐公交，地铁、乘坐公交，地铁、出入门禁等现象在上海等大城市随处可见。出入门禁等现象在上海等大城市随处可见。一、几个相关概念3 3、手机支付、手机支付 凡是通过手机进行的支付都属于手机支付；凡是通过手机进行的支付都属于手机支付；既包括类似于手机银行这种支付双方互不见面的既包括类似于手机银行这种支付双方互不见面的手机远程支付手机远程支付，也包括支付双方面对面的，也包括支付双方面对面的手机现场支手机现场支付付；是狭义的移动支付；是狭义的移动支付；中国移动：中国移动：“手机支付手机支付”仅指通过手机进行的仅指通过手机进行的远程支付远程支付；手机现场支付业务称为手机现场支付业务称为手机钱包业务手机钱包业务。二、移动支付的产业链构成产业链产业链？指围绕服务于某种特定需求或进行特定产品生产，指围绕服务于某种特定需求或进行特定产品生产，一些相关资源通过多个产业环节不断向下游产业转移一些相关资源通过多个产业环节不断向下游产业转移直至到达消费者的直至到达消费者的纵向链条纵向链条；汽车产业链？汽车产业链？旅游产业链？旅游产业链？二、移动支付的产业链构成移动支付产业链？移动支付产业链？移动支付产业链由移动支付产业链由移动运营商移动运营商、金融机构金融机构、第三第三方移动支付服务提供商方移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、（或移动支付平台运营商）、设备终端提供商设备终端提供商、最终用户最终用户等多个环节组成；等多个环节组成；移动支付产业链成员之间的关系？移动支付产业链成员之间的关系？主要就是移动运营商、金融机构和第三方移动支主要就是移动运营商、金融机构和第三方移动支付服务提供商之间的付服务提供商之间的合作竞争关系合作竞争关系 二、移动支付的产业链构成1、移动运营商、移动运营商 主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付提主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付提供供安全的通信渠道安全的通信渠道；是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥梁，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作梁，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作用；用；目前，移动运营商能提供语音、目前，移动运营商能提供语音、SMS、WAP等等多种通信手段，并能为不同级别的支付业务提供多种通信手段，并能为不同级别的支付业务提供安安全服务全服务 二、移动支付的产业链构成移动运营商的移动运营商的收益收益来自于？来自于？来自于服务提供商的来自于服务提供商的佣金（佣金（3 3%20%20%）；基于语音、基于语音、SMS、WAP 的移动支付业务可带来的移动支付业务可带来数据流量收益数据流量收益；移动支付业务可刺激用户产生更多的数据业务移动支付业务可刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进需求，从而促进其他移动互联网业务其他移动互联网业务的发展；的发展；有利于移动运营商稳定现有客户并吸纳新的客有利于移动运营商稳定现有客户并吸纳新的客户，提高企业竞争力。户，提高企业竞争力。二、移动支付的产业链构成2、金融机构、金融机构 作为与用户手机号码关联的作为与用户手机号码关联的银行账户的管理者银行账户的管理者，银行需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的银行需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全安全体系体系，从而保证用户支付过程的安全通畅；，从而保证用户支付过程的安全通畅；与移动运营商相比，银行不仅拥有以现金、信用与移动运营商相比，银行不仅拥有以现金、信用卡及支票为基础的卡及支票为基础的支付系统支付系统，还拥有个人用户、商家，还拥有个人用户、商家资源。资源。二、移动支付的产业链构成金融机构的金融机构的收益收益来自于？来自于？手机银行账户上的预存金额，可以增加存款额手机银行账户上的预存金额，可以增加存款额度；度；对移动支付业务的利润分成；对移动支付业务的利润分成；降低银行支付渠道的经营成本；降低银行支付渠道的经营成本；通过移动支付业务激活银行卡的使用，巩固和通过移动支付业务激活银行卡的使用，巩固和扩展客户群。扩展客户群。二、移动支付的产业链构成3、移动支付服务提供商、移动支付服务提供商 独立的第三方移动支付服务提供商具有独立的第三方移动支付服务提供商具有整合整合移移动运营商和银行等各方面资源并动运营商和银行等各方面资源并协调协调各方面关系的各方面关系的能力，能为手机用户提供丰富的移动支付业务；能力，能为手机用户提供丰富的移动支付业务；上海捷银信息技术有限公司；上海捷银信息技术有限公司；北京泰康亚洲科技有限公司；北京泰康亚洲科技有限公司；广州金中华通讯公司等广州金中华通讯公司等 二、移动支付的产业链构成移动支付服务提供商的移动支付服务提供商的收益收益来自于？来自于？向移动运营商、银行和商户收取设备和技术向移动运营商、银行和商户收取设备和技术使使用许可费用许可费；从移动运营商处提取签约用户使用移动支付业从移动运营商处提取签约用户使用移动支付业务的务的佣金佣金。二、移动支付的产业链构成4、设备终端提供商、设备终端提供商 随着移动通信由随着移动通信由2G2G 向向3G3G 的演进和移动数据业务的演进和移动数据业务的不断兴起，移动设备厂商在向运营商提供的不断兴起，移动设备厂商在向运营商提供移动通信移动通信系统设备系统设备的同时，还推出了包括移动支付业务在内的的同时，还推出了包括移动支付业务在内的数据业务平台和业务解决方案数据业务平台和业务解决方案，这为运营商提供移动，这为运营商提供移动支付业务奠定了基础；支付业务奠定了基础；如今，如今，支持各种移动数据业务的手机支持各种移动数据业务的手机也被终端厂也被终端厂商不断推向市场，这为移动支付业务的不断发展创造商不断推向市场，这为移动支付业务的不断发展创造了条件。了条件。三、移动支付的商业运营模式 （1）以移动运营商为主导的模式）以移动运营商为主导的模式 移动运营商以用户的移动运营商以用户的手机话费账户手机话费账户或或专门的小额专门的小额账户账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减；费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减；中国移动中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信、点与新浪、搜狐等网站联合推出的短信、点歌服务以及与中国少年儿童基金会等福利机构联合推歌服务以及与中国少年儿童基金会等福利机构联合推出的出的募捐服务募捐服务，都是由移动公司从用户的话费当中扣，都是由移动公司从用户的话费当中扣除的方式来实现的除的方式来实现的 支付平台支付平台 消费者消费者 商户商户支付确认与支付确认与结果反馈结果反馈支付请求支付请求与确认与确认消费者话费账户消费者话费账户移动运营商代扣账户移动运营商代扣账户 移动运营商移动运营商支付完成、结算支付完成、结算 典型例子：典型例子：日本移动运营商日本移动运营商NTTDoCoMo推广的推广的i-Mode Felica手机电子钱包手机电子钱包服务；服务；i-Mode Felica使用的使用的IC卡中安装了卡中安装了电子货币交电子货币交易软件易软件，用户拥有一个，用户拥有一个电子账户电子账户，可以购买电子货币，可以购买电子货币充值；充值；交易时，费用直接从用户的电子账户中扣除交易时，费用直接从用户的电子账户中扣除 以移动运营商为主导的移动支付运营模式 在该运营模式下，移动运营商直接与用户交流，在该运营模式下，移动运营商直接与用户交流，不需要银行参与，不需要银行参与，技术实现简单技术实现简单；但移动运营商需要承担部分金融机构的责任，如但移动运营商需要承担部分金融机构的责任，如果发生大额交易将果发生大额交易将与国家金融政策发生抵触与国家金融政策发生抵触，而且无，而且无法对非话费业务出具发票，税务处理复杂；法对非话费业务出具发票，税务处理复杂；因此，这种运营模式一般只能用于因此，这种运营模式一般只能用于小额支付小额支付。以移动运营商为主导的移动支付运营模式 三、移动支付的商业运营模式 （2）以银行为主导的模式）以银行为主导的模式 银行银行独立提供独立提供移动支付服务，银行通过专线与移移动支付服务，银行通过专线与移动通信网络实现互联，自建动通信网络实现互联，自建计费和认证计费和认证系统，将用户系统，将用户手机的手机的SIM卡换为卡换为STK 卡；卡；SIM-Subscriber Identity Module STK-SIM tool kit，用户识别应用发展，用户识别应用发展 工具工具 用户可以在手机上直接登录所在银行账户，进行用户可以在手机上直接登录所在银行账户，进行手机支付交易；手机支付交易；支付平台支付平台 消费者消费者 移动运营商移动运营商 商户商户支付确认与支付确认与结果反馈结果反馈支付请求支付请求与确认与确认消费者账户消费者账户商户账户商户账户 银行银行计费与认证计费与认证支付完成支付完成 当前我国大部分提供当前我国大部分提供手机银行业务手机银行业务的银行的银行(如招商银行、如招商银行、广发银行、工行等广发银行、工行等)都由自己运营移动支付平台；都由自己运营移动支付平台；在该运营模式下，各银行只能为本行用户提供手机服务，在该运营模式下，各银行只能为本行用户提供手机服务，移动支付业务在银行之间移动支付业务在银行之间不能互联互通不能互联互通；各银行都要购置自己的设备，通过与移动运营商搭建专线各银行都要购置自己的设备，通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建计费与认证系统，因而会造成等通信线路，自建计费与认证系统，因而会造成较大的资源较大的资源浪费浪费；特定的手机终端和特定的手机终端和STK卡置换造成用户成本上升卡置换造成用户成本上升 以银行为主导的运营模式 三、移动支付的商业运营模式 （3）以）以第三方支付服务提供商第三方支付服务提供商为主导的模式为主导的模式 第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络和银行的支付结算资源进行支商，利用移动通信网络和银行的支付结算资源进行支付的付的身份认证和支付确认身份认证和支付确认的机构；的机构；第三方支付服务提供商需要构建移动支付平台，第三方支付服务提供商需要构建移动支付平台，并与银行相连完成支付，同时充当并与银行相连完成支付，同时充当信用中介信用中介，为交易，为交易承担部分担保责任，货款通过承担部分担保责任，货款通过第三方提供的移动支付第三方提供的移动支付账户账户进行划转。进行划转。支付平台支付平台 消费者消费者 商户商户支付确认与支付确认与结果反馈结果反馈支付请求支付请求与确认与确认消费者账户消费者账户商户账户商户账户 第三方支付服务提供商第三方支付服务提供商支付完成支付完成 银行银行 消费者账户充值消费者账户充值 结算结算 移动运营商移动运营商信息通信信息通信 银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、商户之间分工明确、关系简单；商户之间分工明确、关系简单；第三方支付服务提供商发挥着第三方支付服务提供商发挥着“插转器插转器”的作的作用，将银行、移动运营商等各利益群体之间错综复杂用，将银行、移动运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，从而大大提高了商务运作效率；的关系简单化，从而大大提高了商务运作效率；实现了实现了跨行支付跨行支付；对第三方支付服务提供商在对第三方支付服务提供商在技术研发能力、市技术研发能力、市场推广能力、资金运作能力场推广能力、资金运作能力方面都有很高的要求。方面都有很高的要求。第三方支付服务提供商第三方支付服务提供商主导的运营模式 Paybox Paybox 7/8/202430 payboxpaybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品或需要支付某种服务费时，直接向得账号，在购买商品或需要支付某种服务费时，直接向商家提供你的手机号码即可。商家提供你的手机号码即可。其其在线交易支付在线交易支付主要有以下几种方式主要有以下几种方式:1)1)互联网到互联网到Paybox;2)PayboxPaybox;2)Paybox到到Paybox;Paybox;3)3)移动电话到移动电话到Paybox;4)Paybox;4)网络转帐网络转帐;5)5)附加服务。附加服务。7/8/202431消费者先在在线商店选择需要的商品消费者先在在线商店选择需要的商品,在结帐的时候选在结帐的时候选择择“使用使用PayboxPaybox支付支付”。在后面的网页中会被要求输入他们的包括国际接在后面的网页中会被要求输入他们的包括国际接入号在内的入号在内的移动电话号码移动电话号码;Paybox Paybox连接交易方并呼叫支付者的移动电话连接交易方并呼叫支付者的移动电话,支付支付者听取交易信息者听取交易信息(包括价格和收款人包括价格和收款人),),为了确认和批准为了确认和批准交易交易;消费者要输入他们的消费者要输入他们的Paybox PINPaybox PIN码码,交易指令将被交易指令将被存储存储;德国银行通过直接转帐完成结算。德国银行通过直接转帐完成结算。7/8/202432互联网到互联网到PayBox的支付过程的支付过程7/8/202433P2PP2P方式可以使方式可以使用户之间相互转帐用户之间相互转帐:支付者通过移动电话呼叫支付者通过移动电话呼叫PayboxPaybox服务器服务器,系统自动要系统自动要求他们输入求他们输入caller-IDcaller-ID进行验证进行验证,支付者输入收款人的支付者输入收款人的PayboxPaybox号码和支付金额号码和支付金额,为了确为了确认交易认交易,Paybox,Paybox会要求输入会要求输入PINPIN码。码。几秒钟后几秒钟后,收款人会通过收款人会通过SMS(SMS(短信息短信息)收到交易信息。收到交易信息。这种支付方式对个人在线交易非常适用这种支付方式对个人在线交易非常适用.7/8/202434 收款人收款人先拨叫先拨叫PP的交易电话号码并通过的交易电话号码并通过Caller-IDCaller-ID验证验证;收款人再输入支付者的电话号码和支付金额收款人再输入支付者的电话号码和支付金额;然后然后,P,P服务器服务器呼叫呼叫指定的指定的支付者支付者,支付支付者将被要求输入者将被要求输入PINPIN码进行确认码进行确认,然后服务器向收款者然后服务器向收款者确认已支付。确认已支付。对于支付者和收款者互不了解的交易中对于支付者和收款者互不了解的交易中,这对收这对收款人来说是一个有保证的可以实时确认收款的方式。款人来说是一个有保证的可以实时确认收款的方式。7/8/202435 我国移动电子支付产业链中的主要环节我国移动电子支付产业链中的主要环节银行、移银行、移动运营商和第三方服务提供商都无法独立开展手机支付业动运营商和第三方服务提供商都无法独立开展手机支付业务；务；最适合我国手机支付业务发展的最适合我国手机支付业务发展的商业模式商业模式？银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的支持的整合商业模式整合商业模式；中国中国移动和中国银联共同投资创办移动和中国银联共同投资创办联动优势联动优势科技有限科技有限公司（公司（http:/ 四、移动支付业务模式 1、远距离支付（远程支付）业务模式、远距离支付（远程支付）业务模式 是通过是通过无线移动网络无线移动网络进行接入的服务；进行接入的服务；用户在支付时，可以用用户在支付时，可以用短信、短信、WAP或客户端软件或客户端软件等方式将支付信息传递到等方式将支付信息传递到支付平台的后台服务器支付平台的后台服务器，支，支付平台在相应的账户间进行处理；付平台在相应的账户间进行处理；远距离支付主要用于远距离支付主要用于网上消费网上消费。远距离支付业务模式远距离支付业务模式 （1）手机银行模式）手机银行模式 对用户的要求对用户的要求：一是在银行有合法账户；一是在银行有合法账户；二是用户手机支持相应的技术和协议，二是用户手机支持相应的技术和协议，比如：招行手机银行要求手机支持比如：招行手机银行要求手机支持WAP1.1 1.1 或更高或更高版本的版本的WAPWAP协议协议；用户通过手机浏览器访问手机银行网站；用户通过手机浏览器访问手机银行网站；手机银行的功能和服务手机银行的功能和服务：银行卡的账户管理、自动转账、自助缴费、网上支银行卡的账户管理、自动转账、自助缴费、网上支付、投资理财、信用卡的还款管理和积分管理等付、投资理财、信用卡的还款管理和积分管理等 （2）后台账户模式）后台账户模式 移动运营商为每个手机客户建立一个移动运营商为每个手机客户建立一个与手机号码绑定与手机号码绑定的后台支付账户的后台支付账户，用户为账户充值后，即可在远程合作商，用户为账户充值后，即可在远程合作商户购物，并通过短信、语音等方式从该账户进行支付；户购物，并通过短信、语音等方式从该账户进行支付；与手机号码绑定的后台支付账户也可以是该手机的与手机号码绑定的后台支付账户也可以是该手机的话话费账户费账户，这种模式主要适用于图铃下载、游戏等移动增值，这种模式主要适用于图铃下载、游戏等移动增值业务费用的缴纳；业务费用的缴纳；为后台支付账户充值可以通过为后台支付账户充值可以通过营业厅现金充值、充值营业厅现金充值、充值卡充值卡充值，则整个支付过程没有银行参与；，则整个支付过程没有银行参与；账户充值也可以通过账户充值也可以通过银行卡转账银行卡转账进行，需要银行与移进行，需要银行与移动运营商进行结算。动运营商进行结算。远距离支付业务模式远距离支付业务模式 （3）银行卡绑定模式）银行卡绑定模式 是一种移动用户通过是一种移动用户通过手机号码和银行卡业务密码手机号码和银行卡业务密码进进行缴费和消费的业务模式；行缴费和消费的业务模式；移动用户将移动用户将银行卡与手机号码事先绑定银行卡与手机号码事先绑定，在支付过，在支付过程中，手机号码代替了定制关系对应的银行卡，用户程中，手机号码代替了定制关系对应的银行卡，用户只需输入只需输入银行卡业务密码银行卡业务密码即可；即可；在此业务模式中，移动运营商只为银行和用户提供在此业务模式中，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程；信息通道，不参与支付过程；银行为用户提供交易平台和付款途径，并提供相银行为用户提供交易平台和付款途径，并提供相应的应的安全机制安全机制。远距离支付业务模式远距离支付业务模式 （4）虚拟账户模式）虚拟账户模式 是一种移动用户使用是一种移动用户使用在第三方支付机构开设的网上在第三方支付机构开设的网上虚拟账户虚拟账户进行支付的业务模式；进行支付的业务模式；要求移动用户预先将资金转账或充值到后台服务器要求移动用户预先将资金转账或充值到后台服务器的虚拟账户内，或者将虚拟账户与银行卡关联，在消的虚拟账户内，或者将虚拟账户与银行卡关联，在消费时使用该账户进行支付；费时使用该账户进行支付；用户在手机上安装用户在手机上安装第三方机构第三方机构推出的具有第三方支推出的具有第三方支付接口的付接口的手机客户端手机客户端，通过该客户端操作虚拟账户完，通过该客户端操作虚拟账户完成支付。成支付。远距离支付业务模式远距离支付业务模式 支付宝的支付宝的“手机安全支付手机安全支付”手机用户在安装带有支付宝接口的手机用户在安装带有支付宝接口的APP（应用软（应用软件）之后，就可以在手机上通过件）之后，就可以在手机上通过支付宝账号支付宝账号完成完成APP的所有付费操作。的所有付费操作。远距离支付业务模式远距离支付业务模式 四、移动支付业务模式 2、近距离支付（现场支付）业务模式、近距离支付（现场支付）业务模式 不通过移动网络，而是利用不通过移动网络，而是利用近距离无线通信技术近距离无线通信技术进行支付；进行支付；即即储值卡式电子钱包储值卡式电子钱包支付；支付；通过在手机终端内置通过在手机终端内置NFC（近距离无线通信）芯（近距离无线通信）芯片，植入用户信息、账户信息或银行卡号等信息，将片，植入用户信息、账户信息或银行卡号等信息，将储值卡或银行卡功能储值卡或银行卡功能集成集成到手机卡中，以手机作为储到手机卡中，以手机作为储值卡的载体，通过刷手机完成支付值卡的载体，通过刷手机完成支付 四、移动支付业务模式 2、近距离支付（现场支付）业务模式、近距离支付（现场支付）业务模式 双界面智能卡双界面智能卡RFID-SIM卡卡 （1）基于短消息（）基于短消息（SMS）方式的支付）方式的支付 短消息业务是一种在数字蜂窝终端上发送或接收长短消息业务是一种在数字蜂窝终端上发送或接收长达达140byte140byte字符消息，具有字符消息，具有存储和转发存储和转发功能的服务；功能的服务；既是一种基本电信业务，又可以作为信息服务业务既是一种基本电信业务，又可以作为信息服务业务的的数据传输载体数据传输载体提供增值服务，如信息点播服务、远提供增值服务，如信息点播服务、远程数据操作服务等程数据操作服务等 五、五、远距离远距离移动支付技术移动支付技术 客户端客户端 移动支付平台移动支付平台 增值服务提供商增值服务提供商SMSSMS服务请求服务请求SSLSSL:转发服务请求转发服务请求SMS:SMS:转发服务验证码转发服务验证码 SSL:SSL:服务验证码服务验证码SMS:SMS:核对，发送验证码核对，发送验证码SSL:SSL:验证验证,确认服务确认服务SSL:SSL:服务内容服务内容,扣款扣款请求请求 SMS:SMS:用户账户扣款，用户账户扣款，转发服务内容，扣款转发服务内容，扣款通知通知HTTP/SSL:HTTP/SSL:扣款成功扣款成功 通知通知验证验证过程过程 （1）基于短消息（）基于短消息（SMS）方式的支付）方式的支付 在在SMS系统中，费用从话费中扣除，账户的处理由系统中，费用从话费中扣除，账户的处理由移动支付平台来完成，银行不参与，因此移动支付平台来完成，银行不参与，因此SMS系统仅系统仅适合于小额的信息服务适合于小额的信息服务；SMS方式移动支付的方式移动支付的安全性安全性主要由短消息的安全主要由短消息的安全性决定；性决定；优点优点是费用低廉、节省成本是费用低廉、节省成本 五、五、远距离远距离移动支付技术移动支付技术7/8/2024487/8/2024497/8/202450 （2）基于）基于USSD方式的支付方式的支付 USSD（unstructured supplementary services data，即，即非结构化补充业务数据非结构化补充业务数据）是）是一种一种基于基于GSMGSM网络网络的的交互式交互式数据业务；数据业务；用户可以在移动终端上按照规定的格式编辑用户可以在移动终端上按照规定的格式编辑USSD字符串，然后发起字符串，然后发起USSD请求，网络根据指令选择相关请求，网络根据指令选择相关服务提供给用户；服务提供给用户；USSD在交互式会话过程中，可以提供直观的在交互式会话过程中，可以提供直观的菜单菜单操作操作，方便用户使用；，方便用户使用；五、五、远距离远距离移动支付技术移动支付技术 SMS采用的是采用的是存储转发方式存储转发方式，而，而USSD业务系业务系统采用的是统采用的是面向连接面向连接的交互式会话方式；的交互式会话方式；USSD在非通话状态下使用在非通话状态下使用独立专用控制信道独立专用控制信道，每个每个USSD会话占用一个专用控制信道，传输速会话占用一个专用控制信道，传输速率约率约600600Byte/s，具有响应速度快、交互能力强、，具有响应速度快、交互能力强、可靠性高的特点，是可靠性高的特点，是会话类业务会话类业务的理想载体；的理想载体；特别适合开展支付型、交易型的业务，如银特别适合开展支付型、交易型的业务，如银行转账、股票、彩票业务、移动电子商务小额交行转账、股票、彩票业务、移动电子商务小额交易等；易等；五、五、远距离远距离移动支付技术移动支付技术 客户端客户端 移动支付移动支付 平台平台增值服务增值服务 提供商提供商USSD:USSD:服务请求服务请求 SSL:SSL:转发服务请求转发服务请求USSD:USSD:选择服务选择服务 SSL:SSL:服务选择项服务选择项 USSD:USSD:选中服务选中服务SSL:SSL:转发用户转发用户最终选择的服务最终选择的服务 SSL:SSL:服务内容服务内容,扣款请求扣款请求USSD:USSD:服务内容；扣款服务内容；扣款通知通知 扣款成功通知扣款成功通知多次多次交互交互银行服务银行服务 平台平台 SSL:SSL:扣款请求扣款请求 SSL:SSL:扣款成功扣款成功用户账户用户账户 扣款扣款 （2）基于）基于USSD方式的支付方式的支付 大多数普通大多数普通GSM手机支持手机支持USSD功能，可使手机用户功能，可使手机用户在不换卡的情况下，采用在不换卡的情况下，采用菜单方式菜单方式访问各项访问各项USSD业务。业务。五、五、远距离远距离移动支付技术移动支付技术（3 3）基于）基于STKSTK方式的支付方式的支付 STKSTK手机银行使用的一个重要前提就是用户必须将手机银行使用的一个重要前提就是用户必须将手机原由的手机原由的SIMSIM卡换成卡换成STKSTK卡卡(SIM Tool Kit,(SIM Tool Kit,用户识别用户识别应用发展工具应用发展工具),STK),STK卡与卡与SIMSIM卡一样都能够在普通的手卡一样都能够在普通的手机上使用机上使用,STK,STK卡具有很高的存储量卡具有很高的存储量,能够运行应用软能够运行应用软件。件。五、五、远距离远距离移动支付技术移动支付技术 （4 4）基于）基于WAP方式的支付方式的支付 WAPWAP（Wireless Application Protocol，即，即无线无线应应用用协议协议）是一种向移动终端提供互联网内容和先进增）是一种向移动终端提供互联网内容和先进增值服务的全球统一的开放式协议标准；值服务的全球统一的开放式协议标准；将互联网和移动电话技术结合起来，将互联网和移动电话技术结合起来，WAP服务是一服务是一种手机直接上网，通过手机种手机直接上网，通过手机WAP浏览器浏览器浏览浏览WAP站点站点的服务，可以支持绝大多数无线设备；的服务，可以支持绝大多数无线设备；五、五、远距离远距离移动支付技术移动支付技术 WAPWAP是是公开的公开的全球无线协议标准，并且是基于现全球无线协议标准，并且是基于现有的有的InternetInternet标准标准制定的；制定的；WAPWAP提供了一套提供了一套开放、统一的技术平台，开放、统一的技术平台，定义了定义了一套软硬件接口，实现了这些接口的移动设备和网站一套软硬件接口，实现了这些接口的移动设备和网站服务器可以使人们像使用服务器可以使人们像使用PCPC机一样，使用移动电话收机一样，使用移动电话收发电子邮件甚至浏览发电子邮件甚至浏览InternetInternet；WAPWAP定义了定义了WMLWML（wireless markup language,wireless markup language,无无线标记语言线标记语言），是专门为小屏幕和无键盘手持设备服），是专门为小屏幕和无键盘手持设备服务的语言；务的语言；WAPWAP协议可以协议可以广泛应用广泛应用于于GSMGSM、CDMACDMA、TDMATDMA、3G3G等多种网络。等多种网络。WAP的特点的特点 WAPWAP的应用模型是基于的应用模型是基于WWWWWW的的客户客户/服务器结构服务器结构，客户通，客户通过浏览器向过浏览器向InternetInternet上的服务器请求以上的服务器请求以标准格式标准格式表示的表示的WebWeb页面内容；页面内容；一个一个WAPWAP应用系统包括三种实体：应用系统包括三种实体：具有具有WAPWAP用户代理功能的用户代理功能的移动终端移动终端 WAP WAP手机显示屏上有手机显示屏上有微浏览器微浏览器，用户可以采用简单的选，用户可以采用简单的选择键来实现择键来实现WAPWAP服务请求，并以无线方式发送和接收所需信服务请求，并以无线方式发送和接收所需信息，使用息，使用WMLWML显示各种文字图像数据；显示各种文字图像数据；WAPWAP代理代理 是联系是联系GSMGSM网与万维网的桥梁网与万维网的桥梁，功能之一是进行协议的，功能之一是进行协议的“翻译翻译”，功能之二是作为内容编码器，把，功能之二是作为内容编码器，把WAPWAP数据压缩编数据压缩编码，减少网络数据流量；码，减少网络数据流量；应用服务器应用服务器 支持支持WAPWAP的的WebWeb网站网站就存放在应用服务器上，存有各种就存放在应用服务器上，存有各种WAPWAP应用，这些应用可以根据应用，这些应用可以根据WAPWAP移动终端的需要被下载。移动终端的需要被下载。WAP应用体系结构应用体系结构 WAP应用体系结构应用体系结构移动终端移动终端无线通信网络无线通信网络WAP代理代理 应用应用服务器服务器Internet网络网络 WMLWWW请求请求 HTML 过滤器过滤器HTMLWML WML WAP接入方式的支付流程接入方式的支付流程移动终端移动终端 商家商家支付平台支付平台银行前置机银行前置机 7/8/2024617/8/2024627/8/2024637/8/2024647/8/202465（5 5）基于）基于K-java/Brew方式的支付方式的支付 K-JAVAK-JAVA手机银行是通过手机上网方式，用户登陆移动网上服务界面，手机银行是通过手机上网方式，用户登陆移动网上服务界面，根据菜单提示，自主进行相关业务操作。根据菜单提示，自主进行相关业务操作。目前，国内提供目前，国内提供K-JAVAK-JAVA手机银行服务的典型代表是手机银行服务的典型代表是兴业银行兴业银行，提供，提供的服务主要包括：外汇和银证业务。使用前，必须先使用手机上网访问的服务主要包括：外汇和银证业务。使用前，必须先使用手机上网访问WAPWAP手机银行主页，下载手机银行主页，下载K-JAVAK-JAVA手机银行客户端软件。手机银行客户端软件。Binary Runtime Environment for Wireless（无线二进（无线二进制运行环境）是一种基于制运行环境）是一种基于CDMA网络的技术。用户可以通过网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能。下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能。五、五、远距离远距离移动支付技术移动支付技术 （1）红外线）红外线 红外线是波长在红外线是波长在 750nm 750nm1mm1mm之间的之间的电磁波电磁波，由于，由于其波长比红色光（其波长比红色光（750nm 750nm）长，超出了人眼可以识别长，超出了人眼可以识别的（可见光）范围，所以是的（可见光）范围，所以是不可见光不可见光；红外线常常被用作红外线常常被用作近距离视线范围内的通信载波近距离视线范围内的通信载波；红外线传输是一种点对点的无线传输方式，传输对红外线传输是一种点对点的无线传输方式，传输对象间的距离不能太远，要对准方向，且中间不能有障象间的距离不能太远，要对准方向，且中间不能有障碍物；碍物；目前红外线应用于移动支付主要是在目前红外线应用于移动支付主要是在日本和韩国日本和韩国。六、六、近距离近距离移动支付技术移动支付技术 （1）红外线）红外线 韩国从韩国从2002年年7月开始实施红外线非接触式移动支月开始实施红外线非接触式移动支付系统付系统“ZOOP”从菜单中选择从菜单中选择“移动支付移动支付”输入相应的输入相应的 PIN接受支付接受支付 信息信息将手机红外口将手机红外口对准接收设备对准接收设备支付验证支付验证接收票据接收票据ZOOP手机支付流程手机支付流程 六、六、近距离近距离移动支付技术移动支付技术 （2）蓝牙）蓝牙 蓝牙是蓝牙是一种支持设备短距离一种支持设备短距离通信的通信的无线电技术无线电技术；能；能在包括移动电话、在包括移动电话、PDA、无线耳机、笔记本、无线耳机、笔记本电脑等电脑等众多众多设备之间进行无线设备之间进行无线信息交换；信息交换；利用利用“蓝牙蓝牙”技术，能够有效地简化移动通信终端设技术，能够有效地简化移动通信终端设备之间的通信，也备之间的通信，也能成功简化能成功简化设备与设备与因特网之间因特网之间的通信，的通信，从而数据传输变得更加从而数据传输变得更加迅速迅速高效高效；最高最高数据传输数据传输速度速度1Mbps1Mbps，通信距离为，通信距离为10cm10cm10m10m，若增大发射功率，距离可长达若增大发射功率，距离可长达100m100m，可同时实现，可同时实现8 8台设台设备的互联通信；备的互联通信；六、六、近距离近距离移动支付技术移动支付技术 （2）蓝牙）蓝牙 2001年，爱立信公司与年，爱立信公司与EurocardAB在瑞典建立了在瑞典建立了基于蓝牙的移动支付体系，将具有蓝牙支付功能的手基于蓝牙的移动支付体系，将具有蓝牙支付功能的手机与机与Eurocard账号进行了绑定；账号进行了绑定；从菜单中选择从菜单中选择“移动支付移动支付”输入相应的输入相应的 PIN接受支付接受支付 信息信息 确认支付确认支付支付验证支付验证接收票据接收票据Eurocard手机支付流程手机支付流程 六、六、近距离近距离移动支付技术移动支付技术 （3）RFID与与NFC RFID（射频识别技术）是一种利用射频信号通过（射频识别技术）是一种利用射频信号通过空间耦合空间耦合实现无接触信息传递并通过所传递的信息达实现无接触信息传递并通过所传递的信息达到识别目的的技术；到识别目的的技术；与传统识别方式相比，与传统识别方式相比，RFID技术无需直接接触、技术无需直接接触、无需光学可视、无需人工干预即可完成信息输入和处无需光学可视、无需人工干预即可完成信息输入和处理，操作方便快捷理，操作方便快捷；六、六、近距离近距离移动支付技术移动支付技术 （3）RFID与与NFC NFC（near field communication，近距离通信技，近距离通信技术）是由术）是由RFID及互联互通技术及互联互通技术整合演变而来的一种近整合演变而来的一种近距离无线通信技术；距离无线通信技术；在单一芯片上结合在单一芯片上结合感应式读卡器感应式读卡器、感应式卡片感应式卡片和点和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换；据交换；同同RFID技术一样，技术一样，NFC也是通过也是通过电磁感应耦合电磁感应耦合方方式传递信息；式传递信息；不同的是，不同的是，NFC具有具有双向连接和识别双向连接和识别的特点；的特点；六、六、近距离近距离移动支付技术移动支付技术 （3）RFID与与NFC NFC的传输范围比的传输范围比RFID小小，RFID 的传输范围可以的传输范围可以达到几米甚至几十米，达到几米甚至几十米，NFC的操作距离只有的操作距离只有10厘米左厘米左右；右；RFID更多地被应用在生产、物流、跟踪、资产管更多地被应用在生产、物流、跟踪、资产管理上；理上；而而NFC则在门禁、公交、手机支付等领域内发挥着则在门禁、公交、手机支付等领域内发挥着巨大的作用；巨大的作用；美国、欧洲各国、韩国、日本等基本上从美国、欧洲各国、韩国、日本等基本上从20042004年就年就开始将开始将NFCNFC技术应用于移动支付领域。技术应用于移动支付领域。六、六、近距离近距离移动支付技术移动支付技术 1、金融机构金融机构移动支付发展现状移动支付发展现状 各各大大银行都开通了以银行都开通了以手机银行手机银行为代表的移动支付为代表的移动支付业务；业务；中国中国银银联推出了第一代、第二代移动支付方案和联推出了第一代、第二代移动支付方案和业务，实现了业务，实现了联机和脱机、远程和现场联机和脱机、远程和现场各种移动支付各种移动支付业务：业务：第一代移动支付业务：第一代移动支付业务：20022002年至年至20092009年，通过年，通过短短信互动信互动完成银行卡交易，可实现手机话费查询和缴纳、完成银行卡交易，可实现手机话费查询和缴纳、银行卡余额查询、银行卡账户信息变动通知、公共事银行卡余额查询、银行卡账户信息变动通知、公共事业缴费、数字化产品购买等支付业务，业缴费、数字化产品购买等支付业务，20092009年交易金年交易金额超过额超过170170亿元；亿元；七、我国移动支付发展现状七、我国移动支付发展现状 1、金融机构金融机构移动支付发展现状移动支付发展现状 第二代移动支付业务：第二代移动支付业务：20092009年开始推广以手机中的年开始推广以手机中的金融金融智能卡智能卡为支付账户载体，以手机为支付信息终端的新一代为支付账户载体，以手机为支付信息终端的新一代手机支付业务，功能强大，使用便捷，手机支付业务，功能强大，使用便捷，将手机和银行将手机和银行ICIC卡卡合二为一合二为一；用户只需通过移动运营商或发卡银行，将定制的金融用户只需通过移动运营商或发卡银行，将定制的金融智能卡植入手机，便能借助无线通信网络，实现信用卡还智能卡植入手机，便能借助无线通信网络，实现信用卡还款、转账充值、公共缴费、网上购物等款、转账充值、公共缴费、网上购物等远程支付远程支付功能；功能；还可以利用非接触通信技术在小额快速支付领域的银还可以利用非接触通信技术在小额快速支付领域的银联卡受理商户进行联卡受理商户进行现场现场“刷机刷机”支付；支付；现场支付时，小额消费交易现场支付时，小额消费交易无需输入密码和签名无需输入密码和签名，大，大额支付输入额支付输入银行卡密码银行卡密码并在签购单上并在签购单上签名签名即可；即可；七、我国移动支付发展现状七、我国移动支付发展现状 移动支付移动支付 远程支付远程支付 现场支付现场支付 小额支付小额支付 大额支付大额支付 定向支付定向支付 非定向支付非定向支付 公公交交售售票票 自自动动售售货货机机 便便利利店店购购物物 商商场场购购物物 账账单单缴缴费费 转转账账还还款款 虚虚拟拟商商品品购购买买 实实物物商商品品购购买买http:/ （1 1）中国移动）中国移动 从从19991999年就开始与金融部门合作进行移动支付业务年就开始与金融部门合作进行移动支付业务试点；试点；2009 2009年年6 6月与交通银行进行合作开展手机支付、手月与交通银行进行合作开展手机支付、手机银行、银行中间业务合作和机银行、银行中间业务合作和POSPOS商户合作等业务；商户合作等业务；2009 2009年年7 7月，中国移动推出全新的月，中国移动推出全新的SIMSIM卡卡RFID-SIMRFID-SIM卡卡，将，将NFCNFC芯片与芯片与SIMSIM卡融合，既具有普通卡融合，既具有普通SIMSIM卡的移动卡的移动通信功能，又能够通过附于其上的天线和读卡器进行通信功能，又能够通过附于其上的天线和读卡器进行近距离无线通信，可进行近距离无线通信，可进行手机现场手机现场支付（支付（POSPOS刷机）；刷机）；七、我国移动支付发展现状七、我国移动支付发展现状 2、电信运营商电信运营商移动支付发展现状移动支付发展现状 （1 1）中国移动）中国移动 中国移动手机支付业务包括中国移动手机支付业务包括手机支付手机支付和和手机钱包手机钱包两两部分，分别对应两个账户；部分，分别对应两个账户；手机支付可以用来缴费和网上支付，手机钱包可以手机支付可以用来缴费和网上支付，手机钱包可以用来用来“刷卡刷卡”，使用前必须对手机钱包充值；，使用前必须对手机钱包充值；手机支付账户可以为手机钱包充值和提现，而手机手机支付账户可以为手机钱包充值和提现，而手机钱包账户只能用于刷卡，不能取现，也不能为手机支钱包账户只能用于刷卡，不能取现，也不能为手机支付账户充值；手机支付账户可以跟用户银行账户绑定，付账户充值；手机支付账户可以跟用户银行账户绑定，可通过短信将银行账户资金转入手机支付账户；可通过短信将银行账户资金转入手机支付账户；httpshttps:/ 2、电信运营商电信运营商移动支付发展现状移动支付发展现状 （2 2）中国电信）中国电信 2009 2009年年5 5月正式推出月正式推出3G3G“移动支付移动支付”业务业务 翼支付翼支付https:/ 七、我国移动支付发展现状七、我国移动支付发展现状 2、电信运营商电信运营商移动支付发展现状移动支付发展现状 （3 3）中国联通）中国联通 2005 2005年底开通年底开通“手机钱包手机钱包”银行卡支付业务；银行卡支付业务；2009 2009年，中国联通和上海公共交通卡股份有限公司、年，中国联通和上海公共交通卡股份有限公司、上海复旦微电子共同研发推出了上海复旦微电子共同研发推出了可刷公交卡可刷公交卡的联通的联通3G3G手机，安装手机，安装NFCNFC芯片，内置公交卡账户，用户在乘公交芯片，内置公交卡账户，用户在乘公交车、地铁、出租车时，直接车、地铁、出租车时，直接“刷手机刷手机”扣费；扣费；http:/ 八、我国移动支付发展现状八、我国移动支付发展现状