电子商务概论之电子商务支付课件

精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远电子商务概论之电子商电子商务概论之电子商务支付务支付2024/7/8电子商务概论之电子商务支付2023/8/131精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远第五章第五章 电子商务支付电子商务支付5.1 5.1 5.1 5.1 支付系统的概念支付系统的概念支付系统的概念支付系统的概念5.2 5.2 5.2 5.2 电子商务系统中的支付结算电子商务系统中的支付结算电子商务系统中的支付结算电子商务系统中的支付结算5.3 5.3 5.3 5.3 电子现金电子现金电子现金电子现金5.4 5.4 5.4 5.4 信用卡信用卡信用卡信用卡5.5 5.5 5.5 5.5 电子支票电子支票电子支票电子支票5.6 5.6 5.6 5.6 智能卡与电子钱包智能卡与电子钱包智能卡与电子钱包智能卡与电子钱包5.7 5.7 5.7 5.7 网络银行网络银行网络银行网络银行5.8 5.8 5.8 5.8 第三方支付第三方支付第三方支付第三方支付第五章 电子商务支付5.1 支付系统的概念2精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.1 5.1 支付系统的概念支付系统的概念支支支支付付付付系系系系统统统统(payment(payment(payment(payment system)system)system)system)也也也也称称称称清清清清算算算算系系系系统统统统、支支支支付付付付结结结结算算算算系系系系统统统统。它它它它是是是是一一一一个个个个国国国国家家家家或或或或地地地地区区区区对对对对伴伴伴伴随随随随着着着着经经经经济济济济活活活活动动动动而而而而产产产产生生生生的的的的交交交交易易易易者者者者之之之之间间间间、金金金金融融融融机机机机构构构构之之之之间间间间的的的的债债债债权权权权债债债债务务务务关关关关系系系系进进进进行行行行清清清清偿偿偿偿的的的的制制制制度度度度安安安安排排排排，是是是是由由由由提提提提供供供供支支支支付付付付清清清清算算算算服服服服务务务务的的的的中中中中介介介介机机机机构构构构和和和和实实实实现现现现支支支支付付付付指指指指令令令令传传传传送送送送及及及及资资资资金金金金清清清清算算算算的的的的专专专专业业业业技技技技术术术术手手手手段段段段共共共共同同同同组组组组成成成成，用用用用以以以以实实实实现现现现债债债债权权权权债债债债务务务务清清清清偿及资金转移的一种制度性安排。偿及资金转移的一种制度性安排。偿及资金转移的一种制度性安排。偿及资金转移的一种制度性安排。支支支支付付付付系系系系统统统统的的的的基基基基本本本本任任任任务务务务即即即即是是是是快快快快速速速速、有有有有序序序序、安安安安全全全全地地地地实实实实现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转移。现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转移。现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转移。现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转移。5.1 支付系统的概念支付系统(payment system3精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远1.1.什么是支付结算什么是支付结算支支支支付付付付是是是是指指指指商商商商务务务务活活活活动动动动中中中中，为为为为了了了了清清清清偿偿偿偿商商商商品品品品交交交交换换换换和和和和劳劳劳劳务务务务活活活活动动动动引引引引起起起起的的的的债债债债权权权权和和和和债债债债务务务务关关关关系系系系一一一一方方方方向向向向另另另另一一一一方方方方付付付付款款款款的的的的过程。过程。过程。过程。在在在在我我我我国国国国票票票票据据据据法法法法和和和和支支支支付付付付结结结结算算算算办办办办法法法法中中中中规规规规定定定定，支支支支付付付付结结结结算算算算是是是是指指指指单单单单位位位位、个个个个人人人人在在在在社社社社会会会会经经经经济济济济活活活活动动动动中中中中使使使使用用用用票票票票据据据据、信信信信用用用用卡卡卡卡和和和和汇汇汇汇兑兑兑兑、托托托托收收收收承承承承付付付付、委委委委托托托托收收收收款款款款等等等等结结结结算方式算方式算方式算方式进行进行进行进行货币给付货币给付货币给付货币给付及其及其及其及其资金清算资金清算资金清算资金清算的行为。的行为。的行为。的行为。1.什么是支付结算支付是指商务活动中，为了清偿商品交换和劳4精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远支付的发展支付的发展o以物易物以物易物以物易物以物易物o特殊商品特殊商品特殊商品特殊商品o贵金属贵金属贵金属贵金属o纸币纸币纸币纸币o票据票据票据票据o智能卡智能卡智能卡智能卡o网上支付网上支付网上支付网上支付o实物货币实物货币实物货币实物货币o金属货币金属货币金属货币金属货币o纸质货币纸质货币纸质货币纸质货币o信用货币信用货币信用货币信用货币o电子货币电子货币电子货币电子货币货币的表现形式：货币的表现形式：支付的发展以物易物实物货币货币的表现形式：5精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远1.1.什么是支付结算什么是支付结算支付结算的特征：支付结算的特征：支付结算的特征：支付结算的特征：（1 1 1 1）支付结算必须通过中国人民银行）支付结算必须通过中国人民银行）支付结算必须通过中国人民银行）支付结算必须通过中国人民银行批准批准批准批准的金融机构的金融机构的金融机构的金融机构进行。进行。进行。进行。（2 2 2 2）支付结算是一种）支付结算是一种）支付结算是一种）支付结算是一种要式行为要式行为要式行为要式行为。所谓要式行为，就是指必须使用一定法律形式而进行的行为。所谓要式行为，就是指必须使用一定法律形式而进行的行为。所谓要式行为，就是指必须使用一定法律形式而进行的行为。所谓要式行为，就是指必须使用一定法律形式而进行的行为。（3 3 3 3）支付结算的发生取决于委托人的）支付结算的发生取决于委托人的）支付结算的发生取决于委托人的）支付结算的发生取决于委托人的意志意志意志意志。（4 4 4 4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。（5 5 5 5）支付结算必须依法进行。）支付结算必须依法进行。）支付结算必须依法进行。）支付结算必须依法进行。1.什么是支付结算支付结算的特征：6精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远2.2.什么是清算什么是清算通通通通常常常常认认认认为为为为，清清清清算算算算是是是是发发发发生生生生在在在在银银银银行行行行同同同同业业业业之之之之间间间间的的的的货货货货币币币币收收收收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。清清清清算算算算活活活活动动动动含含含含国国国国内内内内清清清清算算算算与与与与国国国国际际际际清清清清算算算算（国国国国内内内内清清清清算算算算与与与与国国国国际际际际清清清清算算算算活活活活动动动动的的的的总总总总和和和和），实实实实现现现现了了了了全全全全球球球球范范范范围围围围内内内内各各各各种种种种行行行行为所产生的债权债务的最终清偿。为所产生的债权债务的最终清偿。为所产生的债权债务的最终清偿。为所产生的债权债务的最终清偿。2.什么是清算通常认为，清算是发生在银行同业之间的货币收付7精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远3.3.电子货币电子货币货货币币是是由由国国家家法法律律确确定定的的、被被广广泛泛接接受受的的、充当充当一般等价物一般等价物的金融资产。的金融资产。电电子子货货币币是是以以电电子子数数据据形形式式存存储储，并并通通过过计计算算机机网网络络以以电电子子信信息息传传递递形形式式实实现现流流通通和支付功能和支付功能的货币。的货币。3.电子货币货币是由国家法律确定的、被广泛接受的、充当一般等8精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远电子货币的特征电子货币的特征存在的形态实物、贵金属、纸币等以电子数据形式储存依附性-依附于相关的技术和设备安全性防伪技术加解密技术等传递渠道传递时间长，大额传递需要组织押运通过计算机处理和存储，通过网络传输计算的方式清点比较麻烦由计算机完成，速度快，效率高匿名程度匿名性较强？电子货币的特征存在的形态实物、贵金属、纸币等以电子数据形式储9精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远电子货币的种类电子货币的种类电子现金型电子现金型电子银行卡型电子银行卡型存款电子化划拨型存款电子化划拨型 电子货币的种类电子现金型10精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远电子货币的种类电子货币的种类电子现金型电子现金型电子现金型电子现金型 通过按一定规律排列的电子串存储于电子计算机的硬通过按一定规律排列的电子串存储于电子计算机的硬通过按一定规律排列的电子串存储于电子计算机的硬通过按一定规律排列的电子串存储于电子计算机的硬盘内或盘内或盘内或盘内或ICICICIC卡内来进行支付，即以电子化的电子信息块卡内来进行支付，即以电子化的电子信息块卡内来进行支付，即以电子化的电子信息块卡内来进行支付，即以电子化的电子信息块代表一定金额的货币。代表一定金额的货币。代表一定金额的货币。代表一定金额的货币。是最接近于现金形式的电子货是最接近于现金形式的电子货是最接近于现金形式的电子货是最接近于现金形式的电子货币。币。币。币。电子银行卡型电子银行卡型电子银行卡型电子银行卡型存款电子化划拨型存款电子化划拨型存款电子化划拨型存款电子化划拨型 电子货币的种类电子现金型11精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远电子货币的种类电子货币的种类电子现金型电子现金型电子现金型电子现金型电子银行卡型电子银行卡型电子银行卡型电子银行卡型 在传统银行卡基础上实现了在在传统银行卡基础上实现了在在传统银行卡基础上实现了在在传统银行卡基础上实现了在InternetInternetInternetInternet上进行支付的上进行支付的上进行支付的上进行支付的电子银行卡，有些还脱离了实物形式，以电子形式虚电子银行卡，有些还脱离了实物形式，以电子形式虚电子银行卡，有些还脱离了实物形式，以电子形式虚电子银行卡，有些还脱离了实物形式，以电子形式虚拟存在，包括贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、拟存在，包括贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、拟存在，包括贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、拟存在，包括贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、电话等。电话等。电话等。电话等。是目前发展最快的电子货币。是目前发展最快的电子货币。是目前发展最快的电子货币。是目前发展最快的电子货币。存款电子化划拨型存款电子化划拨型存款电子化划拨型存款电子化划拨型 电子货币的种类电子现金型12精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远电子货币的种类电子货币的种类电子现金型电子现金型电子现金型电子现金型电子银行卡型电子银行卡型电子银行卡型电子银行卡型存款电子化划拨型存款电子化划拨型存款电子化划拨型存款电子化划拨型 通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过络的资金划拨和通过络的资金划拨和通过络的资金划拨和通过InternetInternetInternetInternet开放网络的资金划拨。开放网络的资金划拨。开放网络的资金划拨。开放网络的资金划拨。电子货币的种类电子现金型13精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.2 5.2 电子商务系统中的支付结算电子商务系统中的支付结算电电子子支支付付（E-PaymentE-Payment）是是指指电电子子交交易易的的当当事事人人（通通常常涉涉及及三三方方，即即消消费费者者、商商家家和和银银行行）通通过过网网络络以以电电子子数数据据形形式式进进行行的的货货币支付或资金流动。币支付或资金流动。5.2 电子商务系统中的支付结算电子支付（E-Payment14精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远目目目目前前前前在在在在电电电电子子子子商商商商务务务务支支支支付付付付的的的的实实实实践践践践中中中中主主主主要要要要采采采采用用用用两两两两种种种种基基基基本本本本方式，即传统的支付方式和方式，即传统的支付方式和方式，即传统的支付方式和方式，即传统的支付方式和网上支付方式网上支付方式网上支付方式网上支付方式。目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付15精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远网上支付的概念网上支付的概念电电子子商商务务的的网网上上支支付付：是是指指电电子子交交易易的的当当事事人人使使用用安安全全电电子子支支付付手手段段通通过过因因特特网网进进行行的的货货币币支支付付或或资资金金流流转转。它它是是一一种种在在金金融融电电子子支支付付体体系系的的基基础础之之上上发发展展起起来来的的、主主要要依依托托于于因因特特网网的的实实时时支支付付方方式式。网网上上支付是对传统支付系统的发展和创新。支付是对传统支付系统的发展和创新。网上支付的概念电子商务的网上支付：是指电子交易的当事人使用安16精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远网上支付的特点网上支付的特点网上支付网上支付具有轻便性和低成本性。具有轻便性和低成本性。网上支付网上支付具有较高的安全性和一致性。具有较高的安全性和一致性。网上支付网上支付可以提高企业的资金管理水平。可以提高企业的资金管理水平。网网上上支支付付具具有有方方便便、快快捷捷、高高效效和和经经济济的的优势。优势。网上支付的特点网上支付具有轻便性和低成本性。17精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成 电电子子商商务务的的网网上上支支付付系系统统应应该该是是集集购购物物流流程程、支支付付工工具具、安安全全认认证证技技术术、信信用用体体系系以及现代金融体系为一体的综合大系统。以及现代金融体系为一体的综合大系统。其其基基本本构构成成包包括括活活动动参参与与的的主主体体、支支付付方方式式以及以及遵循的支付协议遵循的支付协议几个部分。几个部分。网上支付系统的基本构成 电子商务的网上支付系统应该是集购物流18精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远活动参与的主体活动参与的主体客户客户商家商家银行：银行：客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专网网网网认证中心认证中心活动参与的主体客户19精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成20精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远活动参与的主体活动参与的主体客户：客户：客户：客户：一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。商家：商家：商家：商家：是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。银行银行银行银行认证中心认证中心认证中心认证中心活动参与的主体客户：21精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远活动参与的主体活动参与的主体银行：银行：电子商务的各种支付工具都要依托于电子商务的各种支付工具都要依托于电子商务的各种支付工具都要依托于电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用银行信用银行信用银行信用，没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面的问题。和金融专网等方面的问题。和金融专网等方面的问题。和金融专网等方面的问题。活动参与的主体银行：22精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远银行银行 客客客客户户户户的的的的开开开开户户户户行行行行：是是是是指指指指客客客客户户户户在在在在其其其其中中中中拥拥拥拥有有有有自自自自己己己己帐帐帐帐户户户户的的的的银银银银行行行行，客客客客户户户户所所所所拥拥拥拥有有有有的的的的支支支支付付付付工工工工具具具具一一一一般般般般就就就就是是是是由由由由开开开开户户户户行行行行提提提提供供供供的的的的，客客客客户户户户开开开开户户户户行行行行在在在在提提提提供供供供支支支支付付付付工工工工具具具具的的的的同同同同时时时时也也也也提提提提供供供供了了了了银银银银行行行行信信信信用用用用，保保保保证证证证支支支支付付付付工工工工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。商商商商家家家家开开开开户户户户行行行行：是是是是商商商商家家家家在在在在其其其其中中中中拥拥拥拥有有有有自自自自己己己己账账账账户户户户的的的的银银银银行行行行。商商商商家家家家将将将将客客客客户户户户的的的的支支支支付付付付指指指指令令令令提提提提交交交交给给给给其其其其开开开开户户户户行行行行后后后后，就就就就由由由由商商商商家家家家开开开开户户户户行行行行进进进进行行行行支支支支付付付付授授授授权权权权的的的的请请请请求求求求以以以以及及及及银银银银行行行行间间间间的的的的清清清清算算算算等等等等工工工工作作作作。商商商商家家家家开开开开户户户户行行行行是是是是依依依依据据据据商商商商家家家家提提提提供供供供的的的的合合合合法法法法账账账账单单单单(客客客客户户户户的的的的支支支支付付付付指指指指令令令令)来来来来操操操操作作作作，因因因因此此此此又称为收单行。又称为收单行。又称为收单行。又称为收单行。支付网关支付网关支付网关支付网关 金融专用网金融专用网金融专用网金融专用网银行客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥23精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远银行银行 客户的开户行客户的开户行客户的开户行客户的开户行 商家开户行商家开户行商家开户行商家开户行 支支支支付付付付网网网网关关关关：支支支支付付付付网网网网关关关关是是是是作作作作为为为为连连连连接接接接银银银银行行行行网网网网络络络络与与与与因因因因特特特特网网网网之之之之间间间间接接接接口口口口的的的的一一一一组组组组服服服服务务务务器器器器，主主主主要要要要作作作作用用用用是是是是完完完完成成成成两两两两者者者者直直直直接接接接的的的的通通通通信信信信、协协协协议议议议、转转转转换换换换和和和和进进进进行行行行数数数数据据据据加加加加密密密密、解解解解密密密密，以以以以保保保保护护护护银银银银行行行行内内内内部部部部网网网网络络络络的的的的安安安安全全全全。实实实实际际际际上上上上，支支支支付付付付网网网网关关关关就就就就是是是是起起起起着着着着一一一一个个个个数数数数据据据据转转转转换换换换与与与与处处处处理理理理中中中中心心心心的的的的作作作作用用用用。支支支支付付付付网网网网关关关关的的的的建建建建设设设设关关关关系系系系着着着着网网网网上上上上支支支支付付付付结结结结算算算算的的的的安安安安全全全全以以以以及及及及银银银银行行行行系统的安全风险。系统的安全风险。系统的安全风险。系统的安全风险。金金金金融融融融专专专专用用用用网网网网：金金金金融融融融专专专专用用用用网网网网是是是是银银银银行行行行系系系系统统统统内内内内部部部部进进进进行行行行通通通通信信信信的的的的专专专专用用用用计算机网络，安全性较高。计算机网络，安全性较高。计算机网络，安全性较高。计算机网络，安全性较高。银行客户的开户行24精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远支付支付网关网关具体具体功能功能交易功能交易功能交易异常的处理交易异常的处理提供仲裁信息提供仲裁信息提供多种报表提供多种报表提供查询处理功能提供查询处理功能计费功能计费功能支付网关具体功能交易功能25精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.3 5.3 电子现金电子现金电电电电子子子子现现现现金金金金(E-Cash)(E-Cash)(E-Cash)(E-Cash)是是是是一一一一种种种种以以以以电电电电子子子子形形形形式式式式存存存存在在在在的的的的现现现现金金金金货币，又称为数字现金。货币，又称为数字现金。货币，又称为数字现金。货币，又称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。些序列数来表示现实中各种金额的币值。些序列数来表示现实中各种金额的币值。些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支电子现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支电子现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支电子现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支付，是一种储值型的支付工具。付，是一种储值型的支付工具。付，是一种储值型的支付工具。付，是一种储值型的支付工具。5.3 电子现金电子现金(E-Cash)是一种以电子形式存在26精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.3.1 5.3.1 电子现金的特点电子现金的特点电子现金主要有两类：电子现金主要有两类：电子现金主要有两类：电子现金主要有两类：币值存储在币值存储在币值存储在币值存储在ICICICIC卡片上卡片上卡片上卡片上 以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上电子现金的优点：电子现金的优点：电子现金的优点：电子现金的优点：匿名性匿名性匿名性匿名性 不可跟踪性不可跟踪性不可跟踪性不可跟踪性 节省交易费用和传输费用节省交易费用和传输费用节省交易费用和传输费用节省交易费用和传输费用 持有风险小、安全和防伪造持有风险小、安全和防伪造持有风险小、安全和防伪造持有风险小、安全和防伪造 5.3.1 电子现金的特点电子现金主要有两类：27精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.3.1 5.3.1 电子现金的特点电子现金的特点存在的主要问题：存在的主要问题：税收和洗钱税收和洗钱税收和洗钱税收和洗钱外汇汇率的不稳定性外汇汇率的不稳定性外汇汇率的不稳定性外汇汇率的不稳定性货币供应的干扰货币供应的干扰货币供应的干扰货币供应的干扰恶意破坏与盗用恶意破坏与盗用恶意破坏与盗用恶意破坏与盗用成本、安全与风险成本、安全与风险成本、安全与风险成本、安全与风险 vvP255P255P255P2555.3.1 电子现金的特点存在的主要问题：P25528精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.3.2 5.3.2 电子现金的支付流程电子现金的支付流程5 定单及加密的电子现金6 加密的电子现金9 确认信息8 确认 1 请求开设E-cash帐账户2 账号3 兑换电子现金请求4 银行电子现金签名的随机数7 核对客客客客户户户户商家商家商家商家银银银银行行行行电子现金库电子现金库电子现金库电子现金库5.3.2 电子现金的支付流程5 定单及加密6 加密的9 确29精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.3.3 5.3.3 电子现金支付系统实例电子现金支付系统实例 DigiCashDigiCashDigiCashDigiCash公司的公司的公司的公司的E-CashE-CashE-CashE-Cash http:/http:/http:/http:/ 无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。电子交易系统。电子交易系统。电子交易系统。CyberCashCyberCashCyberCashCyberCash公司的公司的公司的公司的CyberCoin CyberCoin CyberCoin CyberCoin ECECECEC的的的的eCoin eCoin eCoin eCoin 5.3.3 电子现金支付系统实例 DigiCash公司的E-30精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远电子商务概论之电子商务支付课件31精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.4 5.4 信用卡信用卡5.4.1 5.4.1 信用卡的基本功能及特点信用卡的基本功能及特点携带方便，不易损坏携带方便，不易损坏携带方便，不易损坏携带方便，不易损坏 安全性好安全性好安全性好安全性好 具备电子支付和信贷功能具备电子支付和信贷功能具备电子支付和信贷功能具备电子支付和信贷功能 5.4 信用卡5.4.1 信用卡的基本功能及特点32精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.4.2 5.4.2 以信用卡为支付工具的电子以信用卡为支付工具的电子商务支付模式商务支付模式无安全措施的支付模式无安全措施的支付模式InternetInternet电话、传真电话、传真电话、传真电话、传真客客客客 户户户户商商商商 家家家家银银银银 行行行行合法性检查合法性检查合法性检查合法性检查5.4.2 以信用卡为支付工具的电子商务支付模式无安全措施的33精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远通过第三方代理人的支付模式通过第三方代理人的支付模式第三方代理人第三方代理人第三方代理人第三方代理人商商商商 家家家家1.1.开设帐户开设帐户开设帐户开设帐户银行卡银行卡银行卡银行卡信息信息信息信息3.3.订单及帐号订单及帐号订单及帐号订单及帐号4.4.帐号帐号帐号帐号5.5.授权授权授权授权6.6.订货确认订货确认订货确认订货确认银银银银 行行行行2.2.帐号帐号帐号帐号7.7.支付确认支付确认支付确认支付确认客 户通过第三方代理人的支付模式第三方代理人商 家1.开设帐户银行34精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远基于基于SSLSSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式发卡行发卡行发卡行发卡行客客客客 户户户户2.2.信用卡帐户信用卡帐户信用卡帐户信用卡帐户1.1.开设信用卡帐户开设信用卡帐户开设信用卡帐户开设信用卡帐户商家服务器商家服务器商家服务器商家服务器商商商商 家家家家商家银行商家银行商家银行商家银行业务服务器业务服务器业务服务器业务服务器3.3.订货及信用卡订货及信用卡订货及信用卡订货及信用卡（信息加密）（信息加密）（信息加密）（信息加密）4.4.加密信息加密信息加密信息加密信息8.8.认证信息认证信息认证信息认证信息9.9.交易情况交易情况交易情况交易情况10.10.交易是交易是交易是交易是否成功否成功否成功否成功5.5.解密信息解密信息解密信息解密信息7.7.认证信息认证信息认证信息认证信息6.6.银行卡认证银行卡认证银行卡认证银行卡认证基于SSL协议的简单加密支付模式发卡行客 户2.信用卡帐户135精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远安全电子交易协议（安全电子交易协议（SETSET）支付模式）支付模式支付网关支付网关支付网关支付网关客客客客 户户户户商商商商 家家家家1 1 申请信用卡申请信用卡申请信用卡申请信用卡认证中心认证中心认证中心认证中心收单银行收单银行收单银行收单银行2 2 订单、支付指令（数字签名，加密）订单、支付指令（数字签名，加密）订单、支付指令（数字签名，加密）订单、支付指令（数字签名，加密）7 7 确认确认确认确认3 3 审核审核审核审核6 6 确认确认确认确认4 4 审核审核审核审核5 5 批准批准批准批准认证认证认证认证认证认证认证认证认证认证认证认证发卡行发卡行发卡行发卡行银行专网银行专网银行专网银行专网8 8 货款转移货款转移货款转移货款转移安全电子交易协议（SET）支付模式支付网关客 户商 家1 申36精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.4.35.4.3电子信用卡支付系统实例电子信用卡支付系统实例 First VirtualFirst VirtualFirst VirtualFirst Virtual6 Email确认7 回答11 通过8 验证信用卡授权和资金第三方代理第三方代理第三方代理第三方代理FVFV服务器服务器服务器服务器3 PIN验证通过2 验证客户Virtual PIN5 交易信息12 支付信息9 证实1 发送 Virtual PIN4 Email 信息反馈客客客客 户户户户商商商商 家家家家客户银行客户银行客户银行客户银行信用卡处理机构信用卡处理机构信用卡处理机构信用卡处理机构10 授权5.4.3电子信用卡支付系统实例 First Virtual37精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.4.35.4.3电子信用卡支付系统实例电子信用卡支付系统实例 CyberCashCyberCashCyberCashCyberCash8 购买信息反馈4 授权申请6 确认3 信用卡授权申请第三方机构第三方机构第三方机构第三方机构Cyber CashCyber Cash7 确认2 转移9 支付信息5 许可1 加密的信用卡号码和数字签名客户客户客户客户（客户端软件）（客户端软件）（客户端软件）（客户端软件）商家商家商家商家（商家服务器）（商家服务器）（商家服务器）（商家服务器）发卡机构发卡机构发卡机构发卡机构商家开户银行或商家开户银行或商家开户银行或商家开户银行或信用卡处理机构信用卡处理机构信用卡处理机构信用卡处理机构5.4.3电子信用卡支付系统实例 CyberCash8 购买38精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.5 5.5 电子支票电子支票5.5.1 5.5.1 电子支票的特点电子支票的特点易于理解和接受易于理解和接受易于理解和接受易于理解和接受 比数字现金更易于流通比数字现金更易于流通比数字现金更易于流通比数字现金更易于流通 适于各种市场适于各种市场适于各种市场适于各种市场 最大限度利用当前银行系统自动化潜力最大限度利用当前银行系统自动化潜力最大限度利用当前银行系统自动化潜力最大限度利用当前银行系统自动化潜力 5.5 电子支票5.5.1 电子支票的特点39精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.5.2 5.5.2 电子支票的支付流程电子支票的支付流程客户开户银行客户开户银行客户开户银行客户开户银行票据交易所票据交易所票据交易所票据交易所3 3 交易确认通知交易确认通知交易确认通知交易确认通知客客客客 户户户户商家开户银行商家开户银行商家开户银行商家开户银行商商商商 家家家家1 1 发送订单、电子支票发送订单、电子支票发送订单、电子支票发送订单、电子支票5 5 传送支票传送支票传送支票传送支票2 2 支票验证支票验证支票验证支票验证6 6下下下下帐帐帐帐账账账账后后后后通通通通知知知知7 7 定期定期定期定期将电将电将电将电子支子支子支子支票入票入票入票入帐户帐户帐户帐户4 4 传送支票传送支票传送支票传送支票5.5.2 电子支票的支付流程客户开户银行票据交易所3 交易40精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.5.3 5.5.3 电子支票系统举例电子支票系统举例FSTCFSTC电子支票系统电子支票系统 NetBill NetBill NetCheque NetCheque 5.5.3 电子支票系统举例FSTC电子支票系统 41精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.6 5.6 智能卡与电子钱包智能卡与电子钱包 一、智能卡一、智能卡一、智能卡一、智能卡 智能卡智能卡智能卡智能卡（Smart CardSmart CardSmart CardSmart Card）是一种将具有微处理器及大容量存储器的）是一种将具有微处理器及大容量存储器的）是一种将具有微处理器及大容量存储器的）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片 智能卡的优点智能卡的优点智能卡的优点智能卡的优点 ：体积小，可靠性强，交易简便易行体积小，可靠性强，交易简便易行体积小，可靠性强，交易简便易行体积小，可靠性强，交易简便易行 安全性高安全性高安全性高安全性高 存储容量大存储容量大存储容量大存储容量大 智能卡既可在线使用，也可脱机处理智能卡既可在线使用，也可脱机处理智能卡既可在线使用，也可脱机处理智能卡既可在线使用，也可脱机处理 适用范围广适用范围广适用范围广适用范围广 5.6 智能卡与电子钱包 一、智能卡42精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远二、电子钱包二、电子钱包电电电电子子子子钱钱钱钱包包包包(Electronic(Electronic(Electronic(Electronic Purse)Purse)Purse)Purse)是是是是电电电电子子子子商商商商务务务务活活活活动动动动中中中中客客客客户户户户购购购购物物物物常常常常用用用用的的的的一一一一种种种种支支支支付付付付工工工工具具具具，是是是是在在在在小小小小额额额额购购购购物物物物或或或或购买小商品时常用的电子形式的购买小商品时常用的电子形式的购买小商品时常用的电子形式的购买小商品时常用的电子形式的“钱包钱包钱包钱包”。常见形式：常见形式：常见形式：常见形式：以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统 典型代表是典型代表是典型代表是典型代表是MondexMondexMondexMondex卡卡卡卡 电子钱包软件电子钱包软件电子钱包软件电子钱包软件 如如如如IBMIBMIBMIBM公司的公司的公司的公司的”IBM Wallet”IBM Wallet”IBM Wallet”IBM Wallet”，微软公司的，微软公司的，微软公司的，微软公司的”Microsoft”Microsoft”Microsoft”Microsoft Wallet”Wallet”Wallet”Wallet”二、电子钱包电子钱包(Electronic Purse)是电43精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.7 5.7 网络银行网络银行5.7.1 5.7.1 网络银行的含义网络银行的含义5.7.2 5.7.2 网络银行产生与发展网络银行产生与发展5.7.3 5.7.3 网络银行的运作模式网络银行的运作模式5.7.4 5.7.4 网络银行的功能与优势网络银行的功能与优势5.7.5 5.7.5 网上银行的安全问题网上银行的安全问题5.7.6 5.7.6 网上银行实例网上银行实例5.7 网络银行5.7.1 网络银行的含义44精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.7.1 5.7.1 网络银行的含义网络银行的含义vv是是是是指指指指银银银银行行行行利利利利用用用用InternetInternetInternetInternet技技技技术术术术，通通通通过过过过在在在在InternetInternetInternetInternet上上上上建建建建立立立立自自自自己己己己的的的的WebWebWebWeb应应应应用用用用，向向向向客客客客户户户户提提提提供供供供开开开开户户户户、查查查查询询询询、转转转转帐帐帐帐、信信信信贷贷贷贷、网网网网上上上上证证证证券券券券、投投投投资资资资理理理理财财财财等等等等服服服服务务务务项项项项目目目目，使使使使客客客客户户户户可可可可以以以以安安安安全全全全便便便便捷捷捷捷地地地地管管管管理理理理活活活活期期期期和和和和定定定定期期期期存存存存款款款款、信信信信用用用用卡卡卡卡及及及及个个个个人人人人投资等。投资等。投资等。投资等。vv网网网网络络络络银银银银行行行行是是是是电电电电子子子子商商商商务务务务的的的的重重重重要要要要支支支支撑撑撑撑，其其其其本本本本身身身身也也也也是是是是电电电电子商务的一个重要领域。子商务的一个重要领域。子商务的一个重要领域。子商务的一个重要领域。5.7.1 网络银行的含义是指银行利用Internet技术，45精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远网络银行网络银行 通通通通过过过过电电电电子子子子设设设设备备备备与与与与网网网网络络络络技术技术技术技术 虚拟提供银行业务虚拟提供银行业务虚拟提供银行业务虚拟提供银行业务 存存存存款款款款、汇汇汇汇款款款款、付付付付款款款款个个个个人理财。人理财。人理财。人理财。外外外外币币币币兑兑兑兑换换换换、信信信信用用用用卡卡卡卡、企业金融企业金融企业金融企业金融网络银行将传统银行的功能移到网络上进行网络银行将传统银行的功能移到网络上进行网络银行将传统银行的功能移到网络上进行网络银行将传统银行的功能移到网络上进行网络银行通过电子设备与网络技术网络银行将传统银行的功能移到网46精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远世界第一家网络银行世界第一家网络银行 1995199519951995年年年年10101010月月月月18181818日日日日，全全全全球球球球第第第第一一一一家家家家网网网网络络络络银银银银行行行行安安安安全全全全第第第第一一一一网网网网络络络络银银银银行行行行（Security Security Security Security First First First First Network Network Network Network BankBankBankBank）在在在在美美美美国国国国诞诞诞诞生生生生。总总总总部设在部设在部设在部设在AtlantaAtlantaAtlantaAtlanta亚特兰大。亚特兰大。亚特兰大。亚特兰大。从从从从世世世世界界界界范范范范围围围围看看看看，网网网网上上上上银银银银行行行行具具具具有有有有的的的的巨巨巨巨大大大大生生生生命命命命力力力力已已已已被被被被广广广广为为为为认认认认知知知知，业业业业务务务务发发发发展展展展势势势势头头头头十十十十分分分分强强强强劲劲劲劲。尽尽尽尽管管管管与与与与传传传传统统统统意意意意义义义义上上上上的的的的商商商商业业业业银银银银行行行行相相相相比比比比，网网网网上上上上银银银银行行行行还还还还存存存存在在在在一一一一些些些些尚尚尚尚待待待待解解解解决决决决的的的的问问问问题题题题，如如如如市市市市场场场场和和和和机机机机构构构构还还还还不不不不稳稳稳稳定定定定，许许许许多多多多银银银银行行行行客客客客户户户户还还还还在在在在观观观观望望望望等等等等，但但但但这这这这并并并并不不不不影影影影响响响响网网网网上上上上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。世界第一家网络银行1995年10月18日，全球第一家网络银行47精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远5.7.2 5.7.2 网络银行产生与发展网络银行产生与发展1.1.网络银行的产生网络银行的产生 商业银行的业务经营从本质上可以分为资金媒商业银行的业务经营从本质上可以分为资金媒商业银行的业务经营从本质上可以分为资金媒商业银行的业务经营从本质上可以分为资金媒介和支付服务两大类。网络银行使得银行可以介和支付服务两大类。网络银行使得银行可以介和支付服务两大类。网络银行使得银行可以介和支付服务两大类。网络银行使得银行可以将自己的经营活动向着一切涉及信用和支付的将自己的经营活动向着一切涉及信用和支付的将自己的经营活动向着一切涉及信用和支付的将自己的经营活动向着一切涉及信用和支付的领域延伸，并发展相关业务，银行真正成为了领域延伸，并发展相关业务，银行真正成为了领域延伸，并发展相关业务，银行真正成为了领域延伸，并发展相关业务，银行真正成为了金融百货公司。因而，网络银行的发展给银行金融百货公司。因而，网络银行的发展给银行金融百货公司。因而，网络银行的发展给银行金融百货公司。因而，网络银行的发展给银行带来了巨大的机遇和挑战。带来了巨大的机遇和挑战。带来了巨大的机遇和挑战。带来了巨大的机遇和挑战。5.7.2 网络银行产生与发展1.网络银行的产生 48精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远2.2.网络银行的发展网络银行的发展（1 1 1 1）国际网络银行的发展）国际网络银行的发展）国际网络银行的发展）国际网络银行的发展 北美：北美：北美：北美：1995 1995 1995 1995年年年年10101010月月月月18181818日日日日 安全第一网络银行安全第一网络银行安全第一网络银行安全第一网络银行”(Security First Network Bank”(Security First Network Bank”(Security First Network Bank”(Security First Network Bank，简称，简称，简称，简称SFNB)SFNB)SFNB)SFNB)。美国。美国。美国。美国肯塔基州亚特兰大。肯塔基州亚特兰大。肯塔基州亚特兰大。肯塔基州亚特兰大。1999199919991999年前，美国只有年前，美国只有年前，美国只有年前，美国只有1000100010001000多家银行提供网上服务，多家银行提供网上服务，多家银行提供网上服务，多家银行提供网上服务，2001200120012001年已超过年已超过年已超过年已超过5000500050005000家，网络用户达亿多人，其中有家，网络用户达亿多人，其中有家，网络用户达亿多人，其中有家，网络用户达亿多人，其中有1500150015001500多万户家庭使用网上银行服务，多万户家庭使用网上银行服务，多万户家庭使用网上银行服务，多万户家庭使用网上银行服务，2003200320032003年达到四千年达到四千年达到四千年达到四千万。万。万。万。2.网络银行的发展（1）国际网络银行的发展49精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远2.2.网络银行的发展网络银行的发展欧洲：欧洲：欧洲：欧洲：德国的德国的德国的德国的EntriumDirectBankers,1999EntriumDirectBankers,1999EntriumDirectBankers,1999EntriumDirectBankers,1999年作为年作为年作为年作为QuelleQuelleQuelleQuelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，线路提供金融服务，线路提供金融服务，线路提供金融服务，1998199819981998年开辟网上银行系统。目前年开辟网上银行系统。目前年开辟网上银行系统。目前年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至截至截至截至1999199919991999年底，拥有客户年底，拥有客户年底，拥有客户年底，拥有客户77777777万，其中使用网上银行系万，其中使用网上银行系万，其中使用网上银行系万，其中使用网上银行系统的客户达统的客户达统的客户达统的客户达15151515万；资产总额万；资产总额万；资产总额万；资产总额3838383818181818亿美元；控制德国亿美元；控制德国亿美元；控制德国亿美元；控制德国直接银行界直接银行界直接银行界直接银行界30303030的存款和的存款和的存款和的存款和39%39%39%39%的消费贷款。的消费贷款。的消费贷款。的消费贷款。2.网络银行的发展欧洲：50精彩展示精彩展示精彩展示精彩展示路漫漫其悠远路漫漫其悠远（2 2）国内网络银行的发展）国内网络银行的发展 1998.3.61998.3.61998.3.61998.3.6：中中中中国国国国银银银银行行行行成成成成为为为为国国国国内内内内第第第第一一一一家家家家在在在在互互互互联联联联网网网网上上上上进进进进行行行行了了了了第第第第一一一一笔笔笔笔网网网网上上上上支支支支付的国内银行付的国内银行付的国内银行付的国内银行 1998199819981998年年年年4 4 4 4月月月月16161616日日日日招招招招商商商商银银银银行行行行“一一一一网网网网通通通通”网网网网上上上上支支支支付付付付系系系系统统统统也也也也成成成成功功功功进进进进行行行行了了了了第第第第一一一一笔交易，笔交易，笔交易，笔交易，招招招招商商商商银银银银行行行行率率率率先先先先推推推推出出出出网网网网上上上上金金金金融融融融服服服服务务务务业业业业务务务务：“一一一一网网网网通通通通网网网网上上上上支支支支付付付付”，建建建建立立立立了了了了由由由由网网网网上上上上企企企企业业业业银银银银行行行行、网网网网上上上上个个个个人人人人银银银银行行行行、网网网网上上上上证证证证券券券券、网网网网上上上上商商商商城城城城、网网网网上上上上支支支支付付付付组组组组成成成成的的的的较较较较为为为为完完完完善善善善的的的的网网网网络络络络银银银银行行行行服服服服务务务务体体体体系系系系(http:/)(http:/)(http:/)(http:/)。成为中国网络银行第一品牌。成为中国网络银行第一品牌。成为中国网络银行第一品牌。成为中国网络银行第一品牌。目目目目前前前前中中中中国国国国已已已已有有有有20202020多多多多家家家家银银银银行行行行的的的的200200200200多多多多个个个个分分分分支