财产险操作指南企财险课件

做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司20112011年财产险操作指南年财产险操作指南20112011年年6 6月月.2011年年财产险财产险操作指南操作指南2011年年6月月.1做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司一、企财险承保实务一、企财险承保实务.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务保险的分类保险的分类按标的不同：财产保险、人身保险 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，以补偿补偿投保人或被保险人的经济损失经济损失为基本目的。广义:财产物质损失保险 责任保险 信用保险 保证保险 企业财产保险：是以企业、事业单位或其他组织的各类财产以及相关利益作为保险标的的保险。.企企财险财险承保承保实务实务保保险险的分的分类类.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务企财险主要特点企财险主要特点 1、产险公司经营的一个传统性险种，起源于17世纪的火灾保险，不断扩大保险责任范围并加以简化而形成。2、涉及面广、保额大，风险集中，承保理赔技术具有较强的专业性。3、重大项目的承保可以体现公司的社会影响力和行业地位，重大灾害的理赔对维护社会再生产具有积极意义。4、目前保费规模仅次于车险业务，是产险公司经营的一个骨干险种。.企企财险财险承保承保实务实务企企财险财险主要特点主要特点.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务一、财产保险定义一、财产保险定义二、财产保险产品体系二、财产保险产品体系 2009年，我公司将原来的财产险产品修订整合为2009版财产险产品，包括三个主险条款和三大类附加险条款三个主险条款和三大类附加险条款，同时重新厘定了主险和附加险的费率，加上保监会批准的新纯风险损失率条款新纯风险损失率条款和费率，形成了一个较为科学、合理的财产险产品体系。（一）（一）2009版主险条款版主险条款 根据保障范围的不同，2009版财产险包括三个主险条款，分别是财产基本险、财产综合险和财产一切险条款。财产基本险财产基本险承保火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落等风险，是最基本的保障。.企企财险财险承保承保实务实务一、一、财产财产保保险险定定义义.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 财产综合险财产综合险采用列明承保风险方式，承保雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉等自然灾害和火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等意外事故造成的财产损失。财产一切险财产一切险采用列明责任免除的方式，承保除责任免除以外的任何自然灾害和意外事故造成的财产损失。条款表述采用“一切”加“除外”的形式，即除了保险合同责任免除范围列明的风险和损失之外，其他一切由于自然灾害和意外事故造成的财产损失保险人都负责赔偿。三个主险从保险人的责任范围大小来看具有一定的梯度，财产基本险保障的范围最窄，财产综合险的保障为中等，财产一切险保障的范围最宽，体现了产品间的层次和差异性。.企企财险财险承保承保实务实务 财产综财产综合合险险采用列明承保采用列明承保做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务（二）（二）2009版附加险条款版附加险条款 2009版财产险附加险条款按照其性质不同分为三大类，扩展类（扩展类（140个）：个）：六类：一般扩展责任类（43个）、特定标的扩展责任类（33个）、扩展费用类（23个）、扩展标的地点类（16个）、扩展标的类（16个）和扩展赔偿基础类（9个）。扩展类附加条款是指在投保主险的基础上，针对特定的风险、特定的标的、特定的费用以及特定的地点等内容加以扩展，是对保险人承担保险责任的扩展或增加。限制类（限制类（9个）：个）：限制类附加条款是承保责任的缩小，此类条款将一部分风险或责任从财产综合险或一切险中剥离出来。保险人在承保时应根据风险评估的情况，适当附加限制类扩展条款以控制承保风险。规范类（规范类（28个）：个）：规范类附加条款是对主险条款中某些约定加以明确，或是对主险条款措辞所作的特定补充，或是约定被保险人的某些义务或保证。保险人使用此类条款主要是为了使保险合同尽可能的完备、严密，规范双方的权利义务，避免误解和争议。.企企财险财险承保承保实务实务（二）（二）2009版附加版附加险险条款条款.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务（三）财产险的费率体系（三）财产险的费率体系 2009版财产险费率体系将旧版财产险国内、涉外两套费率合二为一，确定了财产基本险、财产综合险和财产一切险的费率，并为附加险制定了指导费率。新版费率体系包括基准费率、行业标准费率、区域标准费率、标的实收基准费率、行业标准费率、区域标准费率、标的实收费率和附加险费率等五个部分。费率和附加险费率等五个部分。扩展类附加险采用单独定价或费率跟随主险的定价方法，投保人、被保险人在投保此类条款时，需要另行支付一定的附加保险费；限制类附加险根据业务情况按照费率规章规定减去一定保险费，规范类附加险不需要收费。.企企财险财险承保承保实务实务.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务（四）财产险纯风险损失率产品（四）财产险纯风险损失率产品 目前，中国保险行业协会制定下发了八个行业纯风险损失率产品，其中属于财产险的有五个，分别为电厂项目、商业楼宇、电网项目、石油化工、港口码头。新版纯风险损失率条款的主险条款与2009版主险条款基本一致，扩展条款部分有所变动；同时在综合考虑行业风 险特点、历史数据等因素基础上，分别制定各行业相应的纯风险损失率费率表，与行业纯风险损失率条款配套使用。.企企财险财险承保承保实务实务（四）（四）财产险纯风险损财产险纯风险损失率失率产产品品.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务第二节第二节财产保险基本内容财产保险基本内容一、投保人与被保险人一、投保人与被保险人 企业财产保险的投保人与被保险人不仅仅是国有、集体所有制、三资企业、私营企业，还包括了各类社会团体，如 学校、机关、事业单位等。它主要是以相对于个人业务（家庭财产保险）的“商业”或者“团体”来界定这类业务。.企企财险财险承保承保实务实务第二第二节节 财产财产保保险险基本内容基本内容.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务二、保险标的二、保险标的 保险标的是保险合同权利义务指向的对象，这里主要是指作为保险对象的财产及其相关利益。财产保险的保险标的主要是指：被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，或其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。.企企财险财险承保承保实务实务 二、保二、保险标险标的的.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务三、保险价值及其确定方式三、保险价值及其确定方式 保险价值是指保险标的在损失发生时的实际价值。保险价值是确定保险金额和损失赔偿计算的基础。2009版条款规定：“保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的帐面余额、出险时的市场价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定，并在保险合同中载明。”.企企财险财险承保承保实务实务三、保三、保险险价价值值及其确定方式及其确定方式.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务四、保险金额四、保险金额 保险金额是投保人对保险标的的实际投保金额，也是保险人计算保险费的依据和承担赔偿责任的最高限额。2009版条款关于保险金额的规定为：“保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”这一约定体现两层意思，一是投保人有自主确定保险金额的权利；二是保险金额确定可参考保险价值。.企企财险财险承保承保实务实务 四、保四、保险险金金额额.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务五、保险责任五、保险责任 财产险的保险责任是指保险人承担的经济损失补偿的责任。财产基本险、财产综合险、财产一切险保险责任的保障范围是逐级递增的，在使用时应该特别注意以上险种在保险责任上的区别。六、责任免除六、责任免除 责任免除是指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。.企企财险财险承保承保实务实务 五、保五、保险责险责任任.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务第三节第三节财产保险展业与投保财产保险展业与投保一、确认投保标的一、确认投保标的 财产险的保险标的分为可保财产、特约保险财产和不保可保财产、特约保险财产和不保财产。财产。投保人在投保时，保险人首先须确认投保标的是否可以在财产险项下承保。（一）可保财产（一）可保财产 财产险的可保财产，是指根据保险条款的规定投保人可以向保险人投保、保险人可以作为财产险保险标的在财产险项下承保的财产。财产基本险、财产综合险和财产一切险关于可保财产的表述一致，条款中具体表述如下：.企企财险财险承保承保实务实务 第三第三节节 财产财产保保险险展展业业与投保与投保.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 第二条 本保险合同载明地址内的下列财产可作为保险标的：（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。.企企财险财险承保承保实务实务 第二条第二条 本保本保险险合同合同载载明地址内的明地址内的做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 财产险的可保财产通常可用两种方式分类：1、按会计科目分类、按会计科目分类 可保财产可以按照会计科目表述，如固定资产、在建工程、流动资产、账外财产和其他财产等。固定资产固定资产：固定资产是指同时具有为生产商品提供劳务出租或经营管理而持有的、使用寿命超过一个会计年度等两个特征的有形资产。在资产负债表中有固定资产科目，在确认此类保险标的时，需要仔细查询固定资产明细表，将其中不可保的土地、车辆等剔除；.企企财险财险承保承保实务实务 财产险财产险的可保的可保财产财产通常可用两种通常可用两种做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务在建工程在建工程：固定资产中的“在建工程”项目较为特殊，与普通固定资产相同，在资产负债表中项也有直接反应，但财产险中的“在建工程”是指虽然在形态上已施工完毕，但还未验收或履行交付手续，这类财产具有一定特殊性，一是工程价值仍存在不确定性，二是因尚未验收，工程质量无法评估，因此通常不鼓励在财产险项下承保，在财产保险中应予以剔除；.企企财险财险承保承保实务实务 在建工程：固定在建工程：固定资产资产中的中的“在建工程在建工程”做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务流动资产流动资产：流动资产是指企业可以在一年或者越过一年的一个营业周期内变现或者运用的资产，是企业资产中必不可少的组成部分。资产负债表关于流动资产科目较多，根据财产保险投保资产必须具有实物形态的特点，在流动资产中只有存货及待摊费用部分可以投保财产险。.企企财险财险承保承保实务实务 .做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务存货存货是指企业在日常活动中持有以备出售的产成品或商品、处在生产过程中的在产品、在生产过程或提供劳务过程中耗用的材料和物料等。存货同时满足与该存货有关的经济利益很可能流入企业、该存货的成本能够可靠地计量等条件才能予以确认。在存货的财产保险中，可以按照资产负债表中的存货项目整体投保，也可以选择其中若干项投保。.企企财险财险承保承保实务实务 .做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务帐外财产帐外财产：在实际会计科目中并不包含“帐外财产”概念，帐外资产严格上讲可以区分为被保险人所有的帐外财产以及代保管财产两类，如代保管财产、代购代存财产、已摊销在用的低值易耗品或包装物、以经营租赁方式租入的固定资产、替他人修理的机器设备等，在有具体的明细，包括名称、数量、金额、地址等内容情况下，具有实物形态的帐外资产可以作为财产险投保财产，但需以“特约标的”方式承保。此类资产通常金额较小，损失难以控制，因此在实务中需谨慎承保。.企企财险财险承保承保实务实务 帐帐外外财产财产：在：在实际实际会会计计科目中科目中做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 2、按企业财产项目类别分类按企业财产项目类别分类 房屋、建筑物、机器设备、工具及生产用品、原材料、半成品、在产品、产成品、包装物、低值易耗品、仓储物等。按照财产项目类别分类方式确定可保财产时，通常采用列明项目方式，在剔除不可保标的情况下，具体列名各个可保标的的名称、数量、金额等信息。.企企财险财险承保承保实务实务 2、按企、按企业财产项业财产项目目类别类别分分类类 做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务（二）特约保险财产（二）特约保险财产 特约保险财产是需经保险双方特别约定，特约保险财产是需经保险双方特别约定，并在保险单中载明名称和金额，方可承保并在保险单中载明名称和金额，方可承保的财产。的财产。条款规定特约保险财产必须经保险双方特别约定后方可承保，并在保险合同备注栏中注明“特约”字样。条款强调了“未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的，不属于本保险合同的保险标的”的措辞，这就是说即使在保险合同中列明的标的项目中涵盖了这些标的，但未对它们进行特别约定，这些财产仍不能作为保险标的。.企企财险财险承保承保实务实务 （二）特（二）特约约保保险财产险财产.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 （三）不保财产三）不保财产 不保财产是指在财产保险中，保险人不予承保的财产。第四条 下列财产不属于本保险合同的保险标的：（一）土地、矿藏、水资源及其他自然资源；（二）矿井、矿坑；（三）货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；（四）文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；（五）枪支弹药；（六）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（七）领取公共行驶执照的机动车辆；（八）动物、植物、农作物。.企企财险财险承保承保实务实务 （三）不保（三）不保财产财产.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务二、沟通与告知二、沟通与告知保险人如何告知投保人保险人如何告知投保人 业务经办人员必须按保险监管机构的要求将财产保险的条款，主要是有关定义、保险责任、责任免除、投保人、被保险人义务、保险价值、保险金额与免赔额（率）、赔偿处理、附加条款等内容，特别是条款中黑体字部分，向被保险人解释，履行告知义务；对于部分重点内容，应通过书面或其他方式进行明确说明。.企企财险财险承保承保实务实务 二、沟通与告知二、沟通与告知 .做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务三、填写风险问询表与投保单三、填写风险问询表与投保单 （一）填写风险问询表（一）填写风险问询表 为便于保险人调查了解投保标的的风险状况，保险法赋予保险人就投保标的风险相关情况向投保人问询的权利，投保人对于保险人询问的问题应如实告知。财产险风险问询表可分为生产性企业和商业性企业两种，其主要内容包括：1、企业的基本概况，包括其地理位置、周围环境等；2、生产过程，包括生产的产品及工艺流程等；3、存货物资，包括仓储物品及存储方式等；4、建筑物，包括平面图，占用性质等；5、动力设备，包括变压器、锅炉及燃料等易燃易爆设备及物资；6、防护设施，包括消防、防盗设施等；7、企业管理，包括安全管理制度及施救措施等；8、自然灾害，包括暴雨、洪水、地震等；9、理赔出险记录，包括出险原因、索赔金额等。.企企财险财险承保承保实务实务 三、填写三、填写风险问询风险问询表与投保表与投保单单.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务（二）投保单的填写（二）投保单的填写 投保单以及作为投保单组成部分的投保标的项目清单、附加险条款投保清单必须由投保人填写并签章确认，展业人员在必要时可以给予协助和指导。投保单及投保清单的填写应字迹清楚，书写工整，数据准确。如有错误或遗漏需更正时，投保人必须在更正处签章，如更改超过两处时，应建议投保人重新填写，以保持投保单的严肃、整洁。但被保险人、投保人、保险金额、保险费、保险期限、赔偿期限、免赔额（率）不得涂改，否则需重新填制投保单。.企企财险财险承保承保实务实务 （二）投保（二）投保单单的填写的填写.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务1、投保单号码、投保单号码：由业务系统生成，投保人/被保险人投保时无需填写。2、投保人、被保险人信息、投保人、被保险人信息：（1）投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同赋有支付保险费义务的人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。通常情况下，企业财产保险的投保人与被保险人为同一人，应避免使用“及其下属单位”、“及其关联方”、“及其利益方”等含糊不清的表述，投保人的名称应与公章名称一致。.企企财险财险承保承保实务实务 1、投保、投保单单号号码码：由：由业务业务系系统统做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 （2）填写投保人/被保险人通讯地址应注意和保险标的地址区分，通常情况下两者是一致的，但部分企业的通信地址未必就是保险标的所在地。（3）组织机构代码是对中华人民共和国内依法注册、依法登记的机关、企、事业单位、社会团体和民办非企业单位颁发一个在全国范围内唯一的、始终不变的代码标识。全国组织机构代码由八位数字（或大写拉丁字母）的本体代码和一位数字（或大写拉丁字母）的校验码组成。.企企财险财险承保承保实务实务 （2）填写投保人）填写投保人/被保被保险险人通人通讯讯地址地址应应做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务3、行业类别及行业代码：、行业类别及行业代码：（1）行业类别是参照国民经济行业分类（GB/T4754-2002）及财产保险风险特征设置的，分为门类、大类、中类、小类和细类五级，其中：门类有19个，采用A到S计19个大写英文字母编码；大类、中类和小类分别有97、972和9720个，采用阿拉伯数字编码；部分小类下细分若干细类，采用小写英文字母编码。填写投保单时具体查询行业代码速查表，应注意比对至最细项，然后填写对应的由英文和数字组成的代码。.企企财险财险承保承保实务实务 3、行、行业类别业类别及行及行业业代代码码：做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务（2）行业代码是根据标的的火灾风险特征，分为15类，分别采用0至14的阿拉伯数字表示。该代码位于行业代码速查表的最右侧，没有标注行业代码的行业适用上一级行业对应的行业代码。行业代码“0”表示该行业属于不保行业，行业代码“1”至“6”为工业类企业，行业代码“7”至“11”为仓储类财产，行业代码“12”至“14”为商业楼宇等普通类财产.企企财险财险承保承保实务实务（2）行）行业业代代码码是根据是根据标标的的火灾的的火灾风险风险特征，分特征，分为为1做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务4、保险标的地址个数、保险标的地址、保险标的地址个数、保险标的地址：保险标的地址指保险标的所在地即坐落地点，应详细到市、区/县、街/路、门牌号，并注明邮编。无门牌号码的应标注“四至范围”（即东南西北四个方向的边界）。地址不止一处时，应写明地址个数，并分地址填写投保标的项目清单。5、被保险人资产及营业额状况、被保险人资产及营业额状况：填写被保险人的注册资本、总资产、上一年度实际营业额。6、投保主险险种：、投保主险险种：在投保单上列明的对应险种前内打。.企企财险财险承保承保实务实务 4、保、保险标险标的地址个数、保的地址个数、保险标险标的地址的地址做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务7、每次事故免赔额（率）：、每次事故免赔额（率）：可以根据标的的风险大小，确定不同的免赔额（率）。免赔可以是一个具体金额、或者损失金额的一定百分比，也可以是具体金额加上损失金额的百分比，以高者为准。原则上不采用相对免赔额（率），只用绝对免赔额（率）。8、是否有其他有关保险合同：、是否有其他有关保险合同：在投保单所列对应项目前内打。如果有，按照投保单要求，说明标的项目、保险金额、免赔额（率）、保险公司名称以及其他相关信息。9、是否为续保合同、是否为续保合同：在投保单所列对应项目前内打。10、总保险金额：、总保险金额：按照投保标的项目清单列明的分项保险财产保额汇总后得出总保险金额。.企企财险财险承保承保实务实务 7、每次事故免、每次事故免赔额赔额（率）：（率）：做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务11、保险期间、保险期间：保险期间是保险合同的有效期间，即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间，通常为1年。若保险期限不足1年的，应按照短期费率表计费。12、总保费、总保费：总保险费为主险保费和附加险保费之和。13、保险费交付时间、保险费交付时间：原则上要求填写起保日之前的日期。若需分期付费的，应在特别约定中约定分期次数及每次缴费的金额及时间。若有见费出单要求的，按当地见费出单有关规定执行。.企企财险财险承保承保实务实务 .做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务14、保险合同争议解决方式、保险合同争议解决方式：选择诉讼或仲裁，若选择仲裁，应详细写明仲裁委员会名称。15、特别约定、特别约定：填写需要特别说明的事项，可作为对保险条款的补充或变更，但必须符合法律法规以及监管要求。16、投保人签章：、投保人签章：投保人对投保单填写内容核对无误后，须在投保人签章处加盖公章，并填写填单日期。.企企财险财险承保承保实务实务 14、保、保险险合同争合同争议议解决方式：解决方式：做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务（三）投保标的项目清单的填写（三）投保标的项目清单的填写 1、投保单号码：、投保单号码：与投保单上号码一致。2、保险标的地址：、保险标的地址：必须与投保单中的保险标的地址栏 填写的内容相一致。地址不止一处时，应每一地址另起一页，并分地址填写投保标的项目清单。3、保险标的地址内被保险人所从事的生产经营活动的简、保险标的地址内被保险人所从事的生产经营活动的简要描述要描述：可以参考被保险人营业执照上的内容填写。4、国民经济行业分类代码：、国民经济行业分类代码：根据行业代码速查表中的代码填写。.企企财险财险承保承保实务实务 （三）投保（三）投保标标的的项项目清目清单单的填写的填写.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务5、保险标的项目投保信息、保险标的项目投保信息 （1）保险标的名称：保险标的通常可分为物质类标的和费用类标的。物质类标的通常有两种分类方式：一种是按照会计科目分类：如固定资产、流动资产（存货）、在建工程、帐外财产等；另一种是按照财产项目分类：如房屋、建筑物、机器设备、工具及生产用品、原材料、半成品、在产品、产成品、包装物、低值易耗品、仓储物等。.企企财险财险承保承保实务实务 5、保、保险标险标的的项项目投保信息目投保信息.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 （2）单位、数量：为避免歧义和纠纷，需详细填写。（3）以何种方式确定保险价值：保险价值是指保险标的在损失发生时的实际价值。保险价值是确定保险金额和损失赔偿计算的基础，体现了被保险人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。因保险价值为保险标的出险时的实际价值，即在保险标的出险时方可确定的一个金额，因此，在投保时只需要确定方式，没有确定金额。2009版条款规定保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的帐面余额、出险时的市场价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定，条款中给出保险价值的多种确定方式体现了保险价值约定的灵活性.企企财险财险承保承保实务实务 （2）单单位、数量：位、数量：为为避免歧避免歧义义和和纠纷纠纷，做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 对于保险价值确定方式的选择应注意以下几点：重置价值重置价值。重置价值是指替换、重建受损保险标的，以使其达到全新时的状态而发生的费用，但不包括被保险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用。它主要适用于固定资产类的标的，如建筑物、大型机器设备等；对于时代久远、型号落后的机器设备、二手设备等，由于其重置价值与实际价值相差巨大，且重置过程中难以找寻原有型号，尤其二手设备还存在部分道德风险，因此应谨慎使用重置价值作为其保险价值的确定方式。特别对于一些经营情况不好的企业，年久失修、被保险人搁置不用的、没有多大使用价值的或正在被清盘处理的财产，不宜使用重置价值。.企企财险财险承保承保实务实务 对对于保于保险险价价值值确定方式的确定方式的选择应选择应注意以注意以做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 同时还应注意，如果选择了重置价值作为部分保险标的的保险价值，则必须加贴重置价值条款。这是因为重置价值在使用时是有条件限制的，对于以下几种情况保险价值将变更为出险时的市场价值：1、被保险人没有合理的原因和理由而推迟、延误重置工作；2、被保险人没有对受损保险标的进行重置；3、发生损失时，若存在重复保险且其他保险合同没有按重置价值承保。.企企财险财险承保承保实务实务 同同时还应时还应注意，如果注意，如果选择选择了重置价了重置价值值作作为为部部做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务帐面余额。帐面余额。它主要适用于存货类的保险标的，但必须注意这一方式要求被保险人的帐册记录必须真实可靠，对于中小型企业或个体工商户应注意区别使用。市场价值市场价值。从控制风险的角度,它主要适用于不宜采用重置价值的保险标的。市场价值的确定可以有两种方式，一是对于可以在市场上询价的标的，以询到的价格作为市场价值，二是对于不能在市场询价的标的，可以采用重置价值扣除规定的折旧确定。其他价值其他价值。其他价值包括约定的保险价值或者以标的的合同价为保险价值等其他特殊的保险价值确定方式。.企企财险财险承保承保实务实务 帐帐面余面余额额。它主要适用于存。它主要适用于存货类货类做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 （4）保险金额）保险金额/赔偿限额：赔偿限额：按照保险标的名称对应填写具体金额，由投保人参考保险价值自行确定。在实务操作中，保险金额根据不同的保险价值确定方式来确定。具体参考如下：以出险时的重置价值确定保险价值的，保险金额可以以如下方式确定：重置价值是指重新换置或建造同样的全新固定资产所花成本及费用的估价，包括货价、运费、工资、保险费、税 款等在内。在实务操作中，如果重置的评估价与账面原值或账面原值加成比较接近时，可以以账面原值或原值加成替代重置价值，参照账面原值或原值加成确定保险金额。但一旦出险，仍要根据出险时的重置价值与保险金额的比较确定是否需要比例赔付。.企企财险财险承保承保实务实务 （4）保）保险险金金额额/赔偿赔偿限限额额：按照保：按照保险标险标的的做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 以账面原值或原值加成方式确定保险金额的，仅适用于经营管理正常、财务制度健全的法人、企业单位团体，不适用于个体、私营企业及管理制度不严、账务不清的企业。在实务操作中，固定资产通常采用此种方式承保：使用“资产负债表”上所列固定资产原价确定保险金额；或在原价基础上，加上一定成数来确定保险金额；具体保额计算如下：固定资产的保险金额=最近的资产负债表中固定资产的原值-特约保险财产的原值-不保财产的原值或可在此基础上按原值成数承保。.企企财险财险承保承保实务实务 以以账账面原面原值值或原或原值值加成方式确加成方式确做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 以出险时的市场价值确定保险价值的，保险金额可以以如下方式确定：可以依据投保时在市场上询到的价格、或按当时市场行情估价核定资产的价格作为保险金额；对于不能在市场询价的标的或进行估价核定的，可以采用投保时重置价值扣除规定的折旧确定保险金额。在实务操作中，二手设备和老旧机器设等通常采用这种方式确定保险金额。以出险时的账面余额确定保险价值的，保险金额可以以如下方式确定：此种方式主要适用于存货类的保险标的，但必须注意这一方式要求被保险人的账册记录必须真实可靠，对于中小型企业或个体工商户应注意区别使用。.企企财险财险承保承保实务实务 以出以出险时险时的市的市场场价价值值确定保确定保险险做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 A、存货承保。新会计准则中关于存货计量方式规定为按照成本进行初始计量，包括采购成本、加工成本和其他成本。其中存货的采购成本，包括购买价款、相关税费、运输费、装卸费、保险费以及其他可归属于存货采购成本的费用；存货的加工成本，包括直接人工以及按照一定方法分配的制造费用；存货的其他成本，是指除采购成本、加工成本以外的，使存货达到目前场所和状态所发生的其他支出。在存货的实务承保中，如果选择存货项目整体投保，即采用存货总量承保方式，实务中可以根据前推12个月的任意月份“资产负债表”中存货项目期末余额确定，因存货具 有一定流动性，各月的存货余额可能有所不同，为减少比例赔付的程度，通常选择承保前推12个月中最高月份的存货期末余额作为保险金额；.企企财险财险承保承保实务实务 A、存、存货货承保。新会承保。新会计计准准则则中关于存中关于存做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 B、在建工程承保。如确需承保“在建工程”，通常根据资产负债表中在建工程的账面余额确定其保险金额，在实务中是以投保月份最近的资产负债表中“在建工程”项目的期末数作为保险金额；如需剔除部分工程项目，需按“在建工程”总账科目所属的二级科目确定保险金额。.企企财险财险承保承保实务实务 B、在建工程承保。如确需承保、在建工程承保。如确需承保“在建工在建工做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 以其他价值确定保险价值的，保险金额确定方式如下：其他价值指除上述三种价值之外的其他方式确定的保险价值。在保险合同订立时约定保险价值的具体金额，并以约定的金额作为保险金额。一般适用于字画、古玩、工艺品、艺术品等价值难以确定的财产。6、投保人盖章、投保人盖章：投保人对投保标的项目清单填写内容核对无误后，须在此处加盖公章，并填写填单日期。投保标的项目清单不止一页的，应在每页的右上角填写页码顺序，每页右下角盖章确认。.企企财险财险承保承保实务实务 以其他价以其他价值值确定保确定保险险价价值值的，保的，保险险金金做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务（三）附加险条款投保清单的填写 投保单、投保标的项目清单和附加险条款投保清单填写完毕后，应合并由投保人/被保险人加盖骑缝章。.企企财险财险承保承保实务实务（三）附加（三）附加险险条款投保清条款投保清单单的填写的填写.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务第四节第四节财产保险风险评估财产保险风险评估一、现场验标一、现场验标1、投保财产所处位置与环境；、投保财产所处位置与环境；2、投保财产主要危险、重点防护部位及有无防护措施；、投保财产主要危险、重点防护部位及有无防护措施；3、有无正处于危险状态下财产；、有无正处于危险状态下财产；4、投保人各种安全管理制度是否健全，有无消防设施设、投保人各种安全管理制度是否健全，有无消防设施设备；备；5、被保险人以往事故记录；、被保险人以往事故记录；6、投保人及被保险人的数量及相互关系。、投保人及被保险人的数量及相互关系。.企企财险财险承保承保实务实务第四第四节节 财产财产保保险风险评险风险评估估.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务二、风险评估二、风险评估三、撰写风险评估报告三、撰写风险评估报告.企企财险财险承保承保实务实务 二、二、风险评风险评估估.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务第五节第五节财产保险承保财产保险承保一、拟定承保方案一、拟定承保方案 （一）承保方案的主要内容应该包括以下几方面（一）承保方案的主要内容应该包括以下几方面：1、投保人及被保险人 2、主险及附加险条款 3、保险标的 4、保险金额/赔偿限额 5、保险期间 6、费率厘定 7、免赔额（率）8、特别约定 9、再保安排等。.企企财险财险承保承保实务实务第五第五节节 财产财产保保险险承保承保.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务（二）在拟定承保方案时应注意通过各种技术手段，控制（二）在拟定承保方案时应注意通过各种技术手段，控制或限制承保风险，提高盈利水平。主要注意以下几点：或限制承保风险，提高盈利水平。主要注意以下几点：1、选择合适的主条款及附加条款 2、对特约保险标的的承保 凡属条款中所列的特约保险标的，投保时须经投保人与保险人事先特别约定，并在保险单的明细表/保险标的项目清单上列明。3、费率厘定 4、免赔额及免赔率的设定 5、特别约定应用。为满足保险人、被保险人在合法合规基础上就具体项目进行个性化约定的需求，在保险合同中设置了“特别约定”一栏，进一步规范双方在履行合同中的权利义务，完善保险合同，避免产生纠纷.企企财险财险承保承保实务实务 （二）在（二）在拟拟定承保方案定承保方案时应时应注意通注意通过过各种技各种技做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务二、核保二、核保 核保是指保险人对投保标的风险进行调查与评估，并根据标的的风险状况确定是否承保和按何种条件承保的过程。核保的主要目的第一是为了防止逆选择，排除经营中的道德风险，第二是确保业务质量，实现经营稳定。在实务中，核保主要分为三个方面：审核承保要素、审核承保风险和承保条件、审核合规性。.企企财险财险承保承保实务实务 二、核保二、核保.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务三、签单三、签单 （一）保险单 1、录入 出单员应按照审核无误的投保单证将有关信息完整、准确录入业务系统。特别注意：中介业务应准确录入佣金或代理手续费比例。共保业务保险单的录入，无论我公司是主共保方还是从共保方，均需在业务系统中全额录入保单完整信息，并设置共保标志，然后录入共保身份和共保份额等信息。共保比例和共保金额的汇总数据应与总保单一致。联保业务保险单的录入，主联、从联保方均需录入保单完整信息，并设置联保标志，然后录入各自的联保身份和联保份额等信息。联保比例和联保金额的汇总数据应与总保单一致。占用性质必须填写正确，这涉及再保合约安排。.企企财险财险承保承保实务实务 三、三、签单签单.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务2、复核、复核 由复核员对投保单证中的信息和业务系统中的数据进行比对，确保其一致性，同时重点审核：（1）投保资料是否全部经投保人盖章确认；（2）投保标的地址详细完整；（3）保险金额、费率录入及保险费计算正确无误；（4）保险期间正确无误；（5）投保清单及特别约定已全部准确录入业务系统。3、打印、打印 核保通过后，投保人/被保险人按约定缴纳保费，由出单员打印正式保单。保单一般一式三份，分别为被保险人联、业务联和财务联。特殊情况下，可根据需要增加保单联。打印完毕后签字印章（通常为公司业务章、骑缝章，必要时还需加盖签字章）。.企企财险财险承保承保实务实务2、复核、复核.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务第六节第六节财产保险批改实务财产保险批改实务一、批改内容一、批改内容 财产险业务中批改类型主要有：（一）被保险人名称变更；（二）保险标的座落地址内被保险人所从事的生产经营活动变更；（三）保险标的地址变动；（四）保险标的危险程度增加；（五）保险责任变更；（六）终保日期变更；.企企财险财险承保承保实务实务第六第六节节 财产财产保保险险批改批改实务实务.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务 （七）保险标的增减；（八）保险标的权利转让；（九）特别约定批改；（十）出险冲减保额；（十一）出险恢复原保额；（十二）退保；（十三）保险人解除保险合同。.企企财险财险承保承保实务实务 （七）保（七）保险标险标的增减；的增减；.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务二、批改流程二、批改流程 财产险业务中批改手续主要包括：（一）投保人提出批改申请，并签章确认。（二）由出单员将批改内容录入业务系统，经复核后提交核批。（三）核保人员根据保险事项变更申请书、保险单及有关材料进行审核并签署核批意见。（四）打印批单，并参照保单进行单证管理。.企企财险财险承保承保实务实务 二、批改流程二、批改流程.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务第七节第七节风险管理与风险控制风险管理与风险控制风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门管理科学，主要包括风险识别、风险估测、风险评价和风险控制，贯穿于保险的事前、事中和事后，目的是通过风险避免、损失控制、风险隔离和风险转移等常见的风险控制方式，最大可能地避免或减少保险标的的损失.企企财险财险承保承保实务实务第七第七节节 风险风险管理与管理与风险风险控制控制.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务一、风险查验工作一、风险查验工作 （一）现场防损查验 （二）撰写查验报告 （三）提出风险改善建议 二、防灾防损措施二、防灾防损措施 （一）洪水的应对措施 （二）暴雨的应对措施 （三）水灾防范方法 （四）台风的应对措施.企企财险财险承保承保实务实务 一、一、风险查验风险查验工作工作.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务分保分保 由于环境的日益恶劣，再加上经济的不稳定，人们道德素质也经受着极大的考验。这些都是对保险公司极大的不利，保险公司的承保风险也越来越大。因此，分保也越来越被重视，自2010年1月1日开始，上级公司要求坚决贯彻落实企财险“先分保，再出单先分保，再出单”的政策。具体要求有两条：一是未经总公司再保部允许，不得关闭程序控制节点，要严格把住出单关口。二是讲清业务分保时限，坚决在出单前落实分保安排，不留风险敞口。各经营单位认真清理有关情况，在业务流程上确保出单前落实风险分散。为了贯彻上级公司的这一政策，也为了让大家对分保有一个清楚、明了的认识富阳公司主要涉及的分保以及需要大家注意的地方做了一下整理，希望能对大家起到一定的帮助。.企企财险财险承保承保实务实务分保分保.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司企财险承保实务企财险承保实务1、协议分保。（不含意外、健康险）协议分保。（不含意外、健康险）2010年，协议分保的分出比例是，非车险20%，车险7%。这是系统提取的数据，不需要大家提供任何资料。2、非水险溢额合约分保、非水险溢额合约分保 分出公司先按每一危险单位确定自留额，将超过自留额后的剩余数额分给再保人，即超过部分分出。如果没有超出最高自留额，分出公司可自行选择是否分出。3、日本小额分保、日本小额分保 保额在500万至4.375个亿之间的造纸业和商业楼宇险等，分出比例为30%。在每年的6月份，我公司会和日本公司续签分保合约并附清单，如果清单中有的企业不用提供任何资料，但是没有的，公司又要求分出的企业，必需提供财产保险风险情况问询表（扫描，邮件财产保险风险情况问询表（扫描，邮件）、）、投保单（扫描，邮件发送投保单（扫描，邮件发送）、小保额财产险特别申报调查表。）、小保额财产险特别申报调查表。值得注意的是单保存货，保额3000万以下或者上年度存货出险的必须参加日本财险的小额临分，至少分出30%。这个分保必需得到对方日本公司的同意，故务必请大家及时准备好资料。.企企财险财险承保承保实务实务 1、协议协议分保。（不含意外、健分保。（不含意外、健做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务二、二、机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务.机器机器损损坏保坏保险险承保承保实务实务.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务第一节第一节机器损坏保险概述机器损坏保险概述一、机器损坏保险定义一、机器损坏保险定义 机器损坏保险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险人的机器设备在保险期间内工作、闲置或检修保养时，由于除“责任免除”外突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险产品。二、机器损坏保险主要特点二、机器损坏保险主要特点 （一）保险责任与财产险具有良好的互补性。（二）保额按照重置价值确定。（三）风险性相对较高。（四）独立性和从属性。.机器机器损损坏保坏保险险承保承保实务实务 第一第一节节 机器机器损损坏保坏保险险概述概述.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务三、机器损坏保险条款体系三、机器损坏保险条款体系 2009版机器损坏保险主险条款分为总则、保险标的、保险责任、责任免除、保险金额与免赔额（率）、保险期间、保险人义务、投保人、被保险人义务、赔偿处理、争议处理和法律适用、其他事项和释义12个部分。机器损坏保险附加险条款有23个，其中属于扩展类（K）的附加险条款17个，属于规范类（G）的附加险条款6个。.机器机器损损坏保坏保险险承保承保实务实务三、机器三、机器损损坏保坏保险险条款体系条款体系.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务第二节第二节机器损坏保险基本内容机器损坏保险基本内容一、投保人一、投保人/被保险人被保险人 机器损坏保险的投保人、被保险人通常为机器设备的所有人或使用人，其它对保险标的具有保险利益的人也可以作为投保人、被保险人，如机器设备的贷款机构、拥有机器设备的租赁公司等。二、保险标的二、保险标的 机器损坏保险保险的标的必须是安装验收完毕并已转入正常运行的机器设备、包括各类机器、工厂设备、机械装备，生产机器和附属设备等。.机器机器损损坏保坏保险险承保承保实务实务 第二第二节节 机器机器损损坏保坏保险险基本内基本内做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务三、保险责任三、保险责任 机器损坏保险的保险责任本质为“一切险”形式，即除列明的“责任免除”以外的、突然的、不可预料的意外事故均属保险责任范围，为了便于被保险人理解机器损坏保险的承保风险，条款中特别列明了部分主要责任 第三条 在保险期间内，因下列原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：.机器机器损损坏保坏保险险承保承保实务实务 三、保三、保险责险责任任.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务 (一)设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；(二)工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；(三)离心力引起的断裂；(四)超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；（五）除本条款中“责任免除”规定以外的其他原因。.机器机器损损坏保坏保险险承保承保实务实务 (一一)设计设计、制造、制造做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务四、责任免除四、责任免除 机器损坏保险条款的责任免除情形有18项，条款中具体表述如下：第五条第五条下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）被保险人及其代表的故意行为或重大过失；（二）被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷；（三）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；.机器机器损损坏保坏保险险承保承保实务实务 四、四、责责任免除任免除.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务 （四）政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；（五）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染；（六）机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反应；（七）由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水；（八）火灾、爆炸；.机器机器损损坏保坏保险险承保承保实务实务 （四）政府命令或任何公共（四）政府命令或任何公共做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务（九）地震、海啸及其次生灾害；（十）雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害；（十一）飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落；（十二）机动车碰撞；（十三）水箱、水管爆裂。.机器机器损损坏保坏保险险承保承保实务实务 （九）地震、海（九）地震、海啸啸及其次生灾害；及其次生灾害；做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务第六条第六条下列损失、费用，保险人也不负下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：责赔偿：（一）保险事故发生后引起的各种间接损失或费用；（二）各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物(如润滑油、燃料、催化剂等)及其他各种易损、易耗品；.机器机器损损坏保坏保险险承保承保实务实务 第六条第六条 下列下列损损失、失、费费用，保用，保险险人人做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务 （三）根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用；（四）保险机器设备在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用；（五）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。.机器机器损损坏保坏保险险承保承保实务实务 （三）根据法律或契（三）根据法律或契约应约应由供由供货货方、方、做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务五、保险金额五、保险金额 保险金额是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。机器损坏保险的保险金额应为该机器设备的重置价值，即重新置换同一厂牌或相类似的型号、规格、性能的新机器设备的价格，包括出厂价格、运保费、税款、可能支付的关税以及安装费用等。若未按重置价值确定保额的，则保险人按投保金额与出险时的重置价值的比例承担保险责任，但以100%为限。.机器机器损损坏保坏保险险承保承保实务实务 五、保五、保险险金金额额.做人民满意的保险公司做人民满意的保险公司机器损坏保险承保实务机器损坏保险承保实务六、保险费率六、保险费率 通常情况下，机器损坏保险的费率以财产险费率为基准，根据投保标的的实际风险状况上浮一定比例后确定，上浮比例不得低于20%。电厂、港口码头和电网等纯风险损失率项目有专门的费率表，纯风险费率一般由基本风险损失率表和调整因子两部分组成，再综合考虑费用率等因素后成为最终的承保费率，费用率一般控制在20%至30%之间。.机器机器损损坏保