电子支付及电子货币讲义课件

n n目前，我国电子支付的现状：目前，我国电子支付的现状：n n电子商务世界杂志针对我国电子电子商务世界杂志针对我国电子支付行业的特征、发展趋势和产业间支付行业的特征、发展趋势和产业间的关联度等问题，联合中科院研究生的关联度等问题，联合中科院研究生院金融科技研究中心首次发布了院金融科技研究中心首次发布了20072007中国消费者网上支付应用调查中国消费者网上支付应用调查报告。报告显示：网上商城销售模报告。报告显示：网上商城销售模式直接影响网上支付的使用，信用交式直接影响网上支付的使用，信用交易安全成为消费者选择支付平台的重易安全成为消费者选择支付平台的重要因素之一，小额支付、数字产品等要因素之一，小额支付、数字产品等将是网上支付平台关注的焦点。将是网上支付平台关注的焦点。*第五章电子支付及电子货币n n5.1.1电子支付与传统支付n n（1）日常熟悉的支付方式：n n现金、支票和信用卡n n（2）电子支付的含义：指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行货币支付或资金流转，是参加电子商务的一方向另一方付款的过程。n n1、传统支付n n含义：指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。n n主要方式：现金和支票n n（1）现金n n特点：n n支付过程受时间和空间的限制；n n不适于大宗交易；n n支付过程简单。n n（2）支票n n含义：支付过程中所使用的一类文书凭证。n n特点：n n支票支付需要有银行的参与；n n支票支付可异时、异地进行。n n支付系统：n n（1）货币n n（2）货币性负债n n（3）处理工具、系统和程序n n2、电子支付的参与者n n电子商务电子支付系统指的是：消费者、商家和金融机构之间，在因特网上使用安全电子交易手段进行的商品或服务的交易，它使用新型的支付手段，完成数据而实现电子支付。n n电子商务的在线支付系统要素：n n购物流程；支付工具；互联网安全技术；信用及认证体系及现有的金融体系。电子支付系统的参与者电子支付系统的参与者支付协议n n*电子支付的特征:n n电子产品在其技术实施方面有所不同；n n制度上的安排可能变动；n n电子货币产品在价值转让方式上各有不同；n n可转让性相关的是交易记录的程度。n n电子支付可以完全突破时间和空间的限制。n n5.1.25.1.2电子货币电子货币n n1 1、电子货币概述、电子货币概述 n n1 1）电子货币的概念）电子货币的概念n n国外：国外：n n国际清算银行把电子货币定义为以电国际清算银行把电子货币定义为以电子形式储存于消费者持有的电子设备，子形式储存于消费者持有的电子设备，依现行货币单位计算的货币价值。依现行货币单位计算的货币价值。n n国内：电子货币是采用电子技术和通国内：电子货币是采用电子技术和通信手段在市场上流通的、按照法定货信手段在市场上流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。币单位来反映商品价值的信用货币。n n2）电子货币的特征：n n集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能一体；n n一些电子货币的使用和结算不受时间、地点和服务对象的限制；n n以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；n n使用简单、安全、迅速、可靠。n n3）电子货币的职能n n从价值尺度看n n从流通手段看n n从支付手段职能看n n从储藏手段职能看n n从世界货币只能看n n2、电子货币可能带来的问题n n1）可能对货币总量需求和货币政策的制定产生潜在的影响；n n2）可能带来相关的法律问题；n n3）电子货币系统的安全问题。n n国际上大致的划分是：国际上大致的划分是：n n狭义货币（狭义货币（M1M1）=流通中的现金流通中的现金+支支票存款（以及转账信用卡存款）票存款（以及转账信用卡存款）n n广义货币（广义货币（M2M2）=M1+=M1+储蓄存款（包储蓄存款（包括活期和定期储蓄存款）括活期和定期储蓄存款）n n我国对货币层次的划分是我国对货币层次的划分是：n nM0=M0=流通中现金流通中现金 n n狭义货币（狭义货币（M1M1）=M0+=M0+企业活期存款企业活期存款+机关团体部队存款机关团体部队存款+农村存款农村存款+个人个人持有的信用卡类存款持有的信用卡类存款 n n广义货币（广义货币（M2M2）=M1+=M1+城乡居民储蓄城乡居民储蓄存款存款+企业存款中具有定期性质的存企业存款中具有定期性质的存款款+信托类存款信托类存款+其他存款其他存款 n nM1M1反映着经济中的现实购买力；反映着经济中的现实购买力；M2M2不仅反映现实的购买力，还反映潜不仅反映现实的购买力，还反映潜在的购买力。若在的购买力。若M1M1增速较快，则消费增速较快，则消费和终端市场活跃；若和终端市场活跃；若M2M2增速较快，则增速较快，则投资和中间市场活跃。中央银行和各投资和中间市场活跃。中央银行和各商业银行可以据此判定货币政策。商业银行可以据此判定货币政策。M2M2过高而过高而M1M1过低，表明投资过热、需求过低，表明投资过热、需求不旺，有危机风险；不旺，有危机风险；M1M1过高过高M2M2过低，过低，表明需求强劲、投资不足，有涨价风表明需求强劲、投资不足，有涨价风险。险。5.2电子支付的金融网络系统n n1）含义：n n支付的金融系统也称清算系统或支付系统。它是由提供支付服务的中介机构，管理货币转移规则，实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。n n5.2.1SWIFT5.2.1SWIFT系统系统n n1 1、环球同业银行金融电讯协会（、环球同业银行金融电讯协会（societyforsocietyforworldwideinterbankfinancialworldwideinterbankfinancialtelecommunicationtelecommunication），是一个国际银行非），是一个国际银行非盈利的国际合作组织。盈利的国际合作组织。n n2 2、SWIFTSWIFT的组成：的组成：n n系统控制处理机：负责整个系统控制处理机：负责整个SWIFTSWIFT网络的网络的正常运行，不断监测、控制网络中的各种设正常运行，不断监测、控制网络中的各种设备、线路和用户访问。备、线路和用户访问。n n片处理机：负责报文的存储转发和控制报片处理机：负责报文的存储转发和控制报文的路由选择。文的路由选择。n n地区处理机：每台地区处理机：每台RPRP基本上承担一个国家基本上承担一个国家的报文处理，所有的的报文处理，所有的RPRP都在美国和荷兰的两都在美国和荷兰的两大操作中内。大操作中内。n n SWIFTSWIFT访问点和远程访问点：是连接访问点和远程访问点：是连接SWIFTSWIFT骨干网的分组交换节点机，它们把骨干网的分组交换节点机，它们把SWIFTSWIFT系统的各种处理机和遍布世界的系统的各种处理机和遍布世界的SWIFTSWIFT用户连接到用户连接到SWIFTSWIFT骨干网。骨干网。n n用户与SWIFT访问点的连接，根据发报量的大小，SWIFT访问点的位置，以及对费用的权衡，用户与SWIFT访问点有三种连接方式：n n专线连接n n通过公共电话线的拨号线连接n n通过公共数据网连接n n两种SWIFT应用层:n nGPA-提供用户与系统有关的各类电报，并能控制用户对FIN应用的访问；n nFIN-包括全部用户之间的业务电报和FIN系统电报。n n2、国内银行的SWIFT应用现状：n n1）80年代，发展的初级阶段n n2）90年代，迅速发展阶段；n n3）目前，已经具备一定的规模。n n中国银行的收付清算系统是中国银行在全国中国银行的收付清算系统是中国银行在全国推广的应用系统，它较全面地利用了推广的应用系统，它较全面地利用了SWIFTSWIFT标准化格式的特点，实现收付清算的自动化标准化格式的特点，实现收付清算的自动化处理，其特点表现在以下几个方面：处理，其特点表现在以下几个方面：n n1 1、风险监控风险监控 利用利用SWIFTSWIFT格式报文的报尾格式报文的报尾PDE/PDMPDE/PDM，（PDE=PDE=POSSIBLE DUPLICATION EMISSION TRAILER POSSIBLE DUPLICATION EMISSION TRAILER POSSIBLE DUPLICATION EMISSION TRAILER POSSIBLE DUPLICATION EMISSION TRAILER PDM=POSSIBLE DUPLICATE MESSAGE TRAILERPDM=POSSIBLE DUPLICATE MESSAGE TRAILERPDM=POSSIBLE DUPLICATE MESSAGE TRAILERPDM=POSSIBLE DUPLICATE MESSAGE TRAILER）来防来防范因重发报而导致收报重复引起银行收付重范因重发报而导致收报重复引起银行收付重复的风险：根据发行报的复的风险：根据发行报的SWIFT BICSWIFT BIC代码代码（SWIFT CodeSWIFT CodeSWIFT CodeSWIFT Code是由该协会提出并被是由该协会提出并被是由该协会提出并被是由该协会提出并被ISOISOISOISO通过的银行识通过的银行识通过的银行识通过的银行识别代码，其原名是别代码，其原名是别代码，其原名是别代码，其原名是BIC Bank Indentifier Code)BIC Bank Indentifier Code)BIC Bank Indentifier Code)BIC Bank Indentifier Code)，判断是否为资信不好的代理行，从而决定支判断是否为资信不好的代理行，从而决定支付时限；根据付时限；根据SWIFTSWIFT格式格式32A32A（汇款起息日）（汇款起息日）（汇款起息日）（汇款起息日）货货货货币币币币符号及金额符号及金额货币及金额决定系统的逐笔的支货币及金额决定系统的逐笔的支付额度控制以及结合发报行来决定某代理行付额度控制以及结合发报行来决定某代理行的付款额度。的付款额度。n n2、处理自动化n n根据SWIFT报文的56A，54A和53A或发报账户行来判断收款的国内自动转账借方；而根据57A和72A判断转账的贷方。这样就可以完成SWIFT标准格式的自动收付业务，而对于非标准格式则需手工干预。n n3 3、保障银行资金安全、保障银行资金安全n n国外发来的国外发来的SWIFT MT100SWIFT MT100报文与报文与MT202/MT910MT202/MT910头寸报文通过自动配对，头寸报文通过自动配对，实现收款资金的检查；实现收款资金的检查；SWIFT SWIFT MT950/940MT950/940对账单与国内转账各笔核对，对账单与国内转账各笔核对，保障银行资金安全。保障银行资金安全。n n4 4、加强银行管理、加强银行管理n n收付清算系统将国外来报进行处理，收付清算系统将国外来报进行处理，使全部来报可以随时查看（不能修改）使全部来报可以随时查看（不能修改），实现付款凭证的集中统一管理；对，实现付款凭证的集中统一管理；对SWIFTSWIFT标准格式报文各规定场的抽取，标准格式报文各规定场的抽取，准确、快捷的反映资金收付信息和资准确、快捷的反映资金收付信息和资金头寸，可以在任何时间了解国外代金头寸，可以在任何时间了解国外代理行的资金头寸和国内分行的资金运理行的资金头寸和国内分行的资金运用，加强了总行对国内外资金的管理。用，加强了总行对国内外资金的管理。补充：电子支付模式电子支付的4种模式 n n根据资金服务技术协会的分类，电子支付活根据资金服务技术协会的分类，电子支付活根据资金服务技术协会的分类，电子支付活根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为动基本可分为动基本可分为动基本可分为4 4 4 4种模式（参见图）。种模式（参见图）。种模式（参见图）。种模式（参见图）。A AB BC CD DA A A A模式：模式：模式：模式：（1 1 1 1）付款人在商店购买商品，使用电子支付工）付款人在商店购买商品，使用电子支付工）付款人在商店购买商品，使用电子支付工）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；具支付款项；具支付款项；具支付款项；（2 2 2 2）收款人将款项存入自己的开户银行；）收款人将款项存入自己的开户银行；）收款人将款项存入自己的开户银行；）收款人将款项存入自己的开户银行；（3 3 3 3）付款人开户银行与收款人开户银行清算，）付款人开户银行与收款人开户银行清算，）付款人开户银行与收款人开户银行清算，）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并通知收款人；并通知收款人；并通知收款人；并通知收款人；（4 4 4 4）收款人开户银行将支付账单交给付款人。）收款人开户银行将支付账单交给付款人。）收款人开户银行将支付账单交给付款人。）收款人开户银行将支付账单交给付款人。A A A A模式是最一般的支付模式。模式是最一般的支付模式。模式是最一般的支付模式。模式是最一般的支付模式。B B B B模式：模式：模式：模式：（1 1 1 1）付款人使用电子支付工具支付款项；）付款人使用电子支付工具支付款项；）付款人使用电子支付工具支付款项；）付款人使用电子支付工具支付款项；（2 2 2 2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请求支付；开户银行请求支付；开户银行请求支付；开户银行请求支付；（3 3 3 3）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开户银行；给收款人开户银行；给收款人开户银行；给收款人开户银行；（4 4 4 4）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；（5 5 5 5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。网上支付电话费是网上支付电话费是网上支付电话费是网上支付电话费是B B B B模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。C C C C模式：模式：模式：模式：（1 1 1 1）付款人使用电子支付工具，直接将款项）付款人使用电子支付工具，直接将款项）付款人使用电子支付工具，直接将款项）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开户银行；支付给收款人开户银行；支付给收款人开户银行；支付给收款人开户银行；（2 2 2 2）收款人根据电子支付工具的信息，向付）收款人根据电子支付工具的信息，向付）收款人根据电子支付工具的信息，向付）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请求支付；款人开户银行请求支付；款人开户银行请求支付；款人开户银行请求支付；（3 3 3 3）付款人开户银行，通过电子资金划拨支）付款人开户银行，通过电子资金划拨支）付款人开户银行，通过电子资金划拨支）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户银行；付给收款人开户银行；付给收款人开户银行；付给收款人开户银行；（4 4 4 4）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；（5 5 5 5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。违章驾驶罚款是违章驾驶罚款是违章驾驶罚款是违章驾驶罚款是C C C C模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。D D D D模式：模式：模式：模式：（1 1 1 1）付款人使用电子支付工具将款项存入自）付款人使用电子支付工具将款项存入自）付款人使用电子支付工具将款项存入自）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；己的开户银行；己的开户银行；己的开户银行；（2 2 2 2）付款人开户银行，将资金划拨给收款人）付款人开户银行，将资金划拨给收款人）付款人开户银行，将资金划拨给收款人）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；开户银行；开户银行；开户银行；（3 3 3 3）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；）收款人开户银行通知收款人；（4 4 4 4）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。）付款人开户银行将支付账单交给付款人。贷款购房中的资金流转是贷款购房中的资金流转是贷款购房中的资金流转是贷款购房中的资金流转是D D D D模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。模式的一个例子。n n5.2.25.2.2美国的支付系统美国的支付系统n n（一）美国支付系统概况：（一）美国支付系统概况：n n美国的国家历史并不很长，当老牌的中央银美国的国家历史并不很长，当老牌的中央银行行英国的英格兰银行建立了票据交换英国的英格兰银行建立了票据交换所支付系统时，美国的支付结算还是相当落所支付系统时，美国的支付结算还是相当落后的搬运结算（后的搬运结算（PortersExchangePortersExchange）。）。n n美国的票据交换所晚于伦敦美国的票据交换所晚于伦敦8080年才出现。年才出现。18531853年年1010月月1111日美国有日美国有5252家银行在华尔街家银行在华尔街第第1414号地下室进行了首次票据交换，它标志号地下室进行了首次票据交换，它标志着美国票据交换所支付系统的成立。着美国票据交换所支付系统的成立。n n目前目前,美国的支付系统以高科技，高水准和高美国的支付系统以高科技，高水准和高效能著称于世。美国的中央银行效能著称于世。美国的中央银行联邦联邦储备体系，在政策制定，提供服务、监督管储备体系，在政策制定，提供服务、监督管理、风险控制等多方面参与了美国政府清算理、风险控制等多方面参与了美国政府清算安排，并在其中发挥了核心和主导作用。保安排，并在其中发挥了核心和主导作用。保障了美国金融体系的稳定运行，促进了美国障了美国金融体系的稳定运行，促进了美国社会和经济的发展。社会和经济的发展。n n（二）特点：n n1.支付工具多样化，高科技化;n n2.支付体系庞大健全n n3.支付系统众多n n4.法律框架完备n n（三）主要的支付系统（三）主要的支付系统n n1.1.联邦资金转账系统联邦资金转账系统（FEDWIREFEDWIRE）FEDWIREFEDWIRE是全美境内是全美境内美元支付系统，它是美国支付清算的美元支付系统，它是美国支付清算的主动脉，它归美联储所有，主动脉，它归美联储所有，19131913年建年建立立。n n2.2.清算所同业支付系统（清算所同业支付系统（ClearingClearingHouseInterbankPaymentSystemHouseInterbankPaymentSystem简简称称CHIPSCHIPS）它是一个著名的私营跨国）它是一个著名的私营跨国大额美元支付系统，于大额美元支付系统，于19701970年建立，年建立，是跨国美元交易的主要结算渠道。是跨国美元交易的主要结算渠道。n n3.3.自动清算所系统（自动清算所系统（AutomatedAutomatedClearingHouseClearingHouse简称简称ACHACH）美国的）美国的ACHACH是覆盖全美的一个电子清算系统，是覆盖全美的一个电子清算系统，用于银行间票据交换和清算，主要解用于银行间票据交换和清算，主要解决纸质支票的低效和安全问题。决纸质支票的低效和安全问题。n n5.2.3中国的国家支付体系n n1）总体而言，还不是一个效率高和安全可靠的支付系统；n n2）金融体制不完善，结构不合理等因素造成；n nCNAPS-CNAPS-中国现代化支付系统中国现代化支付系统 China China National Automatic Payment System National Automatic Payment System 现时我国支付清算体系以中国现现时我国支付清算体系以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并系统为基础，各地同城票据交换所并存为补充的结构。存为补充的结构。n n中国现代化支付系统（中国现代化支付系统（CNAPSCNAPS）利用现）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系的公共支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统（统由大额支付系统（HVPSHVPS）和小额批）和小额批量支付系统（量支付系统（BEPSBEPS）两个应用系统组）两个应用系统组成。成。n n同城票据交换是在一定的区域内，以同城票据交换是在一定的区域内，以实物票据交换的方式，配合电子清算实物票据交换的方式，配合电子清算工具进行资金的清算。工具进行资金的清算。n n对于汇款者来说：对于汇款者来说：n n使用不同的系统，首先是汇款范围的使用不同的系统，首先是汇款范围的不同，支付系统覆盖全国，同城票据不同，支付系统覆盖全国，同城票据交换只支持同城或同区域转账，银行交换只支持同城或同区域转账，银行行内系统转账只支持同系统的银行转行内系统转账只支持同系统的银行转账，不支持跨行；其次，清算速度不账，不支持跨行；其次，清算速度不同，支付系统和银行行内系统转账均同，支付系统和银行行内系统转账均可做到实事到账，但同城票交最快也可做到实事到账，但同城票交最快也得几个小时；再有就是费用不同，支得几个小时；再有就是费用不同，支付系统费用最高，其次是行内转账和付系统费用最高，其次是行内转账和同城票交，最低可以做到零费用。同城票交，最低可以做到零费用。n nCNAPS项目设计目标：n n建立起中国未来支付系统的技术基础设施；n n开发出功能齐全的支付应用处理系统；n n为了实现“一网多用”的目标，通信网络将保持独立与应用系统的设计原则。n nCNAPS大额资金转帐系统是支付体系中的核心应用系统。n nreal-timedeliveryversuspayment实时货银交收Real-TimeGrossSettlementSystemRTGSSystem实时支付结算系统real-timepaymentversuspayment实时汇款同时交收n n5.2.4中国支付系统的现状及其特点n n1）银行体系结构：两层结构的银行体系n n中央、省、地、县四级行政管理等级；n n总行、省分行、地市分行和县支行4级管理。n n2.中国支付系统概况n n同城清算所，处理行内和跨行支付交易；n n三级联行系统，处理异地支付交易；n n电子联行，处理异地跨行支付的清算与结算；n n支付卡授信系统；n n邮政支付系统。5.3电子支付工具n n电子商务的核心是金融服务货币支付，电子商务是通过internet王所进行的商务活动，对于电子商务一个非常关键的要求就是要有一个安全高效的电子货币系统。n n典型的电子货币：电子货币、电子支票和电子信用卡n n5.3.15.3.1电子现金电子现金n n1 1）含义：电子现金）含义：电子现金(E-cash)(E-cash)又称为又称为电子货币电子货币(E-money)(E-money)或数字货币或数字货币(digitalcash)digitalcash)，是一种非常重要的电，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。字信息形式存在，通过互联网流通。n n2 2）最简单的形式包括三个主体：商）最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始程：初始 化协议，提款协议，支付协化协议，提款协议，支付协议，存款协议。议，存款协议。n n发展历程：发展历程：n n第一个电子现金方案是由第一个电子现金方案是由ChaumChaum在在19821982年年提出，他利用盲签名技术来实现，可以完全提出，他利用盲签名技术来实现，可以完全保护用户的隐私权。但这种完全匿名的电子保护用户的隐私权。但这种完全匿名的电子现金也为许多不法分子提供了方便，他们利现金也为许多不法分子提供了方便，他们利用电子现金的完全匿名性进行一些违法犯罪用电子现金的完全匿名性进行一些违法犯罪活动，例如贪污、非法购买活动，例如贪污、非法购买(如购买毒品、如购买毒品、军火等军火等)、敲诈勒索等。警方即便拿到赃款，、敲诈勒索等。警方即便拿到赃款，也不能抓出犯罪分子。基于这个原因，合理也不能抓出犯罪分子。基于这个原因，合理的电子现金系统应该是不完全或条件匿名的。的电子现金系统应该是不完全或条件匿名的。n n19951995年，年，StadlerStadler等人等人 提出了公平盲签名提出了公平盲签名(fairblindsignature)fairblindsignature)的概念，可以用于条件的概念，可以用于条件匿名的支付系统。匿名的支付系统。n n19961996年，年，CamenischCamenisch等人和等人和FrankelFrankel等人分等人分别独立地首次提出了公平的离线电子现金别独立地首次提出了公平的离线电子现金(fairoff-lineelectroniccash)fairoff-lineelectroniccash)的概念，同时给的概念，同时给出了两个方案。出了两个方案。n n公平电子现金中的用户的匿名性是不完全的，它可以被一个可信赖的第三方(TTP)撤消，从而可以防止利用电子现金的完全匿名性进行的犯罪活动。n n1 1、电子现金的分类：、电子现金的分类：n n电子现金系统根据其交易的载体可分电子现金系统根据其交易的载体可分为基于账户的电子现金系统和基于代为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统金券的电子现金系统;n n 根据电子现金在花费时商家是否需要根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为联机电子现与银行进行联机验证分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统金系统和脱机电子现金系统;n n根据一个电子现金是否可以合法的支根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分为可分电子现金付多次将电子现金分为可分电子现金和不可分电子现金。和不可分电子现金。n n2 2、电子现金应具有的基本特性、电子现金应具有的基本特性n n电子现金在经济领域起着与普通电子现金在经济领域起着与普通现金同样的作用，对正常的经济运行现金同样的作用，对正常的经济运行至关重要。电子现金应具备以下性质至关重要。电子现金应具备以下性质 :n n1.1.独立性独立性:电子现金的安全性不电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全来保证电子现金的安全;n n2.2.不可重复花费不可重复花费:电子现金只能电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查使用一次，重复花费能被容易地检查出来；出来；n n3.3.匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史；现金用户的购买历史；n n4.4.不可伪造性：用户不能造假币，包不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取电子现金；二是用户从银行提取N N个有效的个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这电子现金后，也不能根据提取和支付这N N个个电子现金的信息制造出有效的电子现金；电子现金的信息制造出有效的电子现金；n n5.5.可传递性：用户能将电子现金像普可传递性：用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪；被跟踪；n n6.6.可分性：电子现金不仅能作为整体可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付；等，就可以进行任意金额的支付；n n3.电子现金支付的4个步骤：n n开设e账户n n提取电子现金，并保存n n洽谈业务，使用电子现金支付n ne-cash银行电子现金清算图6-6 电子现金支付流程 n n4、电子现金支付方式存在的问题：n n1）参与商家数量不多；n n2）成本高；n n3）存在现金兑换问题；n n4）风险较大。5.电子现金的解决方案n nECashECashECashECash是由是由DigicashDigicash开发的在线交易用的数开发的在线交易用的数字货币。使用字货币。使用ECashECash客户软件，消费者可以客户软件，消费者可以从银行提取和在自己的计算机上存储从银行提取和在自己的计算机上存储ECashECash。银行验证现有货币的有效性并把真实的货币银行验证现有货币的有效性并把真实的货币与与ECashECash进行兑换。商家能够在提供信息或进行兑换。商家能够在提供信息或货物时接收支付的货物时接收支付的ECashECash货币。客户端软件货币。客户端软件叫计算机钱包叫计算机钱包(Cyberwallet)(Cyberwallet)，负责到银行存，负责到银行存/取款，以及支付或接收商家的货币。在这种取款，以及支付或接收商家的货币。在这种支付方式下，支付者的身份是匿名的。支付方式下，支付者的身份是匿名的。n nNetcashNetcashn nNetcashNetcash电子现金支付系统的主要特点是设电子现金支付系统的主要特点是设置分级现金服务器来验证和管理电子现金，置分级现金服务器来验证和管理电子现金，从而使电子交易的安全性得到保证，但当受从而使电子交易的安全性得到保证，但当受款人离线操作时，这一系统本身并不安全。款人离线操作时，这一系统本身并不安全。这种支付系统较为简单，系统设计者认为将这种支付系统较为简单，系统设计者认为将会有许多银行和电子现金服务商为顾客服务，会有许多银行和电子现金服务商为顾客服务，客户可据此挑选他们信任的银行和现金服务客户可据此挑选他们信任的银行和现金服务商。商。n n如果银行愿意，这一系统允许银行跟踪他们如果银行愿意，这一系统允许银行跟踪他们顾客的消费信息；如果客户认为必要，可与顾客的消费信息；如果客户认为必要，可与他选择的服务银行签订合同禁止银行持有客他选择的服务银行签订合同禁止银行持有客户不公开的网上交易记录和跟踪他的消费习户不公开的网上交易记录和跟踪他的消费习惯。惯。nCybercoinn nCybercoinCybercoin是由赛博现金是由赛博现金(Cybercash)(Cybercash)推出的网上电子支付系推出的网上电子支付系统。与上述的统。与上述的电子现金电子现金电子现金电子现金(E-cash)(E-cash)不同，不同，用赛博硬币进行支付时资金并不真正用赛博硬币进行支付时资金并不真正转入客户转入客户PCPC机中的帐户或者赛博现金机中的帐户或者赛博现金的电子钱包，而是通过一个在赛博现的电子钱包，而是通过一个在赛博现金银行设立的代理帐户对交易情况进金银行设立的代理帐户对交易情况进行记录，在交易额累积到一定程度时行记录，在交易额累积到一定程度时再通过电子自动清算所，按差额款项再通过电子自动清算所，按差额款项进行在线电子支付清算，提高了电子进行在线电子支付清算，提高了电子支付的清算效率。支付的清算效率。n nCybercoin的特点：的特点：n n1）加速了网上货币流通；n n2）其簿记的特点，能够接受多种形式的支付；n n3）充分利用了现有的银行清算系统。n n赛博硬币实际上是一个在线电子支付的交易记录系统。5.3.2电子钱包和IC卡n n电子钱包电子钱包(E-Wallet(E-Wallet，ElectronicWallet)ElectronicWallet)是是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物。在电子钱包内存放的电成其适于小额购物。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。卡等。n n使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。务系统中进行。n n电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。费提供的。n n目前世界上有目前世界上有VISACashVISACash和和MondexMondex两在电两在电子钱包服务系统。子钱包服务系统。n n电子钱包为安全电子交易电子钱包为安全电子交易(SET)(SET)中之一环，中之一环，为一计算机软件，用以让消费者进行电子交为一计算机软件，用以让消费者进行电子交易与储存交易记录。易与储存交易记录。n n1、电子钱包的功能：n n电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等；n n安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息；n n交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询；电子钱包管理器电子钱包管理器n n概念：概念：n n电子钱包用通常在银行里者是有帐户，在使电子钱包用通常在银行里者是有帐户，在使用电子钱包时，用户先安装相应的应用软件，用电子钱包时，用户先安装相应的应用软件，在该软件系统中设有电子货币和电子钱包的在该软件系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器。功能管理模块，称为电子钱包管理器。n n功能：功能：n n用户可以用它来改变口令或保密方式等，以用户可以用它来改变口令或保密方式等，以及用它来查看自己银行账号上电子货币收付及用它来查看自己银行账号上电子货币收付往来的账目、清单和其他数据。往来的账目、清单和其他数据。n n该系统中还提供了一个电子交易记录器，顾该系统中还提供了一个电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购物记客通过查询记录器，可以了解自己的购物记录。录。n n使用的注意事项：n n消费者要在网络上进行安全电子交易前，必需先安装符合安全标准之电子钱包。n n持卡人要在Internet上进行符合SET标准的安全电子交易，必须安装符合SET标准的电子钱包。2.2.利用电子钱包在网上购物的步骤：利用电子钱包在网上购物的步骤：顾客网上查询商品顾客下订单与商家联系，确认信息顾客使用电子钱包支付多次身份认证多次身份认证有效认证并授权，通知商家发货送货，完成交易通过不通过n nIC卡电子钱包n n存储幸性质的预付卡,主要是IC卡卡形式的支付卡.具有多用途,灵活,匿名性,快速简便特点,无须与银行连接便可使用。n nMondexMondexMondexMondex智能卡智能卡智能卡智能卡n n 存储电子货币的智能存储电子货币的智能卡卡卡卡，大小与标准，大小与标准ICIC卡卡卡卡一样，一样，卡卡卡卡上有一个上有一个8 8位的微电脑用来记录位的微电脑用来记录与处理数据。与处理数据。MondexMondexMondexMondex标准的设备包括：读数器、标准的设备包括：读数器、取款机、取款机、POSPOS、电话机，以及余额读出器等。、电话机，以及余额读出器等。用装在家里的电话，可实现用户和用装在家里的电话，可实现用户和银行之间的转账。银行之间的转账。交易都是通过专用的交易都是通过专用的MondexMondexMondexMondex设备在设备在付方的智能付方的智能卡卡卡卡与收方的智能与收方的智能卡卡卡卡之间进行，没之间进行，没有银行或其它第三者的介入。有银行或其它第三者的介入。MondexMondexMondexMondex卡卡卡卡保证匿名，主要用于微支保证匿名，主要用于微支付。付。MondexMondexMondexMondex卡卡卡卡英国、美国、加拿大及新英国、美国、加拿大及新西兰进行实验性的应用，在香港也设立了两西兰进行实验性的应用，在香港也设立了两个试验点、。个试验点、。5.3.3电子支票n n1）含义：n n电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。n n2）包含3个实体：n n购买方、销售方、金融机构n n电子支票的优点：n n1）节省时间n n2）减少了处理纸支票的费用n n3）减少了支票被退回情况的发生n n4）不必担心被盗用n n缺点：n n鉴定工作困难n n身分认证工作复杂n n电子支票交易的过程可以分以下几个电子支票交易的过程可以分以下几个步骤：步骤：n n（1 1）消费者和商家达成购销协议并选择用）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。电子支票支付。n n（2 2）消费者通过网络向商家发出电子支票，）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。同时向银行发出付款通知单。n n（3 3）商家通过验证中心对消费者提供的电）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。交银行索付。n n（4 4）银行在商家索付时通过验证中心对消）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。即向商家兑付或转帐。n n2.电子支票网上解决方案Netbill方案FSTC电子支票系统方案Netbill方案商务服务器客户银行Netbill服务器网络FSTC电子支票系统方案1）支付系统项目内容：对支票内容加密；利用电子邮件等方式进行结算。2）电子支票处理器：前端、服务器、证书服务器3）四种支付方案：“锁箱方案”、“资金转帐”、“兑现和转账”及“存款和清算”n n3、电子支票在美国的发展n n1996年：改进债务偿还方式法n n5.3.45.3.4信用卡信用卡n n1 1、优点：信用卡被广泛发行、使用、优点：信用卡被广泛发行、使用简单、全球许可、信用卡提供了良好简单、全球许可、信用卡提供了良好的消费者保护；的消费者保护；n n2 2、4 4个角色：顾客、贸易商、发行商个角色：顾客、贸易商、发行商和捕获器和捕获器n n3 3、两个标准：、两个标准：SSL(SecureSocketSSL(SecureSocketLayer)Layer)和和SET(SecureElectronicSET(SecureElectronicTransaction)Transaction)n n2、银行卡支付方案n n1）cybercard信用卡支付系统n n2）chinapay借记卡网上支付系统n ncybercard信用卡支付系统发卡行商户银行Cybercash服务器客户钱包Web浏览器商户软件Web服务n n银行网络银行网络n n注册注册n n互联网互联网n n购买购买n n购物购物n nchinapaychinapay借记卡网上支付系统借记卡网上支付系统n n银联电子支付服务有限公司（银联电子支付服务有限公司（ChinaChinaPayPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业企业B2BB2B账户支付、电话支付、网上跨行转账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。是中国银联旗下的网络方面军。n nChinaPayChinaPay依托中国银联全国统一的跨行依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络，在人民银行及中国银联的业信息交换网络，在人民银行及中国银联的业务指导和政策支持下，致力于银行卡受理环务指导和政策支持下，致力于银行卡受理环境的建设和银行卡业务的推广，将先进的支境的建设和银行卡业务的推广，将先进的支付科技与专业的金融服务紧密结合起来，通付科技与专业的金融服务紧密结合起来，通过业务创新形成多元化的支付服务体系，为过业务创新形成多元化的支付服务体系，为广大持卡人和各类商户提供安全、方便、快广大持卡人和各类商户提供安全、方便、快捷的银行卡支付及资金结算服务。捷的银行卡支付及资金结算服务。n n支付过程支付过程去年，互联网研究和咨询机构易观国际发去年，互联网研究和咨询机构易观国际发布了布了20072007年第年第1 1季度中国第三方电子支付季度中国第三方电子支付市场监测报告。数据显示，中国第三方电市场监测报告。数据显示，中国第三方电子支付市场交易额总规模在子支付市场交易额总规模在20072007年第年第1 1季度季度已达到已达到143.26143.26亿元，其中互联网支付市场规亿元，其中互联网支付市场规模模139.31139.31亿，占整个第三方电子支付市场的亿，占整个第三方电子支付市场的97%97%，相比去年第四季度增长，相比去年第四季度增长16%16%，该报告，该报告还显示，还显示，20072007年第年第1 1季度第三方手机支付和季度第三方手机支付和电话支付的规模分别达到电话支付的规模分别达到3.213.21亿和亿和0.740.74亿，亿，其中手机支付仅占整个电子支付市场其中手机支付仅占整个电子支付市场2.2%2.2%的的份额，互联网支付仍是第三方支付市场的主份额，互联网支付仍是第三方支付市场的主流。流。n n在第三方互联网支付市场中，支付宝，在第三方互联网支付市场中，支付宝，ChinapayChinapay和财付通位列交易额排名前三位。和财付通位列交易额排名前三位。其中，支付宝以其中，支付宝以50.3%50.3%的市场份额位列第一，的市场份额位列第一，较去年第四季度增长较去年第四季度增长7 7个百分点。易观国际个百分点。易观国际分析师认为，淘宝强大的交易量以及逐步扩分析师认为，淘宝强大的交易量以及逐步扩大的独立第三方互联网支付服务规模，是支大的独立第三方互联网支付服务规模，是支付宝市场份额增长的主要原因。财付通得益付宝市场份额增长的主要原因。财付通得益于于QQQQ虚拟物品交易的逐步增加，安付通在虚拟物品交易的逐步增加，安付通在该季度交易规模有明显下滑，原因在于海底该季度交易规模有明显下滑，原因在于海底地震对易趣网的交易规模产生了重大影响。地震对易趣网的交易规模产生了重大影响。5.4主要的电子支付应用软件n n5.4.1IBM5.4.1IBM的的commercepointcommercepoint解决方解决方案案n n构建一个电子商务系统需要相关的硬构建一个电子商务系统需要相关的硬件、软件系统，件、软件系统，IBMIBM为此提供了全套为此提供了全套的解决方案。的解决方案。n n在硬件方面，根据不同用户的需求，在硬件方面，根据不同用户的需求，IBMIBM提供了多种系列的服务器，包括提供了多种系列的服务器，包括RSRS60006000系列、系列、S S390390系列、系列、ASAS400400系列、系列、Netfinity700Netfinity700系列及系列及PCPC服服务器等。务器等。n n在软件方面，在软件方面，IBMIBM提供了电子商务的整体解提供了电子商务的整体解决方案：决方案：CommercePOINTCommercePOINT。CommerceCommercePOINTPOINT包括了建立电子商城的软件包括了建立电子商城的软件Net.Net.CommerceCommerce，建立认证中心的软件，建立认证中心的软件RegistryRegistryforSETforSET等。在等。在CommercePOINTCommercePOINT中还包括中还包括基于基于SETSET的电子付款解决方案，其中有提供：的电子付款解决方案，其中有提供：n n为商家建立电子收款机的软件为商家建立电子收款机的软件CommerceCommercePOINTeTillPOINTeTill；n n消费者使用的电子钱包的软件：消费者使用的电子钱包的软件：CommerceCommercePOINTWalletPOINTWallet；n n付款处理器使用的付款网关付款处理器使用的付款网关CommerceCommercePOINTGatewayPOINTGateway。为商家建立电子收款机的软件为商家建立电子收款机的软件为商家建立电子收款机的软件为商家建立电子收款机的软件Commerce Commerce POINT e TillPOINT e Tilln n顾客在电子商城内选购了中意的商品后，便顾客在电子商城内选购了中意的商品后，便可从所提供的付款方式中选择一种方式进行可从所提供的付款方式中选择一种方式进行付款，交给电子付款机处理。电子付款机则付款，交给电子付款机处理。电子付款机则与金融机构及付款处理器之类的后端系统联与金融机构及付款处理器之类的后端系统联系。系。n n工作流程：工作流程：n nETillETill可管理付款流程的所有工作。在交易之可管理付款流程的所有工作。在交易之前，可通过前，可通过eTilleTill定义顾客和店员可以查看哪定义顾客和店员可以查看哪些资料，制定顾客付款方式。在交易期间，些资料，制定顾客付款方式。在交易期间，可以记录顾客的要求，使之与原有的订单程可以记录顾客的要求，使之与原有的订单程序相容。在交易之后，可通过序相容。在交易之后，可通过DB2DB2或其他与或其他与ODBCODBCJDBCJDBC兼容的数据库，保留详细的兼容的数据库，保留详细的交易付款信息，并建立顾客表，便于以后的交易付款信息，并建立顾客表，便于以后的争议处理和顾客联络等工作。争议处理和顾客联络等工作。n n特点：n nETill是一个开放的系统，当新的付款方式出现时，eTill可进行扩充而接受新的付款方式。消费者使用的电子钱包的软件：消费者使用的电子钱包的软件：消费者使用的电子钱包的软件：消费者使用的电子钱包的软件：Commerce Commerce POINT WalletPOINT Walletn nIBMCommercePOINTWallet软件是一个可由Internet浏览器启动的应用程序，它可以为顾客提供安全的信用卡交易。n nIBM使用CommercePOINTWallet为各信用卡银行定制电子钱包软件，信用卡持有者可以到这些银行的站点上下载电子钱包软件，也可由银行通过软盘或光盘分发给各信用卡用户。n n工作过程：工作过程：n n用户在购物时就可以通过浏览器启动用户在购物时就可以通过浏览器启动电子钱包软件，输入口令后即可进入电子钱包软件，输入口令后即可进入电子钱包界面。由电子钱包可进行安电子钱包界面。由电子钱包可进行安全的网上交易，交易数据加密后在全的网上交易，交易数据加密后在InternetInternet上传输，只有信用卡处理器可上传输，只有信用卡处理器可打开交易数据。打开交易数据。CommercePOINTCommercePOINTWalletWallet内置了电子签