第四章保险的基本原则课件

第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则n保险利益原则（掌握）保险利益原则（掌握）n最大诚信原则最大诚信原则（掌握）（掌握）n近因原则近因原则（掌握）（掌握）n损失补偿原则损失补偿原则（掌握）（掌握）第四章保险的基本原则保险利益原则（掌握）第一节第一节 保险利益原则保险利益原则n保险利益及其成立要件保险利益及其成立要件（掌握）（掌握）n保险利益的意义保险利益的意义（理解）（理解）n保险利益原则在财产保险和人身保险应用保险利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别上的区别（掌握）（掌握）第一节保险利益原则保险利益及其成立要件（掌握）一、保险利益及其成立要件一、保险利益及其成立要件（一）保险利益的含义（一）保险利益的含义 保险利益是指保险利益是指投保人或被保险人投保人或被保险人对保险标的所具有的对保险标的所具有的法律上承认法律上承认的的经济经济利益，这种经济利益因保险标的完好、利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。一、保险利益及其成立要件一、保险利益及其成立要件一、保险利益及其成立要件（二）保险利益成立要件（二）保险利益成立要件 1.保险利益必须是保险利益必须是合法合法的利益的利益 投保人或被保险人对保险标的的利益必须是法律投保人或被保险人对保险标的的利益必须是法律认可认可并受到法律并受到法律保护保护的利益，即在法律上可以的利益，即在法律上可以主张主张的利益。的利益。2.保险利益必须是保险利益必须是确定确定的利益的利益 包括已经确定和能够确定的利益。包括已经确定和能够确定的利益。3.保险利益必须是保险利益必须是经济经济上的利益（可以用货币衡量）上的利益（可以用货币衡量）一、保险利益及其成立要件一、保险利益及其成立要件一、保险利益及其成立要件（三）保险利益原则的内容（三）保险利益原则的内容 保险利益原则是指在保险利益原则是指在签订签订和和履行履行保险合同的保险合同的过程中，过程中，投保人或被保险人投保人或被保险人对保险标的对保险标的必须必须具有具有保险利益。保险利益。保险利益既是保险利益既是订立订立保险合同的前提条件，也保险合同的前提条件，也是保险合同是保险合同生效生效及及保持效力保持效力的前提条件。的前提条件。一、保险利益及其成立要件（三）保险利益原则的内容二、保险利益的意义二、保险利益的意义（一）（一）规定保定保险保障的保障的最高最高限度限度 确定确定保保险金金额的依据的依据 （二）防止（二）防止道德危险道德危险的发生的发生 为谋取保险金而为谋取保险金而故意破坏故意破坏保险标保险标的的道德危险的的道德危险（三）区别保险与赌博的标准（三）区别保险与赌博的标准 保险以保险以保险利益受损保险利益受损为赔偿前提为赔偿前提二、保险利益的意义（一）规定保险保障的最高限度三、保险利益原则在财产保险与人身保险三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别应用上的区别（一）保险利益的来源不同（一）保险利益的来源不同 财财产产保保险险的的保保险险利利益益来来源源于于投投保保人人对对保保险险标标的的所所拥拥有有的各种权利的各种权利：1.1.财产所有权；财产所有权；2.2.财产经营权、使用权；财产经营权、使用权；3.3.财产承运权、保管权；财产承运权、保管权；4.4.财产抵押权、留置权。财产抵押权、留置权。三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别（一）保险抵押权与留置权抵押权与留置权n抵押权抵押权是指债权人对债务人或者第三人提供的、作为债务履是指债权人对债务人或者第三人提供的、作为债务履行担保的财产，行担保的财产，在债务人不履行债务时在债务人不履行债务时，就其卖得价款，就其卖得价款优先优先受偿受偿的权利。设立抵押不必转移抵押物的占有，债务人可以的权利。设立抵押不必转移抵押物的占有，债务人可以继续占有抵押物并取得使用收益；抵押权人仅就抵押物的价继续占有抵押物并取得使用收益；抵押权人仅就抵押物的价值使自己的债权获得担保。值使自己的债权获得担保。n留置权留置权指债权人合法占有属于债务人的财产，在与该财产有指债权人合法占有属于债务人的财产，在与该财产有牵连关系的债权未受清偿前，债权人可对该财产予以扣留；牵连关系的债权未受清偿前，债权人可对该财产予以扣留；超过法定期限后债务人仍不履行债务的，债权人以留置财产超过法定期限后债务人仍不履行债务的，债权人以留置财产折价受偿，或者以其拍卖、变卖的价款受偿的权利。折价受偿，或者以其拍卖、变卖的价款受偿的权利。n从概念可知：从概念可知：抵押物是不转移给债权人的，而留置物是转移抵押物是不转移给债权人的，而留置物是转移给债权人的给债权人的。抵押权与留置权抵押权是指债权人对债务人或者第三人提供的、作为案例：案例：n李某与张某同为公司业务员，李某与张某同为公司业务员，1999年年8月李某从公月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，意，1999年年9月，双方到保险公司投保了车损险，月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人、受益人一栏中，都为了方便，投保人和被保险人、受益人一栏中，都写了张某的名字。写了张某的名字。案例：李某与张某同为公司业务员，1999年8月李某从公司辞职案例：n2000年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据保险法第十二条的规车辆没有保险利益，根据保险法第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。保险公司告上了法庭。n本案应如何处理？为什么？本案应如何处理？为什么？案例：2000年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车三、保险利益原则在财产保险与人身保险三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别应用上的区别（一）保险利益的来源不同（一）保险利益的来源不同 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种人之间所具有的各种利害关系利害关系：1.1.人身关系人身关系 2.2.亲属关系亲属关系 3.3.雇佣关系雇佣关系 4.4.债权债务关系债权债务关系 5.5.因被保险人同意而产生的关系（如：男女朋友间）因被保险人同意而产生的关系（如：男女朋友间）三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别（一）保险 对对于于人人身身保保险险保保险险利利益益的的来来源源，特特别别是是当当投投保保人人为为他他人人投投保保人人身身保保险险时时，保保险险利利益益的的确确定定具具体体要要依依据据本本国国的的法法律律，因因为为各各国国对对人人身身保保险险保保险险利利益益的的立立法法有有所所不不同同。如如英英美美法法系系的的国国家家基基本本上上采采取取“利利益益主主义义原原则则”，而而大大陆陆法法系系的的国国家家大大多多采采取取“同同意意主主义义原原则则”，我我国国保保险险立立法法和和实实务务基基本上是实行本上是实行“利益和同意相结合的原则利益和同意相结合的原则”。第四章保险的基本原则课件第五十三条投保人对下列人员具有保险利益：第五十三条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人除前款规定外，被保险人同意同意投保人为其订立投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。第五十三条投保人对下列人员具有保险利益：财产保险财产保险不仅要求投保人在不仅要求投保人在投保投保时对保险标的具有保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在险利益，而且要求保险利益在保险有效期内保险有效期内始终存在，特始终存在，特别在别在发生保险事故发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。利益。人身保险人身保险则着重强调投保人在则着重强调投保人在订立订立保险合同时对被保保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究生效后，就不再追究投投保人对被保险人的保险利益问题，保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。（二）对保险利益时效的要求不同（二）对保险利益时效的要求不同（二）对保险利益时效的要求不同 财产保保险保保险利益价利益价值的确定是依据的确定是依据保保险标的的的的实际价价值，也就是，也就是说，保，保险标的的的的实际价价值即即为投保人投保人对保保险标的所具有的保的所具有的保险利益的价利益的价值。如果保如果保险金金额超超过保保险标的的的的实际价价值，超超过部部分无效分无效。人身保人身保险由于保由于保险标的是人的生命或身体，的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保是无法估价的，因而其保险利益也无法以利益也无法以货币计量。所以，人身保量。所以，人身保险金金额的确定是依据的确定是依据被保被保险人人的需要与支付保的需要与支付保险费的能力。的能力。（三）确定保险利益价值的依据不同（三）确定保险利益价值的依据不同财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义（理解）（理解）最大诚信原则的主要内容最大诚信原则的主要内容（掌握）（掌握）违反最大诚信原则的法律后果违反最大诚信原则的法律后果（掌握）（掌握）第二节最大诚信原则最大诚信原则的含义（理解）一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保保险活活动中中对当当事事人人诚信信的的要要求求要要比比一一般般民民事事活活动更更为严格格，要要求求当当事事人人具具有有“最最大大诚信信”，这主主要要源源于于海海上上保保险。投投保保人人的的陈述述是是否否正正确确属属实，对于于保保险人是至关重要的，由此确定了人是至关重要的，由此确定了最大最大诚信原信原则。最最大大诚诚信信原原则则的的基基本本含含义义是是：保保险险双双方方在在签签订订和和履履行行保保险险合合同同时时，必必须须以以最最大大的的诚诚意意，履履行行自自己己应应尽尽的的义义务务，互互不不欺欺骗骗和和隐隐瞒瞒，恪恪守守合合同同的的认认定定与与承承诺诺，否则保险合同否则保险合同无效无效。一、最大诚信原则的含义二、最大诚信原则的主要内容二、最大诚信原则的主要内容 对对投投保保人人或或被被保保险险人人而而言言，最最大大诚诚信信原则的主要内容包括原则的主要内容包括告知告知和和保证保证。二、最大诚信原则的主要内容对投保人或被保险人而言 告告知知是是指指投投保保人人在在订订立立保保险险合合同同时时，应应当当将将与与保保险险标标的的有有关关的的重重要要事事实实如如实实向向保保险险人人陈陈述述，以以便便让让保保险险人人判判断断是是否否接受承保或以什么条件承保。接受承保或以什么条件承保。（一）告知（一）告知知无不言、言无不实知无不言、言无不实告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的什么是重要事实？什么是重要事实？n第十七条第十七条订立保险合同，保险人应当订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出况提出询问询问，投保人应当，投保人应当如实告知如实告知。n投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以务，足以影响保险人决定是否同意承保影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的或者提高保险费率的，保险人有权解除，保险人有权解除保险合同。保险合同。什么是重要事实？第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说 告告知知包包括括口口头头和和书书面面的的陈陈述述。告告知知的的立立法法形形式式，国国际际上上主主要要有有两两种种：一一是是无无限限告告知知。二二是是询询问问回回答答告告知知，我我国国保险法第保险法第1717条的规定就属此种。条的规定就属此种。n无限告知指投保人或被保险人必须无限告知指投保人或被保险人必须主动主动地向保险人告知地向保险人告知他所知道的他所知道的有关承保标的的一切重要事实有关承保标的的一切重要事实，这种告知要，这种告知要求非常苛刻，它只强调告知义务的严格履行，却完全不求非常苛刻，它只强调告知义务的严格履行，却完全不考虑投保人或被保险人的主观动机和客观情况，即使是考虑投保人或被保险人的主观动机和客观情况，即使是善意的、非故意的不告知也视为违反告知义务，保险人善意的、非故意的不告知也视为违反告知义务，保险人在法律上可以主张保险合同无效，至今英国海上保险仍在法律上可以主张保险合同无效，至今英国海上保险仍然遵循这种严格遵守的原则。然遵循这种严格遵守的原则。n询问告知询问告知指投保人只须对保险人指投保人只须对保险人询问的问题询问的问题作如实告知即可，而作如实告知即可，而对询问之外的问题则无义务。对询问之外的问题则无义务。告知包括口头和书面的陈述。告知的立法形式，国际 告告知知不不仅仅要要求求投投保保人人或或被被保保险险人人在在订订立立保保险险合合同同时时把把有有关关保保险险标标的的的的重重要要事事实实告告知知保保险险人人；而而且且要要求求在在保保险险合合同同有有效效期期内内，若若保保险险标标的的的的危危险险情情况况发发生生变变化化，也也应应及及时时告告知知保保险险人人；在在保保险险事事故故发发生生后后向向保保险险人人索索赔赔时时，应应如如实实申申报报保保险险标标的的受受损损情情况况，提提供供各各项有关损失的真实资料和证明。项有关损失的真实资料和证明。告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有 所所谓谓保保证证，是是指指保保险险人人在在签签发发保保险险单单或或承承担担保保险险责责任任之之前前要要求求投投保保人人或或被被保保险险人人对对某某一一事事项项的的作作为为或或不不作作为为，某某种事态的种事态的存在或不存在存在或不存在作出的承诺或确认。作出的承诺或确认。1.1.根据保证事项是否已存在可分为根据保证事项是否已存在可分为确认保证确认保证与与承诺保证承诺保证 2.2.根据保证存在的形式可分为根据保证存在的形式可分为明示保证明示保证与与默示保证默示保证（二）保证（二）保证确认保证和承诺保证确认保证和承诺保证n确认保证：投保人对确认保证：投保人对过去或现在过去或现在某一特某一特定事项存在或不存在的保证，不涉及将定事项存在或不存在的保证，不涉及将来。来。n承诺保证：投保人或被保险人对承诺保证：投保人或被保险人对将来将来某某一特定事项的作为或不作为的保证，不一特定事项的作为或不作为的保证，不涉及过去。涉及过去。确认保证和承诺保证确认保证：投保人对过去或现在某一特定事项明示保证和默示保证明示保证和默示保证n明示保证是以明示保证是以文字或书面文字或书面的形式在保险合的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。同中载明，成为合同条款的保证。n默示保证指并未在保单中明确载明，但订默示保证指并未在保单中明确载明，但订约双方在订约时都清楚的保证。并非合同约双方在订约时都清楚的保证。并非合同的组成部分，而是若干年来从事该业的人的组成部分，而是若干年来从事该业的人都应遵守的都应遵守的惯例惯例n一般存在于海上保险中。一般存在于海上保险中。n默示保证与明示保证具有同等的法律效力。默示保证与明示保证具有同等的法律效力。明示保证和默示保证明示保证是以文字或书面的形式在保险合同中n 小结小结：保证与告知的区别在于，告知：保证与告知的区别在于，告知强调的是强调的是诚实诚实，对有关保险标的的重要，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调事实如实申报；而保证则强调守信守信，恪，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知的要求比告知更为严格更为严格。此外，告知的。此外，告知的目的目的在于使保险人能够正确估计其所承在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。少危险事故的发生。小结：保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险三、违反最大诚信原则的法律后果三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果（一）违反告知义务的法律后果 1.1.在在保保险险实实务务中中，投投保保人人或或被被保保险险人人违违反反告告知知义务的情形主要有：义务的情形主要有：（1 1）由由于于疏疏忽忽而而未未告告知知，或或者者对对重重要要事事实实误误认认为为不不重重要要而未告知。而未告知。（2 2）误误告告，指指由由于于对对重重要要事事实实认认识识的的局局限限，包包括括不不知知道道、了了解解不不全全面面或或不不准准确确而而导导致致误误告告，但但并并非非故故意意欺欺骗。骗。（3 3）隐隐瞒瞒，即即明明知知某某些些事事实实会会影影响响保保险险人人承承保保的的决决定定或承保的条件而故意不告知。或承保的条件而故意不告知。（4 4）欺欺诈诈，即即怀怀有有不不良良的的企企图图，捏捏造造事事实实，故故意意作作不不实告知。实告知。三、违反最大诚信原则的法律后果（一）违反告知义务的法律后果（1 1）关于解除保）关于解除保险合同的合同的规定定n第十七条第十七条投保人投保人故意隐瞒事实故意隐瞒事实，不履行，不履行如实告知义务的，或者因如实告知义务的，或者因过失过失未履行如实未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权承保或者提高保险费率的，保险人有权解解除除保险合同。保险合同。2.我国保险法与此相关的规定我国保险法与此相关的规定2.我国保险法与此相关的规定n第二十八条第二十八条被保险人或者受益人在未被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，发生保险事故的情况下，谎称发生了保谎称发生了保险事故险事故，向保险人提出赔偿或者给付保，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合险金的请求的，保险人有权解除保险合同，同，并不退还并不退还保险费。保险费。第四章保险的基本原则课件 （2 2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定n第十七条第十七条投保人投保人故意故意不履行如实告知义务的，不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不不承担赔偿或者给付保险金的责任，承担赔偿或者给付保险金的责任，并并不退还保险不退还保险费。费。n第二十八条第二十八条保险事故发生后，投保人、被保险保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其程度的，保险人对其虚报的部分虚报的部分不承担赔偿或者不承担赔偿或者给付保险金的责任。给付保险金的责任。（2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定第十七条（2 2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定n第三十七条在合同有效期内，保险标第三十七条在合同有效期内，保险标的的危险程度增加危险程度增加的，被保险人按照合同的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权约定应当及时通知保险人，保险人有权要求要求增加保险费或者解除合同增加保险费或者解除合同。n被保险人未履行前款规定的通知义务的，被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人事故，保险人不承担赔偿责任不承担赔偿责任。（2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定第三十七条在合同n第十七条第十七条投保人因投保人因过失过失未履行如实告知未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，事故，不不承担赔偿或者给付保险金的责承担赔偿或者给付保险金的责任，但任，但可以可以退还保险费。退还保险费。(3)关于退还保费或按比例减少保险金的规定关于退还保费或按比例减少保险金的规定第十七条投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生(3)关于退还保费或按比例减少保险金的规定关于退还保费或按比例减少保险金的规定n第五十四条第五十四条投保人申报的被保险人投保人申报的被保险人年龄不真实年龄不真实，并，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以可以解除解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾险费，但是自合同成立之日起逾二年二年的除外。的除外。n投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费支付的保险费少于少于应付保险费的，保险人有权更正并应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。付保险费与应付保险费的比例支付。n投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费实付保险费多于多于应付保险费的，保险人应当将多收的应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。保险费退还投保人。(3)关于退还保费或按比例减少保险金的规定第五十四条投保（二）违反保证义务的法律后果（二）违反保证义务的法律后果 由于保险约定保证的事项均为由于保险约定保证的事项均为重要事项重要事项，是，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，保人或被保险人遵守保证事项的要求极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均保险人均有权解除合同，不予承担责任有权解除合同，不予承担责任。体现了权利与义务的对等体现了权利与义务的对等 （二）违反保证义务的法律后果案例：案例：nA打火机厂是生产一次性气体塑料打火打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私营企业。机的私营企业。1995年从广东省顺德年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年执照进行打火机生产。同年4月，当地月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办消防部门对该厂进行检查时，因其未办好好“消防许可证消防许可证”和存在不安全隐患，和存在不安全隐患，责令停业整改。责令停业整改。案例：A打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私营企业。1案例：案例：n1995年年9月月14日中山市消防部门再次进行消防检查，日中山市消防部门再次进行消防检查，并给并给A厂发出了书面停业整改通知书。但该厂置公安消厂发出了书面停业整改通知书。但该厂置公安消防部门的防部门的“停业整改通知书停业整改通知书”不顾，违法私自恢复生产。不顾，违法私自恢复生产。1995年年9月月26日，日，A打火机厂向保险公司投保企业打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计合计136.2万元，保险期限为万元，保险期限为1995年年9月月27日至日至1996年年9月月26日。日。1995年年11月月9日，装配车日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机溢出到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机溢出的气体，造成特大火灾事故，报损金额约的气体，造成特大火灾事故，报损金额约120万元。万元。案例：1995年9月14日中山市消防部门再次进行消案例由于该厂违反国家安全生产有关规定，未经由于该厂违反国家安全生产有关规定，未经消防部门审批同意而非法生产并造成特大火灾，公消防部门审批同意而非法生产并造成特大火灾，公安机关于安机关于1995年年11月月10日对该厂法定代表人日对该厂法定代表人给予拘留给予拘留15天及罚款处罚。天及罚款处罚。保险公司在查实上述事实的情况下，于保险公司在查实上述事实的情况下，于1996年年5月月21日发出了日发出了“拒赔通知书拒赔通知书”。打。打火机厂于火机厂于1997年年1月向法院提起民事诉讼，要月向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款求判令保险公司支付赔款1198595元。元。本案应如何处理？为什么？本案应如何处理？为什么？案例由于该厂违反国家安全生产有关规定，未案例案例分析与结论分析与结论nA打火机厂在打火机厂在投保时投保时违背了保险的违背了保险的最大诚信原则最大诚信原则，隐瞒重大的违法事实。保险合同的订立要求双方当隐瞒重大的违法事实。保险合同的订立要求双方当事人遵守最大诚信原则，履行如实告知义务。被保事人遵守最大诚信原则，履行如实告知义务。被保险人在投保过程中，未险人在投保过程中，未如实告知如实告知其非法经营及其被其非法经营及其被勒令停业整改事项。勒令停业整改事项。此外，此外，A打火机厂还有意不履行被保险人的义打火机厂还有意不履行被保险人的义务，对火灾隐患知情放任。务，对火灾隐患知情放任。n投保方如不履行此项义务，由此引起保险事故造成投保方如不履行此项义务，由此引起保险事故造成的损失，保险方不负赔偿责任。原告有意违抗消防的损失，保险方不负赔偿责任。原告有意违抗消防部门发出的停业整改通知，严重违反被保险人义务，部门发出的停业整改通知，严重违反被保险人义务，由此造成的财产损失，由此造成的财产损失，保险公司理应拒赔保险公司理应拒赔。案例分析与结论A打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信案例案例分析与结论分析与结论但是，但是，被告被告在履行自己对保险标的物有关情况在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂这样一个消防条件要求高的特特别原告是打火机厂这样一个消防条件要求高的特殊行业，更应在这方面了解清楚，或向有关部门殊行业，更应在这方面了解清楚，或向有关部门了了解，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列解，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故者提高保险费率。故被告也有过错被告也有过错，应承担相应责，应承担相应责任。任。一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单财产损失灾事故损失清单财产损失1109490元的元的10%承承担赔偿责任，计款担赔偿责任，计款110949元。元。案例分析与结论但是，被告在履行自己对保案例：离婚后保险金谁享受？案例：离婚后保险金谁享受？n某保险公司接到一份特殊的索赔申请：刘某保险公司接到一份特殊的索赔申请：刘某于某于2002年年2月为其妻王某投保了一份寿月为其妻王某投保了一份寿险，并经妻子同意将受益人确定为自己。险，并经妻子同意将受益人确定为自己。2003年年12月，刘某与王某离婚。离婚后月，刘某与王某离婚。离婚后刘某仍然按期交纳这笔保险费用。刘某仍然按期交纳这笔保险费用。2004年年3月，王某因车祸意外身亡。王某的父亲和月，王某因车祸意外身亡。王某的父亲和刘某在得知这一消息后都向保险公司提出刘某在得知这一消息后都向保险公司提出领取保险金的申请。领取保险金的申请。该笔保险金应该如何分配？该笔保险金应该如何分配？案例：离婚后保险金谁享受？某保险公司接到一份特殊的索赔申请案例：前后两任案例：前后两任“妻子妻子”，保险金谁应领，保险金谁应领？n1998年年5月，赵某为自己向保险公司投保了一月，赵某为自己向保险公司投保了一份终身寿险，保险金额为份终身寿险，保险金额为20万元。在填写投保万元。在填写投保单、保险单时，作为被保险人的赵某在受益人单、保险单时，作为被保险人的赵某在受益人一栏内只填写了一栏内只填写了“妻子妻子”两个字。两个字。2000年年6月，月，赵某回家乡探亲途中遇车祸死亡。保险事故发赵某回家乡探亲途中遇车祸死亡。保险事故发生后，由谁来领取生后，由谁来领取20万元保险金在被保险人的万元保险金在被保险人的两个两个“妻子妻子”之间产生争执。之间产生争执。原来，原来，1998年年5月赵某在向保险公司投保时，其妻为崔某；月赵某在向保险公司投保时，其妻为崔某；一年以后赵与崔离婚，一年以后赵与崔离婚，2000年春节，赵某又年春节，赵某又与蔡某结为夫妻。与蔡某结为夫妻。案例：前后两任“妻子”，保险金谁应领？1998年5月，赵某案例：前后两任案例：前后两任“妻子妻子”，保险金谁应领，保险金谁应领？n正是由于被保险人赵某在投保单、保险单上的受益人正是由于被保险人赵某在投保单、保险单上的受益人栏内只注明栏内只注明“妻子妻子”，而未具体写上名字，故而他的，而未具体写上名字，故而他的两个两个“妻子妻子”崔某和蔡某各持己见，认为自己才有权崔某和蔡某各持己见，认为自己才有权提出申领保险金。提出申领保险金。n崔某的理由是，在前夫赵某投保时，她与赵某还未离崔某的理由是，在前夫赵某投保时，她与赵某还未离婚，夫妻关系并未解除，投保险单上的婚，夫妻关系并未解除，投保险单上的“妻子妻子”，当，当然指的是她；而蔡某对此反驳说，赵某死亡时，然指的是她；而蔡某对此反驳说，赵某死亡时，“妻妻子子”已不再是崔某，她才是赵某名正言顺的妻子。不已不再是崔某，她才是赵某名正言顺的妻子。不仅如此，蔡某在提出索赔时还向保险公司提供了被保仅如此，蔡某在提出索赔时还向保险公司提供了被保险人赵某生前交给她的保险单正本和其他有关材料。险人赵某生前交给她的保险单正本和其他有关材料。n保险公司的理赔人员面对被保险人两个保险公司的理赔人员面对被保险人两个“妻子妻子”各自各自以受益人身份提出领取保险金的申请挠起了头皮：以受益人身份提出领取保险金的申请挠起了头皮：该该付给谁呢？付给谁呢？案例：前后两任“妻子”，保险金谁应领？正是由于被保险人赵某案例案例n2008年年3月，梁先生在上班途中撞到了马路中间的花基上，月，梁先生在上班途中撞到了马路中间的花基上，致使车辆受损严重，由于该车辆已经投保了相应的机动车辆致使车辆受损严重，由于该车辆已经投保了相应的机动车辆损失险。事故发生后，他马上向保险公司报了案，然后就将损失险。事故发生后，他马上向保险公司报了案，然后就将车开离了主干道以恢复交通。事后，保险公司的工作人员查车开离了主干道以恢复交通。事后，保险公司的工作人员查勘现场后，发现梁先生的车辆底盘受损，而由于梁先生在底勘现场后，发现梁先生的车辆底盘受损，而由于梁先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车，而不是在第一时间拨打救盘受损、漏油的情况下启动汽车，而不是在第一时间拨打救援电话或及时报警，并联系保险公司，等待拖车，或者在车援电话或及时报警，并联系保险公司，等待拖车，或者在车辆能推动的情况下，先把车推到路边，等待保险公司查勘现辆能推动的情况下，先把车推到路边，等待保险公司查勘现场，结果导致发动机严重损坏。（车辆底盘损失和发动机损场，结果导致发动机严重损坏。（车辆底盘损失和发动机损失均属赔偿范围）失均属赔偿范围）n保险公司是否应该赔偿梁先生的车辆底盘损失，为什么？保险公司是否应该赔偿梁先生的车辆底盘损失，为什么？n保险公司是否应该赔偿梁先生的车辆发动机损失，为什么？保险公司是否应该赔偿梁先生的车辆发动机损失，为什么？案例2008年3月，梁先生在上班途中撞到了马路中间的花基上，第三节第三节 近因原则近因原则 一、近因原则的含义一、近因原则的含义 所所谓近因，不是指在近因，不是指在时间或空或空间上与上与损失失结果最果最为接接近的原因，而是指促成近的原因，而是指促成损失失结果的果的最有效的最有效的，起决定作用起决定作用的原因。的原因。近因是近因是属于属于保保险责任的，保任的，保险人人应承担承担损失失赔偿责任；任；近因近因不属于不属于保保险责任的，保任的，保险人人不不负赔偿责任。任。这就是所就是所谓的近因原的近因原则。第三节近因原则一、近因原则的含义二、近因原则的应用二、近因原则的应用 （一）单一原因致损近因的判定（一）单一原因致损近因的判定（二）多种原因致损近因的判定（二）多种原因致损近因的判定二、近因原则的应用（一）单一原因致损近因的判定（一）单一原因致损近因的判定n确定近因时，如果造成保险标的损失的确定近因时，如果造成保险标的损失的原因相对比较单纯，即损失是由原因相对比较单纯，即损失是由单一单一原原因造成的，与其他事件没有紧密联系，因造成的，与其他事件没有紧密联系，该原因即为近因该原因即为近因。该近因属于保险责任，。该近因属于保险责任，则保险人应负赔偿责任。这是保险赔案则保险人应负赔偿责任。这是保险赔案中较为常见，也较易区分的情况。中较为常见，也较易区分的情况。（一）单一原因致损近因的判定确定近因时，如果造成保险标的损失（二）多种原因致损近因的判定（二）多种原因致损近因的判定n1.多种原因相互延续多种原因相互延续(有因果关系有因果关系)n在多种原因连续发生所造成的损失中，如果后因在多种原因连续发生所造成的损失中，如果后因是前因所直接导致的必然的结果，或者后因是前是前因所直接导致的必然的结果，或者后因是前因的合理的连续，或者后因属于前因自然延长的因的合理的连续，或者后因属于前因自然延长的结果，那么结果，那么前因为近因前因为近因。前因属于承保风险的，。前因属于承保风险的，即使后因不属于承保风险即使后因不属于承保风险，保险公司仍承担赔偿，保险公司仍承担赔偿责任。责任。（二）多种原因致损近因的判定1.多种原因相互延续(有因果关实例n被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任外险保单中的除外责任.n船舶遭炮火袭击受损，船体进水沉没。船舶遭炮火袭击受损，船体进水沉没。实例被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路2.多种原因交替多种原因交替n在因果关系链中，有一个新的独立的原在因果关系链中，有一个新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂并直因介入，使原有的因果关系链断裂并直接导致损失，该接导致损失，该新介入的独立原因为近新介入的独立原因为近因因。2.多种原因交替在因果关系链中，有一个新的独立的原因介入实例n已经投保人身意外险的被保险人患癫痫病，已经投保人身意外险的被保险人患癫痫病，一次发作时溺水身亡一次发作时溺水身亡n投保人投保了火险没有投保盗窃险，当火灾投保人投保了火险没有投保盗窃险，当火灾发生时，一部分财产被抢救出来后又被盗走发生时，一部分财产被抢救出来后又被盗走实例已经投保人身意外险的被保险人患癫痫病，一次发作时溺水身亡3.多种原因并存多种原因并存1）多种原因各自独立，无重合多种原因各自独立，无重合损害可以以原因划分，保险公司对承保风险承担责任。损害可以以原因划分，保险公司对承保风险承担责任。2）多种原因相互重合，共同作用多种原因相互重合，共同作用因为各种原因之间的关联性，使得从中判定某个原因因为各种原因之间的关联性，使得从中判定某个原因为最直接、有效的原因有一定的困难，甚至从中强行为最直接、有效的原因有一定的困难，甚至从中强行分出主次原因会产生自相矛盾的结论。分出主次原因会产生自相矛盾的结论。3.多种原因并存1）多种原因各自独立，无重合实例n人身意外伤害保险的被保险人因不慎跌倒致使上人身意外伤害保险的被保险人因不慎跌倒致使上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，医治无效死亡。事后保险人核扩散至颅内及肾，医治无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人有结核病史，且动过手经过调查发现，被保险人有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。术，体内存留有结核杆菌。n已经投保人身意外险的被保险人因车祸入院，急已经投保人身意外险的被保险人因车祸入院，急救过程中由于施救措施不当引致被保险人心肌梗救过程中由于施救措施不当引致被保险人心肌梗塞最终死亡，被保险人同时在车祸中丧失一条腿塞最终死亡，被保险人同时在车祸中丧失一条腿。实例人身意外伤害保险的被保险人因不慎跌倒致使上臂肌肉破裂。后实例n已经投保人身意外险的被保险人患心脏已经投保人身意外险的被保险人患心脏病多年，因遇车祸轻微刮伤手臂入院治病多年，因遇车祸轻微刮伤手臂入院治疗，急救过程中因心脏病发死亡。疗，急救过程中因心脏病发死亡。实例已经投保人身意外险的被保险人患心脏病多年，因遇车祸轻微刮n如果损失是多个近因共同作用的结果，保单如果损失是多个近因共同作用的结果，保单至少承保一个以上近因且未明确除外任何一至少承保一个以上近因且未明确除外任何一个近因的，保险公司应负赔偿责任。个近因的，保险公司应负赔偿责任。n两个或多个近因中，至少有一个明确除外的，两个或多个近因中，至少有一个明确除外的，被保险人免除赔偿责任。保险公司可以凭借被保险人免除赔偿责任。保险公司可以凭借除外条款免除责任。因为除外条款属保单的除外条款免除责任。因为除外条款属保单的特别约定，效力上优于普通条款。特别约定，效力上优于普通条款。如果损失是多个近因共同作用的结果，保单至少承保一个以上近因且实例n一艘名为一艘名为MissJayJay的船投保了定期船只的船投保了定期船只保险，在保险期内的一次航行中因为遇到恶保险，在保险期内的一次航行中因为遇到恶劣天气而且由于该船存在设计缺陷不适航受劣天气而且由于该船存在设计缺陷不适航受损。损。实例一艘名为MissJayJay的船投保了定期船只保险，n中新社报道（中新社报道（2006年年1月）中山大学附属医院月）中山大学附属医院多位专家、教授近日分析多位专家、教授近日分析“非典型肺炎非典型肺炎”（“非典非典”）死亡病例表明，非典并不一定直接导）死亡病例表明，非典并不一定直接导致患者死亡。年龄偏大、有慢性病等可能才是致患者死亡。年龄偏大、有慢性病等可能才是非典型肺炎患者的主要死因非典型肺炎患者的主要死因。n如果单纯慢性病或非典均不会产生被保险人死如果单纯慢性病或非典均不会产生被保险人死亡的后果，只有在二者共同作用下才会产生保亡的后果，只有在二者共同作用下才会产生保险事故，则非典与慢性病均可视为死亡的近因；险事故，则非典与慢性病均可视为死亡的近因；如果该慢性病和非典均未在保单中明确除外，如果该慢性病和非典均未在保单中明确除外，则保险公司应予赔偿。则保险公司应予赔偿。中新社报道（2006年1月）中山大学附属医院多位专家、教授近案例：n王某于王某于2001年年10月向某保险公司投保了一份月向某保险公司投保了一份生生死两全保险死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。，被保险人为本人，受益人为其妻李某。n2003年年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之后，妻子李糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之后，妻子李某以保险合同中列明某以保险合同中列明“被保险人因疾病而身故，保被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金险人给付死亡保险金”为由向保险公司提出给付死为由向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法第亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。案例：王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生n第六十六条以死亡为给付保险金条件的合第六十六条以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。还其现金价值。n以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以人可以按照合同按照合同给付保险金。给付保险金。第六十六条以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除n保险法设置上述条款的目的，主要是为了预防人身保险法设置上述条款的目的，主要是为了预防人身保险中有可能出现的保险中有可能出现的道德风险道德风险，防止一些保险诈骗，防止一些保险诈骗分子为骗取保险金而故意实施自杀行为。但王某生分子为骗取保险金而故意实施自杀行为。但王某生前从未有轻生之念，皆因患病后意识模糊不能自控前从未有轻生之念，皆因患病后意识模糊不能自控而自杀，本意上而自杀，本意上并非利用保险骗取保险金并非利用保险骗取保险金，应当不，应当不属于道德风险之列。属于道德风险之列。n因此，对于此条规定应当作目的性缩限解释，即只因此，对于此条规定应当作目的性缩限解释，即只有当被保险人在意识清楚的情形下，有当被保险人在意识清楚的情形下，明知或应当知明知或应当知道道自己的死亡可能导致保险人给付保险金而实施自自己的死亡可能导致保险人给付保险金而实施自杀行为的，才属于本条规制的范围。杀行为的，才属于本条规制的范围。保险法设置上述条款的目的，主要是为了预防人身保险中有可能出现n本案王某的死亡与两个原因有关，本案王某的死亡与两个原因有关，突发性精神突发性精神分裂症分裂症和和自杀行为自杀行为。据王某的邻居和同事反映，。据王某的邻居和同事反映，王某生前性格开朗，乐观豁达，家庭和睦，从王某生前性格开朗，乐观豁达，家庭和睦，从未流露过悲观情绪。王某的医生介绍，王某所未流露过悲观情绪。王某的医生介绍，王某所患的这种精神分裂症比较特殊，患者极易产生患的这种精神分裂症比较特殊，患者极易产生臆想，导致自残行为。由此可以判断，臆想，导致自残行为。由此可以判断，突发性突发性精神分裂症才是持续起决定作用的、有效的原精神分裂症才是持续起决定作用的、有效的原因，即近因因，即近因。因此，本案中保险公司应当承担。因此，本案中保险公司应当承担给付死亡保险金的义务。给付死亡保险金的义务。本案王某的死亡与两个原因有关，突发性精神分裂症和自杀行为。据案例：案例：n何卿，男，何卿，男，42岁，系平顶山市区某单位职工，岁，系平顶山市区某单位职工，2004年年5月月投保泰康人寿保险公司国泰民康意外伤害保险，年交保险费投保泰康人寿保险公司国泰民康意外伤害保险，年交保险费100元；元；2004年年10月月20日下午何的家人向泰康人寿保险公日下午何的家人向泰康人寿保险公司报案，称何卿在家中摔倒，经抢救无效死亡。接到报案后，司报案，称何卿在家中摔倒，经抢救无效死亡。接到报案后，保险公司理赔人员立即赶到何卿的家中，查看尸体，全身皮保险公司理赔人员立即赶到何卿的家中，查看尸体，全身皮肤没有擦伤、出血的痕迹；保险公司对何卿的家人及邻居进肤没有擦伤、出血的痕迹；保险公司对何卿的家人及邻居进行了询问中了解到何卿在行了询问中了解到何卿在10月月19日下午日下午18：00左右骑摩托左右骑摩托到家，下摩托时感到头痛，随即就晕倒在地，家人拨打到家，下摩托时感到头痛，随即就晕倒在地，家人拨打120急救电话，医生赶到时何卿已经死亡；还了解到何卿既往有急救电话，医生赶到时何卿已经死亡；还了解到何卿既往有高血压、冠心病病史多年。保险公司的调查人员到急救中心高血压、冠心病病史多年。保险公司的调查人员到急救中心见到当时出诊医生，其讲述接到初诊电话后见到当时出诊医生，其讲述接到初诊电话后10分钟赶到患分钟赶到患者家中，患者呼吸停止，进行常规抢救无效死亡，因患者有者家中，患者呼吸停止，进行常规抢救无效死亡，因患者有高血压、冠心病病史多年，这次是心肌梗塞导致的高血压、冠心病病史多年，这次是心肌梗塞导致的猝死猝死。案例：何卿，男，42岁，系平顶山市区某单位职工，2004年5n猝死猝死是指自然发生、出乎意料的突然死亡。世是指自然发生、出乎意料的突然死亡。世界卫生组织规定；发病后界卫生组织规定；发病后6小时内死亡者为猝小时内死亡者为猝死；多数学者主张定为死；多数学者主张定为1小时。各种心脏病都小时。各种心脏病都可导致猝死，但心脏病的猝死中一半以上为冠可导致猝死，但心脏病的猝死中一半以上为冠心病所引起。心病所引起。引起猝死的常见病因有：引起猝死的常见病因有：冠心病、心肌梗死、冠心病、心肌梗死、心室颤动、心肌病等；心室颤动、心肌病等；药物中毒或过敏；药物中毒或过敏；电解质紊乱，尤其是血钾过高或过低；电解质紊乱，尤其是血钾过高或过低；手术手术及麻醉意外；及麻醉意外；其他如电击伤、暴怒、恐惧、其他如电击伤、暴怒、恐惧、大喜、大悲等。大喜、大悲等。猝死是指自然发生、出乎意料的突然死亡。世界卫生组织规定；发病第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义 损损失失补补偿偿原原则则是是指指保保险险合合同同生生效效后后，如如果果发发生生保保险险责责任任范范围围内内的的损损失失，被被保保险险人人有有权权按按照照合合同同的的约约定定，获获得得全全面面、充充分分的的赔赔偿偿；保保险险赔赔偿偿是是弥弥补补被被保保险险人人由由于于保保险险标标的的遭遭受受损损失失而而失失去去的的经经济济利利益益，被被保保险险人人不不能能因因保保险险赔赔偿偿而而获获得得额额外外的的利利益。益。损损失失补补偿偿原原则则主主要要适适用用于于财财产产保保险险以以及及其其他他补偿性补偿性保险合同。保险合同。第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则 二、损失补偿原则的基本内容二、损失补偿原则的基本内容（一）被保（一）被保险人人请求求损失失赔偿的条件的条件 1.1.被保险人对保险标的必须具有被保险人对保险标的必须具有保险利益保险利益；2.2.被保险人遭受的损失必须是在被保险人遭受的损失必须是在保险责任保险责任范围之内；范围之内；3.3.被保险人遭受