人身保险第一章-人身保险概述课件

2024/6/201人身保人身保险 2023/8/101人身保人身保险险 12024/6/202课程介绍课程介绍n课程性质：课程性质：n专业必修课，专业必修课，3 3学分，学分，4848学时学时n先修课程先修课程：n经济学，保险学，金融学，管理学经济学，保险学，金融学，管理学 ，高等数学，高等数学n学习要求学习要求：n把把握握人人身身保保险险在在内内容容上上的的跨跨学学科科和和综综合合性性特特征征，强强调调方法的学习；方法的学习；n掌握人身保险的各项基本理论；掌握人身保险的各项基本理论；n对人身保险的实务操作有所掌握。对人身保险的实务操作有所掌握。2023/8/102课课程介程介绍课绍课程性程性质质：2 考考核核成成绩绩构构成成平时成绩（平时成绩（20%）期末考试成绩（期末考试成绩（80%）作业作业提问提问点名点名讨论讨论 考核成考核成绩绩构成作构成作业业3人身保人身保险险第一章第一章-人身保人身保险险概述概述课课件件4人身保人身保险险第一章第一章-人身保人身保险险概述概述课课件件52024/6/206人身人身风险n风险：损失的不确定性风险：损失的不确定性n人身风险：人身风险：n生命风险生命风险死得太早死得太早活得太久活得太久n健康风险健康风险疾病风险疾病风险残疾风险残疾风险2023/8/106人身人身风险风险风险风险：损损失的不确定性失的不确定性62024/6/207一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3 难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌(女性女性)1)11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 160000600002023/8/107一生一生风险风险事故概率事故概率风险风险事故事故 72024/6/208一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率 死于手术并发症死于手术并发症 1 18000080000因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀)1)18600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1290000290000触电而死触电而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000坠落床下而死坠落床下而死 1 120000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l20000002000000被冻死被冻死 1 130000003000000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病 1 13 3死于癌症死于癌症 1 15 5死于中风死于中风 1 11414死于车祸死于车祸 1 14545自杀自杀 1 13939死于爱滋病死于爱滋病 1 19797死于飞机失事死于飞机失事 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1700000700000一生中可能道遇到的危险有一生中可能道遇到的危险有2023/8/108一生一生风险风险事故概率事故概率风险风险事故事故 82024/6/209人身保人身保险n概念：以人的身体或生命作为保险标的的概念：以人的身体或生命作为保险标的的保险。保险。n注意：n保险标的：生命或身体保险标的：生命或身体n保险事故（责任范围）保险事故（责任范围）n保险金额的确定保险金额的确定n保险合同的履行保险合同的履行n保险的数理基础保险的数理基础2023/8/109人身保人身保险险概念：以人的身体或生命作概念：以人的身体或生命作为为保保险标险标92024/6/2010人身保人身保险的起源与的起源与发展展n基尔特制度基尔特制度n“蒙丹期蒙丹期”公债储金办法公债储金办法n“冬蒂冬蒂”方案方案n死亡表的研究和编制死亡表的研究和编制n均衡保险费的提出均衡保险费的提出n现代人身保险的发展现代人身保险的发展2023/8/1010人身保人身保险险的起源与的起源与发发展基展基尔尔特制度特制度102024/6/2011可保人身可保人身风险n偶然性、意外性偶然性、意外性n损失确定性损失确定性n大量标的遭受损失可能大量标的遭受损失可能n重大损失的可能重大损失的可能2023/8/1011可保人身可保人身风险风险偶然性、意外性偶然性、意外性112024/6/2012人身保人身保险的特征的特征n与财产保险的比较与财产保险的比较n与社会保险的比较与社会保险的比较n与储蓄的比较与储蓄的比较n与其他投资方式比较与其他投资方式比较2023/8/1012人身保人身保险险的特征与的特征与财产财产保保险险的比的比较较122024/6/2013与与财产保保险的比的比较财产保险财产保险人身保险人身保险（1 1）赔偿与给付性质）赔偿与给付性质不同不同可以估价，定值、不定值保可以估价，定值、不定值保险。险。不可估价，定额保险。不可估价，定额保险。（2 2）风险性质与经营）风险性质与经营技术不同技术不同损失不规则，标的价值相差损失不规则，标的价值相差悬殊，需要较多的现金准备悬殊，需要较多的现金准备金，通过再保险分散风险。金，通过再保险分散风险。风险事件发生概率相对有风险事件发生概率相对有规律，现金准备金相对较规律，现金准备金相对较少，不需要运用再保险技少，不需要运用再保险技术。术。（3 3）保险期限不同）保险期限不同短期，短期，1 1年以内年以内5 5年、年、1010年或更长年或更长（4 4）费率构成不同）费率构成不同损失频率、稳定系数损失频率、稳定系数生命表、利率生命表、利率2023/8/1013与与财产财产保保险险的比的比较财产较财产保保险险人身保人身保险险（1）132024/6/2014与社会保与社会保险的比的比较商业保险商业保险社会保险社会保险1 1、承办的主体不同、承办的主体不同 商业保险公司商业保险公司政府委托各级劳动保障部门政府委托各级劳动保障部门和社会保险经办和社会保险经办2 2、管理体制不同、管理体制不同 属于财政金融属于财政金融体制范畴体制范畴 属于国家行政管理体制范畴属于国家行政管理体制范畴3 3、参保的原则不同、参保的原则不同 自愿自愿强制强制4 4、保险的性质和目、保险的性质和目的不同的不同 以营利为目的以营利为目的 不以营利为目的不以营利为目的 2023/8/1014与社会保与社会保险险的比的比较较商商业业保保险险社会保社会保险险1、承、承142024/6/20155 5、保险对象和作用、保险对象和作用不同不同 被保险人被保险人社会劳动者社会劳动者6 6、待遇水平不同、待遇水平不同 保障水平取决保障水平取决于投保人缴纳于投保人缴纳保费的多少和保费的多少和时间长短。时间长短。保证劳动者的保证劳动者的基本生活需要基本生活需要 7 7、立法范畴不同、立法范畴不同 经济立法范畴经济立法范畴 社会立法范畴社会立法范畴 2023/8/10155、保、保险对险对象和作用不同象和作用不同 被保被保险险人社会人社会劳劳152024/6/2016与与储蓄的比蓄的比较1 1、相同点：保险与储蓄都是为将来的经、相同点：保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累的一种形式济需要进行的资金积累的一种形式2 2、不同点：、不同点：保险保险储蓄储蓄1 1、行为性质不同、行为性质不同2 2、制约条件不同、制约条件不同3 3、支付额度不同、支付额度不同4 4、经营技术不同、经营技术不同互助行为互助行为受格式合同制约受格式合同制约遵循射幸原则遵循射幸原则精算方法精算方法 自助行为自助行为存取自由存取自由本金加利息本金加利息利率确定利率确定2023/8/1016与与储储蓄的比蓄的比较较1、相同点：保、相同点：保险险与与储储蓄都是蓄都是162024/6/2017与其他投与其他投资方式的比方式的比较n与生产领域的直接投资比较与生产领域的直接投资比较n与其他金融投资方式比较与其他金融投资方式比较2023/8/1017与其他投与其他投资资方式的比方式的比较较与生与生产领产领域的直接投域的直接投172024/6/2018人身保人身保险的原理的原理n损失的分担损失的分担n风险的同质性风险的同质性n大数定律大数定律2023/8/1018人身保人身保险险的原理的原理损损失的分担失的分担182024/6/2019人身保人身保险的基本原的基本原则n保险利益原则保险利益原则n最大诚信原则最大诚信原则n近因原则近因原则2023/8/1019人身保人身保险险的基本原的基本原则则保保险险利益原利益原则则192024/6/2020保保险利益原利益原则 1、含义、含义n保险利益是指投保人或被保险人对保险标保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。益。2、设立原因（意义）、设立原因（意义）3、适用范围（主要险种的保险利益）、适用范围（主要险种的保险利益）2023/8/1020保保险险利益原利益原则则 1、含、含义义202024/6/2021 2001年年3月月19日，某日，某县个体石个体石矿老板于某向老板于某向该县一家一家人寿保人寿保险公司公司为其所雇佣的全部其所雇佣的全部职工投保了工投保了团体人身体人身意外意外伤害保害保险及附加意外及附加意外伤害医害医疗保保险，受益人指定，受益人指定为于某。事后，于某与所有于某。事后，于某与所有职工达成同意其工达成同意其为受益人受益人的的协议。同年。同年10月月19日，被保日，被保险人高某在石人高某在石矿作作业时，左手被炸，左手被炸伤，住院，住院8天天进行了截肢，医行了截肢，医疗费2101.8元。出院后于某向保元。出院后于某向保险公司提出索公司提出索赔申申请，保保险公司公司赔付其残疾保付其残疾保险金金10000元，医元，医疗费2092.21元，由受益人于某元，由受益人于某领取。受益人收取保取。受益人收取保险金金后，未后，未补偿给被保被保险人，高某向当地法院起人，高某向当地法院起诉保保险公公司，司，请求判令保求判令保险公司公司给付残疾保付残疾保险金及医金及医疗费用保用保险金。金。2023/8/1021 2001年年3月月19日，某日，某县县个体个体212024/6/2022n原保险法规定投保人对于（原保险法规定投保人对于（1）本人；（）本人；（2）配）配偶、子女、父母；（偶、子女、父母；（3）与投保人有抚养、赡养）与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。险利益。n新保险法增加对新保险法增加对与投保人有劳动关系的劳动者，与投保人有劳动关系的劳动者，投保人具有保险利益。投保人具有保险利益。同时，新保险法还规定投保人为与其有劳同时，新保险法还规定投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。险人及其近亲属以外的人为受益人。2023/8/1022原保原保险险法法规规定投保人定投保人对对于（于（1）本人；（）本人；（2222024/6/2023案例分析案例分析保保险利益利益案例：案例：由于小明父母在外地上班，由于小明父母在外地上班，长期由其外公照养，外期由其外公照养，外公想公想为孙儿小明儿小明购买人寿保人寿保险，外公，外公为投保人，能否？投保人，能否？分析：分析：在寿在寿险中投保人中投保人对被保被保险人之生命或身体因具有利人之生命或身体因具有利害关系而享有的合法的害关系而享有的合法的经济利益，称利益，称为保保险利益。若两利益。若两者不具有保者不具有保险利益，利益，则保保险公司不予承保。公司不予承保。投保人投保人对下下列列各人的生命或身体，各人的生命或身体，有保有保险利益。利益。1.本人。本人。2.配偶、父母、子女。配偶、父母、子女。3.与投保人有与投保人有抚养、养、赡养或扶养关系的家庭其他成养或扶养关系的家庭其他成员、近、近亲属属因因为小明的法定小明的法定监护人父母都健在，所以外公不能人父母都健在，所以外公不能为小明小明购买保保险且成且成为投保人。投保人。2023/8/1023案例分析案例分析保保险险利益案例：由于小明父母在利益案例：由于小明父母在232024/6/2024最大诚信原则最大诚信原则1、含义：、含义：即保险双方当事人在签订和履行保险合即保险双方当事人在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，全面履行自己的义务，同时，必须以最大的诚意，全面履行自己的义务，互不欺诈和隐瞒，恪守合同，否则，任何以方当互不欺诈和隐瞒，恪守合同，否则，任何以方当事人都可以认定合同无效。事人都可以认定合同无效。2、规定最大诚信原则的原因、规定最大诚信原则的原因保险信息不对称；保险信息不对称；保险合同的射悻性（偶然性）保险合同的射悻性（偶然性）3、内容：、内容：告知、保证、弃权与禁止反言告知、保证、弃权与禁止反言2023/8/1024最大最大诚诚信原信原则则1、含、含义义：即保：即保险险双方当事双方当事242024/6/2025 告知：告知：告知是保险合同当事人一方在合同缔结前告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结后以及合同有效期内，就重要事实向对方所和缔结后以及合同有效期内，就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。作的口头或书面的陈述。凡能够影响一个正常、谨慎的保险人决定其凡能够影响一个正常、谨慎的保险人决定其是否接受承保，或者据以确定保险费率，或是否接受承保，或者据以确定保险费率，或者是否在保险合同中增添特别条款的事实，者是否在保险合同中增添特别条款的事实，都是重要事实。都是重要事实。2023/8/1025 告知：告知是保告知：告知是保险险合同当事人一方在合合同当事人一方在合252024/6/2026n告知的形式告知的形式n投投保保人人的的告告知知形形式式有有无无限限告告知知和和询询问问回回答答告告知两种。知两种。n我国采取询问回答告知。我国采取询问回答告知。2023/8/1026告知的形式告知的形式262024/6/2027告知的违反后果（旧法告知的违反后果（旧法）n保险人有权解除合同；保险人有权解除合同；n投保人投保人故意故意不如实告知的，保险人对于合同解除前发生的不如实告知的，保险人对于合同解除前发生的保险事故保险事故不承担责任，并不退还保险费不承担责任，并不退还保险费；n投保人因投保人因过失过失未履行如实告知义务，并对保险事故的发生未履行如实告知义务，并对保险事故的发生有严重影响的，保险人对合同解除前发生的保险事故有严重影响的，保险人对合同解除前发生的保险事故不承不承担责任，但可以退还保险费担责任，但可以退还保险费。n保保险险人人在在订订立立保保险险合合同同时时没没有有向向投投保保人人明明确确说说明明合合同同中中关关于保险人于保险人责任免除条款责任免除条款的，该条款不产生效力；的，该条款不产生效力；n保保险险公公司司在在保保险险业业务务中中隐隐瞒瞒了了与与保保险险合合同同有有关关的的重重要要情情况况，欺欺骗骗投投保保人人、被被保保险险人人或或受受益益人人，构构成成犯犯罪罪的的，依依法法追追究究刑刑事事责责任任；不不构构成成犯犯罪罪的的，由由金金融融监监督督管管理理部部门门对对保保险险公公司处以一万元以上五万元以下的罚款司处以一万元以上五万元以下的罚款；2023/8/1027告知的告知的违违反后果（旧法）反后果（旧法）272024/6/2028告知的违反后果告知的违反后果(新法新法）n订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。n投保人投保人故意或者因重大过失未履行故意或者因重大过失未履行前款规定前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同有权解除合同。n前款规定的合同解除权，自保险人知道有解前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立。同成立。n2023/8/1028告知的告知的违违反后果反后果(新法）新法）订订立保立保险险合同，保合同，保282024/6/2029告知的违反后果告知的违反后果(新法新法）n投保人投保人故意不履行故意不履行如实告知义务的，保险人对于如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，合同解除前发生的保险事故，不承担不承担赔偿或者给付保赔偿或者给付保险金的责任，险金的责任，并不退还保险费并不退还保险费。n投保人因投保人因重大过失重大过失未履行如实告知义务，对保险未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，生的保险事故，不承担赔偿不承担赔偿或者给付保险金的责任，或者给付保险金的责任，但但应当退还保险费应当退还保险费。n保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。n2023/8/1029告知的告知的违违反后果反后果(新法）投保人故意不新法）投保人故意不292024/6/2030告知的违反后果告知的违反后果(新法新法）n订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。保险人应当向投保人说明合同的内容。n对保险合同中对保险合同中免除保险人免除保险人责任的条款，保险责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示作出足以引起投保人注意的提示，并，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出出明确说明明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。不产生效力。2023/8/1030告知的告知的违违反后果反后果(新法）新法）订订立保立保险险合同，采合同，采302024/6/2031保证保证n指指保保险险双双方方在在合合同同中中约约定定，投投保保人人或或被被保保险险人人担担保保在在保保险险期期限限内内对对某某一一事事项项的的作作为为或或不不作作为为，或或者者担担保某一事项的真实性。保某一事项的真实性。(1)(1)按按保保证证存存在在的的形形式式通通常常可可分分为为明明示示保保证证和和默默示示保保证。证。(2)(2)按按保保证证是是否否已已经经确确实实存存在在通通常常可可分分为为确确认认保保证证和和承诺保证。承诺保证。n违违反反保保证证的的后后果果是是严严格格的的，投投保保人人或或被被保保险险人人违违反反保保证证条条款款，其其行行为为不不论论是是否否给给保保险险人人造造成成损损害害，保保险险人人均均可可解解除除合合同同，并并不不承承担担赔赔偿偿或或给给付付保保险险金金责责任任。2023/8/1031保保证证312024/6/2032弃权与禁止反言：弃权与禁止反言：n弃弃权权是是合合同同的的一一方方当当事事人人放放弃弃按按保保险险合合同同的的规定可以享受的权利。规定可以享受的权利。n禁禁止止反反言言是是当当合合同同一一方方当当事事人人在在已已经经弃弃权权的的情况下，将来不得要求行使这项权利。情况下，将来不得要求行使这项权利。n 告告知知与与保保证证主主要要是是用用来来约约束束投投保保人人和和被被保保险险人人的的，而而弃弃权权与与禁禁止止反反言言是是用用来来约约束束保保险险人人的的，它它们们都都是是最最大大诚诚信信原原则则的的具具体体化化，通通过过最最大大诚诚信信原原则则的的规规范范，维维护护了了保保险险合合同同双双方当事人之间权利义务的均衡。方当事人之间权利义务的均衡。2023/8/1032弃弃权权与禁止反言：与禁止反言：322024/6/2033n20042004年年3 3月月，某某厂厂4545岁岁的的机机关关干干部部龚龚某某因因患患胃胃癌癌（亲亲属属因因怕怕其其情情绪绪波波动动，未未将将真真实实病病情情告告诉诉本本人人）住住院院治治疗疗手手术术后后出出院院，并并正正常常参参加加工工作作。8 8月月2424日日，龚龚某某经经吴吴某某推推荐荐，与与之之一一同同到到保保险险公公司司投投保保了了简简易易人人身身险险，办办妥妥有有关关手手续续。填填写写投投保保单单时时没没有有申申报报身身患癌症的事实。患癌症的事实。n20062006年年5 5月月，龚龚某某旧旧病病复复发发，经经医医治治无无效效死死亡亡。龚龚某某的的妻妻子子以以指指定定受受益益人人的的身身份份，到到保保险险公公司司请请求求给给付付保保险险金金。保保险险公公司司在在审审查查提提交交有有关关的的证证明明时时，发发现现龚龚某某的的病病史史上上，载载明明其其曾曾患患癌癌症症并并动动过过手手术术，于于是是拒拒绝绝给给付付保保险险金金。龚龚妻妻以以丈丈夫夫不不知知自自己己患患何何种种病病，未未违违反反告告知知义义务务为为由由抗抗辩辩，双双方方因因此此发发生生纠纠纷纷。保险公司应如何处理？保险公司应如何处理？2023/8/10332004年年3月，某厂月，某厂45岁岁的机关干部的机关干部龚龚332024/6/2034n案案例例2 2：衡衡阳阳市市某某公公司司职职工工熊熊某某，通通过过保保险险公公司司业业务务员员陈陈某某为为其其5959岁岁母母亲亲王王某某投投保保8 8份份重重大大疾疾病病终终身身险险。陈陈某某未未对对王王某某的的身身体体状状况况进进行行询询问问就就填填写写了了保保单单。事事后后陈陈某某也也未未要要求求王王某某做做身身体体检检查查。20052005年年7 7月月，王王某某不不幸幸病病逝逝，熊熊某某要要求求保保险险公公司司理理赔赔。保保险险公公司司以以投投保保时时未未如如实实告告知知被被保保险险人人在在投投保保前前因因 帕帕金金森森综综合合症症 住住院院治治疗疗的的事事实实为为由由，拒拒绝绝理理赔赔。熊熊某某遂遂上上诉诉法法院院，要要求求给给付付保保险险金金2424万元。万元。判决结果如何判决结果如何？2023/8/1034案例案例2：衡阳市某公司衡阳市某公司职职工熊某，通工熊某，通过过保保342024/6/2035近因原则的应用近因原则的应用n单一原因单一原因n多种原因：多种原因：n多种原因同时发生；多种原因同时发生；n多种原因连续发生；多种原因连续发生；n多种原因间断发生。多种原因间断发生。2023/8/1035近因原近因原则则的的应应用用单单一原因一原因352024/6/2036n李李某某在在游游泳泳池池内内被被从从高高处处跳跳水水的的王王某某撞撞昏昏，溺溺死死于于水水池池底底。由由于于李李某某生生前前投投保保了了一一份份健健康康保保险险，保保额额5 5万万元元，而而游游泳泳馆馆也也为为每每位位游游客客保保了了一一份份意意外外伤伤害害保保险险，保保额额2 2万万元元。事事后后，王王某某承承担担民民事事损损害害赔赔偿责任偿责任1010万元。问题是：万元。问题是：n(1)(1)因因未未指指定定受受益益人人，李李某某的的家家人人能能领领取取多少保险金？多少保险金？n（2 2）对对王王某某的的1010万万元元赔赔款款应应如如何何处处理理？说明理由。说明理由。2023/8/1036李某在游泳池内被从高李某在游泳池内被从高处处跳水的王某撞昏，跳水的王某撞昏，362024/6/2037n被被保保险险人人成成明明，20062006年年单单位位为为其其投投保保了了一一年年期期“团团体体人人身身意意外外伤伤害害保保险险”，保保险金额元。险金额元。n 20062006年年月月日日，成成明明下下楼楼时时不不慎慎摔摔倒倒，致致使使右右手手上上臂臂肌肌肉肉破破裂裂。后后由由于于伤伤口口感感染染，导导致致右右肩肩关关节节结结核核扩扩散散至至颅颅内内及及肾肾，送送医医院院治治疗疗二二个个月月无无效效死死亡亡。事事后后保保险险人人经经过过调调查查发发现现，被被保保险险人人成成明明有有结结核核病病史史，且且动动过过手手术术，体体内内存存留留有结核杆菌。有结核杆菌。2023/8/1037被保被保险险人成明，人成明，2006年年单单位位为为其投保了其投保了372024/6/2038人身保人身保险的分的分类n投保风险投保风险n实施形式（投保动因）实施形式（投保动因）n投保方式投保方式n风险程度风险程度2023/8/1038人身保人身保险险的分的分类类投保投保风险风险382024/6/2039人身保人身保险的功能的功能n一般功能一般功能n风险分散风险分散n保险金给付保险金给付n调节收入分配调节收入分配n金融融资金融融资n特殊效用特殊效用n对个人和家庭效用对个人和家庭效用n对企业作用对企业作用n对社会效用对社会效用2023/8/1039人身保人身保险险的功能一般功能的功能一般功能39