资源描述
银行卡管理理论与实务第二讲银行卡运作过程中国人民大学财政金融学院周虹第二讲银行卡运作过程 1.1.1.1.银行卡银行卡银行卡银行卡交易的参与者交易的参与者 2.2.2.2.银行卡运作过程概述银行卡运作过程概述银行卡运作过程概述银行卡运作过程概述 3.3.3.3.发卡过程发卡过程发卡过程发卡过程 4.4.4.4.交易过程交易过程交易过程交易过程 5.5.5.5.特殊交易过程特殊交易过程特殊交易过程特殊交易过程 6.6.6.6.清算过程清算过程清算过程清算过程中国人民大学财政金融学院周虹w1.1.银行卡交易的参与者银行卡交易的参与者w(1).(1).发卡行发卡行w(2).(2).收单行收单行w(3).(3).特约商户特约商户w(4).(4).持卡人持卡人w(5).(5).银行卡组织银行卡组织中国人民大学财政金融学院周虹（1）发卡行）发卡行w发卡行发卡行向客户发行银行卡的会员银行向客户发行银行卡的会员银行 1.1.争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户的使用条款，例如：服务项目、收费项目等；的使用条款，例如：服务项目、收费项目等；2.2.发卡；发卡；3.3.向持卡人发送对帐单，并收取应收款项；向持卡人发送对帐单，并收取应收款项；4.4.向向收收单单行行和和特特约约商商户户提提供供授授权权决决策策并并设设置置参参数数以以控控制风险；制风险；5.5.向持卡人提供各种各样的服务，例如听取持卡人向持卡人提供各种各样的服务，例如听取持卡人的申诉，解决持卡人的疑难问题等；的申诉，解决持卡人的疑难问题等；6.6.保留持卡人的帐户记录。保留持卡人的帐户记录。w收单行收单行收单行收单行与特约商户签订合同的银行，也就是说，与特约商户签订合同的银行，也就是说，特约商户同意接受以银行卡作为购买商品和劳务的付特约商户同意接受以银行卡作为购买商品和劳务的付款方式，它的帐户设在收单行。款方式，它的帐户设在收单行。1.1.发展特约商户，与特约商户签订协议并发展特约商户，与特约商户签订协议并决定它要支付的各种费用；决定它要支付的各种费用；2.2.向特约商户提供受理银行卡和获取授权的电子向特约商户提供受理银行卡和获取授权的电子设备或手工设备，例如设备或手工设备，例如POSPOS设备等；设备等；3.3.负责偿付特约商户应得的交易款项；负责偿付特约商户应得的交易款项；4.4.负责处理交易收据，将其明细送交银行卡组负责处理交易收据，将其明细送交银行卡组织，实际上就是送往清分结算系统织，实际上就是送往清分结算系统。（2）收单行）收单行w（3）特约商户：接受银行卡做用支付）特约商户：接受银行卡做用支付工具的商户工具的商户w（4）持卡人：持有银行卡作为支付工）持卡人：持有银行卡作为支付工具的个人或机构具的个人或机构中国人民大学财政金融学院周虹发卡行的收入发卡行的收入(1(1）年费。）年费。（2 2）透支利息。）透支利息。（3 3）滞纳金）滞纳金 （4 4）低成本存、贷利差）低成本存、贷利差 （5 5）交易回佣费）交易回佣费 （按交易金额的（按交易金额的一定比例由特约商户支付）一定比例由特约商户支付）（6 6）国际卡交易中的货币转换费）国际卡交易中的货币转换费（例（例VISAVISA：1%1%，其中，发卡行、收，其中，发卡行、收单行各单行各0.15%0.15%，VISAVISA得得0.70%0.70%。）。）（5）发卡行和收单行的收入）发卡行和收单行的收入收单行的收入收单行的收入（1 1）特特约约商商户户折折扣扣费费（在在我我国国也也叫叫交交易易手手续续费费。由由收收单单行行按按交交易易金金额额的的一一定定比比例例向向特特约约商商户户收取。收取。）（2 2）手手工工取取现现手手续续费费，（如如VISAVISA收收单单行行可可从从发发卡卡 行行 处处 得得 到到 1.751.75美美 元元+取取 现现 额额 的的 0.33%0.33%的交换回佣费）的交换回佣费）（3 3）ATM/PlusATM/Plus交交易易手手续续费费（如如VISAVISA收收单单行行可可从从发卡行处得到发卡行处得到2.252.25美元的交换回佣费）美元的交换回佣费）（4 4）国际交易的货币转换费）国际交易的货币转换费发卡行收支列表发卡行收支列表收入来源收入来源收入来源收入来源 支出费用支出费用支出费用支出费用 商户回佣商户回佣商户回佣商户回佣 存款利息支出存款利息支出存款利息支出存款利息支出 低成本存、贷利差低成本存、贷利差低成本存、贷利差低成本存、贷利差 运营费用（运营费用（运营费用（运营费用（办办公公公公费费 工工工工资资 培培培培训训 国际转接费国际转接费国际转接费国际转接费 通信通信通信通信费费 电话费电话费 邮邮费费 卡片卡片卡片卡片订购费订购费 协议书协议书 使用指使用指使用指使用指南南南南 ）年费年费年费年费 设备设备设备设备（硬件系统硬件系统硬件系统硬件系统 软件系统）软件系统）软件系统）软件系统）货币转换费货币转换费货币转换费货币转换费 税金税金税金税金 逾期还款罚金逾期还款罚金逾期还款罚金逾期还款罚金 市场推广费市场推广费市场推广费市场推广费 拒付损失拒付损失拒付损失拒付损失 收单行收支列表收单行收支列表收入来源收入来源收入来源收入来源 支出费用支出费用支出费用支出费用 商户回佣商户回佣商户回佣商户回佣 市市市市场场推广推广推广推广费费 ATMATMATMATM使用使用使用使用费费 运营费用（运营费用（运营费用（运营费用（办办公公公公费费 工工工工资资 培培培培训训 国际转接费国际转接费国际转接费国际转接费 通信通信通信通信费费 电话费电话费 邮邮费费 止付名止付名止付名止付名单单 ）货币转换费货币转换费货币转换费货币转换费设备设备设备设备（硬件系统硬件系统硬件系统硬件系统 软件系统软件系统软件系统软件系统 设备维护费设备维护费 POSPOSPOSPOSATM ATM ATM ATM）手工取现手工取现手工取现手工取现税金税金税金税金 拒付损失拒付损失拒付损失拒付损失（6）银行卡组织）银行卡组织银行卡组织属于银行卡清算机构银行卡组织属于银行卡清算机构如，如，VISA（性质）（性质）非股份、非盈利的会员制组织非股份、非盈利的会员制组织董事会由会员选举产生，董事从会员中产生董事会由会员选举产生，董事从会员中产生高级银行卡专家组成顾问组高级银行卡专家组成顾问组根据根据Visa组织章程和运作规章经营业务组织章程和运作规章经营业务不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何利润利润w威威士士国国际际组组织织的的目目标标是是：通通过过以以下下措措施施帮帮助助会会员员维维持持其其在在金金融融服务业中的领先地位、盈利能力以及竞争能力。服务业中的领先地位、盈利能力以及竞争能力。wl l使威士成为被广泛接受的品牌使威士成为被广泛接受的品牌wl l提供各类不同功能的产品提供各类不同功能的产品wl l提提供供一一个个信信息息交交换换、互互联联及及互互操操作作性性最最佳佳的的全全球球性性系系统统w在不断变化的环境中，将威士定位于标准和规范制定者的位置。在不断变化的环境中，将威士定位于标准和规范制定者的位置。VISA的作用的作用 提供卡类产品和核心服务。提供卡类产品和核心服务。提供全球电子通讯网络和授权结算服务系统。提供全球电子通讯网络和授权结算服务系统。提供统一的组织规则和提供统一的组织规则和VISAVISA国际运作规章。国际运作规章。提供通讯和支持服务。提供通讯和支持服务。负责世界范围内有关负责世界范围内有关VISAVISA标记和有关标记和有关 VISA VISA产品的广告及促销活动。产品的广告及促销活动。威士组织根据以下依据从会员处取得收入威士组织根据以下依据从会员处取得收入l l 会员的交易额会员的交易额l l VisanetVisanet系统使用费系统使用费l l 其他使用费其他使用费VisaVisa国际组织全球董事会国际组织全球董事会国际组织全球董事会国际组织全球董事会VisaInternationalBoardofDirectorsVisaInternationalBoardofDirectors亚太区董事会亚太区董事会亚太区董事会亚太区董事会Asia-PacificBoardofDirectorsAsia-PacificBoardofDirectors顾问团顾问团顾问团顾问团AdvisoryGroupsAdvisoryGroups会员会员会员会员MembersMembersVISA的组织结构的组织结构l l 保保护护和和推广威士的商标推广威士的商标l l 确确保保全全球政策的协调一致球政策的协调一致l l 维维持持和和发发展展威威士士全全球球通通信信网网l l 支支持持和和加加强强威威士士计计算算机机处处理系统理系统l l 处处理理地地区间的事务区间的事务l制制定定地地区区内内的的收收费费标准标准l l地地区区内内部部会会员员资资格格审查审查l l产品开发产品开发地区内部事务地区内部事务亚太区亚太区Asia-PacificRegion加拿大区加拿大区CanadaRegion中欧中欧东欧东欧中东中东非洲区非洲区Central&EasternEurope,MiddleEast,AfricaRegion欧盟区欧盟区EuropeanUnionRegion拉美及加勒比海区拉美及加勒比海区LatinAmerica&CaribbeanRegion美国区美国区USARegionVisaVisa国际组织全球董事会国际组织全球董事会国际组织全球董事会国际组织全球董事会VisaInternationalBoardVisaInternationalBoardVISA的组织结构的组织结构澳大利亚悉尼澳大利亚悉尼Australia-Sydney中国中国-北京北京&上海上海China-Beijing&Shanghai香港香港HongKong韩国汉城韩国汉城新加坡新加坡Singapore泰国曼谷泰国曼谷Thailand-Bangkok台湾台北台湾台北Taiwan-Taipei日本日本-东京东京&横滨横滨Japan-Tokyo&Yokohama印度印度India-班加罗尔班加罗尔（2）VISA的组织结构的组织结构VISA亚太区亚太区VisaVisa的的亚亚太区太区业务总业务总部在新加坡部在新加坡w会会员员们们如如何何经经营营威士组织？威士组织？w威士的会员是金融机构。每一会员均参与威士将如何经营的决定，会员以投票或任命的方式决定威士地区性董事会的成员，投票权按照会员的年交易额在会员中进行分配。支票会员支票会员(Cheque)PLUS/Interlink会员会员联席会员联席会员(Associate)主会员主会员(Principal)VISA的组织结构会员类型的组织结构会员类型w中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法wATM跨行交易手续费wATM跨行交易分为取款和查询两种交易，交易手续费分配涉及发卡银行(简称发卡行)、提供机具和代理业务的代理银行(简称代理行)、以及提供跨行信息转接的中国银联(简称银联)。wATM跨行取款交易收益分配采用固定代理行手续费和银联网络服务费方式。持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。wPOS跨行交易商户结算手续费wPOS跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行，提供POS机具和完成对商户资金结算的收单机构(统称收单方)，以及提供跨行信息转接的中国银联。wPOS跨行交易的商户结算手续费收益分配，采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式，即每笔商户结算手续费，发卡行获得的固定收益和银联收取的网络服务费执行如下标准：w(一一)对对宾宾馆馆、餐餐饮饮、娱娱乐乐、珠珠宝宝金金饰饰、工工艺艺美美术术品品类类的的商商户户，发发卡卡行行的的固固定定收收益益为为交交易易金金额额的的1.4%1.4%，银银联联网网络络服服务务费费标准为交易金额的标准为交易金额的0.2%0.2%。w(二二)对对一一般般类类型型的的商商户户，发发卡卡行行的的固固定定收收益益为为交交易易金金额额的的0.7%0.7%，银银联联网网络络服服务务费的标准为交易金额的费的标准为交易金额的0.1%0.1%。w w(三三三三)对对对对以以以以下下下下几几几几类类类类特特特特殊殊殊殊行行行行业业业业或或或或商商商商户户户户，现现现现阶阶阶阶段段段段可可可可通通通通过过过过降降降降低低低低发发发发卡卡卡卡行行行行收收收收益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠：益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠：益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠：益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠：w w1.1.1.1.对对对对房房房房地地地地产产产产、汽汽汽汽车车车车销销销销售售售售类类类类商商商商户户户户，发发发发卡卡卡卡行行行行固固固固定定定定收收收收益益益益及及及及银银银银联联联联网网网网络络络络服服服服务务务务费费费费比比比比照照照照一一一一般般般般类类类类型型型型商商商商户户户户的的的的办办办办法法法法和和和和标标标标准准准准收收收收取取取取，但但但但发发发发卡卡卡卡行行行行收收收收益益益益每每每每笔笔笔笔最最最最高高高高不不不不超超超超过过过过40404040元元元元，银银银银联联联联网网网网络络络络服服服服务务务务费费费费最最最最高高高高不不不不超超超超过过过过5 5 5 5元元元元；对对对对批批批批发发发发类类类类的的的的商商商商户户户户，发发发发卡卡卡卡行行行行固固固固定定定定收收收收益益益益及及及及银银银银联联联联网网网网络络络络服服服服务务务务费费费费比比比比照照照照一一一一般般般般类类类类型型型型商商商商户户户户的的的的办办办办法法法法和和和和标标标标准准准准收收收收取取取取，但但但但发发发发卡卡卡卡行行行行收收收收益益益益每每每每笔笔笔笔最最最最高高高高不不不不超超超超过过过过16161616元元元元,银银银银联联联联网网网网络络络络服服服服务费最高不超过务费最高不超过务费最高不超过务费最高不超过2 2 2 2元。元。元。元。w w2.2.2.2.对对对对航航航航空空空空售售售售票票票票、加加加加油油油油、超超超超市市市市等等等等类类类类型型型型的的的的商商商商户户户户，发发发发卡卡卡卡行行行行固固固固定定定定收收收收益益益益及及及及银银银银联联联联网网网网络络络络服服服服务务务务费费费费比比比比照照照照一一一一般般般般类类类类型型型型商商商商户户户户减减减减半半半半收收收收取取取取，即即即即发发发发卡卡卡卡行行行行的的的的固固固固定定定定收收收收益益益益为为为为交交交交易易易易金金金金额额额额的的的的0.35%0.35%0.35%0.35%，银银银银联联联联网网网网络络络络服务费标准为交易金额的服务费标准为交易金额的服务费标准为交易金额的服务费标准为交易金额的0.05%0.05%0.05%0.05%。w w3.3.3.3.对对对对公公公公立立立立医医医医院院院院和和和和公公公公立立立立学学学学校校校校，发发发发卡卡卡卡行行行行和和和和银银银银联联联联暂暂暂暂不不不不参参参参与与与与收收收收益分配。益分配。益分配。益分配。w w三、本办法自三、本办法自三、本办法自三、本办法自2004200420042004年年年年3 3 3 3月月月月1 1 1 1日起施行。日起施行。日起施行。日起施行。w2.银行卡运作过程概述银行卡运作过程概述w（1）银行卡运作的两种方式：）银行卡运作的两种方式：w开开放放式式和和封封闭闭式式（OPENCLOSE）w（2）银银行卡运作行卡运作过过程程 客客客客户户户户申申申申请请请请持卡持卡持卡持卡 客户持卡消费客户持卡消费客户持卡消费客户持卡消费 资金清算资金清算资金清算资金清算中国人民大学财政金融学院周虹3.3.发卡过程发卡过程w（1）申请）申请w（2）审批）审批w（3）制卡）制卡w（4）领卡）领卡w（5）开卡）开卡w记分卡模型记分卡模型中国人民大学财政金融学院周虹4.4.银行卡交易过程银行卡交易过程 1.1.验卡验卡 2 2授权授权 3 3（签字）供货（签字）供货中国人民大学财政金融学院周虹发卡行发卡行收单行收单行特约商户特约商户持卡人持卡人持卡人持卡人购购物或消物或消费费，并交交验银验银行卡行卡商商户户向持卡人提供商品或向持卡人提供商品或劳务劳务，并要求持卡人在并要求持卡人在签购单签购单上上签签字字商商户户向收向收单单行行请请求求授授权权收收单单行向行向商商户户返回返回授授权权应应答答收收单单行向行向发发卡行卡行发发出授出授权请权请求求发发卡行向收卡行向收单单行返回授行返回授权应权应答答发发卡卡行行验验证证密密码码和和帐户帐户余余额额并扣并扣款款（1）借记卡交易与支付流程）借记卡交易与支付流程中国人民大学财政金融学院周虹发卡行发卡行收单行收单行特约商户特约商户持卡人持卡人持卡人持卡人购购物或消物或消费费，交交验验信用卡且信用卡且输输入密入密码码（密（密码码机制）机制）商商户户向持卡人提供商品或向持卡人提供商品或劳务劳务，并要求持卡人在并要求持卡人在签购单签购单上上签签字；字；商商户户向收向收单单行行发发送送授授权权请请求求收收单单行向行向商商户户发发送送授授权权应应答答收收单单行向行向发发卡行卡行发发送授送授权请权请求求发发卡行向收卡行向收单单行行发发送授送授权应权应答答（2）信用卡交易流程）信用卡交易流程中国人民大学财政金融学院周虹中国人民大学财政金融学院周虹特约商户特约商户持卡人持卡人持卡人持卡人购购物或消物或消费费，并交交验预验预付卡付卡商商户验户验卡并确卡并确认认卡片余卡片余额额是否充足，是否充足，如充足如充足则则扣款，并向持卡人提供商品或扣款，并向持卡人提供商品或劳务劳务，（3）预付卡交易与支付流程）预付卡交易与支付流程中国人民大学财政金融学院周虹（4 4）信用卡授权系统（）信用卡授权系统（）信用卡授权系统（）信用卡授权系统（AuthorizationAuthorization）w授权系统是银行卡风险管理工具，给予特约授权系统是银行卡风险管理工具，给予特约授权系统是银行卡风险管理工具，给予特约授权系统是银行卡风险管理工具，给予特约商户接受某银行卡作为支付工具的权利商户接受某银行卡作为支付工具的权利商户接受某银行卡作为支付工具的权利商户接受某银行卡作为支付工具的权利w1、建立授权管理机制、建立授权管理机制的目标的目标w2、授权管理的基本思路、授权管理的基本思路w3、特约商户受理程序、特约商户受理程序w4、在银行卡授权管理机制中发卡行的角色在银行卡授权管理机制中发卡行的角色在银行卡授权管理机制中发卡行的角色在银行卡授权管理机制中发卡行的角色w5、典型案例分析典型案例分析BASEI1、建立授权管理机制的目标、建立授权管理机制的目标w控制风险控制风险控制风险控制风险w风险、效益与成本是信用卡风险、效益与成本是信用卡风险、效益与成本是信用卡风险、效益与成本是信用卡管理的三个不可分割的元素，管理的三个不可分割的元素，管理的三个不可分割的元素，管理的三个不可分割的元素，应该均衡考虑应该均衡考虑应该均衡考虑应该均衡考虑wBASEIBASEI是是是是VISAVISA国际组织用来国际组织用来国际组织用来国际组织用来进行全球授权服务的业务处进行全球授权服务的业务处进行全球授权服务的业务处进行全球授权服务的业务处理系统，其本质是风险管理理系统，其本质是风险管理理系统，其本质是风险管理理系统，其本质是风险管理的工具的工具的工具的工具2、授权管理的基本思路、授权管理的基本思路w通过分层授权，控制风险，同时风险控制与通过分层授权，控制风险，同时风险控制与通过分层授权，控制风险，同时风险控制与通过分层授权，控制风险，同时风险控制与交易效率并重交易效率并重交易效率并重交易效率并重w特约商户是信用卡的直接受理者，因而成为特约商户是信用卡的直接受理者，因而成为特约商户是信用卡的直接受理者，因而成为特约商户是信用卡的直接受理者，因而成为银行卡授权管理的第一层银行卡授权管理的第一层银行卡授权管理的第一层银行卡授权管理的第一层w从特约商户的角度看，收单行是授权者，但从特约商户的角度看，收单行是授权者，但从特约商户的角度看，收单行是授权者，但从特约商户的角度看，收单行是授权者，但从授权管理的全过程看，收单行只是发卡行从授权管理的全过程看，收单行只是发卡行从授权管理的全过程看，收单行只是发卡行从授权管理的全过程看，收单行只是发卡行的授权进行传递，并不构成严格意义上的一的授权进行传递，并不构成严格意义上的一的授权进行传递，并不构成严格意义上的一的授权进行传递，并不构成严格意义上的一个授权管理的独立层次个授权管理的独立层次个授权管理的独立层次个授权管理的独立层次w利用信息技术和通讯技术构成的计算机网络利用信息技术和通讯技术构成的计算机网络利用信息技术和通讯技术构成的计算机网络利用信息技术和通讯技术构成的计算机网络和授权系统是授权管理的第二层次和授权系统是授权管理的第二层次和授权系统是授权管理的第二层次和授权系统是授权管理的第二层次w发卡行是授权管理的第三层次发卡行是授权管理的第三层次发卡行是授权管理的第三层次发卡行是授权管理的第三层次3、特约商户受理程序、特约商户受理程序w1 1、显示银行卡品牌标识（显示银行卡品牌标识（Visa）w2 2、接受所有的银行卡，不得区别对待、接受所有的银行卡，不得区别对待、接受所有的银行卡，不得区别对待、接受所有的银行卡，不得区别对待w3 3、不得要求持卡人提供额外证明、不得要求持卡人提供额外证明、不得要求持卡人提供额外证明、不得要求持卡人提供额外证明w4 4、不得向持卡人收取额外费用、不得向持卡人收取额外费用、不得向持卡人收取额外费用、不得向持卡人收取额外费用w5 5、使用正确的授权程序使用正确的授权程序 初步的安全检查：卡片真伪，持卡人身份初步的安全检查：卡片真伪，持卡人身份初步的安全检查：卡片真伪，持卡人身份初步的安全检查：卡片真伪，持卡人身份 是否需要授权？是否需要授权？是否需要授权？是否需要授权？查阅止付名单查阅止付名单查阅止付名单查阅止付名单 决定是否交易决定是否交易决定是否交易决定是否交易卡片受理程序卡片受理程序CardAcceptanceProceduresCardAcceptanceProcedures处于下列情况时，必须得到授权处于下列情况时，必须得到授权:交易额超过最低限额交易额超过最低限额交易额超过最低限额交易额超过最低限额 floorlimitfloorlimit 卡片已过期卡片已过期卡片已过期卡片已过期 AnexpiredCardAnexpiredCard 持卡人未带卡片持卡人未带卡片持卡人未带卡片持卡人未带卡片 特约商户有所怀疑特约商户有所怀疑特约商户有所怀疑特约商户有所怀疑 签名条是空白的签名条是空白的签名条是空白的签名条是空白的注意：特约商户决不能分单以避免授权注意：特约商户决不能分单以避免授权注意：特约商户决不能分单以避免授权注意：特约商户决不能分单以避免授权Note:MerchantmustNOTsplitasaletoavoidobtainingauthorizationNote:MerchantmustNOTsplitasaletoavoidobtainingauthorization4 4、在银行卡授权管理机制中发卡行的角色、在银行卡授权管理机制中发卡行的角色、在银行卡授权管理机制中发卡行的角色、在银行卡授权管理机制中发卡行的角色w交易授权的最终决定者，中授权参数的交易授权的最终决定者，中授权参数的实际设定者实际设定者w处于授权管理的最高层次处于授权管理的最高层次5、典型案例分析典型案例分析BASEI1、正常持卡人授权服务系统PCAS2、正常授权容量管理系统PACM通过通过PCAS和和PACM配合使用，满足配合使用，满足不同发卡行的授权需要。不同发卡行的授权需要。w（1）PCAS的目标PurposeofPCAS低风险交易-低成本处理高风险交易-严格控制当无法联络发卡行时，可采用代授权处理，检查PIN和CVVw（2）交易流程Transactionfloww（3）PCAS的特性PCASfeatures特约商户类型Merchanttype持卡人风险等级Cardholderrisklevel交易额Transactiondollaramount附加处理Additionalprocessingw（4）通知Advises（2 2）授权交易流程）授权交易流程）授权交易流程）授权交易流程 AuthorizationTransactionFlowAuthorizationTransactionFlow收单行处理中心收单行处理中心收单行处理中心收单行处理中心Acquirer CenterAcquirer CenterVISABASE IBASE I发卡行处理中心发卡行处理中心发卡行处理中心发卡行处理中心Issuer CenterIssuer Center世界银行世界银行世界银行世界银行WORLD BANKWORLD BANK第一银行第一银行第一银行第一银行FIRST BANKFIRST BANK持卡人持卡人持卡人持卡人CardholderCardholder特约商户特约商户特约商户特约商户Merchant Merchant VISAVISA授权程序授权程序AuthorizationProcedures特约商户最低限额Merchant Floor LimitMerchant Floor Limit止付名单CARDRECOVERY BULLETINVISA卡根据不同类型特约商户和持卡人不同资信等级，卡根据不同类型特约商户和持卡人不同资信等级，分别设定了不同的授权限额，而且每一类别的授权限分别设定了不同的授权限额，而且每一类别的授权限额又被分成了三个档次，即：额又被分成了三个档次，即：最高档是发卡行限额；最高档是发卡行限额；最低档是通知限额；最低档是通知限额；中间档是活动检查限额。中间档是活动检查限额。当交易金额达到发卡行限额，或低于通知限额，或处当交易金额达到发卡行限额，或低于通知限额，或处于活动检查限额时，于活动检查限额时，PCASPCAS将分别采取不同的处理措施。将分别采取不同的处理措施。发卡行根据持卡人以前的行为模式来确定一个特定的持卡人是高风险型还是低风险型，持卡人被分成4种不同的资信等级。发卡行还可以设置关于持卡人个人消费活动参数，如1天或4天期限的交易笔数和金额，这叫做活动限额（ActivityLimits）.（3）PCAS的特征的特征PCASFeatures1414种类型的商户种类型的商户种类型的商户种类型的商户11merchanttypes11merchanttypes四级持卡人四级持卡人四级持卡人四级持卡人风险等级风险等级风险等级风险等级FourcardholderFourcardholderrisklevelsrisklevels全部授权全部授权全部授权全部授权FullauthorizationFullauthorization发卡行限额随机选择发卡行限额随机选择发卡行限额随机选择发卡行限额随机选择IssuerLimitIssuerLimitrandomselectionrandomselection通知限额活动检查通知限额活动检查通知限额活动检查通知限额活动检查 AdviceLimitAdviceLimitActivitycheckingActivitycheckingVISA交易额交易额TransactionAmount$特约商户类型特约商户类型MerchantType现金现金现金现金CashCash#888旅游及旅游及旅游及旅游及娱乐业娱乐业娱乐业娱乐业T&ET&E零售业零售业零售业零售业RetailRetail消费消费消费消费 PurchasesPurchases持卡人风险等级持卡人风险等级持卡人风险等级持卡人风险等级 CardholderriskLevelsCardholderriskLevels等级等级DRiskLevelD等级等级CRiskLevelC等级等级BRiskLevelB等级等级ARiskLevelA风险风险风险风险RiskRiskSTANDSTANDINPROCESSINGINPROCESSING代授权处理代授权处理代授权处理代授权处理可选的处理过程可选的处理过程可选的处理过程可选的处理过程(活动审查，产生通知活动审查，产生通知活动审查，产生通知活动审查，产生通知)OptionalProcessingOptionalProcessing(ActivityCheck,(ActivityCheck,AdviceCreation)AdviceCreation)交易金额交易金额交易金额交易金额 TransactionDollarAmountTransactionDollarAmount$200$200$150$150$50$50$0$0发卡行限额发卡行限额发卡行限额发卡行限额IssuerLimitIssuerLimit通知限额通知限额通知限额通知限额AdviceLimitAdviceLimit送交发卡行以取得授权送交发卡行以取得授权送交发卡行以取得授权送交发卡行以取得授权SenttoIssuerforAuthorizationSenttoIssuerforAuthorization例外文件检查例外文件检查例外文件检查例外文件检查ExceptionFileExceptionFileCheckCheck到期日检查到期日检查到期日检查到期日检查ADVICEFORADVICEFORDECLINESDECLINESw w活动检查限额活动检查限额活动检查限额活动检查限额 ActivityCheckingLimitsActivityCheckingLimits 一天的交易金额一天的交易金额一天的交易金额一天的交易金额 1-daydollaramount1-daydollaramount 一天的交易笔数一天的交易笔数一天的交易笔数一天的交易笔数 1-daytransactioncount1-daytransactioncount 四天的交易总额四天的交易总额四天的交易总额四天的交易总额 4-daymultiplier4-daymultiplierw w例例例例：通知限额通知限额通知限额通知限额US$50US$50w w发卡行限额发卡行限额发卡行限额发卡行限额 US$100US$100w w在在在在这这这这个个个个例例例例子子子子中中中中，发发发发卡卡卡卡行行行行把把把把发发发发卡卡卡卡行行行行限限限限额额额额定定定定在在在在100100美美美美元元元元，所以：所以：所以：所以：w wl l l l所有超过所有超过所有超过所有超过100100美元的交易都送给发卡行处理美元的交易都送给发卡行处理美元的交易都送给发卡行处理美元的交易都送给发卡行处理w w而通知限额定在而通知限额定在而通知限额定在而通知限额定在5050美元就意味着：美元就意味着：美元就意味着：美元就意味着：w wl l l l所所所所有有有有5050美美美美元元元元以以以以下下下下的的的的交交交交易易易易由由由由代代代代授授授授权权权权程程程程序序序序处处处处理理理理，并且只接受根据例外文件进行的非正常检查。并且只接受根据例外文件进行的非正常检查。并且只接受根据例外文件进行的非正常检查。并且只接受根据例外文件进行的非正常检查。w w所有所有所有所有5050美元到美元到美元到美元到100100美元之间的交易由代授权程序处理，美元之间的交易由代授权程序处理，美元之间的交易由代授权程序处理，美元之间的交易由代授权程序处理，并且接受根据例外文件和发卡行的活动档案进行的正并且接受根据例外文件和发卡行的活动档案进行的正并且接受根据例外文件和发卡行的活动档案进行的正并且接受根据例外文件和发卡行的活动档案进行的正常检查。常检查。常检查。常检查。附加处理附加处理AdditionalProcessing有效期有效期Expiration Date卡号模卡号模10检查检查Account number Mod-10 checkedCVV、PIN检查检查CVV,PIN checkingATR超时超时ATRTimeOut收单行处理中心收单行处理中心收单行处理中心收单行处理中心Acquirer CenterAcquirer CenterVISABASE1BASE1发卡行处理中心发卡行处理中心发卡行处理中心发卡行处理中心Issuer CenterIssuer Center世界银行世界银行世界银行世界银行World BankWorld Bank第一银行第一银行第一银行第一银行First BankFirst Bank持卡人持卡人持卡人持卡人CardholderCardholder特约商户特约商户特约商户特约商户MerchantMerchantVISAVISAATR应答代码应答代码ResponseCodes 0000 认可认可认可认可 ApprovalApproval 0101 联络联络联络联络 ReferralReferral 0404 收回卡片收回卡片收回卡片收回卡片 Pick-upcardPick-upcard 0505拒绝拒绝拒绝拒绝 DeclineDecline 5757 不许可该项交易不许可该项交易不许可该项交易不许可该项交易 TransactionNotTransactionNotPermittedPermitted 8383 无法验证个人密码无法验证个人密码无法验证个人密码无法验证个人密码 UnabletoVerifyPINUnabletoVerifyPIN 9191 发卡行发卡行发卡行发卡行“无法联络无法联络无法联络无法联络”IssuerUnavailableIssuerUnavailable正常授权容量管理系统正常授权容量管理系统（PACM）w w1.1.设计这个系统的目标：业务峰值；分流过多的交易量。设计这个系统的目标：业务峰值；分流过多的交易量。设计这个系统的目标：业务峰值；分流过多的交易量。设计这个系统的目标：业务峰值；分流过多的交易量。w w w w2.2.授权容量管理的基本原则：授权容量管理的基本原则：授权容量管理的基本原则：授权容量管理的基本原则：w w 高风险的交易总是传递给发卡行处理，而不管此时高风险的交易总是传递给发卡行处理，而不管此时高风险的交易总是传递给发卡行处理，而不管此时高风险的交易总是传递给发卡行处理，而不管此时发卡行的处理能力如何。发卡行的处理能力如何。发卡行的处理能力如何。发卡行的处理能力如何。（提现交易、提现交易、提现交易、提现交易、电购和邮购交易电购和邮购交易电购和邮购交易电购和邮购交易）w w 低风险的交易总是传递给代授权程序处理，而不管低风险的交易总是传递给代授权程序处理，而不管低风险的交易总是传递给代授权程序处理，而不管低风险的交易总是传递给代授权程序处理，而不管此时发卡行是否空闲。此时发卡行是否空闲。此时发卡行是否空闲。此时发卡行是否空闲。w w 当发卡行处理能力接近饱和时，处于高风险和低风当发卡行处理能力接近饱和时，处于高风险和低风当发卡行处理能力接近饱和时，处于高风险和低风当发卡行处理能力接近饱和时，处于高风险和低风险险险险之间的交易就被传递给代授权程序处理之间的交易就被传递给代授权程序处理之间的交易就被传递给代授权程序处理之间的交易就被传递给代授权程序处理 5.特殊交易过程旅游与娱乐特殊交易过程旅游与娱乐T&E的特殊性的特殊性w平均交易额比零售商要大得多平均交易额比零售商要大得多w对于持卡人消费活动，往往涉及多个授权对于持卡人消费活动，往往涉及多个授权对于持卡人消费活动，往往涉及多个授权对于持卡人消费活动，往往涉及多个授权w旅店业特约商户为了保证预定有效，需旅店业特约商户为了保证预定有效，需要选择一种易于使用的付款方式要选择一种易于使用的付款方式w持卡人不在场时，航空业特约商户往往持卡人不在场时，航空业特约商户往往通过电话或信件进行交易通过电话或信件进行交易48发卡行最低限额 Minimum Issuer Limits49旅游与娱乐正常持卡人授权服务最小 参数 Minimum T&E PCAS Parameters50旅游与娱乐正常持卡人授权服务最小 参数 Minimum T&E PCAS Parameters51w估测授权估测授权EstimatedAuthorisations酒店与汽车租赁业酒店与汽车租赁业w第一步第一步第一步第一步 Step1Step1 预计停留时间预计停留时间预计停留时间预计停留时间ExpectedlengthofstayExpectedlengthofstay 房费及税房费及税房费及税房费及税，汽油费及税，汽油费及税，汽油费及税，汽油费及税 估计其它费用估计其它费用估计其它费用估计其它费用 EstimatemiscellaneouschargesEstimatemiscellaneouscharges（汽车损坏和保险）（汽车损坏和保险）（汽车损坏和保险）（汽车损坏和保险）w w第二步第二步第二步第二步 Step2Step2 估计金额低于免授权限额吗？估计金额低于免授权限额吗？估计金额低于免授权限额吗？估计金额低于免授权限额吗？-卡片止付名单卡片止付名单卡片止付名单卡片止付名单Istheestimatedamountbelowthefloorlimit?-CRBIstheestimatedamountbelowthefloorlimit?-CRB 估计金额高于免授权限额吗？估计金额高于免授权限额吗？估计金额高于免授权限额吗？估计金额高于免授权限额吗？Istheestimatedamountabovethefloorlimit?Istheestimatedamountabovethefloorlimit?为整个估计金额获取授权为整个估计金额获取授权为整个估计金额获取授权为整个估计金额获取授权ObtainObtainauthorisationauthorisationfortheentireestimatedamountfortheentireestimatedamount 在交易单据上记录授权代码和日期在交易单据上记录授权代码和日期在交易单据上记录授权代码和日期在交易单据上记录授权代码和日期RecordapprovalcodeanddateonTransactionReceiptRecordapprovalcodeanddateonTransactionReceiptw w第三步第三步第三步第三步 Step3Step3 如有额外金额，需要获取额外授权如有额外金额，需要获取额外授权如有额外金额，需要获取额外授权如有额外金额，需要获取额外授权AdditionalAdditionalauthorisationsauthorisationsmaybeobtainedforadditionalamountsmaybeobtainedforadditionalamounts 新授权不能包含以前已获批准的授权金额新授权不能包含以前已获批准的授权金额新授权不能包含以前已获批准的授权金额新授权不能包含以前已获批准的授权金额NewNewauthorisationauthorisationmustnotincludepreviouslymustnotincludepreviouslyauthorisedauthorisedamountsamounts52w最终授权最终授权FinalAuthorisationw如有以下情况，需要申请最终授权如有以下情况，需要申请最终授权n n金额高于免授权限额或先前未获授权金额高于免授权限额或先前未获授权金额高于免授权限额或先前未获授权金额高于免授权限额或先前未获授权AmountabovefloorlimitandnopreviousAmountabovefloorlimitandnopreviousauthorisationauthorisationsoughtsought 或或或或 ororn n金额超出授权金额的金额超出授权金额的金额超出授权金额的金额超出授权金额的15%15%ExceedsthesumofExceedsthesumofauthorisedauthorisedamountsby15%amountsby15%53w用一元钱做状态检查用一元钱做状态检查OneCurrencyUnit?StatusCheckOneCurrencyUnit?StatusCheckw确保特定的免授权限额以内的交易金额确保特定的免授权限额以内的交易金额确保特定的免授权限额以内的交易金额确保特定的免授权限额以内的交易金额GuaranteestheamountuptothespecifiedfloorlimitGuaranteestheamountuptothespecifiedfloorlimitw证实证实证实证实 Validates:Validates:n n有效日期有效日期有效日期有效日期theExpiryDatetheExpiryDaten n帐户号帐户号帐户号帐户号 accountnumberaccountnumbern n止付名单或例外文件止付名单或例外文件止付名单或例外文件止付名单或例外文件 CRBorExceptionFileCRBorExceptionFilew对于预订机票和船票对于预订机票和船票 对于购买多张机票或船票的情况，如果总对于购买多张机票或船票的情况，如果总对于购买多张机票或船票的情况，如果总对于购买多张机票或船票的情况，如果总额超过免授权限额，要为每张票单独申请额超过免授权限额，要为每张票单独申请额超过免授权限额，要为每张票单独申请额超过免授权限额，要为每张票单独申请授权。授权。授权。授权。对于游艇交易，最初授权请求基于持卡人对于游艇交易，最初授权请求基于持卡人对于游艇交易，最初授权请求基于持卡人对于游艇交易，最初授权请求基于持卡人签名的欲在游艇上消费的金额；额外授权签名的欲在游艇上消费的金额；额外授权签名的欲在游艇上消费的金额；额外授权签名的欲在游艇上消费的金额；额外授权可在持卡人登艇和离艇期间内随时申请，可在持卡人登艇和离艇期间内随时申请，可在持卡人登艇和离艇期间内随时申请，可在持卡人登艇和离艇期间内随时申请，并应通知持卡人。并应通知持卡人。并应通知持卡人。并应通知持卡人。55 航空公司航空公司 商户商户 Airline Merchantsl机票能被购买机票能被购买/分开或一起授权分开或一起授权 Tickets can be purchased/authorised individually or collectively（一次购买多张飞机票，可以分开清算，（一次购买多张飞机票，可以分开清算，所有机票一次授权，但分开结算，一张机票一张帐单）所有机票一次授权，但分开结算，一张机票一张帐单）l退款或丢票申请不被认为是退款交易收据退款或丢票申请不被认为是退款交易收据 Refunds and lost ticket applications are not considered to be a Credit Transaction Receipt56w旅店预订服务旅店预订服务HotelReservationServiceHotelReservationService 接受所有的接受所有的接受所有的接受所有的VISAVISA卡做担保预订卡做担保预订卡做担保预订卡做担保预订AcceptallVisaCardsforguaranteedreservationsAcceptallVisaCardsforguaranteedreservations 房间保留到次日应离店的时间房间保留到次日应离店的时间房间保留到次日应离店的时间房间保留到次日应离店的时间Accommodationtobehelduntilcheck-outtimethefollowingdayAccommodationtobehelduntilcheck-outtimethefollowingday 在到达时间的在到达时间的在到达时间的在到达时间的7272小时以前取消预订小时以前取消预订小时以前取消预订小时以前取消预订Cancellationnottoexceed72hourspriortoarrivalCancellationnottoexceed72hourspriortoarrival 如果是在如果是在如果是在如果是在7272小时内做出的预订，取消预订需要在入住当日小时内做出的预订，取消预订需要在入住当日小时内做出的预订，取消预订需要在入住当日小时内做出的预订，取消预订需要在入住当日下午下午下午下午6 6点点点点 以前进行以前进行以前进行以前进行 Ifreservationmadewithin72hours,Ifreservationmadewithin72hours,cancellationrequiredby6pmoncheck-indatecancellationrequiredby6pmoncheck-indate 如果持卡人取消预订不当，要承担放空费用如果持卡人取消预订不当，要承担放空费用如果持卡人取消预订不当，要承担放空费用如果持卡人取消预订不当，要承担放空费用No-ShowchargeifCardholderdoesnotcancelproperlyNo-ShowchargeifCardholderdoesnotcancelproperly 如果需要，给持卡人提供书面的确认如果需要，给持卡人提供书面的确认如果需要，给持卡人提供书面的确认如果需要，给持卡人提供书面的确认 ProvidewrittenconfirmationofbookingtocardholderifrequiredProvidewrittenconfirmationofbookingtocardholderifrequired 放空费用的争议裁决和取消代码放空费用的争议裁决和取消代码放空费用的争议裁决和取消代码放空费用的争议裁决和取消代码ResolutionfordisputesoverNo-ShowchargeandcancellationResolutionfordisputesoverNo-Showchargeandcancellationcodecode57 w对于对于对于对于T&ET&E交易，如果商户违约，则需提供一晚交易，如果商户违约，则需提供一晚交易，如果商户违约，则需提供一晚交易，如果商户违约，则需提供一晚上同等规格酒店的免费房间，三分钟时间的免上同等规格酒店的免费房间，三分钟时间的免上同等规格酒店的免费房间，三分钟时间的免上同等规格酒店的免费房间，三分钟时间的免费电话。交通保证、费电话。交通保证、费电话。交通保证、费电话。交通保证、58 预交入住订金预交入住订金 （酒店和游艇）（酒店和游艇）Advance Lodging Depositl预交不得超过预交不得超过14个晚上的订金个晚上的订金 Deposit not to exceed 14 nights?lodgingl预交订金从最终帐单上扣除预交订金从最终帐单上扣除 Deposit to be deducted from the final billl在整个订金担保的天数内保留房间在整个订金担保的天数内保留房间 Accommodation to be held for the entire period covered by the depositl提供确认代码提供确认代码 Confirmation code to be providedl可在规定时间取消可在规定时间取消lCancellation period can bel必须提供取消代码必须提供取消代码 Cancellation code must be provided59 取现服务取现服务 Cash Disbursement Servicel只有金卡持有者可以享受此
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