银行信贷业务

银行信贷业务银行信贷业务课程目标一.了解银行信贷的基本原则和分类二.了解银行信贷的操作流程三.了解银行信贷的风险和防范信贷的含义什么是银行信贷？银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。是指借贷只通过银行进行。银行信贷有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。资金来源一、各项存款（最主要来源）1.企业存款2.城镇居民储蓄存款3.农业存款4.信托存款5.其他存款二、债券筹资1.发行金融债券2.国家投资债券3.卖出回购债券三、向中央银行借款四、同业拆借和同业存放五、代理性存款1.代理财政性存款2.委托存款及委托投资基金3.代理金融机构委托贷款基金六、所有者权益即出资人投资于商业银行的资金。信贷管理的基本原则和分类（一）信贷管理的基本原则1、安全性原则（条件）2、流动性原则（基础）3、效益性原则（目标）具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任原则流动性目标是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。盈利性目标是指商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。商业银行“三性”原则之间的关系一般认为，商业银行的“三性”原则既有相互统一的一面，又有相互矛盾的一面：1、统一面：流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保证。安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性，商业银行的盈利性也就无从谈起。盈利性原则是商业银行最终目标，保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行安全性的重要基础。2、矛盾面：（1）商业银行的安全性与流动性之间呈现正相关。流动性较大的资产，风险就小，安全性也就高。（2）商业银行的盈利性与安全性和流动性之间呈反方向变动。盈利性较高的资产，由于时间一般较长，风险相对较高，因此流动性和安全性就比较差。按按贷款款经营属性划分属性划分1.自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。2.委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。3.特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。按按贷款使用期限划分款使用期限划分1.短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。目前主要有6个月、1年等期限档次的短期贷款。这种贷款也称为流动资金贷款，在整个贷款业务中所占比重很大，是金融机构最主要的业务之一。2.中期贷款。指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。3.长期贷款。指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。按按贷款主体款主体经济性性质分分1.国有及国家控股企业贷款。2.集体企业贷款。3.私营企业贷款。4.个体工商业者贷款。按按贷款信用程度划分款信用程度划分1.信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。2.担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款：指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款：指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。正常贷款借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。关注贷款尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。次级贷款借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。按按贷款的使用款的使用质量划分量划分（五（五级划分）划分）可疑贷款借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。损失贷款指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。贷款分款分类的原因的原因贷款本身的特性决定了必须对贷款进行分类。贷款具有以下特性。1.贷款具有内在风险性。内在风险是指已经在实际中存在，但还没有表现出来的损失可能性.从理论上讲，任何贷款只要发放出去，风险就随之产生了、不同的贷款风险大小不同，有些贷款具有共同的风险;将贷款进行科学的分类，可以帮助我们更好地识别贷款风险，加强贷款管理。2.贷款定价的复杂性。贷款定价是指以贷款利率为主要内容的贷款价格;贷款价格的影响因素很多，如贷款供求关系、借贷市场利息率的一般水平、中央银行的货币政策、银行间的竞争状况、贷款风险、贷款定价技术等，其中贷款风险是决定贷款价格的内在因素。对贷款进行科学分类，可以为贷款定价提供依据。3.贷款信息的不对称特性。由于信息来源渠道不同，借款人比银行更了解自己所处的市场环境、财务状况和还款意愿，银行所处的地位不可能消除这种信息不对称，通过贷款分类可以减少信息不对称带来的危害。贷款的基本操作流程1、贷款调查的的目的（1）调查借款企业或者个人真实的基本情况（2）调查所借款项的真实用途（3）调查借款企业或者个人的还款来源是否足值或者具备还款能力2、贷款审查和审批（1）是否符合银行信贷政策，进行合法性和可行性分析（2）审查相关借款资料的真实性、合理性和准确性（3）加剧审查、审批意见3、贷后管理（1）密切了解资金的使用情况，借款人经营的变化情况（2）定期走访保证人或者监测抵押物的保证情况（3）贷款到期前7天签发贷款到期通知书，贷款逾期15日内签发预期催缴通知书，之后每隔五个月签发一次（保持诉讼时效）银行信贷风险分类和防范信贷业务是我国商业银行的主要收益来源，而信贷风险也是商业银行面临的主要风险。信贷风险总的来说可以划分为市场性风险和非市场性风险。比较细致的可以分为以下八个类别1、信用风险：指因债务人或交易对手的直接违约或履约能力的下降而造成损失的风险。2、市场风险：指市场价格波动引起的资产负债表内和表外头寸出现的亏损风险。3、操作风险：指由于内部流程、人员行为和系统失当或失败，以及由于外部事件而导致损失的风险。4、流动性风险：由于流动性不足给紧急主体造成损失的可能性。5、国家风险：指经济主体在与非本国居民进行国际经贸与金融往来中，由于别国宏观经济。政治环境和社会等方面的变化而遭受损失的可能性。6、合规风险：指因违反法律或监管要求而受到制裁、遭受金融损失以及因未能遵守所有适用法律、法规、行为准则或相关标准而给银行带来的损失。7、声誉风险：简单的说，企业声誉就是企业在社会公众中的美誉度、知名度与忠诚度，它能够给企业创造丰厚的价值，制企业最重要、最宝贵的无形资产之一。任何有损于企业声誉的事件都会导致企业价值的损失，对商业银行来说，声誉风险是其最大的威胁。8、战略风险：由于战略决策失误或战略实施不当而导致的风险信贷风险的防范银行防范信贷风的措施主要有：应强化商业银行的内部管理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。详细如下：1、进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下两方面的入手：一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率；二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标准的审批制度2、建立信贷风险预警机制。建立信贷风险预警制度应主要考虑以下几个方面：、建立信贷风险预警的组织管理体系。、建立一套完整和连续的风险预警数据库。、改进风险预警的方法和计量模型，并注重培养从事风险预警工作的高素质人才队伍。3、建立信贷退出机制。对一些夕阳产业，商业商业银行必须严控贷款增量，适时压缩贷款，使贷款逐步从这些企业中退出来。但由于外部环境的影响，贷款退出会存在一定困难，这就要求商业银行应准确把握经济信息，最终建立起有效的信贷退出机制。4、加强贷后管理，加强全程控制。就一个具体的贷款项目而言，贷款后的项目建设、运营到还贷完毕的时间远远长于贷款决策的时间。为保障银行利益，实现管理目标的贷后管理，是相当重要的。课程回顾1.银行信贷的含义2.银行信贷的“三性”3.贷款的流程4.银行信贷的风险分类5.贷后的管理谢谢！结束语结束语谢谢大家聆听！谢谢大家聆听！22