我国的商业银行

我国的商业银行我国的商业银行组员：何旭东组员：何旭东 张宏刚张宏刚 吴承裕吴承裕 景海龙景海龙 周国亚周国亚 田志国田志国 巩马飞巩马飞 王王 轶轶 王王 绮绮 李志锋李志锋第七组：1.1.我国的商业银行我国的商业银行 2.2.商业银行的储蓄产品及商业银行的储蓄产品及各储蓄各储蓄 产品的收益及风险特点产品的收益及风险特点 商业银行的发展历程及现状商业银行的发展历程及现状 商业银行的分类商业银行的分类 国有银行国有银行 政策性银行政策性银行 股份制银行股份制银行我国商业银行的发展历程我国早期银行的发展 中国关于银钱业的记载，较早的是南北朝时的寺庙典当业寺庙典当业。到了唐代，出现了类似汇票的“飞钱飞钱”，这是我国最早的汇兑业务汇兑业务。北宋真宗时，由四川富商发行的交子交子，成为我国早期的纸币。到了明清以后，当铺当铺是中国主要的信用机构。明末，一些较大的经营银钱兑换业的钱铺发展成为银庄银庄。银庄产生初期，除兑换银钱外，还从事贷放，到了清代，才逐渐开办存款、汇兑业务存款、汇兑业务，但最终在清政府的限制和外国银行的压迫下，走向衰落。宋朝交子宋朝交子我国近代银行 我国近代银行业，是在19世纪中叶外国资本主义银行入侵之后才兴起的。最早到中国来的外国银行是英商东方银行英商东方银行，其后各资本主义国家纷纷来华设立银行。在华外国银行虽给中国国民经济带来巨大破坏，但在客观上也对我国银行业的发展起了一定的刺激作用。我国现代银行 为了摆脱外国银行支配，清政府于1897年在上海成立了中国通中国通商银行商银行，标志着中国现代银行的产生。此后，浙江兴业、交通银行浙江兴业、交通银行相继产生。清光绪年间清光绪年间(清朝发行的纸币（近代银行）中中国国通通商商银银行行建建筑筑物物新中国成立后的商业银行的发展 新中国成立后，我国在计划经济体制下形成了由中国人民银行“大一统大一统”的银行体系，即银行不划分专业系统，各个银行都作为中国人民银行内部的一个组成部分，从而使中国人民中国人民 银行银行成为既办理存款、办理存款、贷款和汇兑业务的商业银行贷款和汇兑业务的商业银行，又担负着国家宏观调控职能的中央银行又担负着国家宏观调控职能的中央银行。从1977年至今，我国商业银行的发展大体上可以分为以下几个阶段。体系重建阶段（体系重建阶段（19771986年）年）扩大发展阶段（扩大发展阶段（19871996年）年）深化改革阶段（深化改革阶段（19972002年）年）改革攻坚阶段（改革攻坚阶段（2003年至今）年至今）建国初期使用的纸币建国初期使用的纸币我国商业银行面临的问题我国商业银行面临的问题 在金融业开放及外资进入的威胁下，我国商业银行（特别是国有商业银行）的发展在以下几个方面面临着严峻的挑战。主要表现为:（1）竞争能力较差。竞争能力较差。由于历史包袱沉重，再加上制度上的缺陷，内部管理较为薄弱，金融创新不足等原因，我国国有商业银行的竞争能力确实较差。（2）不良资产率高。不良资产率高。2003年底，银行业金融机构的不良贷款余额为24 406亿元，不良贷款率为15.19%;按五级分类口径，四大国有商业银行的平均不良贷款率为19.74%（3）资本充足率低。资本充足率低。长期以来，四大国有商业银行的资本充足率均未达到8%的监管要求。同时呆账准备金的提取存在着较大的缺口。为了应对上述严峻的挑战，我国政府决定进一步加强对商业银行的监管，推进商业银行的改革。从2003年开始，我国商业银行的改革不断向深层次发展，进入了攻坚阶段。改革的重点已经转移到制度制度（包括体制和机制）的变革，向建立现代金融企业的方向迈进。（包括体制和机制）的变革，向建立现代金融企业的方向迈进。商业银行的分类商业银行的分类国有银行国有银行：受到地方政府控制和国有企业强烈影响的资金借贷机构。受到地方政府控制和国有企业强烈影响的资金借贷机构。类 别：中国银行中国银行 中国建设银行中国建设银行 中国工商银行中国工商银行 中国农业银行中国农业银行政策性银行：政策性银行：按照国家的产业政策或政府的相关决策进行投融资活动的按照国家的产业政策或政府的相关决策进行投融资活动的经融机构，不以利润最大化为目标。经融机构，不以利润最大化为目标。类类 别别：中国国家开发银行中国国家开发银行 中国进出口银行中国进出口银行 中国农业发展银行中国农业发展银行 股份制银行：股份制银行：采取股份制形式的现代企业组织机构，按照商业银行的采取股份制形式的现代企业组织机构，按照商业银行的运营规则，高效决策，灵活经营，建立了科学的管理机制和市场化的运营规则，高效决策，灵活经营，建立了科学的管理机制和市场化的管理模式的银行。相对国有商业银行公有制性质来说的管理模式的银行。相对国有商业银行公有制性质来说的,股份制商业股份制商业银行属于股份制。银行属于股份制。常见的股份制银行常见的股份制银行：交通银行交通银行 上海浦东发展银行上海浦东发展银行 招商银行招商银行 广东发展银行广东发展银行 深圳深圳发展银行发展银行 兴业银行兴业银行 浙商银行浙商银行 中国民生银行中国民生银行 中国光大银行中国光大银行 华夏银行华夏银行 渤海银行渤海银行 中信银行中信银行 北京银行北京银行 上海银行上海银行商业银行的储蓄产品及商业银行的储蓄产品及各储蓄各储蓄 产品的收益及风险特点产品的收益及风险特点1.1.活期储蓄活期储蓄：一元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存一元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时支取取，开户后可以随时支取 利率：利率：存款项目年利率活期存款0.50%优缺点优缺点：无固定存期、可随时存取、存取金额不限，但利率最低，不适合作为大笔资金的长期投资 适用对象适用对象：经常性生活用款或一般开支，如：缴纳水电费、电话费等零碎费用 理财建议理财建议：活期储蓄的利率最低，所以不适合作为大笔资金的长期投资。2.2.整存整取：整存整取：一般一般50元起存，本金一次性存入，由储蓄机构发给存单（折），到期凭存元起存，本金一次性存入，由储蓄机构发给存单（折），到期凭存单（折）支取本息，存期内按存入时同档次定期利率计息，到期末支取，超过存期部分按支取单（折）支取本息，存期内按存入时同档次定期利率计息，到期末支取，超过存期部分按支取日公布的活期利率计息。也可根据储户意愿，办理定期存款到期约定或自动转存，存款到期转日公布的活期利率计息。也可根据储户意愿，办理定期存款到期约定或自动转存，存款到期转存，按转存日挂牌公告利率计息。存，按转存日挂牌公告利率计息。利率：利率：优缺点优缺点：利率较高，但受时间限制，如果提前支取，利息损失较大。适用对象适用对象：事先预知使用的资金或长时间动不用的资金。议理财建议理财建：1）、在整存整取的同时，储户不妨把大额的款项拆分开来，这样不但利息不会损失，而且万一出现需要提前支取或者应急的情况，也不会“牵一发而动全身”，避免利息损失。2）、选择定期储蓄的期限时，应该选择自己想存的年限直接存入，这样利息最高。整存整取年利率（%）三个月2.85半年3.05一年3.25二年4.15三年4.75五年5.25 （日期:2011-04-06）3.3.零存整取：零存整取：每月固定存款，一般每月固定存款，一般5元起存，存期分为一年、三年、五年，元起存，存期分为一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补齐者，存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补齐者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。利率：利率：优缺点优缺点：存入时负担较小；利率比较高，能够在平时集聚资金，亦受时间限制，每月存入，较麻烦。适用对象适用对象：适用于工薪族或“月光族”，可以逐渐半强制性地为自己将来的开支积累一些资金。理财建议理财建议：这种储蓄一旦约定了存款金额，就必须每个月按时存款，如果中途因为特殊原因漏存，那么下个月一定要补上，如果没有补存，那么这份合同就视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。（日期:2011-04-06）零存整取年利率（%）一年2.85三年3.05五年3.254.4.存本取息：存本取息：本金一次存入，一般本金一次存入，一般5000元起存，存期分为一年、三年、五年，元起存，存期分为一年、三年、五年，由储蓄机构发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月由储蓄机构发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次，由储蓄与储蓄机构协商确定。如到取息日未取息，以后可以随或几个月取息一次，由储蓄与储蓄机构协商确定。如到取息日未取息，以后可以随时取息。如果储户需要提前支取本金，这要按定期存款提前支取的规定计算存期内时取息。如果储户需要提前支取本金，这要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣回多支付的利息。利息，并扣回多支付的利息。利率：利率：优缺点优缺点：本金受时间限制，利息可分期支取。适用对象适用对象：适用于照顾对象的消费。它存入的方法是约定存期、整笔存入，然后分次取息，最后到期一次支取本金。理财建议理财建议：对于一些有大笔的资金较长时间不用，又不愿意投资一些有风险产品的储户，不妨考虑采用存本取息零存整取的组合模式，一方面能获得较高的收益，另外一方面则能把产生的利息再存起来，达到“利滚利”的效果。目前存本取息的最低起点是5000元，存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限（可1个月或几个月）分次取息，到期还本。（日期:2011-04-06）存本取息年利率（%）一年2.85三年3.05五年3.255.5.整存零取：整存零取：本金一次存入，一般本金一次存入，一般1000元起存，存期分一年、三年、五年，由元起存，存期分一年、三年、五年，由储蓄机构发给存单，凭存单分期支取本金，支取期分一个月、三个月、半年一次，储蓄机构发给存单，凭存单分期支取本金，支取期分一个月、三个月、半年一次，由储户与储蓄机构协商确定，利息于期满结清时支取。由储户与储蓄机构协商确定，利息于期满结清时支取。利率：利率：优缺点优缺点：利息受时间限制，本金可分次支取。适用对象适用对象：适用于固定开支。适用于定期需要钱的市民。（日期:2011-04-06）存本取息年利率（%）一年2.85三年3.05五年3.256.6.定活两便：定活两便：本金一次存入，由储蓄机构发给存单，一般本金一次存入，由储蓄机构发给存单，一般50元起存，存单分为元起存，存单分为记名和不记名两种，记名式可挂失，不记名式不能挂失，存期不限。记名和不记名两种，记名式可挂失，不记名式不能挂失，存期不限。利率：利率：优缺点优缺点：既有定期之利，又有活期之便。不受时间限制，利率介于定期和活期之间。适用对象适用对象：定活两便的储种非常适合在3个月内没有大笔资金支出，同时也不准备用于较长期投资的储户。理财建议理财建议：定活两便应以小额、少量为宜。（日期:2011-04-06）存本取息年利率（%）存期三个月 2.85*0.63个月存期半年 3.05*0.6半年存期1年 3.25*0.6存期1年 4.15*0.6 （按一年内定期整存整取同档次利率打6折）7.7.通知存款：通知存款：通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式，一般有前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式，一般有1天通知存款和天通知存款和7天通知存款两个品种。起存金额天通知存款两个品种。起存金额5万元。万元。利率：利率：优缺点优缺点：起点资金比较高，利率也相对较高。适用对象适用对象：临时无法决定投资意向的存款并且想使存款最大限度的生息。理财建议理财建议：需要特别注意的是，通知存款如遇以下情况，将按活期存款利率计息：1、实际存期不足通知期限的；2、未提前通知而支取的；3、已办理通知手续而提前支取或逾期支取的；4、支取金额不足或超过约定金额的；5、支取金额不足最低支取金额的。（日期:2011-04-06）存本取息年利率（%）一天1.08七天1.628.8.教教育育储储蓄蓄：教教育育储储蓄蓄为为零零存存整整取取定定期期储储蓄蓄存存款款。存存期期分分为为一一年年、三三年年、六六年年。最最低低起起存存金金额额为为50元元，存存入入金金额额为为50元元的的整整倍倍数数，可可一一次次性性存存入入，也也可可分分次次存存入入或或按按月月存存入入，本金合计最高限额为本金合计最高限额为2万元。万元。利率：利率：优缺点优缺点：免征利息税，利率优惠，可为储户增加5%左右的利息收入，存期灵活。但其适用范围比较有限，办理过于繁琐，最高存款限额太低。适用对象适用对象：在校小学四年级(含四年级)以上学生。具体来说，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生；三年期教育储蓄适合初中以上的学生；一年期教育储蓄则适合高二以上的学生。（日期:2011-04-06）教育储蓄年利率（%）一年3.25（免征利息所得税）三年4.75（免征利息所得税）六年5.25（免征利息所得税）存款方法存款方法：教育储蓄为零存整取储蓄存款业务。存期有一年、三年、六年三种。最低起存金额50元，每个账户到期本金合计最高限额为2万元。