保险基础知识培训课件

第一章第一章风险与与风险管理管理1第一章风险与风险管理1课课程大程大纲纲第一节 风险概述第二节 风险管理2课程大纲第一节 风险概述2第一第一节 风险概述概述一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的种类四、风险的特征3第一节 风险概述一、风险的含义3一、一、风险的含的含义v含义:某种事件发生的不确定性v广义上讲：某事件的发生存在着多种可能性v狭义上讲：仅指损失发生的不确定性4一、风险的含义含义:某种事件发生的不确定性风险无处不在4二、二、风险的构成要素的构成要素(一)风险因素、风险事故和损失的概念1、风险因素 促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件2、风险事故 造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物3、损失 非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。直接损失（实质损失）间接损失（额外费用损失、收入损失、责任损失）5二、风险的构成要素(一)风险因素、风险事故和损失的概念5案案 例例v一个大雪天，甲某在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车外出，违章抢道撞上一辆正常行驶的轿车，自身受伤住院，自行车损坏，轿车车身划伤。让我们分析一下：风险因素、风险事故、损失各是什么？风险的因素:大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车、违章抢道等风险事故:交通事故损失:医疗费用、收入减少、车辆损坏、赔偿责任等6案 例一个大雪天，甲某在下班的车流高峰期，骑着他的没闸三、三、风险的种的种类（一）依据风险标的分类1.财产风险2.人身风险3.责任风险4.信用风险 7三、风险的种类（一）依据风险标的分类7（二）依据风险性质分类1.纯粹风险只有损失机会2.投机风险有损失机会又有获利可能8（二）依据风险性质分类8四、四、风险的特征的特征（一）风险的不确性1.风险是否发生的不确定性2.风险发生时间的不确定性3.风险产生结果的不确定性（二）风险的客观性（三）风险的普遍性-风险无处不在，无时不有。（四）风险的可测性（五）风险的发展性9四、风险的特征（一）风险的不确性9第二第二节 风险管理管理1风险管理的含义与演变2风险管理的程序3风险管理的目标4风险管理的方法10第二节 风险管理风险管理的含义与演变10一、一、风险管理的含管理的含义与演与演变（一）风险管理的含义 一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。11一、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义11v风险管理含义的具体内容1.风险管理的对象是风险2.风险管理的主体可以是任何组织、个人：包括个人、家庭、组织3.风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等4.基本目标：最小成本获得最大的安全保障12风险管理含义的具体内容12二、二、风险管理的程序管理的程序（一）风险识别（二）风险估测（三）风险评价（四）选择风险管理技术（五）评估风险管理效果13二、风险管理的程序（一）风险识别13三、三、选择风险管理技管理技术v根据风险评估结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术是风险管理中最重要的环节v风险管理技术分为控制型和财务型14三、选择风险管理技术根据风险评估结果，为实现风险管理目标，选四、四、风险管理的方法管理的方法（一）控制型风险管理技术 在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取的控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件v主要方法：避免、预防、抑制v主要表现：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。15四、风险管理的方法（一）控制型风险管理技术15（一）控制型（一）控制型风险管理技管理技术v主要方法：1.避免最彻底、最简单、消极的方法2.预防防患于未然3.抑制事故发生时或发生后的有效技术16（一）控制型风险管理技术主要方法：16五、五、风险管理的方法管理的方法（二）财务型风险管理技术 以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发生前所作的财务安排，来解决事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产，维持正常生活等提供财务支持1.自留风险2.转移风险(1)财务型非保险转移风险(2)财务型保险转移风险（保险）17五、风险管理的方法（二）财务型风险管理技术17第二章第二章 保保险概述概述18第二章 保险概述18课课程大程大纲纲n第一节 保险的要素与特征n第二节 保险的分类n第三节 保险的功能n第四节 保险的产生与发展19课程大纲第一节 保险的要素与特征19第一第一节 保保险的要素与特征的要素与特征一、保险的定义二、保险的要素三、保险的特征四、保险与相似制度的比较20第一节 保险的要素与特征一、保险的定义20一、保一、保险的定的定义 “投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任（财产），或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任（人身）的商业保险行为。21一、保险的定义 “投保人根据合同约定，向保险人支付保（一）保（一）保险险的定的定义义1.从法律角度看，保险是一种合同行为；2.从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制；3.从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排；22（一）保险的定义从法律角度看，保险是一种合同行为；22二、保二、保险险的要素的要素v（一）可保风险的存在v（二）大量同质风险的集合与分散v（三）保险费率的厘定v（四）保险准备金的建立v（五）保险合同的建立23二、保险的要素（一）可保风险的存在23（一）可保（一）可保风险风险的存在的存在v1.应当是纯粹风险（一种结果：损失）v2.应当是意外的(非故意、非预知)v3.大量标的均有遭受损失的可能性v4.有导致重大损失的可能v5.不能使大多数的保险标的同时遭受损失（分散性）v6.必须具有现实的可测性24（一）可保风险的存在1.应当是纯粹风险（一种结果：损失）24（二）大量同（二）大量同质风险的集合与分散的集合与分散1、风险的大量性2、风险的同质性25（二）大量同质风险的集合与分散1、风险的大量性25（三）保（三）保险费率的厘定率的厘定、公平性原则保险人：收取保费与承担责任对等投保人：交纳保费与标的风险相适应、合理性原则针对某险种：收费合理3、适度性原则针对整体业务：收费适度4、稳定性原则短期5、弹性原则长期26（三）保险费率的厘定、公平性原则26（四）保（四）保险与社会保与社会保险1、社会保险的含义及种类2、社会保险与人身保险的共同点：(1)同以风险的存在为前提(2)同以社会再生产人的要素为对象(3)同以概率论和大数法则为数理基础(4)同以建立保险基金作为提供物质保础障的物质基础；3、社会保险与人身保险的区别 (1)经营主体不同 (2)行为依据不同 (3)实施方式不同 (4)适用的原则不同 (5)保障功能不同 (6)保费负担不同27（四）保险与社会保险1、社会保险的含义及种类27（五）保（五）保险与救与救济(一）相同点:借助他人安定自身经济生活的一种方法（二）不同点：1.提供保障的主体不同2.提供保障的资金来源不同3.提供保障的可靠性不同4.提供的保障水平不同28（五）保险与救济(一）相同点:借助他人安定自身经济生活的一第二第二节 保保险的分的分类 一、按照实施方式分类：（一）强制保险：由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。（二）自愿保险：在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。29第二节 保险的分类 一、按照实施方式分类：29第二第二节 保保险的分的分类（一）财产保险：1.财产损失保险2.责任保险3.信用保险 （二）人身保（二）人身保险:1.人寿保人寿保险2.健康保健康保险3.意外意外伤害保害保险二、按照保二、按照保险标的分的分类：30第二节 保险的分类（一）财产保险：（二）人身保险:二、按照保第二第二节 保保险的分的分类三、按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险保保保保险险人人人人保保保保险险人人人人原保原保原保原保险险再保再保再保再保险险投保人投保人投保人投保人投保人投保人投保人投保人保保保保险险人人人人C C保保保保险险人人人人B B保保保保险险人人人人A A保保保保险险金金金金额额=保保保保险险价价价价值值 共同保共同保共同保共同保险险保保保保险险金金金金额额 保保保保险险价价价价值值 重复保重复保重复保重复保险险31第二节 保险的分类三、按照承保方式分类：原保险、再保险、共第三第三节节 保保险险的功能的功能一、保险的保障功能：（一）财产保险的补偿 （二）人身保险的给付32第三节 保险的功能32第四第四节 保保险的的产生与生与发展展 一、保险的历史沿革 （一）人类保险思想的萌生与萌芽 1、人类保险思想的萌生（1）中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家（2）镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。2、保险的萌芽（1）海上保险起源最早、历史最长（2)共同海损分摊制度是海上保险的萌芽（二）保险的雏形1、般舶抵押借款制度是海上保险的雏形2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态。3、人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的（三）现代保险的形成与发展二、中国保险业的现状与发展前景33第四节 保险的产生与发展 一、保险的历史沿革33第三章第三章 保保险合同合同34第三章 保险合同34课程大程大纲n第一节 保险合同的特征与种类n第二节 保险合同的要素n第三节 保险合同的效力n第四节 保险合同的履行n第六节 保险合同的争议处理35课程大纲第一节 保险合同的特征与种类35第一第一节 保保险合同的合同的 特征与种特征与种类（P47-P52P47-P52）v一、保险合同的定义v二、保险合同的特征v三、保险合同的种类36第一节 保险合同的 特征与种类（P47-P52 一、保一、保险合同的定合同的定义（P47P47）v 保险法规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，具有法律效应。37 一、保险合同的定义（P47）保险法规定：保险合同(一一)按照保按照保险合同性合同性质分分类（P49P49）1.补偿性保险合同2.给付性保险合同38(一)按照保险合同性质分类（P49）补偿性保险合同38v1、定值保险合同v2、不定值保险合同(二)按照保险标的价值分类391、定值保险合同(二)按照保险标的价值分类391.单一风险合同2.综合风险合同3.一切险合同(三)按承担风险责任的方式分类40单一风险合同(三)按承担风险责任的方式分类401.足额保险合同2.不足额保险合同3.超额保险合同(四四)按照保按照保额与出与出险时保保险标的价的价值对比关系比关系41足额保险合同(四)按照保额与出险时保险标的价值对比关系41(五五)按照按照标的分的分类(P52(P52）v1、财产保险合同v2、人身保险合同42(五)按照标的分类(P52）1、财产保险合同42v1、原保险合同v2、再保险合同(六)按照承保方式分类（P52）431、原保险合同(六)按照承保方式分类（P52）43第二第二节 保保险合同要素（合同要素（P53-P62P53-P62）n一、保险合同的主体n二、保险合同的客体n三、保险合同的内容44第二节 保险合同要素（P53-P62）一、保险合同的主体4 一、保一、保险合同的主体合同的主体n（一）保险合同的当事人 n 1.保险人n 2.投保人n（二）保险合同的关系人 1.被保险人 2.受益人（P53-P56P53-P56）45 一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人 （P53-P保险人：指投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。被保险人：指其财产或人身受到保险合同保障，并享有保险金请求权的人。受益人：由被保险人或投保人指定，当保险合同规定条件实现时有权领取保险金的人。46保险人：指投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保 二、保二、保险合同的构成合同的构成（P63-P66P63-P66）v(一)保险合同的书面形式v1.1.1.1.保保保保险单险单v2.2.2.2.暂暂保保保保单单v3.3.3.3.保保保保险险凭凭凭凭证证v4.4.4.4.其他其他其他其他书书面形式面形式面形式面形式47 二、保险合同的构成（P63-P66）(一)保险合同的书面形第三第三节 保保险合同的履行合同的履行n一、投保人义务的履行n二、保险人义务的履行48第三节 保险合同的履行一、投保人义务的履行48一、投保人一、投保人义务履行履行n（一）如实告知的义务n（二）交纳保费的义务n（三）防灾防损的义务n（四）危险增加的通知义务n（五）保险事故发生后及时通知的义务n（六）损失施救的义务n（七）提供单证的义务n（八）协助追偿的义务49一、投保人义务履行（一）如实告知的义务49 二、保二、保险人人义务履行履行 n(一)承担赔偿或给付保险金的义务n(二)说明合同的内容n(三)及时签单的义务n(四)为投保人或被保险人保密的义务 50 二、保险人义务履行(一)承担赔偿或给付保险金的义务50第四第四节、保、保险合同条款解合同条款解释v1有权解释（1）立法解释全国人大（2）司法解释最高人民法院（3）行政解释中国保监会（4）仲裁解释仲裁委员会v2无权解释不受法律约束51第四节、保险合同条款解释1有权解释51第五第五节、保、保险合同争合同争议处理方式理方式v（一）协商双方友好磋商、自行解决v（二）仲裁仲裁机构v（三）诉讼通过人民法院裁决52第五节、保险合同争议处理方式（一）协商双方友好磋商、自行解第三章第三章保保险险合同合同第一第一节节特征与种特征与种类类第三第三节节订订立与效力立与效力定定义义特征特征种种类类订订立立形式形式与构成与构成效力效力第二第二节节要素要素第六第六节节解解释释与争与争议处议处理理主体主体客体客体内容内容中止中止变变更更第四第四节节履行履行第五第五节节变变更、中止更、中止与与终终止止保保险险人人投保方投保方终终止止解解释释争争议处议处理理53第三章第一节第三节定义特征种类订立形式效力第二节第六节主体客第四章第四章 保保险的基本原的基本原则54第四章 保险的基本原则54课课程大程大纲纲n第一节 最大诚信原则n第二节 保险利益原则n第三节 损失补偿原则n第四节 近因原则55课程大纲第一节 最大诚信原则55第一第一节、最大、最大诚信原信原则的内容的内容v（一）告知：合同订立前，当事人实事求是的向对方所作的口头或书面陈述。v 对于投保人我国采取询问回答的形式v（二）保证：的形式：v 1、明示保证：通常用文字表示，又分为v 确认保证：对过去某事存在或不存在的保证v 承诺保证：对将来某事的作为或不作为的保证，不包括过去.v 2、默示保证：惯例及行业习惯 56第一节、最大诚信原则的内容（一）告知：合同订立前，当事人实事第二第二节 保保险利益原利益原则保保险利益：投保人利益：投保人对保保险标的所具有的的所具有的法律法律上承上承认的利益的利益，与，与标的之的之间存在的存在的金金钱上的上的利益关系利益关系.保保险利益确定的条件：利益确定的条件：1、必、必须是是合法合法利益利益 2、必、必须是是经济利益利益 3、必、必须是是确定确定利益利益57第二节 保险利益原则保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上第三第三节 损失失补偿原原则v 损失补偿原则及其意义v 保险代位求偿原则58第三节 损失补偿原则 损失补偿原则及其意义58一、一、损失失补偿原原则及其意及其意义（P101-102P101-102）v（一）损失补偿原则的含义v两层含义：1、保险发生造成被保险人经济损失，保险人承担赔偿责任。v2、以保险标的实际损失为限，进行赔偿。主要适用于财产保险合同和其他补偿性保险合同59一、损失补偿原则及其意义（P101-102）（一）损失补二、代位求二、代位求偿原原则代位求偿权：保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付赔偿金后，相应取得对此损失向负有责任的第三者请求赔偿的权力。60二、代位求偿原则代位求偿权：保险标的因遭受保险事故而造成损失第四第四节节 近因原近因原则则（P111-115P111-115）v 一、近因的含义：指造成损失最直接、有效、起主导作用的原因。当损失的原因有两个以上，且各个原因关系尚未中断，其最先发生并造成损失的即为近因。v例如：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。v 此案中的暴风，电线杆被刮倒、电线短路、火花、起火之间具有必然的因果关系，因而财产受损的近因就是暴风。61第四节 近因原则（P111-115）一、近因的含义：指造成第五章第五章保保险公司公司业务经营的主要的主要环节62第五章保险公司业务经营的主要环节62课程大程大纲第一节 保险销售第二节 保险承保第三节 保险理赔第四节 保险客户服务63课程大纲第一节 保险销售63第一第一节 保保险销售售渠道渠道v（一）直接销售渠道v（二）间接销售渠道64第一节 保险销售渠道（一）直接销售渠道64 （一）直接（一）直接销售渠道售渠道定定义：保：保险公司公司通通过自己自己销售渠道售渠道获得得业务的的销售模式。售模式。主要方式：主要方式：1 1、直、直销人人员销售售2 2、直接、直接邮寄寄销售售3 3、电话销售售(1)(1)拨出出电话销售售：公司：公司为销售售产品，主品，主动向客向客户拨出出电话沟通沟通联络。(2(2)拨入入电话销售售：消：消费者将者将电话打入公司，公司利打入公司，公司利用用拨入入电话进行行产品品销售。售。4 4、网、网络销售售65 （一）直接销售渠道65（二）（二）间间接接销销售渠道售渠道v定定义：保：保险公司通公司通过保保险中介中介（代理人、保（代理人、保险经纪人、人、保保险营销员）等）等销售保售保险产品的方式。品的方式。v主要方式：主要方式：保保险代理人代理人销售售保保险经纪人人销售售66（二）间接销售渠道定义：保险公司通过保险中介（代理人、保险经第二第二节节 保保险险承保（承保（P123-131P123-131）v一、保险承保的含义v二、保险承保的主要环节与程序67第二节 保险承保（P123-131）一、保险承保的含义67一、保一、保险险承保的含承保的含义义（P123P123）v定义：保险人对愿意购买保险的单位或个人(即投保人)所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。68一、保险承保的含义（P123）定义：保险人对愿意购买保险的二、保二、保险险承保的主要承保的主要环节环节与程序与程序（P124-126P124-126）v（一）核保v（二）作出承保决策（正常承保、优惠承保、条件地承保、拒保）v（三）缮制单证v（四）复核签章v（五）收取保费（交付保险费是投保人的基本义务，向投保人及时足额收取保险费是保险承保中的一个重要环节。69二、保险承保的主要环节与程序（P124-126）（一）核保第三第三节节 保保险险理理赔赔-流程流程v（一）寿险理赔的流程v（二）非寿险的理赔的流程70第三节 保险理赔-流程（一）寿险理赔的流程70（一）寿（一）寿险险理理赔赔的流程（的流程（P133-139P133-139）v接案（1、报案 2、索赔申请）v立案v初审v调查v核定v复核、审批v结案、归档71（一）寿险理赔的流程（P133-139）接案（1、报案 2(二二)非寿非寿险险的理的理赔赔流程（流程（P140-143P140-143）v损失通知失通知v审核保险责任v进行损失调查v赔偿保险金v损余处理v代位求代位求偿：72(二)非寿险的理赔流程（P140-143）损失通知72(二二)非寿非寿险险的理的理赔赔（P140-143P140-143）v损失通知失通知：保险事故发生后，被保险人或受益人应将事故发生的时间、地点、原因及其他有关情况，以最快的方式通知保险人，并提出索赔请求的环节。v代位求代位求偿：保险事故由第三者的过失引起的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任，保险人可按合同约定先行赔付，被保险人将追偿权转让保险人，向第三者追偿。73(二)非寿险的理赔（P140-143）损失通知：保险事故发生第四第四节节 保保险险客客户户服服务务（P144-150P144-150）v一、保险客户服务的定义v二、保险客户服务的主要内容v三、财产保险客户服务的特别内容v四、人寿保险客户服务的特别内容74第四节 保险客户服务（P144-150）一、保险客户服务的定一、保一、保险险客客户户服服务务的定的定义义（P144P144）v保险客户服务是保险人在与现在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供附加服务内容。75一、保险客户服务的定义（P144）保险客户服务是保险人在与现二、保二、保险险客客户户服服务务的主要内容的主要内容v客户服务是保险公司业务经营最重要的内容之一。v保险客户服务的三个环节：售前、售中、售后服务v售前；指保险人在销售产品之前为消费者提供的（保险产品信息、资讯等）v售中：在保险产品买卖过程中，为客户提供的（填写投保单、条款解释、保单送达等）v售后：在客户签单后，保险人提供的（定期拜访、保险赔付等）76二、保险客户服务的主要内容客户服务是保险公司业务经营最重要的三、人寿保三、人寿保险险客客户户服服务务的特的特别别内容内容v“孤儿”保单服务v孤儿保单：是指原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的保单。77三、人寿保险客户服务的特别内容“孤儿”保单服务77第六章第六章 财产保保险78第六章 财产保险78课课程大程大纲纲v第一节 财产保险概述v第二节 企业财产保险v第三节 家庭财产保险v第四节 机动车辆保险v第五节 国内货物运输保险v第六节 责任保险v第七节 信用（保证）保险v第八节 农业保险79课程大纲第一节 财产保险概述79第一第一节 财产保保险(P151)P151)v按照保按照保险业务划分：划分：除了人身保除了人身保险以外的各种保以外的各种保险，均可，均可归入入财产保保险.v财务保保险业务包括包括：v1 1、财产损失保失保险v2 2、责任保任保险v3 3、信用保、信用保险 80第一节 财产保险(P151)80v（一）财产损失险包括：v企业财产保险 v利润损失保险v家庭财产保险v运输工具保险v货物运输保险v工程保险v特殊风险保险v农业保险 81（一）财产损失险包括：81v（二）责任保险包括：v 公众责任保险v 产品责任保险v 雇主责任保险v 职业责任保险82（二）责任保险包括：82（三）信用（保证）保险包括：信用保险分为：一般商业信用保险和进出口信用保险83（三）信用（保证）保险包括：83第二第二节节 企企业财产业财产保保险险（P157-164P157-164）v一、标的范围v二、责任范围v三、保险费率与保险期限84第二节 企业财产保险（P157-164）一、标的范围84（一）企（一）企业财产业财产保保险险的保的保险标险标的范的范围围(P157-159)(P157-159)v（一）可保财产v（二）特约可保财产v（三）不可保财产85（一）企业财产保险的保险标的范围(P157-159)（一）（二）企（二）企业财产业财产保保险险的的责责任范任范围围(P159-161)(P159-161)v（一）保险责任v（二）责任免除v（三）附加责任86（二）企业财产保险的责任范围(P159-161)（一）保险责（三）企（三）企业财产保保险的保的保险费率与保率与保险期限期限 （P162-163)P162-163)v（一）保险费率，分为：v 基本险费率v 附加险费率v（二）保险期限：通常为1年。87（三）企业财产保险的保险费率与保险期限 第三第三节节 家庭家庭财产财产保保险险(P166-167)(P166-167)v家庭财产含义：以城乡居民的有形财产为保险 标的一种保险。v保险标的范围：v（一）一般可保财产v（二）特约可保财产v（三）不可保财产v保险金额：由被保险人根据购置价或 市场价自行确定v保险价值：为出险时的重置价88第三节 家庭财产保险(P166-167)家庭财产含义：以城第四第四节节 机机动车辆动车辆保保险险（P172-188P172-188）v一、机动车辆保险的保险标的v二、机动车辆损失险v三、机动车辆保险附加险 89第四节 机动车辆保险（P172-188）一、机动车辆保险的（一）机（一）机动车辆动车辆保保险险的保的保险标险标的的(P172-173)(P172-173)v 机动车辆保险标的：是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的一种运输工具保险。v可分为:v机动车车辆基本险(车辆损失险、交强险)v机动车车辆附加险（各单位条款规定而异，不能独立承保）90（一）机动车辆保险的保险标的(P172-173)机动车辆保（二（二)机机动车辆损动车辆损失失险险(P173-176)(P173-176)v机动车辆损失险的保险金额v 1.按投保时新车购置价确定v 2.按投保时实际价值确定(最高折旧不能超过投保时新车购置价的80%)v 3.按投保时新车购置价协商确定.91（二)机动车辆损失险(P173-176)机动车辆损失险的保险(三三)机机动车辆动车辆保保险险的附加的附加险险(P184-185)(P184-185)v（一）车辆损失险的附加险v 1.全车盗抢险v 2.玻璃单独破碎险v 3.车辆停驶损失险v 4.自燃损失险v 5.新增加设备损失险v 6.代步车费用险v 7.车身划痕损失险92(三)机动车辆保险的附加险(P184-185)（一）车辆损失第五第五节节 国内国内货货物运物运输输保保险险（P189-194P189-194）货物运输保险起源于海上保险，是最古老的险种之一。货物运输保险责任期限具有空间性：从起运地仓库到达目的地仓库的整个运输过程作为一个保险责任期限，“仓至仓条款”是确定保险责任期限的主要依据。按运输工具和运输方式不同，可分为 水上运输险、陆上货运险、航空运输险、邮包险、联运险；按适用范围，可分为国内货物运输保险和海洋运输保险。93第五节 国内货物运输保险（P189-194）货物运输第六第六节节 责责任保任保险险及其特征及其特征(P194-198)(P194-198)v（一）责任保险的保险标的：侵权责任和违约责任v（二）责任保险的承保基础：期内发生式和期内索v 赔式v（三）责任保险的承保方式：单独承保和附加承保v（四）责任保险的赔偿对象：直接赔偿对象是被保v 险人，间接赔偿对象是第三者（受害人）94第六节 责任保险及其特征(P194-198)（一）责任保险第七第七节节 信用（保信用（保证证）保）保险险（P203-208P203-208）主要种类：（一）一般商业信用保险 1.赊销信用保险 2.贷款信用保险 3.个人贷款信用保险（二）出口信用保险 1.短期出口信用保险（不超过180天）2.中长期出口信用保险（超过2年以上）95第七节 信用（保证）保险（P203-208）主要种类：95第八第八节节 农业农业保保险险（P208-212P208-212）v一、农业保险：农业生产、经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险。v特点：v（一）地域性 （二）季节性 （三）连续性 （四）政策性96第八节 农业保险（P208-212）一、农业保险：农业生产二、二、农业农业保保险险的种的种类类(P209-212)(P209-212)v（一）种植业保险.1.农作物保险生长期农作物保险：以齐苗至收获前处在生长过程的农作物为标的 （小麦、水稻、玉米、棉花、棉花、烟叶、甘蔗）收获期农作物保险：所承保农作物收获后进行晾晒，加工过程中所遭受的损失。（如麦场夏粮火灾、烤烟火灾等）.v 97二、农业保险的种类(P209-212)（一）种植业保险.97 2.林木保险林木保险的保险标的主要是指人工栽培的人工林和人工栽培的果木林两大类。林木保险果树保险98 2.林木保险98v（二）养殖业保险v 1.畜禽养殖保险牲畜保险家禽保险v 2.水产养殖保险淡水养殖保险：因自然灾害或非人为因素造成标的意外死亡。海水养殖保险：保险责任主要是自然灾害造成的流失、缺氧浮头死亡等。二、二、农业农业保保险险的种的种类类(P209-212)(P209-212)99（二）养殖业保险二、农业保险的种类(P209-212)99第七章第七章 人身保人身保险100第七章 人身保险100课课程大程大纲纲第一节 人身保险概述第二节 人寿保险第三节 人身意外伤害保险第四节 健康保险101课程大纲第一节 人身保险概述101第一第一节 人身保人身保险概述概述一、人身保险的定义二、人身保险的特征三、人身保险的种类102第一节 人身保险概述一、人身保险的定义102一、人身保一、人身保险的定的定义v人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金。103一、人身保险的定义人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的的保二、人身保二、人身保险的特征的特征（一）人身风险的特殊性人的生老病死残（二）保险标的的特殊性人的生命和身体，是很难用货币衡量其价值，人的生命是无价的人身保险的保险标的有标准体和非标准体。（三）保险利益的特殊性人身保险的保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不是维持保险合同效力、给付保险金的条件。（四）保险金额确定的特殊性（五）保险合同性质的特殊性（六）保险合同的储蓄性（七）保险期限的特殊性104二、人身保险的特征（一）人身风险的特殊性104二、人身保二、人身保险的特征的特征（四）保险金额确定的特殊性生命无价，确定保险金额主要考虑被保险人对人身保险需要的程度和投保人交纳保费的能力（五）保险合同性质的特殊性定额给付性合同。不适用补偿原则（六）保险合同的储蓄性人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费两部分（七）保险期限的特殊性人身保险合同特别是人寿保险合同往往是长期合同。105二、人身保险的特征（四）保险金额确定的特殊性105三、人身保三、人身保险的种的种类（一）人寿保险（二）人身意外伤害保险（三）健康保险106三、人身保险的种类（一）人寿保险106第二第二节 人寿保人寿保险一、人寿保险的种类二、人寿保险的常用条款三、人寿保险的定价107第二节 人寿保险一、人寿保险的种类107一、人寿保一、人寿保险的种的种类（一）普通型人寿保险（二）年金保险（三）简易人寿保险（四）团体人寿保险（五）新型人寿保险108一、人寿保险的种类（一）普通型人寿保险108（一）普通型人寿保（一）普通型人寿保险1、死亡保险（1）定期寿险（2）终身寿险 普通终身寿险 限期交费终身寿险 趸交终身寿险2、生存保险3、两全保险：储蓄性极强109（一）普通型人寿保险1、死亡保险109（二）年金保（二）年金保险v按交费方式分为:趸交年金与期交年金v按被保险人数分为:个人年金、联合年金、最后生存者年金与联合及生存者年金v按给付额是否变动分为:定额年金与变额年金v按给付开始日期分为：即期年金和延期年金v按给付方式（期间）分为：终身年金、最低保证年金和定期生存年金110（二）年金保险按交费方式分为:趸交年金与期交年金110（三）（三）简易人寿保易人寿保险v简易人寿保险是指用简易的方法经营的人寿保险。它是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的人寿保险。v为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减给付制度，即被保险人加入保险后必须经过一定时期，保险单才能生效；若被保险人在此期间死亡，保险人不负给付保险金责任或减少给付金额。111（三）简易人寿保险简易人寿保险是指用简易的方法经营的人寿保险（四）（四）团体人寿保体人寿保险1.团体人寿保险的定义2.团体人寿保险的特征（1）风险选择的对象是团体而不是个人（2）使用团体保险单（3）成本低简化了手续，免体检，节约了体检费，减少了逆选择。（4）保险计划灵活（5）采用经验费率的方法112（四）团体人寿保险团体人寿保险的定义1121.分红保险2.投资连结保险3.万能保险（五）新型人寿保（五）新型人寿保险113分红保险（五）新型人寿保险1131 1、分、分红保保险（1）分红保险的定义 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。采用固定费用率的，其相应的附加保费收入、佣金、管理费用支出等不列入分红保险账户；采用固定死亡率的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。（2）分红保险的主要特征保单持有人享受经营成果客户承担一定的投资风险定价的精算假设比较保守保险给付、退保金中含红利1141、分红保险（1）分红保险的定义1141 1、分、分红保保险（3）分红保险保单的红利利源死差益（损）、利差益（损）、费差益（损）红利分配（原则、比例、方式）实际分配不低于当年可分配盈余70%1151、分红保险（3）分红保险保单的红利1152 2、投、投资连结保保险（1）投资连结保险的定义v包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。v投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。v投资账户可以是外部现有的，也可以是公司自己设立的1162、投资连结保险（1）投资连结保险的定义1162 2、投、投资连结保保险（2）投资连结保险产品的主要特征v投资账户设置 投资单位有一定的价格，保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其账户价值。v保险责任和保险金额 死亡保险金额设计方法：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者（方法A），另一种是给付保险金额和投资账户价值之和（方法B）。方法A的死亡保险金额在保单年度前期不变，当投资账户价值超过保险金额后，随投资账户价值波动；方法B的死亡保险金额随投资账户价值波动而不断变化，但净风险保额保持不变。保险合同有效期内，风险保额应大于零v保险费v费用收取 初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用1172、投资连结保险（2）投资连结保险产品的主要特征1172 2、投、投资连结保保险（3）我国投资连结保险产品的特点v必须包含一项或多项保险责任v至少连接到一个投资账户上v保险保障风险和费用风险由保险公司承担v投资账户的资产单独管理v保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定v投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单。v每年至少应当确定一次保单的保险保障。v每月至少应当确定一次保单价值。1182、投资连结保险（3）我国投资连结保险产品的特点1183 3、万能保、万能保险v（1）万能保险的定义v万能保险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的只费。v保单持有人首先交纳一笔首期保费，扣除各项费用后的剩余部分就是保单最初的现金价值，这部分现金价值按新投资利率计息累积到期末，成为期末现金价值。1193、万能保险（1）万能保险的定义1193 3、万能保、万能保险（2）万能保险产品的主要特征v死亡给付模式A方式是一种均衡给付的方式B方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。v保费交纳v结算利率v费用收取初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用1203、万能保险（2）万能保险产品的主要特征120二、人寿保二、人寿保险常用条款常用条款（一）不可争条款（二）年龄误告条款（三）宽限期条款（60天）（四）中止、复效条款（五）自杀条款（六）不丧失现金价值条款 退保金、交清保险单、展期保险单（七）保单贷款条款（八）自动垫交保险费条款121二、人寿保险常用条款（一）不可争条款121三、人寿保三、人寿保险的定价的定价（一）人寿保险定价的基础（二）人寿保险的定价方法（三）人寿保险的责任准备金 122三、人寿保险的定价（一）人寿保险定价的基础122（一）人寿保（一）人寿保险定价的基定价的基础 人寿保险的保费是由纯保费和附加保费两部分构成。以预定死亡率和预定利率为基础所计算的保险费称为纯保险费。附加保费用于保险经营过程中的一切费用开支。1、影响定价假设的因素（1）经济和社会环境（2）公司的特点（3）市场的特点（4）产品的特点123（一）人寿保险定价的基础 人寿保险的保费是由纯保费（一）人寿保（一）人寿保险定价的基定价的基础2、人寿保险的定价假设（1）死亡率假设（2）利率假设（3）失效率假设（4）费用率假设（5）平均保额124（一）人寿保险定价的基础2、人寿保险的定价假设124（二）人寿保（二）人寿保险的定价方法的定价方法1、营业保费法2、营业保费等价公式法死亡（生存）因素利率因素附加费因素3、积累公式法4、利用利润指标进行定价125（二）人寿保险的定价方法1、营业保费法125三、人寿保三、人寿保险的的责任准任准备金金1、寿险责任准备金的含义v寿险责任准备金是指保险人为将来发生的债务而提存的资金，或者说是保险人还未履行保险责任的已收保费。v按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。如果假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为：某年龄自然保费（1+利率）=保额此年龄死亡率同理 某年龄自然保费=保额此年龄死亡率/（1+利率）2、寿险责任准备金的计算v理论责任准备金的计算过去法、未来法v实际责任准备金的计算126三、人寿保险的责任准备金1、寿险责任准备金的含义126第三第三节 人身意外人身意外伤害保害保险 一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的特征 三、人身意外伤害保险的可保风险分析 四、人身意外伤害保险的主要内容 五、人身意外伤害保险的主要种类127第三节 人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的含义127一、人身意外一、人身意外伤害保害保险的含的含义（一）意外伤害的定义1、伤害2、意外（未预见、违背主观意愿）3、意外伤害的构成要件128一、人身意外伤害保险的含义（一）意外伤害的定义128一、人身意外一、人身意外伤害保害保险的含的含义（二）人身意外伤害保险的定义1、意外的、偶然的、不可预见的意外发生2、客观事故造成死亡或残疾的结果3、二者之间存在内在、必然的联系129一、人身意外伤害保险的含义（二）人身意外伤害保险的定义12二、人身意外二、人身意外伤害保害保险的特征的特征（一）保险责任（二）保费厘定（三）承保条件（四）保险期限（五）保险金的给付（六）责任准备金的计算130二、人身意外伤害保险的特征（一）保险责任130三、意外三、意外伤害保害保险的可保的可保风险分析分析（一）不可保意外伤害（二）特约保意外伤害（三）一般可保意外伤害131三、意外伤害保险的可保风险分析（一）不可保意外伤害131四、人身意外四、人身意外伤害的主要内容害的主要内容（一）保险责任1.在保险期限内遭受了意外伤害2.在责任期限内死亡或残疾3.意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因（二）给付方式 132四、人身意外伤害的主要内容（一）保险责任132五、人身意外五、人身意外伤害保害保险的主要种的主要种类（一）按实施方式分类1.自愿意外伤害2.强制意外伤害（二）按照保险风险分类1.普通意外伤害2.特定意外伤害133五、人身意外伤害保险的主要种类（一）按实施方式分类133（三）按照保险期限分类1.1年期意外伤害2.极短期意外伤害3.多年期意外伤害（四）按照险种结构分类1.单纯意外伤害保险2.附加意外伤害保险五、人身意外五、人身意外伤害保害保险的主要种的主要种类134（三）按照保险期限分类五、人身意外伤害保险的主要种类134第四第四节 健康保健康保险一、健康保险及其特征二、健康保险的种类135第四节 健康保险一、健康保险及其特征135一、健康保一、健康保险及其特征及其特征 健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。（一）健康保险经营风险的特殊性（二）健康保险的精算技术（三）健康保险的保险期限（四）健康保险的保险金给付（五）健康保险的成本分摊（六）健康保险合同条款的特殊性（七）健康保险的除外责任136一、健康保险及其特征 健康保险是以被保险人的身体为保险标的二、健康保二、健康保险的种的种类（一）医疗保险（二）疾病保险（三）收入保障保险（四）长期护理保险 137二、健康保险的种类（一）医疗保险137（一）医（一）医疗保保险1.医疗保险的主要类型（1）普通医疗保险（2）住院保险（3）手术保险（4）综合医疗保险138（一）医疗保险医疗保险的主要类型138（一）医（一）医疗保保险2.医疗保险的常用条款（1）免赔额条款（2）比例给付条款（3）给付限额条款139（一）医疗保险2.医疗保险的常用条款139（二）疾病保（二）疾病保险1.疾病保险的基本特点2.重大疾病保险（1）按保险期间划分定期重大疾病保险终身重大疾病保险140（二）疾病保险疾病保险的基本特点140（二）疾病保（二）疾病保险（2）按保险金的给付形态划分提前给付型附加给付型独立主险型按比例给付型回购式选择型 141（二）疾病保险（2）按保险金的给付形态划分141（三）收入保障保（三）收入保障保险1.收入保障保险的定义2.收入保障保险的特点（1）给付方式（2）给付期限（3）免责期间3.收入保障保险中关于残疾的界定（1）完全残疾（2）部分残疾 142（三）收入保障保险 收入保障保险的定义142（四）（四）长期期护理保理保险1.长期护理保险的定义2.长期护理保险的特点（1）给付期限（规定免责期）（2）保费（豁免保费保障）（3）保单（保证续保）（4）特殊条款143（四）长期护理保险 长期护理保险的定义143第七章第七章第七章第七章人身保人身保人身保人身保险险第一第一第一第一节节概述概述概述概述第三第三第三第三节节人身意外人身意外人身意外人身意外伤伤害害害害保保保保险险定定定定义义特征特征特征特征种种种种类类种种种种类类特征特征特征特征可保可保可保可保风险风险分析分析分析分析主要内容主要内容主要内容主要内容第二第二第二第二节节人寿保人寿保人寿保人寿保险险第四第四第四第四节节健康保健康保健康保健康保险险常用条款常用条款常用条款常用条款定价定价定价定价含含含含义义特征特征特征特征主要种主要种主要种主要种类类种种种种类类普通型普通型普通型普通型年金保年金保年金保年金保险险简简易人寿易人寿易人寿易人寿团团体人寿体人寿体人寿体人寿新型人新型人新型人新型人寿保寿保寿保寿保险险144第七章第一节第三节定义特征种类种类特征可保风险分析主要内容第第八章第八章保保险代理人代理人145第八章保险代理人145课课程大程大纲纲第一节 保险代理人概述第二节 保险代理机构第三节 保险代理从业人员146课程大纲第一节 保险代理人概述146第一第一节 保保险代理人概述代理人概述一、保险代理人的概念二、保险代理人的法律特征三、保险代理人的权利和义务四、保险代理人与保险经纪人的区别147第一节 保险代理人概述一、保险代理人的概念147一、保一、保险险代理人概念代理人概念v保险代理是代理行为的一种，属于民事法律行为。保险代理行为的主体是保险代理人。v保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。148一、保险代理人概念保险代理是代理行为的一种，属于民事法律行为二、保二、保险险代理人的法律特征代理人的法律特征v一、保险代理人的代理行为是由保险法和民法调整的行为（1）保险代理人以保险人的名义进行代理活动（2）保险代理人在保险人授权范围内作独立的意思表示（3）保险代理人与投保人实施的民事法律行为，具有确立、变更或终止一定的民事权利义务关系的法律意义（4）通过保险代理人与投保人之间签订的保险合同所产生的权利义务，视为保险人自己的民事法律行为，其后果由保险人承担v二、保险代理人的代理行为是基于保险人授权的委托代理v三、保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为v四、保险代理人的权力既包括明示权力，又包括默示权力149二、保险代理人的法律特征一、保险代理人的代理行为是由保险法和三、保三、保险险代理人的代理人的权权利利义务义务v保险代理合同是保险代理人与保险人明确双方所享有权利和承担义务的协议v保险代理人的权利和义务是依据保险代理合同而产生v（一）保险代理人的权利获取劳务报酬的权利（最基本的权利）独立开展业务活动的权利v（二）保险代理人的义务诚实和告知义务如实转交保险费的义务维护保险人权益的义务150三、保险代理人的权利义务保险代理合同是保险代理人与保险人明确四、保四、保险险代理人与代理人与经纪经纪人区人区别别分分类委托人不同委托人不同代理代理权限不同限不同收入来源不同收入来源不同法律地位不同法律地位不同代理人代理人受保受保险人委托人委托销售售产品品从保从保险人人处获取手取手续费由保由保险人承担人承担法律后果法律后果经纪人人受投保人委托受投保人委托协商投保条件商投保条件从双方当事人从双方当事人处获取取独立承担民事独立承担民事责任任151四、保险代理人与经纪人区别分类委托人不同代理权限不同收入来源第二第二节 保保险代理机构代理机构v一、专业保险代理机构在保险人授权范围内专门代为办理保险业务的单位。合伙企业、有限责任公司、股份有限公司v二、保险兼业代理机构在从事自身业务的同时，根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内代办保险业务的单位。分类：银行代理、行业代理、单位代理行业代理的保险业务一般为专项险种，如由货物运输部门代理货物运输保险业务，由航空售票点代理航空人身意外伤害保险等。152第二节 保险代理机构一、专业保险代理机构152第三第三节 保保险代理从代理从业人人员一、保险代理业务人员v在保险代理机构及其分支机构中，从事销售保险产品或者进行相关损失查勘、理赔工作的人员。v保险代理从业人员应当通过中国保监会组织的保险代理从业人员资格证试，取得资格证书。保险代理机构应当向本机构的保险代理业务人员发放执业证书。保险代理业务人员开展保险代理业务，应当主动向客户出示资格证书和执业证书二、保险营销员v取得中国保监会颁发的资格证书，为保险公司销售保险产品及提供相关服务，并收取手续费或者佣金的个人。153第三节 保险代理从业人员一、保险代理业务人员153第八章第八章第八章第八章保保保保险险代理人代理人代理人代理人第一第一第一第一节节保保保保险险代理人概述代理人概述代理人概述代理人概述第二第二第二第二节节保保保保险险代理机构代理机构代理机构代理机构概念概念概念概念法律特征法律特征法律特征法律特征权权利利利利义务义务区区区区别别专业专业保保保保险险代理代理代理代理业务业务人人人人员员兼兼兼兼业业保保保保险营销员险营销员第三第三第三第三节节保保保保险险代理从代理从代理从代理从业业人人人人员员154第八章第一节第二节概念法律特征权利义务区别专业保险代理业务人第九章第九章 保保险代理从代理从业人人员职业道德道德 155第九章 保险代理从业人员职业道德 155课课程大程大纲纲第一节 职业道德概述 第二节 保险代理从业人员职业道德 156课程大纲第一节 职业道德概述 156第一第一节 职业道德概述道德概述一、职业道德的含义二、职业道德的特征 157第一节 职业道德概述一、职业道德的含义157一一、职业道德的含道德的含义(P293)P293)v是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则，涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系。v保险代理从业人员的职业道德是社会道德在保险代理职业生活中的具体体现。5.3（3）158一、职业道德的含义(P293)是所有从业人员在职业活动中应该二二、职业道德的特征道德的特征(一)具有鲜明的职业特点(二)具有明显的时代性特点(三)是一种实践化的道德(四)表现形式是呈具体化和多样化特点159二、职业道德的特征(一)具有鲜明的职业特点159一、守法遵规二、诚实信用三、专业胜任四、客户至上五、勤勉尽责六、公平竞争七、保守秘密第二第二节 保保险代理从代理从业人人员职业道德道德 7个道德原则是一个相互联系的有机整体。