保险分红基础知识(授课版)

财富管理业务部 财富管理业务部 OBT培训 分红基础知识 课程 PPP表 授课对象：新入司员工 课程目标：帮助学员了解分红保险知识和保额分红的相关知识， 增强学员对保额分红的信心。 授课时间： 2课时 授课要领：讲授 课程目录 分红保险介绍 两种主要分红方式 新华保险分红特色 课程回顾 1、分红保险的起源 18世纪中后期 ， 英国 “ 公正生命保险社 ” 建立 15 年后 ,于 1776年进行决算时 ， 发现实际责任准备金比 将来必须支付的保险金多出许多 ， 于是将已收保费 的 10%返还给投保者 。 一、分红保险介绍 2、分红保险的概念 一、分红保险介绍 分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的 盈余，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。 中国保监会 分红保险管理暂行办法 释义： 1、分红保险是人寿保险的一种形式。以被保险人在保险期间内生存或身故为给付 保险金的条件。按照保险期限和保险金给付形式可以分为终身寿险、两全保险和 年金保险。 2、分红保险属于传统寿险产品，因为分红保险的基础定价模式与其他非分红传统 产品是一致的。当然，由于分红产品的客户能够分享经营成果，也被归为新型产 品的一种。 3、分红保险所分配的盈余就是实际经营中好于假定情况的成果。购买分红保险的 客户不但能获得保障利益，而且能共同分享公司的经营成果。 3、分红保险的发展 200年来 ， 分红保险一直是发达国家用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险 种 。 分红保险在市场上的占比情况： 北美 - 占据 80%的市场份额 德国 - 占据 85%的市场份额 香港 - 占据 90%的市场份额 2000年 , 我国开始推出分红保险 2001年 , 成为寿险市场的主要产品 2002年 , 占据市场主导地位 当年分红保险保费占全年新契约保费的 80% 新华公司的第一款分红保险 吉庆有余于 2001年 1月 1日开始销售 一、分红保险介绍 分红保险是在中国金融市场 的剧烈波动中发展起来的。 从 1996年 5月开始，中国连续 8 次降息，一年期储蓄存款利率从 10.98%降低至 1.98%。 固定收益的传统寿险保单预定利 率随之从 7.5%直降至 2.5%，受 到较大的市场冲击。 时间 1年期储蓄利率 5 10 各家公司纷纷出台新型产品，包括分红、万能和投资连结保险。分红产品表 现出了较好的市场适应性。 3、分红保险的发展 在中国的发展 一、分红保险介绍 “ 公平 ” 是分红保险的核心特质。 客户购买的保单一般都是几十年甚至长达一生，必定会遭遇投资环境、利率 水平的波动甚至剧烈变化。分红保单能在一定程度上平衡市场利率波动，既 能拥有长期保障，又能减少损失。 高保证性 利益固定，与产品经营 绩效无关 与资本市场变化无关 传统非分红保险 高保证性 基本利益固定，并与产品 经营绩效间接相关 与资本市场变化间接相关 分红保险 4、分红保险的价值 一、分红保险介绍 “保障、强制储蓄、安全” 分红保险可以 终身、两全、年金保险 ，这些形式的寿险产品通常 具有较强的储蓄性。 1.功能纯粹，满足保险的根本属性保障功能。 客户从一开始就拥有全 额的保障利益，这往往是多年储蓄才可以达到的。 2.强制储蓄确保一个有规划的未来。 储蓄需要时间、资源和自我约束。 强制储蓄能够将零碎的金钱积聚起来，确保客户实现预期规划。 3.提供一种长期、安全且有利可图的理财手段。 通过稳健的储蓄功能，分 红保险可以作为一个安全获利的理财工具。 4、分红保险的价值 一、分红保险介绍 死差益 利差益 费差益 其它 盈余 利润来源 5、分红保险的红利来源 实际投资收益高于 预定投资收益所产 生的盈余 实际死亡率低 于预定死亡率 产生的盈余 实际费用率低 于预定费用率 产生的盈余 其他盈余，如：退保 差、超过申领时限保 险金、超期借款的罚 息 一、分红保险简介 总盈余可分配盈余 +未分配盈余 每年的分红业务核算后 ， 保险公司将核算出的总盈余分出一部分分给资金 的提供者 客户和股东 ， 这一部分称为可分配盈余 。 总盈余扣除可分配 盈余部分就是未分配盈余 。 根据 分红保险管理暂行办法 ， 保险公司每一会计年度向保单持有人实 际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的 70%。 可分配盈余的确定应当有一个客观的标准 ， 遵循一贯性的原则 。 释义： 在保额分红方式下，将未分配盈余通过终了红利进行体现，对于当期发生 理赔或期满的客户，有相对公平的利益给付。 5、分红保险的红利来源 一、分红保险介绍 课程目录 分红保险简介 两种主要分红方式 新华保险分红特色 课程回顾 分红保险的分红方式 二、两种主要分红方式 保额分红（英式分红） 在整个保险期限内每年以增加 保额的方式分配年度红利，增 加的保额作为红利一旦公布， 则不得取消。在合同终止时以 现金方式给付终了红利。以英 国、澳大利亚为代表。 现金分红（美式分红） 直接以现金的形式将盈余分配 给保单持有人。可以提供多种 红利领取方式，比如现金、抵 交保费、累积生息以及购买交 清增额保险等。以美国、日本、 台湾地区为代表。 二、两种主要分红方式 分红基础不断扩大 以增加保 额方式分红，获取红利的本金是购 买的保额，而不仅仅是保费 . 分 红 现 金 分 红 保 额 保险费 分红基础 二、两种主要分红方式 项目 现金分红 保额分红 红利来源 一差至三差 多差 红利项目 年度红利（特殊红利） 年度红利、终了红利（特殊红利） 盈余分配 不低于可分配盈余的 70% 不低于可分配盈余的 70%不低于未分配盈余的 70% 计算基础 保费或现金价值 保额 红利分配 方式 现金领取 年度红利、特殊红利增加到保额 中，终了红利一次性领取 分红特点 变现快 ,客户回报比较直观 分红基数大 ,复利递增 ,客户回报充分 二、两种主要分红方式 现金分红与保额分红的理念差异关注现在 VS关注未来 保险公司根据客户保单贡献及时兑现当期收益，通常 不再承担对于分红部分的后续投资管理责任，即 关 注现在 。核算相对简单。 保险公司承担了对客户资金（包括现金价值和分红） 的长期投资管理和保障责任，即 关注未来 。核算 过程相对复杂。 现金分红（美式） 保额分红（英式） 二、两种主要分红方式 案例演示 以被保人 38周岁，在 2007年 4月购买 42000元 红双喜两全保险 A款 (交费期限：一次性交 ；保险期间： 10年；） 为例， 基本保额 48300元， 2010年 5月时： 持有 2年后收益基本保额 48300元 +累积红利保额 3124.5元 +终了红利 977.07元 52401.57元 保障：被保人拥有 1.1倍疾病身故保障（ 180天后）； 2倍意外身故保障； 讲解分红增额的方法 养鸡 王老板委托甲、乙二个养鸡专家 各养 10只母鸡，期限 10年 每年向王老板上交 100个鸡蛋，延续 10年终止合同 第一年 第十年 第五年 乙 专 家 采用 “ 鸡 蛋 -鸡 ” 的增值经营方式 第十年交给王老板 一个大型养鸡场 您更加喜欢哪个专家的经营方式？ 甲 专 家 关于现金分红 对 客户： 收益杯水车薪，现金红利领取意义不大 现金派发，没有积累，失去最大的升值空间 未来的保障仍然面临贬值，无法抵抗通胀 对 保险公司 ： 短期套现压力增大，失去投资获利机会 管理成本加大，减少费差益，使红利缩水 关于保额分红 对 客户 ： 保障有成长空间 收益到期一次领取，真正享受投资的规模效益； 红利实现复利累计，实现收益和保障的自动增长，双重最大化； 能够一定程度抵御通货膨胀，保持购买力。 对 保险公司 ： 可争取更多获利机会 对公司来说，保额分红方式不需每年派发现金 第一，可采取差异化资产配置，从容应对金融市场短期低迷震荡， 扩大投资运作的灵活度； 第二，减少管理成本，增加利源。 保 额 分 红 产 品 终了红利以丰补歉 抵御通胀，保持购买力 保额自动增加，保障力度增大 免除加费或拒保风险 减少重新选择保险的烦恼 分红平稳，安全储备 客 户 保 额 分 红 机 制 免除多次体检困扰 新华分红产品优势 持久 公平 专业 分红增加保额 保障与红利的完美结合 全部盈余分配 保障与公平的完美结合 专业规划始终 保障与理财的完美结合 新华分红产品核心优势 课程目录 分红保险简介 两种主要分红方式 新华保险分红特色 课程回顾 累积红利保额（复利递增） 保险费（投资的基础） 基本保额（分红的基础） 终了 红利 1、保额分红基数大 三、新华保险分红特色 2、复利递增增值快 三、新华保险分红特色 保额复利递增的计算原理： 年度红利保额（基本保额 +累积红利保额） 分红率 例如：假定基本保额 100000元 ， 每年的年度分红率均为 1%， 则： 第一次分红后：红利保额 =100000 1%=1000元 ， 增加后的保额 =100000+1000=101000元； 第二次分红后：红利保额 =101000 1%=1010元 ， 增加后的保额 =101000 +1010=102010元； 第三次分红后：红利保额 =102010 1%=1020.1元 ， 增加后的保额 =102010+1020.1=103030.1元； 三、新华保险分红特色 三、新华保险分红特色 3、多差分红利源广 年 度 总 盈 余 当投资市场环境变化较大，公司分红业务实现超额盈余时，公司 可以在保 持年度分红水平长期稳定的基础上， 向客户实施特殊红利分配。 4、红利分配更彻底 三、新华保险分红特色 年 度 总 盈 余 可分配盈余 70 未分配盈余 70 年度 红利 终了 红利 年度 分红 终了 分红 红利来源 全差利源，有福同享 盈余分配 让客户“不是股东，胜似股东” 分配方式 长期积累，聚沙成塔 平滑机制 以丰补歉，平滑回报 三、新华保险分红特色 举例 :比如你投资 20万买了一套房子，你把房子租出去，每年都会收到一笔 可观的租金，这笔租金年年都上涨，年租金就相当于年度红利；房子经过多 年后，不断增值，房价涨到 50万，甚至更多，比原价多 30万，这 30万就相当 于终了红利。 年度红利与终了红利 新房子 出租 第一种收益 : 租金 第二种收益 : 原价 新华保险在投资项目选择上以固定收益类为主，辅以适度 的权益类资产投资，在保证安全的前提下获取更高的投资回报。 权益类 证券投资基金、股票（一、 二级） 以股权方式间接投资交通、 通讯等国家级重点基础设 施项目 商业银行股权 国务院规定的其他形式 固定收益类 国债、金融债 AA级以上的企业债券、短 期融资券 银行大额协议存款 以债权方式投资交通、通 讯等国家级重点基础设施 项目 投资策略 大额协议存款 是指国家特许的寿险公司与各银行间进行直 接的 、 免所得税的协议存款 ， 新华公司大额协议存款 利率 丰厚 ， 最高可达居民存款利率的 三至四倍 。 同业拆借 是指国家特许的金融机构相互之间协议的短期借 款 ， 新华保险同业拆借收益率 高居业内领先水平 。 国债投资： 新华参与国债一级市场承销包销 ， 二级市场套 利回购 ， 回购交易 ， 新华保险国债平均投资收益率 远远高 于个人购买国债的收益 。 丰厚投资回报 金融债券 是指国家大型金融机构发行的债券 ， 该种投资方 式回报较高而且稳定 ， 新华保险金融债券投资收益率 名列 前茅 。 AA+级中央企业债券 是指国家核心重点工程所发售的债券 ， 如：京九铁路 、 京珠高速 、 西气东输及三峡水利等 这些工 程收益丰厚且长期稳定 ， 普通企业及个人没有准入资格 。 证券投资基金 为所有新股原始股的发行首先进入一级市场 ， 而此时只有机构投资方 （ 即庄家 ） 可介入 ， 获利丰厚 ， 年收 益率 最高可达 50%。 课程目录 分红保险简介 两种主要分红方式 新华保险分红特色 课程回顾 新华保额分红优势 四、课程回顾 保额分红 基数大 复利滚动 增值快 多差分红 利源广 双重红利 更彻底 年 度 总 盈 余 可分配盈余 70 未分配盈余 70 终了 红利 终了终了红利红利 基本保额 基本保额基本保额基本保额 保费 保费保费保费 年度红利 年度红利 年度 分红 终了 分红 增加保额 复利递增 平滑回报 新华特色 保额分红机制全景图 “保额分红 ” 对于客户的利益可以概括为 “ 三才理论 ” ， 希望客 户在享受更大化利益的同时，也能拥有更成熟的理财观念；同时 可以尽量满足客户保底、保值、增值的理财目标。 保额分红文化三才理论 你多我才多 你有我才有 不输才能赢 三才理论 年度红利 基本保额 理财方案 增 值 保 值 保 底 理财目标 终了红利 Thank You