公司风险分析及防范措施

摘要改革开放 30 多年以来，随着经济体制和经济结构的巨大变化，我 国中小企业已成为国民经济高增长中一支不可或缺的力量。然而，中小 企业融资难已成为制约中小企业发展的主要问题。建立中小企业信用担 保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行做法之一，信用担保行业的 形成和发展，反映出在市场信用资源配置机制缺失条件下中小企业融资 活动对信用资源的客观需求，然而担保公司经营的是风险，高风险是其 最主要的特征，担保公司虽可以通过风险识别选择性地承担风险，但是 却无法回避风险。论文通过对 XX 市 XX 担保有限公司内外部风险进行分析，并提出 防范建议和措施，达到了实践与理论相结合的目的。论文不但对XX市 XX 担保有限公司具有一定得借鉴作用，同时还对于不同类型、不同地 域的担保公司所产生的共性问题同样具有借鉴作用。 关键词：中小企业贷款；担保公司；担保风险目录第1章绪论 1第 1.1 节研究背景 1第1.2节研究意义 3第2章担保及担保公司相关概念3第2.1节担保 3第2.2节担保公司 42.2.1 担保公司 42.2.2 担保公司的法律性质 42.2.3我国担保公司产生发展 5第3章XX担保有限公司风险分析及建议5第3.1节XX担保有限公司简介53.1.1XX担保有限公司的基本情况53.1.2 担保项目运作流程 7第3.2节XX担保有限公司外部风险分析及建议73.2.1 政策风险 73.2.2 信用风险 83.2.3 行业集中度风险 93.2.4 其他风险 10第3.3 XX担保有限公司内部凤险分析及建议I】3.3.1 自有资本风险113.3.2 操作风险 123.3.3 道德风险 133.3.4 内控风险 14第4章XX担保有限公司风险防范措施及相关支持.14第4.1节XX担保有限公司风险防范措施154.1.1 项目实施阶段划分 154.1.2 项目实施各阶段风险防范措施： 15第4.2节XX担保有限公司风险防范相关支持17参考文献 错误!未定义书签。第 1 章 绪论第 1.1节 研究背景改革开放以来，借着改革的春风，我国的中小企业发展迅猛。据中 国中小企业协会数据显示，截止到2007 年6 月末底我国中小企业已达 到 4200 多万家，占全国企业数量的 99.8% ，经工商部门注册的中小企 业数量460 多万户，个体经营户 3800 万户，中小企业在国内生产总值、 税收和进出口方面的比重分别占到全国的60%、53%和68%左右。中小 企业已成为做大我国经济总量、解决城乡就业的重要推动力量，在推进 国有资产与国有企业改革与重组，增加财政收入等方面做出了重要贡 献。中小企业在国民经济中已起到举足轻重的作用。中小企业融资分为 直接融资和间接融资，由于我国现行资本制度的规则的限制，中小企业 很难通过债市和股市筹到资金，以银行为代表的间接融资方式成为了中 小企业的首选。但是银行出于对自身资产的安全性、流动性、效益性的 考虑，为了保证贷款安全，中小企业在发展过程中往往得不到银行贷款 的支持。在现行法律制度不健全、社会信用体系尚未建立的环境背景下， 银行甚至不愿接受保证能力不强的担保人对中小企业作担保，因为一旦 需要追究保证责任，执行起来会很困难。中小企业贷款难的窘况，缘此 可窥一斑。我国的担保公司就是在上述大量中小企业遇到融资瓶颈的背 景下应运而生的。国家相关部门为了缓解中小企业融资难问题，于 1993 年成立了第 一家担保公司中国经济技术投资担保有限公司，并在全国范围内陆续相关数据来源于 http:/ 1 / 21推广， 经过十几年的发展已经形成了一个特定的行业。而在发达国家， 担保作为解决中小企业贷款困境的一种政策性措施，己经有很长的一段 历史了，如美国在 1953 年成立了小企业管理局，其最重要的职能就是 为中小企业提供担保，日本则早在 1937 年就建立了中小企业担保机构。 事实证明，中小企业担保机构极大地促进了发达国家中小企业的发展， 从而直接推动了其经济的繁荣和社会的稳定。经过十几年的快速发展我 国担保业取得了较大成绩，据工业和信息化部统计，截至2 0 0 8年底， 全国中小企业信用担保机构已达4 2 4 7家，担保资金2 3 3 4亿元， 中小企业贷款累计担保额已达1 .75万亿元，累计担保企业9 0.7 万户。目前我国担保机构的主要任务是为中小企业提供担保，在一定程度 上体现出国家政策的扶持性，担保机构只靠微薄的保费收入很难弥补可 能发生的代偿或赔付，这在很大程度上威胁着担保机构的生存，其高风 险特征尤其明显。据工信部中小企业司统计数据， 2008 年全国担保机 构共发生代偿 6759 笔，代偿总额 43.4 亿元，占当前担保总额 0.6%； 代偿损失5.8亿元，占当年担保额的0.08%。担保业在我国还是个新 兴行业，行业管理有待规范，担保体系建设还不完善，担保风险的市场 化分散机制空白，担保公司以承接风险的方式为中小企业提供风险中介 服务，风险必然在担保公司积累。能否有效的防范和化解风险，这将对 担保行业构成严峻的考验，风险防范与控制对于一个担保公司的可持续 发展来说，至关重要。 数据来源于 数据来源于:第 1.2 节 研究意义在现阶段金融危机的大背景下，如何解决中小企业的融资难成为了 世界瞩目的问题，然而担保公司及担保整个担保行业的良性发展对于缓 解中小企业融资难具有重要宏观政策意义。本文研究担保公司风险并给 与一定的风险防范措施，并从整个担保行业的健康发展上升到对缓解中 小企业融资难具有重大现实意义。（1）宏观意义。通过调节担保这种经济杠杆，可以有效地影响在国 民经济中占有重要份额的中小企业的发展速度、发展方向和运行质量， 从而达到调控宏观经济的目的。（2）中观意义。中小企业担保体系是中小企业融资体系的重要组成 部分,，研究担保公司担保业务中的风险及其对策对于我国建立和完善 担保体系、促进担保行业的健康稳定的发展有着重要的现实意义。（3）微观意义。论文对XX市XX担保有限公司在今后的风险控制 方面具有现实的借鉴作用。同时对不同地域、不同类型的担保公司所产 生的共性问题同样具有借鉴作用。第 2 章 担保及担保公司相关概念第 2.1 节 担保担保是指在经济和金融活动中债权人为了防范债务人违约而产生 的风险、降低资金损失，由债务人或第三人以财务或信用提供履约保证 或承担相应责任，保障债权实现的一种经济行为1。第 2.2 节 担保公司2.2.1 担保公司（1）担保是一种以金融债权为担保对象的担保。担保公司则是专业 从事信用担保的金融中介组织。在我国，则主要为中小企业提供信用担 保服务。国家经贸委发布的关于建立中小企业信用担保体系试点的指 导意见中，也认定中小企业信用担保属担保法规定的保证行为。 同样，担保公司提供的担保是信用担保即保证。（2）担保公司是在融资活动中为各种经济组织（主要是中小企业） 提供信用保证的一类机构，法律上并没有准确的定位。该类机构经营的 是风险，销售的是信用，最重要的使命就是防范和化解各类风险，是具 有独特的信用增强作用和风险管理特征的特殊的非银行金融机构。 2.2.2 担保公司的法律性质（1）担保公司是独立的法人。中小企业融资担保机构风险管理暂 行办法财政部财金200177 号明确规定：担保机构应建立完善的法人 治理结构和内部组织结构。鼓励担保机构采取公司形式。目前难以采用 公司形式的担保机构，应按照上述要求逐步规范，在条件成熟时改组为 公司2。（2）担保公司是特殊的非银行金融中介机构。中国人民银行 1994 年颁布的金融机构管理规定（银发1994198 号）明确规定信用 担保机构为金融机构，而国家经贸委于 1999 年 6 月 14日发布的关于 建立中小企业信用担保体系试点的指导意见中规定：各类中小企业信 用担保机构均属非金融机构，一律不得从事财政信用业务和金融业务 3。2.2.3我国担保公司产生发展（1）产生于发展我国的贷款担保业务实践始于 1993 年。1999年 6月 14 日，国家经贸 委发布关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见，以贯彻政 府扶持中小企业发展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启 动。2000 年8 月 24日，国务院办公厅印发关于鼓励和促进中小企业 发展的若干政策意见，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、 组建国家再担保机构和完善形成社会化信用体系建设阶段。回顾我国担 保行业的发展历程，呈现出明显阶段性特征，根据这些特征，可以将我 国担保行业的发展历程分为四个阶段，分别为：探索起步阶段（1993.11 至 1999.5 ）、积极推动阶段（ 1999.5 至 2000.8 ）、规范试点阶段（ 2000.1 至 2002.6 ）、逐步完善阶段（ 2002.6 至今）。第3章XX担保有限公司风险分析及建议第31节XX担保有限公司简介3.1.1XX 担保有限公司的基本情况XX市XX担保有限公司（以下简称XX担保）成立于2005年11月1 日，注册资本金 2000 万元，业务范围覆盖企业担保、住房消费信贷 担保、工程保证担保等业务品种，其中企业贷款担保为XX担保的主营 业务。目前为200余户中小企业提供担保，担保余额35000万元左右。 XX 担保为商业性担保机构。XX 担保在区域内的中小企业、银行业金融机构间以及担保行业内 有广泛的声誉，目前已与建设银行、工商银行、农业银行及农村商业银 行、中国银行等多家金融机构建立了密切合作关系。（1）业务开展情况XX担保主要业务的企业授信担保主要可以分为以下几种： 流动 资金贷款担保。固定资产投资贷款担保。综合授信额度担保。 银行承兑汇票担保。公司自2005年 11月1日开展贷款担保业务以来，截至 2010年8 月止，共接待 2000 余人次，共 900 多家企业的担保咨询和申请；正式 受理担保项目1000 多项，累计受理担保金额合计近 50亿元，目前有效 担保项目220项，担保余额34689万元；实际担保放大倍数为17.34倍。 累计代偿 5 笔，代偿金额 500 万元，累计代偿率 1.1%，追偿金额 300 万元，追偿率 60%。表31 XX担保担保项目来源及分布情况表单位：万元%协作银行受理项目个数占比（）受理担保金额占比（）建行5525752421.7中行4822730621.1农行5023758321.9工行12518555.3农商行55251042130总计22034689图3 1 XX担保担保组织架构3.1.2 担保项目运作流程图32 XX担保项目运作流程第3.2节XX担保有限公司外部风险分析及建议3.2.1 政策风险所谓政策风险就是因国家政策变化而给金融活动参与者带来的风 险。一个国家的货币政策、财税政策、产业政策、地区发展政策等不是 一成不变的，国家调整政策可能给金融活动参与者带来负面或积极影 响。担保行业是新兴的行业，区域性质和政府性质明显。全国各地对信 用担保行业制定的政策和制度比较分散，以地区性和部门性政策为主， 政策差异过大，担保公司在开展业务活动中频繁出现法律纠纷，引起诉 讼，各个相关部门会依据各自的规章制度做出不同的解释和处理，客观 上增加了担保项目的运营难度。建议：（1）加强宏观形势研究，建立预警反应机制，要指定部门和 人员负责信息搜集和分析，对经济环境、社会环境进行紧密跟踪和深入 研究，及时分辨识别系统性风险因素，把握它们的发展特点，预测其发 展趋势，建立相应的报告、决策、执行的快速反应机制。（2）健全我国 行业自律组织，推进相关部门尽快制定中小企业信用担保管理办法 等专项法律法规，统一司法解释。3.2.2 信用风险传统的观点认为，信用风险指债务人无力履约的风险，即债务人未 能如期还其债务造成违约而给经济主体经营带来的风险，另外一种观点 将信用风险定义为：由于合约一方未履行合约订立的义务而导致债务人 发生经济损失的可能性。不论对方是由于财务困难而未履行的合约规 定，还是由于不愿意而不履行非强制性合约都称为信用风险4。信用和信用制度是担保公司赖以生存和发展的土壤5，但是 XX 市 信用评价体系尚没有建立，到目前为止，XX市政府只出台了XX市 信用优良中小企业评选暂行办法其中用于信用评价的标准大多都是定 性的，定量方面的标准较少，鉴于此，XX担保在使用XX市征信档案 时就存在一定得信用风险。建议：加强受保企业股东结构、公司治理机制、现金流、贷款用途 等履约能力的评价，同时尽快建立自己的信用评级体系或者评价标准。3.2.3 行业集中度风险担保项目的所属行业大多为衰退行业或新兴行业，重大的技术变 革，经济环境变化等都会对担保项目本身造成巨大风险。目前，国外金 融机构对行业风险度量的方法，主要是指标度量法，即对一个行业存在 的风险采取专家打分制，分值越高，风险越大。分析某个行业的风险， 主要从增长风险、赢利风险、赢利和供给过度风险、市场结构风险、经 济风险五大类进行衡量6。（部分行业风险系数见下表）表31担保行业风险系数数据来源：担保机构对行业风险的调查分析报告2005年8月据我所搜集的资料 XX 担保担保业务主要涉及的行业统计，如表32所示32 XX担保担保项目行业分布情况行业数量纺织机械金属批发零售化工橡塑其他7351344517经过对比发现，XX担保项目分布的风险性还是比较大的，食品、 饮料及烟草等一些行业风险系数较低的行业都很少涉及，而对于行业风 险系数较大的化工橡塑、纺织服装、流通业担保项目则较多，这个问题 是具有外部原因的，因为XX市是国内纺织原料基地之一，产业配套完 善，所以这个行业担保项目较多也是在情理之中的。另一个相对集中的 行业是流通业，而该行业企业由于自有资产较少，无法对银行提供有效 资产抵押，故较多企业选择担保公司担保，但这对于XX担保的风险是 比较大的。建议：XX担保应该努力实现多元化经营来分散行业风险。首先担 保公司应按现有受保企业按正相关、不相关、负相关三种标准确定各行 业的相关性。其次应加强对重点行业，特别是高波动性行业的深入研究 与跟踪监测，准确把握行业走势，及时识别具体行业的集中风险。再次 应对不同行业进行组合限额管理,如对风险较高的行业设定受保上限，对 单个客户的授信总量进行限额管理等，在行业限额设定过程中可以根据 行业风险变化和实际投放情况预留一定的调整空间，以应对信贷市场的 变化、平衡风险与业务发展。3.2.4 其他风险除了上述风险以外，XX担保在风险分散机制方面还是一片空白， 也存在一定的风险。（1）协作银行的风险共担机制近年来融资担保业务实践证明，担保公司要真正起到扶持中小企业 的作用，离不开商业银行的大力支持和配合；担保公司风险的分散和转 移，有赖于社会机制的逐步完善，其中如何与商业银行建立“风险共担、 利益共享”的平等的战略合作伙伴关系是个核心问题7 8。担保公司与银行风险分担又称为风险责任分担，是指在中小企业通 过担保公司担保向银行进行贷款的过程中，担保公司与银行按比例承担 信贷风险，按照国际通行做法,银行应承担20%-30%的风险责任,担保机 构承担 70%-80%的风险责任。（2）引入保险公司对部分风险进行保险 担保与保险经营的对象都是风险，担保与保险有其天然的联系。在 中小企业融资担保中，由于银行的逆向选择和担保机构的次级抵押，担 保机构面对的客户信用不足，提供的抵押不被银行接受，担保机构这时 可以对保险公司进行选择，选择那些信用高、收费低的保险公司作为协 作机构，为客户进行财产保险9及办理再保险。建议：（1）建立担保机构与贷款银行共担风险机制。（2）采取严格 的反担保措施，并对资产进行保险。（3）通过行业协会力量尽快建立和 完善再担保体系，如推动组建作为“最后担保人”的全国性再担保机构 等，有效地分散担保风险。第3.3 XX担保有限公司内部风险分析及建议3.3.1 自有资本风险XX 担保担保注册资本质量风险主要表现为注册资本金额小和高信 用放大倍数。 XX 担保初始注册资金 1000 万， 2005 年主要表现为注册 资本金额小和流动性差。同国内一线城市的几亿、十几亿的注册资本金 的担保公司相比差距较大。如果注册资本金不足，担保业务量就不可能 快速增长，保费增长缓慢，承担风险能力差，信用等级低，大的国有商 业银行就不会与之合作。随着XX担保不断发展，2008年注册资金增加 到2000万，而目前担保余额达35000万左右。在资本金方面，XX担保 最严重的问题是信用放大倍数过高，担保放大倍数为17.5，远高于关 于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见规定的一般在 10 倍以 内，虽然商业性担保与政策性担保不同，没有明确的担保放大倍数要求， 但在我国的具体环境下，其也有放大倍数1012 倍的安全上限。然而 XX担保的信用放大倍数达到了 17.5倍，这就意味着，如果XX担保有 5.71%的担保出现问题，XX担保将资不抵债并产生巨大的资本风险。表3 5XX担保资本金变动及其效用表 单位：万元年份20052006200720082009资本金10001500170020002000担保余额1257819520257803168432360放大倍数12.5813.0115.1615.8416.18建议：逐步压缩担保金额，使余额控制在放大10倍左右，亦可通 过增加注册资本（开式不限，如原股东增资、引进战略投资者等方式） 做大做强市场，确保放大倍数在行业平均水平左右，积极主动防范过度 担保风险。3.3.2 操作风险操作风险是XX担保业务流程和审保调查、审保决策程序不规范或 实际操作不规范、人员素质及道德因素或外部事件所造成的损失的风 险。XX担保在实际业务中的操作风险主要体现在保前调查和分析不深 入、保中合同条款设定不严谨及保后跟踪不积极等方面。（1）保前调查和分析不深入由于人员素质或过失等因素，XX担保对申保项目的调查只流于形 式，对产品市场销路、生产经营、资产负债、效益、企业发展趋势等主 要因素预测不准，导致决策失误而出现代偿。在调查方法上，重定性轻 定量，缺乏科学的分析方法；在担保的可行性研究方面，往往单纯依靠 担保人员的简单调查，缺乏对申请担保公司的信用评估与分类排队，缺 乏对申请担保项目的可行性论证，由于评审不利导致的风险是担保风险 的一个重要构成因素。（2）保中合同条款设定不严谨XX 担保决定对贷款担保后，要与银行，企业分别签订保证合同和 反担保合同，并与企业一道到有关部门办理抵押登记。但在这一期间， 由于 XX 担保公司人员素质因素，未能发现合同条款的缺陷，使得受保 企业有机可乘，利用法律漏洞来逃避债务。经调查，在总共的5 笔代偿 担保项目中有2 笔是由于员工对保中合同条款设定不严谨造成的。（3）保后跟踪不积极重保轻管，重保轻收现象在XX担保中比较普遍。XX担保在保前 会投入相对较多的精力，而担保生效后，则会疏于管理，难以及时掌握 企业经营信息，并对突发问题不能采取有效措施。结果往往造成延误时 机，不得不替企业代偿债务，或者反担保抵押物的价值已明显降低担保 公司还浑然不知，不能有效转移风险。建议：首行切实加强从业人员的培训和教育，使其具有适应岗位的 专业知识及责任性，其次增强担保业务操作的客观性和公正性，提高操 作的透明度，使各级管理人员相互制约，责、权、利关系明确。再次 加 强内部审计监督，充分发挥内部规避风险的潜能，并以此为基础向相关 的方面扩展控制，就会逐步提高控制效率，实现不断降低操作风险的目 标。3.3.3 道德风险道德风险是指由于经济实体内部人蓄意违规或违法行为的不确定 而导致损失的可能性10。XX担保的人员都是通过外部招聘进来的，人员的使用也较为公开 透明，但仍不能排除公司内部人员的某些机会主义行为所带来的道德风 险，例如内部人员与中小企业串谋等现象。建议：首先强化员工学习和职业操守教育，全面建设诚信企业文化， 其次强化内部管理制度和体制创新，规范员工业务操作行为，再次强化 规章制度观念，不断提高依法治理水平，最后强化内部和外部监督机制， 筑牢道德风险防线。3.3.4 内控风险担保公司经营的是风险、出售的是信用。在现有体制下，对担保机 构缺乏有利的政策支持，没有专项资金注入的同时，担保机构自身规模 小、制度不健全，盈利有限，无力提取坏账准备金。因此，抵御风险的 能力十分脆弱，缺乏因担保失败发生代偿后的赔付补偿机制，使担保业 务的发展受到极大的制约。企业经营的监管手段有限。中小企业抵御市 场风险、竞争风险的能力较弱，而担保公司与被担保企业之间没有结算 关系，担保公司很难及时、准确地了解所担保的贷款情况以及该企业的 日常经营情况。所以，对有问题的被担保企业无法及时采取有效措施， 使监管处于被动的地位。建议：首先尽快按中小企业融资担保机构风险管理暂行办法的 有关规定，从担保收入中提取一定比例的风险准备金，其次积极争取政 府支持，说服政府建立政府补偿机制（国外经验），力口强技术装备，跟 踪受保企业运行质量，与合作银行及相关部门合作监管、资源共享，降 低出险概率。第4章XX担保有限公司风险防范措施及相关支持本章对 XX 担保有限公司风险防范措施进行了流程化和一般化，并 对 XX 担保需要的相关支持进行简单阐述。第4.1节XX担保有限公司风险防范措施4.1.1项目实施阶段划分通过一段时间的观察及实践操作发现，就单笔业务流程来看，大致 可分以下五个阶段：顶口亶理调舍 阶段项Id凤险评审 及决饿惋段顶日丈施阶段顷目终1L阶段图51XX担保有限公司风险防范流程图C I 哄持掩、2曲涮吉制度1C3坚持變地谄亡制推r（3竖持佶川讯圾1H喘拎擢冯氏魁幡洞占.推寺g空材代険背艸部冲料遵 力右州箱件的岸中制底F2?曝持按帕（*!保71：勢肌险 种却办江*相矢规疋述疔评申; 坚持电休屮批创度”15 9银疔霍付貝陟山押机制; 村假押（质押遊厅煤险;3J坚拐擬絢惊旺金制空“ 1怙持I I储也直Hi雨点+*曲相菟灵制品車持茁任迪丸创人制用：；3握取眾赋港詮旅加便+4.1.2项目实施各阶段风险防范措施：现就上述五个阶段中 XX 担保存在的风险点分别提出如下控制措施：（1）项目受理调查阶段。该阶段的主要目的在于识别公司风险及对风险进行一定得度量。XX担保存主要在以下几个大的问题：要求 借款人提供资料不全，对反担保人没有要求提供资料；没有实行调查 A、B角制度；实地调查过于简单，没有实行双人制度；尚无建立 信用评级体系调查完毕没有风险报告书等类似文本；论文对上面问题进行了具体的操作建议，即：坚持A、B角调查 制度；坚持实地调查制度；坚持信用评级；坚持撰写风险调查 报告书。（2）担保项目风险评审与决策阶段。本阶段主要目的是对项目风险 评审与项目决策，是核心部分，此阶段关系整个项目运作的成功与否。 具体给出的控制措施为：坚持风险管理部与审批委员会相结合的评审 制度；坚持按照担保业务风险管理办法相关规定进行评审；坚 持集体审批制度。（3）项目实施阶段。本阶段XX担保主要存在以下问题：缺乏风 险分散机制，如保险机制、协作银行风险共担机制；担保项目收费不 合理，对于逾期项目没有合理的收费；没有实行履约保证金制度。那 么论文给出的具体风险防范措施是：与银行签订风险共担机制；对 抵押（质押）进行保险；坚持履约保证金制度。（4）项目管理阶段。虽然担保项目在上个阶段进行了担保合同的签 订，但并不代表担保项目风险的消灭，担保项目管理阶段突出的体现了 担保项目运作过程中的严密性及合理性，但XX担保在此阶段存在诸多 的问题，集中体现为：检查的随意性，并没有计划；检查次数过少 （一年两次）；只对借款人检查，对反担保人却没有涉及；没有提 取呆账准备金制度。通过项目分析建议XX担保在这个阶段坚持以下几个制度，即： 坚持日常检查和重点检查相结合的保后管理制度；免责制度；坚持 责任追究到人制度；提取呆账准备金制度。(5) 项目终止阶段。此阶段才是风险最终消失阶段，所以在此阶段 主要完成内容为认真填写免除担保责任确认表最后相关材料的归档 及备份。第4.2节XX担保有限公司风险防范相关支持(1) 政府的支持。XX担保有限公司的健康发展离不开XX市政府 乃至江苏省政府的支持，资料显示，2008 年 9 月以来因金融危机而引 发股东矛盾，导致企业经营困难的全国最大的民营担保公司中科智 担保集团公司，在深圳市政府出手支持和各大银行的鼎力救助下，重新 赢得了外资股东的信任，走出了最困难的经营危机，迎来了发展的生机 。那么对于XX担保来说也是一样的，虽然为商业性的民营担保机构， 但在做大中小企业，解决中小企业融资难的问题上同样贡献出了自己的 一份力量，那么在当XX担保遇到经营危机时也希望得到当地政府的鼎 力相助。建议XX市政府及上级政府机关给XX担保及其他担保机构提 供如下支持：一是由政府牵头出资成立市级或省级的再担保机构；二是 政府对亟需资金的担保机构提供政府担保基金，能有效缓解我市中小企 业融资难的问题，更好地缓解中小企业流动资金压力，优化地方金融生 态环境，促进中小企业健康、持续、快速发展；三是加快征信档案的建 立及中小企业信用评级体系的出台，可以进一步降低担保机构的调查成 本，同时也有利于当地中小企业的健康与快速发展。(2) 协作银行的支持。从担保需求的角度来看，贷款担保是为了满 足银行保证其债权安全的需要，因此，XX担保担保公司必须与银行真 诚合作，建立关系资源优势，才能有效发挥其提升企业信用以增加贷款 成数、专业理财服务以提高贷款效率、节约贷款费用以降低融资成本的 作用。最重要的内容是要是建立信息共享、工作共参机制。由于银行处 于第一融资人的位置，担保公司则受自身经营历史短、企业对担保知识 了解相对较少的限制，银行往往可以比担保公司优先了解到企业的融资 需求，并掌握了大量的企业经营信息。因此，银、担之间应积极合作， 建立信息共享、工作共参的机制，对企业的信息要实现客观、真实、完 整、及时的沟通与传递。信息共享、工作共参机制既是实现双方公平、 长期合作的基础，也是预防担保贷款风险、提高工作效率的有效保障。(3) 中小企业的支持。XX担保是服务于中小企业的，中小企业的 健康与发展与XX担保的发展息息相关。如此一来，XX担保就更加需 要得到中小企业的支持，比如，配合项目负责人深入调查企业信用情况， 提供正确和详实的反映企业情况的相关资料并对弄虚作假负全部责任， 同时更要做到在XX担保与协作银行之间保持中立的态度，不然道德风 险会随时发生的。