雇主险和意外险的区别

主险和意外险的区别（一）雇主责任险和团体意外险的区别保险标的生命和身体伤害依法承担的工伤责任保险合同给付合同责任合同投保人企业或员工委托企业被保险人个人企业受益人个人企业赔偿依据保险合同的约定依据法律承担约定的企业责任保障内容意外身故、伤残，意外医疗工伤身故或伤残，一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金，工伤医疗，误工费，交通费，护理费，康复费，诉讼费等法律后果保险公司依据条款对个人的人身伤害赔偿，个人仍可向雇主提出索赔保险公司替代雇主承担约定赔偿责任赔偿限额依据法律设计双方约定伤残标准意外七级34项约定工伤伤残等级鉴定赔款领取个人或受益人企业保费计算保险金额*费率工资总额*费率可扩展保障疾病身故、重大疾病、门急诊医疗、住院医疗费、住院收入补偿、生育保险等24小时意外保障、境内境外差旅、不计工伤条款、住院补偿雇主责任险与意外险的比较雇主责任险与工伤责任险同属责任保险范畴，与团体意外险在本质上有所不同。 责任保险只能由财产保险公司经营，而团体意外险只能由人寿保险公司经营。 雇主责任险和工伤责任险所保障的是雇主，即企业、公司根据中国现行的劳动法律法规的规定，应当承担的对员工的经济赔偿责任。而团体意外险保障的是源公司员工因意外所造成伤害，被保险对象是员工个人。下面是我们总结出的不同：1.在雇主和工伤责任保险中被保险人是雇主，而在团体人身意外伤害保险中被保险人是单位的雇员（职工）。2.雇主和工伤责任保险的标的是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险标的则是被保险人（雇员）的身体或生命。3.在雇主和工伤责任保险中，保险人的赔偿是代替被保险人（雇主）履行了应尽的赔偿责任的一部分或全部。团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或雇主对被保险人应尽的赔偿责任。从法律上讲，得到团体意外险给付的职工仍可根据法律或雇佣合同在向雇主行使要求赔偿的权利。4.雇主责任险在增加了扩展24小时意外险后，其便涵盖了团体意外险的保障范围。保险法第50条规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险；意外伤害保险是指投保人向保险人交纳保险费，如果在保险期内，因发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险人按照合同的规定给付保险金的保险。”从以上定义上可以看出，责任险和意外伤害保险还存在以下区别：（1）保险标的不同。意外伤害保险标的是人的生命或身体，而雇主责任保险的保障对象是雇主，其保险标的是雇主对雇员在法律上应负的责任。（2） 责任范围不同。意外伤害保险保障被保险人因发生意外事故带来的损失，而雇主责任险保障雇员在工作过程中的健康和安全，包括意外事故和职业病等。（3）作用差异。意外伤害保险为被保险人及其家庭提供切实的保障。在意外伤害保险金之外，被保险人或其家属还可以向单位要求其他的赔偿金、抚恤金或救济金。雇主责任险是为缓和劳资纠纷，保障雇员的利益而产生并发展起来的，客观上还起到保障雇主权益的作用。从上面两者的区别可以看出（1）虽然雇主责任险与意外伤害保险承保的风险都有劳动者在受雇佣期间从事职业活动过程中遭受意外事故所导致的经济损失，但雇主责任险具有偿付的替代性和保障性的双重特征，不但代替被保险人（雇主）承担对雇员因工受伤、身故或患职业病的经济偿付责任，而且保障雇主免受因经济赔偿、给付而损失的风险。（2）意外伤害保险只保障被保险人因发生意外事故带来的伤害和损失，而雇主责任险保障范围包括意外事故和职业病等，可以有效地减少雇主和雇员之间的摩擦和对抗，可以在平安建设中发挥重要作用。（3）经营雇主责任险的财产保险公司比经营意外伤害险的人寿保险公司在某些生产领域防灾防损技术更专业，财产保险公司专门从事财产和灾害风险的集中和分散工作，拥有专业的风险识别、风险度量和分散机制和经验。通过保险公司的防灾防损工作可以及时发现企业生产的安全隐患，纠正不安全行为，从而增加企业的防灾防损能力，为企业增加安全生产保障。一、团体人身意外伤害保险和雇主完任保险的基本问题1团体人身意外伤害保险的基本概念团体人身保险是指用一张总括的保险单对一个团体的成员提供人身保险保障的保险。团体人身意外伤害保险是保障被保险人因意外伤害事故导致死亡或残疾的保险。(1)团体意外伤害保险的投保人是单位、组织，被保险人是该团体的成员。(2)团体意外伤害保险的保险标的是其成员(即被保险人)的生命或身体，即对被保险人生命的灭失和身体的受伤给予保险保障，由此减少被保险人及其家属的经济负担。(3)团体意外伤害保险的费率主要决定于被保险人所从事的职业类别。2雇主责任险的基本概念雇主责任险是指由雇主投保的，保障其员工在受雇工作期间遭受意外而受伤、死亡或患与工作有关的职业性疾病所致死亡或伤残，雇主因此而须负责的医药费、诉讼费及经济赔偿责任。(1)雇主责任险的投保人是雇主(即单位)，被保险人是雇工。(2)雇主责任险的标的是一种责任，即雇主依法和根据雇佣合同应对其员工在受雇工作期间遭受意外而受伤、死亡或患与工作有关的职业性疾病所致死亡或伤残，因此而须负责的医药费、诉讼费及经济赔偿责任。(3)雇主责任险的费率主要由被保险人的职业类别决定。二、团体人身意外伤害保险与雇主责任险的关系1相似之处。二者在许多方面有相似之处，尤其是在实务操作中。(1)投保人相同。二者的投保人都是单位、组织或团体。一般地，团体意外伤害保险的保险费绝大部分由投保人负担，而雇主责任险的保险费由投保人负担。(2)投保手续类似。投保这两种保险均需填写团体保险投保单、以一张总保险单保障许多人。(3)确定费率的基本因素相同。这两个险种保险费率的确定都要考虑员工所属的职业类别。2不同之外二者的区别涉及人身保险与责任保险的根本区别。(1)保险标的。人身保险直接为被保险人的生命或身体提供保险保障，其保险标的是人的生命或身体。在保险责任有效期限内，被保险人因保险事故身故或残疾，保险公司将给付相应的意外身故保险金或意外残疾保险金，保险金付给被保险人的受益人或被保险人。而雇主责任保险的保障对象是雇主，其保险标的是雇主对雇员在法律上应负的责任。雇主责任险具有偿付的替代性和保障性特征，即代替被保险人(雇主)承担对雇员因工受伤、身故或患有关职业病的经济偿付责任，保障雇主免受经济赔偿、给付的风险；保险给付的基础是雇主对员工的伤亡负有法律责任，否则，即使雇员因工发生伤亡，雇主在法律上没有赔付责任，保险公司也不负责给付。(2)保险金额确定。人的生命或身体是无价的，当然可以通过一定方式估算被保险人的生命价值。意外伤害保险保险金额的确定根据一定方式估算或按约定的价值确定，意外伤害保险金给付主要根据被保险人的身体残疾程度和保险金额。雇主对雇员的经济责任是可以在雇佣合同中确定的，确定雇主责任险保险金给付时，要考虑雇员的伤残程度和在特定时间段内的平均工资额。(3)费率确定团体意外伤害保险的费率根据被保险人所属的行业类别确定。雇主责任险的费率根据雇员的行业类别和工资额确定。(4)保险责任期间的差异。一般而言，意外伤害保险的保险责任在保单生效后的每天24小时均有效，而不论是在工作期间，还是非工作期间。雇主责任保险的保险责任期间一般是正常工作期间，或与完成工作任务直接有关的期间。(5)二者的作用各异。意外伤害保险是为应对被保险人不幸因意外事故引致身故或残疾的风险而产生和发展起来，意外伤害保险具有保费低、保障高、手续简便等特点，从而广受青睐。意外伤残保险金付给被保险人，可以减轻其暂时或永久丧失工作能力，收入减少的压力；意外身故保险金付给被保险人的受益人，可以应付突然增加的费用，维持生活水平。因此，意外伤害保险为被保险人及其家庭提供切实的保障。在意外伤害保险金之外，被保险人或其家属还可以向单位要求其他的赔偿金、抚恤金或救济金。雇主责任险是为缓和劳资纠纷，保障雇员的利益而产生并发展起来的，其客观上还起到保障雇主权益的作用，因此许多国家立法强制实施雇主责任险。如果雇员在工作中身体受到伤害，雇主对此负有法律责任，则雇主应当赔偿员工的损失。但是由于种种原因，雇主或者想逃避责任，或者无力支付赔偿，或者双方协商不成，雇员的权益常常得不到完全的保护，有时不得不诉诸法庭。出于对个人和劳工利益的保护，法庭判决往往较多考虑雇员一方，由此雇主不仅要支付有关医疗、抚恤、善后费用，而且要负担诉讼费用。购买雇主责任保险，把雇主承担有关责任的费用风险转移给保险公司，可以稳定企业经营，保障雇主免受纠纷困扰、支出额外费用，同时也保障了员工的权益，无疑是一项双赢之策。从根本上讲，雇主责任保险保障的是雇主，替代雇主向雇员支付赔偿金，使雇主免于向雇员支付赔偿金。考试大收集(6)从企业福利制度设计角度看两种保险的区别。企业福利制度是企业得以维系和发展的重要的基础性制度。该制度关系着企业人力资源的运用效率，关系着员工的工作激情和工作效率，从而影响着企业的发展潜力和效益。企业福利保障制度设计的目的是吸引人才、善用人才和发展人才。以团体意外伤害保险及医疗健康保险为主体的企业福利保障计划是企业福利制度的一关键内容，也是体现企业优越性的焦点所在，并且企业福利中的保险计划也能体现员工的个人价值。高保额意味着高保障，高保障意味着员工个人价值较高，员工受重视程度高。管理先进的企业一贯认为，“员工是企业最宝贵的资源”，因此专为员工购买了高保额的意外伤害保险、健康保险及养老保险。相应的保险金由被保险人或被保险人的受益人享有，可防止其家庭生活水平不因意外事件的发生而骤然下降，并且保险金与企业应付给员工的抚恤金、伤残补助金等不具有替代性，从而保证员工获得周全的保障。为了吸引人才，企业的各种高薪高福利政策措施粉墨登场，而提供保险也是福利内容之一。根据励德管理顾问公司的调查结果，外资企业高级雇员的未来需求中，保险需求仅次于住房需求和海外进修需求，而排在交通需求和子女教育需求之上，可见保险对于企业吸引、留住人才的重要作用。而员工的保险需求不是仅靠雇主责任险就能满足的，必须通过意外伤害保险、医疗保险和养老保险组成的一揽子员工福利保障来解决。(7)从保障限额角度看二者的区别。团体意外伤害保险为每一位被保险人设有保险金额，在保险期限内，员工个人不论一次或多次遭遇保险事故，该员工获得的保险给付总额以保险金额为限。若不幸发生保险事故，有多位员工受伤，每人获得的保险给付总额以各自的保险金额为限，总给付金额没有限制。在雇主责任保险中，规定了个人保险金额和事故限额，每次发生保险事故，若有多位被保险人受伤，则对每一被保险人保险金给付额的总和不超过事故限额；对个人而言，在保险期限内获得的保险金给付总额不超过个人的保险金额；亦即所谓的“双重限额”。为保护劳动者的利益，许多国家立法规定企业必须购买雇主责任保险。目前，我国没有立法强制实施雇主责任险，只是规定某些行业必须为从业人员购买团体人身意外伤害保险，如建筑业、高危行业等。如建筑法第48条规定，“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费”。企业所得税税前扣除办法(国税发200084号，2000年5月16日颁布)的“第八章一其他扣除项目”规定：“按国家规定为特殊工种职工支付的法定人身安全保险费，可以扣除”。综上所述，团体意外伤害保险与雇主责任保险是两类性质截然不同的险种。虽然二者在投保人、投保手续及费率决定因素等方面类似，但在保险标的、被保险人、保险金额确定、费率确定、对企业的作用以及在企业福利制度设计等方面均存在较大差异。以团体意外伤害保险为核心的企业福利保障计划能给予企业员工全面的保障，能有效地配合企业的人力资源管理政策。因此，无论从完善企业福利保障制度角度，还是稳定企业经营的角度看，都非常需要制定以团体人身意外伤害保险、团体医疗保险和养老保险为内容的企业福利保障制度。为什么要购买雇主责任保险 购买强制工伤保险并不足够尽管从2004年施行了工伤保险条例，雇员发生工伤等事故时可获得一定的赔偿，但从其保障和覆盖范围上看来均不足够。在我国，很多民营企业，由于生产经营条件不达标，意外出事率相对高，一旦发生数人甚至数十人死伤的大型工伤事故，对于雇主而言，需要拿出一笔数额不小的补偿金。有的雇主无法在短期内支付这笔补偿金，但补偿金对雇员而言却是救命钱，如果投保了雇主责任险，这样的财务风险就能够及时化解。雇主责任险之所以是工伤保险的补充，是由于工伤保险基金不负责而须由雇主承担的误工费、一至五级伤残就业医疗补助和部分费用津贴等可由雇主责任险进行赔付。我们曾随机率选了10000单工伤案件(如附表一、二)做了分析发现，轻度伤残及达不到伤残等级的工伤案件，占工伤案件总数的99.69，对于99.69的案件，按照工伤保险条例，社会保险部门并非承担所有的赔偿项目有相当一部分属于企业自负的。对于企业自负的部分，雇主完全可以通过购买合适的雇主责任保险来转移风险。把强制工伤保险中要求企业自负的部分尽可能地转移到保险公司来，保障雇主按照现行法律需承担的责任。附表(一)为受伤程度的分析表二附表(二)为医疗费用的分析 案例一： 2006年01月25日，某金属制品公司员工欧某(20岁)在操作拉弯矫直机时，手不慎被卷入S辊内，同时，颈部被机器横梁严重割伤(颈部总动脉被割断)，尽管当时在场的另一员工有及时关闭设备的电源，但最终还是由于失血过多而死亡。经过事后调查发现，这是一起明显因违反操作规程、工作时分心导致的工伤事故。不过，由于该金属厂老板购买了雇主责任险，理赔款项最后由保险公司 埋单。案例二：据中国法院网消息，2004年1月底，金某通过保姆介绍所雇佣了张某的妻子陆某。双方协商陆某每月工资500元，吃住在金某父母家中。2月2日，金某父母家中因煤气软管老化，造成煤气泄漏，致使金某的父母与陆某三人中毒身亡。张某认为，他的妻子是金某雇佣的保姆，在工作期间因煤气泄漏而中毒身亡，金某作为雇主应承担全部赔偿责任。在协商不成的情况下，张某向宝山法院起诉，要求被告赔偿丧葬费、死亡赔偿金14万余元。庭审中，被告金某认为煤气泄漏纯属意外事故，自己无过错。陆某作为保姆有照顾被告父母的义务，应注意安全和通风，但陆某未尽职，后果由其自负。法院认定被告与陆某的雇佣关系成立。而雇员在从事雇佣活动中遭受人身损害，雇主应当承担赔偿责任。 案例一，由于金属制品公司老板事先购买了雇主责任险，不但可以及时得到保险公司赔付，减少出险时的经济负担，同时更能体现出老板对属下员工的关怀和照顾。而案例二的结果却恰恰相反。 花少钱，为全体员工保驾护航在日常生活中，像这样因雇员在工作期间意外伤亡引发的赔偿纠纷并不少见。例如：雇员上下班或外出工作时发生车祸、在生产作业时意外受伤或患与业务有关的职业性疾病等等，这些问题引发劳资双方的赔偿纠纷不时发生。保费可入成本，花小钱买大保障据了解，我国自2004年1月1日开始施行的工伤保险条例规定，雇主必须参加工伤保险，并按照规定缴纳保险费。不过，工伤保险主要是从保障雇员基本利益的角度出发，贯彻低保障、广覆盖的原则。 工伤保险所能提供的仅是最基本的生活保障，雇主责任保险作为一种商业保险，是社会保险即工伤保险的有力补充。现时不少企业主认为，为员工购买雇主责任险、团体意外险的保费很贵，这是一个误区！一般而言，无论购买雇主责任险或团体意外险，其每个员工的年保费支出不过几百元，通俗地说，每月只打一次的士价钱，就有较全面的保障。这对企业生产经营或者员工的生活均不会造成很大的影响。另外，雇主责任险的保费支出也可计入企业生产成本。 购买雇主责任险有何好处？雇主责任险的保障对象是雇主，在保险期间，如果雇员因工作遭受意外事故或患职业病，保险公司将负责补偿应由雇主支付的经济赔偿金。雇主责任险可承保工伤保险未保部分雇主责任险不单只负责赔偿员工医疗费、残疾津贴(如果达到残疾等级的话)，还包括停工留薪期间的工资。至于赔偿对象方面，雇主责任险是赔给公司的，而工伤保险是赔给员工的。 如何投保及理赔？在购买雇主责任险的时候一定要注意看清楚除外条款，例如被保险人的员工由于职业性疾病以外的疾病、分娩、流产、自杀等的原因致使的伤残或死亡，在一般情况下，保险公司是不负赔偿责任的。另外，投保时也应注意保险公司的信誉度、财政状况、理赔速度。 投保案例ABC五金厂，共有雇员500人。全体雇员已参加强制工伤保险。由于强制工伤保险仅提供最基本的保障，并且对于住院伙食费、停工留薪补偿、转院就医食宿交通费、伤残就业补助、工伤医疗补助等不提供保障，为了转嫁这部分风险降低成本，ABC五金厂购买了美亚保险工伤无忧计划A，约定以实际工资为赔付标准。保障范围：身故补偿：30个月严重伤残补偿(伤残级别一至四级)：30个月轻度伤残补偿(伤残级别五至十级,最高可达30个月)医疗费用补偿：每人每次事故RMB3,000元停工留薪补偿：最多不超过12个月其他费用津贴：包括住院伙食费(以180天为限)、生活护理费(以180天为限、仅限一级到五级伤残)、转院就医食宿交通费理赔举例：ABC一机器工李某在操作机器过程中被机器所伤导致五级残废，住院治疗195天，事故发生后李某本人提出解除中止劳动合同关系。李某月薪为RMB1600。治疗过程中的费用为：门诊医疗费：35,000元，住院医疗费：10,000元，康复器具费用：5,000元住院伙食费：3,600元，住院护理费：3,600元，住院6个月收入丧失：9,600元ABC可从工伤保险基金获得赔偿为：35000+10000+5000+16*1600(一次性伤残补助金)=75,600元ABC依法需要支出的赔偿为：3600(住院伙食)+9600(停工留薪期工资)+3600(停工留薪期护理费)+50*1600(一次性伤残就业补助金)+10*1600(一次性工伤医疗补助金)=112,800元ABC可从工伤无忧获得的赔偿为：20*180(住院伙食)+20*180(生活护理费)+6*1600*2/3(停工留薪期工资)+30*1600(轻度伤残补偿)=61,600元 投保基本流程和手续：1、被保险人首先要填写投保单，要将投保单中的内容如实完整地填写清楚。2、提供保险人需要查验的有关经营执照、各种相关的许可证件、以往出险记录、保险年度在册员工名单、工资总额预算等证明文件和材料。3、保险人根据投保资料决定费率和其他保险条件。4、双方约定保险条件之后，保险人签发保险单。赔偿基本流程和手续：1、如果被保险人的员工在工作过程中发生事故，被保险人应当及时书面通知保险公司。2、被保险人要会同保险人一起查明发生事故的原因，确认是否属于保险责任范围。3、被保险人要提供事故鉴定证明、县级或者县级以上医院的医疗证明，以及其他保险公司需要的必要文件。4、被保险人要提供出险前12个月受害员工的平均月工资，作为赔偿计算基础。5、确认保险责任和计算赔偿金额之后，被保险人将单证交保险公司，保险公司在审核无误的情况下，在规定的时间之内支付赔款。如何投保雇主责任保险-HR必读一、针对用工风险需要对应的保险合同内容 目前上海地区的员工工伤后要求企业承担员工工伤的5-10级伤残一次性医疗补助和一次性就业补助、误工费、护理费等。 员工非工伤意外企业要承担病假工资 工伤后，尤其是意外骨折大部分医药费都属于非医保范畴的费用，而绝大部分保险公司是不承保自费用药的 因诉讼引起的而由企业承担的法律赔偿额度及定义 实习生、退休返聘人员无社保人员的保障如何设置 投保时如按照约定工资2000/月投保，但如发生工伤后企业是按照3292/月工资承担工伤责任的，针对差额部分保险合同中是如何约定的。二、针对售后服务需要约定的保险合同内容 员工已经入职但投保手续还未完成，此时发生工伤意外如何处理 上下班意外如定义非工伤如何理赔处理 人员变更的操作是否每个月都有账单，并在保单周年时结算，多退少补 理赔时效的约定，和达成约定的方法 发生工伤意外后向保险公司报案时效的约定（一般保单约定有48小时、7天、2年）三、针对售后人员的要求 针对产险公司销售和售后分管的情况，能否设立专门的售后服务人员 提供HR操作使用的服务手册 能否利用邮件、MSN、电话、网站与客户及时沟通 代为报案，并代为书写理赔申请 理赔申请前，检验申请单证，保证理赔一次通过四、保险费用 保险公司的费率计算有两种，一种是根据保额计算比如平安和PICC的雇主补充工伤，另一种是根据工资计算，大多条款都是后面这种。 设定工资是按照约定还是按照实际工资还是按照社评工资是保费高低的主要标准，另外是否扩展24小时雇主责任，扩展24小时人身意外，扩展自费用药等保障内容也会影响费率 影响费率的因素还有既往发生的工伤事故、是否选择性的给员工投保、工作风险的阐述等