中国银行收单培训(基础+准入+风险)

中国银行北京市分行银行卡收单业务专题培训,2010年10月,主要内容,第一部分：银行卡收单业务简述,定义： 银行卡收单业务是指银行卡受理机构委托代理银行直接向发卡银行，或通过相关的银行卡专业机构向发卡银行要求偿付资金的过程。作为持卡人和商户之间的桥梁，收单行、银行卡专业机构、发卡行共同完成交易资金的转付清算。 分类： 内卡收单：中行本行卡（不含国际卡）、银联卡 外卡收单：维萨卡、万事达卡、美国运通卡、大来卡、JCB卡,银行卡收单业务概述,直连银联收单模式又可简称为直联模式，即特约商户的银行卡受理终端接入当地银联分中心的收单前置系统进行交易的转接。 交易流程：持卡人在商户刷卡消费，终端受理卡片后将交易报文发送至银联收单前置系统，前置系统根据卡bin判断卡片发卡行。他行发卡交易送至他行当地分行前置系统或银联总中心进行处理（取决于该行是否实现了总对总接入）；发卡行为中国银行的交易将直接发送到当地中国银行分行的收单前置系统，本分行卡交易在本地授权，兄弟分行卡交易经总行IST系统转发申请授权。,银行卡收单业务接入方式 直连模式,间联银联收单模式又可简称为间联模式，即特约商户的银行卡受理终端接入本行收单前置系统进行交易的转接。 交易流程：收单系统上收之前，持卡人在中国银行特约商户刷卡，商户终端受理卡片后将交易报文发送至各分行收单前置，分行收单前置经过处理再发送总行。收单系统上收以后，交易报文将直接发送至总行，再由总行IST系统转发至相关卡组织，最终发送至发卡行申请授权。授权返回路由与申请路由一致。,银行卡收单业务接入方式 间连模式,银行卡收单业务参与相关方,金融机构开展银行卡收单业务应按一定的收费标准向商户收取结算手续费，此结算手续费包括收单行、清算机构、发卡行的银行卡交易收益。中国银行在同商户签约时，所签结算手续费率（扣率）不得低于总行及银联所规定的收单行清算成本即清算机构、发卡行的银行卡交易收益，高于清算成本的结算手续费部分即为收单行的收单收益。 内卡清算成本（后述）,银行卡收单收益的产生,中国银行银行卡收单收益的分配因“本代本”与“本代他”交易而异，具体分配情况参见下表：,银行卡收单收益的分配,传统收单业务 我行开展最早也是目前市场上最为广泛应用的收单业务解决方案。传统收单业务主要以POS机具以及大型收银设备为依托，实现银行卡交易业务受理 。 商户分期业务 分期付款业务使得持卡人在商户消费时可以选择分期付款的交易方式，交易款项由银行一次性向商户支付，同时银行将交易总金额按分期期数平均分配，在约定的时间向持卡人分期收取。按照交易方式，可分为邮购、店面、大额分期业务。 网上支付业务 网上支付业务是基于中行网上银行实现的针对电子商务商户的线上收单业务模式。持卡人在网上购物后需通过其在中行开立的个人网上银行进行银行卡结算，电子商务商户则通过企业网银将交易上送中行进行清算处理。,中国银行银行卡收单业务模式（一）,手机支付业务 与网上支付业务类似，手机支付业务是通过中行手机银行支付系统与商户移动电子商务平台系统之间的连接，为持卡人提供基于手机银行的电子支付方式。实现手机支付的持卡人需在中国银行开立个人网银。 MOTO（邮购/电购）业务 MOTO业务指持卡人通过中行特约商户指定的电话IVR系统、传真或登录商户指定网站等方式，提供本人卡号、有效期、验证码（如CVV2/CVC2/CVN2/4CSC）等信息，与商户进行交易的业务。 长城商户通（固话POS）业务 长城商户通业务是由固定电话终端发起的，通过电话支付平台定制交易报文信息并实现的各类银行卡支付业务的统称。包括终端刷卡消费业务、自助消费业务、自助转账业务和信用卡还款业务。目前，长城商户通业务只支持借记卡受理。,中国银行银行卡收单业务模式（二）,毋庸置疑的中国银行品牌和收单业务品牌优势，在酒店、百货等收单主流行业中拥有强大的号召力； 拥有无与伦比的外卡收单业务清算经验，并能够通过DCC业务（动态货币兑换）提供更为优惠的收单价格； 在酒店、百货收银刷卡一体化系统（BMP/MIS）的投入上拥有丰富的操作经验，商户服务更为高效； 与发卡业务联动通畅，拥有全面的宣传渠道，可以得到优惠商户、联名卡业务产品的有效支持,中国银行银行卡收单业务优势,第二部分：收单商户的准入及管理,中行北京分行与发展机构职责分工,中行北京分行职责,发展机构职责,1、负责制定北京地区的收单风险管理 实施细则、指导辖内做好收单风险控管工 作。 2、负责辖内的收单风险业务分析，向营 销端提出指引性建议。 3、负责对不同途径报警的疑似商户风险 进行协查，指导发展机构进行风险排查， 并监督风控措施的有效落实。 4、负责指导发展机构收单商户的日常维 护及管理工作。 5、负责对各发展机构提交的商户签约申 请资料，进行集中审批。,1、建立、完善收单风险控制业务组织架 构的建设。 2、依据分行制定的收单商户准入政策， 开展商户拓展工作， 3、负责辖属商户的日常维护及管理工作。 4、负责本发展机构签约商户的收单风险控 制工作，配合总行收单欺诈侦测中心7*24小 时风险交易监控及分行发出的高风险交易协 查等工作。,非法设立的经营组织 中国法律、法规禁止行业 黑名单商户 注册地及经营场所不在中国大陆的商户 主动上门要求装机且无明确经营迹象的小型商户,禁止准入商户类型,企业性质：个体、个体工商户和个人独资企业 营业面积：营业面积小于150平方米以内（含150平方米） 经营地址：注册地址及经营地址位于民宅或属于商住两用性质 具体商户类型： 小型商贸、科技、投资咨询、中介服务等公司 短期培训班 批发、零售商户 付款类商户,限制准入商户类型,风险倾向类商户 开通手工键入交易功能商户的准入 MOTO交易商户的准入 网上交易商户的准入,需谨慎发展的商户,经营五证： 企业营业执照副本复印件 法定/负责人有效身份证件复印件 税务登记证复印件 中华人民共和国组织机构代码证复印件 开户许可证复印件,个体、个人独资企业另行提供： 提交企业经营地址的房屋租赁合同 经营地点的实拍照片,特殊证明文件： 国家事业单位：事业法人代码证书复印件 医疗机构 ：事业法人代码证书及医疗机构许可证复印件 军队事业单位 ：中国人民解放军事业单位有偿服务许可证及有偿服务收费许可证 航空机票代理 ： 国内：航空运输销售代理业务经营批准证书复印件 国际：国际航空运输协会认可证书复印件 MOTO、网上商户 ： 签订的特约商户受理信用卡完全追索权协议书 商品配送渠道说明、退换货政策说明。 完善的风险控制规章及流程，,商户需提供的签约资料,评估收单商户风险类型 评估商户受卡资格的标准 审核商户签约申请文件 商户风险审查 商户信用及经营历史调查 对商户资信的初审 对商户资信的复审及核准 审批权限,中行北京分行对商户的审批,商户风险主要包括信用风险和欺诈风险： 信用风险是指因商户经营失败而给收单机构造成的风险。影响商户信用风险的主要因素是商户性质、经营规模及经营实力，可通过商户注册资本、商户营业用地性质和面积、员工数量、商户连锁数量、商户的企业性质等要素进行评估。 欺诈风险是指商户自身或与不法分子勾结，利用其经营场所和经营设施进行银行卡欺诈交易，使收单机构蒙受损失的风险。,收单商户风险类型评估,申请单位必须满足以上四个方面的基本要求： 商户经营背景：包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历史等信息。 商户经营状况：包括商户销售方式、销售和财务指标等信息。 商户经营位置：确定商户经营位置、商户营业场所类型等信息。 商户负责人信息：了解商户所有权信息、负责人经营历史、资信状况等。,商户受卡资格的评估,商户风险审查 现场调查,商户基本信息,商户经营信息,1、商户名称 2、商户性质 3、营业文件 4、法定代表人/负责人姓名、住址、身份 证号码 5、商户经营范围 6、商户交易类型. 7、付款方式 8、可接受的其他支付方式,1、相关业务指标 2、经营规模 3、退货政策 4、存货 5、合同 6、员工 7、营业地址 8、在该地址经营的时间 9、经营场所和内外部设施 10、所有/租赁关系 11、数据安全 12、其他业务,商户风险审查 关注可疑活动的迹象,商户实际经营名称与营业执照注册名不符，且商户无法提交合理解释。 商户的经营地址非常偏僻，远离市中心，或是在私人住宅经营或办公，且经营或办公环境简陋 。 商户的经营规模、经营行业及周边商业环境均不具备受理外卡的需求，商户仍要求申请开通外卡交易功能。 商户仅有小面积的办公场所，没有经营场所和货品，员工也非常少。 商户声称已经营了一段时间，但没有存货或存货很少。或商户的存货与登记的经营范围不符。 商户负责人和员工对经营状况不了解。 商户尚未正式营业，但负责人或员工催促收单机构尽快布放机具，并对清算款项的到账时间格外关注。 商户负责人强烈要求以其个人账户作为商户结算账户，并希望清算款项能尽快到账。 商户负责人对风险敏感问题，如对商户违规操作的界定、风险责任的划分等格外关注。 商户拒绝透露与前收单机构终止协议的真实原因。,商户信用及经营历史调查,商户以前是否曾被其他收单机构拒绝准入或终止合作？拒绝/终止原因是什么？ 以往的商户协议。查询商户以前是否和其他收单机构签订过类似协议，并了解终止协议的真实原因。 人民币卡收单经验。了解商户以前是否有人民币卡的收单历史，收单的时间长短等。 外卡收单经验。商户以前是否有外卡收单经验、受理的卡种、开始收单的时间。 收银员的收单操作技能。商户收银员是否有受理银行卡的操作经验，是否有相关操作和风险防范知识？ 可根据商户的经营年期及商户性质等数据，及向商户人员查询受理卡交易的技巧问题，评估商户收单经验及风险防范水平,对商户资信的初审,审核申请资料的真实性、有效性和完整性，在复印件上注明“原件已核实”字样章。国内居民身份证件，需通过联网核查，如为二代身份证件也可使用身份证鉴别仪。 对商户进行现场调查，并填写推荐单位尽职调查表，属于限制类型、风险倾向类型以及MOTO交易类型商户还需提交收单商户准入尽职调查报告。 核实签约商户提交的银行结算账户信息，确保该账户为非个人结算账户。 发展人员结合商户综合情况（收益、收单量、品牌影响力等）给予核查意见，设置MCC码，确定清算费率。,商户资信复审内容 查询企业工商网，核查企业的真实性。 查询商户主要负责人/法定代表人的“个人征信系统”和银联不良信息系统。 对申请签约资料逐一电话核查，审核商户是否经过初审资信核查。 对限制类及MOTO交易商户实施上门调查；风险倾向类型商户上门抽查。 复审商户的MCC、扣率、结算账号等重要签约信息。 核准 依据总行评分标准对商户进行风险评级，结合发展机构对商户的初审核查意见。 拒绝件的处理 建立不良商户及个人信息档案， 收集不同原因的拒绝件的风险信息，关注并避免该商户变 换信息再次欺诈申请成为我行收单商户。,对商户资信的复审及核准,商户审批权限,风险评级为一级、二级的商户由分行收单业务一般审批人员负责。 风险评级为三级的商户由分行信用审批主管负责。 风险评级为四级的商户还需经分行信用审批业务主管总经理审批。 总行统一签约的大型连锁商户的北京分支机构，由总行收单业务审批员进行复审；网上商户，由分行银行卡部和分行电子银行部联合复审。,签订协议 严禁与不具备受理外卡需求的商户签订受理外卡协议，开通外卡交易功能 不得将个人银行结算账户设置为特约商户结算账户（电话POS商户除外） 正确设置商户信息 “店中店”商户，应分别设置MCC 严禁酒店不同部门与前台合用同一MCC MCC设置的基本规则应严格执行中国银联2009年11月生效的商户分类计费标准,商户签约,MCC设置,类别 跨行清算成本 标准签约扣率 宾馆娱乐类 1.6% 2% 房产批发类 0.8% 1% 超市加油类 0.4% 0.5% 医院、学校等公益类 0 0 一般类 0.8% 1% 保险（消费 MCC6300） 0.24% 0.3% 保险（批扣 MCC5960） 1.6元/笔 2元/笔 公共事业（MCC4900） 0.24元/笔 0.3元/笔,签约商户的日常维护 维护要求,新发展商户半年内应重点监控，每周电话拜访一次，每月至少走访一次。 对存量商户每月电话至少拜访一次；每季度至少走访一次。 对商户进行培训、电话联系、走访后，都应有详细的书面记录；同时应及时掌握所辖商户每月的收单收益情况，认真填写收单商户日常维护记录表并留存、备查。 管辖/直属级支行及其他发展机构，应建立收单商户管理台账。内容应包括但不限于：商户编号、商户名称、当前商户状态、签约日期、商户发展人员、商户维护人员、商户维护人员联系电话、所属网点机构等信息，并留存、备查。 杜绝商户已长时间失联或已终止营业，工作人员仍不知情的情况发生，做好银行固定资产即POS机具的保全工作。,签约商户的日常维护 实地走访调查内容,核查商户实际店面名称、实际营业地址、实际经营项目是否与注册一致。 核查房屋租赁期限，商户签约后2个月内未续租，终止其受卡资格，收回机具（仅限小型商户）。 核查商户交易的真实性，实际经营状况、经营规模与其交易量是否相符。 核查POS机具的使用情况，是否存在违规移机、转借他人、挪作它用等。 核查商户的交易行为，是否存在欺诈行为、是否存在违规操作等。 因装修、季节性经营（滑雪场、室外水上乐园）等原因暂停业的商户，应办理暂停商户授权交易功能的手续。,对存在虚假交易的商户，疑似存在伪冒交易合谋、恶意倒闭、商业欺诈、套现、洗单 、卡号测试、侧录等欺诈行为的风险商户，存在分单（经3次提示不改正）、POS移 机等违规操作的商户，严格执行商户退出机制。,POS机具必须安装在审批核准通过的指定经营地址，如有变化则商户发展机构人员必须重新上门调查，调查完毕后上报分行重新审批核准。 严禁不同经营类型的销售部门及租赁商户合用同一台POS机。 严禁酒店不同部门与前台合用同一台POS机。 发展机构商户管理人员必须对POS机具负责，做好POS机具的保全工作；由于日常维护工作不到位导致POS机具丢失，将追究发展机构日常维护人员责任。,POS机具的管理,数据安全的管理,交易数据是指银行卡在各类业务中的交易处理数据，基本内容包括：卡号、密码、磁条信息、有效期、卡片验证码。 处理授权后不要储存以下数据： 磁条内任何资料 印于签名栏内的三位数字确认码（适用于VISA、MasterCard、JCB和Dinners Club） 印于卡面上的四位数字确认码（适用于American Express） 只储存业务上必要的客户数据，如姓名、地址、联系方式等，但仅适用于受理该客户的银行卡支付交易。 所有持卡人数据须存放在受管制区域并只许被授权人员访问，如授权记录、交易报告、交易单据等。 当持卡人数据已不再有商业用途，商户必须完全地销毁所有储存持卡人及其交易数据的媒体。,商户收银员培训收受银行卡的操作 商户财务人员培训账务处理 商户管理人员培训签约双方权力与义务、员工培训及内部管理,对商户的培训,每一层面均应执行严格的保密程序,第三部分：收单欺诈类型与风险处理,不法商户在收单机构开设了看似合法经营的商户账户，受理银行卡。当收到大笔清算款项后商户立即关门，故意破产，负责人也马上销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。,以预付款类商户居多，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等。,申请时自称是新成立的企业，销售规模为小型，无金融和信贷历史。,可能冒用其他具有良好声誉或已有正常经营记录的商户信息，甚至盗用他人身份证、设立假店面。,欺诈特征,防范措施,审批阶段查询国际卡组织的黑名单和中国银联的不良信息共享系统，防止恶意倒闭商户在被某一收单机构发现后转移重复犯罪。警惕无刷卡必要的小型商户。,恶意倒闭商户,一旦发现新商户交易量突增等嫌疑迹象时，应立即进行实地调查，并且暂时扣留商户清算款项，待调查确认为非欺诈交易后，再行清算。,是指商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身进行虚假交易套取现金的行为。常见的商户套现有以下三种类型：1、不法持卡人与商户相勾结； 2、不法商户使用虚假资料或骗取他人资料申请获取多张卡后，再申请成为收单机构的商户，之后用卡进行虚假交易，套现后销声匿迹； 3、一些代理办卡的中介机构首先协助急需资金的客户以伪造资料或夸大资信的手法，向发卡机构申办信用卡，之后中介机构又申 请成为收单机构的特约商户，协助已办好卡的客户以虚假交易方式套取现金。,商户规模较小，从业人员少，经营不规范,常见的行业类型主要有：投资理财、贸易咨询、批发、中介服务、电脑网络、票务代理点等 。,为降低套现成本，套现商户多为扣率较低、按笔或按月交纳刷卡手续费的商户。 基本为主动上门要求签约的商户。 要求用个人账户充当银行卡结算账户,欺诈特征,防范措施,对于具有上述特征的商户，应首先把好准入关。在证实商户所有权时，确保收集的信息包括税务许可证及商户结算账户的设立机构和账号。所有的信息变动都应通过正式文件书面证实，并有指定的被授权人员签字。应加强核实确认及现场审查等工作。 关注银联公布的套现商户。对于商户突然出现大额、整数交易及其它疑似迹象时，应：暂时扣留商户清算款项。立即调阅交易签购单，并对商户进行实地调查。对于无法提供单据和销售凭证，或商户人员对交易细节（如出售商品类型、日均销售额等）含糊不清的，应尤为关注。,套现商户,伪冒交易合谋商户是指商户与不法分子合谋，或不法分子欺诈申请成为银行的特约商户后，在商户集中使用伪卡或失窃、被盗卡，购买易变现商品或享受相关服务，以非法占有银行资金为目的的欺诈行为,欺诈申请或商户与不法分子合谋的商户类型：以主动上门要求装机的小型商贸公司、投资咨询、中介服务、文化传播公司、科技公司、批发类商户、机票代售点等经营类型居多。 易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等。 被调单、退单的笔数和金额急剧增加。,欺诈特征,防范措施,对商户进行实地调查，并要求商户对非正常交易提交合理解释。 要求商户提交交易签购单据和相关销售凭证。 暂扣商户清算款项。 关闭商户待查明原因。,伪冒交易合谋商户,洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。通过这种方式，可能将欺诈或非法交易合法化，并顺利收到交易款项。委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。,洗单商户通常规模较小，业务不复杂。 大多数情况下，被“洗”的交易是伪造的、未经授权的交易，或通过非法手段窃取的卡号进行的交易。 签单多为手工单据或者压印了其他它商户的名字。,欺诈特征,防范措施,关注商户交易指标的异常变化：商户日交易额或交易笔数的异常增加。手输卡号交易的比例过高。退单率过高。 对商户有上述异常变化或其他可疑迹象时，应暂时扣留商户清算款项，对商户进行实地调查，调阅签购单据。,洗单,照磁道数据被窃取或复制的场所不同，大体上可分为三类：,在商户经营场所。不法商户或合法商户中的不法员工在合法交易过程中利用侧录仪器，将所有磁道信息复制下来。信息窃取可以发生在刷卡请求授权时通过连接POS终端的电脑或其他设备获取磁条信息，或者通过一个单独的、掌上型侧录设备进行二次刷卡。通过这种方式获取的全磁道信息可以下载并编码到伪造卡或盗窃卡中。 在数据传输过程中。磁条信息在授权过程的不同实体间转移过程中被窃取。 在数据信息的存储场所。卡信息存储的任何场所都有可能被窃取卡信息，这些地方包括POS终端、个人计算机和大型主机等。另外，不法分子还有可能侵入数据存储系统掠夺和复制有效的卡数据。,侧录类型,防范措施,加强对商户工作人员账户及交易数据安全方面的培训，加强商户人员保护数据安全的意识。 加强对收单机具的日常检查，防止被装载侧录仪器。,侧录,为测试遗失卡、盗窃卡、伪造卡、通过卡号生成软件生成的卡号或其它非法获取的卡号的有效性，不法分子使用该类卡在商户进行小额授权申请，如果交易通过，就用来进行其它金额更大的欺诈交易。,商户的授权交易与清算交易差异很大，提交授权的数量很多，但是没有或很少有相对应的交易提交清算。 授权被拒绝的比例异常高。,欺诈特征,防范措施,对商户进行实地调查，并要求商户对非正常交易提交合理解释。 要求商户提交成功清算交易的签购单据和相关销售凭证。 暂扣商户清算款项。,卡号测试,非面对面交易主要包括电购、邮购、网购等。利用信函、电话或网络进行欺诈营销的目的主要是获取持卡人的有效卡号从而进行冒用或欺骗性的活动。,提供优惠作为诱铒。客户一旦上钩，马上要求其提供信用卡卡号及其它信息支付相关手续费，其结果是客户的卡被冒用；或购买的优惠商品质量非常低劣，甚至根本就没收到商品。 网上销售。引诱客户在网上使用信用卡购物，待获得其有效卡号后进行冒用。 欺诈性的“卡交易安全保护”。不法分子冒充金融机构或第三方机构职员，向持卡人推销“卡交易安全保护”软件，持卡人一旦开始使用该类软件，并在一些欺诈性的网站进行购物，即使持卡人事后想取消交易，也无法做到或很难做到，只好达成交易。或获取持卡人的信用卡信息，进行冒用。,欺诈特征,防范措施,对非面对面商户设立更为严格的准入条件：双人调查。 加强对商户的日常监控。,非面对面营销欺诈,商户未经收单机构许可，擅自将POS机具从收单机构登记的原始装机地址转移至另一地址。,移机后地址与原始装机地址的省市、区县、乡镇等行政区域，或与原始装机地址的道路名称、门牌号码、楼层、房间号、摊位号等不一致。 同一商户在多家分店之间自行调换POS机具。 使用固定POS机具进行上门或流动收款等业务。,欺诈特征,防范措施,加强对商户的日常巡检，对于小型商户及风险倾向类商户，特别是新签约商户，应提高现场检查频率。,POS违规移机,国际组织对疑似分单的特征定义为同一张卡在同一交易日、同一POS终端的交易，且交易时间间隔很短，签购单的顺序号（TRACE NO.）相连。具备下列交易特征，即使顺序号不相连，也可疑似存在分单违规操作行为。,在授权应答为“拒绝”或“没收”后，将一笔交易分成几小笔金额索取到授权并做交易。 直接将一笔交易分成几小笔金额索取到授权并做交易。 授权应答为“打电话”，继续分成几小笔金额索取到授权并做交易。,分单交易特征,分单资金风险,商户存在分单违规操作，极易造成发卡行以分单交易为由调单，商户将承担发卡行拒付及输掉仲裁的资金损失风险。若联系不上商户，拒付损失风险则转嫁至收单行。,分单交易,发展机构收单风险控制人员获悉总行欺诈侦测中心及分行风险交易协查通知后，应立即对商户交易行为进行判断，查找风险交易疑点，对于涉及上述欺诈交易类型和违规操作的交易行为，需上门进行调查。 发展机构进行现场调查，现场调查内容包括但不限于以下内容： 要求双人上门实地调查，对风险商户的实际经营状况与签约档案资料进行核实；向商户尽告知义务。 调取报警交易的POS交易单据及销售凭证的复印件，做好应对发卡行查询、退单的准备，为我行再请款、申请仲裁做好交易资料的收集工作，以保证我行的资金安全。 要求商户对可疑交易提交合理解释，商户人员对交易细节如出售商品类型、日均销售额等含糊不清的，应尤为关注。 对高风险商户必要时收回POS机具，做好固定资产保全工作。 发展机构依据调查结果，对风险商户做出处理意见。总行欺诈侦测中心发出的报警协查交易，如总行无特殊要求的可采取电话方式回复；由分行银行卡部相关部门发出的报警协查交易，调查情况应详细填写收单风险商户协查表并按时回复（一般为五个工作日内）。,收单风险控制措施 日常报警交易,分行收单风险管理人员通过分析风险交易做出欺诈类型的初步判断，对涉嫌疑似欺诈的商户，首先在系统中设置阻拦商户授权交易功能等，其后通知支行上门调查，调齐全部拒付期内的POS交易单据，并收回POS机具。 涉嫌疑似欺诈商户，分行与发展机构共同上门调查，掌握第一手资料。 调阅商户签约资料，逐项排查准入、审批环节的合规性，做好材料的组织收集工作。 发展机构对高度疑似虚假商户、伪冒交易合谋商户等欺诈风险商户，首先应及时向上级领导汇报，经过风险评估确实存在重大风险隐患的，必要时可采取报案手段。报案前需以书面形式报批分行，执行“双线报告机制”，除向银行卡部报告外，还应通过分行保卫部。 报案后应密切配合公安机关，确定商户结算资金去向，积极查找嫌疑人，尽最大努力控制资金风险。,收单风险控制措施 疑似欺诈类型商户,非面对面营销欺诈 非面对面营销欺诈在后台的交易数据中很难判断其欺诈行为。发展机构应加强前端风险控制，对非面对面商户设立更为严格的准入条件：包括双人调查、延长清算时限等；商户管理人员应加强对商户的日常巡访工作。 侧录 侧录的风险控制，重点在前端的防范。发展机构应加强对商户工作人员账户及交易数据安全方面的培训，提高商户人员保护数据安全的意识；加强对收单机具的日常检查，防止被装载侧录仪器。一旦发生本行卡信息被侧录的情况，发展机构应积极配合分行做好相应的风险控制工作。,收单风险控制措施 特殊欺诈类型商户（非面对面营销欺诈、侧录等）,收单风险控制措施 违规操作及商户违约,分单 发展机构接获商户分单违规操作的报警后，应立即对分单商户进行实地调查，并及时回复调查结果。同时，应加强对商户的收单业务培训，使商户了解国际组织拒付交易的相关规定，充分认识分单违规操作造成发卡行拒付的风险，规避分单交易造成的资金损失。 商户违规POS移机 发现商户存在违规POS移机的情况，发展机构应立即联系商户，对新址进行上门实地调查，并按照业务规定纠正商户的违规违约行为。对涉及伪冒交易合谋、洗单及卡号测试等欺诈类型的商户，严格执行退出机制。,商户退出机制 商户主动退出,商户因终止经营、与他行合作等原因，提出与我行解除协议，应由商户向我行提交书面申请，主动交还我行POS机具，提交调单拒付期内交易（自终止协议之日起180天之内的交易）的全部POS签购单据，以备发卡行调单查询。 对商户主动退出的情况，应积极做好资产保全工作。,商户退出机制 银行主动退出,银行主动退出是指银行为有效平衡银行卡收单收益与风险，对无交易（连续一个月无交易，经确认已无收单需求的，或连续三个月（90天）无交易）及疑似欺诈风险的商户实施终止其受理银行卡资格的业务。 银行主动退出主要从以下三方面进行考量 成本与收益 信用风险 欺诈风险,银行主动退出 均衡成本与收益考量,考量标准： 对连续一个月无交易，经确认已无收单需求的，或连续三个月（90天）无交易的，发展机构应调查商户不使用我行机具的原因，对经营正常、有受卡需求且无风险隐患的商户，可采取营销措施争取商户重新使用我行机具。经确认商户确无收单需求或存在风险的，应及时采取主动退出机制（重点营销商户正常备机除外）。 基本要求： 发展机构负责对连续一个月无交易，经确认（营销手段穷尽）已无收单需求的，发起主动退出工作。 银行卡商户服务团队负责向发展机构下发连续三个月（90天）无交易的商户名单，并监督发展机构对无交易商户进行清理。 发现疑似欺诈商户,发展机构商户管理人员应立即上门调查，并按分行要求对商户实施强制退出机制.执行过程中应采取妥善措施,保全我行收单资金和POS机具安全。,银行主动退出 信用风险考量,考量标准： 商户财务状况即将或已影响到商户履约能力，或因经营不善，导致终止营业、破产或倒闭的。 商户交易中存在交易纠纷或欺诈交易风险被收单行提出警告、且经双方友好协商无法解决的。 商户无理拒绝或故意拖延收单机构查询查复和调单要求的。 基本要求： 发展机构应严格按照商户日常维护要求及实地走访调查内容，对所辖商户进行日常管理，密切关注商户经营信息的变化。发现商户存在上述信用风险，应立即采取主动终止商户受理银行卡资格及资产保全措施。,银行主动退出 欺诈风险考量,考量标准： 商户未遵守受理银行卡操作规程，经警告后无改进的。 商户进行虚假申请、套现、洗单、虚假交易、POS违规移机、恶意倒闭等严重欺诈风险行为的。 商户盗录或泄露持卡人交易账号及交易信息的。 商户内部人员作案或与外部人员联合作案。 商户已被国际组织或中国银联列为高风险商户。 商户违反国家法律、法规和行业规定。 商户网站、客服中心等没有提供真实有效的客服联系方式（即客户无法通过商户提供的联系方式与商户取得联系，或无法及时得到商户反馈等）。 其他给收单行造成损失的行为。 基本要求： 发展机构应立即采取措施，及时向商户追偿因此造成的所有损失，并将商户有关信息及时上报分行银行卡风险管理团队，便于辖内发展机构收单风险信息共享。,第四部分：Q&A,谢 谢！,