贷后管理应注意的问题

贷后管理应注意的问题近几年，我们汉川联社的贷款业务发展较快，一是体现在额度上，各项贷款余额32亿元，占各项存款的58%；二是体现在增幅上，每年都是几个亿的净增，最近几年都是大几个亿的净增；三是体现在大额贷款上，目前，1000万元以上的授信客户就有75户，用信总额16亿元，占贷款总额的一半；四是体现在贷款方式上，除了发放传统的抵质押贷款外，还发放了一些专项信贷产品的贷款，如仓储质押贷款、应收账款质押贷款、联保贷款等，同时，近年来我们开始在签发敞口银行承兑汇票，且敞口额度较大；五是体现在客户对象上，我们的以前贷款客户是以小额农户为主，我们现在的贷款客户涉及各行各业。贷款业务的发展，一方面提高了我们农信社的社会地位和形象，并为我们农信社产生了较好的效益。市政府每年都对我们联社有较大额度的奖励，是因为我们支持了地方经济的发展，是因为我们是汉川排名前20位的纳税大户。因为贷款业务的发展，我们的效益在逐年递增，2013年的综合效益已过亿元，因为有较好的效益，我们全体员工的收入水平在汉川当地也是比较靠前的，我们每年的新员工招录都有200多名大学生报名竞争，说明我们的收入水平得到了社会的认可。另一方面，贷款业务的发展，要求我们的信贷管理要从传统的粗放式管理转变为精细化管理。信贷业务精细化管理其中一项重要的环节就是贷后管理，联社单独成立贷后管理部，也是为了进一步的搞好信贷业务的精细化管理，改变以前贷款重发放轻管理的的状况，通过贷后管理，提前发现和暴露贷款风险，提前采取风险化解措施。我们目前贷款的特点是四大：总额大，单户额度大，保证担保贷款总额大，专项信贷产品贷款额度大。虽然我们目前的到期贷款回收率在99%以上，但近期连续出现的几起大额风险贷款也为我们敲响了警钟，正因为我们贷款的“四大”，我们的哪一笔贷款一旦出现风险，一方面将影响我们的到期回收率，更重要的是相关人员都要受到不同程度的处理，工作、收益都将受到影响。为了搞好贷后管理工作，省联社出台了贷后管理办法，并将贷后管理工作在风险系统中上线，汉川联社单独成立了贷后管理部，出台了贷后管理实施细则。但目前的贷后管理工作总的来讲是不尽人意，为此，今天在这里谈一下我们的贷后管理工作应该注意的一些问题。一、要明确贷后管理的概念及范围贷后管理是指从贷款发放及其他信贷业务发生直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为，包括贷后检查、贷款用途监管、风险预警与处置、到期处理、风险分类、风险客户退出、贷后管理职责移交、档案管理等内容。二、要认真开展贷后现场检查首先，要搞清楚贷后现场检查与贷后检查电子档案录入之间的关系，贷后现场检查是前提，是进行贷后检查电子档案录入工作的前期基础工作。如果没有认真开展贷后现场检查，贷后检查电子档案录入工作就不可能搞好，因为你没有收集相关资料，没有进行必要的现场检查，没有实地查看贷款的押品，没有同相关人员进行面谈，没有实地对保证人进行现场检查，你就不可能及时知晓客户的生产经营发生了哪些变化，不可能及时发现我们的贷款是否出现了风险，更谈不上及时进行风险化解，同时，贷后检查电子档案录入时要么该录入的没法录入，要么录入的内容纯属日白。因此，要求我们在进行贷后检查电子档案录入工作前，一定要搞好贷后现场检查。其次，要搞清楚现场检查的要搞那些事情。贷后检查包括首次贷后检查和日常贷后检查。（一）首次贷后检查在贷款发放后15天以进行，重点检查客户是否按合同约定用途使用信贷资金以及审批意见的落实情况。（二）日常贷后现场检查的内容包括以下7个方面的内容：一是客户及其内部管理情况。包括组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化；有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为；主要管理人员与农信社的合作态度、偿还债务的意愿有无变化；有无恶意逃废农信社债务行为等。二是生产经营情况。客户主要产品的生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况；客户经营是否合法，有无经济纠纷等。三是财务状况。包括客户财务报表真实情况；资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量情况及销售款归社（行）情况；在各金融机构融资和履约情况；对外担保及其他或有负债变化情况等。四是担保情况。包括保证人代偿能力变化情况；抵质押物保管和权属、价值变化情况；抵质押物的财产保险情况；抵质押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。五是固定资产建设项目、房地产开发项目进展情况。包括项目资金是否按期到位，是否纳入专户管理；项目进度是否按项目计划进行；总投资是否突破；项目累计完工量与财务支出是否相当；费用开支是否符合有关规定；项目采用的主要技术、工艺、设备是否出现较大变化；项目贷款是否被挤占挪用；项目是否能按期竣工，项目竣工投产能否达到生产要求，效益和市场情况如何；房地产项目预售情况及预售款使用情况等。六是客户的综合贡献度。 销售收入归社情况。一是客户在我社的日均存款情况，二是客户在我社月末的存款额度。 中间业务合作情况。包括但不限于：一是客户是否按合同约定办理相关保险；二是客户是否按合同约定在农信社开办工资代发等代收代付业务；三是客户是否按合同约定在农信社办理承兑和贴现业务；四是其他合同约定的中间业务情况。 电子银行业务开通情况。是否按合同约定在农信社开办企业网银，是否按合同约定在农信社开通股东及员工的福卡、个人网银、手机银行、短信银行、银联在线、电话银行等电子银行业务。七是对停产、半停产企业的检查。包括借款合同及相关附件材料是否齐全；贷款是否在诉讼时效之内；抵质押物的保管、价值的变化及变现能力情况；保证人保证能力情况等。八是收集相关资料。日常检查应收集客户和担保人后续基本资料、当期财务报表资料和公开信息资料、各开户银行资金交易流水、水表、电表、工资表、进出货凭证等直接反映经营情况的重要信息，收集与客户综合贡献度相关的资料。我们的日常贷后现场检查若能按上述做到位，我们的贷后贷款检查报告就很好录入，不至于空倒不填，不至于500字的报告结论无话可说，用尽各种办法凑足字数。三、要认真搞好贷后检查电子档案的录入工作。贷后管理部通过对各单位的贷后检查电子档案录入情况进行日常监测，发现我们的贷后管理还存在方方面面的问题，在这里我想首先谈一下湖北省农村信用社员工违规行为处理办法中涉及贷后管理的相关条款：办法第42条规定：负责人授意、指使、强令、胁迫员工编制假调查报告、假贷审会记录、假贷后检查报告，逃避责任追究的，给予撤职至开除或解除劳动合同处理。办法第76条规定：应用信贷风险管理系统过程中，对分管的客户信息、决策信息、台账信息、贷后管理信息、贷款风险分类信息等不能认真、准确、完整、及时地录入造成系统数据信息严重失实的，给予有关责任人警告至记大过处分。办法第86条规定：信贷经营管理过程中，有下列行为之一的，给予有关责任人批评教育；造成不良后果的，给予记过至开除或解除劳动合同处理：（一）未按规定跟踪检查贷款资金用途，贷款被客户挪用并形成不良贷款，或截留发放给客户贷款资金的。（二）未按规定管理抵（质）押物，导致抵（质）押物被提前抽走、变更、转移，形成抵（质）押物不足值或悬空的。（三）未按审批内容落实风险防控措施或提款条件的。（四）未按规定继续贷后检查，或检查流于形式，未及时发现客户经营管理中严重影响贷款安全的重大隐患，造成风险加大或损失的。（五）未及时报告已发现的风险预警信号或未按上级指示及时处理和化解风险，形成资金风险的。（六）对预警风险未及时处理或处理不当的。（七）未按规定进行贷后管理或贷后管理责任脱节并造成较大损失的以上列举的只是涉及贷后管理的一部分条款，还有些条款未进行列举，大家可以对照办法作具体了解。我们可以从上面列举的这些条款中看出，对未按规定开展贷后管理工作的相关人员，包括我们单位的负责人以及贷后管理人员，省联社的处分处理措施是相当严的。可能有人认为我的贷后管理工作也没有按照要求在搞，也没有哪个人来处理（或处分）我，这里我只能说，贷款未出现风险则罢，一旦出现风险，导致贷款资金形成损失，上级审计部门将会逐条对照落实责任，并进行责任追究，在此，我提醒各位，一定要按要求认真开展贷后管理工作，做到尽职免责，不能抱侥幸心理，否则，难免被责任追究。我们在贷后常规检查电子档案的录入工作中，存在如下八个方面的问题，希望大家进行对照检查，并在今后的工作中加以改进：（一）贷后检查电子档案模块使用不正确。贷后检查电子档案分六大模块，不同的客户应对应选择使用不同的模块。如：大中型企业客户应使用大中型企业贷款检查报告模块，小微型企业客户使用小微型企业贷款检查报告模块，学校、医院等事业单位类客户使用事业单位类客户贷款检查报告模块。抽查发现，对于上述类型的客户，各单位均未正确使用相应的模块，不管是什么类型的企事业类客户，全部使用的是小微型企业贷款检查报告模块。（二）贷款检查报告内容录入不完整。贷款检查报告共有八大项，每项均应根据对客户的贷后检查情况进行录入，但抽查发现，普遍存在录入内容不完整的现象，有少数地方的录入更是简单，仅仅录入客户名称后，在最后录入检查结论及整改措施文字报告。贷款检查报告内容录入不完整的主要表现如下：1、检查方式未填写或检查方式不正确。检查方式一般情况下应为现场检查，少数情况才能是非现场检查，如正常偿还月供的按揭贷款。2、检查人只有一人。贷后检查，必需不少于2人，单位负责人或联社相关人员参与的，应将其录入。3、检查次数未填写。4、客户主要资产未填写。5、本行贷款情况未填写。6、客户经营情况未填写。7、对还款能力没有进行分析。8、检查结论和总体评价未填。（三）未对公司客户三表情况进行检查。三表（水表、电表、工资表）是反映客户生产经营是否正常的一项重要参考依据，是贷后管理的一项重要内容，但抽查发现，很少有地方录入了对三表检查的情况，即使录入了，没有实际的单据作支撑。（四）未对公司类客户的资金归社情况及个人类客户在本社存款情况进行录入，未在文字报告中反映客户的综合贡献度情况。贷后管理的主要任务之一就是通过贷后管理拓展业务市场，提高信贷业务的综合收益。因此，要求贷后管理工作要将客户的综合贡献度作为一个重要的内容来进行检查、督促，反映。（五）贷后检查文字报告不合规。对于检查结论及整改措施的文字报告，要求写清楚五方面的内容，既：一是客户生产经营是否正常；二是上次检查发现的问题是否整改到位；三是本次检查发现的问题；四是本次检查发现好的方面；五是整改措施。但抽查发现，有些单位的贷后电子档案录入文字报告没有从上述五方面的内容进行描述，检查结论文字报告花样百出，具体表现为：一是为了凑足要求的500字，把一句话反复粘贴，少则粘贴四次，多达九次，极不负责任，如杨林社、湾潭社。还有的将标点符号凑数，如分水社。二是报告结论内容与贷款情况完全不符，张冠李戴，如新堰信用社。三是未按文字报告应写清的五个方面的内容填写，大篇幅粘贴调查报告的内容，如城关、新河等信用社。四是文字报告内容雷同，不同客户的报告内容基本一致，只是借款人的名称不同，如二河等信用社。五是贷后检查电子档案录入不及时。客户经理没有按要求每天进系统查看工作日志，贷后管理部通过日常监测发现，系统反映少数单位有过期未完成的贷后检查情况，特别是贷款发放后15天的首次跟踪检查。六是贷后管理人员操作号使用不规范。大多数单位使用一个操作号对本单位所有贷款进行贷后检查操作，不是谁管户用谁的操作号；有的单位人员已调走，还用其操作号进行贷后检查操作，如：周同轩已调出分水社，但分水社还是在用其操作号进行贷后检查；杨勇已调出里潭社，但里潭社还是在用其操作号进行贷后检查。七是贷后管理人员履职不到位：省联社贷后管理办法明确要求，承贷机构的负责人应按要求参与一定金额和特定客户的日常贷后管理工作。联社制定贷后管理实施细则，规定承贷机构的负责人一是要参与100万元（含）以上贷款的日常贷后管理工作；二是要参与本社部前10大户贷款客户（不含作为成员社参与的社团贷款）的日常贷后管理工作；三是要参与出现风险信号贷款的日常贷后管理工作。但抽查发现，有部分承贷机构的负责人没有按贷后管理办法要求参与贷后检查工作。八是未将贷后检查报告打印存档。按照贷后管理要求，贷后管理方案、贷后检查报告、贷款发放后签订的补充协议等资料均应纳入信贷档案管理。检查发现，部分单位没有按要求将贷后检查报告打印存档。以上列举的一些贷后检查电子档案录入工作中存在的一些问题，反映出有些单位对贷后管理工作不够重视，只是简单的应付。没有真正的按要求开展贷后现场检查工作，没有收集到一手资料，导致贷后检查电子档案无依据录入，造成贷后管理工作走形式、走过场，不能通过贷后管理工作来有效控制、及时化解或降低贷款风险，不能通过贷后管理工作来维护客户关系、拓展业务市场、提高信贷业务综合收益。四、要认真开展风险预警与处置工作。我们对客户开展贷后检查，其中一个重要的目的就是及时发现风险并及时预警与处置。什么是预警，预警就是通过风险系统向联社相关人员报告，我们的贷后管理实施细则明确规定，一级、二级预警信号的发送对象是联社的理事长、分管主任、信贷、贷后、风险等部门的负责人，三级预警信号的发送对象为联社分管主任、信贷、贷后、风险等部门的负责人。但是，我们出现的几起风险贷款没有哪一个单位能按要求通过风险系统进行预警，我们目前处置的风险预警信号仅仅是因为在录入客户的财务报表时系统自动生成的预警信号，没有一次是人工发起的。我们有的单位贷款出现了风险，不说是通过风险系统进行预警，就连电话都不向贷后管理部打一个。在此提一个要求，今后凡发现风险信号，必需按规定在风险系统中进行预警，同时，还有向联社相关人员报告。认真开展贷后管理工作，能使我们及时的发现风险，有效的控制、及时化解或降低风险，能更好的维护客户关系，稳定优质的客户群体，能更好的拓展业务市场，提高信贷业务的综合收益。贷后管理工作是一项重要的工作，认真开展贷后管理工作是我们信贷业务精细化管理的必由之路，希望大家在今后的工作中，克服困难，认真开展贷后管理工作，让我们的贷款质量越来越高，贷款风险越来越小。谢谢大家！