《财产损失保险》PPT课件

第六章 财产损失保险,第一节 财产损失保险概述 第二节 火灾保险 第三节 运输保险 第四节 工程保险 第五节 农业保险,前言与问题, 我们常常看到下面的新闻或事件： 公司仓库发生火灾 制造商因对客户造成伤害而支付数十万元 高速公路发生交通事故，造成人员伤亡和财产损失 对于这些遭受到财产损害的个人、家庭、企业，他们应当如何通过保险来抵御这类风险?,第一节 财产损失保险概述 一、财产保险概念和分类 以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。 注：广义的财产保险包括：财产损失保险、责任保险和 信用保证保险，是人身保险险以外所有险种的统称。 狭义的财产保险指以物质财产作为标的的财产保险也 称财产损失保险。,财产损失保险,财产损失保险：以财产物资为保险标的的各种保险业务。 共同特点： 保险标的是有形财产 投保人与被保险人高度一致 业务经营十分复杂 防灾防损特别重要,财产损失保险的分类,火灾保险财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险 运输保险货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等 工程保险建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等 农业保险种植业保险、养殖业保险等,二、财产损失保险的运行见P128具体过程,展业,承保,防灾防损,再保险,理赔,第二节 火灾保险,一、火灾保险的概念及特点: 简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。 火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称。最初，因只承保陆上财产的火灾风险而得名，后来发展到承保各种自然灾害与意外事故，因此，就保险责任而言，火灾保险早已超出了当初火灾保险的范围。不过，保险界仍然保留着对此类业务的传统叫法。,火灾保险特点： 1、标的存放在固定场所，并处于相对静止状态（而流动的货物、车辆不符合条件） 2、承保财产的地址不得随意变动 3、标的复杂,二、火灾保险的一般内容 （一）火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务 各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。,（二）火灾保险的保险责任 从传统火灾保险仅仅承保火灾等少数风险，到现代火灾保险承保多种风险，火灾保险在风险责任方面有了很大的扩展。 火灾保险承保的保险责任通常包括如下四个部分： 1、火灾及相关危险：包括火灾、爆炸、雷电。 2、各种自然灾害。包括洪水、台风、龙卷风、暴风，暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等。地震亦是可以承保的风险，但许多国家的保险公司往往将其单列出来承保，以便控制这类特殊风险,3.有关意外事故。包括飞行物体及空中运行物体的坠落、被保险人的电、气、水设备因火灾发生的意外等。 4.施救费用。即采取必要的、合理的施救措施造成保险财产的损失和进行施救、整理所支付的合理费用。,火灾保险除外不保的风险 战争、军事行动或暴动行为； 核子污染； 被保险人的故意行为； 各种间接损失； 保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。 注：火灾保险业务的具体责任范围，仍然需要由各具体的保险条款规定；有关扩展责任亦必须在保险合同中予以明确注明。,（三）火灾保险的费率 火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。 制定费率考虑因素： 1、建筑结构及建筑等级。根据建筑行业的有关规章，其质量与抗风险能力从高到低，建筑物通常被划分为一等、二等、三等。 2、占用性质。即建筑物的使用性质、用途不同，风险亦不同。 3、承保风险的种类及多寡。 4、地理位置。如沿江、沿河、沿湖的风险，对保险财产的影响甚大。因此，地理位置对火灾保险费率的确定有重要影响。有重要影响。 5投保人的防灾设备及防灾措施。,（四）火灾保险的保险金额 火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。 团体火险的保额分为固定资产与流动资产两类。固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额； 流动资产不分项确定。在家庭财产保险中，则需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等，分项越细越好。 一张保险单只有一个总的保险金额，但在赔偿时需要根据受损财产的具体价值来计算赔款，并受该项财产的实际价值或保险金额的约束。,（五）火灾保险的赔偿 1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额。 2. 注意扣除残值和免赔额。 即火灾保险中的赔案，往往存在着损余物资，保险人在赔偿时应当作价抵充赔款，同时扣除免赔额，以维护保险人的合法权益。 3. 对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案。但对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某些业务中亦交互使用。,三、火灾保险的主要险种 （一）财产保险基本险 财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。 它是团体火灾保险的主要险种之一。 注：团体火灾保险就是指企业财产保险。,根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的保险责任如下： 1火灾。指在时间或空间上由失去控制的燃烧所造成的灾害。 2. 雷击。指由雷电造成的灾害，包括直接雷击和感应雷击二种。 3爆炸。包括物理性爆炸和化学性爆炸。 4. 飞行物体和空中运行物体的坠落。如果该项责任涉及到第三者的责任，则保险人可以先赔后追，即依法行使代位追偿权。 5. 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责。 6 .必要且合理的施救费用。除上述责任外，其他均属于财产保险基本险的除外责任。,（二）财产保险综合险 财产保险综合险与财产保险基本险一样，也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同。 不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括：,1 .火灾、爆炸、雷击。 2.暴雨。每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上的降雨所造成的保险标的的损失，均属于暴雨责任。 3 .洪水。但规律性的涨潮、设施漏水、水管爆裂等造成的保险标的，不属于洪水责任 4.台风。是否构成台风应以当地气象机构的认定为准 5 .暴风。即风速在八级以上才构成暴风责任。 6.龙卷风。指范围小而时间短的猛烈旋风，其平均最大风速一般在79103米秒，极端最大风速一般在100米秒以上。 7.雪灾。雪灾的标准是每平方米雪压超过建筑结构荷载规范规定的荷载标准，以致造成保险标的的损失。 8 . 雹灾。指冰雹降落造成的损失。,9.冰凌。即气象部门称的凌汛。 10. 泥石流。指突然爆发的大量夹带泥沙、石块等的洪流它随大暴雨或大量水流流出。 11. 崖崩。指土崖、石崖等受自然风化、雨水浸泡等原因而发生崩塌。 12突发性滑坡。 13地面突然塌陷。 14. 飞行物体及其他空中运行物体坠落 注：中国的财产保险将地震风险列为除外不保的风险。,（三）家庭财产保险,家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的保险。 标的包括房屋及其附属设备及存放在固定场所的物 质财产。,1、家财险的基本内容,常采用第一危险方式进行赔偿。国外通常结合比例赔偿方式。 （1）适用范围：适用于城乡居民家庭或个人，以及外国驻华者个人及其家庭。 （2）标的：房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成。 投保人可以自由选项投保。具体范围，各公司开发的险种 稍有差异，如中国人民财产保险有限公司的家财险，规定：,Case：中国人民财产保险有限公司的家财险相关规定 一、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；二、室内装潢；三、室内财产：（一）家用电器和文体娱乐用品；（二）衣物和床上用品；（三）家具及其他生活用具。被保险人可自由选择投保。此外，下列财产经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明，可在保险标的范围以内： 1、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第一条载明的财产；2、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；3、经保险人同意的其他财产。,Case：中国人民财产保险有限公司的家财险相关规定 不保财产： a、金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；b、货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；c、日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；d、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；e、无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；f、用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；g、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；h、其他不属于第一条、第二条所列明的家庭财产。,2、关于盗窃风险 各保险公司的处理方式也有差异，一种处理方式是将其作为基本责任予以承保；二是将其从基本责任中剔除，列为特约或附加责任。 注：地震、海啸一般作为除外风险，而洪水风险一般予以承保，但在蓄洪区、行洪区、河岸边、低洼地区及防洪堤以外警戒水位线以下的财产不保。,3.责任期限 普通家庭财产保险1年，从签单次日12时起至保险到期日蜕时 止。满期续保，另办手续。 家庭财产长效还本保险基本情况与上述普通家庭财产保险相 同，但保险期限不同。具体到不同公司，规定的保险期限也不 相同，如原人保公司规定合同长期有效，直至被保险人死亡， 保险责任自行终止；而平安保险公司规定，保险期限为10年， 可续保 。,我国目前开办的家庭财产保险在区域范围内实行无差别费率，费率的标准在25之间。三大类家庭财产保险，在保险费率、保险储金等方面各有不同。 1：普通家庭财产保险的费率为1，即每一千元财产交纳1元保险费； 如果附加“盗窃险”，“盗窃险”费率为2，则每一千元财产另交保险费2元。 2：家庭财产两全保险（内含盗窃责任）的费率1年期3.3；3年期 3.0；5年期2.8。 3：长效还本家庭财产保险的费率与两全保险相同。 应该注意的是，以上三类保险均未包括“房屋”在内，由于房屋的特殊性，从而要将房屋单独列出来投保。城乡居民的房屋可以选择投保“普通险”和“两全险”。,投保普通险的房屋： 一等建筑（钢骨、水泥、砖石结构），费率为1； 二等建筑（砖、瓦含木质材料结构）费率为2； 三等建筑（一、二等以外的）费率为3 。如投保钢筋水泥结构的楼房及附属设备，按每保险金额 1000元，每年保险费为1 元。,第三节 运输保险,一、运输保险的概念 运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险。 运输保险包括运输货物保险和运输工具保险。 特点：保险标的处于运输状态或经常处于运行状态。,二、运输货物保险（一般称货物运输保险，简称货运险） 货物运输保险是以各种运输货物作为保险标的，承保货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失的一种保险。 在我国现阶段，货物运输保险可分为 国内货物运输保险 海上货物运输保险 海上运输货物保险是其他货物运输险种的基础,运输货物保险采用定值保险方式，避免受市场价格变动的影响。 国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价等，由被保险人任选一种； 涉外运输货物保险的保险金额的确定依据包括离岸价(FOB)、成本加运费价（CFR）、到岸价（CIF）等，由投保人根据贸易合同确定,（一）海上货物运输保险,1、基本险 2、附加险,1、基本险,我国海洋货物运输保险承保的基本险包括： （1）平安险（F.P.A，free from particular average） （2）水渍险（ W.A， with particular average ） 水渍险=平安险+自然灾害造成的货物的部分损失 （3）一切险（A.R , all risks） 一切险=水渍险+11种一般附加险,2、附加险,（1）一般附加险 偷窃、提货不着险；淡水雨淋险；短量险；混杂、沾污险；渗漏险；碰损、破碎险；串味异味险；受潮受热险；钩损险；包装破裂险；锈损险等。 一般附加险全部包括在一切险之中，不能单独投保；（即：一般附加险 = 一切险 - 水渍险（含平安险） 投保人在投保了平安险或水渍险后，可根据需要加保一般附加险中的一种或几种险别 （2）特殊附加险 战争险 罢工险 A、特殊附加险承保的责任超出一切险的范围。 B、不能单独投保，必须在投保主要险别时，附加投保。,（二）陆上货物运输保险,陆上货物运输保险的承保对象是火车和汽车运输的货物。 我国基本险的险别为陆运险、陆运一切险；专门险有陆上运输 冷藏货物险等；附加险有陆上货物战争险等。,三、运输工具保险,运输工具保险是以运输工具为对象的财产保险。 我国目前举办的国内运输工具保险有机动车辆保险、 船舶保险和飞机保险。,（一）运输工具保险的适用范围 运输工具保险的适用范围亦相当广泛，包括客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具和摩托车、拖拉机等机动运输工具的家庭或个人，均可以投保。,（二）机动车辆保险： 1、保险标的 （1）机动车辆 所承保的机动车辆指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。 （2）机动车的第三者责任 机动车驾驶人因疏忽引发交通事故，至使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法对受害人应承担的经济赔偿责任。,各财产保险公司的新车险的保险对象,人保：汽车（营业用、非营业用、家庭自用）、摩托 车、拖拉机、特种车 太保：汽车、电车、电瓶车、摩托车、各种专用机械 车、特种车 平安：汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机 各种专用机械车、特种车 天安：乘用汽车、商用汽车、私家汽车、贷款汽车、 短程汽车、拖拉机、摩托车,2、机动车辆保险的险种 a、主险 （1）车辆损失险：指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险公司依照保险合同规定给予赔偿。 （2）第三者责任险 指保险车辆因意外事故，至使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照合同规定给予赔偿。 2004年起，三责险作为强制险种 2006年推出交强险,b、附加险：各家保险公司的附加险都不一样，主要有： （1）车上责任险 （2）无过失责任险 （3）玻璃单独破损保险 （4）车辆停驶损失保险 （5）车载货物掉落责任险 （6 ）自燃损失保险 （7）新增加设备损失保险 等,机动车辆第三者责任保险属于责任保险范畴，它承保被保险车辆因意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险。 当保险事故发生时，保险人在保险责任范围内按约承担致害人的损害赔偿责任。 在绝大多数国家，机动车辆第三者责任保险均是强制性保险。 承担的责任是不确定的民事损害赔偿责任，保险人通常以赔偿限额的方式来控制自己的风险。,3、机动车辆保险的无赔款优待,（1）优待条件 保险期限必须满一年 保险期内无赔款 上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。 保险到期办理续保 （2）优待标准 优待金额为本年度续保险种应交保费的一定比例,比如，世界各国一般都将机动车第三者责任保险规定为强制保险的险种。 我国2006年6月出台了机动车交通事故责任强制保险条例 机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）与消费者熟悉的机动车第三者责任保险（即三责险）在保险种类上属于同一个险种，都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。 这是我国经济社会发展的必然要求，充分体现了以人为本。,（三）船舶保险 船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。 船舶保险适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置等。 船舶保险的可保标的，包括运输船舶、渔业船舶、工程船舶、工作船舶、特种船舶及其附属设备，以及各种水上装置。,船舶保险的保险责任：碰撞责任 、 非碰撞责任 碰撞责任指保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的责任； 非碰撞责任包括有关自然灾害（主要是海洋灾害）、火灾、爆炸等，以及共同海损分摊、施救费用、救助费用等。 不保责任包括战争、军事行动和政府征用；不具备适航条件；被保险人及其代理人的故意行为；正常维修；因保险事故导致停航、停业的间接损失；超载、浪损等引起的损失。,保险事故发生后，被保险人应及时通知港务监督部门进行事故调查处理，保险人亦得及时参与。 在赔偿时需要注意的事项包括： 严格审核事故的性质，区分保险责任与除外责任； 对碰撞事故要严格区分碰撞双方或多方的责任，按责论处； 对船舶本身损失、碰撞责任的赔偿以保险金额为最高限额分别计算赔款，对有关费用则需要根据情况在保险人与被保险人之间或有关各方之间进行分摊。,（四）船舶保险的保险期限,船舶保险分为定期保险和航次保险 定期保险是船舶保险期限的主要形式，起止时间以保险单上注明的日期为准。 航次保险以保单订明的航次为准。,（四）飞机保险 飞机保险亦称航空保险，是以飞机及其有关利益、责任为保险标的的一种运输保险。 是上世纪初期产生的一种运输工具保险。 飞机作为现代高速运输工具，单机价值高、风险大，保险公司往往采取多家共保或承保后寻求 分保的措施来控制风险。 英、美等国早期的飞机保险走的就是集团共保的道路，现在的飞机保险更是国际再保险业务的重要来源。,飞机保险的种类： 主要包括飞机机身保险、旅客责任保险、战争及劫持保险 其他保险：机场经营人责任保险、飞机产品责任 保险、机组人员人身意外伤害保险、飞机旅客人身意外伤害保险、飞机承运货物责任保险。,机身保险 机身保险：以各种飞机本身作为保险标的保险。 保险责任：飞机损毁或失踪（达10日）或零部件及机身设备不论何种原因的损毁。 承保方式：保险人对飞机机身的承保责任通常以一切险方式承保，即除外责任以外的任何原因造成的损失或损坏，保险人均负责赔偿。 除外责任：不适航、被保人故意行为、战争和军事行动、机械失灵自然磨损、发动机吸入沙石冰块等,飞机战争及劫持险是以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风险（机身保险等不保的风险）为承保责任的一种保险。 在西方国家，飞机战争险与飞机劫持险是两个险种，在中国通常在一张保单项下予以承保。,飞机第三者责任保险：承保飞机在保险期何可能造成第三者的损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险。 类似于机动车辆第三者责任保险。它实行赔偿限额制。飞机机载人员的损失不在可保范围内。 航空旅客责任保险：以飞机乘客为保险对象的一种飞机责任保险，保险责任一般从乘客起点验票后开始到终点离开机场止。,第四节 工程保险 一、工程保险及其特征 工程保险（Contractor All Risk Insurance）承保在建工程和安装工程因一切不可预料的意外事故或安装不善所造成的损失、费用和责任的保险。 是以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。 传统的工程保险包括： 建筑工程保险 安装工程保险,工程保险,无固定费率：依据工程的性质和所处的环境状况、技术复杂程度等厘定。 以工期为保险期限 保险金额随工程的进展而增加 保险公司对因技术人员的操作失误如施工人员的经验、疏忽、过失、恶意行为等人为因素所导致的损失也承担责任。,case 深圳市地铁公司为保障地铁施工项目得以顺利进行，从01年3月份开始对地铁建设工程的保险项目进行公开招标，最后与深圳人保公司签订了包括安装工程一切险、建筑工程一切险在内的系列保险合同，投保金额达70亿元，年交保费1678万元。中国人保深圳分公司独家承保这一项目后，将承担在地铁施工过程中因自然灾害、施工操作不当等造成地铁公司经济损失的赔偿责任，同时对由于不可预料和被保险人无法控制的因素导致物质损失或人员人身伤亡的突发性事件，保险公司也将予以赔偿。,二、建筑工程保险的含义,定义：指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险。 建筑工程保险简称“建工险” 保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外事故引起损失。 附加险：建筑工程第三者责任险,（一）建筑工程保险的适用范围 建筑工程保险承保的是各类建筑工程。 建筑工程包括各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、桥梁、港口、机场、水坝、道路、娱乐场所、管道以及各种市政工程项目等。,（二）建筑工程保险的被保险人,经济利益相关者，都可以作为被保人 1、工程所有人 2、承包商 3、工程所有人雇用的建筑师、设计师、工程师、等技术顾问 4、其他关系方（如贷款银行等） 如存在多个被保险人，为避免相互追究责任，往往附加共保交叉责任条款，即被保险人之间发生相互责任事故，均由保险人承担，无需追偿。,（三）建工险的保险期限,在保单列明的建筑期限内，自投保工程动工或自被保险项目被卸至建筑工地时发生效力，直至建筑工程完工验收完毕时终止。 最晚终止日期不超过保单中所列明的终止日期。,（四）建工险第三者责任险,建工险的附加险 承保由于建筑工程项目在建筑期间发生意外事故，造成工地及邻近地区第三者的人身伤亡或财产损失。,（五）保险项目和保险金额,1、物质损失（Material Damage） 建工险的保险项目通常有7项： （1）建筑工程： 建筑工程的保险金额为保险标的建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运费和关税等； （2）所有人提供的物料及项目：指未包括以上项目的工程所有人提供的物料及负责建筑的项目。保险金额以重置成本计算。 （3）安装工程项目 （4）建筑用机器 （5）场地清理费 （6）工地内现成建筑物 （7）所有人或承包人在工地的其他财产 大致上是： 1、2、施工用机器、设备和机械装置的保险金额为按重置价值计算；3、其他承保项目由投保人与保险公司商定保险金额。,2、特种风险赔偿限额（Limits of Indemnity for Special Risks) 特种风险指保单明细表中列出的地震、海啸、洪水、暴雨、风暴。由此5种风险造成的以上各项物质损失的赔偿称为特种风险赔偿。不论发生一次还是多次事故，赔偿均不得超过该限额。,( 六)免赔额（Deductibles） 建工险通常有免赔额的规定，以督促被保险人加强风险管理。 注：各保险公司相关规定不同。,附录：建工险的保险责任（了解）,（一）责任范围(人保现行规定） 1、自然灾害：指地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。2、意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，包括火灾和爆炸。,(二) 除外责任（人保将其分两部分） 建工险和责任险部分共有的除外责任： (一) 1、战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变引起的任何损失、 费用和责任；2、政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；3、罢工、暴动、民众骚乱引起的任何损失、费用和责任 (二) 被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失、费用和责任； (三) 核裂变、核聚变、核武器、核材料、核幅射及放射性污染引起的任何损失、费用和责任； (四) 大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失、费用和责任； (五) 工程部分停工或全部停工引起的任何损失、费用和责任； (六) 罚金、延误、丧失合同及其他后果损失； (七) 保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。,建工险部分的除外责任 本公司（人保）对下列各项不负责赔偿：1、设计错误引起的损失和费用；2、自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的被保险财产自身的损失和费用；3、因原材料缺陷或工艺不善引起的被保险财产本身的损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用；4、非外力引起的机械或电气装置的本身损失，或施工用机具、设备、机械装置失灵造成的本身损失；5、维修保养或正常检修的费用；6、档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失；7、盘点时发现的短缺； 8、领有公共运输行驶执照的，或已由其他保险予以保障的车辆、船舶和飞机的损失；9、除非另有约定，在被保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周围的属于被保险人的财产的损失；10、除非另有约定，在本保险单保险期限终止以前，被保险财产中已由工程所有人签发完工验收证书或验收合格或实际占有或使用或接收的部分。,附录：建工险的第三者责任保险（人保）（了解）,可作为附加险投保 （一）责任范围 1、在本保险期限内，因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司按下列条款的规定负责赔偿。 2、对被保险人因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经本公司书面同意而支付的其他费用，本公司亦负责赔偿。 3、本公司对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府有关部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。但在任何情况下，均不得超过本保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。在本保险期限内，本公司在本保险单项下对上述经济赔偿的最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额。,（二）除外责任 本公司（人保）对下列各项不负责赔偿：1、本保险单物质损失项下或本应在该项下予以负责的损失及各种费用； 2、由于震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产、土地、建筑物的损失及由此造成的任何人身伤害和物质损失； 3、下列原因引起的赔偿责任：1)工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的在工地现场从事与工程有关工作的职员、工人以及他们的家庭成员的人身伤亡或疾病；2) 工程所有人、承包人或其他关系方或他们所雇用的职员、工人所有的或由其照管、控制的财产发生的损失；3) 领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、飞机造成的事故；4) 被保险人根据与他人的协议应支付的赔偿或其他款项，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限。,三、安装工程保险,简称“安工险”，是建工险的姐妹险。 （一）概念与适用范围 安装工程保险专门承保以新建、扩建或改造的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间，由于保险责任范围内的风险造成的保险财产的物质损失和列明费用的损失。 （二）被保险人 与安装工程有关的利益方都可以作为被保险人。 1、所有人 2、承包人或分承包人 3、供货人，即安装设备的一方 4、制造方 5、技术顾问 6、其他关系人，如贷款银行,（二）安装工程保险的保险标的与费率 可保标的包括 物质损失：安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、所有人或承包人在安装工地上的其他财产等五项 特种危险赔偿：保险单上列明的地震、洪水等特种风险造成的各项物质损失的赔偿。 保险人为了控制建筑工程中的巨灾风险，对保单中列明的特种风险单独规定赔偿限额。 第三者责任：,四、科技工程保险 包括海洋石油开发保险、卫星保险、核电站保险等。 （一）海洋石油开发保险 承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人或承包人均可投保该险种。 石油开发常分为四个阶段：普查勘探阶段，钻探阶段，建设阶段，生产阶段。每一阶段均有相关的险种。每一阶段险种均以工期为保险责任起迄期。 主要险种有勘探作业工具保险、钻探设备保险、费用保险、责任保险、建筑安装工程保险。,（二）卫星保险 以卫星为保险标的的科技工程保险。 包括发射前保险、发射保险和寿命保险。 主要业务是卫星发射保险，即保险人承保卫星发射阶段的各种风险。,（三）核电站保险 以核电站及其责任风险为保险对象。 核电站保险的险种主要有财产损毁保险、核电站安装工程保险、核责任保险和核原料运输保险等，其中财产损毁保险与核责任保险是主要业务。 保险人一般按照核电站的选址勘测、建设、生产等不同阶段提供相应的保险，具有工期性。当核电站正常运转后，则可以采用定期保险单承保。 核电站保险起源于20世纪50年代，因风险具有特殊性而需要有政府作为后盾。,第五节 农业保险 一、农业保险及其特征 承保的主要是种植业、养殖业，亦被称为两业保险。 种植业保险包括农作物保险、收获期农作物保险、森林保险、园林苗圃保险等。 养殖业保险包括牲畜保险、畜禽保险、水产养殖保险、特种养殖保险等。,（一）农业保险承保方式： 单一责任保险：仅承保一项风险责任，如水灾、火灾 混合责任保险：采取列举方式明示承保的多项风险责任 一切险：除列示的不保责任外均属于可保责任。 一切险所承保的风险责任最大,（二）农业保险的保险金额 为有利于承保人控制风险，实行低保额制。 在实践中，主要采取以下方式： 1保成本。按照平均成本作为计算保险金额的依据。适用于生长期农作物保险、森林保险和水产养殖保险。 全损的情况下，按照保险金额全额赔偿； 部分损失情况下，赔偿被保险人的收益与保险金额之间差额,保成本 保产量 估价确定,2.保产量。按照各地产量确定保险金额。 适用于农作物保险、林木保险和水产养殖保险。 3.估价确定。协商确定投保标的的保险金额。,案 例,计算题：红星造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值投保，保险金额为60万元，流动资产按最近账面余额确定，保险金额为30万元，账外资产估价投保，保险金额4万元。后发生火灾。机器设备损失15万元，成品半成品损失10万元，账外财产损失2万元，损失发生后确定固定资产重置价值为80万元，流动资产出险时账面余额为50万元，帐外资产出险时重置价值为5万元。保险公司应如何赔付？,案 例 一,固定资产和流动资产的部分损失： 赔款 = (财产恢复原状 应扣残值) 所需修复费用,保险金额,出险时 重置价值,例：某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？ 张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。实际损失10万元。如何赔付？,案 例 二,案 例 三,林红于1996年5月11日向甲保险公司投保了家财险及附加盗窃险，保额为1万元。同年7月5日，林红所在单位为全体职工在乙保险公司亦投保了家财险附加盗窃险，每人的家财险保额为5000元。次年1月17日，林红家被盗，林红即向部门报案，并立即告知了保险公司。现场勘查发现，家电损失4000元，高级服装损失3000元，金戒指1枚价值1000元，现金损失800元。3个月后，公安机关未能破案，林红向甲、乙两保险公司索赔。 问：保险公司如何赔付？,如何理解无过失责任险？,无过失责任险是指机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故造成对方人身伤亡、财产损失，虽然保险车辆无过失，但根据道路交通事故处理办法第44条的规定，仍应由被保险人承担10%的经济补偿。对于10%以上的经济赔偿部分，如被保险人为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用，保险人亦在保险赔偿限额内承担赔偿责任。保险人承担的10%及10%以上的赔偿责任加免赔金额之和，最高不得超过赔偿限额。,车险ABC,有单独为车窗玻璃破裂设计保障的险种吗？,在全国条款中，玻璃单独破碎险是专门为前后玻璃和车窗玻璃设计的险种；而在深圳地区条款中，没有专门为车窗玻璃设计的险种，而只有单独为前后挡风玻璃设计的前后挡风玻璃单独爆裂险。 对于玻璃单独破碎险，车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责赔偿。对于高档车辆是很有必要买这个险种的。,车险ABC,什么叫车辆停驶损失险？,车辆停驶损失险负责赔偿保险车辆发生保险事故造成车辆损坏，因停驶而产生的损失。保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿。对于从事专业营运的大型客货车辆以及营运出租轿车，由于肇事后修车耽误营运，间接损失较大，是有必要投保的。,车险ABC,买了自燃损失险，车辆着火了，就一定能得到赔偿吗？,不一定。自燃损失险是负责赔偿保险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失；而由于外界火灾导致车辆着火的，不属于自燃损失险责任范围。虽然车辆发生自燃的概率相对较小，但自燃往往导致较严重的经济损失，因此在条件许可的情况下，建议您投保自燃损失险。,车险ABC,车内的高级音响属车辆损失险的保障范围吗？,如果车内的高级音响不是随车产品，而是另外安装的，就不在车辆损失险的保障范围之内，但新增加设备损失险可以满足您的保险需求。该险种负责赔偿车辆发生保险事故时造成车上新增加设备的直接损失。当您自己为车辆加装了制冷、加氧设备、清洁燃料设备、CD及电视录像设备、真皮或电动座椅等不是车辆出厂所带的设备时，应考虑投保新增加设备损失险。否则，这些设备因事故受损时，即使投保了车辆损失险，保险公司也是不赔偿的。,车险ABC,无赔偿优待,保险车辆在上一年保险期限内无赔款，继保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%。被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。上年度投保的车辆损失险、第三者责任险和附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受 无赔款优待。不论 机动车辆连续几年 无事故，无赔款优 待一律为应交保险 费的10%。,免赔规定,我国机动车辆保险条款规定了机动车辆保险每次保险事故的赔款计算应按责任免赔比例的原则。根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%，单方肇事事故的绝对免赔率为20%。,