各大银行网上银行及手机银行分析报告

五大银行网上银行及手机银行分析汇报序言调研分析汇报目网上银行代表了未来银行业方向，网上银行业务迅速发展必将推进着银行业新革命。我们目就是理解各大银行网上业务，熟悉各大网上银行业务与功能优缺陷，并能综合分析各大网上银行业务与功能异同点。关键词：1.网上银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供多种金融服务项目。网上银行集安全可靠、功能强大、以便快捷、信息丰富等特点于一体，网上银行业务不仅涵盖老式银行业务，并且突破了银行经营行业界线，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域，是现代银行业务主流发展方向。2.手机银行移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是运用移动通信网络及终端办理有关银行业务简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，并且极大地丰富了银行服务内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全方式为客户提供老式和创新服务。目银行： 招商银行 工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 三 五大银行网上银行综合分析比较（表-1）银行名称功 能中国银行建设银行工商银行农业银行招商银行账户管理转账汇款缴费支付投资理财基金 债券证劵期货保险国债贵金属股票黄金财务分析表-1贷款信用卡手机银行电话银行安全有关密码 文献数字证书动态口令卡动态手机口令移动口令牌移动数字证书以便程度网银操作界面非常以便以便较以便较以便以便网银开通难度简朴简朴较简朴简朴较简朴证书下载安装较以便以便较以便以便以便其他年费101010100表-1续四网上银行功能详细分析对比（一）、网银易用性对比网银开通、安装和使用以便性、网页界面友好程度对顾客影响很大。因此，各大银行也是纷纷设法在尽量简化开通手续以及使用流程，以便为顾客提供更好服务。建设银行开通网上银行服务需线上线下来回验证，这使得手续变得繁琐。网上银行登录速度一般，内附功能则相对齐全，各项服务操作界面均有协助信息窗口，错误处理和提醒亦比较优秀。（二）、网银安全性对比互联网是一种开放网络，银行交易服务器是网上公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此，怎样保证网上银行交易系统安全，关系到银行内部整个金融网安全，这是网上银行建设中最至关重要问题。下面就几大银行安全性进行对比。根据对比分析得出：首先中国银行、工商银行和招商银行安全级别相对最高，其除了密码外均有动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书中两到三种安全措施进行安全保护。另一方面是建设银行、农业银行、其安全级别相对较高。虽然这些银行中安全级别有高有低、各不相似，不过只要顾客提高警惕性，个网上银行还是有能力保证顾客资料及财产安全。（三）、投资理财功能对比在本次调研分析中，中国工商银行网上银行投资理财业务做是相对最佳，工行网银集基金、外汇、债卷、证劵期货、保险、贵金属、股票、黄金等理财产品于一体，为客户提供多种理财工具及服务，以便客户选择，工行网银也由此受到了广大投资理财人士青睐。另一方面是招行网银理财业务，其理财工具以及产品同样也非常齐全，其中最有特色就是招行财务分析功能。顾客可以在财务分析功能中，一目了然地掌握自己某段时期收入、支出分派图、明细表、现金流量以及收支对比状况，有了这个功能，对自己收支很轻易把握。（四）、中行、工行、招行网银服务侧重方向对比中国银行：突出其外汇功能和偏重个人服务。中行作为本来外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中获得不少经验。工商银行：重要是商业方面业务，突出其商业性质，服务项目多且细。推出了全新个人网上银行品牌“金融家”和创新产品USBKEY。招商银行：其各个业务发展得比较均衡。它是国内银行中涉足互联网比较早一家，也是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广银行。在几大基本业务基础上，招行还开展融资业务、投资业务、居家服务和征询服务等几项业务，并且突出各地不一样特色服务。在个人业务方面招行提供差异化个人服务：普及“一卡通”业务同步推出服务于高端顾客“金葵花”品牌，以保证不一样层次客户理财需要。总体来说，中国银行个人银行服务和工商银行商业服务也很杰出，招商银行网上银行业务项目比较全面和均衡，但招商银行还是稍逊一筹。（五）、农行、建行、招行网上缴费支付功能对比九大银行基本上做都还可以，但就农业银行、建设银行与招商银行来说（如表-2），农业银行在这方面还是稍逊一筹。农业银行在网上缴费支付这块功能还比较单一，业务水平尚有待深入提高。而建设银行相对而言就杰出诸多，其缴费功能全面，覆盖面广，能更好让客户接受并去使用该功能。招商银行在这方面也是相称杰出，一线都市功能覆盖率极高，但对于二线都市许多业务都还没延伸过去，当然招商银行也在积极发展当中。农业银行建设银行招商银行定制环节繁琐，快捷菜单功能画蛇添足，并只能缴移动业务电话费功能全面，提供所有移动、固定电话业务缴费，以及各都市水电，煤气缴费等业务。功能较全面，但对于二级都市缴费地区支持状况较差。规模较大都市支持很好。表-2五五大银行手机银行对比分析（表-3）手机银行是电子银行系统重要一部分,它作为一种崭新银行服务渠道，在网上银行全网互联和高速数据互换等优势基础上，愈加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、以便、时尚”独特性，真正实现了“何时间、任何地点”银业务办理，成为银行业一种愈加便利、更具竞争性服务方式。总体来说，国内各大银行手机银行也是处在萌芽发展阶段，其功能以及包括业务都大同小异，临时还谈不上孰优孰劣。手机银行是未来金融形式一种发展方向，下面是我国部分银行手机银行功能对比（如表-3）手机银行功能农业银行账户余额查询、账户明细查询、交易记录查询、动态口令卡查询、账户余额查询等功能工商银行账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、国债业务、外汇业务、黄金业务、银期转账、信用卡、客户服务建设银行查询服务、转账汇款、充值缴费、信用卡服务、账户金、我服务 中国银行账户管理、转账汇款、投资理财、信用卡、账单缴付、电子支付、贷款管理、手机取款招商银行我最爱（常用功能随心DIY，一步立即进入想要功能生活助手(话费充值、商旅预订、彩票投注、电影票购置、优惠商户等）金融助手（无需登录，轻松查询最新金融资讯及产品信息，理财计算器等一系列最实用金融工具）手机银行（涵盖一卡通和信用卡常用金融服务，查询、转账、理财）表-3参与本次体验五款银行APP分别是工商银行、建设银行、农业银行、招商银行和交通银行。 一、主界面对比在我们参与体验五家银行APP中，除了建行之外，其他四家银行所有使用了我们大家习惯原则APP版式布局，把常用功能以图标形式放在了主界面最显眼地方，而建行则是另辟蹊径采用了类似转盘异体构造设计。从操作便捷性上来看，图标形式愈加直观易选，并且通过图标前后次序排序可以确定功能优先级别和重要程度。从功能图标布局来看，几大银行基本上都把【我账户】、【转账汇款】这两项关键功能放在了最前面，建设银行放在了最显眼部分。除了上述两项关键功能外，【投资理财】、【缴费】、【手机充值】、【信用卡】也是各银行主打业务。从界面上可以看到，工行、中行、农行、建行都把【投资理财】放在了一种比较重要中间位置，而招商银行则是将【投资理财】放在了底部图标栏第2个位置，并且在功能区下方直接罗列出了一条投资基金信息，对投资理财功能重视程度可见一斑。此外，工行、招行、农行都在常用图标区加入了缴费功能，可以缴纳包括手机话费、电费、水费、有线电视费等在内平常生活支出。其中工行和农行还特意将手机充值功能放在首页常用图标区，而其他几家银行则是将这个功能折叠收缩到了【缴费】或【生活】功能图标中。下面就让我们通过界面截图来一起感受一下这几家银行APP不一样风格。 工商银行首先我们来看看亚洲第一大银行工商银行，工行APP界面主色调选用了工行老式红色，配以灰色文字，给人一种稳重不失激情感觉。工行图标大多为圆形或者圆角矩形手绘图标，再加上自家独有大象吉祥物（可以作为默认头像，也可以上传自定义头像），直观感觉是亲切大方。栏目设置方面，工行设置了【最爱】、【智服务】、【惠生活】、【我】4个主栏目，分别对应常用功能、理财、生活服务、个人设置等功能，栏目设计合理直观，便于使用。 工商银行手机银行APP主界面 建设银行建设银行综合竞争力仅此于工商银行，必然有其独到之处。起码这点在建设银行APP上体现比较明显。建设银行手机银行APP采用了青蓝色主色调，整个APP图标界面设计精美，让人过目难忘。底部图标栏常驻5个功能分别为【首页】、【信用卡】、【投资理财】、【贷款】、【悦享生活】。按照功能实现程度来评判话，建行APP实现了手机银行基础功能，手机银行所有功能都完全具有且运行流畅。不过作为一款银行类APP程序，使用大转盘设计总会给人一种小家碧玉感觉，顾客实际体验感受轻易被加入某些类似游戏感觉，和银行类APP所应具有稳重可靠风格有点背道而驰。最令人难以接受是，建行APP在首页左下角放了一种硕大【客户服务】图标，莫非建行顾客在使用过程中需要找客服咨问询题几率要远高于其他银行么？目前大多数成熟APP基本上都会选择图标样式布局，因此，个人认为在未来某个升级版本中，建行APP也许会像其他同行同样重新回到原则图标模式。建设银行手机银行APP主界面 农业银行农业银行手机银行APP主界面采用了自家主题色绿色加灰色色调搭配，看起来非常清新，给人第一印象颇佳。底部图标栏常驻5个功能按钮分别为【首页】、【投资】、【商城】、【附近】、【我】，分别对应常用功能、理财、购物、生活、个人设置，除了【商城】之外，其他功能按钮属于银行APP原则配置，【商城】出现稍显错愕，莫非是农业银行顾客更喜欢通过农行APP来购物么？农业银行手机银行APP主界面 招商银行作为最早切入移动端商业银行，招商银行APP界面设计堪称驾轻就熟。蓝色栏目图标加上红绿黄纯手绘各个功能图标，尽管配色丰富，但堆砌到整个页面中丝毫没有杂乱之感，更有一种醒目赏心感受。详细栏目方面，招商银行底部常驻了【首页】、【理财】、【生活】、【助手】、【我】等5个栏目，分别对应常用功能、理财、生活、各类杂项助手、个人设置等功能模块，也是一目了然非常清晰。招商银行手机银行APP主界面 中国银行交通银行APP主界面使用了和招行类似色调风格，底部栏目共有4个，分别是【手机银行】、【掌聚生活】、【中银征询】和【消息服务】，分别对应了常用功能、理财、生活、个人设置等几种功能模块。总来说，同老式银行和网上银行相比，手机银行支付特点有：更以便。可以说手机银行功能强大，是网络银行一种精简版，不过远比网络银行更为以便，由于轻易随时携带，并且以便用于小额支付。更广泛。提供WAP网站支付服务，实现一点接入、多家支付。更有潜力。临时还不成熟商业模式和顾客习惯，导致手机银行和支付发展还没有到达巅峰，尚有很大潜力可以发掘。六汇报总结通过本次调查活动，我们觉得中国银行、招商银行、工商银行、交通银行、农业银行、建设银行在网上银行和手机银行方面做得相对很好，尤其是各自特色服务。网上银行和手机银行是伴随时代应运而生，其长处和局限性都是并存。网上银行在老式银行基础上结合现代Internet技术，为顾客提供愈加以便、快捷、功能多样化、安全服务同步，也存在一种普遍缺陷，就是操作流程较为复杂。因此提高使用便捷性是扩大顾客群有效措施之一，也是目前各大银行网上业务亟需改善地方。手机银行则相称于是网上银行精简版，除了有网上银行提供功能外，手机银行还具有自身独特长处，即以便灵活。实现了随时随地办理业务功能。了。银行业应对第三方支付对策详细说来，首先，第三方支付平台已经不像其发展初期那么弱小，它们诸多业务对于商业银行零售业务领域构成了严重威胁，此时假如商业银行对此视而不见仍旧停留再幕后为第三方支付平台提供服务收取手续费，无异于养虎为患坐视其步步强大。同步第三方支付平台由于其自身不是金融机构等某些条件限制，它也不能离开商业银行对其资金存管和支付网关支持；但另首先，商业银行又不也许全面停止与第三方支付平台合作，由于银行业目前自身竞争十分剧烈，第三方支付平台以其稳定盈利水平以及很高客户粘性，无疑对于商业银行来说是一种很好营销合作对象，就算有一两家商业银行退出合作肯定也会有其他银行前来接洽。因此在目前形势下，商业银行选择退出合作以期打击第三方支付平台无疑是短视和不可实现。因此商业银行应当充足认识到目前在支付市场竞争模式和自身优劣势，采用积极方略进行应对，我认为，可以从如下几种方面采用行动：（一）发展完善网银系统，开发其他新型中间业务在网络经济和信息化经济时代，人们娱乐休闲、工作、消费等渐趋于网络化、虚拟化，同步，人们也愈加重视时效性，商业银行若不能及时开发适合网络时代金融产品，将会被客户所抛弃。商业银行应不停完善网络银行与电子货币系统，增强电子商务流运转效率。一是结合市场需求，深入丰富电子支付产品，加紧手机支付、电话支付、在线分期付款等产品创新实践，提高客户体验，增强客户黏性，巩固支付业务主导地位；二是深入研究不一样行业电子商务流程特点，将既有原则化支付产品向两端进行功能延伸，为航空、铁路、旅游、保险、公共事业等不一样垂直行业提供个性化电子支付处理方案；三是可以在电子支付流程中提供资金监管、信用担保等中介服务，以保障买卖双方交易资金安全性，增进电子商务产业链信用等级提高；四是可以充足运用央行最新推出“第二代网上支付跨行清算系统”（俗称“超级网银”），通过“一点接入、多点对接”系统架构，为客户提供具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理等功能一站式网上支付管理新平台。（二）介入电子支付市场，发展零售业务面对第三方支付平台强烈冲击，商业银行不应再充当网关模式下支付企业连接银行和客户支付链，而应不停完善自身电子支付系统，以拓展与客户直接相连渠道，直接介入电子支付链，积极向零售银行业务转型，成为网上支付领头羊。商业银行还应将第三方支付平台作为自身服务触角延伸和补充，实现客户资源共享和业务优势互补，从而提高电子商务服务水平。在现行体制下，商业银行在电子支付领域中关键地位尚无法取代。第三方支付平台资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完毕，商业银行应以此为契机，不停增长结算量、发卡量及网银业务，推进向零售银行业务转型。一是联合发行预付卡。充足运用商业银行发卡渠道广优势，线上线下结合，展开与老式商户、第三方支付平台联合发行预付卡工作，吸引备付金存款。二是扩大收单范围。紧跟第三方支付机构向海外市场拓展步伐，充足发挥商业银行在人民币跨境结算方面优势，开展外卡收单、境外线上收单等跨境结算业务。三是发行联名银行卡。研究电子银行和银行卡产品在电子支付业务中应用，实现第三方支付平台客户虚拟账户与银行卡账户线上线下渠道合二为一处理方案，增进双方客户资源互相共享、互相渗透。（三）运用自身优势，建立银行自身信用评估体系在全民信用体系建成之前，商业银行可根据既有资源建设自身信用评估体系。第三方支付之因此能做大其原因就是它能很好地处理网银支付所不具有信用评估和担保服务，通过自身对商户打分来提供信用评估，通过“备付”增长其交易安全性，并提供担保服务。商业银行可根据状况，在某些行业和区域首先建立信用和担保体系，继而全面推广，也为全民公民信用体系建设提供铺垫。（四）加强积极负债管理，拓展新贷款市场为防备第三方支付机构挪用客户备付金，央行规定支付机构只能根据客户发起支付指令转移备付金，并需要在商业银行开立备付金专用存款账户，并且只能选择一家商业银行作为备付金存管银行。这为商业银行拓展备付金存管业务，并以此加强与第三方支付平台在诸多领域合作带来了良好市场机遇。然而，面对第三方支付平台对商业银行存贷款业务产生分流效应，银行应加强积极负债管理，如在资本市场发行多种债券或金融创新产品和工具以增长资金来源。同步，商业银行应采用抓大放小竞争方略。对于互联网龙头企业、行业龙头企业、重点行业客户等大型商户，银行应与其建立直联关系，通过信贷整体服务方案、产品创新等，提高营销成功率；对于小型商户，现阶段重要由第三方支付平台去服务，同步重视双方合作分工和处理商业银行在资源及风险把控方面局限性。总之，商业银行从事非老式银行业务是突破金融业经营限制迈向混业经营一种体现。这也充足符合目前我国商业银行又分业经营慢慢走余额宝与商业银行区别1、创新互联网金融服务 以余额宝为代表新型衍生理财产品，将成为互联网发展与金融理财业创新驱动力。同步，余额宝代表“碎片化金融”，将是未来互联网金融发展重要方向。 近几年，大企业金融脱媒现象越来越多，伴伴随更多互联网大企业跨界进入金融业，老式商业银行生存空间一再受到挤压。在互联网金融时代，假如老式商业银行再没有拥抱互联网思维，其原有盈利模式将受到极大地挑战。 余额宝与其他货币基金以及银行理财产品不一样，在销售渠道上，余额宝实现了金融搭上互联网思维快车，便捷、迅速、低成当地实现理财业务；在产品设计上，余额宝更重视顾客体验感受，对其金融产品实现“量身定制”，虽然是“小客户”也可享有收益。简朴来说，余额宝做到了“客户在哪里、客户钱再哪里、就在哪设计产品、销售产品”。 确实，在互联网金融时代，没有人再乐意在银行柜台排号，等待半个小时去办理一笔转账，也没有人再乐意顶着烈日在自动柜台机面前排队取款，取而代之是，虽然足不出户，只需一台电脑，甚至一部手机，就可以实现购物和转账。 因此，商业银行在运行过程中，不仅要将互联网思维运用在理财产品设计上，还要扩散在老式网银支付，甚至借贷款等业务上进行业务创新。余额宝被市场热捧事实也证明，投资者是需要消费引导，只要设计出符合投资者需求理财产品或者金融消费，投资者乐意被新产品“牵着鼻子走”。 2、储存运用大数据金融 余额宝之因此可以精确营销，正是由于背靠支付宝所掌握大数据这棵“大树”，在整合海量大数据下，分析客户需求，开发“私人订制”理财产品。大数据是目前最受关注新兴信息技术，并已开始应用到各个行业，大数据正在变革我们生活、工作和思维，启动了一次重大时代转型，是一座新金矿。老式商业银行通过数年客户资源沉淀，无论是在企业客户还是在个人客户，无论是在信用卡客户还是在各个支行网点客户，都可以将这些客户消费偏好大数据进行分析和应用。商业银行可运用客户资源建电子商务平台，实现银行+电商商业模式，可以通过微博、微信等社交媒体平台进行大幅推广。如建设银行推出“善融商务个人商城”和“善融商务企业商城”，交通银行推出了“交博汇”、中国银行推出“云购物”电子商务平台，尽管这些平台收益尚需时日观测，但这种互联网思维运用值得倡导。伴随两者不停地互相渗透，商业银行可深入制定大数据发展方略，抢占制高点。 3、普惠金融是商业银行主基调 经济决定金融，金融为经济服务，这是市场经济基本定律。普惠金融理念才是余额宝具有强大传导效应和示范效应主线原因。余额宝让更多“月光族”参与理财，给商业银行启示是，普惠金融才是商业银行主基调。 未来，商业银行可遵照互联网思维，创新理财产品和金融业务，在服务一般客户、倾斜扶持中小企业发展等方面大放光彩。 三、余额宝对商业银行启示与对策(一)商业银行应采用对策1、减少银行交易费用 目前商业银行还是专注于低附加值老式业余，对高附加值业务所投入时间精力有限。营业网点作为面向广大顾客平台，需要进行改革，精简办事流程，减少低附加值服务，积极向顾客宣传自己创新产品，提高办事人员工作效率，而从减少在运行过程中管理费用。还可以借鉴国外银行创新工具和业务方式，积极发展信用性、融资性、征询性中间业务，银行不需要自己动用资金，而是运用自身技术、信誉等优势为顾客提供金融服务，从中获利。中间业务抵押成本和管理成本都较低，适合进行长期发展。但对人力资本和技术规定较高，可以增长对人才培养和技术开发费用，提高商业银行整体水平。 2、提高客户活期存款价值互联网金融日益发达，逐渐对商业银行用金融政策与物理优势设置起天然屏障构成威胁，开始抢占被商业银行垄断16万亿活期存款市场。对此，商业银行不能固守老式思维，应顺应市场变化，积极改革创新，针对活期存款研发基金理财产品，为客户活期存款提高价值。以农行为例，虽然目前有一天、七天告知存款，但其利率分别只有0.8%与1.35%，最低转存金额高达5万元，远局限性以与余额宝此类产品抗衡。商业银行可以择优挑选几家经营稳定、历史优秀基金企业与其合作，研发一系列具有构造化差异基金产品，针对活期存款，推出高收益、低门槛、T+0赎回产品。在大幅提高活期存款收益同步，为客户提供个性化服务，如活期余额自动申购基金、短信或电子渠道实时赎回、线上线下支付转账等个性业务。在长期以来与广大客户建立深厚信任基础上，商业银行通过做好活期余额理财服务，可以深入增长客户粘性，提高客户忠诚度，保持活期存款市场份额，增长中间业务收入。3、以互联网渠道为依托，提高老式代销基金与理财产品顾客体验余额宝成功在于它抓住了互联网金融具有产品易于创新、交易成本低廉、操作流程便捷、营销渠道绑定等特点优势，它基金代销与理财产品对老式商业银行形成了一定挑战。商业银行优势在于其自身丰富管理经验、强大资源系统、庞大客户资源，此外尚有国家信用支撑与资金安全保障，使得商业银行在存款方面一直处在垄断地位。如今余额宝对老式商业银行产生了一定冲击，就不得不迫使商业银行将目光更多地从线下放到线上，将老式优势与互联网金融优势结合，创新理财产品与代销基金模式。在理财产品方面，对于类似农行“双利丰”这一类低收益、无固定期限、最小转存金额高理财产品，可以采用提高收益率、减少购置门槛、约定申购与随时申购赎回相结合、多渠道操作等方式，提高客户满意度，防止这部分客户流失。对于中长期固定期限高收益理财产品，它收益率与余额宝持平，但由于未到期不可赎回已购理财产品份额，在资金流动性方面远不如余额宝大，因此，商业银行可以借鉴互联网金融P2P模式，为客户提供未到期理财产品转让平台，弥补产品缺陷，提高客户产品体验。在基金代销方面，银行可以通过价值共建模式，建立互联网基金代销平台，客户不仅可以在上面申购赎回基金、查看各基金行情走势，还可以浏览银行公布阶段性基金综合排行、基金推介、购置指导提议等等，此外客户之间也可以通过银行搭建互联网共享交流平台进行沟通，银行也可从中汲取反馈信息深入优化该平台。4、制定大数据经营战略，合作电商、联盟同业余额宝可以成为一种成功互联网金融产品，关键在于阿里巴巴企业运用大数据，对客户累积交易数据进行采集、分析和挖掘，从而精确把握客户需求，在此基础上整合众多业务与交易，发明出可以提供集团化、链条化互联网金融新产品。老式商业银行在大数据应用方面其实早已经有所涉略。首先，老式商业银行尝试了与电商企业合作，工行、建行与阿里巴巴合作共享小企业信用数据，但由于预期不一致，合作止于。随即，商业银行开始独立推出自己电商平台，如建行“善融商务”、交行“交博汇”、民生银行携其大股东共建“民生电商”等，都表明商业银行正在跨界电商业，试图运用大数据积累客户电子商务数据，在互联网金融时代力争不败之地。5、尽快推出类似余额宝理财产品 由于商业银行在客户规模、资金总量、渠道铺设等处均占据绝对优势。余额宝只是理财产品销售渠道，并不是真正银行，并不能吸取存款发放贷款。余额宝出现告诉我们一键赎回技术已趋成熟，在目前这种关注客户体验商业背景下，商业银行再不上线同样产品以争夺客户只会将更多客户拱手让给互联网金融企业。为积极应对余额宝带来冲击，商业银行应上线此类产品，改造既有理财产品销售模式。实现活期存款账户余额即时申购、即时赎回货币基金，免除繁琐理财产品购置流程，减免手续费；拓宽货币基金购物功能，实现转出购物一键赎回。 6、重视产品销售中客户体验 商业银行，尤其是国有大型商业银行长期在市场中占据垄断地位，以客户为中心理念贯彻并不彻底。部分基层网点服务中高端客户意识虽已形成，但对低端客户服务并不到位，认为低端客户挤占了柜台资源，故意分流这部分客户且并没有为其提供受到承认理财产品。 提高对市场与客户需求敏感度，近来几次金融领域革新都是由非银行金融企业引领。这阐明商业银行在长期垄断地位荫庇下缺失了换位思索、从客户角度创新产品、优化流程、提高服务能力，提高客户满意度意愿流于形式，缺乏切实有效措施。 向混业经营历史从时尚。结论目前网上支付市场“银行做大商户，支付企业做中小商户”默契已经打破，从长远来看第三方支付平台对于商业银行网上银行业务导致一定冲击不可防止。客观上来说，网上支付市场规模还不算尤其巨大，离真正全面威胁商业银行尚有一定距离，但仍需商业银行提高警惕，未雨绸缪，做出积极对应。诚然，目前第三方支付平台还不能完全挣脱商业银行自主发展，由于他们还不具有独立账户能力；同商业银行可以正视挑战，摆正心态，发挥自身安全性、专业性、多平台性等优势，积极同第三方支付平台展开合作、发展零售业务，保持支付行业迅速健康发展，那么无论是商业银行还是第三方支付平台都能从这个正在迅速崛起电子商务伴生行业中获得巨大成功，实现双赢。