保险培训课件：衔接培训--选修--保险基础知识之人身保险

人寿保险人寿保险人身保险概述人身保险概述人身意外伤害保险人身意外伤害保险目目 录录CONTENTSCONTENTS健康保险健康保险人身保险概述人身保险概述p人身保险的定义p人身保险的特征p人身保险的种类4 4一、人身保险的定义一、人身保险的定义保险标的-人的生命生命或身体身体保险事故-死亡、伤残、疾病死亡、伤残、疾病等保险责任-发生以上保险事故给付保险金给付保险金人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的保险，当被保险人在规定时间内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其收益人保险金的保险。5 5二、人身保险的特征二、人身保险的特征（一）（一）人身风险人身风险的特殊性的特殊性-死亡率稳定、巨灾风险小（二）（二）保险标的保险标的的特殊性的特殊性-生命无价、保险标的有标准体和非标准体之分6 6（三）（三）保险利益保险利益的特殊性的特殊性- - A、保险利益产生于人与人 B、一般无量的规定 C、只是合同成立的前提（四）（四）保险金额确定保险金额确定的特殊性的特殊性-人身无价，双方约定 依据 ：A、保险需求程度 B、投保人交费能力7 7（五）（五）保险合同性质保险合同性质的特殊性的特殊性-定额给付性合同（六）（六）保险合同保险合同的储蓄性的储蓄性-均衡费率，分为危险保费和储蓄保费（如：终身死亡保险和两全保险是储蓄性极强的险种）（七）（七）保险期限保险期限的特殊性的特殊性-一般为长期险，受影响因素： A、利率 B、通货膨胀 C、预测偏差8 8三、人身保险的种类三、人身保险的种类（一）人寿保险（一）人寿保险- 死亡保险、生存保险、两全保险（二）人身意外伤害保险（二）人身意外伤害保险- 普通意外伤害、特种意外伤害（三）健康保险（三）健康保险- 医疗保险、疾病保险、收入补偿保险、护理保险9 91人身保险的保险标的是（ ）。A伤残或疾病 B死亡或生存 C年老或疾病 D生命或身体2人的生命是一个抽象的概念，但其作为保险保障的对象时，其生存状况是（ ）。A伤残或健康 B死亡或生存 C年老或衰老 D疾病或伤害3下列不属于人身保险的特征的是（ ）。A人生风险的特殊性 B保险标的的特殊性C保险费率厘定的特殊性 D保险金额确定的特殊性4与非寿险风险相比，寿险风险发生概率所表现出来的特征是（ ）。A绝对稳定性 B相对稳定性 C绝对变动性 D相对变动性DBCB举例：举例：人寿保险人寿保险p人寿保险的种类11 11人寿保险的种类人寿保险的种类普通型普通型人寿保险人寿保险年金保险年金保险简易简易人寿保险人寿保险团体普通团体普通型型人寿保险人寿保险新型新型人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险1212人寿保险的种类人寿保险的种类（一）普通型（一）普通型人寿保险人寿保险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险定期寿险定期寿险终身寿险终身寿险普通终身寿险普通终身寿险限期交费终身寿险限期交费终身寿险趸交终身寿险趸交终身寿险死亡保险：死亡保险：是指以被保险人的死亡死亡为给付保险金条件的人寿保险。 生存保险生存保险是指以被保险人的生存为给付保险金条件的保险。两全保险两全保险是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。1313人寿保险的种类人寿保险的种类（二）（二）年金保年金保险险按照交费方式分类按照交费方式分类按照被保险人数分类按照被保险人数分类按照给付额是否变动分类按照给付额是否变动分类趸交年金趸交年金期缴年金期缴年金个人年金个人年金联合年金联合年金最后生存者年金最后生存者年金联合及生存者年金联合及生存者年金定额年金定额年金变额年金变额年金按照给付开始日期分类按照给付开始日期分类即期年金即期年金延期年金延期年金终身年金终身年金最低保证年金最低保证年金定期生存年金定期生存年金按照给付方式分类按照给付方式分类1414 简易人寿保险是指用简易的方法所经营的人寿保险。 它是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的人寿保险。（三）简易人寿保险（三）简易人寿保险1515 1 1、定义：、定义：团体人寿保险是用一张总的保险单一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。 投保人为“团体组织”；被保险人为“团体中成员” ；1张总保单，每个被保险人1张保险凭证。（四）团体人寿保险（四）团体人寿保险16162 2、团体人寿保险的特征：、团体人寿保险的特征： （1）风险选择的选择对象是团体团体，而不是个人。 （2）使用团体保险单- 1张总保单总保单，每个被保险人1张保险凭证保险凭证 （3）成本低-手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择 （4）计划灵活-保险计划所用条款及组合形式可以和保险人协商协商 （5）采用经验费率的方法-理赔记录理赔记录决定费率 （四）团体人寿保险（四）团体人寿保险17 17（五）新型（五）新型人寿保险人寿保险分红保险分红保险投资连结保险投资连结保险万能保险万能保险分红保险指保险公司将其实际经营成果优于优于定价假设定价假设的盈余盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。投资连结保险是指包含保险保障功能保险保障功能并至少在一个投资账户投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。1818分红保险的分红保险的主要特征主要特征 保单持有人享受经营成果（可分配盈余的（可分配盈余的70%70%） 客户承担一 定的投资风险 定价的精算假设比较保守 保险给 付、退保金中含有红利1 1、分红保险、分红保险1919保费保费纯保费危险保费储蓄保费附加保费预定死亡率预定利率死差益（损）利差益（损）预定费用率业务费用费差益（损）分配原则分配原则公平性、可持续性公平性、可持续性分配比例分配比例70%70%分配方式分配方式现金（现金、抵交保费、累计生息、缴清保额）现金（现金、抵交保费、累计生息、缴清保额）和增额（保险期限内每年以增加保额的方式分配红利）和增额（保险期限内每年以增加保额的方式分配红利）1 1、分红保险、分红保险第二章第二章人寿保险人寿保险2020分红保险保单的分红保险保单的红利红利 利源：利差、死差、费差利差、死差、费差 红利分配：公平性、可持续性； 不低于可分配盈余70%70%； 有现金红利现金红利和增额红利增额红利两类。 第二章第二章人寿保险人寿保险1 1、分红保险、分红保险2121投资连结保险的投资连结保险的主要特征主要特征 投资账户设置投资账户设置-单独的投资账户、转换为投资单位投资单位 保险责任和保险金额保险责任和保险金额-必须包含一项或多项一项或多项保险责任； 死亡给付：死亡给付： 方法方法A-A-保险金额与投资账户价值较大较大者 方法方法B-B-保险金额与投资账户价值之和之和 保险费保险费-交费灵活 费用收取费用收取-初始费用、买入卖出差价、风险保险费、 保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用2 2、投资连结保险、投资连结保险2222 我国投连险我国投连险主要特点主要特点 必须包含一项或多项一项或多项保险责任 至少连接到一个投资一个投资账户上 保障风险和费用风险由保险公司保障风险和费用风险由保险公司承担 投资账户的资产单独管理单独管理 保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值单位数及其单位价值确定 投资账户对应保单资产产生的所有投资净收益或损失净收益或损失，都归该保单都归该保单 每年每年至少确定一次保单保险保障保险保障 每月每月至少确定一次保单价值保单价值2 2、投资连结保险、投资连结保险2323万能保险万能保险主要特征主要特征死亡给付模式死亡给付模式-A方式：均衡给付（给付额因定） B方式：随现金价值变化保费交纳保费交纳-在规定幅度内交费任意结算利率结算利率-最低保证利率费用收取费用收取-初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用 3 3、万能保险、万能保险2424分红保险分红保险投资连结保险投资连结保险万能保险万能保险保费保费均衡保费，比普通寿险保单价格偏高1、不必按约定日期交费，并可随时支付额外保险费；2、随时支付任意数额（有最低数额限制）在规定幅度内缴费任意死亡给死亡给付付按照保额给付1、保额固定2、若分红选择交清增额，则保额不断增加方法A：保险金额和投资账户两者较大者方法B：保险金额和投资账户价值之和（净风险保额不变）方式A ：给付额固定方式B ：随现金价值而变化2525分红保险分红保险投资连结保险投资连结保险万能保险万能保险 现金现金价值价值与传统寿险相似与独立账户资产投资业绩相连，一般没有最低保证随保费交纳、费用估计、死亡率及利率变化而变化收益收益红利（来源于利差益、死差益和费差益）投资账户中对应保单资产产生的所有投资净收益（损失）设立单独账户结算，并规定了最低保最低保证利率证利率。费用费用收取收取 -初始费用、买入卖出差买入卖出差价、价、风险保险费、保单管理费、资产管理费资产管理费、手续费、退保费用初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用26265从我国人身保险经营的实际情况看，人身保险业务中占据主要的和基本的险种地位的险种是（ ）。A健康保险 B人身意外伤害保险C人寿保险 D万能保险6在普通人寿保险中，属于不定期死亡的险种是（ ）。A终身寿险 B生存寿险C定期寿险 D两全保险7在普通人寿保险中，相同条款下保险费率最低的险种是（ ）。A终身寿险 B生存寿险C定期寿险 D两全保险CAC举例：举例：人身意外人身意外伤害保险伤害保险p人身意外伤害保险的含义p人身意外伤害保险的特征p人身意外伤害保险的可保风险分析p人身意外伤害保险的主要内容p人身意外伤害保险的主要种类2828（一）意外伤害的定义（一）意外伤害的定义意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害伤害指人的身体受到侵害的客观事实；意外意外是就被害人的主观状态而言的，指侵害的 发生是被害人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿的。一、人身意外伤害保险的一、人身意外伤害保险的含义含义29291 1、伤害、伤害 （1）致害物 （2）侵害对象 （3）侵害事实2 2、意外、意外（1）被保险人事先没有预见到伤害的发生（2）伤害的发生违背被保险人的主观意愿3 3、意外伤害的构成要件、意外伤害的构成要件3030（二）人身意外伤害保险的定义（二）人身意外伤害保险的定义 人身意外伤害保险是指意外伤害（包括意外意外和伤害伤害两个必要条件）导致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险 。 1.必须有客观客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预意外的、偶然的、不可预测测的； 2.被保险人必须有因客观事故造成的死亡或残疾死亡或残疾的结果； 3.意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间存在着内在的、必然的联系。3131（一）保险责任一）保险责任-意外死亡给付、意外残疾给付（二）保险费率厘定（二）保险费率厘定-取决于其职业和工种（三）承保条件（三）承保条件-条件较宽，高龄者可投保，无需体检 （四）保险期限（四）保险期限-一般1年，最多3或5年；责任期限（五）保险金给付（五）保险金给付-定额给付（六）责任准备金的计算（六）责任准备金的计算-当年保费收入的40%或50%二、人身意外伤害保险的二、人身意外伤害保险的特征特征323214意外伤害的构成要件（ ）。A意外 B伤害 C意外、伤害 D死亡或残疾15在人身意外伤害保险中，意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间存在内在的联系，即意外事故是（ ）。A被保险人遭受伤害的因素 B被保险人遭受伤害的原因 C被保险人遭受伤害的结果 D被保险人遭受伤害的构件 16人身意外伤害保险的保险责任是（ ）。A死亡或疾病 B疾病或失业 C退休或残废 D残废或死亡CBD举例：举例：3333 （一）不可保意外伤害一）不可保意外伤害 （二）特约保意外伤害（二）特约保意外伤害 （三）一般可保意外伤害（三）一般可保意外伤害三、可保风险分析三、可保风险分析34341、被保险人在犯罪活动中或寻衅斗殴中所受意外伤害2、被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害3、被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品后发生的意外伤害4、被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可保风险， 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中明确明确列为除外责任除外责任。（一）不可保意外伤害（一）不可保意外伤害3535 1、战争时被保险人遭受的意外伤害； 2、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈体育活动或比赛中遭受的意外伤害； 3、核辐射造成的意外伤害； 4、医疗事故造成的意外伤害。 在保险条款中一般列为除外责任，经特别约定承保后，出具批在保险条款中一般列为除外责任，经特别约定承保后，出具批单，剔除该除外责任。单，剔除该除外责任。（二）特约保意外伤害（二）特约保意外伤害3636 除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属于一般可保意外伤害。（三）一般可保意外伤害（三）一般可保意外伤害373717在人身意外伤害保险实务中，对于被保险人在剧烈运动中受到的“意外伤害”，常被列为（ ）。A一般可保意外伤害 B不可保意外伤害 C条件可保意外伤害 D特约可保意外伤害18在人身意外伤害保险实务中，对于被保险人由于核爆炸核辐射或核污染而可能受到的“意外伤害”，通常被列为（ ）。A一般可保意外伤害 B不可保意外伤害C普通可保意外伤害 D特约可保意外伤害DD举例：举例：3838四、人身意外伤害保险的四、人身意外伤害保险的主要内容主要内容 人身意外伤害的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡死亡和残疾残疾。 （一）保险责任：（一）保险责任：3939人身意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成人身意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成 1 1、被保险人遭受了意外伤害、被保险人遭受了意外伤害（1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。（2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。 2 2、被保险人的死亡或残疾、被保险人的死亡或残疾（1）被保险人死亡或残疾（2）被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内 40403 3、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因、意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因（1）意外伤害是死亡或残疾的直接原因（2）意外伤害是死亡或残疾的近因（3）意外伤害是死亡或残疾的诱因4141（二）意外伤害保险的给付方式（二）意外伤害保险的给付方式 属于定额给付性定额给付性保险 死亡金=保险金额 残疾金=保险金额残疾程度百分率 保险期内不管是一次伤害多处致残，还是多次伤害多次致残，累计赔偿金额都不得超过保险金额 4242 （一）一）按实施方式分 A A、自愿（平等协商）自愿（平等协商） B B、强制（法律法规）强制（法律法规）（二）按保险风险分 A A、普通普通 B B、特定特定（三）按保险期限分 A A、一年期一年期 B B、极短期（极短期（3 3）多年期）多年期（四）按险种结构分 A A、单纯单纯 B B、附加附加五、人身意外伤害保险的五、人身意外伤害保险的主要种类主要种类434319下列属于特定意外伤害的是（ ）。A煤气罐爆炸 B学生团体平安 C人身意外伤害 D团体意外伤害20下列所属意外伤害保险中，属于极短期意外伤害保险的是（ ）。A团体人身意外伤害保险 B学生团体平安保险C索道游客意外伤害保险 D普通个人意外伤害保险21投保人和保险人在自愿基础上通过平等协商订立的意外伤害保险合同被称为（ ）。A自主意外伤害保险 B平等意外伤害保险C自愿意外伤害保险 D民主意外伤害保险ACC举例：举例：健康保险健康保险p健康保险及其特征p健康保险的种类4545 （一）经营风险的特殊性 （二）精算技术 （三）保险期限 （四）保险金给付 （五）成本分摊 （六）合同条款的特殊性 （七）除外责任一、健康保险及其特征一、健康保险及其特征4646 （一）医疗保险一）医疗保险 （二）疾病保险（二）疾病保险 （三）收入保障保险三）收入保障保险 （四）长期护理保险四）长期护理保险 二、健康保险的种类二、健康保险的种类47471 1、医疗保险的主要类型、医疗保险的主要类型 A、普通医疗保险：门诊费、医药费、检查费（80%） B、住院保险：住院发生的相关费用（90%） C、手术费用：负担100%的手术费用 D、综合医疗保险：包括医疗、住院、手术等的一切费用（85%）（一）医疗保险（一）医疗保险4848 2 2、医疗保险的常用条款、医疗保险的常用条款 免赔额条款免赔额条款（单一免赔、全年免赔、集体免赔）比例给付条款比例给付条款（也称共保比例条款）给付限额条款给付限额条款4949 2 2、医疗保险的常用条款、医疗保险的常用条款 （用图解释） 免赔额条款 比例给付条款 给付限额条款 。 。 100元 80% 5万元低于100元的部分，免赔；最多给付不超过5万元，给付限额；100元和5万元之间的费用，只给付80%，比例给付口诀：“斩头去尾分中间”5050（二）疾病保险（二）疾病保险1 1、疾病保险的基本特点、疾病保险的基本特点 A、独立的险种，无须附加在其他险种上 B、有180180天天的等待期或观察期 C、保障程度较高 D、期限较长，且有宽限期51512 2、重大疾病保险、重大疾病保险 A、按保险期间分（定期、终身） B、按保险金给付形态分（提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型）5252（三）收入保障保险（三）收入保障保险 1 1、收入保障保险的定义、收入保障保险的定义 -补偿因病或意外伤害而致收入中断或减少为给付保险 金条件的保险。 53532 2、收入保障保险的特点、收入保障保险的特点 A A、给付方式给付方式-按月或按周 B B、给付期限给付期限-短期：身体恢复前的收入损失；长期： 全残不能恢复工作的收入损失 C C、免责期间免责期间- -30天2个月3个月6个月1年不等，免责期 越长，保费越低 5454 3 3、关于残疾的界定、关于残疾的界定 A A、完全残疾完全残疾 全残、绝对全残、原职业全残、收入损失全残、推全残、绝对全残、原职业全残、收入损失全残、推 定全残、列举式全残定全残、列举式全残 全残给付金额一般比残疾前收入少一些，通常是原 收入的75%-80% B B、部分残疾部分残疾 给付额=全残给付（残前收残后收）/残前收入5555 1 1、长期护理保险的定义、长期护理保险的定义 -因年老疾病伤残需长期照顾的护理服务费用 医护人员看护 中级看护 照顾式看护 家中看护 （四）长期护理保险（四）长期护理保险5656 2 2、长期护理保险的特点、长期护理保险的特点 A A、长期护理保险的给付期限长期护理保险的给付期限-1年、数年和终身不等免责期，免责期越长保费越低。终身给付保单昂贵 B B、长期护理保险的保费长期护理保险的保费-通常为平准式保费 C C、长期护理保险的保单长期护理保险的保单- - 可保证续保 D D、长期护理保险的特殊条款长期护理保险的特殊条款- - 不没收价值条款，撤销保单时，退还现金价值575722在健康保险中，专门向保险人提供医疗费用的保险被称为（ ）。A补偿保险 B给付保险 C医疗保险 D收入保险23对被保险人包括一般医疗费用，住院医疗费用和手术疗费用等提供全面保障的健康保险被称为（ ）。A综合医疗保险 B普通医疗保险 C医疗保险 D特种医疗保险24在健康保险合同中，规定保险人对被保险人承担最高给付责任的条款被称为（ ）。A保险金额条款 B公保比例条款 C给付限额条款 D保险利益条款CAC举例：举例：