学第一章危险与

保 险 学教学资料1、教材、教材 张洪涛，保险学（第四版），中国人民大学出版社出版2、参考书、参考书 许崇苗、李利，最新保险法适用与案例精解，法律出版社，2009年6月 王卫国、马颖、王仰光，保险法，清华大学出版社、北京交通大学出版社，2010年11月考核与要求1、考核、考核 平时30%+期末闭卷考试70%2、基本要求、基本要求 上课保持安静、手机静音、作业按时交3、试卷题型、试卷题型 单选、多选、判断、名词解释、计算、证明、案例、论述 其中的五种题型 2014年中国保险十大新闻 2014年8月13日，国务院正式发布国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见 提出，要坚持市场主导、政策引导，坚持改革创新、扩大开放，坚持完善监管、防范风险；要把商业保险建成社会保障体系的重要支柱保险业“新国十条”提出的发展目标为，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。“新国十条”颁布 明确2020年保险强国目标保险改善民生 商业健康险再获政策红利2014年11月17日，国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见若干意见明确提出要充分发挥市场机制作用和商业健康保险专业优势，扩大健康保险产品供给，丰富健康保险服务，使商业健康保险在深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级中发挥“生力军”作用。接轨国际准则 “偿二代”发布倒计时2014年12月，瑞士再保险集团发布中国“偿二代”研究专刊，中国保监会副主席陈文辉在专刊上发表了市场化改革与经济全球化下的中国风险导向偿付能力体系的专题文章。文章指出，经过3年时间建设，中国基本建成了新的以风险为导向、符合中国市场化改革需要，具有国际可比性的偿付能力监管体系，并将于近期正式发布和试运行。台风地震频发 巨灾保险制度破题起步 2014年依然是灾害频发的一年。7月，“威马逊”台风先后登陆海南、广东、广西三省；8月，云南省昭通市鲁甸县发生6.5级地震。灾害发生后，保险公司均在第一时间启动突发事件应急预案，开通绿色理赔通道。由于预案准备充分，资源保障到位，救灾理赔工作紧张有序，快速得力。 自然灾害造成的巨大破坏力，在考验我国保险业快速反应能力的同时，警醒我国应尽快完善巨灾保险制度。8月13日，国务院发布国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见明确提出，研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度。巨灾保险顶层设计，破题起步。资管协会成立 资金运用市场化改革提速 2月19日，保监会发布实施关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知，建立“以保险资产分类为基础、多层次比例监管为手段、差异化监管为补充、动态调整机制为保障”的比例监管新体系。 2014年9月4日，中国保险资产管理业协会在京成立，保监会主席项俊波对其提出了推动市场化改革、维护行业利益、服务行业发展、监测市场风险、维护市场秩序等五点具体要求。放开区域限制 互联网保险首度纳入监管 2014年12月10日，保监会就互联网保险业务监管暂行办法公开征求意见 明确规定保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障交易和消费者信息安全；互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保险机构直接负责，不得委托第三方网络平台；互联网保险业务应由保险机构总公司集中运营、集中管理，不得授权分支机构开展；从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。 宁波先行先试 保险创新综合示范区落地 2014年11月11日，巨灾保险在宁波正式实施。9月4日上午，中国保监会、浙江省政府举行宁波建设保险创新综合示范区大会，标志着全国首个保险创新综合示范区项目正式落地。 宁波拟从六个方面重点展开示范区建设。一是坚持制度创新引领，构建创新自育平台；二是推动保险组织创新，集聚保险产业要素；三是开展保险产品创新，针对宁波海洋经济、外向型经济特点及小微企业等保险需求，开发特色性保险产品，保障地方实体经济发展；四是创新政府公共服务，完善社会治理体系；五是发展健康和养老保险；六是创新保险资金运用境外投资开闸 中国险企大手笔“海外淘金” 中国平安、中国人寿、安邦保险、阳光保险等险资纷纷走出国门，对一些著名的地标性建筑和百年老店进行收购。 11月，阳光保险集团以4.63亿澳元收购澳大利亚悉尼喜来登公园酒店；12月初，保监会批准中国人寿保险（海外）公司筹建新加坡子公司，注册资本金1亿美元。 老龄化压力加剧 保险养老社区投建扩张2014年12月24日，中国保监会就养老保障管理业务管理办法（征求意见稿）向社会公开征求意见。2014年，保险系养老社区投建步伐提速，养老社区投资已接近300亿元。4月3日，长三角地区首个由保险公司投资建设的连锁养老社区泰康之家。11月1日，国内目前规模最大的健康养老展示平台中国人寿健康养老体验中心在北京大兴区庞各庄正式开馆，建筑面积约3500平方米，中国人寿“一馆三地”养老项目雏形已初步形成；合众人寿即将于2015年全部建成的合众优年生活养老社区，建筑面积48万平方米，建成后可提供床位10000张。 “零整比”报告出炉 车险精准定价有据可依10月29日，中国保险行业协会正式向财产保险行业发布“车型标准数据库”，这是中国保险业首个汽车车型标准数据库。汽车车型标准数据库的建立，填补了我国汽车车型标准化编码领域的一项空白，突破了保险业分车型精细化定价的瓶颈，标志着中国保险业在车险定价的科学化、专业化方面迈出重要一步，同时也为商业车险改革打下基础。 教学目的 掌握风险、危险、危险管理、可保危险及保险的基本概念，把握纯粹风险与投机风险的区别，了解危险的构成要素，形成危险管理的基本概念。第一章 危险管理与保险第一节 危险概述第二节 危险管理第三节 危险与保险第一节 危险概述一、风险的概念一、风险的概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。“损失的事件损失的事件”的存在的存在 “事件事件”并非特指并非特指“不幸事件不幸事件” 具有两层含义，一是可能存在损失；二是这种损失具有两层含义，一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。是不确定的。这种未来结果的不确定性，是指出现正面效应和负这种未来结果的不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性。从经济学角度来说，正面效应面效应的不确定性。从经济学角度来说，正面效应就是收益，负面效应的就是损失。就是收益，负面效应的就是损失。风险收益风险纯粹风险投机风险第一节 危险概述根据这种未来结果的随机不确定性，将风险分为三类：第一节 危险概述 收益风险收益风险指只会产生收益不会带来损失的可能性，只是具体收益规模无法确定。 例如教育的风险，教育会让人收益终生，但教育到底能为受教育者带来多大的风险，他不仅与受教育者的个人因素有关，也与受教育者的机遇等外部因素有关第一节 危险概述 纯粹风险纯粹风险指只会产生损失而不会导致收益的可能性，对于这类风险，我们无法确定具体损失到底有多少。这种纯粹风险称为危险。 例如地震、洪水、火灾等都会造成巨大的损失，但它们何时发生、损害后果多大无法事先确定。 投机风险投机风险指既可能产生收益也可能产生损失的风险。 例如股票，购买股票就可能随着该股票的贬值而亏损，也可能随着股票的升值而获益。第一节 危险概述二、危险的定义及特征 危险是指损失发生及其程度的不确定性。危险的特征： 客观性客观性：人类生活中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误，不以人的意志为转移。 损失性损失性：危险的结果必然对人身及其财产的安全造成威胁、形成危害，损失是危险的必然结果，只是损失的程度不同。 不确定性不确定性：损失的是否发生不确定；损失发生的地点不确定；损失发生的时间不确定；损失的程度和范围不确定。第一节 危险概述第一节 危险概述 普遍性：危险无处不在、无时不有。各种自然灾害、意外事故随时都有可能发生，渗入个人、家庭、团体、生活方方面面。 社会性：自然灾害本身而言无所谓危险，但当与人类社会相联系时就会对人类生命财产造成损害，对人类而言成为风险。 可测性：万物都是有规律的，可以运用概率论与理统计的方法测算风险发生的概率与范围 可变性：危险的性质是可变的；危险发生的大小可以随着人们对危险认识的提高和管理措施的完善而发生变化；危险的种类会发生变化。第一节 危险概述危险因素一危险损失三危险事故二危险载体四三、危险的构成要素第一节 危险概述 危险因素危险因素是指引发危险事故或在危险事故发生时致使损失加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。危险因素：有形危险因素和无形危险因素有形的风险因素有形的风险因素：物质性方面的因素，如材质、结构、用途刹车系统失灵导致交通事故发生，木质房屋导致火灾的发生无形的风险因素无形的风险因素：文化、习俗、生活态度等非物质性方面第一节 危险概述危险事故危险事故指引起损失或损失增加的直接或外在的条件。例如，火灾导致房屋烧毁，干旱导致粮食颗粒无收，心脏病发作导致人的死亡。危险损失指失去了原本应该有的东西，如时间、金钱等，指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。预知的价值的减少不是危险损失。例如折旧是计划的、能够预期的经济价值的减少，因而不是危险损失。危险载体危险载体是指危险事故直指的对象，分为人身载体和财产载体。第一节 危险概述四者之间的关系：危险因素危险事故危险损失人身和财产载体例如，刹车系统失灵造成交通事故导致人员伤亡和财产损失，在这里，刹车系统失灵是危险因素，交通事故为危险事故，人员伤亡和财产损失为危险损失，人身和财产是载体。第一节 危险概述四、危险的分类（一）按危险产生的原因分类按危险产生的原因分类（1）自然危险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。 例如，地震、滑坡、泥石流、洪涝灾害、台风灾害等。 （2）社会危险 社会风险是指由于个人或团体的行为引起的危险，这种危险与人类自身行为密切相关。 例如，偷盗、抢劫、罢工、战争等。第一节 危险概述（二）根据危险发生的形态划分（二）根据危险发生的形态划分 （1）静态危险 静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。通常在任何社会经济条件下都是不可避免的。 例如，地震、洪水等自然灾害，放火、诈骗等不道德行为。（2）动态危险 动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。 例如，文化大革命、罢工等第一节 危险概述（三）按危险所涉及和影响的范围划分三）按危险所涉及和影响的范围划分（1）基本危险 指特定的社会个体所不能控制或预防的危险。（2）特定危险 指与特定的社会个体有因果关系的危险。第一节 危险概述三、按危险损失的后果为依据分类三、按危险损失的后果为依据分类（一）财产危险 财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 例如，建筑物遭受火灾、地震的危险。（二）责任危险 责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 （三）信用危险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身危险 人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。第二节 危险管理 一、危险管理的概念 危险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。 危险管理的主体是各种经济单位 危险管理强调的是人们的主动行为第二节 危险管理二、危险管理的过程二、危险管理的过程包括四个方面：n 危险管理目标的确定n 危险识别n 危险衡量n 危险处理n 危险管理效果的评估第二节 危险管理（一）危险管理目标的确定 损失发生前危险管理目标：减少或避免损失的发生；减轻和消除精神压力 损失发生后的危险管理目标：尽可能的的减少直接和间接损失，使其尽快恢复到损失前的状况第二节 危险管理（二）危险识别 危险识别是危险管理的第一步，它是指对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。 方法有多种，例如，专家法，调查法等。 第二节 危险管理（三）危险衡量（三）危险衡量 在危险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 损失频率又称损失机会是指一定时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示为： 损失频率=损失发生次数 危险单位总量 损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程度。其公式如下： 损失程度=损毁价值 危险标的总价值量 第二节 危险管理 假设某城市中有假设某城市中有10,00010,000座建筑物面临遭受飓风袭座建筑物面临遭受飓风袭击造成损失的风险，根据过去多年对大量事件的击造成损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在一定时间内这些房屋中会有观察表明，在一定时间内这些房屋中会有1010座被座被毁坏，则由于飓风造成的损失机会为多少？毁坏，则由于飓风造成的损失机会为多少？第二节 危险管理（四）危险处理针对经过危险识别和危险衡量的危险问题采取对策并实施的过程。常见方法包括：危险回避、危险控制、危险损失、危险转移、危险自留。（1）危险回避 设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。第二节 危险管理（2）损失控制 将损失减少到最低程度而采取的措施 防损和减损 例如：一幢教学楼，需要应对火灾风险。 A、门口设检验器材，可查出火柴及打火机。 B、门口设指示牌：禁止携带火柴及打火机入内。 C、楼道内设置灭火器。第二节 危险管理（3）危险转移 指一些单位或个人为避免承担危险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。 保险转嫁：向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担 非保险转嫁：例如将容易着火的建筑物卖掉，贷款担保等等 第二节 危险管理（4）危险自留 风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法。分为主动自留与被动自留 采取自留方法的情况 -风险所致损失频率和幅度低 -损失短期内可预测 -最大损失不影响企业或单位的财务稳定第二节 危险管理（5）危险管理评估 危险管理效果评估是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 危险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。第三节 危险与保险一、危险与保险的关系第一，风险是保险产生和存在的前提。第二，风险的发展是保险发展的客观依据。第三，保险是风险处理的传统有效的措施。第四，保险经营效益要受风险管理技术的制约。 案例 一场工业意外事故造成死百余人、伤数百人的惨剧。其人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。 而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。 案例分析： 当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。第三节 危险与保险启示： 任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。第三节 危险与保险二、可保危险（一）可保危险的概念 是指可被保险公司接受的危险，或可以向保险公司转嫁的危险。并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的第三节 危险与保险（二）可保危险的条件（1）风险不是投机的（2）风险必须是偶然的 风险的偶然性是对个体标的而言的，偶然性包含两层意思：一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的。二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。 第三节 危险与保险（3）风险必须是意外的 风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性 。 （4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(不确定性)，但实际出险的标的仅为少数(确定性)，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保费，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而实现保险的“千家万户帮一家”的宗旨。 （5）风险应有发生重大损失的可能性第三节 危险与保险