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本科生毕业论文（设计）题 目: 制约电子支付发展问题的研究 姓 名: 马 进 学 院: 经济管理学院 专 业: 电子商务 班 级: 电子商务22 学 号: 1642203 指导教师: 周曙东 职称: 教授 2006 年 5月 10 日南京农业大学教务处制目 录摘要2关键词2Abstract2Key words2引言（或绪论）2一、电子商务与电子支付2（一）电子商务的概念2（二）电子支付的概念2（三）电子支付与电子商务的关系3二、电子商务支付系统3（一）电子支付方式3（二）电子商务支付系统的构成3（三）电子商务支付系统的功能4（四）电子支付的模型41. 网银模式42支付网关模式43共建支付网关模式54第三方支付模式5三、电子支付应用状况、制约其发展的问题及解决方案6（一）电子支付应用状况6（二）制约其发展的几个问题71安全问题72信用问题73法律法规问题74标准问题75创新问题76大环境建设问题8（三）解决方案81加强安全防范82完善个人信用征信制度83完善与电子支付有关的法律和法规84完善国家标准制度95创新问题96加大对于大环境的投入9四、结语9致谢9参考文献10制约电子支付发展问题的研究电子商务专业学生 马进指导教师 周曙东摘要：电子商务的市场需求推动了电子支付业务的快速发展，电子支付作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。文章通过分析电子支付与电子商务的关系及其应用现状，指出电子支付存在的问题，提出如何规范电子支付来促进电子商务的健康发展的应对措施。关键词：网上支付；电子商务；电子支付系统；电子支付模式The research about the restricts of the Electronic PaymentStudent majoring in E-Business MaJin Tutor ZhouShudongAbstract： The need of the E-Business market propel the fast development of the Electronic Payment business, Be the important connection part of the Electronic Business, Electronic Payment, its importance is increasingly convex now. The article passes the relation and its application present condition that the analytical Electronic Payment with the E-Business, point out the existent problem of Electronic Payment, put forward how the norm Electronic Payment to promote E-Business of healthy develop of reply measure.Key words: Electronic Payment；E-Business；the System of Electronic Payment；the mode of Electronic Payment引言：随着4 月1 日电子签名法的颁布实施，我国的在线支付业务得到了飞速发展。同时，竞争也日趋激烈，商家展开了殊死搏斗，消费者作壁上观。一些企业为了增强竞争力采取了相互合作的方式，争取打破支付瓶颈。在电子支付开展的如火如荼的时候，一些不和谐的声音也不绝入耳。安全漏洞层出不穷，“电子签名”实施遭遇瓶颈。电子商务要想取得健康发展，电子支付中的许多问题都值得思考。电子支付的瓶颈到底是什么？电子支付之于电子商务发展的重要意义又是什么？一、 电子商务与电子支付（一）电子商务的概念电子商务（E-Business）是利用网络实现所有商务活动业务流程的电子化，不仅包括了电子商业的面向外部的业务流程，即电子商业中的网络营销、电子支付、物流配送等，还包括了企业内部的业务流程，如企业资源计划、管理信息系统、客户关系管理、供应链管理、人力资源管理、网上市场调研、战略管理及财务管理等。电子商务包含连个方面：一是商务活动，二是电子化手段。它们之间的关系是：商务是核心，电子是手段和工具（二）电子支付的概念电子支付（Electronics Payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。（三）电子支付与电子商务的关系电子商务实际上是通过企业信息流、物流和资金流完成相互的活动。其中信息流是核心，物流是保障，资金流是实现手段。电子支付是电子商务一个重要的组成部分，它有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用。而电子商务的发展，使客户对于安全、快捷、便利的电子支付的需求也越来越强烈。电子商务的市场需求推动了电子支付业务的快速发展，电子支付作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。目前除银行将电子支付业务作为金融创新的一项业务增长点积极发展外，许多电子商务企业也推出了自己的电子支付工具，同时由第三方机构投资运营的电子支付平台也纷纷涌现。如果把电子商务看成是未来经济发展的发动机，那么电子支付的全面普及和成功，则是实现了实际意义上的电子商务网上盈利模式。二、 电子商务支付系统 电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分。电子商务推动着多种支付方式的发展, 同时电子商务的巨大潜力为各种支付方式提供了市场需求, 这些需求使Internet 支付系统迅速发展以适应不同支付方式的结合, 其结果导致多支付系统。（一）电子支付方式电子商务环境下的支付模型是指各种电子支付方式的有机组合。每一个支付系统应该结合其商业环境选择合适的支付模型。支付系统根据授权、支付的最终性和用法可分为支付卡类型、要求存款的账户(DDA, Demand Deposit Accounts) 类型、现金类型和其他类型。选择了支付模型后, 需要建立支付的商业环境。电子支付系统中可以采用电子支票( E- check) 、电子现金( E- cash) 、微支付(Micro Payments) 等支付方式。（二）电子商务支付系统的构成电子商务支付系统是集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。支付网关是公用网和金融专用网之间的接口, 支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统, 进而完成支付的授权和获取。支付网关的建设关系着支付结算的安全以及银行自身的安全, 关系着电子商务支付结算的安排以及金融系统的风险,必须十分谨慎。金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络, 具有较高的安全性, 包括中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。认证机构则负责为参与商务活动的各方( 包括客户、商家与支付网关) 发放数字证书, 以确认各方的身份, 保证电子商务支付的安全性。除以上参与各方外, 电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议。（三）电子商务支付系统的功能虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式, 但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。对于一个支付系统而言( 可能专门针对一种支付方式, 也可能兼容几种支付方式) , 它应有以下的功能:( 1) 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。( 2) 使用加密技术对业务进行加密。( 3) 使用消息摘要算法以确认业务的完整性。( 4) 当交易双方出现纠纷时, 保证对业务的不可否认性。( 5) 能够处理贸易业务的多边支付问题。杨斌，李玲瑶电子商务支付系统及安全问题福建电脑，2006，(02)（四）电子支付的模型1. 网银模式网银模式，又称商业银行网上支付模式（如图2 所示），是指客户通过商业银行的网上银行完成支付的业务模式。从近几年的发展情况来看，网银模式发展最快，前景最看好，是完成电子支付的主要业务模式。 图2 网银模式很多的网络销售都是直接采用的网银系统，最为突出的是软件的注册销售，如中国共享软件注册中心中的软件，直接发送订单（或者通过电子邮件联系作者并完成一个实质是网上转账的网络支付过程），并在网上银行完成支付，但是其中的信用缺陷却比较明显没有一个约束的第三方。2支付网关模式支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关（如图3 所示）。 图3 支付网关模式在网银支付模式和支付网关模式中，系统由用户系统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等组成。商业银行的网络结构如图4所示。 图4 商业银行的网络结构3共建支付网关模式在共建支付网关模式中，所用的支付网关是由多家商业银行、银行卡中心或自动清算所联合共建的，而不是由一家商业银行单独建设的（ 如图5所示）。 图5 共建支付网关模式中国银联网上支付模式就是典型的共建支付网关模式。基于银行卡的典型支付流程见图6。 图6 共建支付网关模式典型支付流程4第三方支付模式在第三方支付模式中，所用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。第三方支付模式见图7。 图7 第三方支付模式第三方支付模式的典型业务流程见图8。帅青红电子商务支付模式要览中国金融电脑，2005，(08)图8 第三方支付模式典型业务流程国内最典型的是淘宝网的支付宝，支付宝从一出现就把自己定位在国内市场，其运营方式也非常符合中国人的习惯。简而言之，它就是为在网上进行交易活动的双方提供一种“中介”服务并起到一定的监督和担保作用。现在支付宝已经与国内几家大的金融机构如工商银行，招商银行等建立了战略合作，这在很大程度上分散了其运营的风险。近来淘宝网又与国内的几家知名物流公司紧密合作并希望通过引入物流后在对货物的验证上多一个监督的角色，这也将大大地降低运营成本，提高企业运作的效率。淘宝网从最初的承诺三年不收费到不断的对其服务和产品进行升级和改造，其不断的推陈出新吸引了不少网络消费者。支付宝服务的具体运行流程是:首先，买方在网上选中自己所需商品后就与卖方取得联系并达成成交协议，这时买方需把货款汇到支付宝这个第三方账户上，支付宝作为中介立刻通知卖方钱已收到可以发货，待买方收到商品并确认无误后支付宝才会把货款汇到卖方的账户，整个交易就完成了。支付宝作为代收代付的中介，主要是为了维护网络交易的安全性。三、电子支付应用状况、制约其发展的问题及解决方案 （一）电子支付应用状况 近年来，电子支付业务随着电子商务的快速发展而逐步兴起，2005 年的各项指标显示，从网络基础设施建设、技术服务创新、资本市场以及各个应用领域需求的增长态势等方面来看，国内电子商务的主要领域均呈现了健康、乐观的发展态势。日前公布的一项研究结果显示，除易趣、淘宝和一些电子商务平台的商户外，国内目前采用电子支付业务的网上商店总数已经超过10万家，网上展示的商品总数约为2000 万件；电子支付使用率明显大幅增加。众多的市场参与者，包括银行、非银行支付中介、电子商务企业以及消费者，纷纷介入电子支付这一新兴领域。国内著名的互联网经济研究中心iRresearch艾瑞市场咨询历时半年时间对中国电子支付市场进行专业研究，并正式发布了2005 年中国网上支付研究报告。 该报告数据显示，2001 年中国网上支付的市场规模为9 亿元，2004年该规模增长为75 亿元，年均复合增长率（CAGR）为102.7%。分析2004 年我国网上支付的市场结构，个人用户通过网上支付的75亿元总交易额中，游戏点卡、航空客票、网络购物、教育和网上代收费等都占有较高的份额，比例分别为22.7%、20.0%、17.3%、14.7% 和13.3%。 随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其迅速，2004 年中国第三方支付平台市场规模为23 亿元，年均复合增长率（CAGR）为143.1%，占整个网上支付市场的比例为30.8%。孙 君我国网上支付存在的问题与建议江苏商论，2005，(01) （二）制约其发展的几个问题 1安全问题安全问题是电子支付首当其要的问题，是电子支付的核心。在安全问题中，来自黑客的攻击是一个重大的安全隐患。比较有名的如“网银大盗”病毒、“证券大盗”病毒。此类病毒具有低成本，高收益的特点，容易给网民和银行造成重大的损失。另外的一个安全隐患则是网络银行的技术问题。由于科学技术的发展，银行在技术方面或多或少地会出现滞后，这就求银行加强与技术方案的提供商的合作。还有的一个安全问题，就是网民安全意识低下，电子支付作为一种高新技术的产物，在具体操作中要求网民具备一定的相关知识，而在中国的银行业，还处于一个由以金融产品为中心向以客户为中心转变的阶段，对客户的关于安全方面教育不足，致使客户在操作过程中不知不觉地产生一些安全隐患。2信用问题在发达国家，企业间的信用支付方式达到80% 以上。个人联合征信制度在西方国家已有150 多年的历史，而我国只是在上海进行试点，政府及民间的征信体系和征信机构正在培育发展过程中。我国的信用体系发育程度低，许多企业不愿意采取客户提出的信用结算方式，而是向现金交易、易货交易等更原始的方式退化发展。互联网具有开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也就迫使完善的社会信用体系尽快建立起来，以支持电子商务的健康发展。在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为支付信用的一个重要方面。目前商业银行的电子支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没有显示出来。另外，海关、税务、交通等与电子支付相关部门的网络化水平不能与银行网络化配置，制约了电子支付业务的开展。3法律法规问题电子商务发展势头迅猛，电子支付也日显重要。但法律对于现实总是存在一定的滞后性。如今，我国现有的网络立法仅仅停留在计算机及网络的建设、运营、域名注册、网络安全等网络发展初期层面上，有关用于网络交易的立法几乎是一片空白，更不用说有关电子支付的法律了。由于缺少法律的规范，更加限制了电子支付的进行，进而在某种程度上极大地限制了电子商务的开展。尽管在2005 年出台了电子签名法和网络交易服务平台规范，但是，对交易各方的法律权力和义务的确定还在不断地完善之中。电子支付仍需要许多相关方面的法律支持。4标准问题网络支付是一个新生事物，它使得支付活动能快速地在全球范围内进行，同时也加强了与其他行业的合作。而目前中国各大银行在许多方面也都各自为政，使得网络支付在中国没有一个确切的标准，也更不用说和国际上的其他国家达成一致。5创新问题支付企业创新力不足也是网上支付的瓶颈之一。在服务、模式、技术以及盈利方式的创新虽然已经在一些支付企业开始，但是电子支付的发展需要更多的创新和更多的亮点来吸引用户。目前在服务、模式、技术上的探索还没有深入，支付企业的创新能力没有得到很好的发挥。6大环境建设问题目前我国对于网上支付尤其是第三方支付平台，由于是近几年发展起来的新兴产业，相关政策的出台落后于市场的发展，迄今为止，还没有针对性的政策指导，同时，由于金融为国家关键行业，又属于国家高度管制的行业，对于其运营的合法地位、管理权、资格等都是一个未知数。在2005 年8 月19 日中国人民银行支付清算司组织的就支付清算组织管理办法（征求意见稿）的座谈会上，明确支持“网上支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，理应纳入中国人民银行的监管轨道，而与此对应，央行将以发放牌照的方式提高进入门槛，整顿行业。由于国家的宏观政策尚未明了，虽然有产业资本进入，但更多的投资者出于政策风险的考虑而不得不选择不进入，即使选择进入在业务开发上面也不会投入全部精力，更多的处于一种观望状态。没有资本的强大支持，仅靠自己的积累和原始投资是很难发展起来的，行业的后续发展动力存在着隐患。根据经典西方经济学的供需均衡理论，在没有良好供给的市场环境中，一方面市场产品服务的质量无法保证，而另一方面需求也会受到压抑，最终受到产业的长远发展。因此目前国内的大环境建设跟不上发展，同时银行与企业在电子支付这一块的合作有很大欠缺，企业对于用户的需求也认识不足，没有去真正的适应用户的习惯，整个社会还没有形成一个适合电子支付高速发展的大环境。（三）解决方案1加强安全防范首先，对于提供网上支付业务的银行或第三方支付平台的企业，要特别增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力。 要采用客户端的乱码处理、防火墙、数字签名和身份认证等技术措施来加强网络的安全性； 要建立灾难性备份中心， 以保证网络在遭到不可抗力侵害、发生软、硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复。其次，对于网上银行和用户，在进行电子支付时，要按照电子支付指引来指导交易操作。2005 年10 月30日，中国人民银行公布了电子支付指引(第一号)，对银行从事电子支付活动提出了指导性要求，对银行针对不同客户在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面做出合理限制，明确规定“网上支付个人资金日限5000 元”，“个人客户如需提高网上支付金额须有数字证书和电子签名保证。” 提高网上支付的安性，需要金融机构和广大商户共同努力，同时需要客户的配合，从技术上、支付工具上，从风险措施上、防范措施，全方位、多层次提供安全的保障手段。同时，也需要社会舆论政府引导，努力消除买卖双方的后顾之忧，只有这样才能促进电子商务健康发展。2完善个人信用征信制度目前，我国社会信用体系的征信环节已经初具规模。其中上海采取从同业征信入手，向联合征信过渡；以建立信用档案为基础，形成信用报告查询；建立多种评分卡模型，开展个人信用评估、个人资信证明业务的梯次化联合征信模式具有极大的研究和借鉴价值。在此基础上，电子商务个人信用征信应当充分发挥网络的动态性和海量存储优势，完善网上个人信用档案制度，在保证质量的基础上加大网络信用数据的采集力度，在政府的引导下建立起非营利性的全国个人信用数据库中心，扩大个人信用消费网络，提高信用管理部门的信息处理能力，推进消费者日常生活的高度货币电子化，并尽快制定统一的信用标准，实现各相关部门信用数据共享，逐步完善电子商务个人信用征信制度。3完善与电子支付有关的法律和法规（1）银行同业要尽快统一电子支付体系与规范。电子支付的发展不仅给传统的支付工具带来了强有力地冲击，同时也给金融业带来了“重新洗牌”的机遇和挑战。面对新的情况，我国的金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，共同建立较为完善的电子支付和结算的同业规范。进一步消除制约网上结算业务发展的不利因素。（2）以立法的方式填补电子支付法律体系中的空白，是解决我国传统支付法制度不适应的根本途径，这不仅需要制度与电子支付相关的规范，而且对交易主体资格、信用、合同规范在内的多方面法律问题，都需要明确的规范来调整和制约。4完善国家标准制度电子支付标准的制定，应加强行业与行业之间、国与国之间的合作，主要应该由大型国际商业银行结成行业战略联盟的形式来完成，也可以由硬件和软件供应商、系统集成商和银行界联合采取行动达成行业标准协议。5加大创新力度支付企业应该坚持以人为本、以用户为导向，不断的了解、发现乃至发掘用户的习惯和需求，从这些入手在服务、模式、技术不断的创新，能够开发出让用户满意的产品和服务。6加大对于大环境的投入首先建设有中国特色的社会主义市场经济，政府需要在经济的发展过程中扮演市场“守夜人”的角色，做好市场的监管者和服务者。对于行业的发展应立足于市场所需，服务于市场的体系建设，从产业政策等方面对电子支付产业的发展进行相应的规范、扶持。同时银行和企业要相互协调，银行应该加大对于企业电子支付业务的投入力度，满足企业对于电子支付的需求。另一方面支付企业应该成为企业和银行的桥梁，努力为用户定制符合他们习惯的服务、模式以及技术以扩大用户群体吸引更多的用户。四、结语总之，尽管2 0 0 5 年国内在线支付有了极其巨大的进步，但仍旧面临诸多问题，而解决这些问题一方面需要更多有创意的运营商的加入，另一方面也可能对应极其可观的商业机会。希望未来有一天，电子商务能在各个方面都给我们带来更大的便利。致谢在这里我要特别感谢我的指导老师周曙东教授在论文的写作修改上给予了我很大的帮助和支持，使我能够按时保质的完成了论文的写作。参考文献：1 周曙东电子商务概论，东南大学出版社，20022 戴如艾浅谈网上支付与电子商务的健康发展商场现代化，2005，(30)3 杨斌，李玲瑶电子商务支付系统及安全问题福建电脑，2006，(02)4 帅青红电子商务支付模式要览中国金融电脑，2005，(08)5 孙 君我国网上支付存在的问题与建议江苏商论，2005，(01)6 高钧，曹刚网上支付相关法律问题探讨商业时代，2005，(30)7 聚焦2005年网上支付高峰论坛电子商务世界，2005，(10)8 刘小红我国电子商务环境下的信用问题分析J现代管理科学，2005，(5).9 董仁涛支付宝:从淘宝网看电子商务支付方式商场现代化，2006，(02)10 Donal O Mahony, Michael Peirce, Hitesh Tewari, O Mahony Donal.,Electronic Payment Systems for E- Commerce. Artech House,Incorporated , 2004,February.11 Andrew Nash. 公钥基础设施（PKI）M.北京：清华大学出版社，2002，（12）.12 iRresearch 咨询公司2005年中国网上支付报告R上海，2005.6本科生毕业论文（设计）成绩评定表（由指导教师填写）学院专业姓名论文题目一、对待毕业实习的态度及实习期间遵守纪律情况优良（1511分）一般（106分）较差（50）二、观察、收集、整理、查阅资料及运用数据的水平优良（3021分）一般（2011分）较差（100分）三、学生的独立工作能力和动手能力优良（2016分）一般（1511分）较差（100分）四、毕业论文写作的规范化程度优良（1511分）一般（106分）较差（50分）五、毕业论文（设计）总体评价优良（2016分）一般（156分）较差（50分）评定意见、成绩及能否提交答辩： 指导教师签名： 单位公章： 年 月 日本科生毕业论文（设计）成绩评阅表（由评阅教师填写）学院专业姓名论文题目一、论文选题的价值与合理性优秀（1511分）一般（106分）较差（50）二、论文的难度、工作量大小和创新性优秀（3021分）一般（2011分）较差（100分）三、数据资料分析、归纳、概括及运算的能力优秀（2016分）一般（1511分）较差（100分）四、文字表达水平、文章的逻辑性优秀（1511分）一般（106分）较差（50分）五、论文写作的规范化程度优秀（2016分）一般（156分）较差（50分）评阅意见、成绩及能否提交答辩： 评阅教师签名： 年 月 日本科生毕业论文（设计）答辩及综合评分表（由答辩小组填写）学院专业姓名论文题目一、内容的科学性、应用性和创新性优秀（3021分）一般（2011分）较差（100）二、论文写作水平及知识面掌握程度优秀（3021分）一般（2011分）较差（100分）三、语言表达能力、逻辑思维能力、回答问题的正确性优秀（4031分）一般（3011分）较差（100分）论文答辩成绩：答辩小组负责人（签名）： 年 月 日本科生毕业论文（设计）综合评定成绩（由答辩委员会填写）指导教师评定成绩30%毕业论文（设计）评阅成绩30%毕业论文（设计）答辩成绩40%综合评定成绩注：综合评定成绩等级：优秀（90-100），良好（80-89），中等（70-79），及格（60-69），不及格（60分以下）。答辩委员会负责人（签名）： 年 月 日