浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策

浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策 摘 要 论文从信用 流动性 利率 法律等 多方面分析了我国商业银行个人消费信贷存在的风险种类 结合我国现阶段实际情况 提出了一系列防范和解决消费 信贷风险的具体措施和方法 并对此作出了一些初步的分 析 最后 总结了防范个人消费信贷风险对写阶段商业银 行的影响及推动作用 关键词 商业银行 个人消费信贷 风险管理 引 言 个人消费信贷这项业务在我国各商业银行中正逐渐发 展起来并且已成为我国各商业银行高利润的核心业务 但 是 由于我国个人信用体系的不健全等各种问题存在 导 致使商业银行利益流失的各种风险 因此 探究其原因 寻求有效的解决途径 是非常值得我们研究的重要问题 1 我国商业银行个人消费信贷业务中的风险因素 1 1 借款人信用风险 信用风险是指借款人的偿债能力和偿债意愿在规定的 时间内无法偿还本息的风险 一方面 由于我国目前尚未 建立起一套完善的个人信用制度 银行对借款人的资金状 况 信用等问题缺乏全面的了解 对信用风险的控制具有 一些难度 第二 现阶段我国商业银行对于一个借款人的 信用信息分散在不同部门 而且信息联网体系空白 难以 实现资源共享 1 2 个人消费信贷操作风险 首先 由于商业银行内部监管体系的不紧密性 银行 内部工作人员为了自身利益利用职务之便发放虚假的个人 贷款 超权限放贷等违法违规操作 其次 外部欺诈风险 最后 在办理业务过程中 制度操作失误 管理失误 任 务执行失误等情况的发生 会给银行带来操作风险 1 3 个人消费信贷相关法律法规不健全 我国个人消费信贷业务发展起步较晚 现阶段商业银 行在办理这项业务时主要是根据 商业银行法 等法律法 规 这些法律法规主要针对的是商业银行与企业的关系 对个人消费信贷这个方面针对性不强 再加上我国个人信 用制度 个人破产制度与个人消费信贷配套的制度尚未建 立或还有待完善 一旦失信 违约的情况发生 对其惩处 办法大多都不具体 这使得银行在开办个人消费信贷业务 时缺乏法律保障 对出现的问题往往不知所措 1 4 利率风险 一方面 消费信贷以中长期为主的特征使其对市场利 率变化的敏感性极低 一旦利率有较大的提升 银行消费 贷款中的利差会大幅度的缩小 甚至出现消费贷款还款利 率低于存款利率的现象 使银行面临严重损失 另一方面 银行与消费者浮动利率与固定利率的矛盾加大了银行的利 率风险 可能导致在投资的机会成本损失等情况的存在 1 5 流动性风险 流动性风险是指银行掌握的可用于及时支付的流动资 产不足以满足支付需求 银行从而丧失清偿能力的可能性 首先 居民储蓄作为银行资金的主要来源 而个人消费贷 款中又是以中长期贷款为主 资金面临着 短进长出 的 矛盾 银行容易出现流动性危机 其次 我国银行自有资 本金的比率一直持续在较低水平 低于国际惯例要求的水 平 最后 个人消费信贷中借款人每个月的还款金额是商 业银行预期固定现金流入 商业银行须对还款情况进行预 测 防范流动性风险 2 我国商业银行个人消费信贷风险解决对策 2 1 建立健全的个人征信机构 首先 人民银行作为指导行机构 把公民的个人身份 证作为个人信用制度的统一标志入信息库进行归纳统计 银行将客户资料汇总上报央行 而且从税务机关 公安部 门通过个人身份证查询到一些相关的信息 完善个人信息 库的内容 其次 通过汇总的信息 从历史失信程度 违 法乱纪等各方面对每个公民进行信用评级 分为不同的级 别入库 实行各商业银行联机操作 最后 这个机构应该 设置实时跟踪的机构 一旦发现不良信用和对信用评级有 关的记录时要随时进行调整 2 2 建立全面的银行内部风险管理体系 首先 将主要的产品根据其内在的差异划分到不同的 市场中 第二 严格根据国家的政策和有关信贷的审核规 定 有计划的发展个人消费信贷业务 第三 放贷人员应 该实时监督贷款人的经济情况和做好贷后检查 对每笔贷 款都实行进行五级分类 正常贷款 关注贷款 次级贷款 可疑贷款 损失贷款 最后 利用信用评级系统制定有效 的回收战略 2 3 有效的法律法规的完善 首先 应该针对目前个人消费信贷行为出现的问题 制定专门的法律法规和具体的实施细则 商业银行在自身 利益得到合理保障的同时也可以增加居民存款的积极性和 还贷的约束性 其次 应该对现有的 商业银行法 担 保法 经济合同法 贷款通则 进行修改完善 增加 对个人消费信贷方面的法律依据 最后 对社会保障 抵 押贷款担保 住房等各项与个人消费信贷有关的制度进行 完善 分散和共担个人信用风险 2 4 灵活运用贷款利率和提前还款罚息 银行为了避免贷款利差的损失 央行应该在利率执行 上给商业银行更多的自主空间 让银行可以通过对固定利 率和浮动利率灵活运动更好的方便借款者和防范风险 根 据不同的客户选择不同的利率折算方法 实行差别对待 由于个人消费信贷业务贷款期限以中长期为主 借款者可 能受利率的波动或经济形势的改变等因素影响提前取款 给银行带来利差损失 针对借款人提前还款的行为 银行 应该收取高于预期利率的罚金以弥补信贷资产的损失 2 5 进一步完善消费贷款的担保制度 首先 完善现有的担保法 对个人消费信贷这个领域 进行更加详细的描述 其次 培育抵押品二级市场 使抵 押物的变现能力增强 增强变现的流通性 第三 建立中 国特色个人消费信贷担保公司 最后 银行要根据顾客贷 款的金额和信用级别分别设定不同的担保标准 并对实施 的过程进行监督审查 2 6 个人消费信贷与保险相结合 个人消费信贷业务由于是一个期限以中长期为主的业 务 所以在借款的过程中借款人及抵押物都存在不可预计 的风险 可以设计履约保险 信用保险等险种与个人消费 信贷业务相结合 银行一方面可以通过办理保险业务赚取 代理手续费收入 另一方面也可以吸收存款来源 借款者 可以降低不可预测的风险 减少自己日后赔偿的责任 2 7 重点开发风险低 潜力大 信用好的客户群体 商业银行遇到风险的一个重要因素就是对客户群体选 择的不准确性 因此选择适当准确的客户也是防范风险的 重要条件 我们可以把目标设定在未来可能有很大发展空 间的大学生人群 稳定性强的国有大中型企业人员和国家 公务人员和高收入的精英群体 总结语 我国商业银行想要开展好个人消费信贷业务 防范和 解决各种风险隐患是首要的问题 本文分析了我国商业银 行个人消费信贷业务中存在的各种风险并提出了一系列的 解决方案 在本人的分析过程中有许多不足之处 许多问 题还有待进一步商榷 但也算是一个初步的尝试 希望本 文的研究可以给各商业银行在经营个人消费信贷业务过程 中一些启迪与帮助 成功的运用到实际操作中 参考文献 1 单飞 国有商业银行信贷风险管理分析 J 金融广角 2008 10 2 江其务 周好文 银行信贷管理 M 高等教育出版 社 2004 3 刘澄 徐明威 信用管理 M 经济管理出版社 2010 4 张竞 王静 新型金融危机与我国商业银行风险管 理 J 上海市 新金融 2009 7 5 李国企 零售银行消费信贷管理 M 企业管理出版 社 2010 7 刘海龙 王惠 金融风险管理 M 中国财政经济出 版社 2009 8 Hunter Liquility Requirements for Financial Futures Investments Financial Analysts Journal 2003 作者简介 吴玉霞 辽阳人 助理经济师 作者单位 辽阳市科学技术馆财务室