家庭理财规划方案

万先生家庭理财规划 家庭基本情况 万先生 1975 年出生 今年 36 岁 目前在一家国有企业从事行政工作 月收入 8000 元 太 太 34 岁 是一名事业单位职工 月收入 4000 元 女儿 5 岁 正在上幼儿园 目前 他和岳母住在一个小区 两家离得不远 而且岳父岳母都已经退休在家 生活悠闲 孩子也是岳母帮着照顾 因此他们夫妻俩基本是在岳母家混吃 不过 每个月他都会给岳 母 2000 元钱 算是入伙费吧 除此外 家里购买基本生活用品等支出约 1000 元 女儿学英语 钢琴等兴趣班每月支出大 概要 1000 元 包括岳父母在内的全家娱乐 休闲每月估算要 1500 元 加上养车费用 1500 元 每月结余 5000 元 万先生家庭的年度收入主要是年终奖金 夫妻俩总共有 6 万元左右 年度开销则是逢年过 节的走亲访友 购物消费等 约在 1 万元 家庭资产方面 万先生介绍 现在他们有活期存款 5 万元 定期存款 30 万元 基金市值 10 万元 一辆经济型轿车市值 5 万元左右 一套单位集资房市值约 240 万元 当初向亲戚 朋友借的钱均早已还清 家庭理财目标 1 在未来两年的安排中 万先生说家中一个比较重大的计划就是 他们夫妻准备再要一个 孩子 不过 他和夫人都是独生子女 根据的生育政策 可以再要一个孩子 2 万先生很担心经济方面的压力 一方面 现在养孩子成本高 另一方面家里这两年支出 项目的确不少 而且爱人的工作还可能有变动 比如 女儿今年就升入幼儿园大班了 明 年将面临入学问题 这是个大问题 岳母早有交待 她有朋友关系 能帮着孩子上个名校 他准备好择校费就行了 估计要 5 万元 3 今明两年 万先生还有个换车计划 一家三口加上岳父岳母一起出游 明显地觉着有点 挤 舒适性也欠佳 如果第二个孩子出生 那更不够用了 万先生打算换辆比较宽敞 价格 在 20 万元左右的车 4 万先生爱人的单位马上要进行改革 把事业单位改制成企业 工资收入以及未来的养老 都会受到影响 他表示 目前唯一能做的就是尽早开始准备养老金 育儿 女儿入学 换车以及太太工作变动 尽早开始准备养老 一系列理财问题 万先生 该如何合理筹划安排 庭财务状况分析和诊断 每月收支状况 单位 元 收入 支出 本人月收入 8000 房租 0 配偶收入 4000 基本生活开销 3000 其他收入 0 娱乐开销 1500 合计 12000 养车费用 1500 教育 1000 合计 7000 每月结余 5000 年度收支状况单位 万元 收入 支出 年终奖金 6 保费支出 0 其他收入 0 购物 消费 1 合计 1 合计 5 年度结余 5 家庭资产负债状况单位 万元 家庭资产 家庭负债 活期及现金 5 房屋贷款 0 定期存款 30 其他贷款 0 房产市值 240 信用卡未付款 0 基金市值 10 合计 0 汽车市值 5 合计 290 家庭资产净值 290 理财规划建议 分步实施投资保障计划 a 建立健康的家庭财务体系 从资金安全角度来讲 合理的负债 适当的紧急备用金以及合理的保险配置能保证家庭资 金安全 万刚家没有负债 活期存款 5 万元可以应对家庭 7 个月的支出 这表示家庭资金流稳定 但对于重疾或意外这样的突发事件 万刚则缺乏必要的应对方案 像万刚这样的三口之家 上有老下有小 正是家庭责任最重的阶段 如果没有做足够的准备 突发事件一旦出现 家庭将陷入经济危机 所以需要尽早做好准备 在这里保险是最佳解决方案 从收支结构来看 保持适当的流动性资金 良好的储蓄习惯 以及合理的月还贷额使家庭 收支系统健康 万刚家支出合理 5 万元活期存款应对家庭生活意外支出 每月储蓄 5000 元 占收入 40 以上 储蓄习惯良好 从投资结构来看 家庭资产稳定增长的同时 理财收入逐渐增加并占家庭收入比例提高 表示家庭财务自由度逐步提高 万刚家目前资金稳步增长 但增长点主要靠储蓄 投资渠 道比较单一 主要是定存和基金 下一步的目标应该是提高资金投资效率 增加投资收益 对于非专业投资者来说 时间精力不够 投资信息较少 不建议投资风险过高 周期较短 的理财品 建议选择长期稳定增长的理财产品 定期定额持续投资 牺牲资金的灵活性 用时间换取收益 其次 为理财目标设定明确时间 金额和先后次序能帮助家庭尽快达成目标 同时要根据 家庭实际情况全面考虑理财目标 b 足额定投解决教育养老问题 对于生育二胎计划 这是万先生应重点考虑的问题 因为妻子年龄已经 34 岁 受年龄制约 应尽早打算 在这里要提醒万先生的是 养育子女费用不菲 新生儿每月将至少额外支出 1000 1500 元 教育费用也需要筹备 考虑好经济因素 如果下决心要的话 尽早实施这 个计划 教育费用无法推迟 也无法更改 准备教育费用建议尽早规划 预算充足 万先生目前教 育费用已经明确的有 1 年后缴纳的 5 万元择校费 之后女儿的各项教育费用并没有列入理 财目标 粗略计算至少需要 20 万 30 万元 应重点加以考虑 对于确定的 13 年后所需要 的教育费用 可以选择定期定额的投资方式 每月 1000 元 如果按 6 收益 到 18 岁时能 获得 25 万元左右 应该能够满足基本教育费用 对于万先生夫妇二人的养老规划 也建议采用定期定额投资的方式 万先生夫妻均 35 岁左 右 距离退休约有 20 年 选择定期定额的投资方式进行养老储备比较合适 若月投入 1000 元 投资回报率为 6 8 20 年后将获得约 50 万 60 万元收益 夫妻俩各建立月投入 1000 元的养老计划 退休时加上社会养老金 基本满足退休需求 近一两年内 万先生夫妇还有换车计划 汽车属于耐用消费品 不具备升值空间 最好具 备一定经济实力再行换购 如果考虑到育儿支出以及未来的教育费用筹划 建议暂缓换车 等过几年经济状况更为宽松再考虑 c 建议补充基础的保险保障 万先生在国企工作 肯定有公司提供的基本社保 妻子在事业单位 也有基本的保障 但 是这些保障还不充足 不能帮助家庭应对各种突发事件 保险类型分为储蓄型保险 保障型保险和投资型保险 储蓄型保险帮助定期储备资金应对 不确定时期发生的资金需求 保障型保险主要考虑家庭经济支柱发生风险后对家庭生活质 量 各种理财目标的影响 消费型为主 投资型保险结合投资和保障 帮助家庭达成长期 理财目标的同时提供必要的保障 账户型为主 如投资连接保险 万能保险等 像万先生家庭 建议夫妻双方补充重大疾病保险以及意外险 以应对突发的疾病以及意外 保险类型则以保障型为主 能和社保形成补充 这样花费低 保障额度大