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商业银行合规风险和操作风险管理 郦锡文2011年12月 一 简介商业银行全面风险管理 一 实施全面风险管理 ERM 是商业银行和中央企业的一项核心竞争力 现在已经成为一个成功企业必须具备的管理方法 成为21世纪企业管理发展的新趋势 大趋势 在上一次讲座中我已经简要介绍了商业银行实施全面风险管理的大体进程 为了增加大家的印象 我们今天再简要回顾一下 这个进程有以下几个特点 一是从无到有 二是从小到大 三是从单到全 四是从分到合 一 简介商业银行全面风险管理 二 未来全面风险管理的发展趋势经过几年的发展 商业银行全面风险管理的框架已基本搭建起来 但最终的体系尚未建成和完善 从未来发展趋势看 全面风险管理还存在以下几个趋势 1 从简到繁 即从简单到复杂 2 从土到洋 即从本土到境外 3 从熟到生 即从熟悉的业务到不太熟悉的业务 4 从轻到重 即风险爆发后造成的损失将会越来越重 一 简介商业银行全面风险管理 三 全面风险管理的构成范围目前商业银行全面风险管理主要包括10大风险 1 信用风险2 市场风险3 操作风险4 流动性风险5 战略风险6 合规风险7 法律风险8 声誉风险9 国别风险10 集中度风险其中信用风险是最主要的风险 合规风险是核心风险 操作风险是最常见的风险 二 商业银行合规风险管理 一 商业银行合规风险管理的发展历程1 国内商业银行合规风险管理从21世纪初开始起步 并得到国际监管强化的推动 1 2005年4月 国际巴塞尔银行监管委员会发布高级文件 合规与银行内部合规部门 自此合规风险管理开始进入我国银行监管部门和商业银行视野 2 2006年10月 中国银监会颁发 商业银行合规风险管理指引 自此中国银行业合规风险管理逐步走上正轨 合规风险管理成为全面风险管理的一个内容 二 商业银行合规风险管理 2 什么是合规和合规风险管理 1 合规定义 合规 Compliance 是指银行的业务经营活动应与所适用的国家法律 监管规定 行业规则 自律准则 以及适用于银行业务活动的行为准则和道德观念等相一致 2 合规风险 是指银行因未能遵循法律 监管规定 行业规则 自律性组织制定的有关准则 以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚 重大财务损失或声誉损失的风险 3 合规风险管理 对合规风险进行管理 预防 控制 排解的活动包括制度安排 系统构建 文化建设等就是合规风险管理 二 商业银行合规风险管理 二 商业银行合规风险案例简析1 英国巴林银行的倒闭案例1995年 英国巴林银行新加坡分行一名交易员尼克 利森从事违规交易 导致该行发生8 6亿英镑的严重损失 因不堪重负 这家有着233年悠久历史的商业银行在一夜之间关门倒闭 事后分析 除尼克 利森本人的违规交易外 其中一个重要的原因是这家银行的交易和会计两大职能部门都向利森汇报工作 使其能够在超过一年的时间里长期隐瞒其违规交易不断攀升的损失金额 最后到了不可收拾的地步才东窗事发 巴林银行倒闭了 利森本人也被判处4年多监禁 直到1999年7月获准出狱 此人今年在接受我国南方一媒体记者采访时说 任何违背国家法规和金融规则的行为都应受到惩罚 在这方面不应对国有企业网开一面 二 商业银行合规风险管理 二 商业银行合规风险案例简析2 法国兴业银行重大损失案例2008年 法国兴业银行一名交易员因违规从事欺诈交易 给这家法国著名银行造成49亿欧元的惨重损失 虽未导致法兴银行破产 但使这家银行股票市值急剧下降 2011年9月 同样的事例在瑞士瑞银集团 UBS 发生 该行一名投行交易员违规从事未经授权的交易 给瑞银集团造成23亿美元的损失 这两起案例 表面上看是市场风险 实际上都是由于交易员违规交易造成的 因此也是合规风险的一个典型案例 目前 在国际巴塞尔监管委员会的文件中 是把合规风险管理作为商业银行核心风险管理来要求的 美国货币监理署的主要负责人也把合规风险评价为 最令人担心 最令人困惑 最难以管理 的一类风险 二 商业银行合规风险案例简析3 中航油某负责人因违规造成巨大亏损案例中航油新加坡公司自2003年起由集团公司授权做油品套期保值业务 但其总裁陈某某擅自扩大业务范围 与外国多家银行在期货市场交易场外从事油品价格对赌交易 却因为国际油价一路上涨导致中航油公司被迫关闭仓位止损 到2004年10月26日申请破产时 中航油新加坡公司已经累计形成损失5 54亿美元 此事在2005年暴露 是继当年巴林银行破产后发生在我国央企的一件最大投机丑闻 据分析 造成这次事件的原因很多 其中重要的一条是 从事该交易的决策和整个交易过程都无视制度的存在 总裁陈某某个人的权力过大 其凌驾于制度之上又缺乏对其个人权力的有效制约与监督 制度不能限制权力 这或许是我国国有企业管理的一个最大软肋或风险隐患 唯上唬下 或许也是一些企业文化的悲哀 二 商业银行合规风险管理 二 商业银行合规风险管理 二 商业银行合规风险案例简析4 国内某银行一支行负责人因违规被判刑案例2010年 国内某银行西部地区一支行行长因违规审批贷款 该贷款被企业挪用进入房地产市场 后被审计部门检查发现 虽然事后经过多方面的措施避免了贷款资金的损失 但这个支行行长却被控涉嫌收取借款人的贿赂等 最后被判处数年有期徒刑 虽然很多人都觉得这个行长有点冤枉 因为据说此人为人是很老实的 但该贷款在审议时是有不同看法的 有位副行长就提出不同意见 但该行长不知是何原因自主决定将贷款同意上报 最终造成不良后果 在与该项贷款的相关人员相继受到不同行政处罚或被追究司法责任时 那位曾提出不同意见的副行长却没有受到任何处分 后来只是将其平职调到另外一个支行任职 以上案例说明 合规风险可以把一家银行搞破产 合规风险也可以断送一个员工一生的政治前途或家庭幸福 因此绝对不能小视合规风险 二 商业银行合规风险管理 类似合规风险案例还有不少 外国银行业有 中国银行业也有 大型银行有 中小银行更多 在经济快速发展时期会发生 在经济紧缩时期也不断出现 所以 监管部门把合规风险管理视为一项核心风险管理活动 也有专家对合规风险特性进行概括 归纳为 五性 广泛性 无处不在 无时不有内生性 源于内部 比较难防复杂性 多种因素 内外交织继发性 此消彼起 屡查难绝严重性 后果严重 损失巨大 二 商业银行合规风险管理自2001年以来 中外银行业重大合规风险案例此起彼伏 案例1 2001年美国安然公司 世界通讯公司等进行财务造假 导致为其进行审计的第五大会计师事务所安达信公司倒闭 案例2 2002年 中国某银行纽约分行因违规贷款而被美国货币监理署责令罚款2000万美元 与该事件相关的某银行高管人员也受到牵连 有人还受到司法处理 案例3 2003年4月 美国证券管理委员会对10家华尔街投资银行作出14亿美元的处罚 理由是这些投资银行通过对公司承诺给予好评以换取投资银行业务 严重损害了投资者利益 案例4 2004年 美国花旗银行东京分行因违规办理私人银行业务而受日本监管处罚 被责令关闭其在日本的部分银行业务 案例5 2005年 欧洲荷兰银行因涉嫌为伊朗 利比亚洗钱 被美国监管当局罚款8000万美元 有关负责人也受到相应处罚 案例6 2006年 中国澳门某私人商业银行 因涉嫌违规交易被责令关闭 最后被迫由当地政府收购等 之后由境内银行收购 二 商业银行合规风险管理 案例7 2005年 某银行黑龙江河松街支行发生的该支行行长卷款10亿元潜逃国外案件 案例8 2006年 辽宁葫芦岛市城商银行发现累计近10亿元资金被挪用进行国债投资的违规委托理财案件 案例9 2006年2月 某银行黑龙江双鸭山四马路支行数十张银行承兑汇票被盗用案件 涉案金额近10亿元 此案被称为当年银行第一大案 案例10 2007年5月 某银行邯郸分行金库内部员工盗走5000多万元现金案件 轰动全国 后来这两名盗窃金库人员均被判处死刑 案例11 2008年美国发生由次贷危机引发的严重金融危机并波及全球 其中雷曼公司倒闭 贝尔斯登 美林证券等被收购等案例 其中都有这些投资银行长期以来违规创新 欺诈客户 市场缺乏监管等因素的影响 案例12 2009年美国发现庞道夫500多亿美元欺诈案件 案例13 2010年山东齐鲁银行上亿元假票据案件 至今尚未结案 案例14 2011年江西某农信社分社被一财政局股长卷走9600万元的大案 以上案例不说是层出不穷 也可以说是接连不断 近来还有高发上升态势 引起高层和各家银行严重关切 可以说 十案十违章 合规风险管理必须加强 二 商业银行合规风险管理 三 全面风险管理在中央国有企业开始实施2006年6月 国务院国资委发布 中央企业全面风险管理指引 不仅将全面风险管理列入企业经营管理的议事日程 而且纳入了对央企的考核评价系统 央企开展全面风险管理的总体目标 1 确保将风险控制在与企业总体目标相适应并可承受的范围内 2 确保内外部 尤其是企业与股东之间实现真实可靠的信息沟通 3 确保企业遵守有关的法律法规而免受处罚 4 确保企业规章制度和为实现经营目标的各项重大措施得到贯彻执行 降低实现经营目标的不确定性 5 确保企业建立发生重大风险事件后的危机处理计划 保护企业免遭重大损失 2011年11月 国资委发出 关于2012年中央企业开展全面风险管理工作有关事项的通知 要求央企加强对未来风险总体形势的研判 进一步健全风险评估常态化机制 通知要求 企业 三重一大 高风险业务 重大改革和重大海外投资并购等重要事项应建立专项风险评估制度 在提交审议时必须附有充分揭示风险和应对措施的专项风险评估报告 相关部门要对该报告进行审核 二 商业银行合规风险管理 四 美国监管当局开始进行 秋后算账 自2008年美国金融危机以来 美国金融监管机构开始是忙于救火不让大型金融机构倒闭 在危机有所缓解经济有所复苏后 美国通过了 多德 弗兰克法案 加强对金融机构的监管 美国证券交易委员会 SEC最近不断对一些大型金融机构开出罚单和起诉单 一些金融机构被迫用缴纳高额罚款或和解费以了结对金融危机前部分违法 违规交易受到的指控 如 1 RBC资本市场公司2011年9月支付3040万美元 了结其被SEC指控不当出售担保债务凭证 CDO 投资产品的指控 2 美国银行于2011年6月支付85亿美元 与22家机构客户达成和解 结束长达9个月的抵押贷款争端 3 美国高盛集团于2010年7月选择花费5 5亿美元的和解费用以平息关于CDO交易的指控 二 商业银行合规风险管理 四 美国监管当局开始进行 秋后算账 4 美国摩根大通银行2011年6月同意向SEC支付1 53亿美元 以平息SEC指控其误导投资者购买抵押贷款相关债券导致的损失 5 美国花旗集团旗下花旗环球金融有限公司于2011年10月发表声明 将支付2 85亿美元以了结SEC对其提出的在CDO交易中误导投资者的指控 6 瑞士瑞银集团 UBS 已支付2500万美元和解费用 了结其被SEC提出的CDO交易违规指控 以上只是SEC就次贷交易提出的初步指控 随着美国 占领华尔街 运动的兴起 相信后续还有更多监管风暴行动会发生 违法 违规者最终都会受到应有处罚 二 商业银行合规风险管理 五 我国商业银行对合规风险不能高枕无忧为了满足境内外监管机构的监管要求 为了提高商业银行的社会信誉和市场价值 商业银行必须防止重大合规风险事件的发生和其给银行带来的损失 包括经济损失和声誉损失 商业银行绝大多数案件都有一个共同点 与内部人员违规行为相伴 且违规在先 有的是属于渎职 滥用职权等违法犯罪 因此 商业银行对内部分支机构和工作人员的违规 违纪 违法等行为绝不能熟视无睹 更不能高枕无忧 三违 其实就是 三害 害人害己害单位 如果人人 事事 处处都守法合规 各级银行对合规风险事件实行 零容忍 相信商业银行就不再是案件丛生的火山口或核辐射区 银行领导也能摆脱各类案件的干扰或牵连 睡上安稳觉 三 商业银行操作风险管理 一 商业银行操作风险定义操作风险是指由不完善或有问题的内部程序 员工和信息科技系统 以及外部事件所造成损失的风险 操作风险与合规风险有联系也有区别 目前商业银行定义的操作风险包括法律风险 但不包括声誉风险和策略风险 本讲座之所以要介绍商业银行的操作风险管理 是因为操作风险是商业银行日常经营活动中最容易发生或数量最大的风险 操作风险在其他行业称之为营运风险 也是数量较大 危害严重的风险 不得不防 三 商业银行操作风险管理 二 操作风险的特征商业银行操作风险有以下特征 1 无收益性 操作风险越大损失越多 2 内生性 多因内部事件或人员引发 3 分散性 任何业务都可能发生操作风险 4 具体性 不同风险特点不同 有的风险损失能计量 有的风险损失不能计量 5 多样性 内部人员 系统 流程有缺陷或外部事件影响都可能导致操作风险发生 6 厚尾性 尾大难掉 查后容易再犯 从上述特征看 操作风险与合规风险的确有共性 三 商业银行操作风险管理 三 国际上对操作风险管理的原则原则1 董事会应发挥主导作用 推动强有力风险管理的构建 原则2 银行全面风险管理程序中应开发 实施和维护操作风险框架 原则3 董事会应建立和审批银行操作风险管理框架并对管理层监管 原则4 董事会应审批和评估操作风险的风险偏好和容忍度报告 原则5 管理层应建立架构 划分责任 负责操作风险政策 程序 系统的统一实施和维护 原则6 管理层应确保对操作风险的识别和评估足以实现对内生风险和动机的充分理解 原则7 管理层应确保具有充分评估所有新产品 活动 程序和系统的操作风险的正式程序 原则8 管理层应定期对操作风险和导致损失的重要风险敞口实施监测 原则9 银行应具备强有力的操作风险管理体系和适当的内控 风险缓释和转移策略 原则10 银行应制定确保业务损失发生时具备持续经营和限制损失的能力 原则11 银行公开信息披露应支持市场参与者对操作风险管理方式进行评估 三 商业银行操作风险管理 四 国内对操作风险的监管要求1 2005年银监会发出 关于加大防范操作风险工作力度的通知 即操作风险管理13条 目的是防范银行系统大案 要案的频繁发生 2 2007年5月银监会颁发 商业银行操作风险管理指引 3 2008年9月银监会颁发 商业银行操作风险监管资本计量指引 4 2010年11月银监会要求商业银行计算资本充足率时必须把操作风险资本按定量要求纳入计量 计量方法有基本指标法 标准法 高级计量法 三 商业银行操作风险管理 五 主要商业银行操作风险管理实践1 工商银行模式 统筹管理 分工控制 方法 高级计量法 损失分类 分为7类 包括内部欺诈 外部欺诈 客户 产品和业务活动 执行 交割和流程管理 就业制度和工作场所安全 实物资产损失 IT系统事件 其中第3 第4类是操作风险损失主要来源 2 农业银行模式 三道防线管理 业务部门 风险内控部门 审计局 工具 开发操作风险评估工具 依托操作风险管理信息系统积累损失数据 三 商业银行操作风险管理 五 主要商业银行操作风险管理实践3 中国银行模式 三道防线管理 业务经营部门 员工 风险管理与业务管理部门 内部稽核部门 理念 按照 适中化 的风险偏好和 理性 稳健 审慎 原则处理风险与收益的关系 4 建设银行架构 集中 垂直的组织架构 行长 首席风险官 风险总监 风险主管 风险经理 报告路线 双向报告 纵横结合 先直后横 或同时 重点 做好关键风险点监控检查 开发操作风险管理信息系统 建立统一的应用平台和信息平台 三 商业银行操作风险管理 六 目前操作风险管理存在的主要问题1 观念意识不够端正 2 管理系统不够健全 3 工具方法不够丰富完善 4 信息系统支持保障不够有力 5 合规激励 违规问责不够鲜明 6 培训教育不够系统持续 三 商业银行操作风险管理 七 操作风险管理案例分析1 某银行2010年操作风险管理情况 1 整体局面良好 风险损失可控 2 风险事件减少 损失金额增加 3 外部事件增多 内部案件减少 4 区域分布广泛 类型比较突出 按事件数量分析 发生操作风险最多的三大业务领域分别是 零售银行 商业银行 支付与清算 按损失金额分析 零售银行 支付与清算 商业银行业务活动的操作风险损失占损失总额80 按损失类型分析 法律败诉赔付支出最多占82 监管处罚支出占18 三 商业银行操作风险管理 七 操作风险管理案例分析2 某银行对某二级分行近3年操作风险分析 该二级分行近3年被内部外部审计监管检查共发现问题170个 其中柜面业务性操作问题占73 其中还有25 的问题存在重复检查 重复整改 重复发生的现象 3 银监会对五大银行2009年发生案件进行分析 其中94 来自基层支行和营业网点 总结以上 柜面业务人员是操作风险防范的主要对象 三 商业银行操作风险管理 七 操作风险管理案例分析4 2011年年初 某银行一家二级分行负责人未向省分行请假 私自携带本单位公章 到异地与一些自称有来头的国际组织人员洽谈巨额资金存管业务 对方要求这位负责人出具盖有银行公章的空白信笺作为 接款确认函 并签订了有该负责人个人签名的 银企协议 事后 上级分行了解情况后采取了紧急措施避免事态继续发展 追回了已落入其他人手中的的盖有银行公章的空白信笺 避免了可能发生的诈骗风险损失 此事件分析的违规特征 一是不假外出 二是私自携带公章 三是私自以单位名义与他人签署协议 四是不向组织报告 虽然最终未发生经济损失 但给银行造成严重不良影响 事后这位二级分行负责人被撤销了领导职务 三 商业银行操作风险管理 七 操作风险管理案例分析5 2011年9月 北京某银行中关村支行资金部负责人在逃亡13年后被抓获 由此揭出一个隐藏了数年的重大操作风险案件 该负责人利用其管理的账外账户 违法放贷7 46亿元 导致银行有2 8亿元贷款至今尚未收回 此案件的违规特征 1 违规高息揽存在账外存放 2 违规高息私下发放贷款 3 造成重大损失事件不报告 4 同案人员案发后本人畏罪潜逃 5 损失金额巨大 从4 5两个案例说明 防范操作风险案件对关键人员 分支行负责人更应重点设防 不能只防下不防上 三 商业银行操作风险管理 八 案例分析小结 从上述案例分析中可以得出以下结论 1 操作风险易发 多发 显发 2 操作风险可查 可控 可改 3 操作风险多在基层机构 柜面人员中发生 与上级管理 考核 问责不严格 不科学 不精细有密切关系 4 对基层机构 关键部门主要负责人不能没有监督 虽然其发案比例不高 但一旦发案 造成的损失是非常严重的 有时甚至难以弥补 5 操作风险防范要内外结合 上下结合 专群结合 定活结合 人机结合 奖惩结合 6 操作风险防范 管理重在建设合规文化和风险文化 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 一 商业银行合规文化主要内容1 提出合规文化建设的时间不长 2007年7月 中国银监会前主席刘明康在一次重要会议上指出 目前银行案件一个重要表现是各家银行合规文化建设不够到位 案件虽然发生在基层 但根子在上面 这是首次提出合规文化的概念 2 合规文化内容并无官方标本 合规文化建设时间不长 各行之间的认识 理解也不尽相同 建设银行是较早提出合规政策和合规文化的商业银行 合规理念 诚信 正直 守法 合规 合规文化 诚信文化 自律文化 责任文化 精细文化 创新文化 团队文化 价值文化 品牌文化 长效文化 和谐文化 廉政文化 道德文化3 最近新任证监会主席郭树清到任后提出六项措施解决资本市场问题 其中重要一条就是抓合规建设 加大对内幕交易的打击力度 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 二 对合规文化具体内容的理解1 合规诚信文化 诚信为本 正直为德 守法为基 合规为则 诚 诚是银行之本 心诚 忠诚 坦诚 真诚 热诚 信 信是银行之德 重信誉 讲信用 遵信义 守信律 建信任 诚实守信 关乎荣辱 诚实友爱 关乎和谐 诚实守信是社会主义核心价值体系的重要内容 也是完善社会主义市场经济体制 构建社会主义和谐社会的必然要求 十七届六中全会指出 要把诚信建设摆在突出位置 大力推进政务诚信 商务诚信 社会诚信和司法诚信建设 抓紧建立健全覆盖全社会的征信系统 加大对失信行为惩戒力度 在全社会广泛形成守信光荣 失信可耻的氛围 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 二 对合规文化具体内容的理解2 合规自律文化 主动遵循 自觉坚持 加强检查 有效监控 自 自动 自主 自觉 自愿 自信 律 自尊 自重 自强 自爱 自制 1 合规不完全是迫于外部的监管压力和法律强制性干预 2 合规是源于银行的职业特征和保护存款人的社会责任 3 商业银行要把主动合规自律与必要的外部监管约束结合起来 4 自律就是自控 经验表明 外控不如内控 内控不如自控 5 员工要树立主动合规意识 克服被动合规心理 一是员工接触每一笔业务 首先要进行合规性审查 二是一旦发现问题 要主动报告并进行规章制度的后评估 三是发现有违规 违章事项和人员 要进行抵制 举报 批评 教育 惩戒 四是违规人员对违规事项不能过分强调客观原因或找其他借口 甚至责怪合规部门工作不力 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 二 对合规文化具体内容的理解3 合规责任文化 合规免责 合规奖励 违规问责 违规受罚 1 合规责任文化是一种提倡激励与约束相容 相辅相成的文化 2 合规人人有责并非人人等责或人人被动受责 权责必须对应 3 发生重大案件要一案四问 当事人 相关人 知情人 领导人 4 发生重大事故要一事四查 查现状 查历史 查关联 查内外 5 要把合规执行情况和效果纳入对机构 人员等级评定的体系 举例 由 破窗效应 到 火炉效应 如果有人打坏建筑物的窗户玻璃而又没有及时维修 不仅会引来盗贼 而且会导致更多的玻璃被打坏 使犯罪行为得以滋生蔓延 这就是 破窗效应 本人认为 银行建立有效的法规执行机制必须建立火炉效应 一种有震慑力的合规风险管理约束机制 就象手碰到滚烫的火炉必然会把手缩回去一样 如果有人违反制度就必然要给其处罚 这应该形成一种条件反射 从要我违规到我怕违规 我恨违规 我不违规 直至我要检举违规 对检举违规有功者要给予奖励 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 二 对合规文化具体内容的理解4 合规精细文化 大处着眼 小处着手 见微知著 精益求精 1 违规往往出在细节或疏忽 但细节决定成败 成败决定命运 2 俗话说 小洞不补 大洞吃苦 大洞不防 难免消亡 3 管理人员要学会使用三镜 用显微镜见微知著 用放大镜明察秋毫 用望远镜由远及近 既要防止鞭长莫及 也要防止 灯下黑 4 要把加强合规检查作为防控风险 案件 三查一改的重要内容 常抓不懈 抓出成果 任何时候 合规检查整改不能做表面文章 不能搞以虚掩实 任何企业需要用发展解决问题 但不能用发展掩饰问题 不然最终是要吃大苦头 花大代价的 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 二 对合规文化具体内容的理解5 合规创新文化 尊重科学 关注风险 解放思想 大胆探索 1 强调合规不是因循守旧 思想僵化 墨守成规 不求进取 2 强调合规不是为难创新 反对创新 阻碍创新 敌视创新 3 提倡创新不能违法乱纪 无视监管 胡作非为 为所欲为 4 提倡创新需要解放思想 敢于探索 推陈出新 合理扬弃 从一定意义上说 合规与创新是一枚硬币的两面 共同承载货币的价值功能 也可以说合规与创新是一条铁路的双轨 共同保障列车的安全正点运行 脱离合规的创新是迟早要出问题的 就像美国有些金融机构开发的有毒衍生金融产品一样 开始毒倒的是不知情的投资者 但后来这些开发者也中毒倒地 因此 强调合规经营不能扼杀敢于创新的思维和行动 提倡创新不能抛弃合规守法的底线 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 二 对合规文化具体内容的理解6 合规团队文化 高管带头 员工紧跟 上下同心 齐抓共管 1 合规须领导带头 只有领导率先垂范 才能身教重于言教 2 合规须人人有责 员工要做合规的主人而不能做违规罪人 3 合规须上下同心 加强部门协同 团队力量大于个人力量 4 合规须齐抓共管 在做好本职工作的基础上维护团队利益 5 合规须坚持不懈 一花独放不是春 万紫千红才能春满园 任何时候都应该明白 企业是一个整体 个人利益必须服从企业整体利益 一个人的不合规损害的不仅是一个人的利益 而是可能危害整个企业 犹如一颗耗子死会坏了一锅汤 反过来看 如果一个企业合规经营受益了 相关经营成果和信息也要让全体员工分享 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 二 对合规文化具体内容的理解7 合规价值文化 合规造福 违规引患 合规有价 违规有害 1 合规能维护企业声誉 提高企业的无形资产价值 2 合规能减少违规 违章事故 减少被监管处罚的损失 3 合规能保持企业长期稳健经营 赢得诚信客户的信任价值 4 合规能保护员工的职业生涯安全 吸引员工为企业创造利润的奉献价值 5 合规能减少企业的不良资产和各类案件 避免企业倒闭的危险 总之 鼓励保护员工合规经营就是保护企业创造价值的生产力资源 企业对员工的最大爱护要体现物质财富 精神财富两手抓 两手都要硬 合规经营是员工职业生涯的护身符 违规是断送员工远大前程的杀手锏 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 二 对合规文化具体内容的理解8 合规品牌文化 以法为据 以客为上 以质为先 以牌为重 商业银行是服务型企业 最好的服务就是用企业品牌吸引客户的服务 其中保护存款人资金安全是最首要的职责和招牌吸引力 1 确保安全合规经营是银行安身立命的基本前提 也是银行持续发展 招揽客户的一块金字招牌 2 创造银行商业品牌来之不易 必须倍加珍惜 合规管理能为企业锦上添花 违规经营只能给银行涂鸭抹黑 3 一流银行的商业品牌不是自封的 必须得到客户公认 社会信任 同业景仰 4 品牌就是一种声誉 重视品牌就是重视声誉 当前 关于银行理财业务 服务收费 服务态度 网上银行 信用卡安全等方面 银行都受到一些质疑和批评 对此决不能等闲视之 5 银行要长期塑造和提高可信任 负责任的社会形象 绝不能自毁长城 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 二 对合规文化具体内容的理解9 合规长效文化 百年大计 系统工程 兴利除弊 与时俱进 1 坚持合规既要注重一时一事的短期合规 更要注重时时事事持续有效的长期合规 就像人做一件好事并不难 难的是一辈子做好事 不做坏事 2 坚持长期合规经营就好比参加马拉松或竞走比赛 既要有速度 更要有耐力 还要不违规 竞走比赛如运动员有两次违规动作被警告后还不改 第三次就会被取消比赛资格和当场成绩 参加体育运动比赛如果吸食了兴奋剂 即便得了冠军事后被查出也要被取消冠军称号或被禁赛数年 银行如有一次重大违规则可能万劫不复 破产倒闭 犹如案例介绍中的英国巴林银行 3 百年大计需要科学规划 分阶段实施 系统工程需要统筹安排 全方位合作 兴利除弊需要激励约束 用典型引路 与时俱进需要创新精神 借鉴天下先 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 二 对合规文化具体内容的理解10 合规和谐文化 民主法治 公平正义 安定有序 人境相宜 1 合规是和谐的初级阶段 没有全社会成员的合规就谈不上社会的和谐 如同开车人如果不遵守公共交通规则 就没有开车人和他人的生命安全和家庭和谐一样 2 和谐是合规的高级阶段 实现社会和谐需要全体社会成员的持续合规 和谐社会的几个主要标志性要素都与合规环环紧扣 不仅文义相通 而且本质相同 3 商业银行坚持合规经营还是一种社会责任 商业银行要为构建和谐社会添砖加瓦 做到与股东和谐共处 与客户和谐共赢 与员工和谐共生 与环境和谐共容 与社会和谐共进 4 合规部门管理职责之一就是要创造一种氛围 实现合规有利和谐 合规促进和谐 合规保障和谐 合规丰富合和谐 合规为了和谐 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 二 对合规文化具体内容的理解11 合规廉政文化 一身正气 两袖清风 三关能过 四自坚强 银行是与货币资金打交道最多的企业 从现实中许多案例可以看到 即使银行员工平均薪酬在社会各行业中处于领先水平 但仍然有许多银行从业人员甚至包括部分银行高管在货币诱惑方面打了败仗 从一定意义上说 这就是合规廉政文化缺失造成的恶果 1 许多不合规的干部就是不廉政的干部 当前外部世界对银行工作人员的诱惑力很大 部分人员因经不起诱惑或受不正之风侵袭 腐蚀等走上了利用职务之便涉贪 涉赌 涉黄 涉毒 涉贿 涉骗之路 并因此而出卖银行或国家利益 造成严重玩忽职守或违法乱纪 最终落得自我毁灭的悲惨下场 这方面的案例不少 2 加强合规廉政文化教育 不仅要管住银行员工特别是部分管理人员的八小时以内 也要管住其八小时以外 一些银行失足人员就是因为在八小时之外的自由放任控制不住了 才转而到八小时之内违规弄权 既害了自己 也害了单位 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 二 对合规文化具体内容的理解12 合规道德文化 坚守底线 追求高标 本色不变 以德服人 本来合规的规里面就包含了德的成分 即合规要与适用于银行业务活动的行为准则和道德观念等相一致 但这里讲的德主要是社会公德和职业道德 似乎并未包括为人品德 家庭美德等成分 提出合规道德文化就是相对全面的 要求银行员工具备 为人品德 家庭美德 职业道德 社会公德等 因为前两者的缺失和淡薄 也是导致违规 违纪 违法的一个重要诱因 2011年温家宝总理在回答记者提问时说 房地产开发商血管里要流着道德的血液 这对银行业也是有很强针对性的忠告 流着道德的血液只是底线 银行应用更高的标准要求自己和全体员工 积极履行自身的社会责任 要以优质服务为本 以职业道德治行 教育全体员工远离各种违规经营风险 成为广大客户首选的最信任银行 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 三 要把合规文化建设融入管理经营实践1 优良的合规文化不是自发产生的 需要系统的培训 教育 传承 发扬光大 2 优良的合规文化不能仅仅停留在文件上 讲话中 而是要融入领导者和全体员工的脑海里 形成自觉共识和行动指南 3 优良的合规文化建设需要高层发声 中高层垂范 基层全员参与并深深扎根 要用文化做先导 理论做指南 发挥优良文化意识对全体员工润物细无声的滋养作用 使合规经营成为一种自觉良好 坚定不移的职业习惯 四 建设合规文化 防范操作风险和合规风险 三 要把合规文化建设融入管理经营实践4 优良的合规文化建设需要理念鲜明 团队合作 融入政策 制度 业务操作流程 持续优化完善 适时创新 提高其价值创造力 5 优良的合规文化建设必须有一定的社会资源做保障 要有一个专门的团队宣传 维护 引领 督促 用文化武装行动 用行动升华文化 贵在长期坚持 恒久给力 6 坚持优良的合规文化建设并不能完全禁绝各类风险事故的发生 但一定能大幅度地减少各类风险事件及其带来的损失 反之 如不笃信优良合规文化的价值 搞言行不一的形式主义或文化虚无主义 则将受到应有的惩罚 结束语 半部商业银行的合规风险和操作风险 是大量发生在商业银行内部的风险 已经越来越受到广泛的重视 这两种风险在非金融企业中也是大量存在的 通过本讲座的介绍 是想帮助大家增加这方面的理解 在各自的企业 单位里 我们既要敢于创新 努力工作 为企业 单位创造更大价值 同时也要做合规守法 爱岗敬业的公民和员工 不给企业 单位添乱一定意义上说就是为企业 单位做了贡献 当然我们要用更高标准要求自己 最近我在浙江浪莎袜业公司调研 生产车间的墙上贴着一幅标语 为客户着想 为公司生存 为自己工作 看后很受启发 的确我们的工作都是为了自己 我们的学习也是为了自己今后取得更大更多更好的成功 因此我们在工作中要严守规程 尽可能确保不出合规风险 操作风险和其他风险 谢谢大家