《电子交易与支付》PPT课件.ppt

电子商务概论 第二章电子交易与支付 第二章电子交易与支付 电子交易概念及流程电子交易市场机制电子合同电子支付 第一节电子交易概念及流程 一 交易与电子交易 一 交易与电子交易概念交易往往被叫做 买卖 在日常生活中几乎无处不在 如购物 信息检索 在线音乐 在线游戏都是一种交易 有些交易是有形的 有些交易是无形的 交易的核心是两个独立的经济人之间的权益交换 一般利用货币对权益大小进行衡量 一 交易与电子交易 基本概念 电子交易是指借助信息技术特别是互联网技术 实现非面对面的 互联互通的并自动地完成商品 服务等买卖过程 是电子商务中的重要环节 电子交易以电子技术为手段 改变了企业经营模式 有利于降低企业的经营成本 提高企业经营效率 增加企业收入 电子交易有很多的优点 超越传统交易障碍 买卖双方可通过互联网直接沟通 谈判 节省了差旅费费 加快了交易过程 卖方能够掌握客户的喜好和消费偏好等 一 交易与电子交易 电子交易与传统交易的区别 1 电子交易和传统交易本质上都是商品 服务 信息等的买卖过程 两者业务流程也相似 但由于电子交易采用了信息技术 使得电子交易与传统交易存在以下几方面的不同 信息获取与传输方式不同 传统交易过程中 买卖双方通过传统媒介如报纸 纸质目录 往来信函等方式传输信息 使得双方难以充分的沟通 协调 增加了交易时间 费用和交易风险 而在电子交易中 信息的传输都是电子化的 即时的 交互式的 极大地提高了信息传递的速度 方便了双方的沟通和协调 节约了交易时间 费用 降低了交易风险 签约方式不同 传统交易需要双方进行多轮的面对面沟通 谈判 出差成为销售代表的代名词 而电子交易可开展网上谈判 签订电子合同 一 交易与电子交易 电子交易与传统交易的区别 2 下单与订单履行方式不同 在电子交易中 客户可通过供应商的门户网站直接下单 方便快捷 而企业可通过ERP系统将订单系统与库存系统 生产系统集成在一起 在在线接收到客户订单后 可以通过企业内联网在线检查库存中是否有存货 也可指令生产系统组织生产 然后确定如何交付产品 客户还可选择电子支付 交易机制不同 一些在传统交易中难以实现的交易机制却被电子交易广泛使用 如拍卖 逆拍卖 由你定价 定制等 售后服务不同 传统交易中 许多服务需要上门完成 但电子交易可通过网络指导 培训 使客户自己完成某些原本需要供应商完成的服务 购物体验的交流方式也与传统方式存在着明显差异 二 电子交易过程 三 电子交易模型 1 狭义的电子商务指的就是基于网络的电子交易 最初的网上购物不包括电子支付功能 只负责商品信息发布 浏览和客户下定单 付款是通过其它途径如电话 传真等工具完成的 由于电子支付成为影响网上购物快速发展的关键问题 于是就针对企业与企业 企业与消费者的网上交易设计了交易安全保障的技术协议 这就是安全交易协议 SET 和安全套接层协议 SSL 既要保证商家安全也要保证消费者安全 同时又要使网上交易感到方便快捷 安全可靠 电子交易模型有五种 支付系统无安全措施的模型 通过第三方经纪人支付的模型 数字现金支付模型 简单加密支付模型 电子安全交易模型 三 电子交易模型 2 三 电子交易模型 3 三 电子交易模型 4 四 电子单证处理及流程 基本概念 电子单证就是单证的数字化格式 它是通过电子数据交换技术将普通单证转化成标准化的数字格式而形成的 常见的网上电子单证形式有四种类型 身份注册类 普通信息交流类 信息发布类 商务操作类 四 电子单证处理及流程 身份注册类单证 身份注册类单证是为企业收集用户信息和确认用户身份而设计的单证 用于用户开始使用网站时的注册 四 电子单证处理及流程 普通信息交流类单证 该类单证是企业为获得某些特定信息 具有明确企图而专门设计的一类单证 常用于收集市场信息 需求调查 用户反馈等 该类单证也可能是替第三方完成某项任务 四 电子单证处理及流程 信息发布类单证 提供给用户发布信息的工具 往往作为一项服务与网站相应发布空间相联系 此类单证设计相对比较复杂 因为不同的会员对发布信息的要求可能不同 因此在设计时要尽量考虑到各种可能的信息发布需求 四 电子单证处理及流程 商务操作类单证 电子购物车 ShoppingCart 能够让客户挑选商品 并将所选商品列成清单供客户检查 变更 直到点击 购买 按钮才触发实际购买 第四章电子交易与支付 电子交易概念及流程电子交易市场机制电子合同电子支付 第二节电子交易市场机制 电子交易有多种不同的市场机制 每种机制都有其相应的流程 市场机制主要有两大类 一类是定价机制 价格一般由卖方根据市场状况事先确定 买方在购买过程中可以享受适当的折扣 在电子商务环境下 买方也可以根据自己的需要和市场状况确定价格 由卖方提供符合条件的产品或服务 电子商务中的定价市场机制有目录销售 由你定价 产品定制也可以看作是一种定价机制 另一类是动态定价机制 即商品或服务的价格是随着供需关系的变化动态地发生变化 电子商务中的动态定价市场机制包括谈判议价 拍卖 招标等 一 电子目录 基本概念 目录销售作为一种市场机制已经存在很久了 它是将产品目录印制在纸上然后邮寄给潜在客户进行促销 销售 电子目录就是以电子化形式呈现产品信息 如品名 规格 价格 品牌等 在电子商务环境中 电子目录是比传统目录更具优势的销售方式 已经成为大多数产品销售网站的支柱 对商家而言电子目录的作用是为了宣传和促销产品 服务 对客户而言 希望从中获得产品或服务的信息 网站可提供搜索引擎 使用户能够迅速寻找到满足自己需要的商品或服务 电子目录是一种定价的市场机制 消费者在购买商品时可以享受到不同折扣 但自己不能改变商品价格 一般来讲购买越多 享受到的价格折扣也越多 一 电子目录 销售流程 二 谈判议价 基本概念 1 所谓谈判就是指在社会生活中当事人为满足各自需要和维护各自的利益 双方妥善解决某一问题而进行的协商 商务谈判是指买卖双方为实现某种商品 服务或信息的交易就多种交易条件进行的协商活动 谈判定价一般用在昂贵的或特殊的产品上或批量采购上 其价格由买卖双方的交流 讨价还价确定 谈判除价格外还涉及其他服务内容 如支付 配送 售后服务条款等 因此除在谈判议价这种市场机制中需要谈判外 在其他市场机制中也存在谈判问题 如拍卖成交后的售后服务 担保等 招标采购中的商务谈判等 二 谈判议价 基本概念 2 谈判议价是一种复杂的市场机制 需要进行多轮的建议和反建议直至双方达成或放弃合作协议 谈判类型有一对一的双边谈判 多对多的多边谈判以及一对多谈判 谈判可能是为了单一目的如价格 也可能是为了多种目的如价格 支付 配送等 传统环境下的谈判议价是由人主导的面对面协商 但在电子商务环境下 无论是B2B还是B2C 人们至少希望谈判在人必要的干预下能够半自动化地完成 保障谈判自动或半自动地执行的两项基础性工作是 规范谈判流程 只有规范的谈判流程 谈判软件才能按流程自动执行谈判过程 建立与谈判相关的知识库 只有在知识库的支持下谈判软件才能够有效地 智能地在谈判中代表已方的利益 二 谈判议价 智能在线谈判 在线拍卖案例 eBay 背景 eBay 公司的成立有着一个浪漫的故事 各种卡通造型的Pez糖果盒是许多购买糖果者的真正目标 PamOmidyar就是一个Pez糖果盒的收藏者 她希望能够通过互联网收藏和交流Pez糖果盒 为了实现未婚妻的梦想 她的男朋友 现在的丈夫PierreOmidyar建立了一个拍卖网站 而这个网站却很快成为了全球最大的拍卖网站 eBay形成于1995年9月 1996年5月组建公司 成为了在线拍卖的先锋 eBay为买卖双方提供了一个 有效的和有趣的 在线拍卖社区 品种涉及古玩 古币 邮票 玩具等 1998年的一年时间内注册会员从34万增加到210万 仅1998年的第四季度就主持了1360万次拍卖 eBay主要为个人服务 但也支持中小企业买卖新旧商品 eBay的业务除美国外已经拓展到包括德国 英国 加拿大 日本 中国等全球29个国家和地区 客户来自全球150多个国家和地区 在线拍卖案例 eBay 交易保障 为了保障交易能够安全 快捷地完成和执行 eBay提供了一系列的软件工具和服务TurboLister eBayBlackthorne Prostores SellingManager和SellingManagerPro帮助自动完成销售流程 PictureService使卖方能够将图片包括在其列表中 ShippingCalculator帮助计算运输费用 ShippingLabels允许卖主打印美国邮费和UPS标签 ShipmentTracking跟踪托运的包裹 其他工具还包括eBayToolbar eBaySalesReports eBayMarketResearch Reviews和Guides Paypal eBay还通过其商业伙伴提供车辆检查 第三方托管契约 商品签定和评估 用户确认 买主保护和担保 邮资和运输等许多服务 既保证了交易的安全 又加快和方便了交易的执行 在线拍卖案例 eBay 市场机制 eBay目前的市场机制主要有英式拍卖 荷兰式拍卖 电子目录销售 Buy It Now eBay拍卖流程 卖主注册并建立卖家账户输入信用卡信息 必要时需与PayPal账户建立连接就是提交恰当的产品注册信息 张贴待卖产品的说明 并且指出最低报价等待潜在买主竞价如果潜在买主觉得报价太高 商品可能就收不到报价 因此卖主可能设定的价格低于其最小可接受价格才能产生报价活动 如果报价成功 买卖双方开始谈判支付方式 投递细节 担保及其他事项 eBay担当中介作用 eBay没有库存 也不提供运输 交割等业务 在线拍卖案例 eBay 赢利模式 公司的收入主要来自刊登费 交易费 刊登费取决于卖主希望其商品的曝光度 即由商品在网站上占据的位置或表现形式决定 如优先刊登在首页或分类产品首页 特殊字体或特殊画面 特色标示等 曝光度越高 刊登费就越高 另外还有图片服务费 某些工具使用费用如图片管理工具 卖家工具等如今 eBay的业务已包含三大部分 eBay电子市场 paypal电子支付 和skype在线通信 电子市场仍然是其核心业务 截止2006年10月 eBay的注册客户达2 12亿 Paypal有1 23亿个帐户 Skype的注册用户达1 36亿 前三季总收入达 42 5亿 净利润 7 79亿 在线拍卖案例 eBay 影响 eBay的影响是深远的 它将离线的 有限范围内的拍卖活动通过互联网延伸到了全球各地 其业务模式持续产生赢利 而且还形成了亲近的商业氛围 目前拍卖是惟一一种在线业务超过离线业务的业务模式 在线拍卖案例 eBay 问题讨论 1 进入 指出Buy It Now的交易流程 2 分析eBay的价值体现 3 阅读eBay的最新年报 分析eBay存在的风险 三 在线拍卖 基本概念 传统的拍卖是指由卖方提供商品及保留价格 买方通过竞价达到最终成交价的一种市场机制 拍卖原本用于市场范围小 具有特殊价值的商品销售 但电子商务的发展使拍卖概念得到极大延伸 它不仅保留了传统的拍卖方式 还将拍卖延伸到普通商品的交易中 同时在信息技术的支持下出现了许多创新的拍卖形式 如反向拍卖 逆拍卖 集体议价 由你定价等 借助互联网或其他通信技术完成的拍卖统称为在线拍卖 e auction 三 在线拍卖 正向拍卖 1 正向拍卖 ForwardAuction 就是指传统的拍卖方式 根据竞价策略不同又被分为英式拍卖 荷兰式拍卖 集体 议价 密封式拍卖等形式 英式拍卖是最常见的拍卖方式 它是一种公开的增价拍卖 即后一位出价人的出价要比前一位的高 竞价截止时间结束时的最高出价者可获得竞价商品的排他购买权 荷兰式拍卖是一种公开的减价拍卖 多适合于大库存量的产品销售 在线荷兰式拍卖与传统荷兰式拍卖方式不完全相同 它并不要求一定以减价的方式报价 其交易规则是出价高者获得优先购买权 相同报价者出价在先者获得优先购买权 最后以所有中标人中的最低报价成交 三 在线拍卖 正向拍卖 2 例 某卖主有1000件相同的商品 最高价100元 现有A B C D E等5人参与竞价 结果如表 那么最终成交结果是什么呢 三 在线拍卖 正向拍卖 3 集体 议价是一种不同于传统拍卖的网络拍卖类型 多适用于C2B的形式 商家将商品的基础价格 初始价 公布 然后开放给消费者报价和下订单 消费者的报价可以低于基础价 但有一定限制 在某个购买期内销售量越大 价格就会走向越低 最后购买者以所有中标人的最低价成交 这是一种类似量折扣的销售形式 使个人消费者也能享受到批发的价格 是团购的一种变形 密封式拍卖是指买主只有一次报价机会的拍卖 竞价者相互之间不知道对方的报价 也称为静默拍卖 报价最高者获得购买权 但成交价有两种模式 一种就是以最高报价成交 另一种模式是以第二高价成交 这种模式又称为Vickrey拍卖 例如某件商品有A B C三人参与竞价 出价分别为A 10万元 B 9 5万元 C 8万元 则最终A将获得该商品的所有权 若第一种模式成交 则A需付10万元 若是Vickrey拍卖 是A只需付B所报的价 第二高价 9 5万元 三 在线拍卖 逆拍卖 1 逆拍卖 ReverseAuction 是相对正向拍卖而言的 又叫拍买或反向拍卖 它是指消费者可以提供自己所需的产品 服务需求和价格定位等相关信息 由商家之间以竞争方式决定最终产品 服务供应商 从而使消费者以最优的性能价格比实现购买 多应用于B2B G2B 招标 团购都可以使用逆拍卖机制 由你定价 也可以看作是一种逆拍卖机制 虽然它没有请求报价 RequestForQuote RFQ 连续竞价过程 但它仍然是由商家之间以竞争方式决定出最终产品或服务供应商 三 在线拍卖 逆拍卖 2 逆拍卖流程 三 在线拍卖 双向拍卖 双向拍卖是一种特殊的拍卖方式 它是指由多个买主和卖主对同一标的物同时报价和寻价 匹配时既考虑价格同时还考虑数量 象上海证券交易所 上海期货交易所 都是最典型的双向拍卖 课外阅读 上海证券交易所的交易机制 三 在线拍卖 欺诈问题 1 托 在传统市场中已经存在多年 它是欺诈的一种形式 在在线拍卖中也出现了 托 形式的欺诈 欺诈已经成为在线拍卖特别是C2C拍卖的致命伤 1 竞价前的欺诈竞价前的欺诈主要发生在卖方 其主要形式是夸大产品的质量或数量 比如用其他样品的图片代替实际样品的图片 在文字陈述时故意提高产品质量等 目的是吸引高报价 三 在线拍卖 欺诈问题 2 2 竞价中的欺诈买方欺诈 其目的是以一个超低水平的价格成交 在英式拍卖中 欺诈者在报价早期就喊出一个异常高的价格以压制其他人报价 其目的有二 一是一直保持该报价直至成交 但最后却放弃履约使卖主承担经济损失 这是一种损人不利己的欺诈 另一个目的是为了配合亲戚 朋友低价买入 在亲戚 朋友报入一个低价后立即报入一个高价 但在拍卖截止时间前突然撤去高报价 从而以先报入的低价成交 类似的情况在荷兰式拍卖 双向拍卖中也可能存在 但由于网上荷兰式拍卖的量比较大 也允许他人自由报价 这种欺诈不太容易得逞 常用的对策是限制增减幅度 三 在线拍卖 欺诈问题 3 卖方欺诈 其目的是希望以一个超高价格卖出拍卖品或阻止一个超低价格成交 托 是为达到高价卖出而常用的策略 托 就是一些伪买主在拍卖期内不断地在真买主的报价上加价 从而吸引客户追涨 最后以一个超高价成交 卖方为了阻止超出预期的低价 荷兰式拍卖 成交 会以伪买主的身份在最后时刻报一个异常高价 这样卖主自己就变成了买主 从而阻止了不满意的交易 三 在线拍卖 欺诈问题 4 3 成交后的欺诈买方欺诈 成交后的买方欺诈主要是拒绝付款或克扣货款常用的欺诈理由有不承认收到货物 声称商品在运输过程中损毁 声称商品质量存在问题 买方可能提供错误信息使得卖方在商品投递出去后与买方失去联系 买方另外一种欺诈形式是调包退货 即用自己的一个劣质商品代替卖方的商品退还给卖方而拒绝付款 三 在线拍卖 欺诈问题 5 卖方欺诈 成交后的卖方欺诈主要是收款不发货或以假冒伪劣商品 盗窃品代之 卖方还可能在成交后拒绝向电子中介支付交易费用 四 定制 基本概念 所谓定制就是根据买主的需求说明书进行产品或服务的生产设计 定制是最古老的市场机制之一 在工业化革命之前 定制生产是主要的市场机制 量体裁衣 手工作坊式的定制成本高 周期长 在工业化革命后被标准化的批量生产所代替 标准化批量生产是一种 推 式机制 定制生产是一种 拉 式机制 它是先有需求后有生产 消费者直接参与产品的配置 设计 满足了消费者个性化的心理需求 在网络技术支持下可进行在线设计 配置产品的细节 原来的标准化批量生产转变成大规模定制生产 买主与设计者之间的交互可以快速 准确地配置他们想要的产品 在信息化支持下的敏捷制造系统可以很快地达到这种生产能力 生产定制产品与生产标准化产品在价格上已没多大差别 四 定制 条件 定制生产需要企业具备一定的条件要有良好的信息化平台 从为消费者提供产品设计平台 到电子订单的接收 与企业内部系统如ERP系统的集成 企业的信息系统还要与供应商系统集成 与商业伙伴如第三方物流公司的信息系统集成等 企业要能够准确理解客户的需求 如利用协同过滤技术 公司设计人员的在线帮助等提高企业对客户需求的理解 四 定制 流程 传统的标准化批量生产模式下 生产与交易是相对分离的 而定制生产模式下生产和交易是集成在一起的 定制交易流程 第四章电子交易与支付 电子交易概念及流程电子交易市场机制电子合同电子支付 第三节电子合同 一 合同与电子合同合同又称契约 是指平等主体的自然人 法人 其他组织之间设立 变更 终止民事权利义务关系的协议 合同包括购买合同 销售合同 服务合同等 一份完备的合同应该具备下列基本条款 当事人的名称或者姓名和住所标的数量与质量价款或酬金履行的期限 地点和方式违约责任解决争议的办法 一 合同与电子合同 合同形式 合同形式 当事人订立合同 有书面形式 口头形式和其他形式 法律 行政法规规定采用书面形式的 应当采用书面形式 当事人约定采用书面形式的 应当采用书面形式 书面形式是指合同书 信件和数据电文 包括电报 电传 传真 电子数据交换和电子邮件 等可以有形地表现所载内容的形式 简单地说 书面形式是指以文字有形地表示当事人所订合同的形式 合同书 信件以及数据电文等任何记载当事人要约 承诺和权利义务内容的文件 都是合同书面形式的具体体现 书面合同必须有文字凭据组成 但并非一切文字凭据都是书面合同的组成部分 如果法律有其他规定 还必须符合其他规定才有效 一 合同与电子合同 电子合同 电子合同是数字化形式的合同 指以当事人为实现某种目的 通过电子数据交换等信息技术在当事人之间确立相互权利和义务关系的协议 电子合同是通过计算机网络系统订立的 以数据电文的方式生成 储存或传递的合同 其法律定位依据国际上通行的 电子商务示范法 由管辖地所在国家和地区颁布法律确定 数据电文 是指经由电子手段 光学手段或其他类似手段生成 储存或传递的信息 数据电文 包括但不限于电子数据交换 EDI 电子邮件 电报或传真所传递的信息 一 合同与电子合同 电子合同与传统合同的区别 在电子商务中 合同的意义和作用并没有发生改变 只是合同的形成过程及表现形式发生了变化 表现在 形成过程的差异 面对面VS网络 相关软件工具合同形式的差异 纸质文档VS电子文档合同的生效条件不同 签字或者盖章生效 生效地点VS承诺生效 收件人的主营业地或经常居住地合同当事人的权利和义务有所不同 二 电子合同的确立与认证 要约与要约邀请 要约与要约邀请订立合同一般要经过要约和承诺两个步骤 有的还有一个要约邀请的阶段 要约是希望和他人订立合同的意思表示 该意思表示应当符合下列规定 一 内容具体确定 要求要约的内容应当具备合同成立所必须的条款 即只要受要约人做出承诺 合同即成立 二 表明经受要约人承诺 要约人即受该意思表示约束 要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示 常见形式有寄送的价目表 拍卖公告 招标公告 招股说明 商业广告等 承诺是受要约人做出的接受要约而使合同成立的意思表示 二 电子合同的确立与认证 要约 要约邀请和承诺在电子商务中的界定 要约 要约邀请和承诺可分为三种类型 通过访问页面进行交易通过网络交易中心交易通过电子邮件或其他方式交易 二 电子合同的确立与认证 电子合同成立时间与地点 合同法 第四十四条规定 依法成立的合同 自成立时生效 因此 确定了合同的成立时间也就相应地确定了合同当事人开始履行合同义务的时间 合同法 第二十六条第二款 第十六条第二款规定 采用数据电文形式订立合同的 承诺到达的时间 是 收件人指定特定系统接受数据电文的 该数据电文进入特定系统的时间 视为到达时间 未指定特定系统的 该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间 视为到达时间 合同法 第三十四条规定 承诺生效的地点为合同成立的地点 对于电子合同 收件人的主营业地为合同成立的地点 没有主营业地的 其经常居住地为合同成立的地点 当事人另有约定的 按照其约定 合同的成立地点在管辖 证据法的证据确定上具有重要的参考价值 二 电子合同的确立与认证 电子签名与认证 1 电子签名 定义为 指数据电文中以电子形式所含 所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据 数字签名是 通过使用非对称加密系统和哈希函数来变换电子记录的一种电子签名 数字签名是电子签名的一种 电子认证是与电子签名相关的一项重要制度 网上交易的买卖双方在进行电子签名时 需要进行身份认证 这项工作一般由第三方认证机构 CA 完成 CA的主要功能是 签发管理电子商务证书 产生 管理使用者密钥以及CA密钥管理等 二 电子合同的确立与认证 电子签名与认证 2 电子签名认证证书应当载明下列内容 一 电子认证服务提供者名称 二 证书持有人名称 三 证书序列号 四 证书有效期 五 证书持有人的电子签名验证数据 六 电子认证服务提供者的电子签名 七 国务院信息产业主管部门规定的其他内容 CA应为专门 独立和非营利性的机构 CA是完全独立的 容易获得交易各方的信任 其非营利性使之不与客户的利益发生冲突 专门化使之能有效地为客户保守秘密 保证网络交易安全 三 电子合同的处理 在电子交易市场 电子合同一旦签订便产生法律效力 买卖双方就有相应的权利和义务履行合同规定的内容 卖方的义务 按照合同的规定提交物品和单据对商品的权利承担担保义务买方的义务 买方应承担对标的物验收的义务买方应承担按照合同规定的时间 地点和方式接受商品的义务买方应承担按照电子交易规定方式支付价款的义务课外阅读 中华人民共和国合同法 和 中华人民共和国电子签名法 第四章电子交易与支付 电子交易概念及流程电子交易市场机制电子合同电子支付 第四节电子支付 一 电子支付概念支付 支付是一方为获得某项权益如所有权 使用权 雇佣权 受服务权等而向另一方付出等价货币的行为 支付形式有 实物互换现金结算赊销支票汇票托收承兑信用卡 一 电子支付概念 定义 电子支付 OnlinePayment 是指电子交易的参与方 包括买方 卖方 金融机构以及电子支付工具发行方等 使用安全的信息化手段 通过网络进行的货币支付或流通 电子支付保障了电子商务过程中的资金流 它是电子商务的关键环节之一 是电子商务高效实施的基本条件 网上银行是指借助电子信息工具 互联网等通信网络向银行客户提供银行的产品和服务 网上银行有两种类型 一种是完全依赖于互联网发展起来的全新电子银行 这类银行所有的业务交易都依靠互联网实现 另一种是传统商业银行将其业务拓展到互联网环境上的网上银行 一 电子支付概念 特点 电子支付与传统支付相比优势明显 主要体现在 支付成本降低 节省人力物力 业务随网络覆盖面同步增长 哪里有互联网络 哪里就有电子支付 电子支付系统具有安全性和易用性的特点 安全性是指付款方应该能够通过一个安全通道传递支付信息 且能够向卖主隐匿买主的身份等敏感信息 同时结算行和卖主不会遭受信用欺诈 也就是要求满足安全通信的基本要求 保密性 完整性和不可否认性 易用性表现在 1 与电子支付系统的接口软件只能安装在卖方 而不能要求买方安装 2 流程简单 页面切换少 3 输入量少 一 电子支付概念 支付方式 电子支付工具很多 可分为三大类 电子货币类 如电子现金 电子钱包等 支付卡类 包括信用卡 智能卡 借记卡 电话卡等 电子支票类 如电子支票 电子汇款 EFT 电子结账等 一 电子支付概念 安全支付协议 SSL 安全套接层 SSL 协议 使用通讯双方的客户证书以及CA根证书 允许客户 服务器应用以一种不能被偷听的方式通讯 在通讯双方间建立起了一条安全的 可信任的通讯通道 它具备了信息保密性 信息完整性 相互认证 Web服务器必须向具有资质的认证中心申请证书才能支持SSL协议 1 买方将包含支付信息的订单发给卖方2 卖方将信息转发至银行3 银行向买方验证其信息合法性4 银行通知商家付款成功5 商家通知客户购买成功 一 电子支付概念 安全支付协议 SET SET是一个密码协议 支持消费者和商家的信用卡在线交易 其运行目标是保证电子商务参与者信息的相互隔离 保证信息传输的保密性 完整性和不可否认性 保证网上交易的实时性 支持在线支付 规范协议和消息格式 促使不同厂家开发的软件具有兼容性 互操作性 可移植性 一 电子支付概念 电子支付与传统支付的比较 货币形式不同 数字化VS实体货币工作环境不同 开放系统VS封闭系统通信手段不同 互联网 外联网 内联网 无线网等VS传统的通信媒介电子支付的优势 电子支付具有方便 快捷 高效 经济的优势 用户只要拥有接入互联网的通信设备 如计算机 手机等 便可随时随地完成整个支付过程 并且支付费用极低 二 支付卡 信用卡与贷记卡 支持电子支付的银行卡种类很多 常用的有信用卡 贷记卡 智能卡 信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的 授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证 清算方式有两种 1 自由选择清算时间 2 按月清算贷记卡 要求用户预先将资金存入银行卡中才能消费 不允许透支 二 支付卡 智能卡 1 ATM卡 像信用卡 贷记卡等 是一种只读卡 而智能卡 SmartCard IC卡 是包含了一个嵌入式芯片的电子卡 能够对卡上的信息进行增加 删除或其他操作 可用在交易处理 认证和授权上 芯片记录数据以一种加密形式保存 使用时需要 刷卡 并输入个人身份号码 PIN 验证身份 刷卡工作是在智能卡支付系统提供的专用读卡配套设备上完成的 它采用系统内部识别的特殊交换密钥开启智能卡账号完成货币资金的划拨与支付 智能卡主要有两大类 接触式智能卡非接触式智能卡 二 支付卡 智能卡 2 准备阶段启动装有读卡机的在线应用系统进入消费系统刷卡 并输入PIN验证资金支付商家发货商家与发卡行结算 三 电子现金 1 电子现金是一种以数据形式流通的货币 它把现金数值转换成为一系列经过加密的序数 通过电子方式将序数表示为现实金额的币值 这是一种储值型的支付工具 使用时与纸质现金完全类似 多用于小额支付 可实现脱机处理 按载体划分 电子现金包括两类 一类是币值存储在IC卡上 另一类则是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上 电子现金的使用需要银行和商家之间存在协议和授权关系 用户 商家和E Cash银行都需使用E Cash软件 E Cash银行负责用户和商家之间资金的转移 身份验证由E Cash本身完成 E Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名 商家在每次交易中 将电子货币传送给E Cash银行 由E Cash银行验证用户支持的电子货币是否无效 伪造或使用过等 三 电子现金 2 支付流程 1 买方购买E Cash 2 存储E Cash 3 用E Cash购买商品或服务 4 资金清算 5 确定购买订单问题 电子现金成本高 支持的银行和商家都很少 流程复杂 代之而来的是P2P支付如支付宝 累积信用卡结算如Q币等 三 电子现金 3 Q币 用户创建一个Q币账户 包括用户名 口令以及结账的信用卡 用户在支持Q币的网站上消费 但不立即结算 而是累计一段时间 一般按月结算 后一次记入信用卡 或者用户事先用实际货币向商家购买一定数量的Q币 一种实际货币的数字化 然后每次用Q币直接结算 Q币支付方式常用于游戏 音乐下载 电子图书 网络电视 网络电话等电子商务企业 其特点是单次消费金额较小 但持续消费 四 电子支票 基本概念 所谓电子支票就是数字化支票 它与传统支票所包含的信息 具有的功能均相同 只不过是以数字签名代替手工签名 以数字认证来验证付款者 付款银行和银行账号等信息 电子支票可以使支票的支付业务和全部处理过程电子化 信息化 使用方先将电子支票发送给接受方 接受方即时查询支票签发资信记录 在确认支票合法有效后 再将支票送往接受方开户银行进行电子支票承兑 相较于传统支票 因电子支票必须要接收方签字确认后才能被银行处理而更加安全 四 电子支票 支付流程 五 电子钱包 基本概念 电子钱包 E wallet 是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件 一次点击 技术 用户在网上购物时只需点击一次就可将自己的信息提交给订单接收系统 这种技术存在的问题是不同的商家提供各自的 一次点击 技术 使客户必须将自己个人信息存放在多家不同企业 因而面临着风险 第三方中间商的 电子钱包 可存放信用卡 电子现金 所有者的身份证书 所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息 电子钱包还可保存每一笔交易记录 以备日后查询 电子钱包本身并没有支付功能 它依赖于钱包内的各种电子货币 五 电子钱包 支付流程 六 支付宝 AliP 1 P2P支付是指能使两个个体之间实现资金传递的电子支付方式 是一种第三方支付服务 提供这种服务的第一家公司是PayPal 现为eBay所有 2006年10月 PayPal有1 23亿个会员账户 我国目前使用最广泛的P2P支付系统是由阿里巴巴公司推出的支付宝 支付宝交易服务从2003年10月在淘宝网推出 迅速成为使用广泛的网上安全支付工具 用户覆盖了整个C2C B2C以及B2B领域 截止2006年12月 使用支付宝的用户已经超过3300万 支付宝日交易总额超过一亿元人民币 日交易笔数超过46万笔 除淘宝和阿里巴巴外 支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家 涵盖了虚拟游戏 数码通讯 商业服务 机票等行业 六 支付宝 AliP 2 支付宝为电子商务企业提供一个支付操作平台 实际支付通过合作银行完成 它类似一个电子钱包 保管客户转入的电子货币并提供支付服务 但不付给客户的资金利息 目前支付宝已与工商银行 建设银行 农业银行 招商银行等国内多家商业银行建立了合作伙伴关系中国工商银行签发的个人网上银行客户证书 U盾 将被支付宝认可 个人客户只需持工行 U盾 在支付宝平台登记后即可成为支付宝证书客户 实行安全交易 工商银行还为支付宝公司提供客户交易资金账户的托管服务 避免了支付宝这一非金融机构的资金安全 消除了客户的顾虑招商银行为阿里巴巴提供 票据通 网上国内信用证 多模式集团现金管理等多种国内领先的金融服务 并协助阿里巴巴建立安全 高效 便捷的资金结算网络 如支付宝就是招商银行 一网通 支付的特约商户 六 支付宝 支付流程 假设A通过互联网将资金转给B P2P支付流程如下 准备阶段选择第三方支付服务公司如阿里巴巴的支付宝 开设一个账户 包括用户名和口令 给支付宝提供一个电子邮件地址 支付卡号码或银行账号 通过信用卡或银行账号转入资金进入所开设的支付宝账户 转账阶段A使用用户名和口令访问自己的账户 A填写一份表单包括 B的邮件地址和需要支付的金额 支付宝将包含其网站地址的电子邮件发送给B B收到邮件后进入支付宝网站 按要求填写接受这笔资金的信用卡号或银行账号 递交填写结果 支付宝就从A的账户上将A指定数额的资金划拨到B指定的信用卡或银行账户里 如果B在支付宝上也有账户 则可以将资金先转到该账户上 六 支付宝 赢利模式 P2P支付的赢利模式主要有收取交易费 每次转账收取一定的费用 但各服务商的政策不同 比如PayPal只对企业收费 不对个人收费 支付宝免费 利息收入 由于转入P2P账户的资金并不定立即用完 这样剩余资金就保留在P2P服务商的账户里 形成利息收入 六 支付宝 存在的问题 欺诈问题 包括信用卡欺诈 抵赖行为等 服务商方面的风险 如果服务商出现金融危机有可能导致难以想象的后果 法律问题 P2P服务商是非金融机构 按照我国金融法规 非金融机构没有资本经营权 对我国电子支付特别是第三方支付服务产生了制约 中国电信 中国移动等非金融机构也一直存在类似的困惑 eBay在其年报中直接将Paypal在中国的业务发展列为经营风险单独提出 如何解决这些法律问题对解决制约我国电子商务发展中的资金流问题有着重要影响 课外练习 两人一组 进入P或A为自己创建一个P2P账户 并测试如何实现支付 七 移动支付 基本概念 随着手机用户 包括小灵通用户 的增加和移动通信技术的发展 人们越来越多地利用手机开展商务活动 从早期的短信到现在的多媒体信息下载 移动游戏 移动购物等 出现了各种各样的移动门户 移动商务已经成为电子商务的重要发展方向 与此相关的移动支付也越来越受到重视 移动支付 MobilePayment 是指在商务处理流程中 基于移动网络平台 随时随地地利用现代智能设备如手机 PDA 笔记本电脑等工具 为服务商务交易而进行的资金流流动 简而言之 就是允许移动用户使用其移动终端 通常是手机 对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式 七 移动支付 优势 安全可靠由于移动通信网络具有很强的可控制性 可管理性和网络的智能性 使得支付更容易被控制 欺诈的概率会大大降低 手机支付需要实时的随机认证 也降低了欺诈的可能性 手机具有定位功能 也有助于欺诈的识别 方便快捷移动支付真正做到了随时随地 只要有手机信号的地方就可以支付 相对于计算机而言 开启手机的时间很短 而用户一般也始终保持开机状态 有利于对支付信息的即时响应 七 移动支付 SIM卡小额支付流程 手机SIM卡小额支付流程 无线网络对互联网 1 买方访问商家网站 挑选好待购买的商品 并选择无线支付 如手机支付 2 输入手机号 提交并等待商家相应 3 商家短信认证 用SMS发送一个密钥到你所输入的手机 4 从站点输入密钥确认完毕 5 结算 移动运营商 比如中国移动 将从你的手机账户上 SIM卡账户 转出相应资金到商家账户 SIM卡支付的另一种流程是消费者直接向商家提供的某个特殊号码发送短信请求支付认证 然后商家用短信回复一密钥请求认证 消费者从商家提供的站点入口输入认证密钥 认证正确即交易被接受 七 移动支付 手机钱包 移动支付的第二种模式是利用客户手机号码绑定支付卡实现移动支付 这时的SIM卡就相当于一个电子钱包 手机钱包 移动钱包 而移动运营商就相当于第三方支付服务商即电子钱包发放机构 申请手机钱包的客户应持有手机钱包合作银行的银行卡 同时应是移动运营商的移动用户 手机钱包开通的同时 钱包发行机构将通过短信发送手机钱包密码给客户 此密码即为以后客户打开手机钱包的口令 使用手机钱包的支付流程与电子钱包支付流程相似 只是认证过程是通过无线网络完成的 手机支付的指令下达方式有手机短信息 WAP USSD或其他无线方式 手机钱包的服务内容包括账单支付 商品购买 账户查询等电子商务操作或获取个人金融信息服务的业务 八 电子结账 基本概念 传统的结账方式是结账公司计算客户的消费 打印并邮寄纸质账单 客户根据账单寄回一张纸质支票 然后结账公司处理支票 资金入账 整个过程需要很多人力也需要较长的时间 电子结账 e billing 也称电子账单递送与支付 它能使账单的呈递 支付和邮寄都通过互联网实现 所谓呈递是指在一个专用的Web服务器上处理并递交账单 一般由客户的支付卡或账户所在的金融机构提供这种服务 也有商家直接提供这种服务 八 电子结账 结账流程 八 电子结账 账单呈递界面 第二章电子交易与支付 本章小节 电子商务的交易过程交易中各参与方的角色定位及其分担的任务电子商务交易中的主要市场机制电子合同电子支付 各种常见支付工具及其工作流程