危险管理与保险ppt.ppt

保险学,主讲：夏厚俊,Tel:87288379E-mail:xhj,第一章危险管理与保险,第一节危险概述第二节危险管理第三节危险与保险,第一节危险概述,一、危险纯粹风险（一）风险的概念：是指人们在从事某种活动或决策的过程中,预期未来结果的随机不确定性。预期与结果的差异理解并非特指“不幸事件”（损失和盈利共有）不确定性（存在一定概率，0和1都为必然,则不是风险）,第一节危险概述,风险的三种类型1、收益风险：即只会产生收益而不会导致损失的可能性,只是具体的收益规模无法确定。2、纯粹风险：即只会产生损失而不会导致收益的可能性。3、投机风险：即既可能产生收益也可能造成损失的可能性。保险只针对纯粹风险,第一节危险概述,（二）风险与危险本书将危险规定在纯粹风险范畴内,危险是风险的一个子集。二、危险的定义及特性危险即：损失发生及其程度的不确定性。损失的可能性损失的不确定性人们对未来不确定事件的担忧和疑虑,第一节危险概述,危险的特性:（一）客观性危险是客观存在地，是不可完全排除的，还有危险评价和测量的客观性,正是危险的客观性决定了保险经济的必要性。（二）损失性危险的损害性是指风险损失事故发生后给人们的经济造成的损失，以及对人的生命的伤害。1危险损失的未来性；2危险的损失量可以用货币衡量;3保险不是保障危险标的，而是保障损失的经济补偿。,第一节危险概述,（三）不确定性表现在三个方面：1空间上的不确定性；2时间上的不确定性；3损失程度的不确定性。（四）普遍性危险的普遍性表现在无处不在,无时不有。,第一节危险概述,（五）可测性单个危险事件是一种随机现象，不可预知，但作为总体危险仍遵循一定的规律，服从于某种概率分布，并且通过大量数理分析是能够得出危险发生的频率和损失率，从而奠定保险费率厘定的基础。,第一节危险概述,（六）可变性危险的可变性即危险的性质、量、发生与否等在一定条件下是变化的。危险的可变性说明可以通过认识危险规律，并能将危险降到尽可能小的程度。,第一节危险概述,三、危险的构成要素含:危险因素、危险事故、危险损失、危险载体。（一）危险因素:是指引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。实质危险因素：是指有形的并能直接影响事件的理化功能的危险因素。道德危险因素：是指与人的品德修养有关的因素。心理危险因素：是指与人的心理状态有关的因素。实质危险因素：又称有形危险因素道德和心理危险因素，统称无形危险因素。,第一节危险概述,（二）危险事故:是指引起损失或增加的直接的或外在的事件。危险由可能变为现实，以至引起损失的结果。（三）危险损失:是非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少（四）危险载体:是指危险的直接受体,即危险事故直接指向的对象。危险因素引发危险事故,危险事故导致危险损失,危险载体承受危险损失。,第一节危险概述,四、危险的种类（一）自然危险与社会危险自然危险：是因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失或损害。自然危险的特征：1、形成的不可控性2、形成的周期性3、事故后果的共沾性,第一节危险概述,社会危险：是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为或故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。（二）静态危险与动态危险静态危险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的危险。动态危险：是指由社会经济或政治的变动所导致的危险。静态危险与动态危险的区别：,第一节危险概述,损失与否不同：1、静态危险：只会带来损失2、动态危险：有损失、也可能有获利（部分性）影响范围不同：1、静态危险：只影响少数个体2、动态危险：影响比较广泛发生特点不同：1、静态危险：有一定规律2、动态危险：无规律可循,第一节危险概述,（三）基本危险与特殊危险基本危险：是指特定的社会个体所不能控制或预防的危险,它是由非个人或是个人不能阻止的因素所引起的危险,涉及范围通常较大。特殊危险：是指与特定的社会个体有因果关系的危险,它通常由特定的因素引起,是由个人、家庭或企业来承担损失的危险。（四）财产危险、人身危险、责任危险、信用危险,第一节危险概述,财产危险：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的危险。人身危险：是指可能导致人的伤残、死亡或损失劳力的危险。责任危险：是指个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的危险。信用危险：是指在经济交往中，权利与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的危险。,第二节危险管理,一、危险管理的概念与危险管理成本（一）危险管理的概念危险管理：是指经济单位当事人通过对危险进行识别和度量,采用合理的经济和技术手段,主动地、有目的块、有计划地对危险加以处理,以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。主体：独立的经济单位强调：人们的主动行为目的：以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益,第二节危险管理,（二）危险管理成本危险管理成本：是指由于危险的存在和危险事故发生后人们所必须支出的费用和经济利益的减少。含：危险损失的实际成本、危险损失的无形成本和预防或控制危险损失的成本。,第二节危险管理,二、危险管理的过程（一）危险管理目标的确定主要是明确预防控制水平和保障程度目标的确定应注意1、目标的现实性2、目标的明确性3、目标的层次性4、目标的定量化,第二节危险管理,（二）危险识别危险识别：是指通过感知和分析对面临的和潜在的危险,并加以判断、归类和鉴定危险性质的过程。分为感知危险和分析危险常用方法:经验判断法,报表分析法、流程分柝法、现场戡测法等（三）危险衡量危险衡量：是指对危险的损失概率和损失程度进行估算,用以评价危险对预定目标的不利影响及程度,为选择危险处理方法和进行危险管理决策提供依据。,第二节危险管理,（四）危险处理危险处理：是针对危险识别和危险衡量后危险问题采取对策并实施的过程。1、危险对策控制型危险对策：是指在危险损失发生前采取的防止和减轻危险损失的技术性措施。财务型危险对策：是指通过事先的财务计划筹措资金,以便对未来发生的危险损失进行及时而充分的补偿。2、危险处理方法,第二节危险管理,危险回避：是指设法回避损失发生的可能性。损失预防：是指在危险损失发生之前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理危险的具体措施。损失抑制：是指对在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。危险转移：是指一些单位或个人为避免承担危险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转移给另一个单位或个人承担的一种风险管理方式。含保险转嫁和非保险转嫁。危险自留：是指对危险损矢的自我承担。,第二节危险管理,（五）危险管理评估危险管理评估：是对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分柝、检查、修正和评估。效益比值=危险对策可减少的危险损失/机会成本该比值大于1,则该危险对策可取。,第三节危险与保险,保险是危险管理最有效的对策,手段上是危险转移,本质是实现危险管理的社会专业化。一、危险与保险的关系（一）危险对保险的影响危险损失的可能性是保险产生和发展的前提,无损失无保险;危险的发展变化促进了保险业的发展变化。（二）保险对危险管理的影响保险是危险管理中的危险财务转移手段,实现危险管理的社会专业化,既降低危险管理的社会成本,又提高了危险管理的水平和对危险的保障程度。,第三节危险与保险,二、可保危险可保危险需满足的条件：（一）危险损失可以用货币衡量（二）危险损失的发生具有偶然性（三）危险损失的发生必须是意外的（四）危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（五）危险应有发生重大损失的可能性。,本章思考题,1、简述危险的意义。2、简述危险的构成要素及其关系。3、简述危险管理的基本程序。3、什么是可保危险,可保危险需具备哪些条件？,