《保险学》课后作业参考答案.pdf

第一章第一章第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理风险与风险管理风险与风险管理 1. 略略略 略。 。 。 2. 答答答 答： ： ： A 房屋面临的主要风险是房屋被台风损毁的风险，风险因素主要是木质的房屋结构，风 险事故是台风，损失是房屋的全部或部分价值； B 房屋面临的主要风险是屋内物资被暴雨淋湿而损毁的风险，风险因素有防雨设施的缺 失，这是有形的风险因素，还有屋主由于已经购买保险而疏于防范以及在物资被淋湿后不积 极采取有措施减少损失，这是无形的风险因素，损失主要是屋内物资的部分或全部价值。 3. 答答答 答： ： ： 药品消费者面临药品不对症，对疾病无效或加重疾病的风险；买到假药，对疾病无效甚 至对身体产生伤害的风险。 药厂除了面临一般企业在生产经营过程中面临的风险外，作为药厂会面临生产的药品不 合格，损害消费者身体健康，依法要进行赔偿的风险。在新药研究时研制失败的风险，造成 前期投入的损失。 如果按照风险的损害对象来分类，药品对人的身体健康造成损害的风险是人身风险，药 厂新药研究时研制失败的风险，造成前期投入损失的风险是财产风险；药厂生产的药品不合 格，损害消费者身体健康，依法需要进行赔偿的风险是责任风险。 如果按照风险的起源与影响来分类，题目涉及的风险基本上都是特定风险。 如果按照风险导致的后果来分类，题目涉及的风险基本上都是纯粹风险。 4.提示提示提示 提示： ： ： 度量风险一般要同时考虑损失发生的严重性（概率）和严重性（损失的大小）。一般情 况下，如果能比较准确地描述损失的概率分布，就比较好地度量了相应的风险，具体的方法 有多种，不再一一详细列出。 5.略略略 略。 。 。 6.提示提示提示 提示： ： ： 在分析学校面临的风险及制定风险管理方案时，请注意突出和一般企业相比，学校面临 的独特风险及应对措施。 7. 略略略 略。 。 。 第二章第二章第二章第二章 保险制度保险制度保险制度保险制度 1. 略略略 略。 。 。 2. 答答答 答： ： ： “ 9 11”事件使保险业支付了数百亿美元的赔偿，不仅仅是美国的保险业，全球的保 险业都遭受到了巨额损失。“ 9 11”事件同时导致世贸大厦，五角大楼，客机全部或部分损 1 / 16 毁，数千人伤亡。在“ 9 11”事件后恐怖活动保险保费急剧上升，而保额则受到严格限制。 理论上来讲，恐怖袭击风险并非可保风险，因为大量保险标的高度相关；对于恐怖袭击 造成的损失难以利用历史数据估计其概率分布；恐怖袭击本身是一场特大灾难，同时一些保 险标的（例如飞机，建筑物）本身价值巨大。 对于恐怖活动风险，一些创新的手段提高其“可保性”，例如：政府担任些类风险的最 终保险人，风险的证券化等。 3. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 核能风险。在第二次世界大战后，核能才开始被用于电力领域，由于缺乏相应的资料和 数据，核电站本身数目比较少，并且核电站所需的保额巨大，当时没有一家商业保险公司能 够有能力承保此类风险。 随着核能用于发电的推广，对于核能保险的需求越来越凸显。国际原子能委员会组织保 险业的一些企业成立的研究团队，形成了“风险共保”的方案，即由保险公司成立核能共保 集团来承保此类风险，而政府也会在共保集团所能承担的最高限额基础上，再承担一部分超 额损失，使保额能够达到数亿美元。不同国家的核能保险集团也有相互联系，进一步起到了 分散风险的作用。目前，国际核能保险市场已经成分散核能风险的重要渠道。 4. 略略略 略（ （ （见教材 见教材见教材见教材 P2627）。 ）。）。 ）。 5. 提示提示提示 提示： ： ： 影响保险需求的因素有：风险因素，消费者的效用函数，价格，经济因素，人文社会环 境因素，政策因素。请根据日常观察到的现象作答，不必每个因素都进行说明。 保险公司对于自己可以改变的因素施加影响，就可以影响保险产品的销售。 6. 答答答 答： ： ： 针对高风险个人的公平精算保费为 20000*0.6=12000 元，针对低风险个人的公平精算保 费为 20000*0.2=4000 元，因为高风险个人和低风险个人各占一半，故纯联合保费为 8000 元。 若效用函数是平方根型，低风险个人投保后的效用为 U(92000)=92000(1/2)=303，如果 不购买保险，期望效用为 EU=0.2*80000(1/2)+0.8*100000(1/2)=310。所以，低风险个人不会 购买保险。 这样的话，市场上只剩下高风险个人，保险公司如果还是收取纯联合保费就会发生亏损。 这是典型的保险市场上的逆向选择现象。 7. 答答答 答： ： ： 针对逆向选择的措施有：加强核保，从投保人处获取更多的信息，并对投保人进行更准 确的分类；设计不同的合同，鼓励风险类型不同的个人选择最适合自己的风险种类的合同， 并使其符合保险人的意图。即设计巧妙的保险合同使投保人进行自我风险揭示。 针对道德风险的措施有：使谨慎行事的边际收益和 /或不谨慎行事的边际成本为正值， 例如：车险无赔款优待，经验费率和免赔额条款。 第三章第三章第三章第三章 保险合同保险合同保险合同保险合同（ （ （上 上上 上） ） ） 2 / 16 1. 略略略 略。 。 。 2. 略略略 略。 。 。 3. 略略略 略。 。 。 4. 略略略 略。 。 。 5. 答答答 答： ： ： （ 1）王先生的家人对王先生具有保险利益。 （ 2）依据保险法规定，投保人对其子女有保险利益，所以即便双方对子女监护权 协商未果，王先生依然对其子女具有保险利益。 （ 3） A 公司对于这批货物不具有保险利益，但仍可以签订保险合同，这属于财产保险 中投保人在投保时不具有保险利益但仍可以签订保险合同的特殊情况。 6. 提示提示提示 提示： ： ： 如果不遵循保险利益的原则，有些投保人、被保险人就不会积极地防止保险事故的发生， 甚至故意造成保险事故。例如：投保人会有动机以素不相识的人为被保险人，进而故意制造 事端来牟取保险金；对于财产保险而言，如果损失发生时被保险人对此没有保险利益也能得 到赔偿，那么投保人或被保险人就有动机故意损坏保险标的而牟利。 第四章第四章第四章第四章 保险合同保险合同保险合同保险合同（ （ （下 下下 下） ） ） 1. 略略略 略。 。 。 2. 略略略 略。 。 。 3. 略略略 略。 。 。 4. 答答答 答： ： ： 周先生把门牌号“ 9”误写为“ 6”不会影响保险合同的效力，因为这一事实不足以影响 保险人决定是否承保或提高保险费率，保险人无权因为门牌号的误写而解除保险合同；周先 生隐瞒其房屋毗邻一家烟花爆竹厂的事实则会对保险合同的效力产生影响，因为这一事实会 对保险人决定是否承保或提高保险费率产生影响，故保险人有权解除保险合同；如果三个月 后发生的火灾与这一事实密切相关，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保 险费。 5. 答答答 答： ： ： 由于货物是走私物品，因此王先生对该货物不具有保险利益，即使保险公司在不知情的 情况下承保，在了解事实后有权宣告保险合同无效。 6. 答答答 答： ： ： 保单复效通常是针对人身险而言。 复效对于投保人的意义体现在复效和重新投保的区别。对于投保人而言，在保险失效后 再重新投保不合算，因为随着年龄的增加，费率也在提高。另外，原保单还可能有一些新保 3 / 16 单所没有的特征和条款。 保险公司允许投保人在一定条件下对失效保单复效，可以防止投保人重新投保而选择其 它公司，留住客户，也能适当降低一些核保的成本。 7. 略略略 略。 。 。 第五章第五章第五章第五章 保险市场引论保险市场引论保险市场引论保险市场引论 1. 略略略 略。 。 。 2. 略略略 略。 。 。 3. 略略略 略。 。 。 4. 提示提示提示 提示： ： ： 可以从我国保险市场的险种结构（产寿险），保险公司的所有制结构（中外资），区域结 构（不同省份，中、东、西、东北），保险投资结构等方面进行分析。 第六章第六章第六章第六章 保险公司保险公司保险公司保险公司 1. 略略略 略。 。 。 2. 参考答案参考答案参考答案参考答案 : 普遍意义上银保融通会出现以下几类问题，中国市场也不例外。金融风险的蔓延和快速 传播；混业经营的金融机构进行产品搭售；通过内部业务的转换规避监管。目前，对于中国 市场而言，银行融通也存在一些特定的问题，如：银行的强势地位导致保险公司之间恶性竞 争，手续费过高；银行在售销寿险产品时存在比较严重的销售误导现象；银保合作仅停留在 较浅层面，在产品开发，客户服务等方面合作不够等。 从长远看，如果银行保险能够有机结合，实现优势互补，为消费者提供一揽子的综合金 融服务，可以实现保险业和银行业的双赢。具体来说，保险业可以利用银行业的网点优势， 信息技术优势，相对稳定的客户群来实现自身的发展。银行业和保险业还可以在资金运用上 进行更深层次的合作。 3. 提示提示提示 提示： ： ： 在中国开展业务的跨国公司有美国友邦保险有限公司，美国国际集团，东京海上日动火 灾保险株式会社，韩国三星火灾海上保险公司等公司。 可以从美国的市场潜力、管理方式、监管环境、税收制度、外汇管制、投资方式几个方 面具体说明。 4. 提示提示提示 提示： ： ： 选择外资公司时选择外国全资公司，对比会更加鲜明。 中资公司和外资公司的优势和劣势可以从以下几个角度具体阐释。 中资公司熟悉中国的市场环境，如顾客需求；有广泛分布的网点和渠道，如中国人寿和 中国人保，但在公司管理、产品设计与开发等方面处于弱势； 4 / 16 外资保险公司虽然有较为先进的公司管理方式，来自母公司的产品设计开发等方面的技 术支持，但不熟悉中国市场，缺乏稳定的客户群，网点较少。并且中国的一些制度也对外资 国险公司开展业务造成了障碍，如交强险刚推出时不允许外资保险公司经营， 2012 年 5 月 才对外资保险公司开放。而业务量小使外资公司在保险数据的积累上也弱于中资公司，经验 数据不足使技术优势无法充分凸显。 第七章第七章第七章第七章 保险消费者保险消费者保险消费者保险消费者 1. 提示提示提示 提示： ： ： 请针对与一般实物商品相比保险产品的特性作答，例如：保险产品是一种无形的商品要 求保险公司在设计保单时在语言上要简单、明确、清晰、易懂；保险产品的交易具有承诺性， 要求保险公司要做好理赔服务，让消费者切实体会到保险产品的保障作用，同时利用宣传册、 广告等媒介加强对整个保险流程，特别是理赔阶段的宣传介绍。 2. 提示提示提示 提示： ： ： 制定保险购买计划要，需要综合考虑家庭的主要风险和家庭的收支情况，保障不足和过 度保障都是有问题的。 3. 提示提示提示 提示： ： ： 以下因素也可能会影响消费者的决策：公司的所有制（股份构成），保险产品的互补品 销售（例如车险的购买有些时候会受到 4S 店的影响），广告宣传。 4. 略略略 略。 。 。 5. 答答答 答： ： ： 中国的这种传统观念会导致对保障性的寿险产品需求不足，但对储蓄性较强，保障性相 对较弱的寿险产品需求比较大。而储蓄性强的险种（如分红险，万能险）与银行理财产品， 基金等其它投资性产品是替代品，保险公司在进行资金运营时承担更大的压力，并且相当一 部分资金无法进行长期投资，保险公司无法凸显出自己的优势。由于竞争的存在，保险公司 在销售时可能存在夸大收益的情况，销售误导非常严重地影响了保险公司的形象。 寿险公司应当使自己的产品回归保障，在销售时引购消费者购买保障程度高的产品，而 非储蓄性产品，提高自身的核心竞争力。 6. 提示提示提示 提示： ： ： 大公司在管理、服务方面比较规范，大数定律和规模效应也会使其产品的价格可能更有 优势。但大公司在产品设计方面灵活性比较小，对于一些消费者的特殊需求，不容易满足。 第八章第八章第八章第八章 保险中介保险中介保险中介保险中介 1. 略略略 略。 。 。 2. 略略略 略。 。 。 3. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 5 / 16 网络使消费者能够更充分地了解保险产品，例如：条款，价格，对比不同的产品，有充 分的时间考虑，在更广的范围内进行选择。网络保险中间环节较少，管理成本相对较低，保 险产品价格可能有更多的优惠。 对于网络保险的监管需要注意以下几点： 需要严格市场准入，信息技术的发展使保险中介借助一台电脑就能销售保险，虚拟环境 使保险欺诈的可能性提高，网络的发展使信息传递十分速度，一方面产品一旦上线，会在短 时间内引起大量消费者的关注和购买，如果出现违规现象，会造成严重影响。 需要对其进行信息技术安全性的监管； 由于缺少代理人或经纪人与消费者之前面对面的沟通，需要要求其在网站上对保险合同 的犹豫期，免除责任条款等重要事项予以重点提示； 4. 提示提示提示 提示： ： ： 国家层面要加强个人信息保护的立法，专业的行政管理机构的监管； 社会层面要制度关于个人信息保护的行业自律，充分利用社会组织，媒体与公众的监督。 5. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 选择保险代理人需要考虑的因素：是否有保险代理资格（有保险代理人资格证书）；保 险代理机构或个人的口碑；保险代理人的专业程度；保险代理人是否诚实可靠，真正替消费 者考虑。 选择保险公估人需要考虑的因素：是否具有保险公估人从业资格；保险公估人在行业内 的信誉和专业程度。 6. 提示提示提示 提示： ： ： 制约因素可以从以下几个方面论述：保险业本身的发展水平；保险中介行业人员素质不 高；保险中介行业市场化专业化程度比较低； 有利因素可以从以下几个方面论述：中国保险业处于较快的发展阶段；消费者对保险的 需求不断增加，且呈现出更加全面，多样的趋势；保险市场的竞争程度不断提高，有利于保 险中介机构的发展； 第九章第九章第九章第九章 保险监管保险监管保险监管保险监管 1. 略略略 略。 。 。 2. 提示提示提示 提示： ： ： 保险公司和保险代理人都会“捕获”监管者，但他们在保险市场中所处的位置，所起的 作用，主要业务不同，利益诉求也不一样。保险公司可能会出于获得更高的利润回报或更快 的发展速度的目的“捕获”监管者，保险代理人一般会出于获得更高的佣金回报的目的对监 管行为施加影响。 3. 提示提示提示 提示： ： ： 保险监管归根结底还是要保护保险消费者的利益，同时也确保保险公司的经营安全，维 6 / 16 护保险市场的正常秩序，促进保险业的健康有序发展。 4. 提示提示提示 提示： ： ： 费率市场化需要以下几个条件：市场竞争比较充分，保险公司治理内控制度健全，保险 公司有充分的数据作为定价依据，有严格规范的偿付能力监管。现在以上条件已经基本具备， 对于当前的中国保险市场，保险费率市场化是一个趋势。 第十章第十章第十章第十章 人身保险引论人身保险引论人身保险引论人身保险引论 1. 略略略 略。 。 。 2. 略略略 略。 。 。 3. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 由于人身险公司可用于投资的资金多为长期的，故通常会将这些资金投资到长期资产 上，如：长期国债，以获得低风险的固定收益，如果有一种新的资产形式出来，保险公司进 行调整的难度较大；产险公司则不同，其负债多为短期的，可以比较方便地进行调整，投资 的灵活性强于人身险公司。 4. 答答答 答： ： ： 意外伤害需要满足非本意的，外来的，突然的三个条件。 a 不符合“外来的”这一条件，急性阑尾炎是健康险承保的范围； b 属于战争导致的伤害，一般属于除外责任； c 属于意外伤害保险的承保范围； d 属于意外伤害保险的承保范围。 5. 提示提示提示 提示： ： ： a. 父母相对更需要人寿保险，年金保险，健康保险； b. 婴儿可能需要健康保险、意外伤害保险和年金保险（例如婴儿在达到一定年龄时可 以领取教育金）； c. 病人更需要人寿保险和健康保险，但保险公司不一定会承保，即便承保也会相应地 提高费率； d. 退休后没有经济来源的老年人适合购买年金保险，作为社会养老保险金的补充，同 时也可以购买健康保险； e. 美国总统人寿保险、年金保险、健康保险及意外伤害保险可能都需要； f. 记者可能更需要意外伤害保险，但战争导致的意外伤害通常为除外责任，所以保险公 司很有可能不会承保。 第十一章第十一章第十一章第十一章 人寿保险人寿保险人寿保险人寿保险 1. 略略略 略。 。 。 2. 答答答 答： ： ： a. 超过保险期限，不能得到给付。 b. 如果王先生在保单生效 8 年后死亡，其子总共可获得 4*12*800=38400 元的保险金； 7 / 16 如果在保单生效 11 年后死亡，其子总共可获得 2*12*800=19200 元的保险金；如果在保章 生效 15 年后死亡，其子得不到保险金。 c. 他们在保单生效 20 年过后仍然都生存，所以此时两人共同得到保险金 20 万元，保 单终止。王先生死亡后不能再得到保险金。 d. 保险公司还应进行给付，但会对保额进行调整，实际给付的保险金额为 (380/400)*20 万元 =19 万元。 3. 略略略 略。 。 。 4. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 对投保人有利的有：免费观望期条款，不可抗辩条款，宽限期条款，所有权条款，复效 条款，不丧失价值的选择条款，保单提现条款，自动垫缴保费条款，受益人条款，保险金给 付的选择条款； 对保险公司有利的有：除外责任条款； 对两者都有利的有：完整合同条款，年龄或性别误告条款，保单贷款条款（保单所有人 可以以比较简便的方式进行融资，保险人能额外获得利息收入，且有保单作为抵押，风险较 小）。 另外，红利选择条款只是规定了红利分配的方式，无所谓对哪一方有利。 （说明：以上的划分并不严格，有些对投保人有利的条款从某些角度上看也对保险公司 有利，但对投保人的偏向更加明显。） 自杀条款的两年免责期的意义在于：自投保之日起两年后，蓄意自杀者通过保险谋取保 险金的可能性已经很小。根据心理学的相关研究结果，自杀意图能够持续两年并最终实施的 可能性很小。对于自杀条款设置两年的免责期主要是为了防止逆向选择和道德风险（ moral hazard），两年的负责期已经基本达到这一目的，人寿保险的最终目的还是给被受益人提供 保障，如果完全把自杀定为免除责任，违背了其宗旨。 5. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 购买人寿保险可以以较低的成本，在保险事故发生时获得较高的保障，但如果事故没有 发生，保费无法退回； 投资虽然可以对资金的使用更加灵活，但仅靠投资收益率获得的保障有限，甚至会出现 亏损。 第十二章第十二章第十二章第十二章 年金保险年金保险年金保险年金保险 1. 答答答 答： ： ： 因为对于同年龄个体，女性的死亡率一般要低于男性，使得女性的平均余命高于男性， 所以对于女性而言，生存年金给付的时间更长一些，故女性的年金保费率要高于男性。 定期寿险正好相反，在其它条件一样的情况下，女性的费率要低于男性。 2. 答答答 答： ： ： 8 / 16 变额缴费年金的特点是保险人可以根据自己的经济状况改变每次缴纳保费的数量，或停 止缴费，或在一段时间以后再恢复缴费的年金。适合收入支出不稳定的个人，如自由职业者； 延期年金的特点在于领取年金的时间要晚于投保人和保险人订立保险合同的时间。一般 养老金都会采用延期年金的形式； 联合生存年金的领取人数为两个以上，适合有密切联系的几个人一起投保； 变额给付年金的特点是保单累积价值和每月给付金额随分立账户的业绩上下浮动。适合 可以承担较大投资风险的人。 3. 答答答 答： ： ： 周先生这两个月总共可以购买 300/1.5+300/2=350 个累积单位。如果在年金期满给付日， 周先生共有 20000 个累积单位，总价值为 20000*2.5=50000 元，可以购买年金单位的数量为 50000/2=25000 个。 4. 答答答 答： ： ： 因为寿险产品是以死亡为给付条件，如果不要求提供体检证明，身体不健康的人会更愿 意投保，以获取死亡保险金，保险公司很有可能亏损。而年金产品是“保生存”，身体健康 者更有动机购买，不会有上述问题出现。 5. 提示提示提示 提示： ： ： 需要了解他的收入情况（高低，是否稳定），是否有配偶，对风险的承受程度等情况， 根据具体情况选择合适的年金保险。 第十三章第十三章第十三章第十三章 健康保险健康保险健康保险健康保险 1. 略略略 略。 。 。 2. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 例如：完善失能的认定标准，把失能保险和普通医疗保险搭配销售。 3. 提示提示提示 提示： ： ： 健康保险的确存在比较多的逆向选择和道德风险现象，有些严重的情况已经构成了保险 欺诈。但随着健康保险风险控制方法的发展，这些问题会逐步地解决。（可以参照课本中“健 康保险经营风险的控制与管理”部分进行具体论述。） 4. 略略略 略 5. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 社会保障的宗旨是“保基本，广覆盖”，同时保障无力购买商业保险来获得保障的个体。 面对医疗成本，保险公司有自己应对的策略，如提高费率等，随着人们生活水平的提高，一 部分人对此也有经济随能力，保险公司有利可图同时有市场需求，自然会提供相应的产品。 如果完全政府来提供，则会出现很多问题，如：没有相应的激励约束机制促使其控制风险， 降低成本；专业程度不够；如果政府对保费进行补贴，政府的财力是否允许。同时政府大包 大揽也挤占了保险公司的市场空间。 第十四章第十四章第十四章第十四章 财产保险引论财产保险引论财产保险引论财产保险引论 9 / 16 1. 参考答案参考答案参考答案参考答案。 。 。 在该大型超市关闭期间，该超市支付的员工工资及医疗费用，周围的小超市因为客流减 少而产生的收入下降，以后人们担心该地区的安定而降低来此购物的频率来带来的损失等都 属于间接损失。 2. 答答答 答： ： ： 运用共保原则：保险公司应给予他的赔偿为： 90/（ 110*90%） *100=909091 元。 3. 答答答 答： ： ： 三种赔偿情况如下表所示： 比例责任（元） 限额责任（元） 顺序责任（元） A 公司 14286 14286 20000 B 公司 14286 14286 20000 C 公司 21429 21429 10000 说明：因为损失高于三家公司的承保金额，所以在没有重复保险的情况下，每家公司的 赔偿额均为承保金额，所以比例责任和限额责任两种情况下的责任分摊是一致的。 对于顺序责任情况，假定出单的公司顺序为 A 公司， B 公司， C 公司。 4. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 免赔额的设置包括绝对免赔和相对免赔。 由于大多数财产损失都是小额的，设置免赔额可以降低保险公司成本，从而可以降低费 率，同时可以激励被保险人通过自身努力来减少小额损失。通过产品设计，设置不同的免赔 额还可以帮助保险公司甄别不同风险水平的被保险人，缓解逆向选择现象。 第十五章第十五章第十五章第十五章 财产损失保险财产损失保险财产损失保险财产损失保险 1. 略略略 略。 。 。 2. 答答答 答： ： ： 途经运河中因火灾损毁的面粉损失属于单独海损，应由 A 公司承担， A 公司投保险水渍 险，所以损失最终由保险公司承担；因救火途中湿毁的面粉损失是为了保护般上的货物而产 生的，属于共同海损，应由各受益方（本案例中为此船上货物所属的所有公司）按照最后获 救的价值，共同按比例分摊。 3. 略略略 略。 。 。 4. 提示提示提示 提示： ： ： 农业保险的逆向选择比较严重，且自然灾害造成保险标的损失之间的相关性比较强，使 农业保险业务经常出现亏损的情况。 政府在农业保险发展方面的作用可以从（但不限于）以下几个方面进行论述：为农业保 险提供政策支持及适当的补贴；对于巨灾担当最后保险人的角色；进行积极的风险管理和监 测；完善气象资料的收集；鼓励运用再保险及新型保险产品分散风险；提供小额保险；加强 农村基础设施建设等。 10 / 16 第十六章第十六章第十六章第十六章 责任保险责任保险责任保险责任保险 1. 略略略 略。 。 。 2. 略略略 略。 。 。 3. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 规定这些除外责任的主要目的是使保险人承担责任的范围更为明确，防止发生法律纠 纷。另外，还限制了对非偶然事故的赔偿（例如：对被保险人故意违法生产、出售或分配的 产品所造成的人身伤亡或财产损失除外不保），防止逆向选择的发生（例如：对被保险人事 先所能意料的产品责任事故所造成的损害赔偿责任，保险人不予负责）。 4. 答答答 答： ： ： 雇主责任保险能够在雇员因工致病、致伤、致残、致死时由保险人对雇主需要承担的经 济赔偿责任进行补偿，能够有效地缓解工伤事故后的劳资冲突，保障职工的权益，减轻雇主 的负担。 5. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 建设过程中涉及的责任保险主要有：公众责任保险，产品责任保险，雇主的雇主责任险， 雇员忠诚保证险，职业责任保险，机动车辆第三者责任险等，可以通过以上列举的几个险种 具体分析说明。 5. 答答答 答： ： ： 累计赔偿限额为 1000 万元，设计院累计需要赔偿 1100 万元。依据赔偿限额规定，保 险公司支付保险赔偿金 1000 万元，剩下 100 万元由设计院负担。对于法律费用 50000 元， 两家按比例分担，保险公司应付费用为 50000*（ 1000/1100） =45454.55 元。故保险公司应 赔付被保险人的职业责任损失约为 1004.55 万元。 第十七章第十七章第十七章第十七章 信用保险与保证保险信用保险与保证保险信用保险与保证保险信用保险与保证保险 1. 略略略 略。 。 。 2. 略略略 略。 。 。 3. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 公职人员履约保证保险是对公职人员未能恪尽职守致国家利益的损失承担赔偿责任，受 益人为国家。公职人员本人并不能因此而免受法律的惩处，所以一般不会降低公职人员恪尽 职守的积极性。 腐败对国家社会造成的损失很难衡量，损失的概率分布更是难以确定，不是“可保风险”， 所以腐败保险是不可行的。 4. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 中国最大的几家保险公司大多为国有，出口信用保险不以营利作为经营的主要目标，风 险高，控制难度大，政府参与的程度高，这些特点也使其适合由政府全资公司经营。同时， 出口信用保险承担着促进出口的重要职能，也是 WTO 规则允许成员国政府使用的为数不多 的鼓励出口的工具之一。所以这种制度安排有其内在的逻辑性。 11 / 16 第十八章第十八章第十八章第十八章 保险产品定价保险产品定价保险产品定价保险产品定价 1. 答答答 答： ： ： 损失的期望值 =3000*0.2+20000*0.3+100000*0.5+200000*0=56600 元。 2. 答答答 答： ： ： 依据大数定律，保险公司承保的风险标的越多（前提是相互独立或相关性很小），相对 保费规模而言，损失的波动就会越小，公司经营就会越稳健。 3. 略略略 略。 。 。 4. 略略略 略。 。 。 5. 略略略 略。 。 。 第十九章第十九章第十九章第十九章 保险核保保险核保保险核保保险核保 1. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 如果没有核保环节，保险市场上会出现很严重的逆向选择现象，甚至保险公司会承保很 多“不可保”风险，这样会严重影响保险公司的经营；每个保险公司的承保能力是有限的， 承保过多的风险会使偿付能力低于监管要求，甚至造成保险公司破产。同时，核保员对于一 些特定的保险标的可以根据经验制定费率以及非标准条款，如果没有核保，就无法实现。 2. 略略略 略。 。 。 3. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 虽然现在计算机程度参与核保过越来越普通，但一般都限于一些比较明确的信息的审 核，而现实情况是，有很多信息无法用“是否”或几个有限的选项来表示，并且投保人可能 会故意隐瞒或伪造信息，通过软件只能为核保员提供参考，减轻其工作负担，并不能替代核 保员。 4. 提示提示提示 提示： ： ： 例如：政策性风险，例如社会基本养老保险和社会医疗保险的相关规定的变化会对商业 养老保险和商业健康险带来风险因素。 5. 略略略 略。 。 。 第二十章第二十章第二十章第二十章 保险理赔保险理赔保险理赔保险理赔 1. 略略略 略。 。 。 2. 答答答 答： ： ： 财产保险的目的是补偿经济损失。如果某人在订约时有保险利益，但发生保险事故时保 险利益不存在了，则表明他没有遭受损失，因而不能获得补偿。而人寿保险保险利益大多存 在于本人，有婚姻、血缘关系的亲属等情况，这些关系一般都会长久存在，即便解除（如离 婚）两人也有比较亲近的关系，并且人寿保险的赔付更多是对受益人精神上及未来预期能通 过被保险人获得的经济利益的补偿，不像财产保险那样精确，所以在人寿保险中，并不要求 在事故发生时，享有保险金请求权的人必须对保险标的具有保险利益。 12 / 16 3. 答答答 答： ： ： a. 前因（即近因）是台风侵袭，后因是罐头包装箱破裂，罐头丢失。前因后因均不在水渍 险的保险责任范围内，所以该情况不在保险责任之内； b. 前因（即近因）是运输途中包装箱不慎进水，后因是罐头损毁。前因在水渍险的保险责 任范围内，所以该情况在保险责任之内； c. 前因（即近因）是罐头封装不合格，后因是罐头发生变质。前因不在一切险的责任范围 之内，所以该情况不在保险责任之内。 4.参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 估计损失金额主要有以下几种方法：实际现金价值法，重置价值法和约定价值法。 采用实际现金价值法的关键在于找到合适的折旧估计，如果能找到恰当的折旧方法，采 用实际现金价值就是可行的； 重置价值法一般用于在市场上可以买到与受损财产类型比较相近的财产估价，但并不是 任何时候都能找到合适的替代品； 约定价值法主要用于承保一些难以估价的财产，如古董、收藏品等。 5. 略略略 略 6. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 由于海上保险的特殊性，保险标的物有时虽非全损，但与全损相差无几；有时虽已全部 损失，便要进行证明手续繁琐，需要花费很多时间和金钱，保险金不能及时弥补被保险人的 贸易投资。而委付指在推定全损的情况下，投保人或被保险人可以提出将保险标的物的一切 权利转移给保险人，为纠纷的解决提供了便利，也为被保险人提供了一定的利益保护。 第二十一章第二十一章第二十一章第二十一章 保险投资保险投资保险投资保险投资 1. 略略略 略。 。 。 2. 略略略 略。 。 。 3. 略略略 略。 。 。 4. 略略略 略。 。 。 5. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 以美、英、日为例。 美国的寿险资金中债券和股票的比例比较高，非寿险资金里债券所占的比例比较高； 英国的保险资金投资渠道更为灵活，股票所占比较较高，债券比例相对美国较少，且比 较重视海外投资； 日本的保险资金投资相对保守，债券占有很大的比例，由于日本国内长期处于低利率的 环境，所以日本保险公司比较重视国外证券的投资。 保险资金运用管理暂行办法规定：“保险资金运用必须稳健，遵循安全性原则，符 合偿付能力监管要求，根据保险资金性质实行资产负债管理和全面风险管理，实现集约化、 专业化、规范化和市场化。” 6. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 13 / 16 影响因素有：保险公司的投资结构及资产负债结构，资本市场的情况，宏观经济的情况， 政府的监管（如对投资渠道的限制与开放）等； 中国保险资金投资收益率中国保险资金投资收益率中国保险资金投资收益率中国保险资金投资收益率（ （ （ 2001-2012） ） 资料来 源： 陈文辉 副主 席在 2013 年保险 资金 运 用监管 政策 通报 暨培训 会 议上的 讲话， 及历年中国保险年鉴。 对于如何提高我国保险投资水平可以从加强资金运用创新，服务保险本业，加强资产负 债匹配，推进市场化改革，强化监管等方面进行论述。 第二十二章第二十二章第二十二章第二十二章 保险公司财务管理保险公司财务管理保险公司财务管理保险公司财务管理 1. 略略略 略。 。 。 2. 略略略 略。 。 。 3. 略略略 略。 。 。 第二十三章第二十三章第二十三章第二十三章 再保险再保险再保险再保险 1. 提示提示提示 提示： ： ： 再保险对保险公司和保险业发展的意义见教材。对于投保人的意义并非直接体现，而是 通过作用于保险公司和整个保险业，使投保人获益。 2. 略略略 略。 。 。 3. 答答答 答： ： ： 分出公司自留额占承保金额的比例为 1/8，自留保费为 20*（ 1/8） =2.5 万元，自负赔款 为 200*（ 1/8） =25 万元； 分入公司甲分入的保险金额为 600 万元，承担的溢额占承保金额的比例为 6/8，应收取 的分保费为 20*（ 6/8） =15 万元，应付赔款为 200*（ 6/8） =150 万元； 分入公司乙分入的保险金额为 100 万元，承担的溢额占承保金额的比例为 1/8，应收取 14 / 16 的分保费为 20*（ 1/8） =2.5 万元，应付赔款为 200*（ 1/8） =25 万元。 4. 答答答 答： ： ： 非比例再保险的作用略。 分出公司承担 30 万元，分入公司承担 15 万元。 5. 答答答 答： ： ： 此次巨灾中损失总金额为 200+500+300+750=1750 万元。 分入公司 A 要赔付 550 万元，分出公司 B 除了要赔付自留额 900 万元，还要承担超过 900 万元及公司 A 赔付的 550 万元后的 300 万元。 6. 略略略 略。 。 。 第二十四章第二十四章第二十四章第二十四章 社会保险引论社会保险引论社会保险引论社会保险引论 1. 略略略 略。 。 。 2. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 社会保险对于下岗工人安置的作用最主要体现在失业保险上，失业保险有效地保障了失 业人员的基本生活，同时通过使用部分失业保险基金开展生产自救、转业训练和职业介绍活 动，促进了失业人员再就业，减轻了企业的压力，推动了国有企业改革措施的顺利出台和实 施。 3. 参考答案参考答案参考答案参考答案： ： ： 这种说法是不对的。社会保险具有普遍的保障性，保障大多数劳动者的基本生活需要， 而商业保险的覆盖范围要小很多，只是对投保险提供对等的经济补偿及更高层次的保障。社 会保险并不能替代商业保险的作用。同时，社会保险的分配制度是以有利于低收入阶层为原 则的，更重视效率，而商业保险则遵循权利与义务对等的原则，更重视效率。经济社会的发 展需要兼顾公平与效率，两者都不可偏废。 所以，社会保险与商业保险相互补充，并不会威胁到商业保险公司的业务。并且，社会 保险因为其强制性，可以提高人们的保险意识，对于商业保险的发展还有一定的促进作用。 但是，不能一味地夸大社会保险的作用，如果把社会保险的功能扩大到其应承担的职责 之外，就会挤压商业保险的空间，同时政府也会承受巨大的负担。 4. 略略略 略。 。 。 5. 提示提示提示 提示： ： ： 答题时请注意中国社会保险基金和全国社保基金是不同的。 “社会保险基金”由各地方政府管理，具体由社会保险经办机构经办。包括企业职工基 本养老保险基金、失业保险基金、城镇职工基本医疗保险基金等社会保险基金。这部分资金 是按照国家法律、法规，由缴费单位和缴费个人分别按缴费基数的一定比例缴纳以及通过其 他合法方式筹集的专项资金。 “全国社保基金”由“全国社会保障基金理事会”管理，其筹集途径是中央财政直接拨 款、彩票公益金、上市公司国有股转持、资本市场投资收益等。社会保障储备基金不是用于 15 / 16 当前的即期社会保障支出，而是未雨绸缪，为我国将来的人口老龄化做战略准备。 第二十五章第二十五章第二十五章第二十五章 社会保社会保社会保社会保险的主要类型 险的主要类型险的主要类型险的主要类型 1. 略略略 略。 。 。 2. 略略略 略。 。 。 3. 提示提示提示 提示： ： ： 可以从保障范围、筹资方式、管理机构、参保条件、保障水平等方面进行论述。 4. 略略略 略。 。 。 5. 提示提示提示 提示： ： ： 目前大多数国家选择由政府提供各类社会保险，但有些国家对于一些险种则以强制购买 商业保险的形式，作为政府提供的社会保障的补充。医疗保险是比较典型的例子，如中国的 湛江模式即是由政府主导，商业健康险公司为基本医疗保险提供医疗管理、单证审核等专业 服务，提高了运行效率与服务质量。公私合作（ PPP, Public-Private Partnership）开始在社会 保险领域里面发挥起越来越重要的作用。