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,（第3版） 第6章 电子支付,电子商务技术与应用,1,本章主要内容,传统的支付方式 电子支付的概念 电子支付的方式 电子支付的安全 网络银行 支付宝,2,本章学习目标,掌握电子支付的概念 了解电子支付的主要方式 熟悉我国电子商务采用的电子支付技术,3,6.1 传统支付方式,货到付款 邮局汇款 银行转账,4,6.1.1 货到付款,图6-1 货到付款交易流程图,5,6.1.2 邮局汇款,图6-2 邮局汇款支付流程,6,6.1.3 银行转账,图6-3 银行转帐支付流程,7,传统支付的优缺点,优点：对客户可靠程度、符合消费者习惯 缺点： 对商家的风险 时间、地点限制 手续 周期 抵消了电子商务的优势,8,6.2 电子支付的概念,电子支付内涵 电子支付功能 电子支付系统 电子支付特征 电子支付流程,9,什么是电子支付,电子支付：主要指在网上实现支付，即交易的各方使用电子方式，通过网络安全地完成全部交易支付过程的支付方式。 电子支付催生了网络银行。,10,6.2.1 电子支付的内涵,支付过程是提高电子商务效率的关键和瓶颈之一； 支付过程电子化也是商务流程电子化的重要标志之一； 电子支付过程是电子商务中技术含量最高的部分之一；,11,电子支付的安全是电子商务系统安全问题的主要环节； 电子支付的实现可以使电子商务进一步降低运营成本； 电子支付的本质是以电子信息的交换代替传统货币的交换。,12,6.2.2 电子支付的主要功能,网上购物； 转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账； 储蓄功能：使用电子货币存款和取款； 兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑； 消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。,13,电子支付和传统支付的区别,资金运动轨迹不同: 在途现金 银行与商家记账程序不同 清算方式不同 安全程度不同 对银行经营的影响的程度不同（流动性、挤兑性）,14,6.2.3 电子支付系统,网上交易主体：网上支付系统的主体首先应包括买（消费者或用户）卖（商家或企业）双方。 安全协议：网络支付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境。 金融机构：包括网络金融服务机构，商家银行和用户银行。,15,认证机构：公开安全的第3方认证体系，这一体系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁发电子证书，在交易行为发生时对电子证书和数字签名进行验证。 网络基础设施：电子支付建立在网络平台之上，包括因特网、企业内联网，要求运行可靠，接入速度快、安全等。,电子支付系统,16,电子支付系统,法律和诚信体系：属于网上交易与支付的环境的外层，是由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现，另外还要依靠完善的社会诚信体系。 电子商务平台：可靠的电子商务网站以及网上支付工具（电子货币、诸如电子支票、信用卡、电子现金）,17,电子支付的概念结构图,18,6.2.4 电子支付的主要特征,信息流代替现金流； 基于因特网的开放平台； 方便高效的支付方式； 电子支付的安全； 电子支付的技术支持。,19,6.2.5 电子支付流程,浏览网站 选择商品 填写订单 选择付款方式 传送订单 支付认证 确认订单 货物配送 支付完成,20,电子支付的信息流,21,6.3 电子支付的主要方式,信用卡 电子现金 电子智能卡 电子钱包 电子支票 一卡通 其他类型电子支付方式,22,6.3.1 信用卡,信用卡（Electronic Credit Card）是目前应用最为广泛的电子结算方式，也是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。 信用卡 借记卡 贷记卡 实际是信用卡的在线支付。,23,图6-6 招商银行”一网通”支付流程,24,6.3.2 电子现金,电子现金（E-Cash、CyberCash）是电子支付中一种很重要的支付方式，它模拟了现实世界中的货币功能，并采用数字签名等安全技术来保证电子现金的真实性和不可伪造性。 电子现金由网络公司发行。,25,6.3.3 电子智能卡,电子智能卡（Smart card）是一种大小和信用卡相似的塑料卡片，内含一块直径在1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能。 主要类型有： 存储卡（Memory Card） 加密存储卡（Security Card） CPU卡 射频卡 光卡（Optical Card）,26,27,6.3.4 电子钱包,电子钱包（Electronic Purse，或Electronic Wallet）实际也是一种具有存储值的智能卡，它可以装有银行的或来自家庭中电子钱夹的数字现金，并在正确装配的销售点系统装置上消费。,28,6.3.5 电子支票,电子支票（e-check）是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。,29,6.3.6 一卡通,“一卡通”实际是一种智能卡应用。 其概念应该是“一卡一库一线”，即一条网络线连接一个数据库（PC机），通过一个综合性的软件，实现设置IC卡管理、查询等功能，实现整个系统的“一卡通”。 案例：上海社保卡给市民带来了方便。,30,6.3.7 其他类型的电子支付,电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币等类型。 用指纹结账。 Q币是什么类型的电子货币？,31,6.4 电子支付的安全,电子支付安全的内涵 电子支付协议 支付网关 其他安全因素,32,6.4.1 电子支付安全的内涵,如何确定通信中的贸易伙伴的真实性； 如何保证电子单证的保密性，防范电子单证的内容被第三方读取； 如何保证被传输的业务单证不会丢失，或者发送方可以察觉所发单证的丢失； 如何确定电子单证的内容未被篡改； 如何确定电子单证的真实性，即单证来源于期望的发送方；,33,电子支付安全的内涵,如何解决或者仲裁收发双方对交换的单证所产生的争议，例如发方或收方可能的否认或抵赖； 如何保证存储的交易信息的安全性； 如何规范内部管理以及如何使用访问控制权限和日志以及敏感信息加密存储等。,34,6.4.2 电子支付协议,安全套接层协议（Secure Sockets Layer，SSL）； 安全电子交易协议（Secure Electronic Transaction，SET）。,35,SET协议,SET协议规定了交易各方进行交易结算时的具体流程和安全控制策略。 SET协议是属于应用层的网络标准协议，而SSL是对应于OSI参考模型的会话层的协议标准。 SET协议主要使用的技术包括对称密钥加密、公共密钥加密、哈希（HASH）算法、数字签名技术，以及公共密钥授权机制等。,36,SET协议,SET通过使用公共密钥和对称密钥方式加密保证了数据的保密性，通过使用数字签名来确定数据是否被篡改，保证数据的一致性和完整性，并可以完成交易以防抵赖。,37,6.4.3 支付网关,支付网关（Payment Gateway）是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上传输的数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。,38,支付网关的安全管理功能,通过采用RSA公共密匙加密和SET协议，可以确保网络交易的安全性； 提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对账等； 通过对因特网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；,39,支付网关的工作流程,用户发往网上商店的购物请求； 网上商店发往支付网关的授权请求； 支付网关发往银行卡交换中心的授权请求； 银行卡交换中心发往发卡银行的授权请求； 发卡银行发给银行卡交换中心的授权应答消息；,40,支付网关的工作流程,银行卡交换中心发给支付网关的授权应答消息； 支付网关发给网上商店的授权应答消息； 网上商店发给用户的应答消息。,41,6.4.4 其他安全因素,安全的金融认证体系； 提高安全控制程度； 健全金融法规。,42,电子支付 产生的问题,支付方式的统一问题 跨过交易中的货币兑提问题 电子支付与网络银行中的法律问题 网络银行的监管问题 网络银行的风险防范问题更加重要 网络银行的安全问题更加突出 新技术应用问题,43,6.5 网络银行,什么是网络银行 网络银行的优势 网络银行的发展,44,6.5.1 什么是网络银行,“网络银行”是以银行的计算机为主体，以银行专用的通信网络或公共互联网络为传输媒介，以单位或个人计算机为入网终端的”三位一体”的新型银行。 广义的网络银行概念应包括电话银行、手机银行和银行网站提供的有线以及无线的各种银行服务。,45,6.5.2 网络银行的优势,（1）网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务。 （2）网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道，通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。,46,6.5.2 网络银行的优势,（3）高科技、高安全性、更方便快捷、不受时间地域限制的不直接见面的服务。 （4）最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。 （5）电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。 （6）使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。,47,6.5.3 网络银行的发展,1995年世界上第一家新型的网络银行美国安全第一网络银行成立。 银行电子化大致经历了如下4个阶段： （1）信息技术同银行业务结合，传统业务处理实现电子化。 （2）开始推出大量新型的自助银行服务。 （3）信息技术同银行核心业务和经营管理相结合，推出金融信息增值服务，传统银行发展成电子银行。 （4）”ITWeb”融入银行业务和经营管理全过程，推出网络银行服务，实体银行发展成虚拟银行。,48,6.5.3 网络银行的发展,网络银行的发展趋势 （1）全方位的金融服务 （2）为电子商务服务 （3）金融服务品牌化 （4）银行与企业密切合作,49,6.5.3 网络银行的发展,电子支付技术的发展 （1）多应用智能卡平台技术 （2）指纹等生物特征识别技术的应用 （3）双界面卡技术,50,图6-9 招商银行”一网通”网页,51,6.6 支付宝,什么是”支付宝” 支付宝和银行的合作 支付宝功能 支付宝卡通 支付宝指纹支付业务,52,6.6 支付宝,什么是”支付宝” 支付宝，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务。其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。,53,6.6 支付宝,支付宝和银行的合作 2005年中国工商银行率先与支付宝在签订了合作协议，使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利。 从2006年3月开始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。 到目前为止，包括六大国有银行在内的19家全国性银行以及32家地区性城商行均与支付宝达成了网上支付产品的合作。,54,6.6 支付宝,支付宝功能 （1）支付宝账户余额 （2）网上银行（14家银行） （3）支付宝卡通（40家银行） （4）网点支付（全国8万个网点） （5）信用卡付款（6家银行） （6）手机支付 （7）消费卡充值（神州行、OK卡） （8）国际卡支付 （9）语音支付（400-66-13800）,55,6.6 支付宝,支付宝卡通 是支付宝与工、建、招等36家银行联合推出的一项网上支付服务。开通“支付宝卡通”就可直接在网上付款，不再需要开通网上银行，同时还享受支付宝提供的先验货，再付款”的担保服务。,56,6.6 支付宝,支付宝指纹支付业务 2009年10月，支付宝推出指纹支付业务。开通此业务的支付宝用户前往各大消费场所只要指纹即可买单。,57,本章作业,1上网搜索我国目前流行的电子货币的主要种类。 2上网搜索两种最新的网上支付技术。 3登录其他电子商务网站，查看并分析其支持的电子支付方式，写出分析报告。 4使用某种网上支付方式，完成一次网上购物和支付过程，并记录该过程。 5查阅文献，画出SET协议或SSL协议的执行流程。 6. 申请一个支付宝账号，完成一次网上支付过程。,58,
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