各银行对中小企业融资产品及方法的比较

.各银行对中小企业融资产品及方法的比较当前，随着我国社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，中小企业得到了迅速发展，不仅成为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入等方面都发挥着重要的作用。但是，由于其自身的特殊性，中小企业的发展受到各方面的制约，而中小企业融资问题首当其冲。其现有的融资状况主要表现为：内部融资为中小企业的主要融资方式；外部融资困难；中小企业融资成本较高；民间资本充足,但民间融资有待规范。面对这个大背景，金融机构尤其是城市商业银行、信用社和地方性商业银行，作为支持中小企业发展的主导行，应加快对中小企业融资产品的开发，满足中小企业的融资需求。本文列出了四大国有控股商业银行以及部分城市商业银行对中小企业的融资方法及融资产品，通过比较归纳分析，总结出各银行的优势，力求为解决中小企业融资难的问题提供参考意见。一 国有控股商业银行1.中国工商银行经过多年的实践和创新，工商银行已逐步摸索出为广大中小企业客户提供融资服务的有效模式，建立了相对完整的中小企业融资产品体系。其相关产品包括：（1）“网贷通”业务 即小企业网络循环贷款，是工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行的循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理的循环贷款业务。借款人需具备工行小企业信贷管理办法中申请办理信贷业务的基本条件，其工行信用等级在A-级（含）以上，为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限，能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押、并与工行签订最高额担保合同。“网贷通”产品的优势主要表现在：保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障；使用灵活：合同一次签订，2年有效，随借随还，循环使用；手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；高效自主：自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账；降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力；高额授信：贷款额度最高可达3000万元。 （2）商用物业贷 该业务以房产价值或商用物业的营运收益为贷款依据，还原物业蕴含的内在价值。在不改变物业性质和用途的前提下，提供营运所需要的融资帮助。适用于已竣工验收的并投入商业运营的土地、厂房、写字楼、商铺等。对应的产品包括商用房抵押贷款，即客户以自有的商场、写字楼等商业营业用房或办公用房作为抵押物，从工行获得的贷款以及法人商业用房按揭贷款，即贷款人向借款人发放的购置自营营业用房和自用办公用房的贷款。商用物业贷产品具有贷款期限灵活，贷款手续简便，快速审批等优点。（3）特色“通”字类产品比较特点产品适用客户产品优势能源通大型石油企业在京供应商银行资金提前介入，解决订单项下资金需求；免抵押，解决小企业抵押物不足的问题；审批效率高，重点审查订单真实性及确认回款账号。城建通北京地区房地产开发企业或城建企业的供应商无需抵押，仅凭发票或应收账款即可获得融资审批高效，支行具有审批权限；期限灵活，匹配应收账款还款期。医药通北京地区医疗机构或政府医药采购平台供应商无需抵押，仅凭发票或应收账款即可获得融资；审批高效，支行具有审批权限；期限灵活，匹配应收账款还款期钢贸通北京地区小型钢铁贸易企业融资方式灵活多样，根据客户需求提供个性化服务；多种担保方式选择，解决小企业担保不足的问题；盘活企业存货，加速资金周转。工商物业通拥有北京地区经营性资产（如商场、仓储设施、宾馆酒店、写字楼、标准厂房等）的中小企业贷款用途灵活，可用于置换负债性资金；盘活企业固定资产，加速资金周转业务流程棉贸通全国范围内的涉棉企业无地域限制，可解决异地棉贸企业融资需求；期限灵活，降低融资成本；无需抵押物，解决小企业担保难问题2 中国农业银行股份制改革以来，农业银行高度重视中小企业金融业务，不断加大对中小企业尤其是小企业的信贷投放力度，2010年贷款增量创造了历史最好水平，加快发展小企业金融业务已成为农业银行实施“蓝海战略”的重要举措。农业银行针对小企业特点，建立起一套小企业产品研发、推广、评价体系，打造了融资融信、理财增值、支付结算、电子银行、代理业务和综合服务等六大系列的小企业金融服务产品，有效解决了小企业融资难的问题。农行是国内较早对小企业金融业务实行专业化管理的商业银行之一。近年来，农行已经推出了小企业动产质押贷款、小企业存贷积数挂钩贷款、小企业经营性物业抵押贷款、中小供应商应收账款质押融资和县域中小企业产业集群多户联保贷款等一百多个小企业产品。同时，福建分行的“金博士”、厦门分行的“善贷且成”、广东分行的“智道”等产品极具地方、区域特色。农行涉及中小企业产品主要包括：（1）简式贷（小企业简式快速信贷业务）产品简介小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。产品功能主要满足小企业客户生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资金需要。服务对象单户授信总额在3000万元（含）以下和资产规模5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业客户。产品特点（一）业务办理快：客户的评级、授信和用信同时审批，手续简便、审批迅速。（二）担保方式多：可采用抵押、质押和保证担保等多种担保方式，担保方式灵活多样。（三）贷款额度高：贷款额度最高可达3000万元，充分满足小企业的资金周转需求。特色优势审批流程短，办理简单、快捷（2）智动贷（小企业自助可循环贷款）产品定义小企业自助可循环贷款是指中国农业银行在统一授信额度内，为客户核定一个可撤销的贷款额度，在此额度内客户可以通过营业柜台、网上银行、银企通平台等渠道自主、循环使用贷款的人民币贷款产品。产品功能主要满足小企业客户正常生产经营过程中周转性流动资金需要。服务对象单户授信总额在3000万元（含）以下和资产规模5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业客户。产品特点（一）贷款额度一次核定、循环使用。（二）借助网络科技手段，小企业客户可以通过电子渠道在客户终端实现自助式提款、还款。（三）随借随还，节省融资费用。特色优势随借随还，自助办理，节省融资费用。3 中国银行 秉承“与中小企业同发展，与地方经济共命运”的价值理念，中国银行充分发挥金融支持在中小企业发展中的作用，不断创新金融产品、深化提升金融服务、提高服务质量、促进中小企业健康发展，成为中小企业融资服务主办银行。传统的融资产品包括：中小企业综合授信额度、流动资金贷款、固定资产贷款、开立银行承兑汇票等。为更好的发挥金融支持在中小企业业务发展中的作用，中国银行积极进行创新探索，不断改进现有产品性能、创新产品设计，坚持个性化、差异化原则，针对不同客户群体需求和特点研发多种类的创新产品。目前，中国银行推出了：存货质押、股权质押、船舶抵押、应收账款质押、法人账户透支、退税通宝、供应链融资等灵活多样的新型融资产品。其特色金融产品“中小企业融资一站到家”是面向中小企业客户开发的。具体包括：（1）农贷通适用于城乡一体化建设改革中的村级集体经济组织或其实际控制的企事业法人。贷款可用于生产经营性项目、公益性项目、集体资产维护、改造工程等，贷款期限最长可达5年。农贷通审批建立绿色通道，程序简便、缩减环节、放款迅速。贷款利率、担保费率设定上限，节约资金成本，还款方式可视贷款规模一次性偿还或分期偿还，更具人性化。（2）名商通进驻于大型卖场、购物中心、专业市场内的租赁户、经销商、代理商等商户，经过银行和商场管理部门双方核准许可，在不改变卖场/购物中心/专业市场与商户的原有的付款方式的前提下，配合供货和备货特点，可获得一定金额的授信额度，用于商户在备货过程中所需要的流动资金 （3）物业贷 适合拥有自有厂房、商铺等物业的企业业主，生产经营收入较少，或者没有生产经营收入，且名下物业已经出租或即将出租，以租金作为还贷来源向银行申请贷款。物业贷款用途仅限于该物业装潢、改造、整修和扩建，期限最长五年。 （4）足额贷为实现中小企业授信业务抵/质押担保率最大化，在第一顺位抵/质押权益的基础上，以第二顺位抵/质押权益作为反担保，经专业担保公司保证而发放的贷款。中小企业适用足额贷产品可降低综合费用，节约财务成本，适用于抵押物建成年限较长，获得中国银行抵/质押率较低，期望以实现抵/质押物全额价值而增加授信总量的中小企业。（5）期间贷 针对中小企业客户用款急的特点而发放,保证企业在办理抵押登记过程中的正常资金需求。适用于将原来银行的抵押贷款转到中国银行、需要增加贷款金额、或者办理抵押登记过程中急需资金，申请提前用款的企业。中国银行对中小企业融资的产品优势主要在于：灵活的担保方式：针对中小企业在融资时担保品不足的特点，中国银行在新模式中创造性地引入了“担保系数放大”的方式，为中小企业利用有限的担保资源获得最大的融资创造了有利条件。高效的审批速度：在提供完整的授信资料后，中国银行一般在5个工作日内完成授信审批。丰富的授信产品组合：多种授信产品组合方案，根据客户的信用评级以及适用产品，提供更大的授信额度。良好的品牌效应：国际化的一流银行，为客户的信誉增级。便捷的服务模式：专业的营销人员和完善的物理网点为您提供“一站式”的金融服务。4 中国建设银行 面对小企业融资难的问题，近年来，建设银行进行了一系列探索，通过差别化和针对性的组织机构建设、业务流程设计、新型产品研发、风险控制安排等措施，逐步摸索出了一条全新的、能够有效适应小企业金融需求特点和风险特征的小企业业务发展道路，在为小企业创建间接融资方便之门的同时，也把业务带上了快速、健康发展的轨道。 在小企业融资产品上，建设银行创新了一系列中小企业融资特色产品，包括无须评级授信、“灵活、便捷”的“速贷通”产品；为从事网络交易的网商客户设计的，凭借良好的网络信用和交易记录获得融资的“e贷通”产品；利用客户上下游供应链的关系，以应收账款债权转让为基础，解决中小企业的融资担保问题而设计的一系列供应链融资产品。具体特点见下表： 特点产品含义特点为客户提供的便利速贷通为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源的基础上主要依据提供足额有效的抵(质)押担保而办理的信贷业务办理速度快；借款额度高：最高可达2000万元；借款期限长：最长可达3年；信贷品种多：提供借款、票据、保证和贸易融资等信贷产品服务。专门针对信贷需求急迫而又没有银行授信额度的小企业；受理灵活，手续简便，放款快捷，有效节约小企业经营成本和时间。诚贷通小企业小额无抵押贷款，是指建设银行为小企业客户发放，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵(质)押物的人民币循环额度贷款根据客户信用等级及与建行合作年限实行差别化的贷款额度，最高300万元；仅由企业主或实际控制人个人保证，无须其他任何抵押或担保；客户可在贷款有效期根据自己资金状况随借随还，循环使用有效解决中小企业融资担保难问题；.专门针对小企业设计开发的无抵押贷款产品，仅以法人个人保证即可发放贷款；随借随还，为企业提供备用贷款额度，解决企业短、频、快的融资需求.E贷通专门为网络交易的电子商务客户量身订制的全流程线上操作的信贷产品。通过网络的对接实现信息共享；引入网络信用概念，提供满足多种需求的系列产品；操作方便快捷，融资全流程网上进行。增加企业融资方式，拓展企业融资渠道，有效解决中小企业融资担保问题；诚信客户依靠良好的网络信用和交易记录可以得到银行融资支持；融资全流程网上进行，有效节约企业融资成本及时间。中小企业联贷联保若干借款人自愿组成一个联合体，向建设银行联合申请贷款联合体自愿组合；额度可循环使用；联合体互相支持、相互监督、分散风险；贷款额度高，中型企业最高3000万元(含)，小型企业最高2000万元；还款方便：可按月、按季、按半年等整贷零偿还款法或到期一次性还本还款法。程序快捷方便：一旦企业出现贷款需求，建设银行可快速发放贷款；融资成本降低：不需要民间借贷和专业担保公司担保，省去了担保费用和民间借贷成本；财务费用减少：企业可以根据经营需要随用随提，随提随还，财务费用大幅降低；确保经营稳定：联贷联保企业按一定比例缴纳保证金，建设银行在保证金制度的支持下，单个企业的贷款回收不影响企业的生产经营。二 城市商业银行1 北京银行成立15年以来，作为一家与中小企业“共生共荣”的中小银行，北京银行在支持中小企业发展的过程中，自身也步入了快速发展通道，连续15年资产平均增速超过30%，效益平均增速超过20%，其独特的发展轨迹，为处于“夹缝”中生存的中小银行改革提供了难以复制的典型样本。北京银行把中小企业作为自己最重要客户之一，其间经历了培育、成长、成熟等三个阶段。伴随首都经济的发展和中小企业的成长，其自身也相继实现了更名、引资、跨区域发展、A股发行上市等一系列重大战略目标，成功跻身于国际中型商业银行之列。 北京银行在2006年末倾力推出小巨人中小企业成长融资方案，致力于为中小企业提供全方位、专业化金融服务。小巨人中小企业成长融资方案包含：融资导航篇、结算服务篇、财智顾问篇等版块。其中融资导航篇针对不同发展阶段、不同类型中小企业融资需求创新推出系列融资产品；结算服务篇面向广大中小企业提供简便、迅捷、高效、体贴的结算产品和服务；财智顾问篇面向广大中小企业进行业务培训、咨询解答、优惠政策发布、担保方式推介等增值服务。（1）“创融通”系列产品“小额担保贷款”是为促进首都再就业工程建设而共同推出的贷款品种，目前北京银行在全市小额担保业务的市场份额为98%以上。其产品特点是额度灵活，个体工商户类最高贷款额度可达10万元、小企业类最高贷款额度200万元；执行优惠利率；享受政府贴息支持、反担保比例低。针对本市城镇失业人员、未就业大学毕业生、农村转移劳动力、复转军人四类人推出了“助业贷”、“创业贷”、“富业贷”、“转业贷”四款特色产品。（2）“及时予”系列产品银行承兑汇票拆分是针对为大企业提供配套产品或原材料，上下游结算方式以银行承兑汇票为主的中小企业而开发的。其优点是用银行票据，解决企业担保问题；及时获取短期融资支持；节约财务成本。循环贷款适用于用款频率高、资金使用灵活的中小企业。其产品特点是在合同约定的贷款额度和有效期内，允许多次提款、逐笔归还、循环使用。商业承兑票据贴现适用于贸易经营真实正常，为取得资金，将未到期的商业承兑汇票转让给银行的中小企业。优点在于利用大企业信用，解决中小企业融资；担保方式灵活；节约财务成本。中小企业联保贷款主要适用于行业经验丰富、经营稳定并自主成立联保小组，自愿为联保小组内成员贷款承担连带责任保证的中小企业。中小企业客户自发组成联保群体，为群体内一家或多家中小企业提供担保，银行基于对中小企业联保群体整体实力及担保代偿能力的判断而发放贷款。厂商银（储）适用于实力强、信誉好，缺乏资金扩大销售规模又有发展潜力的中小企业经销商。其产品特点是授信支持，用款灵活；利用企业上下游关系，由厂商承担担保责任、约定付款责任或回购责任等，创新担保。担保公司担保贷款适用于具有融资需求的中小企业。其产品特点：合作对象多样，已与北京中关村科技担保有限公司、首创投资担保有限责任公司、中国投资担保有限公司等20多家政府、区县及民营担保公司建立合作关系，业务遍及全国各地；为企业提供多样化、便捷的融资服务。信保保理适用于具有基于真实贸易背景而产生的应收账款，并投保了国内贸易信用保险的中小企业。产品特点：利用保险公司的应收账款赔款权益，解决企业担保问题；及时获取短期融资支持；节约财务成本。(3)“腾飞宝”系列产品股权质押贷款适用于以上市股权质押方式申请贷款的中小企业，上市类别包括三板市场、创业板市场等。它的主要特点是创新担保方式、拓展融资方式、绿色审批通道。中小企业短期融资券适用于具有一定资产规模，持续盈利能力较强、风险控制完善、偿债能力相对较强，公司治理结构相对合理的中小企业。其产品特点是拓宽企业融资渠道、全方位金融服务。并购贷款针对具有并购需求的中小企业，为并购方或其子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款。产品特点：满足企业战略发展融资需求，提供包括收购目标遴选、尽职调查、目标估值、交易结构设计、法律文件谈判、融资安排、并购整合等全过程的并购咨询服务。中小企业集合票据适用于具有一定资产规模，持续盈利能力较强、风险控制完善、偿债能力相对较强，公司治理结构相对合理的中小企业。产品特点：解决单一中小企业难以在债券市场融资的困难；分摊资信评级、发债担保、承销等费用，降低融资成本。上市财务顾问适用于具有IPO发行要求及上市再融资需求的中小企业。产品特点：专业顾问、服务多样，提供包括设计融资结构安排、改制咨询和方案设计、推荐上市服务中介机构并协调推动上市各项审批，合理安排上市准备等各项工作。企业债务重组顾问适用于具有债务重组要求的中小企业。产品特点：专业顾问、量身定做，提供包括优化债务结构、降低债务成本、调整债务期限、简化融资方式等重组服务。2 上海银行 中小企业是上海银行的重要服务对象。以“融智成金，相伴成长”为经营理念，以致力于成为最好的小企业金融服务特色银行为目标，上海银行通过打造小企业“成长金规划”品牌系列，为不同行业和成长阶段的小企业提供包括开户结算、资金周转、购置房产、贸易融资、理财增值等在内的金融解决方案服务，特别针对具有高成长性、行业地位显著的优质小企业客户提供“小巨人”培育服务，满足高端小企业的差异化服务需求。 “成长金规划”是上海银行为小企业专设的金融服务品牌。这是一种全新的、以“金融规划”为核心的小企业金融服务模式：首先通过深入分析客户的行业属性、成长阶段、经营规模、财务状况、信用资源等状况，得出企业金融需求诊断，再以此为依据，通过个性化的产品设置与灵活的产品组合，为企业选择最适合其实际需求与现实条件的金融解决方案。“成长金规划”业务内容及特点主要有以下方面： 含义特点便捷贷小企业房产抵押贷款企业在申请贷款业务时，以其提供权属清晰的房产作为抵押担保，我行在确认其经营状况正常、贷款用途合规的前提下，按照抵押房产评估价值的一定比例核定额度并发放的贷款业务抵押率高，期限长，办理速度快；可循环借款，随借随还，方便快捷。法人房产按揭贷款企业以其所购办公楼宇或工业厂房作抵押，以分期还款为条件，向我行申请贷款业务免除购房一次性付款带来的资金压力；期限最长可达8年中投保政策性担保贷款经中国投资担保有限公司上海分公司（以下简称“中投保”）提供保证担保、专项用于支持小企业发展的贷款业务由银行、中投保合作搭建的融资平台，重点扶持符合产业政策导向的小企业；缺乏担保的小企业，可通过中投保担保获得融资支持区担保中心担保贷款我行与部分区级政策性小企业信用担保机构（简称“区担保中心”）合作，由其提供担保，我行向小企业发放的贷款业务。主要支持注册在区担保中心所在地、且符合产业导向的小企业；反担保方式灵活、多样商易通动产质押融资企业将其合法拥有、权属清晰的动产（包括原材料、库存商品等）移交我行占有作为质押担保，向银行申请的融资业务帮助企业盘活存货资产，提高资产利用效率，降低因存货增加而带来的资金周转压力；在符合银行质押率要求前提下，可有条件替换质押物；申请该项业务需有实际贸易行为相对应，资金需求应为主营业务所需的短期流动资金，以企业未来现金流作为还款来源应收账款融资企业向我行转让应收账款债权，并以回收货款作为还款来源，我行按照应收账款金额的一定比例予以融资的业务加快企业资金流转，降低应收帐款对企业资金的占用，优化财务结构；可以在缺乏其它担保的情况下，获得融资；灵活选择“逐笔对应模式”或“定期调整余额模式”，适应企业不同融资需求票据融资企业将商业汇票（含银行承兑汇票和商业承兑汇票）转让给我行，由我行给予一定的资金融通，包括一般票据贴现、买方付息票据贴现、票据分拆等业务将票据换成现金，加快资金流转，降低融资成本；以真实贸易背景为基本受理条件保单项下贸易融资企业向中国出口信用保险公司投保短期出口信用保险，并将保单项下的权益和索赔权转让给我行，企业按照合同出运货物并履行保单项下的义务后向我行申请的流动资金贷款加快资金周转，增加贸易机会，规避国外买家风险；提升出口型小企业信用等级，扩大融资额度国际贸易融资我行对进出口商提供的与进出口结算业务相关的融资业务，包括进口贸易融资和出口贸易融资帮助进出口企业融通资金、加快资金周转、扩大贸易机会；进口贸易融资包括进口开证授信、进口押汇、担保提货等产品；出口贸易融资包括打包贷款、出口押汇、出口托收押汇、福费庭、出口保理等产品金赢家网上银行企业利用我行提供的网络平台，借助数字安全证书实现对自身账户或授权账户进行账户查询、转账等操作节约企业财务人员到银行业务办理时间，提高工作效率；查询功能包括实时余额查询、账户当日交易明细查询、账户历史交易明细查询、电子对帐单自动发送、查询信息打印和下载等；转账功能包括724小时的本行/同城/异地转账、支持单笔录入及批量导入的转账方式、转账成功后的EMAIL通知服务等银税联网我行与上海市电子征税系统联网，开户在我行的企业通过该系统自行进行纳税申报后，我行根据电子指令进行税款扣划的业务节约企业到银行、税务机关办理业务时间，及时交纳税款，免除奔波之苦“大通关”EDI我行与上海海关电子系统联网，开户在我行的企业可登陆上海口岸电子支付平台，通过电子支付或至我行网点办理缴纳海关税款等业务方便企业用户交纳税款，提高口岸通关效率；操作灵活，可使用临柜、电子下单两种方式现金管理企业使用我行电子银行平台，进行银行账户管理，实现资金集中管理、统一调配合和使用的业务提高企业资金的使用效率，降低财务成本；可实现企业多个账户的统一管理，资源共享外汇理财我行综合运用外汇结构性存款、远期外汇买卖、外汇掉期买卖等产品，帮助进出口企业实现外币资金增值，防范收、付汇资金汇率风险外汇结构性存款可帮助企业获得超过外汇定期存款的投资收益；远期外汇买卖帮助企业锁定汇率波动，固定出口收汇、进口付汇成本；外汇掉期买卖帮助企业锁定汇率波动，降低资金交易成本小巨人针对业绩表现优秀、成长潜力明显的小企业，由我行客户经理精心规划，提供贵宾级的综合服务，培育企业快速成长，并在认定为小巨人后得到我行优惠政策支持，为企业提供加速动力根据企业资信，给予部分信用贷款，最高可达500万元；房产抵押率可适度提高；审批流程适用VIP客户绿色通道。创智贷科技型小企业委托贷款由政策性机构出资，委托我行向本市科技型小企业发放的贷款业务政府部门可对符合条件的科技型小企业给予最高两年的部分贷款利息补贴，降低企业实际承担的筹资成本；单笔不超过1000万元，期限在两年内科技型小企业专项担保贷款在市区有关政府机构支持下，我行与科技园区等有关机构合作搭建融资担保平台，为符合条件的科技型小企业提供融资支持反担保方式灵活，无形资产（如知识产权）、个人保证责任担保等均可作为反担保措施3 南京银行南京银行自成立以来始终坚持开拓和营销小企业市场，努力打造“最好的小企业银行”品牌，他们实行业务创新，努力满足中小企业融资需求，并利用银政合作、银企合作、银保合作的方式为中小企业融资打造桥梁。为了适应小企业贷款特点，南京银行在产品创新方面进行了积极研究和探索，目前已经推出了“金梅花易路同行小企业成长伴侣”的品牌，该品牌包括创易贷、融易贷、商易贷、智易贷、金易聚5个系列产品，分别针对的是创业期的小企业、成长期小企业、商贸型小企业及科技型小企业的融资及理财服务，5大系列共有30多个产品，基本能够覆盖小企业各方面的融资需求。其系列产品具体如下：（1）“创易贷”系列主要满足创业发展阶段的小企业融资需求，针对创业期小企业现金流紧缺的状况，提供流动资金贷款业务、市场租金贷款业务、订单融资业务3个产品市场租金贷款业务：南京银行向因承租市场摊位而资金不足的小企业提供的，由市场法人提供担保发放的专门用于预付摊位租金的一种按月还贷，利随本清的短期流动资金贷款。南京银行发挥市场法人的担保能力，采用分配还款的方式，很大程度上降低了小企业的现金支出压力。订单融资业务：南京银行面对小企业凭信用良好的买方产品订单，在技术成熟、生产能力有保障并能提供有效担保的条件下，提供专项贷款，供小企业购买原材料组织生产，小企业在收到货款后立即偿还贷款。订单融资业务能减少小企业资金占用，大幅提高接收订单的能力，并顺利完成订单合同。（2）“商易贷”系列主要满足成长期的小企业多元化的融资需求，产品众多，根据小企业贸易背景量身定做。厂商银：在一定额度下，南京银行向小企业提供资金用于向特定生产商购买特定货物；生产商将货物直接发送至南京银行指定的监管公司；小企业向南京银行缴纳保证金以获取提货许可。厂商银克服了传统小企业担保能力弱的先天不足，是占据市场先机的经营利器。其优势表现在：满足购货商因传统担保不足情况下的融资需求；帮助购货商以较少的自有资金获得较大的订单，享受批量定货的折扣优惠；帮助购货商在货物未形成质押物时即取得融资；帮助供货商在货款及时回笼的前提下扩大销售量，抢占市场份额，扶持经销商共同发展，稳定客户关系。保兑仓：南京银行与小企业、供货商三方协商并参照保全仓库方式共同签署合作协议。在一定额度下，南京银行为小企业提供银票支付给供货商，供货商提供货物并实施仓储监管，小企业向南京银行缴纳保证金以获取提货许可。保兑仓业务中，小企业可随时追加保证金随时提货，资金周转速度明显加快。优势表现在：小企业可随时追加保证金随时提货，高效便捷；建立与优质供货商的合作渠道；适用于产品销路好，市场知名度较高的生产厂家与其下游主要经销商的批量供货所形成的商品交易间的结算。有追索国内保理：国内保理模式下，小企业将与购货商订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给银行，从而获得银行为其提供的融资服务，南京银行同时提供销售分户账管理、应收账款催收等综合性金融服务。小企业通过保理业务可以加快企业资金流转，提高资金使用效率，优化企业财务结构；获得南京银行为小企业提供的资信调查、贸易融资、应收账款管理等方面的服务。（3）“融易贷”系列产品主要是为小企业开创多渠道的融资方式，侧重于小企业生产经营产生的基本需求和特定需求，设计出多种符合小企业的融资渠道。流动资金循环贷款：南京银行与小企业一次性签订合同，在合同规定的有效期内，允许小企业多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。在合同规定的有效期内，小企业通过一次授信，实现多次提取、循环使用贷款，南京银行提供了极大的便利。抵（质）押循环融资：南京银行根据小企业的信用状况和小企业提供的银行认可的抵押、质押物情况，为小企业提供的一种融资便利产品，小企业在南京银行核定的额度金额内可循环周转使用贷款。法人账户透支：南京银行根据小企业的申请，核定账户透支额度，允许小企业在结算账户存款不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。法人透支允许小企业在额度内循环使用资金，方便快捷、灵活高效，帮助客户解决账户头寸临时性不足的问题。中小企业联合担保贷款：南京银行接受小企业联合担保申请贷款，由三个（含）以上小企业自愿组成一个担保联合体并为其成员提供担保责任；当联保体中的某一成员向南京银行申请办理银行业务时，联保体其余成员为该申请人的银行业务提供连带责任担保。南京银行为缺少抵押品的小企业解决担保问题，实现融资或其他银行业务，降低融资成本。（4）“智易贷”系列为高科技小企业提供融资渠道，将高科技无形资产转化为现实融资能力，包括知识产权质押、科技企业专项贷款知识产权质押：南京银行将逐步明确和完善对科技型小企业信贷的支持，开展专利等知识产权质押贷款业务。目前该产品仍在试点运行中，高科技小企业可以以专利、专有技术等为质押向银行申请贷款。科技企业专项贷款：南京银行将逐步明确和完善对科技型小企业信贷的支持，对于符合特定条件的高科技小企业开展专项贷款资金支持，并可享受贴息等优惠政策。目前该产品仍在试点运行中。（5）“财汇宝”系列主要指为小企业提供高附加值的综合管理、服务类产品，能够有效提高小企业财务管理水平，合理安排财务结构，获取财务收益。第三方存管：开立证券结算账户的小企业，可以委托南京银行为存管银行，在账户管理、实时转账、日终对账方面实施存管责任。南京银行作为存管银行，加强对客户交易结算资金的管理，使客户交易结算资金安全、透明、完整、可控、可查。外汇理财：南京银行根据小企业外币或外汇资金的情况，设计较优化的存款组合或投资方案，获得更高外汇市场的收益。债券结算代理：指银行接受小企业的申请与其签订债券买卖协议，代理小企业买卖在银行间市场发行的国债、政策性金融债及中央银行票据等债券，小企业可以将购买的债券后期在二级市场卖出获利，或持有到期获息。财务顾问服务：南京银行凭借客户资源、人才、信息、科技等优势，根据小企业生产经营的需要，为小企业提供财政、金融、理财、投融资、财务等方面的服务。4 宁波银行从2007年起,宁波银行专注于中小企业融资市场开拓和服务工作,成功打造出“中小企业融资服务专家”特色品牌。根据中小企业金融需求的特点,宁波银行于2007年推出“金色池塘”,全力支持中小企业发展成长。“金色池塘”立足于为中小企业提供专业化、贴心全面的金融服务。一是推出了诚信融、透易融、业链融、专保融、联保融等11款更便利、更全面的中小企业信用、担保类信贷产品,满足了各类客户的需要,同时也在很大程度上解决了中小企业客户无抵押物、贷款难的问题。二是推出了更优惠的特色积分增值服务。三是推出了更贴心的“即时灵”账户信息服务。三年来,“金色池塘”得到了市场的广泛欢迎和认可。宁波银行为优质小企业客户量身定做了各类融资产品，担保方式多样，满足客户的不同需求。其具体产品及特点包括：含义适用对象优势和特点联保融多家企业自愿组成项目组，项目组内单个企业为受信人联合向银行申请授信额度，每个受信人均按各自授信额度的一定比例交存保证金，并为项目组其他所有受信人以多户联保形式向银行申请授信而产生的全部债务提供连带责任保证担保方式优化，只需缴存较低比例保证金；公开额度项下业务，周转使用定期融符合银行小企业授信条件的法人单位向本行申请的用于企业自用的固定资产购置需求，以企业购置的固定资产（办公楼、商铺、工业用房）抵押给本行，在贷款期限内分期还款的贷款业务符合银行认定标准的经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记注册、从事合法经营活动、独立核算、具有还本付息能力的优质小企业客户。贷款期限长，最长可达10年；贷款期限灵活，允许借款人提前还款；解决企业投资过程中的融资需求；产品适用范围广，期房和现房都可用。透易融根据小企业的申请，核定其账户透支额度，允许其在结算账户存款余额不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支以取得资金的一种借贷方式。符合我行认定标准的经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记注册、从事合法经营活动、独立核算、具有还本付息能力的优质小企业客户。不须抵押和担保就可以获得授信额度；无须等待银行发放贷款，可直接使用；使用灵活，可直接透支，方便、快捷；额度内资金随借随还，企业更灵活主动、应对自如专保融向小企业提供的由我行签约担保公司保证的授信业务符合银行认定标准的经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记注册、从事合法经营活动、独立核算、具有还本付息能力的优质小企业客户。采用专业担保公司保证，无需另行提供抵押物；审批速度快：通常2至3天内可回复；使用范围广：可用于贷款、承兑汇票、贸易融资等各类授信业务。贷易融向小企业提供的房地产抵押项下的公开授信额度符合我行认定标准的经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记注册、从事合法经营活动、独立核算、具有还本付息能力的优质小企业客户授信期限长：一次授信，两年有效；贷款入账快：审核提款，无需逐笔签订借款合同；使用范围广：额度可用于贷款、承兑汇票、贸易融资等各类授信产品；财务费用省：循环授信额度，额度内随借随还，大大节省财务成本业链融向为优质大中企业、政府机关、事业单位提供商品和服务的小企业提供的，以应收账款进行质押并作为主要还款来源的短期流动资金贷款符合我行认定标准的经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记注册、从事合法经营活动、独立核算、具有还本付息能力，并且为优质大中企业、政府机关、事业单位提供商品和服务的优质小企业客户。额度高：单笔贷款最高可达应收账款80%；期限长：额度最长达1年,单笔贷款最长达6个月；费用省：应收账款随到随还，大大节省财务成本；审批快：流程短,到账快5 平安银行 平安银行自成立之初就把中小企业业务作为战略重点，全面落实银监会六项机制要求：通过对中小企业客户及其业务的单独管理和统计，率先建立了独立核算机制；通过发布中小企业信贷政策，设立分行中小企业审批团队、小企业专属审贷官，初步建立起贷款高效审批机制；通过专门的考核办法，建立了有效的激励约束机制；通过有效的分类培训，建立了多层次的专业化培训机制；通过灵活的产品定价，推进建设风险定价机制；积极按照监管要求，落实违约信息通报机制。在制定战略规划、发布独立品牌、实现独立核算、建立专业化管理架构和营销团队、成立小企业专营机构等方面，平安银行都是国内最早实践的银行之一。针对中小企业金融，平安银行推出“赢动力中小企业金融”板块，具体包括： （1）平安一贷通 这是平安银行专门面向中小企业推出的融资产品组合。它具备担保组合、信用增级、随借随还、综合金融等四大优势和特色，能为符合条件的中小企业提供充分的融资支持。具有以下几方面优势： “担保通用”中小企业可以组合各类有效资产(包括房产、存货、设备、车辆、应收账款、商标、专利等等)作为担保，向平安银行获得充分的融资。通过担保组合，达到“1+12”的目的，充分满足企业的融资需求，有效解决中小企业担保难的问题。 “信誉通达”随着中小企业与平安银行合作年限加长，融资金额和抵押率将逐年获得提升，帮助中小企业逐年达成良好商业信誉。平安一贷通的另一个重要概念是信用增级，中小企业在与银行合作一年后，只要还款正常、销售收入有所提升，将可以获得信用放大，逐年提高抵押率和贷款金额。通过信用增级，平安银行也可以帮助中小企业积累信用，提升商业信誉。 “借还通畅”中小企业可以通过网上银行，自由申请贷款，随借随还。金额小、频率高、需求急，是中小企业融资需求的特点，平安银行提供的网上循环额度的功能，将很好解决这一问题。客户获得一定循环额度之后，可以在网上自由申请，随借随还，免去贷款和还款的繁琐手续。同时，可以根据生意的旺季、淡季调节资金池，节省利息成本支出。“服务通享”中小企业在获得融资的同时，还可以享受到平安集团涵盖银行、保险、证券、信托、资产管理等全方位的综合金融服务。“综合金融”是平安银行独有的核心优势，在企业的创业、成长、扩张、上市、超越的全过程，平安银行能联合平安信托、平安证券等兄弟公司提供银行贷款、股权融资、上市辅导等专业服务。中小企业只要找到平安，就可以获得全程解决方案，享受多种金融服务优惠和便利。（2）中小企业小额信用贷款是指针对符合平安银行中小企业信贷政策基本要求的公司法人客户，向其发放的一年期（含）以内、50万元人民币（含）以内的免抵、质押物、免第三方企业担保的贷款。这种信用贷款无需抵、质押物，无需第三方企业担保，期限最长不超过1年。（3）有机贷有机贷适用于生产型企业，在日常经营活动中需要获得短期资金支持，可以将在用的机器设备抵押给银行，银行可按照抵押设备价值的一定比例给与企业短期融资，帮助企业解决资金难题。有机贷的主要优势在于最高可达抵押设备评估净值的60%，而且无需提供其他抵押担保。（4）联保贷款指3-5家企业形成互助互信的联合体，联合提出流动资金贷款申请，银行根据每个企业实力，以及企业联合体的整体情况，授予每个企业相等或不等的流动资金贷款额度，支持企业经营发展。特点是联合体企业需要互保，不需额外抵质押，省钱省时间；单户最高贷款额可达人民币1000万元，整体最高贷款额5000万元；各借款人需要提供保证金，按照贷款金额的一定比例缴存；贷款期限不超过一年，币种仅限人民币；利率不低于平安银行基准利率。（5）担保公司担保贷款指符合银行授信政策基本要求的中小企业，以在银行有融资授信额度的担保公司为连带责任保证担保人，向银行提出的融资申请。 融资品种包括本外币流动资金贷款、贸易融资额度、商业承兑汇票贴现、银行承兑汇票承兑、贷款承诺、保函等授信业务。特点包括：对于抵、质押物不充足或由于银行信贷条件所限，不能完全满足融资需求的中小企业，通过担保公司担保后，符合银行的审贷条件，达到授信标准；为企业提供短、中期本、外币融资；期限视担保公司与银行签订的框架性合作协议而定；产品定价： 利率：按照不同的融资品种收取相应费用。中间业务收入按照相关规定执行，流动资金贷款利率原则上不低于人行基准利率，不设上限。6 徽商银行 徽商银行成立以来，一直把发展小企业业务作为战略重点之一，坚持“立足地方经济，立足中小企业，立足广大市民”，努力为小企业提供更多更好的金融服务，在小企业贷款体制、机制、产品和服务模式方面不断创新，以提升对小企业的服务水平，支持和促进小企业持续快速健康发展。 徽商银行小企业金融服务方案，根据企业不同成长阶段，不同行业的金融需求设计了个性化的金融服务解决方案：创业阶段融资方案专业担保公司担保贷款小企业联保贷款再就业小额担保贷款成长阶段融资方案小企业固定资产购置贷款工业园区标准厂房购置贷款个人汽车营运贷款成熟阶段融资方案个人经营循环贷款小企业快捷贷小企业循环贷小企业综合授信贸易行业融资方案小企业动产质押第三方监管贷款仓单质押贷款票据融资建筑行业融资方案银行保函银行信贷证明出口行业融资方案中小企业专项担保资金担保贷款咨询理财类服务方案财务顾问手机银行业务网上银行业务委托贷款 （1）创业阶段融资方案担保公司担保贷款是指由专业担保公司提供连带责任保证，徽商银行向借款人发放的用于生产经营周转的流动资金贷款。担保公司注册资本金应不低于3000万元人民币(以货币资金出资),有专业信用分析和管理队伍，风险意识强，管理运作规范。担保公司对外担保的总限额，不超过其注册资本金的5倍。再就业小额担保贷款是指徽商银行发放的，由专门担保机构或专项担保基金提供担保，用于支持下岗失业人员、城镇其他登记失业人员、城镇复员转业退役军人等再就业的贷款，以及对新增就业岗位吸纳上述就业再就业人员达到一定比例的劳动密集型小企业发放的贷款。（2）成长阶段融资方案 工业园区标准厂房购置贷款是指徽商银行向借款人发放的用于购买因生产经营所需标准厂房的贷款。目标客户为经工商行政管理部门核准登记、实行独立核算的企业法人。 小企业固定资产购置贷款是徽商银行向小企业客户发放的用于购置生产经营所需的商用房、写字楼、厂房以及车辆、船舶、机器设备等固定资产贷款。贷款期限最长为5年。 （3）成熟阶段融资方案 小企业信用贷款是指基于小企业信誉和还款能力发放的小额短期流动资金贷款。申请人应是经营依法合规、诚实守信，信用评级为AA级（含）以上企业，资产负债率应低于50%。 小企业循环贷是根据中小企业的需要，供企业随时借还，循环使用，及时为客户调剂资金盈缺的贷款，帮助企业加速发展。小企业循环贷款适用于经营情况良好的小企业，并具有偿债能力和A级以上的信用等级。这种贷款的优点在于授信期限长，只需一次授信，即可获得长达三年的贷款额度期限；资金循环利用；手续简便，成本节约；账户积分，利率优惠；整贷零还，低息高效。 个人经营循环贷款是针对能落实有效抵(质)押或保证担保的小企业业主及个体工商户，为解决其经常性的流动资金需要而推出的信贷产品，适用于资信良好，并能够提供银行认可担保方式的小企业业主及个体工商户。主要优点是一次授信、循环使用、借还自由、成本节约。小企业快捷贷使小企业避免了因庞杂的借款手续和冗长的审批流程而错失商机，适用于信用良好、具有偿债能力的小企业，操作流程标准化，审批高效。小企业综合授信是根据徽商银行对小企业客户确定的授信控制限额，在额度及有效期内，客户可以办理贷款、承兑、保证等表内外授信业务。其产品特点在于一次授信、多项选择。授信额度内借款人可选择贷款、 承兑、贴现、担保等多项业务，灵活方便。提高效率和竞争力。额度内支用，方便快捷。调查报告在有效期内，客户情况没有大的变化，可以沿用，审批效率大为提高。（4）贸易行业融资方案 仓单质押贷款指借款人以其合法所有的仓单作为质押品，用以向银行取得贷款或其他授信的融资方式。适用于商品流通企业，有效解决企业无固定资产作为抵押，又寻找不到合适的保证单位担保时的融资难问题，可以自有的仓单作为质押向银行取得贷款；缓解企业因库存商品而造成的短期流动资金不足的状况。小企业动产质押第三方监管贷款是以企业的动产作为担保，引入第三方监督公司，共同为企业解决因担保而造成的融资难问题。这种贷款优势较为明显，其适用范围较广；成本节约，效率高；包括静态和动态两种质押方式，“动静”兼顾，与不动产抵质押方式相比拥有独特优势。7 江苏银行作为江苏人自己的银行，江苏银行积极履行社会责任，以科学发展为指导，坚持“源于城商行，高于城商行”的基本方针，传承原城市商业银行的业务优势；坚持将中小企业尤其是小企业金融业务作为业务发展的重点；以服务社会，大力支持地方经济发展为根本宗旨；以支持地方中小企业、民营经济发展为重点市场定位，积极探索体制创新、机制创新和产品创新，全面实施小企业发展战略，形成了总、分、支行三级联动小企业垂直化经营管理体制，努力为中小企业提供便捷、专业、全面、优质的金融服务。其业务涉及以下几个方面：1出口退税质押贷款。这是对企业正常出口形成的，经国税部门审核批准应退未退税款为质押而发放的贷款。江苏银行针对出口退税款的保障性好等特点，开办了出口退税质押贷款业务。主要做法是：银行在对其发放贷款前，与企业签订协议，对经过国税部门认可的惟一一个企业出口退税专户进行控制，在审查其退税凭证无误后，对其发放贷款，在贷款到期后直接从退税专户中扣划。此举既使贷款归还有了稳定的退税资金作为保障，又有效解决了外贸企业资金不足的矛盾，支持了外向型中小企业的发展。2保全仓库业务。这是以企业所拥有的较为通用的流动资产为抵押物而发放的贷款。具体操作办法是：企业提出贷款要求时，银行要求其将货物放入指定仓库（与银行签有协议），充当抵押物，然后根据其市场价值确定折扣率对其发放贷款。当企业销货需要提货时必须有新的货物补充或将销货款归还贷款，然后凭银行加盖公章的出库单提货。此举不但解决了中小企业贷款担保难的问题，而且促进了商品流通。 3对中小企业贷款与法定代表人挂钩，降低信贷风险。中小企业大都规模较小，抗风险能力弱，法人代表素质相对不高，信用意识不强。因此，商业银行大都对中小企业贷款感到难以把握。在这种情况下，部分商业银行为防范信贷风险，将对中小企业的贷款与法定代表人挂钩，相当于由法人代表承担无限责任，如将中小企业贷款转为中小企业主的个人综合授信贷款或以法定代表人的个人财产作为中小企业贷款的抵（质）押或担保，从而使得中小企业主的还款意识大大增强，降低了信贷风险。此外，此举客观上还促进了中小企业主经营管理水平的提高和改善。4应收账款质押或收购业务。应收账款的存在影响资金周转，不利于企业特别是中小企业的发展。目前，大企业拖欠中小企业货款屡见不鲜，而这些大企业通常实力雄厚、信誉较好。部分商业银行看准这一商机，开办了应收账款质押或收购业务，主要做法是对中小企业质量较高的应收账款进行质押贷款或收购，或对购货方开具的商业汇票进行贴现。5保付代理业务，简称保理，是银行购买供货企业因赊销而产生的短期应收账款债权，货款由银行先期支付给卖方企业，然后银行作为债权人代理卖方再向买方企业催收。这项业务的贷款标的虽与应收账款质押业务相同，但在债权债务处理方式上两者是有区别的。应收账款质押业务银行并不买断应收账款债权，而保理业务银行买断了应收账款债权，也有通俗说法是银行替企业讨债。6公司担保职工自然人贷款。随着企业改制的深入，职工成为企业的股东，尤其是公司经理班子与中层骨干持有公司的大股。在此情况下，不少金融机构尝试本该对公司的贷款转为对公司职工自然人贷款，并由个人财产提供抵（质）押或由公司进行担保，所得贷款投入企业使用，既解决了公司贷款抵押担保难问题，又有效解决了银行贷款的安全保障问题。 在世界范围内，中小企业在创造价值与提供就业方面都发挥了重要的作用。在我国，据估计中小企业已创造了近34的城镇就业机会，并为GDP贡献了12以上份额。通过以上分析各家银行对中小企业的融资支持，我们可以看出，虽然部分银行的信贷产品较为丰富，但仍存在对中小企业的“惜贷”现象。为了进一步促进我国中小企业的发展，需要完善银行金融机构的中小企业信贷机制；大力发展中小企业金融机构，除了各大商业银行自行设立贷款的信贷部门,还应该大力发展与中小企业相适应的中小融资机构，鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构，并尽量消除地区差异，提高中小企业的贷款比例，支持符合国家政策的中小企业的发展。 欢迎您下载我们的文档，后面内容直接删除就行资料可以编辑修改使用资料可以编辑修改使用致力于合同简历、论文写作、PPT设计、计划书、策划案、学习课件、各类模板等方方面面，打造全网一站式需求