中国银行从业资格考试试题《个人贷款》

.2009修订版个人贷款考试辅导习题集答案解释 2009修订版个人贷款考试辅导习题集已于2009年9月18日由中信出版社出版发行，由于时间关系书中只附有答案，未及对每道题的解题思路及依据进行详细说明。为使考生在完成练习题的同时，能够对知识点的掌握更加扎实，我们编写了“2009修订版个人贷款考试辅导习题集答案解释”，供大家做习题时对照参考。请尚未在诚迅金融培训网站www.chainshine.com注册“获赠习题集答案解释注册申请表”的考生尽快注册，以便及时收到各科答案解释，并请大家互相转告。 为便于考生参考复习，我们编写了“个人贷款公式、模型与方法汇总”，附在“2009修订版个人贷款考试辅导习题集答案解释”第25页。同时我们也对教材中的各类个人贷款产品的要素进行了总结，并对部分相似产品的申请材料进行了对比，分别附在“2009修订版个人贷款考试辅导习题集答案解释”第6页和第78页。 对于基础稍弱的考生： . 第一遍通读中国银行业从业人员资格认证办公室编写的银行业从业人员资格认证考试辅导教材个人贷款（以下简称“教材”）时，要首先阅读一下教材的编写说明、目录和第352页的考试大纲，了解整本教材的结构。阅读教材正文时要注意抓住重点，并把握知识点之间的结构关系。可以结合习题集每章前的知识要点提示（也称“大括号”），对大括号里每一个知识要点对照教材进行学习，遇到较难的概念或者定量较多的部分，可暂时“知难而跳”，跳过障碍继续学习，并在障碍处留下记号。阅读教材过程中，对重点的概念、公式及模型建议用画圈及划线等方式标出。每章阅读后，回顾一遍大括号的框架和内容。这一遍要“把书读薄”。 . 第二遍读书时，可以结合习题来学习。看一章书，做一章习题。做完题后，无论对错，结合答案解释重新理解相关的知识点。第一遍看书时遇到的障碍在这次看书做题时要结合相应习题进行理解。对于做题时不确定的习题和做错的习题做个记号。做完每章习题后，可以有重点地再看一遍该章教材，重点细读前期做记号的部分和做题时出错的知识点。 . 习题集后配有一套模拟试题，需在两小时内安静地测试一下，一是模拟考试情景，二是对知识点进行综合理解练习。 完成以上三部曲后，要针对有关知识要点及自己不熟悉或容易做错的内容反复阅读教材，强化巩固。 对于基础较好的考生： . 要争取得高分，在全面复习的基础上融会贯通。在阅读教材时，注意从大框架上理解整本教材的结构。对重点和难点部分做相应的标记。 . 看完一遍书后开始做每章的习题，对于做错的习题，要仔细阅读教材和答案解释，弄清错误的原因。速度较快的考生，可以每道题至少做三遍，加深对知识点的理解和记忆。然后结合一套模拟试题，对全书的内容综合复习。 诚迅金融培训研发部 银行业考试研究组 2009年9月 第一章 个人贷款概述 1. 贷款利率 （第12页） 贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。 利率利息额/本金 （1） 2. 还款方式 （第1316页） 模型 概要 到期一次还本付息法 . 又称期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清 等额本息 还款法 . 是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息 111+=+.还款期数还款期数月利率（月利率）每月还款额贷款本金（月利率） （2）. 遇利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期对公式进行调整，并计算每期还款额 . 每月归还的本金和利息的配给比例逐月变化，利息逐月递减，本金逐月递增 等额本金 还款法 . 是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减 . =+.贷款本金每月还款额（贷款本金已归还贷款本金累计额）月利率还款期数 （3）. 贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及贷款余额也定额减少 等比累进 还款法 借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。 . 比例通常控制在0至（/100）%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零 . 等比递增还款法：适用于预期未来收入呈递增趋势时，减少提前还款的麻烦 . 等比递减还款法：适用于预期未来收入呈递减趋势时，减少利息支出 等额累进 还款法 借款人在每个时间段以固定额度累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。 . 客户与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度 . 银行可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化 . 对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法 . 对收入水平下降的客户，可采取减少累进额、扩大累计间隔期等办法 组合还款法 . 将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息 . 首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限 . 还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额 . 例：“随心还”、“气球贷” 第1章 个人贷款概述 说明：在每道练习题答案解释之后的括号内，标有中国银行业从业人员资格认证办公室编写、2009年3月出版的银行业从业人员资格认证考试辅导材料个人贷款中对应内容所在页码，以下各章同。从以往的考试经验来看，考题范围以考试大纲为准，不完全拘泥于教材内容，所以本习题集中也有少部分内容在教材中没有直接的解释。 （一）单选题 1. 答案A 改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。故A选项符合题意。（第1页） 2. 答案B 商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则，故A、C、D选项不符合题意。信用发放是国家（而非商业）助学贷款实行的原则，故B选项符合题意。（第78页） 3. 答案D 专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。商用房贷款是指银行向个人发放的、用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。设备贷款是指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如中国光大银行的个人工程机械按揭贷款。故A、B、C选项不符合题意。中国建设银行的个人助业贷款属于流动资金贷款，故D选项符合题意。（第9页） 4. 答案C 目前，我国个人住房贷款的期限最长可达30年。故C选项符合题意。（第12页） 5. 答案B 等额累进还款法的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。故B选项符合题意。（第16页） 6. 答案C 个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。故A、B、D选项不符合题意。根据担保法规定，政府不能担任个人贷款的保证人，故C选项符合题意。（第1617页） 7. 答案D 保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据担保法的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。故D选项符合题意。（第17页） （二）多选题 1. 答案ACD 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。故A选项说法正确。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款（也称商业性个人住房贷款）、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。故B选项说法不正确。公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。故C、D选项说法正确。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。故E选项说法不正确。（第6页） 2. 答案ABDE 国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。故A、B、D、E选项符合题意。有效担保属于商业助学贷款的原则，故C选项不符合题意。（第78页） 3. 答案BCDE 个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。故B、C、D、E选项符合题意，A选项不符合题意。（第8页） 4. 答案ABDE 根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款和个人信用贷款。故A、B、D、E选项符合题意。（第10页）。根据产品用途不同，个人贷款产品分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。故C选项不符合题意。（第6页） 5. 答案BCDE 物权法第一百八十条规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（1）建筑物和其他土地附着物；（2）建设用地使用权；（3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（4）生产设备、原材料、半成品、产品；（5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（6）交通运输工具；（7）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。故B、C、D、E选项符合题意。抵押人所有的房屋可以抵押，租赁的房屋不可以抵押，故A选项不符合题意。 6. 答案ABCDE 根据物权法第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：（1）汇票、支票、本票；（2）债券、存款单；（3）仓单、提单；（4）可以转让的基金份额、股权；（5）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（6）应收账款；（7）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第10页） 7. 答案ABC 个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方。故A、B、C选项符合题意，D、E选项不符合题意。（第11页） 8. 答案ABCDE 各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择。如到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第13页） 9. 答案ADE 等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月增加。故A、D选项符合题意，B、C选项不符合题意。遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数重新计算每期还款额。故E选项符合题意。（第14页） 10. 答案ABCDE 权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等担保法规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第17页） 11. 答案CDE 等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。故B选项说法不正确。（第14页）。个人贷款的额度可以根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信情况确定。故C选项说法正确。（第17页）。对已利用贷款购买住房又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。对购买首套自住房的，中国人民银行决定，自2008年10月27日起，将最低首付款比例调整为20%。故D、E选项说法正确。（第64页）。不同借款人对借款期限的要求不同，没有绝对的好与不好。故A选项说法不正确。 （三）判断题 1. 答案F 各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。目前，既有个人消费类贷款，也有个人经营性贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。（第3页） 2. 答案F 个人汽车贷款所购车辆按用途可以分为自用车和商用车，按注册登记情况可以划分为新车和二手车。（第7页） 3. 答案F 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的。（第7页） 4. 答案T 个人耐用消费品贷款通常由银行与特约商户合作开展，即借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。（第8页） 5. 答案F 个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息。（第8页） 6. 答案T 个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理。（第8页） 7. 答案F 个人经营流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。（第9页） 8. 答案F 贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明某一笔具体贷款的利率，该利率称为合同利率。（第12页） 9. 答案T 一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的个人贷款实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率。（第12页） 10. 答案T 到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。（第1314页） 11. 答案F 等比累进还款法分为等比递增还款法和等比递减还款法，前者每期还款额呈递增趋势，后者每期还款额呈递减趋势。（第15页） 12. 答案F 组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。（第16页） 13. 答案T 在实践中，当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，从控制风险的角度，贷款银行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。（第16页） 14. 答案F 抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。（第16页） 15. 答案F 质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。（第16页） 第2章 个人贷款营销 （一）单选题 1. 答案B 社会存款的增加或减少一般直接受利率、物价水平和收入状况的影响。（第21页）。存款利率上升，人们的存款意愿会增强。物价水平上升时，消费者的存款意愿降低。收入水平上升时，消费者的存款能力相应提升。股票市场不景气时，投资者倾向于投资更为稳健的金融产品，也会相应提高存款比例。故B选项符合题意，A、C、D选项不符合题意。 2. 答案A 银行进行市场定位的目的之一是提升优势，所以定位时应坚持优势原则。例如，当某项业务不再支持其核心竞争力时，银行会毫不犹豫地将其剥离，及时退出。故A选项符合题意。银行在进行市场定位时应考虑全局战略目标，并且银行的定位应该略高于银行自身能力与市场需求的对称点。故B选项不符合题意。银行在进行市场定位时，一方面要突出外部特色，即银行根据自己的资本实力、服务和产品质量等确定一个与其他银行不同的定位；另一方面要突出内部特色，在同一银行不同城市的分行甚至同一城市中的不同支行，也可以根据所处地理位置或自身服务等特点，区分出不同的特色设置分支机构。故C、D选项不符合题意。（第3031页） 3. 答案A 按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素，可将定位方式分为三种：主导式定位、追随式定位和补缺式定位。某些银行可能由于某种原因，如刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争。这类银行往往采用追随方式效仿主导银行的营销手段。故B、C、D选项不符合题意。处于补缺式地位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销。故A选项符合题意。（第3233页） 4. 答案A 对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。故A选项说法正确。资信度高、规模大的经纪公司具备稳定的二手房成交量，经手的房贷业务量也相应较大，往往能与银行建立起固定的合作关系。一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人，银行也会寻找多家公司作为长期合作伙伴。故B、C选项说法不正确。在放贷过程中，经纪公司（即代理人）起到阶段性担保（而不是全程担保）的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性。故D选项说法不正确。（第35页） 5. 答案D 从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。故A、B、C选项不符合题意，D选项符合题意。（第38页） 6. 答案B 对于一手个人住房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式，这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订“商品房销售贷款合作协议”，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商（而非银行）提供阶段性或全程担保。故A选项说法正确，B选项说法不正确。（第38页）。对于二手个人住房贷款而言，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。故C选项说法正确。商业银行要加强与经销商之间的合作，在这方面的典型做法是与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。故D选项说法正确。（第40页） 7. 答案B 交叉营销是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。交叉营销的立足点是把功夫花在挽留老客户上。一个客户拥有银行的产品越多，被挽留的机会就越大。故B选项符合题意。大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。其特点是目标大、针对性不强、效果差。专业化战略旨在专注于某个服务领域，瞄准特定细分市场，针对特定地理区域。产品差异策略力求在顾客的心目中树立一种独特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。故A、C、D选项不符合题意。（第5455页） （二）多选题 1. 答案ADE 银行宏观环境分析的内容包括：经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境。故A、D、E选项符合题意。银行微观环境分析的内容包括：信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略。故B、C选项不符合题意。（第2122页） 2. 答案ABCDE 银行内部资源分析涉及以下内容：（1）人力资源；（2）资讯资源；（3）市场营销部门的能力；（4）经营绩效；（5）研究开发。在分析经营绩效时，要了解银行业务自动化和电子化的程度。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第2223页） 3. 答案ABCDE 银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，必须要对其合法性以及其他资质进行严格的审查，银行经内部审核批准后，方可与其建立合作关系。审查内容主要包括以下几项：（1）经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照；（2）税务登记证明；（3）会计报表；（4）企业资信等级；（5）开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；（6）企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第3536页） 4. 答案ABCDE 银行一般要求个人贷款客户至少满足以下基本条件：（1）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）65周岁（含）；（2）具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；（3）遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（5）具有还款意愿；（6）贷款具有真实的使用用途等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第37页） 5. 答案ABE 通过审查营业执照，可了解开发商或经纪公司的经营是否合法，掌握企业的经营期限和经营范围，了解企业注册资本和法人代表，确定项目开发、销售是否在企业的经营范围内。故A、B、E选项符合题意。通过税务登记证明，了解企业按期纳税的情况，会同企业的会计报表，可较准确地掌握企业的经营业绩和依法纳税情况。故C、D选项不符合题意。（第35页） 6. 答案ABCDE 银行在与开发商签订协议之前，要对房地产开发商及其所开发的项目进行全面审查，包括对开发商的资信及经营状况审查、项目开发和销售的合作性审查、项目自有资金的到位情况审查以及对房屋销售前景的了解等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第3839页） 7. 答案ABDE 经过有关审批后银行按规定与开发商签约，以明确双方合作事项，如贷款总额度、单笔贷款最高限额、保证金缴存比例以及双方的权利和义务等。购房者名单不属于需明确的合作事项。故A、B、D、E选项符合题意，C选项不符合题意。（第39页） 8. 答案ABCD 网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有全方位网点机构营销渠道、专业性网点机构营销渠道、高端化网点机构营销渠道、零售型网点机构营销渠道。故A、B、C、D选项符合题意。（第4041页） 9. 答案ABCDE 营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。品质特征一般包括诚信、自信心、豁达大度、坚韧性和进取心等；销售技能主要是观察分析能力、应变能力、组织协调能力和沟通能力等；除具备良好品质和销售技能外，营销人员还需要掌握一定的专业知识，具体地说，营销人员应掌握相关的企业知识、产品知识、市场知识、顾客知识和法律知识等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第45页） 10. 答案ABCE 银行营销组织模式有职能型营销组织、产品型营销组织、市场型营销组织和区域型营销组织。故A、B、C、E选项符合题意。（第48页） 11. 答案ABDE 从策略理论来讲，银行常用的个人贷款营销策略主要包括产品策略（Product）、定价策略（Price）、营销渠道策略（Place）和促销策略（Promotion），即4Ps理论。故A、B、D、E选项符合题意。（第49页） 12. 答案ABCDE 根据美国著名管理学家迈克尔波特的竞争战略理论，商业银行可以通过以下几种策略来达到营销目的：（1）低成本策略；（2）产品差异策略；（3）专业化策略；（4）大众营销策略；（5）单一营销策略；（6）情感营销策略；（7）分层营销策略；（8）交叉营销策略。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第5455页） 13. 答案CDE 在与客户交流阶段，通常会涉及几个步骤，分别是感觉、认知、获得、发展和保留。前两点很容易做到，通常作为大众式营销的基本手段，以广告形式最为常见，以建立品牌效应为主要目的。那么，后三个步骤，就是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的。故A、B选项不符合题意，C、D、E选项符合题意。（第56页） （三）判断题 1. 答案T 银行市场细分的策略，即通过市场细分选择目标市场的具体对策，主要包括集中策略和差异性策略两种。（第27页） 2. 答案T 在选择目标市场时，银行必须从自身的特点和条件出发，要符合银行的目标和能力。某些细分市场虽然有较大吸引力，但不能推动银行实现发展目标，甚至分散银行的精力，使之无法完成其主要目标，这样的市场应该考虑放弃。（第29页） 3. 答案F 根据发展的需要，银行可以有多种市场定位策略，这些定位策略涉及银行经营的不同方面，但它们之间并不矛盾，可以同时并存。（第33页） 4. 答案F 银行采用利益定位策略进行市场定位时，要兼顾两个方面的利益。一方面，银行强调产品可以给客户带来较大的收益，吸引客户使用该行的产品；另一方面，应考虑到银行的当期收入和长远利益，这是一种真正“双赢”的定位。（第33页） 5. 答案F 不同的贷款产品对客户定位的要求是不一样的，有的贷款产品要求客户能够提供银行认可的抵（质）押物或保证人作为担保，而个人信用贷款则不需要。（第3738页）。个人信用贷款是指银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款。（第11页） 6. 答案T 当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体，可以采用市场型营销组织结构。（第48页） 7. 答案T 根据迈克尔波特的竞争战略理论，单一营销策略是针对每一个客户的个体需求而设计不同产品或服务，有条件地满足单个客户的需要。这种营销方式的特点是针对性强，适宜少数尖端客户，能够为客户提供需要的个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本高。（第5455页） 8. 答案F 大众式营销以建立品牌效应为主要目的，一对一的精确定向营销以销售为最终目的。（第56页） 第3章 个人住房贷款 （一）单选题 1. 答案D 个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定。贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。但实践中，银行多是于次年1月1日起按相应的利率档次执行新的利率规定。故D选项符合题意。（第61页） 2. 答案C 中国人民银行规定，自2008年10月27日起，将最低首付款比例调整为20%。故C选项符合题意。（第64页） 3. 答案A 保证人为法人的，要调查保证人是否具备保证人资格、是否具有代偿能力，如果保证人三年内连续亏损、在银行黑名单之列或有重大违法行为损害银行利益的，均不得作为保证人。故B、C、D选项不符合题意。（第74页）。与借款人有关联的法人可能具备保证人资格和代偿能力，故A选项符合题意。 4. 答案D 借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。故A、B、C选项不符合题意，D选项符合题意。（第81页） 5. 答案B 贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类，故A选项说法正确。贷款风险分类一般先进行定量分类，即根据借款人连续违约次（期）数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。故B选项说法不正确。贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。故C选项说法正确。贷款形态分正常、关注、次级、可疑和损失五类，故D选项说法正确。（第8586页） 6. 答案A 在个人住房贷款业务中，由专业担保公司为借款人提供连带责任保证的情况比较常见。民营背景的担保公司往往由于资金实力和内部管理等问题给贷款带来一定的风险，主要表现在“担保放大倍数”过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大，造成过度担保而导致最终无力代偿。故A选项符合题意。（第9596页） 7. 答案D 贷款审批环节主要业务风险控制点为：（1）未按独立公正原则审批；（2）不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；（3）审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。故A、B、C选项不符合题意。与借款人签订的合同无效是贷款签约中的风险，故D选项符合题意。（第101102页） 8. 答案D 贷款合同签订环节的主要风险点有：（1）未签订合同或是签订无效合同；（2）合同文本中的不规范行为；（3）未对合同签署人及签字（签章）进行核实。故A、B、C选项不符合题意。未按贷款合同的规定发放贷款属于贷款发放环节的风险，故D选项符合题意。（第102页） 9. 答案D 公积金个人住房贷款特点的是：互助性；普遍性；利率低；期限长。故A、B、C选项不符合题意，D选项符合题意。（第113页） 10. 答案C 公积金个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。故A、B、D选项不符合题意，C选项符合题意。（第114页） 11. 答案C 除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款发放必须以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。故C选项符合题意，A、B、D选项不符合题意。（第120页） （二）多选题 1. 答案ABE 个人住房贷款相对其他个人贷款而言金额较大，期限也较长，绝大多数采取分期付款的方式。故A选项说法正确。个人住房贷款的实质是一种融资关系而不是商品买卖关系。故C选项说法不正确。从融通资金的方式来说，个人住房贷款是以抵押物的抵押为前提而建立起来的一种借贷关系。故B选项说法正确。由于个人住房贷款大多数为房产抵押担保贷款，风险相对较低。故D选项说法不正确。个人住房贷款的风险因素类似，风险具有系统性特点。故E选项说法正确。（第59页） 2. 答案ABCDE 个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求，例如：（1）合法有效的身份或居留证明；（2）有稳定的经济收入，良好的信用，偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；（4）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（5）贷款银行规定的其他条件。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第61页） 3. 答案ABCDE 贷前调查是对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第67页） 4. 答案ABCDE 项目审查内容具体包括：（1）项目资料的完整性、真实性和有效性审查；（2）项目的合法性审查；（3）项目工程进度审查；（4）项目资金到位情况审查。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第6869页） 5. 答案ABCDE 项目调查报告应包括以下内容：（1）开发商的企业概况、资信状况；（2）开发商要求合作的项目情况、资金到位情况、工程进度情况、市场销售前景；（3）通过商品房销售贷款的合作可给银行带来的效益和风险分析；（4）项目合作的可行性结论以及可提供个人住房贷款的规模、相应年限及贷款成数提出建议。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第70页） 6. 答案ABCDE 对借款人的贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、电话调查、实地调查等多种方式进行。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第71页） 7. 答案ABCDE 个人住房贷款业务中，贷前调查人在调查借款申请人基本情况、贷款基本情况、借款所购（建）房屋情况、贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：（1）材料一致性；（2）审核借款申请人（包括代理人）身份证明；（3）贷前调查人应对借款申请人的信用情况进行调查；（4）；（5）审核首付款证明；（6）审核购房合同或协议；（7）；（8）。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第7274页） 8. 答案ABCDE 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审批表”上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。故A、E选项符合题意。个人住房贷款业务部门负责报批材料的组织。报批材料具体包括“个人信贷业务报批材料清单”、“个人信贷业务申报审批表”、“个人住房借款申请书”，以及个人住房贷款办法及操作规程规定需提供的材料等。故B、C、D选项符合题意。（第75页） 9. 答案ABCDE 贷款审批人应对以下内容进行审查：（1）借款人资格和条件是否具备；（2）借款用途是否符合银行规定；（3）申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；（4）借款人提供的材料是否完整、合法、有效；（5）；（6）对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；（7）。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第76页） 10. 答案ABCDE 贷款发放前，贷款发放人应落实有关贷款发放条件，主要包括：（1）确认借款人首付款已全额支付到位；（2）借款人所购房屋为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关贷款条件；（3）需要办理保险、公证等手续的，确认有关手续已经办理完毕；（4）对采取委托扣划还款方式的借款人，要确认其已在银行开立还本付息账户用于归还贷款；（5）对采取抵（质）押的贷款，要落实贷款抵（质）押手续；（6）。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第7879页） 11. 答案BCDE 个人住房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，包括贷款本息回收、合同变更、贷后检查、贷款的风险分类与不良贷款管理以及贷款档案管理等工作。故B、C、D、E选项符合题意。合同签约不属于贷后与档案管理工作，故A选项不符合题意。（第80页） 12. 答案ABCDE 贷后检查是以借款人、抵（质）押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第83页） 13. 答案ABCD 对开发商和项目以及合作机构检查的要点有：（1）开发商的经营状况及财务状况；（2）项目资金到位及使用情况；（3）项目工程形象进度；（4）项目销售情况及资金回笼情况；。故A、B、C、D选项符合题意。（第85页）。土地使用及建设工程规划的许可属于贷前调查内容，故E选项不符合题意。 14. 答案ABCDE 合作机构分析的要点有合作机构领导层素质、业界声誉、历史信用记录、管理规范程度、企业经营成果（可以看企业的利润表和现金流量表）及偿债能力（重点看企业的资产负债表）。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第9192页） 15. 答案ABCDE “假个贷”行为具有若干共性特征，包括没有特殊原因，滞销楼盘突然热销；没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；借款人集体中断还款。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第9495页） 16. 答案ABCDE 防控“假个贷”应该加强一线人员建设，严把贷款准入关。在具体的操作上，要注意检查以下四个方面的内容：（1）借款人身份的真实性；（2）借款人信用情况；（3）各类证件的真实性；（4）申报价格的合理性。故A、C、D、E选项符合题意。借款人的收入水平属于借款人的信用情况，故B选项符合题意。（第9697页） 17. 答案ABCDE 一般来说，银行对具有担保性质的合作机构的准入需要考虑以下几个方面：（1）注册资金是否达到一定规模；（2）是否具有一定的信贷担保经验；（3）资信状况是否达到银行规定的要求；（4）是否具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持；（5）公司及主要经营者是否存在不良信用记录、违法涉案行为等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第99页） 18. 答案ABCDE 对客户进行回访是银行贷后管理工作之一。对已经准入的合作机构，银行应进行实时关注，随时根据其业务发展情况调整合作策略。存在下列情况的，应暂停与相应机构的合作：（1）经营出现明显问题的；（2）有违法违规经营行为的；（3）与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；（4）所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；（5）出现其他对银行业务发展不利的因素。故A、B、C、D选项符合题意。管理层集体辞职是担保机构经营有问题或将出现巨大变更的信号，对银行业务发展很不利，故E选项符合题意。（第99页） 19. 答案ABCD 贷款受理中的风险点主要有：（1）借款申请人的主体资格是否符合所申请贷款管理办法的规定；（2）借款申请人提交的资料是否齐全，格式是否符合银行的要求；所有原件和复印件之间是否一致。贷前调查中的风险来自对项目的调查和对借款人的调查两个方面。故A、B、C、D选项符合题意。不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放是属于贷款审查和审批中的风险，不属于贷款受理和调查中的风险点。故E选项不符合题意。（第100101页） 20. 答案ABCDE 对借款申请人的调查主要有以下方面：（1）借款申请人所提交资料是否真实、合法；（2）借款申请人第一还款来源是否稳定、充足；（3）借款申请人的担保措施是否足额、有效。包括担保物所有权是否合法、真实、有效；担保物是否容易变现等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第101页） 21. 答案ABCDE 个人住房贷款贷后管理的风险主要有：（1）未建立贷后监控检查制度，未对重点贷款使用情况进行跟踪检查；（2）房屋他项权证办理不及时；（3）逾期贷款催收不及时，不良贷款处置不力，造成贷款损失；（4）未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同毁损，他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失；（5）只关注借款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营情况及抵押物价值、用途等变动情况进行持续跟踪监测。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第103页） 22. 答案ABCDE 从实践中涉诉的贷款纠纷来看，个人住房贷款的法律和政策风险点很多，主要集中在以下几个方面：（1）借款人主体资格；（2）合同有效性风险；（3）担保风险；（4）诉讼时效风险；（5）政策风险。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第103107页） 23. 答案BCDE 合同有效性风险包括：（1）格式条款无效的风险；（2）未履行法定提示义务的风险；（3）格式条款解释风险；（4）格式条款与非格式条款不一致的风险。故B、C、D、E选项符合题意。合同有效性风险是涉及合同及协议相关条款或具体内容的法律风险，未签订合同不属于合同有效性风险。故A选项不符合题意。（第104105页） 24. 答案BCDE 质押担保的主要风险在于：（1）质押物的合法性；（2）对于无处分权的权利进行质押；（3）非为被监护人利益以其所有权利进行质押；（4）以非法所得、不当得利所得的权利进行质押等。故B、C、D、E选项符合题意。质押股票的价值波动风险不属于法律风险，故A选项不符合题意。（第106页） 25. 答案ABCDE 保证担保的法律风险主要表现在：（1）未明确连带责任保证，追索的难度大；（2）未明确保证期间或保证期间不明；（3）保证人保证资格有瑕疵或缺乏保证能力；（4）借款人互相提供保证无异于发放信用贷款；（5）公司、企业的分支机构为个人提供保证；（6）公司、企业职能部门、董事、经理越权对外提供保证等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第106页） 26. 答案ABCDE 个人住房贷款的经办人员应该认真负责地进行实地调查和资料收集，获取真实、全面的信息资料，独立地对借款人信用和经济收入作出评价和判断。调查和检查的工作重点如下：（1）确保客户信息真实性；（2）与合作机构合作前，要查看合作机构的准入文件、审批批复的合作机构担保金额及银行与合作机构签订的合作协议；（3）贷款发放前，落实贷款有效担保；（4）贷款发放后要对客户还款情况、担保人或抵（质）物的变动情况进行有效的监控；（5）加强贷后客户检查，按规定撰写客户贷后检查报告。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第108109页） 27. 答案BC 个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。故B、C选项符合题意。（第109页） 28. 答案ABCD 在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者。具体措施实施上，主要是要验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入。故A、B、C、D选项符合题意，E选项不符合题意。（第110页） 29. 答案ABDE 公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。故A、B选项说法正确。相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。故C选项说法不正确。公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。贷款期限在1年以内（含1年）的实行到期一次还本付息；贷款期限在1年以上的，一般采用等额本息还款法或等额本金还款法。故D、E选项说法正确。（第112114页） 30. 答案ABCE 公积金个人住房贷款的特点有：互助性；普遍性；利率低；期限长。故A、B、C、E选项符合题意。公积金个人住房贷款是一种专项住房消费贷款，故D选项不符合题意。（第112113页） 31. 答案ABCDE 公积金个人住房贷款的申请者应具备的基本条件包括：（1）具有城镇常住户口或有效居留身份；（2）按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户；（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（4）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；（5）有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（6）有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（7）符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第113114页） 32. 答案ACD 公积金个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。故A、C、D选项符合题意。（第114页） 33. 答案BCD 公积金管理中心的基金职责包括：制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。故B、C、D选项符合题意。公积金借款合同签约、公积金贷款发放属于承办银行的基本职责，故A、E选项不符合题意。（第115页） 34. 答案BDE 公积金个人住房贷款业务中，承办银行的基本职责为：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。承办银行的可委托代理职责为：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。故B、D、E选项符合题意。制定公积金信贷政策和承担公积金信贷风险是公积金管理中心的基本职责，故A、C选项不符合题意。（第115页） 35. 答案ABCDE 除基本条件外，申请商品房公积金个人住房贷款的借款人还须提供的补充材料有：（1）借款人及参贷人（共同还款人、担保人）的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书；（2）婚姻状况证明（已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明）；（3）合法的商品房购买合同或协议；（4）借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；（5）借款人已交付不低于20%购房款的有效凭据；（6）有效的担保证明；（7）办理公积金个人住房贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受托银行签订个贷协议的楼盘，借款人可通过个贷银行办理贷款手续。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第117页） 36. 答案ABCDE 除基本条件外，申请二手房公积金个人住房贷款的借款人还须提供的补充材料有：（1）卖方身份证、户口簿复印件；（2）房产证原件和复印件；（3）由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告；（4）由公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议；（5）由区级以上房产交易部门进行抵押登记。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（第117118页） 37. 答案ABCDE 公积金管理中心收到银行提供的申请人材料后，先由业务部门经办人员对借款人的资信状况进行考察、测算、核实，签署意见，经业务部门负责人审查后，报管理中心分管负责人批准。审核的内容主要有：（1）借款人缴存住房公积金情况；（2）借款用途；（3）借款内容（借款人提出的贷款额度、期限等）；（4）贷款资信审查（借款人信用状况及偿还能力等）。故A、B、C、D、E选项均符合题意。（118页） （三）判断题 1. 答案F 个人住房转让贷款是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。个人再交易住房贷款是指银行向个人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。（第5859页） 2. 答案T 个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。（第60页） 3. 答案F 个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。（第61页） 4. 答案F 个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定。（第61页） 5. 答案T 个人住房贷款可采取多种方式进行还款。借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。（第62页） 6. 答案T 个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式。（第62页） 7. 答案F 对已利用贷款购买住房又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。（第64页） 8. 答案F 银行除对项目有关资料进行审查外，还需对项目进行实地调查。（第69页） 9. 答案T 提请复议的业务，对原申报业务报批材料中已提供的材料，可不重复报送。（第76页） 10. 答案F 银行可根据实际情况决定是否办理合同公证。（第78页） 11. 答案T 个人住房贷款原则上采用专项提款方式，即将贷款转入售房人在银行开立的存款账户内，或按照合同约定直接划入借款人在银行开立的存款账户内。（第80页） 12. 答案F 贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。借款人可在合同中约定其中一种方式，也可以根据情况在贷款期间进行变更。（第80页） 13. 答案T 发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保：；（6）抵押物被重复抵押。（第8485页） 14. 答案