华电子货币及支付课件

华电子货币及支付3本章目标本章目标1. 1. 了解货币的产生和发展了解货币的产生和发展2. 2. 了解电子货币的概念、特点及功能了解电子货币的概念、特点及功能3. 3. 掌握电子货币的属性与分类掌握电子货币的属性与分类4. 4. 掌握银行卡、信用卡、掌握银行卡、信用卡、ICIC卡的相关知识卡的相关知识华电子货币及支付45.1 5.1 电子货币概述电子货币概述5.1.1 5.1.1 货币的产生和发展货币的产生和发展5.1.2 5.1.2 电子货币的概念与属性电子货币的概念与属性5.1.3 5.1.3 电子货币的种类电子货币的种类5.1.4 5.1.4 电子货币的特点与功能电子货币的特点与功能5.1.5 5.1.5 电子货币的发展现状电子货币的发展现状5.1.6 5.1.6 电子货币发展中的一些问题电子货币发展中的一些问题华电子货币及支付5 5.1.1 5.1.1 货币的产生和发展货币的产生和发展 货币表现形式的变革：货币表现形式的变革： 商品货币商品货币 金属货币金属货币 纸币纸币 电子货币电子货币华电子货币及支付6 1. 1.电子货币的概念：电子货币的概念： 回忆：什么是电子支付？回忆：什么是电子支付？ 电子货币是指以电子货币是指以金融电子化网络金融电子化网络为基础，以为基础，以电子化机具电子化机具和各类和各类交交易卡易卡为媒介，以为媒介，以计算机技术计算机技术和和通信技术通信技术为手段，以为手段，以电子数据流电子数据流形式形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。通和支付功能的货币。 5.1.2 5.1.2 电子货币的概念与属性电子货币的概念与属性华电子货币及支付72. 2. 电子货币的属性：电子货币的属性： 发行机构不止是金融行机构，更多的是非金融机构发行机构不止是金融行机构，更多的是非金融机构 使用范围受到设备条件、相关协议等方面的限制使用范围受到设备条件、相关协议等方面的限制 既有匿名的，也有非匿名的既有匿名的，也有非匿名的 打破了地域的限制打破了地域的限制 防伪采用电子技术和通信技术上的加密法或认证系统防伪采用电子技术和通信技术上的加密法或认证系统 半政府半民间的性质半政府半民间的性质华电子货币及支付85.1.3 5.1.3 电子货币的种类电子货币的种类按被接受程度分类：按被接受程度分类：单一用途单一用途 多用途多用途按使用方式和条件不同分类：按使用方式和条件不同分类：在线认证、在线匿名在线认证、在线匿名 离线认证、离线匿名离线认证、离线匿名3. 3. 按结算方式分类：按结算方式分类：支付方法电子化支付方法电子化 支付手段电子化支付手段电子化4. 4. 按依托的计算机网络方式分类：按依托的计算机网络方式分类：银行卡银行卡 网络货币网络货币 华电子货币及支付95.1.4 5.1.4 电子货币的特点与功能电子货币的特点与功能 电子货币的特点：电子货币的特点： 存在形式随处理的媒介而不断变化存在形式随处理的媒介而不断变化 流通以相关设备的正常运行为前提流通以相关设备的正常运行为前提 安全性通过用户密码、软硬件加解密系统及路由器等网络设备安全性通过用户密码、软硬件加解密系统及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的安全保护功能来实现 电子货币集储蓄、信贷和非现金结算等功能为一体电子货币集储蓄、信贷和非现金结算等功能为一体 电子货币具有实用、简便、安全、迅速、可靠的保证电子货币具有实用、简便、安全、迅速、可靠的保证华电子货币及支付10 转账结算功能转账结算功能 储蓄功能储蓄功能 兑现功能兑现功能 消费信贷功能消费信贷功能2. 电子货币的功能：电子货币的功能：华电子货币及支付11 5.1.5 5.1.5 电子货币的发展现状电子货币的发展现状n自20世纪70年代起，随着信息网络技术的进步，电子货币特别是信用卡就开始在以美国、日本为首的发达国家进入普及应用阶段。这些国家于20世纪80年代已经普及信用卡的应用，还建成了覆盖全国或欧美日连通的电子金融结算网络，为电子货币的运用提供了良好的社会支撑。n自20世纪90年代以来，通过“三金工程”的积极实施，我国的金融电子化水平有了很大提高，其中以信用卡、IC卡、电子转账单等为主的电子货币的逐步普及应用，发展很快。IC智能卡不仅风靡电信行业，公交、就餐（金龙卡）甚至过路费也用上了IC卡。n20世纪70年代末期，我国大胆引进国外的先进科学技术和管理经验的同时，信用卡也进入了中国。目前，信用卡也成为我国应用最多的电子货币代表，经常被用于Internet平台上的电子商务支付与结算。在其他方面，以中国人民银行的电子联行系统为核心，各银行的电子汇兑系统也逐步应用起来。但是，中国作为发展中国家，与西方发达国家相比，电子货币的普及率和应用水平还有很大差距。华电子货币及支付125.1.6 5.1.6 电子货币发展中的一些问题电子货币发展中的一些问题1.1.安全性问题安全性问题 一个成熟的电子货币应用系统需要解决一个成熟的电子货币应用系统需要解决安全性安全性、真实性真实性、匿名性匿名性和和可分性可分性四个四个关键的技术问题。关键的技术问题。2.2.标准化问题标准化问题 成立于成立于20022002年年3 3月月2626日总部设在日总部设在上海上海的的“中国银联中国银联”是经是经中国人民银行中国人民银行批准批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，带有的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，带有“银联银联”标标识的信用卡是经中国人民银行批准、由国内各发卡金融机构发行、采用统一业务识的信用卡是经中国人民银行批准、由国内各发卡金融机构发行、采用统一业务规范和技术标准，并且可以规范和技术标准，并且可以跨行跨地区跨行跨地区使用的银行卡。使用的银行卡。3.3.法律纠纷法律纠纷4.4.审计问题审计问题华电子货币及支付13 5.2 5.2 电子支付工具电子支付工具银行卡银行卡5.2.1 5.2.1 银行卡概述银行卡概述5.2.2 5.2.2 银行卡种类银行卡种类5.2.3 5.2.3 信用卡信用卡5.2.4 5.2.4 借记卡借记卡5.2.5 IC5.2.5 IC卡卡华电子货币及支付145.2.1 5.2.1 银行卡概述银行卡概述1.1.银行卡的产生和发展：银行卡的产生和发展：n信用卡的发行是银行界的一项重大成就信用卡的发行是银行界的一项重大成就 19511951年，在年，在美国美国纽约的纽约的富兰克林国际银行富兰克林国际银行（Franklin National Franklin National BankBank）向客户正式发行其第一张真正的信用卡，成为最早发行信用）向客户正式发行其第一张真正的信用卡，成为最早发行信用卡的银行。卡的银行。n银行卡与国际信用卡组织的形成和发展银行卡与国际信用卡组织的形成和发展 VISAVISA国际组织，总部设在国际组织，总部设在美国的旧金山美国的旧金山。 MasterCardMasterCard国际是一个全球性的支付公司，在全球都有办事处。它国际是一个全球性的支付公司，在全球都有办事处。它们是两个最出名的国际性信用卡组织。们是两个最出名的国际性信用卡组织。 亚洲较有名有日本的亚洲较有名有日本的JCBJCB卡和百万卡，以及我国香港地区的发达卡。卡和百万卡，以及我国香港地区的发达卡。华电子货币及支付152.2.银行卡的应用领域银行卡的应用领域n无现金购物无现金购物n启动启动ATM系统系统n企业网上银行企业网上银行n个人网上银行个人网上银行n通过互联网进行电子商务通过互联网进行电子商务n银行柜台交易银行柜台交易n个人资产管理个人资产管理华电子货币及支付165.2.2 5.2.2 银行卡种类银行卡种类1.1.按结算方式分类：按结算方式分类： 信用卡信用卡 （贷记卡）（贷记卡） 借记卡借记卡 （储蓄卡）（储蓄卡） 复合卡复合卡 （准贷记卡）（准贷记卡） 现金卡现金卡 2.2.按信息载体材料分类：按信息载体材料分类： 磁卡磁卡 芯片卡芯片卡华电子货币及支付175.2.3 5.2.3 信用卡信用卡1.1.概述概述 信用卡也称信用卡也称贷记卡贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押无抵押的短期的短期周转信贷的一种手段。周转信贷的一种手段。 信用卡的持卡人在消费处所消费或预支款项后，只作信用卡的持卡人在消费处所消费或预支款项后，只作挂账处理挂账处理。就是。就是说，将持卡人的消费费用记入发卡行的账目上，待持卡人信用期满时，说，将持卡人的消费费用记入发卡行的账目上，待持卡人信用期满时，银行才向持卡人索还部分或全部贷款，或者对持卡人作银行才向持卡人索还部分或全部贷款，或者对持卡人作扣账操作扣账操作。华电子货币及支付18 信用卡物理结构信用卡物理结构 信用卡用特殊信用卡用特殊塑料塑料制成，卡的大小有统一制成，卡的大小有统一标准标准。按照国际惯例，卡长。按照国际惯例，卡长为为85.7285.72毫米，卡宽为毫米，卡宽为53.97553.975毫米，卡厚为毫米，卡厚为0.7620.762毫米。毫米。 几乎所有信用卡都包括以下基本内容：几乎所有信用卡都包括以下基本内容：卡片正面印有信用卡发行银行的名称、防伪暗记、发卡银行要求的图案及国际卡片正面印有信用卡发行银行的名称、防伪暗记、发卡银行要求的图案及国际信用卡组织统一标志。信用卡组织统一标志。发卡银行用压卡机将信用卡卡号、发卡行行名、英文缩写、有效期限、持卡人发卡银行用压卡机将信用卡卡号、发卡行行名、英文缩写、有效期限、持卡人姓名等内容在信用卡上压印成凸起的字码，持卡人购物结账时，销售商用压姓名等内容在信用卡上压印成凸起的字码，持卡人购物结账时，销售商用压卡机将凸出的内容压印在签购单上。卡机将凸出的内容压印在签购单上。信用卡背面有记录持卡人的有关资料和密码，以备鉴别真伪时阅读使用。信用卡背面有记录持卡人的有关资料和密码，以备鉴别真伪时阅读使用。信用卡背面留有持卡人预留的亲笔签名，以便持卡人取款或购物时当面签字核信用卡背面留有持卡人预留的亲笔签名，以便持卡人取款或购物时当面签字核对对信用卡上还印有发卡银行的必要说明。信用卡上还印有发卡银行的必要说明。华电子货币及支付19 信用卡的功能信用卡的功能 基本功能基本功能 储蓄功能储蓄功能 转账结算功能转账结算功能 汇兑功能汇兑功能 消费信贷功能消费信贷功能 附加功能附加功能 急救医疗服务急救医疗服务 紧急垫付服务紧急垫付服务 附加保险费附加保险费 其他服务其他服务华电子货币及支付20 2.2.信用卡业务处理系统信用卡业务处理系统 信用卡业务处理系统包括以下内容：信用卡业务处理系统包括以下内容： 建立档案资料建立档案资料 授权授权 清算清算 系统维护系统维护华电子货币及支付213.3.信用卡服务与管理信用卡服务与管理 组织结构组织结构主管信用卡的副行长信贷与回收贷款部门销售与服务部门系统开发与运行部门管理控制部门安全保障部门内部稽核 信用卡部组织结构图华电子货币及支付22 信用卡的销售信用卡的销售 与特约商店签约并提供服务与特约商店签约并提供服务 核准信用核准信用 信用卡的发行信用卡的发行 安全控制安全控制 收回贷款收回贷款 向持卡人提供服务向持卡人提供服务4.4.信用卡存在的问题信用卡存在的问题 信用卡的管理费用高，欺骗使用、违约使用和坏账等都在增加，各种信用卡服务的信用卡的管理费用高，欺骗使用、违约使用和坏账等都在增加，各种信用卡服务的劳动强度也在加大。劳动强度也在加大。华电子货币及支付231.1.借记卡的性质借记卡的性质借记卡（借记卡（Debit CardDebit Card）在外形、用途等方面同信用卡相似，也可进行刷在外形、用途等方面同信用卡相似，也可进行刷卡消费。不同的是，它不是靠增加债务，而是将持卡人在银行存款账户卡消费。不同的是，它不是靠增加债务，而是将持卡人在银行存款账户上的资金直接划拨到商户的账户上。上的资金直接划拨到商户的账户上。5.2.4 5.2.4 借记卡借记卡2.2.借记卡交易的处理过程借记卡交易的处理过程 作借记卡交易时，涉及四个参与者：作借记卡交易时，涉及四个参与者：持卡人持卡人、商户商户、金融机构金融机构，以，以及地区性或全国性的及地区性或全国性的银行卡组织银行卡组织。 有如下三种用途：有如下三种用途：在指定的特约商店购物消费在指定的特约商店购物消费；在各成员银行存在各成员银行存取现金取现金；在在ATMATM上存取现金上存取现金。华电子货币及支付24借记卡在特约商店购物在成员银行存取款在ATM上存取款在特约商店购物发卡行处理中心借记卡交易清算存款账目自动传输存款账户借记卡系统的业务操作借记卡系统的业务操作华电子货币及支付255.2.5 IC5.2.5 IC卡卡 法国法国金融中心与金融中心与法国法国BULLBULL公司合作，于公司合作，于19841984年推出年推出CP8CP8金融卡，首次金融卡，首次将将ICIC卡卡用于金融系统。用于金融系统。1.IC1.IC卡的分类卡的分类 按集成电路的组成分类按集成电路的组成分类 IC IC存储卡存储卡 加密存储卡加密存储卡 IC IC智能卡智能卡 超级智能卡超级智能卡华电子货币及支付26 按物理结构分类按物理结构分类 接触式接触式ICIC卡卡 非接触式非接触式ICIC卡卡2.IC2.IC卡的使用模式卡的使用模式 普通普通IC卡模式卡模式 电子存折电子存折IC卡模式卡模式 电子钱包电子钱包IC卡模式卡模式3.IC3.IC卡的发展卡的发展华电子货币及支付275.3 5.3 网络货币网络货币5.3.1 5.3.1 电子信用卡电子信用卡5.3.2 5.3.2 电子现金电子现金5.3.3 5.3.3 电子支票电子支票5.3.4 5.3.4 电子钱包电子钱包5.3.5 Internet5.3.5 Internet微支付微支付5.3.6 5.3.6 第三方支付第三方支付华电子货币及支付285.3.1 5.3.1 电子信用卡电子信用卡1.1.电子信用卡简介电子信用卡简介 电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子信用卡是信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子支付。电子支付。华电子货币及支付295.3.2 5.3.2 电子现金电子现金1.1.电子现金简介电子现金简介 电子现金电子现金（Electronic CashElectronic Cash），又称），又称数字现金数字现金，是纸币现金的电子，是纸币现金的电子化。通常是指以化。通常是指以数字数字（电子）的形式存储并流通的货币，它通过把用户（电子）的形式存储并流通的货币，它通过把用户银行帐户中的资金转换为一系列的银行帐户中的资金转换为一系列的加密序列数加密序列数，通过这些序列数来表示，通过这些序列数来表示现实中的各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在现实中的各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在InternetInternet上允许上允许接受电子现金的商店购物了。接受电子现金的商店购物了。 电子现金具有以下特点：电子现金具有以下特点： 安全性安全性 匿名性匿名性 方便性方便性 成本低成本低 华电子货币及支付302.2.电子现金的运作电子现金的运作李明随机产生一个代表一定货币价值的序列号将该序列号放入数字信封发送给银行李明的计算机从数字信封中取出电子货币待用银行接收银行加工好的电子货币使用时，将该电子货 币发送给交易商交易商李明的开户银行用其数字签证为他的序列号和数字信封作加工银行根据自己的数字签名进行确认，同时增加交易商账户上的资金额请求银行确认电子现金的运作机制华电子货币及支付315.3.3 5.3.3 电子支票电子支票1.1.电子支票简介电子支票简介 将支票改变为带有将支票改变为带有数字签名数字签名的的电子报文电子报文，或利用其他数字电文代替传，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票，可以使支票的支付统支票的全部信息，就是电子支票。利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。业务和支付过程电子化。 华电子货币及支付322.2.电子支票的运作电子支票的运作 一宗完整的电子支票业务可分为三个阶段：一宗完整的电子支票业务可分为三个阶段： 第一阶段（购买货物）：第一阶段（购买货物）： 客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。 客户挑选货物并向商家发出电子支票。客户挑选货物并向商家发出电子支票。 商家通过开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。商家通过开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。 如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。 第二阶段（把支票存入商家的开户银行）：第二阶段（把支票存入商家的开户银行）： 商家把电子支票发送给他的开户行。商家可根据自己的需要，自行决定何商家把电子支票发送给他的开户行。商家可根据自己的需要，自行决定何时发送。时发送。 第三阶段（不同银行之间交换支票）：第三阶段（不同银行之间交换支票）： 商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。商家的开户行把电子支票发送给交易所，以兑换现金。 交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。 客户的开户行为客户下账。客户的开户行为客户下账。华电子货币及支付335.3.4 电子钱包电子钱包1.1.电子钱包简介电子钱包简介 所谓所谓电子钱包电子钱包是指装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用是指装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币和数字现金等电子货币，集多种功能于一体的卡、在线货币、数字货币和数字现金等电子货币，集多种功能于一体的电子货币电子货币支付方式支付方式。 它是顾客在电子商务活动中使用的一种支付工具，是在它是顾客在电子商务活动中使用的一种支付工具，是在小额购物小额购物时常时常用的新式钱包。用的新式钱包。 华电子货币及支付345.3.5 Internet5.3.5 Internet微支付微支付1.Internet1.Internet微支付简介微支付简介 所谓微支付（所谓微支付（Micro PaymentMicro Payment）, ,是指款额特别小的电子商务交易，类是指款额特别小的电子商务交易，类似零钱应用的网络支付方式。似零钱应用的网络支付方式。华电子货币及支付352.Internet2.Internet微支付运作微支付运作Internet访问提供者（ISP）ISP或银行 购买者销售者微支付的一般业务处理流程示意图微支付的一般业务处理流程示意图华电子货币及支付365.3.6 5.3.6 第三方支付第三方支付1.1.第三方支付的定义及运行模式第三方支付的定义及运行模式 定义：定义：“第三方支付第三方支付”是具有信誉保障、采用与相应各银行签约方是具有信誉保障、采用与相应各银行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务的能实现资金转移和网上式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务的能实现资金转移和网上支付结算服务的机构。支付结算服务的机构。 它的一般运作模式为：它的一般运作模式为： 买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；卖方发在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货；卖方发货后，买方收到货物，并检验商品进行确认，再通知第三方，然后第三货后，买方收到货物，并检验商品进行确认，再通知第三方，然后第三方将其款项转划至卖家账户上。方将其款项转划至卖家账户上。 这种交易完成的过程其实质是一种提供结算信用担保的中介服务方这种交易完成的过程其实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。式。 华电子货币及支付372.2.第三方支付的交易流程第三方支付的交易流程顾客账户第三方账户商家账户顾客 电子商务网站商家第三方支付平台银行结算系统第三方平台参与的电子商务交易流程第三方平台参与的电子商务交易流程华电子货币及支付383.3.第三方支付的风险第三方支付的风险 资金与道德风险的产生资金与道德风险的产生 对第三方资金与道德风险防范的现状对第三方资金与道德风险防范的现状