“e保通”产品的成本收益及风险分析

e保通”产品的成本收益及风险分析摘要：中小企业融资难是总所周知的问题，本文主要深入探讨建 设银行和敦煌网合作推出的“ e e 保通”产品，对该产品运营模方式、 盈利模式和风险防范进行全面剖析。该产品有效解决了中小企业融 资难的问题。关键诚：e e 保通；成本收益；风险控制1 1 问题提出我国中小企业融资难己成为公认的问题，啲随看卫联网技术的我国中小企业融资难己成为公认的问题，啲随看卫联网技术的 进步，专注于中小企业、基于第三方电子商务平台与银行合作的网 络贷款模式是行之有效的解决中小企业融资困难的途径。这里主要 介绍建行与敦煌网合作推出的“ e e 保通”产品。1.11.1 敦煌网敦煌网为“交易服务型 b2bb2b”营运模式， 聚集众多中小供应商，专门为国外众多的中小采购商有效提供采购服务，形成了一个批发 交易平台。与传统贸易方式相比，敦煌网以交易服务为核心，买卖 双方免费注册成为网站会员，交易完成后，根据交易额收取一定比 例的服务费，这是敦煌网的主要赢利模式。1.21.2“e e 保通”产品巾国起设银行仃敦煌网合作扌似 II ee 保通”产品，该产品专 门为电子商务平台的注册用户提供网络融资服务，为一种网络信贷 融资模式。“e e 保通”主要模式是应收账款信息电子化以及全程网络 化，依托网络技术，为电子商务平台公司提供了新的融资渠道。2 2 “ e e 保通”成本收益作为银行结合电为银行结合电子商务子商务平台推平台推出的创新信贷出的创新信贷产晶，与传统信贷产晶，与传统信贷 产品相比， 非常灵活， 下文主要站在银行的角度， 分析该产品的成 本收益。2.12.1 “ e e 保通”产品成本（1 1）贷前；第三方电子商务平台在银行网络信贷产品中，充 当着信贷营销的角色，其对企业会员都有准入机制，对加入的会员 企业都会进行严格的资格评审，企业通过电子商务交易平台进行交 易活动，接受订单和下订单，在电子商务平台都留下了企业与供应 商、客户的交易记录。这些记录的客观性、真实性较高，银行通过 查询企业的交易记录和网络信用能对企业规模经营及诚信度有较 客观了解， 减少了信息不对称，也减少了银行为收集企业软信息所 花费的大量成本。（2 2）贷中；由于贷前，敦煌网将商家的评级和所有信用记录 提供给建设银行，建设银行审计通过之后向商家发放贷款，在此过 程中，银行的所有审核手续都在线进行，审核标准全部依据商户的 信用评级，贷款审批流程较快，约了贷款审批流程花费的成本。（3 3）贷后；银行收回贷款都是电子化运作，“e e 保通”产品不 再需要企业提供担保品，从而使企业突破了缺少固定资产、担保品 的限制问题。2.22.2 “e e 保通”收益ReRe”保通产品收益非常可观，该产品主要是针对经营稳定、周转快、短期资金需求大的客户，这类型企业长期需要大量资金短 期周转，客户群比较稳定，变动较小，有第一次借款，就会伴随以 后不断借款，银行能从这批稳定的贷款中获得贷款利息， 贷款利息 一般是按照人民银行公布的基准利率上浮。血，咸:煌网推出的“e e 保通”产品，成本较低，收益稳定, 收益远大于成本，既解决了中小企业融资困难问题，也给自身带来 了大量的利润。3 3 “e e 保通”产品风险控制3.13.1 风险分析由于银行主娈逍过网络放贷，必然会面临网络带来的各种安全 问题；同时，把企业甄别工作全部转移给第三方电子支付平台，如 果电子商务平台出现问题，则银行放贷企业也受影响；并且交易都 是在网上进行，靠的是企业的信用支持，容易出现骗贷企业，诱发 信用风险。（1 1）信用风险；在网络融资的模式下，敦煌网以自己的信用 提供电子支付平台，这种信用属于商业信用的范畴，如果敦煌网出 现任何经营问题或者管理不善，都会增大了银行放贷的风险；另一 方面，我国中小企业信用体系并不完善，社会征信体系不够健全，这些都加大了银行放贷的风险。（2 2）网络风险；网络融资业务的全过程全部采用电子数据化 的运作方式，无纸化运作，客户信息的共享还是日常交易的行为均 要暴露在网络中。所有交易都是通过电子完成，没有传统的盖章和