第六章-电子汇兑系统

2021/5/231第六章第六章 电子汇兑系统电子汇兑系统-6.16.1概述概述nATM, POS和家庭银行系统和家庭银行系统: n采用银行卡为介质的自助银行系统采用银行卡为介质的自助银行系统.n服务对象服务对象: :社会大众社会大众. .n交易笔数少交易笔数少, ,额度小额度小, ,覆盖面广覆盖面广, ,响应快的实响应快的实时支付系统时支付系统. .n是电子银行中的零售业服务系统是电子银行中的零售业服务系统. .n企业银行和电子汇兑系统企业银行和电子汇兑系统: :n企业银行面向单位客户企业银行面向单位客户n电子汇兑系统面向银行同业往来电子汇兑系统面向银行同业往来2021/5/232一一.汇兑系统的涵义汇兑系统的涵义:电子汇兑系统是银行间的资金电子汇兑系统是银行间的资金转帐系统转帐系统,它的转帐额大它的转帐额大,是电子银行系统中最重要是电子银行系统中最重要的系统的系统.1.广义的汇兑系统广义的汇兑系统: 泛指行际间各种资金调拨作业系统，它包括一般泛指行际间各种资金调拨作业系统，它包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。资金调拨的资金调拨业务系统和清算作业系统。资金调拨作业系统用于行内或行际间的资金调拨；清算作作业系统用于行内或行际间的资金调拨；清算作业系统业系统:用于行际间的资金清算用于行际间的资金清算.2.汇兑交易汇兑交易:由汇出行发出由汇出行发出 汇入行收到汇入行收到.3.汇兑作业汇兑作业:(1)联行往来汇兑业务联行往来汇兑业务:指汇入行和汇出指汇入行和汇出行同属一行的汇兑行同属一行的汇兑,是银行内部账务调拨是银行内部账务调拨(2)通汇业务通汇业务:是行际间的资金调拨是行际间的资金调拨.分本国通汇和分本国通汇和国际通汇国际通汇(跨国跨国).2021/5/233第一节第一节 电子汇兑系统概述电子汇兑系统概述n电子汇兑系统的客户是单位电子汇兑系统的客户是单位, 公司企业和政府机构公司企业和政府机构. 属属批发银行系统批发银行系统, 我国则叫大额支付系统我国则叫大额支付系统. 其特点其特点是是:n1.交易额大交易额大,风险大风险大. 因此安全性更重要因此安全性更重要.n2.系统的安全性高于时效性系统的安全性高于时效性. 首先考虑是否安全首先考虑是否安全, 其次才考虑时间其次才考虑时间. 故在设计电子汇兑系统时故在设计电子汇兑系统时, 几乎几乎都采用都采用先存后送先存后送的传送方式的传送方式.n3.跨行和跨国交易的比例大跨行和跨国交易的比例大. 故设计时故设计时, 应应遵循国遵循国际上通行的各种标准际上通行的各种标准.二二.汇兑系统的特点汇兑系统的特点:2021/5/234三三. 汇兑系统的类型汇兑系统的类型:按作业性质可分成按作业性质可分成n1. 通信系统通信系统:主要提供通信服务主要提供通信服务, 典型系统是典型系统是SWIFT(国际银行间金融通信协会国际银行间金融通信协会).n2.资金调拨系统资金调拨系统:是典型的汇兑作业系统是典型的汇兑作业系统, 有的有的只提供资金调拨只提供资金调拨,有的还有清算功能有的还有清算功能. 例例;美国美国的的CHIPS(纽约清算所银行同业支付系纽约清算所银行同业支付系统统),Fed),FedWire(ire(美国联邦储备通信系统美国联邦储备通信系统) )和日本和日本的全银系统的全银系统. .我国各商业银行的电子汇兑系统我国各商业银行的电子汇兑系统, , 央行的全国电子联行系统央行的全国电子联行系统. .n3.3.清算系统清算系统: :主要提供清算处理主要提供清算处理. .我国的异地我国的异地跨行转汇必须经央行的全国电子联行系统跨行转汇必须经央行的全国电子联行系统. .第一节第一节 电子汇兑系统概述电子汇兑系统概述2021/5/235n四四. 汇兑系统中汇出行汇兑系统中汇出行/ 解汇行的处理流程与控解汇行的处理流程与控制制:n一般都经以下基本作业处理流程一般都经以下基本作业处理流程:n数据输入数据输入 电文接收电文接收 电文数据控制电文数据控制 处处理和传送理和传送 数据输出数据输出.n详见图详见图6-1.系统进行边界系统进行边界BN和处理和处理PN的双重控制的双重控制.第一节第一节 电子汇兑系统概述电子汇兑系统概述2021/5/236五、大额支付系统应遵循的核心原则五、大额支付系统应遵循的核心原则n支付与清算系统委员会（Commuttee on Payment and Settlement System, CPSS）:n1. 系统的所有权限都必须建立在相应的法律基础上。n2. 系统的规则和程序应使参与者清楚了解对系统的冲击可能会给参与者带来怎样的金融风险。n3. 系统对管理信贷风险和流动风险要有清晰的定义程序，明确规定系统操作者和参与者的相应责任。n4. 系统应提供解付日的最终清算清单。2021/5/237n5. 系统在发生多边网络指令时应有能力确保按时完成每日的清算。n6. 用于清算的资产应存于中央银行，对其它资产则不会有信贷风险和资金风险。n7. 系统应具有高度安全、操作可靠和抵抗事故的能力，以保证按时完成每日的处理n8. 系统应提供各种手段，使客户得到高效、经济的支付服务。n9. 系统应有客观的、公示的准则，确保系统参与者能公平、畅通地访问系统n10. 系统的管理应该是有效的、负责任的和透明的。五、大额支付系统应遵循的核心原则五、大额支付系统应遵循的核心原则2021/5/238我国的电子汇兑系统的网络结构框架主要由我国的电子汇兑系统的网络结构框架主要由:中国金融卫星通信网中国金融卫星通信网,中国金融数据地面通信骨中国金融数据地面通信骨干网干网,各商业银行的全国数据通信网等组成各商业银行的全国数据通信网等组成.是我是我国国民经济正常运行的国国民经济正常运行的大动脉大动脉和和生命线生命线.第二节第二节 国内的电子汇兑系统国内的电子汇兑系统2021/5/239n一一.央行的中国金融卫星通信网络系统央行的中国金融卫星通信网络系统:n是我国电子汇兑系统的主动脉。于是我国电子汇兑系统的主动脉。于1991年年4月月1日正式日正式投入试运行。投入试运行。n采用星形结构采用星形结构:n北京北京:卫星通信主站卫星通信主站; 无锡无锡:备份主站备份主站; 一一, 二级分行设二级分行设小站小站, 共共600多个多个.n中国地面帧中继中国地面帧中继(FR-Frame Relay)骨干网骨干网:已连通已连通200多个城市多个城市.天地相连天地相连,形成了是我国电子汇兑系统的形成了是我国电子汇兑系统的主动脉主动脉。2021/5/2310第二节第二节 国内的电子汇兑系统国内的电子汇兑系统n1.网络结构网络结构:n(1)卫星通信的优点卫星通信的优点:克服地理条件限制克服地理条件限制, 提提供可靠的信道供可靠的信道.n(2)卫星通信的缺点卫星通信的缺点:信息传输延时时间比有信息传输延时时间比有线网大线网大(约约500ms),且且C频段易受微波信号和频段易受微波信号和天气变化的干扰天气变化的干扰 n(3)组成组成:由卫星通信主站由卫星通信主站, 地面卫星小站地面卫星小站, 空间段空间段和网络管理系统四部分组成和网络管理系统四部分组成.n 2021/5/2311n2. 金融卫星网的应用系统金融卫星网的应用系统n(1)全国电子联行系统全国电子联行系统(EIS):n用途用途: :用于异地用于异地( (含跨行和行内含跨行和行内) )资金清算和资金清算和资金划拨资金划拨. .目前只办理目前只办理贷记业务贷记业务. .n北京的卫星通信总站北京的卫星通信总站: :清算总中心清算总中心. .负责处理负责处理各清算分中心业务的转发各清算分中心业务的转发, ,转收转收. .n大大, ,中城市和经济发达县的卫星小站中城市和经济发达县的卫星小站: :清算分清算分中心中心. .负责所在地城市的同城票据交换及异地负责所在地城市的同城票据交换及异地支付业务的划转支付业务的划转. .n取得的效益取得的效益: :资金在途时间由资金在途时间由7 7天到天到1-21-2天天,1998,1998年全年转发往账业务年全年转发往账业务17001700笔笔, ,总金额总金额2020多亿多亿. . n业务处理流程：见下页。业务处理流程：见下页。2021/5/2312第二节第二节 国内的电子汇兑系统国内的电子汇兑系统n全国电子联行系统业务处理流程图全国电子联行系统业务处理流程图审查 记账 提出录入审查记账发报接收审查分类记账统计转发接收审查记账通知提入 审查 记账转汇清单原始凭证来账清单汇出行汇出行(业务发生行业务发生行)发报行发报行(清算分中心清算分中心)转发行转发行(清算总中心清算总中心)收报行收报行(清算分中心清算分中心)汇入行汇入行(业务结束行业务结束行)往账来账答复答复答复答复电子联行的客户电子联行的客户:通常是金融机构的基层单位通常是金融机构的基层单位.如分理处和营业部等如分理处和营业部等.汇出行汇出行:办理异地划汇业务办理异地划汇业务(汇出款项汇出款项)的金融机构的金融机构.是业务发生行是业务发生行.汇入行汇入行:收到划汇业务收到划汇业务(接收汇款接收汇款)的金融机构的金融机构.是业务结束行是业务结束行(或称解汇行或称解汇行).由央行清算总中心给出汇出由央行清算总中心给出汇出(入入)行行号标识行行号标识,其联行划汇业务交由所在清算其联行划汇业务交由所在清算中心办理入网中心办理入网,办理的划汇款项当即在央行清算办理的划汇款项当即在央行清算.图中各清算分中心图中各清算分中心,将受理的联行划汇业务直接发到清算总中心将受理的联行划汇业务直接发到清算总中心,由总中心进由总中心进行转发并记录各行资金存欠行转发并记录各行资金存欠.发报行发报行:是发生联行往来的行是发生联行往来的行.收报行收报行:是受理联行往来的行是受理联行往来的行. 清算总中心是转发行清算总中心是转发行.2021/5/2313第二节第二节 国内的电子汇兑系统国内的电子汇兑系统n n(2)(2)中国证券交易系统中国证券交易系统( (简称中证交系统简称中证交系统) )n该系统的小站不少与该系统的小站不少与EIS(EIS(全国电子联行系统全国电子联行系统) )共用共用, ,并利用金融并利用金融卫星通信网提供的信息卫星通信网提供的信息, ,解决除沪、深两地以外的股票上市问题解决除沪、深两地以外的股票上市问题. .n功能功能: :资金开户资金开户, ,委托买入委托买入/ /出出, ,交割交割, ,记帐记帐, ,自动定时自动定时, ,机器自动机器自动配对或人为控制配对配对或人为控制配对, ,帐户帐户/ /资金管理资金管理, ,冻结冻结, ,挂失和恢复等挂失和恢复等. .n(3)(3)金融信息传输系统金融信息传输系统: :金融信息传输系统快通工程金融信息传输系统快通工程( (简称简称“快快通通”) )自自19931993年开通以来年开通以来, ,已覆盖央行内各分支机构已覆盖央行内各分支机构, ,并与主要商并与主要商业银行和外汇交易中心连通业银行和外汇交易中心连通, ,使货币发行使货币发行, ,国库收支国库收支, ,计划资金计划资金, ,会计报表会计报表, ,机构管理机构管理, ,企业资金运行等重要金融信息的采集企业资金运行等重要金融信息的采集, ,传送传送, ,分析处理等工作初步实现电子化分析处理等工作初步实现电子化, ,为央行及时掌握全国经济为央行及时掌握全国经济, ,金金融运行情况融运行情况, ,加强金融监管提供重要手段加强金融监管提供重要手段. .n(4)(4)金税工程金税工程: :主要对增值税专用税票实施电脑稽核主要对增值税专用税票实施电脑稽核. .2021/5/2314第二节第二节 国内的电子汇兑系统国内的电子汇兑系统n二二. .工行联行支付和结算网络系统工行联行支付和结算网络系统n建立了三级帧中继建立了三级帧中继(FR)(FR)计算机网络和卫星备份计算机网络和卫星备份网络系统网络系统. .即全国一级网络系统即全国一级网络系统-全国骨干网全国骨干网-省级区域网省级区域网. .n应用项目应用项目: : 工行电子汇兑系统工行电子汇兑系统n工行全国联行对账系统工行全国联行对账系统n牡丹卡止付名单和授权系统牡丹卡止付名单和授权系统n管理信息系统管理信息系统n9558895588电话银行服务系统电话银行服务系统2021/5/2315第二节第二节 国内的电子汇兑系统国内的电子汇兑系统n三三. 中行的电信网络系统中行的电信网络系统:n以中行总行为中心以中行总行为中心, 内联系统内的三级网内联系统内的三级网, 外联海外分支机构外联海外分支机构, 同同SWIFT (国际国际银行间金融通信协会银行间金融通信协会)标准接口连接标准接口连接. .n特点特点: :积极采用积极采用SWIFT 电文格式电文格式, 推进全行业务自动化推进全行业务自动化. 建立了中行全辖电讯建立了中行全辖电讯业务集中管理系统业务集中管理系统, 系统由收报系统由收报, 收报核押转报收报核押转报, 发报发报, 国内加押转报国内加押转报, 代理行代理行密押管理和查询密押管理和查询, 日志日志.n四四. 农行的数据通信网络系统农行的数据通信网络系统n四级四级(县支行县支行-中心支行中心支行-省市支行省市支行-总行总行) 微机远程数据数据通信网微机远程数据数据通信网.n 应用项目应用项目有银行有银行, 信用社信贷现金统汇集分析信用社信贷现金统汇集分析, 会计业务状况报告会计业务状况报告, 劳动工资劳动工资统计等统计等. n数据通信主干网数据通信主干网从原单一的从原单一的X.25发展成帧中继发展成帧中继.n运行的全行性业务运行的全行性业务:全国与省辖电子汇兑系统全国与省辖电子汇兑系统, 实时电子汇兑系统实时电子汇兑系统, 国际业务国际业务SWIFT系统系统, 统计信息系统统计信息系统, 公文传输系统和国际业务综合信息系统等公文传输系统和国际业务综合信息系统等.n五五.建行的资金清算系统建行的资金清算系统n具有汇划具有汇划, 对账对账, 清算清算, 查询和监督五大功能查询和监督五大功能.2021/5/2316第三节第三节 中国国家金融通信网和现代化支付系统中国国家金融通信网和现代化支付系统n一、中国国家金融通信网一、中国国家金融通信网CNFNnCNFN（China National Financial Network）是使中央银行、各商业银行）是使中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性金融专用网络系统和其他金融机构有机连接在一起的全国性金融专用网络系统 n1.CNFN的的网络结构网络结构n 一网多用一网多用: :通信子网与资源子网分开通信子网与资源子网分开. .多层次多层次: :三层节点三层节点一级节点一级节点: :国家处理中心国家处理中心NPC二个二个，二级节点二级节点: :城市处理中心城市处理中心CPC，也叫小站，也叫小站, ,共共600600个个. .三级节点三级节点: :央行县支行处理节点央行县支行处理节点CLBNPC与与600个个CPC，构成国家级主干网络。主干网是以中国人民银行的卫，构成国家级主干网络。主干网是以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网通信网DDN为辅助信道为辅助信道 CPC与与CLB构成区域网络。区域网的物理线路，根据当地通信状况可选用构成区域网络。区域网的物理线路，根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网、中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X.25或或PSTN CNFN 低层向上层提供低层向上层提供FR为主协议的接口为主协议的接口,也支持也支持X.25和和SDLC链路层协也链路层协也支持支持SNA.各商业银行总行要采用各商业银行总行要采用DDN线路与线路与NPC连接连接.2021/5/2317第三节第三节 中国国家金融通信网和现代化支付系统中国国家金融通信网和现代化支付系统工行工行农行农行中行中行建行建行城市处理城市处理中心中心工行工行农行农行中行中行建行建行人行人行县支行县支行城市处理城市处理中心中心北京北京主站主站无锡无锡主站主站工行工行农行农行中行中行建行建行中国国家金融网络示意图总行级总行级工行工行农行农行中行中行建行建行CPCCLBNPCNPC各商业银行总行采用各商业银行总行采用DDN线路与线路与NPC连接连接.CPC与当地商业银行的连接可根据情况定与当地商业银行的连接可根据情况定,可选择多种方案可选择多种方案.CLB与当地银行的连接与当地银行的连接,可用拨号线路可用拨号线路,租用线路和无线通信等租用线路和无线通信等.2021/5/2318中国国家金融通信网中国国家金融通信网n2.物理通信链路物理通信链路:含物理通信线路和卫星通信线路二部分含物理通信线路和卫星通信线路二部分.n(1)卫星通信线路卫星通信线路:CNFN采用卫星通信网为国家级主干网络采用卫星通信网为国家级主干网络. 用于两个主站间用于两个主站间,主站与小站间的数据通信主站与小站间的数据通信.n采用集中控制采用集中控制, 集中管理的星型结构集中管理的星型结构.nCPC NPC 各分中心各分中心n主干网主干网 主干网主干网, 主站主站 小站小站nTDMA(Time Division Multiplexing Access):时分多路复用时分多路复用, 是数字传输网络中是数字传输网络中应用最广泛的技术应用最广泛的技术.特点是按线路允许的信号传送最大周期特点是按线路允许的信号传送最大周期T为间隔为间隔, 将将T间隔间隔划分为许多小的时间隙划分为许多小的时间隙,信道按次序轮流占用线路信道按次序轮流占用线路.时间的划分有交替性和周时间的划分有交替性和周期性期性.例线路总带宽为例线路总带宽为2048Mb/s,每个信道带宽为每个信道带宽为64kb/s时时, 可划分可划分32个信道个信道. n(2)CNFN的地面通信线路的地面通信线路:由中国金融数据地面骨干网和邮电部的公用数据通由中国金融数据地面骨干网和邮电部的公用数据通信网信网(X.25和和DDN)组成组成.nCNFN的地面通信线路的地面通信线路,一方面作为卫星通信线路的备用信道一方面作为卫星通信线路的备用信道,另一方面是构成另一方面是构成CNFN的区域网的区域网.区域网的物理线路区域网的物理线路,视当地通信情况可选视当地通信情况可选中国金融数据地面骨中国金融数据地面骨干网干网,DDN,X.25或或PSTN. 收集支付业务TDM / TDMATDMTDMA2021/5/23193.三级节点的结构和处理功能n在在CNFN的三级节点中的三级节点中:nNPC:负责整个系统的控制和管理负责整个系统的控制和管理, 即应用处理即应用处理.nCPC和和CLB:完成信息的采集完成信息的采集,传送传送,转发及必要的应用处理转发及必要的应用处理.n(1)NPC的功能和结构的功能和结构:NPC是是CNFN和和CNAPA的各应用系统的全国管理中心的各应用系统的全国管理中心,是是CNFN的心脏的心脏, NPC中的各设备集成在互为备份的双桥中的各设备集成在互为备份的双桥LAN内内.nNPC的的主要功能主要功能是是:1）数据库管理。保持完整的）数据库管理。保持完整的CNAPS账户数据库账户数据库,如帐户结构、支撑结构如帐户结构、支撑结构(历历史结构史结构)、活动日志和交易日志等、活动日志和交易日志等.2）完成交易处理。业务发生行）完成交易处理。业务发生行 NPC 接收行接收行3）作为）作为CNAPS/CNFN的通信主站和控制中心，进行系统管理和网络管理的通信主站和控制中心，进行系统管理和网络管理4）实现灾难恢复）实现灾难恢复:灾难时灾难时, 从从NPC 备用备用NPC.nNPC内四个中心的功能内四个中心的功能:n中国金融软件开发中心中国金融软件开发中心(CFDC):当前目标是研制开发当前目标是研制开发CNAPS应用软件应用软件系统系统; 长远目标是支持长远目标是支持CNAPS/ CNFN的运行的运行,管理和管理管理和管理.n系统控制中心系统控制中心(SCC):提供终端用户管理提供终端用户管理, 应用支持服务应用支持服务, 应用软件的网应用软件的网络软件管理络软件管理, 提供与软件开发中心的接口等提供与软件开发中心的接口等. 所有信息处理切换2021/5/23203.三级节点的结构和处理功能n网络控制中心网络控制中心(NCC):提供网络监控提供网络监控, 故障诊断和恢复故障诊断和恢复, 卫星通信网络和地区通卫星通信网络和地区通信网络的集成信网络的集成, 网络管理网络管理, 网络用户监管等网络用户监管等.n数据库管理中心和应用系统控制中心数据库管理中心和应用系统控制中心(ASC):管理数据库和进行资金清算管理数据库和进行资金清算.n(2)城市处理中心城市处理中心(CPC)的功能和结构的功能和结构:n对对CNFN来讲来讲:CPC是国家主干网络与区域网络的交换中心是国家主干网络与区域网络的交换中心.n对对CNAPS来讲来讲:CPC是区域内终端用户访问网络和是区域内终端用户访问网络和NPC的登录的登录,分发节点分发节点.nCPC主要功能主要功能:提供金融业务处理纸票据截留服务提供金融业务处理纸票据截留服务, 各种传输信息的登录和分各种传输信息的登录和分发发; 区域内一级和三级节点的信息转发区域内一级和三级节点的信息转发; 必要的业务和会计财务处理必要的业务和会计财务处理; X.25区区域通信网的控制和管理域通信网的控制和管理.nCPC的组成的组成:同城清算所同城清算所, 城市清算处理中心城市清算处理中心, 城市银行卡授权中心城市银行卡授权中心, 城市政府城市政府债券薄记中心债券薄记中心, 城市金融信息管理中心城市金融信息管理中心.n结构结构:采用互为备分的双桥局域网的采用互为备分的双桥局域网的C/S结构结构.n(3)县处理节点县处理节点(CLB)的功能和结构的功能和结构:n功能功能:提供金融业务处理纸票据截留服务提供金融业务处理纸票据截留服务, 各种传输信息的登录和分发各种传输信息的登录和分发; 县内县内金融信息向二级节点的信息转发金融信息向二级节点的信息转发; 必要的业务和会计财务处理必要的业务和会计财务处理; 必要的通信控必要的通信控制和管理制和管理.n结构结构:在满足性能前提下在满足性能前提下, 处理结构以简单为好处理结构以简单为好.2021/5/23214.4.系统的安全系统的安全nCNFN的资源含硬件资源的资源含硬件资源, 数据资源数据资源,和人员资源和人员资源. 因信息都是影响金融宏观货因信息都是影响金融宏观货币政策决策的重要金融信息币政策决策的重要金融信息, 必需确保安全必需确保安全.n数据资源是上述资源中最重要的资源数据资源是上述资源中最重要的资源.是安全的重点是安全的重点. 数据安全由安全访问控数据安全由安全访问控制和保密子系统组成制和保密子系统组成.n安全访问控制的措施安全访问控制的措施:n对访问对访问CNFN网络的用户的用户名网络的用户的用户名/ 用户标识用户标识, 口令进行口令进行检查检查.n对不同用户对不同用户,授权不同等级权限授权不同等级权限,以防越权以防越权.n保护网上传输信息保护网上传输信息,防止中途篡改防止中途篡改.n提供审计跟踪记录提供审计跟踪记录.n保密子系统保密子系统:实施对网上传送的信息加密实施对网上传送的信息加密.n5.网络管理网络管理n采用综合性网络管理系统采用综合性网络管理系统, 提供一体化网络管理服务提供一体化网络管理服务, 逐步向逐步向OSI X.700过渡过渡.n网管系统有网管系统有:网络配置、性能网络配置、性能 、经营统计和故障管理、灾难恢复与网络安全、经营统计和故障管理、灾难恢复与网络安全等功能。等功能。n6.灾难恢复灾难恢复:备份系统要时刻跟踪在用备份系统要时刻跟踪在用NPC的运行的运行, 一旦检测到在用一旦检测到在用NPC出现出现灾难灾难,网管系统应使备份网管系统应使备份NPC能全部接管灾难能全部接管灾难NPC.2021/5/23227. CNFN7. CNFN的性能指标的性能指标 n小额批量电子支付系统（小额批量电子支付系统（BEPS）的设计能力：每天处理业）的设计能力：每天处理业务量务量1000万笔，小时峰值万笔，小时峰值500万笔，日峰值万笔，日峰值2000万笔万笔.n大额实时支付系统（大额实时支付系统（HVPS）的设计能力：每天处理业务量）的设计能力：每天处理业务量100万笔，小时峰值万笔，小时峰值20万笔，日峰值万笔，日峰值200万笔万笔 .nCNAPS终端系统的时间响应指标终端系统的时间响应指标:n系统注册必须在系统注册必须在3秒内完成秒内完成;n送到系统的报文送到系统的报文, 5秒内完成接收和确认工作秒内完成接收和确认工作.2021/5/2323二、中国国家现代化支付系统nCNAPS（简称中国支付系统）是在（简称中国支付系统）是在CNFN上运行的应用系统上运行的应用系统n一一.CNAPS中的金融应用系统中的金融应用系统:目前共有目前共有6个个.n(1)大额实时支付系统大额实时支付系统HVPS :是逐笔实时处理的全额清算系统是逐笔实时处理的全额清算系统,用于同城用于同城和异地的跨行和行内的大额贷记支付及处理时间紧急的其它货记服务和异地的跨行和行内的大额贷记支付及处理时间紧急的其它货记服务.主要用于行际和行内的清算资金余额转帐主要用于行际和行内的清算资金余额转帐, 企业间的资金调拨及投资支企业间的资金调拨及投资支付和其它大额资金支付付和其它大额资金支付.n特点特点:支付活动金额大支付活动金额大, 风险大且要处理实时风险大且要处理实时.n处理过程处理过程:n客户客户 发起行发起行 借记发起人帐户借记发起人帐户 发报行发报行n发报行发报行收到支付指令收到支付指令 排队顺序排队顺序 全国处理中心全国处理中心n全国处理中心全国处理中心收到支付指令收到支付指令 在余额或透支限额内在余额或透支限额内 n借记发起行借记发起行,贷记接收行清算帐户贷记接收行清算帐户 收报行收报行n接收行接收行收到支付命令收到支付命令 贷记收益人帐户贷记收益人帐户, 通知收益人通知收益人.n接收行接收行 收报行收报行 全国处理中心全国处理中心 发报行发报行 发起行发起行支付命令 检查无误支付指令检查无误逐笔定时转发检查无误定时转发检查无误确认确认2021/5/2324二、中国国家现代化支付系统n(2)小额批量电子支付系统小额批量电子支付系统BEPSn适用场合：适用场合：付款到收款存在时间差的支付付款到收款存在时间差的支付, 预先授权的循环支付预先授权的循环支付(如代发如代发工资工资, 水电煤气费等水电煤气费等), 截留票据的借记和贷记支付等截留票据的借记和贷记支付等.它可处理同域和异它可处理同域和异地的跨行与行内的电子支付服务地的跨行与行内的电子支付服务.n特点特点:支付金额不大支付金额不大, 时间要求不高时间要求不高, 交易笔数大交易笔数大, 一般用批处理方式一般用批处理方式.n系统输入方式系统输入方式:允许纸凭证允许纸凭证(如支票如支票)输入输入,也可联脱机电子输入也可联脱机电子输入.采用前者采用前者输入输入,最佳方案是先经票据自动清分机阅读和清分最佳方案是先经票据自动清分机阅读和清分.n主要处理过程主要处理过程(略略):P233.n(3)银行卡授权系统银行卡授权系统BCAS n建立了区域和全国性的银行卡授权系统建立了区域和全国性的银行卡授权系统, 就可建立区域和全国性共享的就可建立区域和全国性共享的ATM和和POS系统系统.n(4)政府证券簿记支付系统政府证券簿记支付系统GSBES n是政府债券薄记报价是政府债券薄记报价,交割交割,清算清算,托管的薄记系统托管的薄记系统. 通过它可进行债券交通过它可进行债券交易处理易处理,以电子方式完成债券结算和过户以电子方式完成债券结算和过户.n(5)金融管理信息系统金融管理信息系统FMIS n负责采集负责采集, 汇总汇总, 加工加工, 提炼通过支付业务处理过程产生的信息提炼通过支付业务处理过程产生的信息,并收集其并收集其它各类金融、经济类信息，以供央行分析，加强其宏观调控能力。它各类金融、经济类信息，以供央行分析，加强其宏观调控能力。n(6)国际支付系统国际支付系统IPS:是我国与外国进行奥运会往来的外汇资金支付系是我国与外国进行奥运会往来的外汇资金支付系统统.通过通过SWIFT网络传送网络传送.通过国外代理银行帐户通过国外代理银行帐户,完成资金结算完成资金结算. 2021/5/2325二、中国国家现代化支付系统二、中国国家现代化支付系统n2.2.支付风险控制策略支付风险控制策略 n支付风险的产生支付风险的产生。它是在支付过程中，由于伪造支。它是在支付过程中，由于伪造支付指令、付款行清算资金头寸不足、支付系统环境付指令、付款行清算资金头寸不足、支付系统环境失误等原因，使支付交易延误和失败而引起的失误等原因，使支付交易延误和失败而引起的nCNAPS采取的支付风险控制策略采取的支付风险控制策略n清算账户集中管理清算账户集中管理 :全国所有通过全国所有通过CNAPS的资金的资金结算结算,全部集中到全国清算处理中心全部集中到全国清算处理中心,进行全额或进行全额或净额清算账务核算处理净额清算账务核算处理.n 清算时效控制清算时效控制2021/5/2326三.我国金融通信体系结构和电子汇兑过程n一一. 金融体系框架金融体系框架n1. 组成组成:CNFN, 各商业银行的全国数据通信网各商业银行的全国数据通信网,保险公司等其它金融机构的全保险公司等其它金融机构的全国数据通信网国数据通信网.n2. 内部纵向关系内部纵向关系: 银行与其它金融机构之间银行与其它金融机构之间, 从总行到基层单位从总行到基层单位, 实施垂直领实施垂直领导导.n3.内部横向关系内部横向关系: 商业银行和其它金融机构都接受央行同级银行的领导商业银行和其它金融机构都接受央行同级银行的领导, 管理管理和监督和监督.n4. 外部关系之一外部关系之一: 央行代表金融系统与同级国家经济管理部门之间交换信息央行代表金融系统与同级国家经济管理部门之间交换信息.n5. 外部关系之二外部关系之二: 金融机构的基层单位与客户的直接交往金融机构的基层单位与客户的直接交往, 体现金融交易服务体现金融交易服务.2021/5/2327第四节第四节 国外著名的电子汇兑系统国外著名的电子汇兑系统n下面介绍几个国际电子汇兑系统下面介绍几个国际电子汇兑系统, ,对我国的金融电子化建设是有借鉴意义的对我国的金融电子化建设是有借鉴意义的. .n一一. S. SWIFT IFT (国际银行间金融通信协会国际银行间金融通信协会) : :n1.1.概述概述: :n(1)(1)历史历史: :二次大战后二次大战后, ,为适应国际贸易发展的需要为适应国际贸易发展的需要,60,60年代未年代未, ,欧洲一些大银欧洲一些大银行开始研究通用的国际金融处理程序行开始研究通用的国际金融处理程序. .研究结果表明研究结果表明, ,应建立一个国际化的金应建立一个国际化的金融处理系统融处理系统, ,该系统要能正确该系统要能正确, ,安全安全, ,快速地传递标准的国际资金调拨信息快速地传递标准的国际资金调拨信息. .于于是是19731973年年, ,美、加和欧洲一些大银行成立了美、加和欧洲一些大银行成立了SWIFT(国际银行间金融通信协会国际银行间金融通信协会)这一组织这一组织, 以设计以设计,建立和管理一种国际网络建立和管理一种国际网络, 以便在成员间进行国际金融信息以便在成员间进行国际金融信息的传输和确定路由的传输和确定路由. 1977年完成年完成SWIFT的各项建设和开发工作的各项建设和开发工作, 并投入运行并投入运行.n目前已有目前已有189多国家多国家, 超过超过6673家金融机构家金融机构, 我国的中行于我国的中行于1983年加入年加入,成为第成为第1034家成员家成员, 之后之后, 我国各大银行和证券交易所都先后加入我国各大银行和证券交易所都先后加入. 该系统于该系统于1994年年在香港也设立了第三个在香港也设立了第三个SWIFT支持中心支持中心.目前目前, 该系统已从该系统已从SWIFT1发展到发展到SWIFT2.n(2)SWIFT组织组织:是在布鲁赛尔注册的一家比利时合作组织是在布鲁赛尔注册的一家比利时合作组织. 占系统总交易量占系统总交易量1.5%以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员.通信费是基于路通信费是基于路由和通信量定价由和通信量定价. 现每年在降价现每年在降价.2021/5/2328第四节第四节 国外著名的电子汇兑系统国外著名的电子汇兑系统n2.可提供的通信服务和信息格式可提供的通信服务和信息格式n(1)SWIFT提供的服务提供的服务:SWIFT仅为全球金融系统提供通信服务仅为全球金融系统提供通信服务, 不直接参与不直接参与资金的转移处理服务资金的转移处理服务.它提供它提供:n提供全球性通信服务提供全球性通信服务.n接口服务接口服务n存储和转发电文服务存储和转发电文服务.n交互信息传送服务交互信息传送服务.开发基于开发基于IP产品和服务产品和服务,作为作为(3)的补充的补充.n文件传送服务文件传送服务. 提供银行间的文件传送提供银行间的文件传送. n电文路由服务电文路由服务.n具有冗余的通信能力为客户提供通信服务具有冗余的通信能力为客户提供通信服务. 系统设计能力系统设计能力1100万条电文万条电文/ 秒秒.nSWIFT提供提供240种以上电文标准种以上电文标准, 其电文格式已成为国际银行间数据交换的标其电文格式已成为国际银行间数据交换的标准语言准语言. 我国银行的电文或直接采用我国银行的电文或直接采用SWIFT格式格式, 或基于或基于SWIFT格式格式.n电文类型电文类型:客户汇兑客户汇兑, 银行汇兑银行汇兑, 贷记贷记/ 借记通知借记通知, 财务报表财务报表,外汇买卖和金融市外汇买卖和金融市场的确认场的确认, 托收托收, 黄金及贵金属交易黄金及贵金属交易, 余额报告余额报告, 跟单信用证跟单信用证,银行同业证券交易银行同业证券交易等等. 以上电文通信服务都采用标准化的电文格式以上电文通信服务都采用标准化的电文格式, 处理程序和电文格式由处理程序和电文格式由SWIFT提供给成员行使用提供给成员行使用.2021/5/2329第四节第四节 国外著名的电子汇兑系统国外著名的电子汇兑系统n n(2)SWIFT的通信量增长情况的通信量增长情况:第二代第二代SWIFT系统的设计能力为系统的设计能力为每天每天1100万笔万笔. 1999年的年通信量为年的年通信量为10亿笔亿笔, 日处理量超过日处理量超过418万万笔笔, 日峰值笔数达日峰值笔数达515.18万笔万笔.n(3)系统的特性系统的特性:n格式标准化格式标准化: :所有财务电文均标准化所有财务电文均标准化. .n高度的安全性高度的安全性: :所有财务电文均加密并加所有财务电文均加密并加MACAC码码. .n多功能性多功能性. .n单一窗口联接单一窗口联接. .n全天候服务全天候服务. .每周每周7 7天天, ,每天每天2424小时小时. .超过超过1010种语言的服务种语言的服务. .n传送速度快传送速度快, ,费用低费用低. .每条电文传送时间每条电文传送时间2-32-3秒秒, ,远比用户电报远比用户电报快快. .传送传送325325个字的电文个字的电文, ,仅收费仅收费1515比利时法郎比利时法郎. .是比利时发往瑞是比利时发往瑞典明信片的一半价格典明信片的一半价格. .对发展中国家减半收费对发展中国家减半收费. .通信费按路由和通信费按路由和通信量收费通信量收费, ,对通信量大的用户可打最高达对通信量大的用户可打最高达50%50%的折扣的折扣. .n核查和控制管理方便核查和控制管理方便. .每天都核对每天都核对. .2021/5/2330第四节第四节 国外著名的电子汇兑系统国外著名的电子汇兑系统n(4)S(4)SWIFTIFT的电文结构的电文结构: :已提供已提供240240多种电文标准多种电文标准, ,是国际是国际银行间数据交换的通用语言标准银行间数据交换的通用语言标准. .我国银行的电文我国银行的电文, ,直直接采用或基于接采用或基于S SWIFTIFT格式格式. .n格式格式: :电文头电文头+ +正文正文+ +电文尾电文尾n输入电文的电文头输入电文的电文头: :n发报终端机代码发报终端机代码+ +输入电文序号输入电文序号(5(5位位)+)+电文类型电文类型(9(9种种)+)+电文优先级电文优先级(01-(01-急件急件,02-,02-普通件普通件)+)+目的行地址目的行地址n输出电文的电文头输出电文的电文头: :n输出时间输出时间+ +输出参考码输出参考码ORN+ORN+输入时间输入时间+ +系统参考码系统参考码SRN+SRN+电文类型电文类型+ +电文优先级电文优先级n正文正文: :共共9 9大类大类n电文尾部电文尾部: :告诉接收终端有关该电文的一些特殊情况告诉接收终端有关该电文的一些特殊情况. .n从从19981998年开始年开始,S,SWIFTIFT推出基于推出基于IPIP的产品和服务的产品和服务, ,并制订并制订新一代标准新一代标准. .2021/5/2331第四节第四节 国外著名的电子汇兑系统国外著名的电子汇兑系统3.SWIFT的网络结构和电文传输过程的网络结构和电文传输过程(1)网络结构网络结构SWIFT网络覆盖全球大部分地区网络覆盖全球大部分地区. 它有三个操作中心它有三个操作中心(OC),分别位于美国分别位于美国, 比利时和荷兰比利时和荷兰.原则上原则上, 每个国家有一个区域处理中心每个国家有一个区域处理中心(R.P).网络结构如下图网络结构如下图.注注:1986:1986年年S SWIFTIFT关闭了关闭了BelgiuBelgium O.C O.C将业务转至将业务转至2021/5/2332第四节第四节 国外著名的电子汇兑系统国外著名的电子汇兑系统n操作中心操作中心: 也叫交换中心也叫交换中心, 是是SWIFT的核心的核心. 通过这三个操作中心将发报行通过这三个操作中心将发报行与收报行连接起来与收报行连接起来, 并由收报行进行交易处理并由收报行进行交易处理. 这三个这三个O.C通过通过9600BPS的全的全双工链路串成一个环双工链路串成一个环, 必要时可互为备用必要时可互为备用.n原则上原则上,每国有一个区域处理中心每国有一个区域处理中心R.P, 少数小国家可共用一个少数小国家可共用一个R.P。各成员行。各成员行通过国内数据通信链路同通过国内数据通信链路同R.P连接。连接。R.P担任的工作类似于该集线器担任的工作类似于该集线器.成员行成员行所有进出电文所有进出电文,全部通过全部通过R.P才能出入才能出入.图中图中, nBelgiuBelgium O.C- O.C-卢森堡卢森堡, ,德国德国, ,芬兰芬兰, ,奥地利奥地利, ,比利时比利时, ,意大利意大利, ,西班牙等国西班牙等国. .nNetherland O.C-Netherland O.C-瑞士瑞士, ,瑞典瑞典, ,希腊希腊, ,挪威挪威, ,爱尔兰爱尔兰, ,英国等英国等.1986.1986年接管了年接管了BelgiuBelgium O.C O.C管辖的国家管辖的国家. .n每个每个O.CO.C都用双工设备都用双工设备, ,在各在各R.PR.P之间设有备分链路之间设有备分链路, ,如虚线所示如虚线所示. .n区域处理中心区域处理中心(R.P): 也叫国家处理中心也叫国家处理中心, 三个三个O.C通过通过9600BPS的全双工链的全双工链路同路同R.P连接连接, 各成员行通过国内通信链路同各成员行通过国内通信链路同R.P 连接连接, R.P的工作相当于该网的工作相当于该网的集中器的集中器.n(2)电文的传送过程电文的传送过程:一份电文一份电文,若要经过二个若要经过二个O.C转换时转换时,数据流程如下图所示数据流程如下图所示.例源行为香港例源行为香港,要通过要通过SWIFT系统向伦敦一目标行发一汇款系统向伦敦一目标行发一汇款.那么那么,传送路径为传送路径为n源行源行 香港区域处理中心香港区域处理中心R.P USA O.C Netherland O.C London R.PNetherland O.C London R.P2021/5/2333第四节第四节 国外著名的电子汇兑系统国外著名的电子汇兑系统n 香港香港 香港区域香港区域 USA O.C 荷兰荷兰 伦敦伦敦n 处理中心处理中心n硬件链路图硬件链路图n源行源行 MODEM 国内租赁线国内租赁线/电话线电话线 MODEM R.Pn加密加密 MODEM 国际租赁线路国际租赁线路 MODEM 解密解密 O.Cn加密加密 MODEM 国际租赁线路国际租赁线路 MODEM 解密解密 R.P MODEM 国内租赁线路国内租赁线路 MODEM 目标行目标行n两级优先权两级优先权:n正常正常: :提交时间为提交时间为1010分钟分钟. .n紧急紧急: :提交时间为提交时间为1 1分钟分钟. .n电文都标有流水号电文都标有流水号n(3)系统的接口设备系统的接口设备(SID):是由是由SWIFT委托厂商针对委托厂商针对SWIFT需要需要,专门设计的专门设计的一种计算机终端一种计算机终端.n n n 源行计算机R.PO.CO.CR.P目标行计算机2021/5/2334第四节第四节 国外著名的电子汇兑系统国外著名的电子汇兑系统nSWIFT系统提供四种不同规格的系统提供四种不同规格的SID:n基本形式基本形式: 由计算机由计算机+软件输入器软件输入器+磁盘机磁盘机+显显示器示器+打印机组成打印机组成.n终端形式终端形式: 基本形式配置基本形式配置+若干个远程站若干个远程站(由显由显示器示器+打印机打印机)n磁带形式磁带形式: 带磁带机的主机带磁带机的主机+SWIFT的接口机的接口机n前端形式前端形式: 远程主机远程主机+ SWIFT的接口机的接口机n 2021/5/2335第四节第四节 国外著名的电子汇兑系统国外著名的电子汇兑系统n(4)(4)系统的处理功能系统的处理功能nS SWIFTIFT系统中系统中, ,由由O.CO.C执行以下六种功能执行以下六种功能: :n注册注册(LOGIN) (LOGIN) n接收电文接收电文 . .n电文提交电文提交n电文处理电文处理:n检索功能检索功能 .n网络控制网络控制 n n 2021/5/2336第四节第四节 国外著名的电子汇兑系统国外著名的电子汇兑系统n4.4.系统的安全控制系统的安全控制n(1)(1)实体的安全控制实体的安全控制n(2)(2)硬件的备援硬件的备援: :所有硬件系统都用双套系统所有硬件系统都用双套系统. .n(3)(3)软件的安全控制设计软件的安全控制设计: :从发报到收报的全过程都采从发报到收报的全过程都采用安全控制用安全控制. .n注册授权码注册授权码, ,用于确定电文输入者的合法性用于确定电文输入者的合法性. .n输入电文序号输入电文序号ISN,ISN,由发报行确定由发报行确定. .n输出电文序号输出电文序号OSN,OSN,由由S SWIFTIFT系统确定系统确定. .n在国际线路上传送的电文一律加密在国际线路上传送的电文一律加密, ,国内加密由各国国内加密由各国定定. .n电文传送都加电文识别码电文传送都加电文识别码. .n(4)(4)稽核控制稽核控制: :n(5)(5)明确的责任划分明确的责任划分: :收收/ /发报者和发报者和S SWIFTIFT三者的职责明三者的职责明确确. .2021/5/2337第四节第四节 国外著名的电子汇兑系统国外著名的电子汇兑系统n二二. CHIPS. CHIPS纽约清算所银行同业支付系统纽约清算所银行同业支付系统n1.1.简介简介:CHIPS:CHIPS是世界性的资金调拨系统是世界性的资金调拨系统, ,世界上世界上90%90%以上的外汇业务是通过以上的外汇业务是通过CHIPSCHIPS完成的完成的, ,因此因此, ,它是国际贸易资金清算的桥梁它是国际贸易资金清算的桥梁, ,也是欧洲美元供应者进行也是欧洲美元供应者进行交易的通道交易的通道. .nCHIPSCHIPS于于19661966年建立年建立,1970,1970年正式创立年正式创立. .到到9090年代初年代初, ,已发展为由已发展为由1212家核心货币家核心货币银行组成银行组成, ,有有140140家金融机构加入的资金调拨系统家金融机构加入的资金调拨系统. .n功能功能:(1)CHIPS:(1)CHIPS的成员行的成员行, ,除了利用该系统本身调拨资金外除了利用该系统本身调拨资金外, ,还可接受往来银还可接受往来银行的付款指示行的付款指示, ,通过通过CHIPSCHIPS将资金拨付给指定银行将资金拨付给指定银行. .n(2)(2)通过这种层层代理的清算体制通过这种层层代理的清算体制, ,构成了庞大复杂的国际资金调拨清算网构成了庞大复杂的国际资金调拨清算网. .n2.2.业务种类业务种类: :资金调拨资金调拨, ,国际国际/ /联合贷款联合贷款, ,外币买卖外币买卖/ /兑换兑换, ,欧洲美元投资等欧洲美元投资等. .n3.CHIPS3.CHIPS系统处理资金调拨的过程系统处理资金调拨的过程n(1)(1)实例实例:A:A行和行和B B行都是行都是CHIPSCHIPS的成员行的成员行, ,纽约的纽约的A A行经国际线路行经国际线路, ,接收到某国甲接收到某国甲行的电报付款指示行的电报付款指示, ,要求要求A A行于某日扣其往来帐行于某日扣其往来帐, ,并将此款拨付给在纽约并将此款拨付给在纽约B B行设行设有往来帐务的它国某乙行有往来帐务的它国某乙行. .这笔资金调拨如下图所示这笔资金调拨如下图所示: :2021/5/2338CHIPSnCHIPS系统处理资金调拨的过程系统处理资金调拨的过程n例：纽约的例：纽约的A行经国际线路（如行经国际线路（如 SWIFT）接收到）接收到某国甲银行的电子付款指示，要求某国甲银行的电子付款指示，要求A行于某日行于某日（Value Date，即生效日）扣其往来账，并将此，即生效日）扣其往来账，并将此款拨付给在纽约款拨付给在纽约B行设有往来账户的它国乙银行。行设有往来账户的它国乙银行。若若A行和行和B行均为行均为CHIPS的成员行，则这笔国际的成员行，则这笔国际资金调拨资金调拨过程是：过程是：某国甲行某国甲行SWIFTSWIFTCHIPS纽约纽约A行行Sending Bank(拨款银行拨款银行)纽约纽约B行行Receiving Bank(收款银行收款银行)它国乙行它国乙行CHIPS于当日下午于当日下午4:30后，通过后，通过FedWire网络将各参网络将各参加银行应借或应贷的净金额通知纽约区联邦储备银行。加银行应借或应贷的净金额通知纽约区联邦储备银行。后者利用其会员银行的存款准备金账户完成清算后者利用其会员银行的存款准备金账户完成清算 2021/5/2339第四节第四节 国外著名的电子汇兑系统国外著名的电子汇兑系统n从上述处理过程可见, 利用CHIPSCHIPS进行国际间的资金转帐是很方便的进行国际间的资金转帐是很方便的. .因此因此, ,各各国银行在纽约设有分行者都想加入国银行在纽约设有分行者都想加入CHIPSCHIPS系统系统. .面对日益增多的参加银行面对日益增多的参加银行, ,为为使清算能快速完成使清算能快速完成, ,纽约清算所决定纽约清算所决定, , 由该所会员银行利用其在纽约区联邦由该所会员银行利用其在纽约区联邦银行的存款准备金帐户银行的存款准备金帐户, ,代理各参加银行清算代理各参加银行清算. .n层层代理的机构层层代理的机构: :在在CHIPSCHIPS清算体制下清算体制下, ,非参加银行可由参加银行代理清算非参加银行可由参加银行代理清算, ,参参加银行又由会员代理银行代理清算加银行又由会员代理银行代理清算. .如此层层代理如