电子支付与结算课件：Lec 7 网络银行及其支付

第第7 7讲讲: : 网络银行及其支付网络银行及其支付主要内容网络银行概述网络银行概述 1 1网络银行及其系统构成网络银行及其系统构成 2 2网络银行的基本业务网络银行的基本业务 3 34 4网络银行与网上支付网络银行与网上支付 5 5互联网信用互联网信用网络银行的概念网络银行的概念 :Internet Bank1.1 网络银行概述1 1网络银行定义网络银行定义根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、理财顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务。1.2网络银行的发展阶段网络银行的发展阶段-12020世纪世纪5050年代末年代末计算机逐渐在美国计算机逐渐在美国和日本等国家的银和日本等国家的银行业务中得到应用行业务中得到应用2020世纪世纪6060年代末年代末兴起电子资金转账兴起电子资金转账( (Electronic Electronic Funds TransferFunds Transfer，EFT)EFT)技术技术及网络，为网络银行的发展奠及网络，为网络银行的发展奠定了技术基础，如联邦储备银定了技术基础，如联邦储备银行支付系统行支付系统( (FEDWIRE)FEDWIRE)和环和环球银行金融电信协会球银行金融电信协会( (SWIFT)SWIFT)，是美国的两大银行网络系统是美国的两大银行网络系统2020世纪世纪7070年代末年代末到到8080年代中后期年代中后期电话银行兴起电话银行兴起1.2网络银行的发展阶段网络银行的发展阶段-21 1) ) 银行电子化或金融信息化阶段银行电子化或金融信息化阶段 以个人电脑以个人电脑( (PC)PC)为基础的电子银行业务。以自助方式为为基础的电子银行业务。以自助方式为主的在线银行服务主的在线银行服务( (PCPC银行银行) )、自动柜员机系统、自动柜员机系统( (ATM)ATM)、销售终端系统销售终端系统( (POS)POS)、家庭银行系统和企业电子银行系家庭银行系统和企业电子银行系统等。统等。 随着银行电子化的发展，电子货币转账逐渐成为银行服随着银行电子化的发展，电子货币转账逐渐成为银行服务中的主要业务形式。电子货币以分布在金融机构和服务中的主要业务形式。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机务网点的终端机( (如如POSPOS或或ATM)ATM)，及计算机网络为物质及计算机网络为物质条件，以提款卡、信用卡、条件，以提款卡、信用卡、ICIC卡和电子支票等形式为媒卡和电子支票等形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，从而形成电子货币流通系统。从而形成电子货币流通系统。我国银行其实基本还处在这个阶段我国银行其实基本还处在这个阶段 C&C+IT+Bank C&C+IT+Bank1.2网络银行的发展阶段网络银行的发展阶段-32 2) ) 网络银行阶段网络银行阶段 2020世纪世纪9090年代中期以来，伴随年代中期以来，伴随InternetInternet在各行各业中的在各行各业中的广泛应用，银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的广泛应用，银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的需要，纷纷借助需要，纷纷借助InternetInternet及其他网络开展各种金融业务，及其他网络开展各种金融业务，以达到拓展业务触角、降低运营成本、满足顾客个性化以达到拓展业务触角、降低运营成本、满足顾客个性化需要的目的。需要的目的。网络银行的基本功能就是实现了电子商务交易活动中的网络银行的基本功能就是实现了电子商务交易活动中的网络支付，这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订网络支付，这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订票、购物、商务、办公等。票、购物、商务、办公等。总之，网络银行是网络时代的产物。总之，网络银行是网络时代的产物。目前，网络银行正目前，网络银行正处在迅速发展变化的进程中，其流行的发展模式和总体处在迅速发展变化的进程中，其流行的发展模式和总体框架也在不断变化。框架也在不断变化。1.3网络银行产生的分析网络银行产生的分析是网络经济发展的必然结果是网络经济发展的必然结果是电子商务发展的需要是电子商务发展的需要是银行自身发展并取得竞争优势的需要，是银行自身发展并取得竞争优势的需要，主要主要表现在如下方面：表现在如下方面： 客户获得银行电子化服务的工具发展很快客户获得银行电子化服务的工具发展很快 面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展 各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用 网上金融信息服务发展很快网上金融信息服务发展很快 现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用 银行金融业全能化和国际化趋势明显银行金融业全能化和国际化趋势明显1.4网络银行的特征网络银行的特征能以客户为中心能以客户为中心, ,以技术为基础以技术为基础, ,体现品牌独特性体现品牌独特性业务信息管理的控制能力要求高业务信息管理的控制能力要求高, ,集成性强集成性强, ,追求信息管追求信息管理和知识管理理和知识管理需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持无需无力银行分支机构无需无力银行分支机构, ,人员少，运作费用低，体现绿色人员少，运作费用低，体现绿色银行理念银行理念强调信息共享与团队精神强调信息共享与团队精神跨区域跨区域2424小时服务小时服务1.5网上银行的优点网上银行的优点网上银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断网上银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势运行、信息传递快捷的优势;突破了传统银行的时空局限性，为用户提供全方突破了传统银行的时空局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。位、全天候、便捷、实时的现代化服务。1.6网络银行的分类网络银行的分类-11. 1. 按网络银行的主要服务对象分类按网络银行的主要服务对象分类企业网络银行企业网络银行 适用于企业与政府部门等企事业组织客户。企事业单位适用于企业与政府部门等企事业组织客户。企事业单位可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况，及时调可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况，及时调度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、并可处理信用证相关业务。并可处理信用证相关业务。个人网络银行个人网络银行 适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网络银行实时查询、转帐、网络支付和汇款功能。过个人网络银行实时查询、转帐、网络支付和汇款功能。1.6网络银行的分类网络银行的分类-22. 2. 按网络银行的组成架构分类按网络银行的组成架构分类纯网络银行纯网络银行 开展网络银行服务的机构除了后台处理中心外，开展网络银行服务的机构除了后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构。如美国安全没有其他任何物理上的营业机构。如美国安全第一网络银行。第一网络银行。广义网络银行广义网络银行 主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过行又通过InternetInternet来开展银行金融服务，二者相来开展银行金融服务，二者相互协助。如中国工商银行。互协助。如中国工商银行。1.71.7网上银行业务框架网上银行业务框架1.81.8网络银行的产生和发展网络银行的产生和发展 1国外网络银行的发展国外网络银行的发展1）美国网络银行的发展）美国网络银行的发展2）韩国网络银行的发展）韩国网络银行的发展2我国网络银行的发展我国网络银行的发展3网络银行快速发展的动力网络银行快速发展的动力 1）互联网用户的普及。）互联网用户的普及。2）新技术在银行业的快速普及应用。）新技术在银行业的快速普及应用。 1.9网络银行建设的内容网络银行建设的内容 1.完善内部增值网络建设完善内部增值网络建设2.采用采用Web技术建立新的业务模式技术建立新的业务模式 3.加强客户服务以获得更大的资金份额加强客户服务以获得更大的资金份额主要内容网络银行概述网络银行概述 1 1网络银行及其系统构成网络银行及其系统构成 2 2网络银行的基本业务网络银行的基本业务 3 34 4网络银行与网上支付网络银行与网上支付 系统特点系统特点准确可靠准确可靠 及时有效及时有效 安全保密安全保密 连续可扩连续可扩 开放多功能开放多功能 2 2. .1 1网络银行系统特点网络银行系统特点1.ATM系统系统 1）ATM功能功能 2）ATM的网络结构的网络结构 （1）按）按ATM网的范围来分（公用网的范围来分（公用ATM网、专用网、专用ATM网和网和ATM接入网接入网 ） （2）按与银行联网的方式来分）按与银行联网的方式来分 （经（经ATM前置机与银行主机相联、前置机与银行主机相联、 经无线网与银行主机相联、经经无线网与银行主机相联、经X.25网与银行主机相联网与银行主机相联 ） 3）ATM的安全保密的安全保密 （1）ATM的数据保护的数据保护 (2)消费者身份的确认消费者身份的确认 (3)纸币的安全与确认纸币的安全与确认 (4)ATM机身保护机身保护 2.POS系统系统 POS是英文是英文Point Of Sales的简称，即销售终端，它利用前台的收银设备及的简称，即销售终端，它利用前台的收银设备及前台收银系统前台收银系统, 将每一笔销售的商品资料详细记录下来并传输到后台，经过将每一笔销售的商品资料详细记录下来并传输到后台，经过资料转换后可供后台系统做各项销售分析。资料转换后可供后台系统做各项销售分析。2 2. .2 2网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 2.POS系统系统 1）POS系统中各成员之间关系系统中各成员之间关系2）POS的业务处理流程的业务处理流程-申请授权、账务处理、完成交易申请授权、账务处理、完成交易3）POS系统工作方式系统工作方式-直接转账、脱机授权和联机授权直接转账、脱机授权和联机授权 2 2. .2 2网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统2.POS系统系统 4）POS系统的组成结构系统的组成结构3.电话银行系统电话银行系统 1）普通的电话银行系统）普通的电话银行系统 2）呼叫中心）呼叫中心4.信用卡业务处理系统信用卡业务处理系统5.自助银行系统自助银行系统2 2. .2 2网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统 主要内容网络银行概述网络银行概述 1 1网络银行及其系统构成网络银行及其系统构成 2 2网络银行的基本业务网络银行的基本业务 3 34 4网络银行与网上支付网络银行与网上支付 网络银行的服务业务网络银行的服务业务1）基本网上银行业务）基本网上银行业务 3）网上购物）网上购物 2）网上投资）网上投资 4）个人理财助理）个人理财助理 5）企业银行）企业银行 6）其他金融服务）其他金融服务 3 3. .1 1网络银行的服务业务网络银行的服务业务 1.个人网上银行产品功能个人网上银行产品功能3 3. .2 2网络银行的个人业务网络银行的个人业务3 3. .2 2网络银行的个人业务网络银行的个人业务2. 个人网上银行的发展个人网上银行的发展 1. 企业网上银行介绍企业网上银行介绍 企业网上银行是一个由金融机构新推企业网上银行是一个由金融机构新推出的产品。它的主要服务对象是各大出的产品。它的主要服务对象是各大中型企事业单位，同时还包括政府机中型企事业单位，同时还包括政府机关等具有法人身份的组织。关等具有法人身份的组织。 2. 企业网上银行产品功能企业网上银行产品功能3 3. .3 3企业网上银行产品企业网上银行产品3 3. .4 4银企互联产品银企互联产品1. 银企互联的含义银企互联的含义银企互联是指将企业网上银行系统和企业的财银企互联是指将企业网上银行系统和企业的财务软件系统务软件系统ERP系统相联接系统相联接。2. 银企互联产品功能银企互联产品功能银企互联系统提供了企业通过财务系统直接访银企互联系统提供了企业通过财务系统直接访问网上银行的渠道，企业可以根据银行提供的问网上银行的渠道，企业可以根据银行提供的转账、余额查询、明细查询、转账指令查询等转账、余额查询、明细查询、转账指令查询等各种原始交易的接口标准，在财务系统中对这各种原始交易的接口标准，在财务系统中对这些原始交易进行组合，实现对交易权限的控制，些原始交易进行组合，实现对交易权限的控制，满足个性化的业务需求，如自动查询、自动记满足个性化的业务需求，如自动查询、自动记账、资金调拨等。账、资金调拨等。 银企互联的结构银企互联的结构3 3. .4 4银企互联产品银企互联产品主要内容网络银行概述网络银行概述 1 1网络银行及其系统构成网络银行及其系统构成 2 2网络银行的基本业务网络银行的基本业务 3 34 4网络银行与网上支付网络银行与网上支付 作为电子支付和结算的最终执行者，网络银行起着连结买卖双方作为电子支付和结算的最终执行者，网络银行起着连结买卖双方的纽带作用。网上支付是网络银行最重要的一个功能，其特点如下：的纽带作用。网上支付是网络银行最重要的一个功能，其特点如下：打破时空限制 突破空间距离和物体媒介的限制，足不出户就可以在线进行支付，完成交易 安全性高 网络银行采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取 方便快捷 只要用户开通网上银行账户，便可获得网络银行提供的代缴费用、网上支付等各种电子支付服务业务，而且手续非常简单。 4 4. .1 1网上支付的特点网上支付的特点1. 客户与银行特约商户之间的支客户与银行特约商户之间的支 1）特约商户种类）特约商户种类 2）加盟条件）加盟条件 3）支付方式）支付方式2. 客户在企业电子商务网站的支付方式客户在企业电子商务网站的支付方式 目前大多数公司都有自己的网站，有很多实力目前大多数公司都有自己的网站，有很多实力雄厚的大公司建立了自己的电子商务网站，为客户雄厚的大公司建立了自己的电子商务网站，为客户提供提供B2C或或B2B销售服务。销售服务。 3. 利用第三方支付平台的支付方式利用第三方支付平台的支付方式 1）余额支付）余额支付 2）银行卡支付）银行卡支付 3）一般方式支付）一般方式支付4 4. .2 2网上支付的方式网上支付的方式1. 注册开户注册开户 1）个人客户在网络银行注册）个人客户在网络银行注册 （1）柜台注册（）柜台注册（2）网上自助注册）网上自助注册 2）企业客户在网络银行注册开户）企业客户在网络银行注册开户 （准备申请材料、（准备申请材料、 银行审批、领取客户银行审批、领取客户证书和密码信封、办理各分支机构账户证书和密码信封、办理各分支机构账户查询、转账授权书的核实）查询、转账授权书的核实） 3）在第三方支付平台上注册）在第三方支付平台上注册4 4. .3 3利用网络银行进行网上支付的流程利用网络银行进行网上支付的流程 4 4. .3 3利用网络银行进行网上支付的流程利用网络银行进行网上支付的流程2 2交易流程交易流程1 1）客户与银行特约商户之间的支付）客户与银行特约商户之间的支付2 2）客户在企业电子商务网站的支付）客户在企业电子商务网站的支付3 3）利用第三方支付平台的支付方式）利用第三方支付平台的支付方式4 4. .3 3利用网络银行进行网上支付的流程利用网络银行进行网上支付的流程 4 4. .3 3利用网络银行进行网上支付的流程利用网络银行进行网上支付的流程 4 4. .3 3利用网络银行进行网上支付的流程利用网络银行进行网上支付的流程 1.招商银行的招商银行的“一网通一网通”1）一网通简介）一网通简介1997年年4月，招商银行开通了自己的网站，从此，招商银月，招商银行开通了自己的网站，从此，招商银行就进入了行就进入了“一网通一网通”时代。时代。1998年年4月，月，“一网通一网通”推出推出“网上企业银行网上企业银行”，随后又不断推出网上个人银行、，随后又不断推出网上个人银行、网上商城、网上外汇、网上证券和网上支付等，形成了网上商城、网上外汇、网上证券和网上支付等，形成了较为完善的网上金融服务体系。较为完善的网上金融服务体系。1999年年9月在国内首家月在国内首家全面启动的网上银行全面启动的网上银行“一网通一网通”，无论是技术性能，无论是技术性能还是业务量在国内同业中都始终处于领先地位。还是业务量在国内同业中都始终处于领先地位。2003年年6月，月，“一网通一网通”作为中国电子商务和网上银行的代作为中国电子商务和网上银行的代表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台，这是中国企业首次获此殊荣。大奖的领奖台，这是中国企业首次获此殊荣。2）一网通支付方式）一网通支付方式专业版支付、一卡通支付、支付卡支付、信用卡支付专业版支付、一卡通支付、支付卡支付、信用卡支付 4 4. .4 4典型网上支付工具典型网上支付工具2.中国银行的电子钱包中国银行的电子钱包1）中银电子钱包简介）中银电子钱包简介 国内第一张信用卡就是中国银行在国内第一张信用卡就是中国银行在1985年发行的，早在年发行的，早在1983年年2月，中月，中国银行就成为就成为国内第一个加入国银行就成为就成为国内第一个加入SWIFT系统的成员行，同时中国银行系统的成员行，同时中国银行作为原来的外贸专业银行，海外分行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少的经验。中取得不少的经验。 2）中银电子钱包支付流程）中银电子钱包支付流程4 4. .4 4典型网上支付工具典型网上支付工具 4 4. .4 4典型网上支付工具典型网上支付工具 思考:阿里纯网络银行能活下去么?纯网络银行2014年8月，阿里发布消息称，他们筹备的民营银行方向是纯网络银行，将对接阿里小贷。网络银行主要借助互联网开展业务，它可以在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供服务，因此也被称为 AAA(Anytime、Anywhere、Anyway)银行。纯网络银行纯网络银行起源于1995年开业的美国安全第一网络银行，这类银行除了后台处理中心外，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。纯网络银行包括：直接建立的独立的网络银行，完全依赖于互联网，又被称作“虚拟银行”；以银行为依托成立的新的独立的网络银行，如SFNB（美国安全第一网络银行）纯网络银行阿里发展网络银行是有它的优势的。首先，与传统银行相比，阿里的海量网络客户是一座金矿。像阿里这样一个存在明显的网络效应的互联网商业模式来讲，网络效应的巨大威力使已经积聚了海量客户的互联网商业平台可以轻松地植入金融服务。纯网络银行阿里巴巴的金融业务发展路径很清晰。它开始于最初的网络平台(阿里巴巴、淘宝、天猫)。由于电子商务业务需要便捷的网络支付工具来支持，阿里推出了支付宝。随着电子商务平台的扩大，自然又衍生出融资需求，从而产生了阿里小贷。由于支付宝中有大量闲置资金，于是阿里巴巴与天弘基金合作推出了余额宝。纯网络银行阿里做纯网络银行的一个最大的优势就是阿里巴巴的各种网络平台上的巨大存量客户资源。阿里巴巴聪明地运用了这些既有资源，并加以适度的营销宣传吸引了更多的客户加入到它庞大的网络中。所以，就像阿里小贷，支付宝，余额宝一样，网络银行对于阿里来说，也是水到渠成，顺理成章的一件事。纯网络银行第二，海量网络客户使得阿里可以在很短的时间内向大量中小投资者或储户提供现有银行所不能提供的相关服务。互联网公司业务发展迅速，其重要特点是可以覆盖到广大的受众人群，且每人涉及到的资金也不是很多。传统银行更注重服务少数的个人(比如高净值储户)，和少数的企业(比如大规模、高收益的企业)，却忽略了大量中小储户，尤其是小储户。而通过互联网金融，能够快速覆盖到很多人。纯网络银行第三，阿里的大数据使得它们拥有大量消费者的信息。支付宝具有上亿的消费者信息，他们可以通过这些信息掌握消费者的消费习惯。很多国外的研究发现，如果一类人群的消费是很有计划的，不铺张浪费的，向这类人贷款实际上风险是很小的。纯网络银行阿里的纯网络银行，迄今在国内外都没有先例。金融是跨期价值交换，金融交易的成功是需要交易双方信任。金融的本质就决定了银行不能没有网点，因为在出现问题、需要服务的时候，人都想要去一个看得见摸得着的网点得到服务。中国人如今普遍缺乏诚信，亲朋好友都不一定敢借钱。纯网络银行网络银行令违约和欺诈的风险大大增加。互联网金融产品在普及面、广泛度方面发挥作用的同时，欺诈空间也增加了。在对大数据的运用上，还没有一家公司能用大数据为金融资产风险定价，最多只是做做精准营销。网络银行现在还不能做到不需要与客户见面，也不需要实地考察，更不需要抵押担保质押来为资产风险定价。纯网络银行很难想象，人们会把辛辛苦苦赚来的钱投资给看不见摸不到的网络银行。单纯的互联网界面虽然能带来便利，但却不增强信任。虽然网络银行可以省去做传统物理性网点的成本，但没有物理网点可能意味着金融交易难以发生。截至目前，国内已经有3家纯互联网银行，它们分别是腾讯系的深圳前海微众银行，背靠蚂蚁金服和阿里巴巴的浙江网商银行以及由新希望集团、小米和红旗连锁共同参股的新网银行。目前，3家互联网银行都有小微贷产品推出作为国内首家开业的民营互联网银行，微众银行在成立之初就在微信和QQ两大社交平台上推出了“微粒贷”产品。借款额度和期限都由用户自由选择，旨在做QQ或者微信用户人手一个的“钱包”。据微众银行公布的数据，截至去年年底，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，最高贷款日规模超10亿元，最高贷款日笔数超10万笔，主动授信客户数超6000万。 另一家互联网银行网商银行的三大目标客户群体是小微企业、个人消费者和农村用户。网商银行宣布称他们定位于做中国小微企业客户数最多的银行，目标是5年内覆盖1000万小微企业客户，解决困扰这些企业前进的融资难、融资贵等问题。因此在成立后，网商银行也迅速推出了自己的小微贷产品“旺农贷”。这款产品主要服务于农村，属于农村金融的明星产品。“旺农贷”的贷款申请、信息录入均在自主研发的手机移动端完成，从申请到贷款发放最快半小时。 而成立较晚的新网银行是新希望、小米和红旗连锁联手创办的新一代互联网银行。同样作为互联网银行，新网银行同样致力于通过互联网技术为消费者和小微企业提供定制化的金融服务。所以成立后，新网银行还是有不少小微贷产品推出，例如“好人贷”“创客贷”等。芝麻信用分芝麻信用，是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况，已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。芝麻信用分是芝麻信用对海量信息数据的综合处理和评估，主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。芝麻信用基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，并与公安网等公共机构以及合作伙伴建立数据合作，与传统征信数据不同，芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。“芝麻信用”通过分析大量的网络交易及行为数据，可对用户进行信用评估，这些信用评估可以帮助互联网金融企业对用户的还款意愿及还款能力做出结论，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。本质上来说，“芝麻信用”是一套征信系统，该系统收集来自政府、金融系统的数据，还会充分分析用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录。芝麻信用评分(简称芝麻分)，是在用户授权的情况下，依据用户各维度数据（涵盖金融借贷、转账支付、投资、购物、出行、住宿、生活、公益等场景）运用云计算及机器学习等技术，通过逻辑回归、决策树、随机森林等模型算法，对各维度数据进行综合处理和评估在用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合评分分值范围350到950。持续的数据跟踪表明，芝麻分越高代表信用水平越好，在金融借贷、生活服务等场景中都表现出了越低的违约概率，较高的芝麻分可以帮助个人获得更高效、更优质的服务。芝麻信用评分的构成：信用历史：过往信用账户还款记录及信用账户历史；行为偏好：在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性；履约能力：稳定的经济来源和个人资产；身份特质：在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息；人脉关系：好友的身份特征以及跟好友互动程度。发展历程2015.01.05：央行发布关于做好个人征信业务准备工作的通知，芝麻信用正式开展个人征信准备工作。2015.01.28：芝麻信用评分正式上线，为用户开启全新的信用生活。2015.01.30：芝麻信用与神州租车合作，全球首创，为用户提供免押租车新方式。2015.06.04：芝麻信用和阿里旅行合作，芝麻分700以上用户有机会便捷签证新加坡。2015.06.06：芝麻信用首个6.6信用日，无人超市信用测试，引起社会广泛关注。2015.07.01：芝麻信用连接最高人民法院，实时更新“老赖”名单，开创了第三方征信机构首次通过最高法官方授权，联合开展信用惩戒的先河。2015.07.31：芝麻信用与永安自行车合作，用户可以免押扫码租车，缓解城市公共交通和环境压力。2015.08.16：芝麻信用和贵州省公安厅交通管理局联合开发的“贵州省重点车辆驾驶人从业综合评分系统”正式启用，成为开始输出模型开发能力的首家征信机构。2015.08.17：芝麻信用与花田、世纪佳缘合作，通过芝麻的实名身份认证服务，协助合作伙伴打造诚信婚恋体系。2015.09.09：芝麻信用推出9.9大学生信用节，芝麻分开始成为高考分之外最重要的分数之一。2015.09.23：芝麻信用与相寓 (我爱我家旗下)合作，用户免押金租房、月付租金成为可能。2016.01.13： “信用+城市”模式开启，杭州携手芝麻信用打造信用之城。2016.02.25：芝麻信用和广州妇女儿童医疗中心联手推出“先诊疗后付费”服务，节省患者就诊时间60%以上。2017.03.16：ofo宣布与芝麻信用达成战略合作，将开启共享单车的信用免押模式。信用http:/