保险业反洗钱调研报告

竭诚为您提供优质文档 /双击可除 第 1 页共 23 页 保险业反洗钱调研报告 篇一：保险业反洗钱调研报告 关于对保险公司现阶段反洗钱工作的认识和思考 根据反洗钱法的相关规定，作为同属于金融机构的 保险公司应当依照规定，在反洗钱工作中承担和履行相应的 职责和义务。建立健全反洗钱内部控制制度公司，负责人应 当对反洗钱内部控制制度有效实施负责。设立反洗钱专门机 构或者指定内设机构负责反洗钱工作。同样具有相同的应尽 义务。 在反洗钱工作实务操作中，大部分保险公司的反洗钱工 作牵头部门为合规部，为落实各项反洗钱法律法规要求，结 合实际明晰定义，负责根据本机构具体情况建立内部客户身 份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、执行大额 交易和可疑交易报告制度。同时，根据法律法规要求细化规 则，将反洗钱制度融入到公司承保、变更、理赔等日常营运 规则中，以便一线操作人员对风险控制点有更为清晰地把握（ 作为保险公司其中控制风险的重要部门之一的业管部，在反第 2 页共 23 页 洗钱监控方面，也是在遵循法制法规和管理办法等指引下， 在公司完善的反洗钱监控制度中不遗余力地执行着各项反 洗钱监控措施。业管部在反洗钱工作方面的基本职责是：确 保业管程序包含反洗钱要求，通过在实际工作中贯彻这些程 序要求来确保保险营销员和其他渠道销售人员取得客户身 份的相关信息，检查获得的客户信息的一致性，并要求客户 提供足够的信息以确认其身份。向反洗钱负责部门报告大额 和可疑交易。 目前，大部分保险公司所配合反洗钱监控工作主要体现 在：对公司反洗钱政策的执行针对反洗钱法等有关法律 法规的出台，公司反洗钱牵头部门负责及时作出反应，拟定 完整的公司层面的反洗钱政策，并随着中国人民银行的最新 指弓 I I、细则和办法的出台，不断及时更新和完善。该政策对 公司在客户身份识别、反洗钱报告机制、信息记录保存、为 公司员工和保险营销员提供反洗钱培训，并积极开展反洗钱 宣传工作等方面作出明确规定指引，对公司实际操作层面落 实反洗钱工作提供有效措施。同时，反洗钱牵头部门负责督 促监督各项措施的落实情况。 对客户身份识别制度的控制 客户身份识别，也称“了解你的客户”或者“客户尽职 调查”，是指金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提 供金融服务时，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的 客户，采取相应措施，确认客户的真实身份，了解和关注客 户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来 源、资金用途、实际受益人等。 保险公司业管部作为客户审核的重要关口之一，在各类 新单业管过程中严格按照反洗钱主管部门的要求，对符合标 准的客户作出身份第 3 页共 23 页 识别制度的控制。根据中国人民银行反洗 钱局发布的函件，对金融机构客户身份识别和客户身份资 料及交易记录保存管理办法第十二条所规定的“保险费” 定义一一“保险费金额 依照客户按照保险合同应缴纳的所有保费来计算，既包 括客户已缴纳的保费，又包括客户应缴纳但实际尚未缴纳的 保费”。公司在审核投保客户身份时应满足如下要求 ： 1.1. 对需要提供客户身份证复印件的标准明确分类 ： 若为自动转账方式支付保险费，则单个被保险人单张 保险单保险费累计之和大于等于人民币 2020 万元, ,需要提供客 户身份证复印件； 若为现金方式支付保险费，则单个被保险人单张保险 单保险费累计之和大于等于人民币 2 2 万元, ,需要提供客户身 份证复印件； a.a.首期以现金方式支付保险费，且没有递交续期 保费自动转账授权声明，则单个被保险人单张保险单保险费 累计之和大于等于人民币 2 2 万元，需要提供客户身份证复印 件; b.b.首期以现金方式支付保险费，但同时递父续期保费自 动转账授权声明，则按照自动转账支付保险费处理，单个被 保险人单张保险单保险费累计之和大于等于人民币 2020 万元， 需要提供客户身份证复印件； 第 4 页共 23 页 若选择终身交费产品，在投保时均要提供客户身份证 明复印件。 2.2. 对客户身份证复印件范围作出了明确规定，包括：投 保人身份证复印件、被保险人身份证复印件、 法定继承人（父 母、子女、配偶）外的指定受益人的身份证复印件（当未成 年人没有相 关的身份证明文件时，必须提供其父母的身份证明文件 作为相关证明）。 3.3. 妥善保存客户身份资料和交易记录，确保客户身份资 料和交易信息的安全、准确、完整，为客户保密。 配合反洗钱对各类表单进行及时的更新 保险公司首先从保险营销员展业的材料入手，各营运部 门不断完善和更新各类表单以配合反洗钱的监控工作。包括 各类投保单、保险销售人员报告书、各类问卷等。通过第一 线的保险营销员获取客户投保目的、投保动机和保险费来源 等相关信息。加强财务业管配合反洗钱监控 财务业管是人身保险对风险筛选的重要措施之一，为了配合反洗钱监控，财务业管从过去单纯的保额财务业管，发 展到了保额、保险费支付能力和保险费来源三者财务业管的 统一，并将有关做法大力向保险营销员进行宣导和教育。改 变了以往寿险公司承保过程中，仅针对客户身体健康状况进 行审核的观念。按要求提供反洗钱大额交易与可疑交易报告 各营运部门作为反洗钱一线部门发现可疑交易线索，及 时向反洗钱主管部门提交可疑交易，经过更为深入地调查分 析后，认为确实可疑的案件报送人民银行数据监测中心。有 合理理由认为该交易或客户与洗钱、恐怖主义活动及其他违 法犯罪活动有关的案件，同时作为重大可疑报送当地人民银 行分支机构，配合人民银行进行反洗钱行政调查工作。 第 5 页共 23 页 对高风险客户的客户身份识别 按照客户的特点，保险公司承保过程中考虑地域、 业务、 行业、客户是否为外国政要等因素， 进行客户风险等级划分， 并针对高风险客户采取加强的客户身份识别措施，对高风险 客户进行重点关注和监控。 反洗钱培训和教育 保险公司根据反洗钱工作的要求， 应逐步建立与健全反 洗钱培训工作制度，制定和落实反洗钱培训计划，使员工了 解和熟悉反洗钱法律法规、内部规定以及工作流程，明晰相 关责任，全面提高员工反洗钱工作意识，增强反洗钱工作能 力。公司的内外勤工作人员均参加反洗钱培训。 通过上述各个层次、各个环节对反洗钱的防范、控制与 教育，达成预期的防范目标，做好风险管理工作，对符合反 洗钱法规标准定义的大额及可疑交易及时上报处理，履行反 洗钱的义务。我国的反洗钱工作随着社会经济发展和全球经 济一体化的不断推进，仍然会不断涌现各种不同类型的洗钱 手段，反洗钱的制度与体系和控制手段也必然随之不断更新 与完善。保险公司的风险控制部门则更加期待能拥有一套完 整的控制系统，得到监管机关的更多支持，并将监控系统纳 入综合治理洗钱的法律网络，形成防范和打击洗钱犯罪的安 全网，预防各类洗钱活动，维护金融秩序和遏制洗钱犯罪。 篇二：保险业反洗钱浅析 保险业反洗钱之我见 经济全球化和社会信息化使洗钱活动更便捷，网络银行 和电子商务使洗钱者“如虎添翼”。洗钱已成为国际社会十 大犯罪之首，它是一种借助金融渠道，有计划、有预谋的高 科技犯罪，因此，关注金融机构反洗钱现状，研制相应的防 控对策，意义重大。20XX20XX 年央行施行“一个规定两个办法”， 拉开了我国反第 6 页共 23 页 洗钱的序幕。在当前经济全球化、资本国际化、 信息技术高速发展的情况下，日益猖獗的各种洗钱活动已经 威胁经济和金融安全，成为目前国际普遍关注的焦点和热点 问题。作为洗钱活动高发领域的保险业，应加强对保险业洗 钱风险的研究，指导实践，打击洗钱犯罪活动。 一、洗钱罪概述 （一） 洗钱犯罪的含义 刑法第 191191 条规定，洗钱犯罪是指明知是毒品犯罪、 恐怖活动犯罪、走私犯罪和黑社会性质犯罪的违法所得及其 产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质而采取的提供资金 账户，协助将财产转移为现金或者金融票据，通过银行转账 或者其他方式协助资金转移，协助资金汇往境外，以其他掩 饰、隐瞒犯罪的违法所得利益转移为合法财产，所转移的违 法所得及其收益达到一定数额的行为。 金融机构反洗钱规 定将洗钱的上游犯罪增加了“或其他犯罪” ，将洗钱行为 表述为：“将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动 犯罪、走私犯罪或其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通 过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化 的行为”。 （二） 洗钱犯罪的特征 洗钱犯罪有如下几个特征：一是有预谋的故意犯罪；二 是利用银行或地下钱庄进行；三是具有跨国性。各主权国家 司法管辖权有限，不能越界追逃；四是缺乏可识别的受害者， 难以引起人们的注意。 （三） 洗钱犯罪的危害 洗钱犯罪危害性大，破坏经济建设，影响金融业的健康 发展。一是为有组织犯罪提供资金来源； 二是助长刑事犯罪， 第 7 页共 23 页 危害社会稳定。洗钱的高利润会刺激犯罪分子的欲望，助长 了其嚣张气焰，给社会带来危害；三是助长官员贪污腐败， 造成贪官外逃。我国的资本外流数额排行世界第四位，仅次 于委内瑞拉、墨西哥和阿根廷，已给经济发展带来负面影响； 四是损害金融机构的声誉，严重影响银行业务的拓 展，诱发金融危机。如国际商业信贷银行倒闭，原因之 一就是参与洗钱； 五是严重损害了社会公平原则，冲击合法 经济，破坏国家投资环境。 二、金融机关反洗钱的现状 近年来洗钱犯罪日益增多， 数额不断上升。主要表现为： 一是利用地下钱庄把在国内犯罪所得赃款清洗到境外。首先 赃款所有者在境内将要清洗的赃款交给地下钱庄的经营者， 然后在境外从地下钱庄的同伙处提取被清洗过的赃款。二是 利用同海外公司签订假进口合同，以金融机构信用证支付方 式将资金汇往境外，即将犯罪所得资金转移到境外金融保密 制度比较严格的国家和地区。三是利用他人身份证件或假身 份证件开立账户，通过金融机构存取、转账等方式转移非法 资金进行洗钱。四是利用借贷方式洗钱。首先通过向他人借 大额钱款，然后再用赃款偿还债务，使赃款被清洗成来路合 法的款项。五是利用外汇黑市把赃款兑换成外汇，再将其走 私出境，从而达到洗钱的目的。六是通过成立皮包公司或者 利用其它单位走账进行虚拟贸易， 伪造经营业绩，谎报收入， 第 8 页共 23 页 然后以公司经营所得的名义将犯罪收入向税务当局申报纳 税，将赃款变成完全可以公开的正当收入。 三、保险业洗钱的特质因素 洗钱不仅是一个有着高额利润的、复杂的犯罪领域，还 是一种经济活动。这种经济活动披着合法外衣，严重危害着 金融安全和社会稳定。保险作为一种转移、分散风险的机制， 本身并不牵涉洗钱，但保险业的内在特质属性却在一定程度 上为犯罪分子洗钱提供了一定的便利条件。 （一） 保险产品特性引发的洗钱风险 保险业本身的保险产品特性，使保险业暗藏洗钱通道。 按照保险产品合同的条款设计，投保人、被保险人、受益人 可以不同，且保险合同遵循“投保自愿，退保自由”原则。 因此，犯罪分子可以通过在不同关系人之间转移资金达到洗 钱 的目的。如保险产品中的人寿险和团体寿险，因涉及被保 险人的人身利益，保险期限较长、 费率较低、 保费缴费方式 和退保操作较灵活， 容易被犯罪分子所利用，通过长险短做、 团险个做、地下保单等方式，达到将公款化为个人私款或者 将黑钱流转出境等目的。如果保险人在承保时未履行尽职调 查的责任，未 认真审核投保人、被保险人、受益人等的身份资料及关 系，就有可能被洗钱分子利用。 （二） 业务创新引发的洗钱风险 第 9 页共 23 页保险公司正向客户提供日益复杂的金融产品，与其他金 融行业之间的竞争也在日益加剧。许多具有投资功能的人寿 保险产品在溢缴保费和提前赎回方面弹性很大，为洗钱者大 量转移资金和模糊资金交易轨迹提供了新的空间。洗钱分子 可以将保单当作银行账户进行管理，甚至达到“黑钱”增值 的效果，也可以多缴保费并提前赎回，或利用这个渠道将其 资金向多个账户或是国外转移，特别是向一些反洗钱不合作 国家和地区以及不存在外汇管制的国家和地区转移。 （三） 利润驱动引发的洗钱风险 目前，利润最大化是保险公司的主要经营目标，各家保 险机构为 抢占市场份额，完成刚性业务考核指标，对于某些涉嫌 洗钱的业务往往难于取舍，而洗钱行为本身并没有直接受害 方，如果洗钱分子通过趸缴保费洗钱，保险公司还可获取大 宗保费；退保时，洗钱分子也可能采取成本较高的短期退保 方式，保险公司又可获得比较客观的手续费，这样保险公司 在短期内既扩展了业务，又提高了公司利润，在市场监管不 到位的情况下，双方表面上达到了“双赢” 。 第 10 页共 23 页 （四） 保险支付结算手段引发的洗钱风险 如果说佣金诱惑是保险公司冒险参与洗钱的原动力，那 么保险支付结算手段的快速发展，则是保险洗钱现象泛滥的 加速器。洗钱行为主要依赖于资金的划拨、转移。而现在保 险销售渠道不断增多，随着支付结算技术手段的快速发展， 资金的划转和提取，无论是境内还是跨境都非常便捷和迅速， 犯罪资金将难以被监控和追缴，这大大加大了保险洗钱的风 险。 （五）保险中介机构引发的洗钱风险 中介机构提供的代理服务是保险公司展业的重要渠道， 中介机构负责向保险公司推荐投保人或被保险人，保险公司 负责审核投保请求控制保单风险。这种由中介机构引荐业务 带来了客户身份识别过程延长、环节增多的问题，保险公司 可能无法直接接触顾客，造成了客户身份确认的准确性、完 整性和真实性下降。同时中介机构只有等保险合同签订后才 能获得佣金，为追求利润，中介机构存在明知客户还可能洗 钱的情况而不报告甚至尽力掩盖事实的可能性， 甚至中介机 构与客户还可能存在隐性关系，或被控制和操纵，蒙蔽保险 公司，不可避篇三：XXXX保险公司反洗钱工作总结 XXXXXXXX 保险公司 XXXX 年反洗钱工作总结 XXXX 年，我公司反洗钱工作紧紧围绕总、分公司反洗钱工 作重心，按照地区人民银行的工作安排，认真贯彻执行反 洗钱法，着力加大宣传与培训力度，完善工作机制，强化 对金融机构的监管，努力提高检测分析水平，认真开展行政 调查，不断推动公司反洗钱工作向纵深发展，取得了较好的 工作成绩。现将 XXXX年反洗钱工作情况总结如下： 一、主要工作完成情况 第 11 页共 23 页 （一） 采取多种形式，宣传贯彻反洗钱法 XXXX 年，我公司按照总、分公司的统一部署，结合地区人 民银行的具体安排，采取多种形式，宣传贯彻反洗钱法。 1.1. 召开反洗钱工作会议，宣传贯彻反洗钱法 。我公 司早计划、早安排、早部署、早落实，召开全公司反洗钱工 作会议，宣传贯彻反洗钱法及其配套规章，并且在晨会 学习中贯穿了有关反洗钱内容的学习，起到了很好的宣传作 用。 2.2. 积极开展反洗钱知识培训。 xxxx 年以来，我公司多次 以会议形式宣传培训反洗钱法外，还多次开展对反洗钱 工作一线人员的面对面培训。培训紧紧围绕“反洗钱法”及 配套的规范性文件这一主线，主要从公司应尽的反洗钱义务 及未按规定履行反洗钱义务应承担的法律责任等方面深入 浅出地讲解了反洗钱有 关知识。通过培训，大幅度提高了公司人员对反洗钱工 作的认识。 （二） 不断完善反洗钱工作机制，推动反洗钱工作向纵 深发展 1 1 .进一步完善反洗钱工作内部管理制度。以“反洗钱 法”的实施为契机，全面、准确领会立法精神，依法调整和 规范反洗钱工作制度和操作规程，结合公司实际修订和完善