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制约我国电子商务发展的物流瓶颈及对策摘 要电子商务是通过电子信息技术、网络、互联网技术和现代通讯技术使得交易涉及的各方当事人借助电子方式联系，实现各交易的电子化同时也是20世纪信息化、网络化的产物。随着电子商务的迅猛发展，物流在电子商务发展中所起的作用越来越大。目前我国电子商务仍处在较为困难的成长阶段，现行的物流体系在很大程度上制约着电子商务的发展。本文在分析物流对电子商务发展的重要性及制约我国电子商务发展的物流瓶颈的同时，重点阐述了解决电子商务发展中物流瓶颈的应对措施，继而阐明发展我国电子商务的关键是物流配送体系的不断完善。 关键词：中国；电子商务；物流；瓶颈；物流配送体系一、物流在电子商务中的地位与作用(一) 物流是电子商务的重要组成部分谈及电子商务，必然要涉及信息流、商流、资金流和物流。所谓信息流，是指商品信息的提供、商业单证的转移、技术支持等多项内容。商流是指商品交易和商品所有权转移的运动过程。资金流主要指付款、转帐等资金的转移过程。物流则是指物质实体(商品或服务)的流动过程，如商品的储存、保管、配送、运输、装卸、信息管理等活动。在电子商务下，四流中的前三流均可通过计算机和网络通信设备实现，但作为四流中最为特殊的物流，只有诸如电子出版物、信息咨询等少数商品和服务可以直接通过网络传输方式进行，但对于多数商品和服务，则需借助一系列机械化、自动化工具传输。电子商务的概念最早由美国信息技术(IT)厂商提出，当时美国己掌握了足以支持电子商务发展的强大的物流管理技术，因此，信息技术厂商在定义电子商务时只涉及到信息流、商流和资金流，并没提到物流。而我国是发展中国家，物流业起步晚、水平低，在引进电子商务时，并不具备能够支持电子商务活动的现代化物流技术。因此，国内专家结合我国的现状，提出了包括物流电子化过程的电子商务概念，即电子商务是电子化的购物市场，是电子工具在商务活动中的应用，是整个贸易活动的电子化和自动化。在这一电子商务定义中，电子化的对象是整个交易过程，它既包括信息流、商流、资金流，又包括物流四者之间的整合（如图1-1）其中，信息流最为重要，它实现对流通过程的监控。电子化的工具也不和网络技术，而且还包括叉车、机械手臂等自动化工具。图1-1 电子商务中的“四流” 供应商消费者 资金流 商流 信息流 物流 由此可见，物流是电子商务的重要组成部分。随电子商务的推广与应用，物流对电子商务活动的影响日益明显。试想，如果消费者在网上所订的货物迟迟不能送到，或送非所订，消费者势必会放弃电子商务，转而选择更为安全可靠的传统购物方式。（二） 物流是实现电于商务的保证 在商流活动中，商品所有权从购销合同签订的那时起，便由供方转移到需方，而商品实体并没有因此而移动。在传统的交易过程中，除了非实物交割的期货交易，一般的商流都必须伴随着相应的物流活动，即按照需方(购买)的需求将商品实体由供方(卖方)以适当的方式、途径、按时、按质、按量、整齐、完备地向需方(购方)转移。而消费者通过上网点击购物，表面上完成了商品所有权的交割过程，即商流过程。但商务的活动并未实现，只有商品和服务真正转移到消费者手中，购买方结清货款，商务活动才告以终结。 物流是电子商务中实现“以顾客为中心”理念的最终保证，缺少了现代化的物流技术，电子商务给消费者带来的购物便捷等于零，消费者必然会转向他们认为更为安全的传统购物方式，那网上购物还有什么存在的必要。 （三）物流是电子商务实现高效率低成本优势的力量所在高效率低成本是物流活动的核心内容。一是建立快速反应机制，能够做到按时、按地点、按商品数量、质量，安全、准确、快捷地将商品送到用户手中。二是及时掌握购、销、调、存信息。因此能够做到加速资金周转，减少银行利息，缩短库存周期，实现“零库存”。三是降低运输成本。选择合理的运输路线和运输工具，缩短供应链上下游的距离，提高运输容器标重和容积利用率，提高运力，节约运杂费用。通过这些措施实现高效率低成本的要求。二、制约我国电子商务发展的物流瓶颈任何一次商品流通，都是信息流、商流、资金流和物流的实现过程。网上可以解决信息流、商流、资金流等商品流通的大部分问题，但却无法解决物流问题。所以，在电子商务的发展过程中，物流瓶颈是不容忽视和回避的。我国的物流发展起步晚、水平低，现行的物流体系很大程度制约着电子商务的发展，其主要表现有：对电子商务的认识仅局限于信息流、商流和资金流的电子化，忽视物流的电子化过程；物流基础设施不完善；物流管理技术落后；传统储运的体制和手段阻碍现代物流的发展；第三方物流服务发展滞后；适应电子商务发展的物流体系尚未建立。造成这种现状的原因主要归纳为以下几点：(一) 企业普遍缺乏对物流重要性的认识很多企业认为物流就是运输，对物流的认识仍停留在传统的货运、存储等层面上。笔者于今年年初曾在北京市对不同类型的企业就其对企业配送中心的功能及作用的认识进行调查。调查结果如表2-1所示：表2-1 北京市对不同类型的企业就其对企业配送中心的功能及作用的认识调查表各类企业功能比例配送中心功能大中型商店小型商店生产企业批发销售20%40%66%存储功能40%16%34%送货功能60%36%34%流通加工功能20%5%0%由此可见，企业对物流与配送的功能和作用的认识尚不全面，因此造成重商流、轻物流，重信息网、轻物流网，重电子、轻商务的现象，这在很大程度上影响了物流和配送的发展。（二） 与物流发展相关的制度和政策法规尚未完善我国现代物流的发展仍处于起步阶段，相关制度和法规有待完善。与企业发展息息相关的融资制度、产权转让制度、用人制度、社会保障制度、市场准入与退出制度等方面的改革还远不能适应企业发展的需要。企业在改善自身物流效率时，必然要在企业内外重新配置物流资源，而制度和法规的缺陷阻碍了企业对物流资源的再分配。物流企业跨区域开展物流业务时常常受地方保护主义困扰，国有企业在选择外部更为高效的物流服务，处置原有储运设施和人员时，所遇阻力巨大，这些必然会影响企业物流效率的提高。（三）物流和配送方面的人才稀缺国外物流的发展实践表明，物流从业人员是否具有较高的物流知识和操作经验，直接影响到企业的生存与发展。国外的物流经过多年发展，已形成了一定规模的物流教育系统，许多高校设置了与物流相关的课程，为物流行业培养并输送了大批实用人才。相比之下，我国在物流和配送方面的教育还相当落后，高校中开设物流课程和专业的较少，与物流相关的职业教育也十分匮乏，物流人才稀缺。（四）我国物流平台难以支撑电子商务的迅猛发展 电子商务在网上完成之后，能否实现实物适时、适量、低成本地转移，关键在于是否具有完善的社会物流服务系统。发达国家物流平台的建设已经进行了几十年，供应链、配送、第三方物流等物流经济已具有较高水平。而我国的物流技术水平却相当落后，物流体系远不足以支撑电子商务的发展。与物流的发展相比，我国电子商务的发展非常迅猛，在我国，较先进的电子商务和十分落后的物流技术形成了鲜明的对比。网络经济、电子商务的快速发展，更加剧了物流的瓶颈作用。 我国物流环境的改善和物流系统的建设，虽然可以跨越式发展，但互联网作为平台网络经济，对其进行构筑和改造，则需大规模的基础建设，要一点一滴地积累，所以物流的瓶颈作用不是短期内轻而易举可以解决的。因此，我国的电子商务发展目前仍处在比较困难的成长阶段，尤其是物流、配送体系的完善是电子商务发展必须首要解决的课题。三、解决物流瓶颈的措施 突破电子商务发展的物流瓶颈，不仅要加速与物流相关的法制建设、加强对外交流和人才培养，更为重要的是做好基础性工作，尽快实现物流配送体系的社会化、产业化和现代化，并制定完整高效的物流配送方案。 （一） 建立适应电子商务发展的物流中心，实现物流配送体系社会化和产业化 物流配送的社会化和产业化是指流通代理制与配送制相结合，通过合理化布局的社会物流网将分散的物流集中起来，形成产业，实现物流的规模效益和企业零库存生产。实现物流配送体系的社会化和产业化，关键是建立适合电子商务发展的物流中心。根据国内外连锁企业的经验，建立物流中心的途径主要有自建、改建、联建、代建四种。 1.自建物流中心。自建物流中心是指电子商务网站自身建有物流中心，经营配送业务。自建物流中心所需的建设投资大、物流成本高，因此，在我国目前条件下不宜普遍采用。 例如总部位于美国西雅图的亚马逊网上书店，自建大型物流配送中心，由于亚马逊的这种配送经营理念，它在非核心业务配送上花费了大量资金，庞大的仓库群和配送中心网络中储存大量的商品，起巨额经营费用足以使它的现金流枯竭。2.改建物流中心。改建物流中心是指充分利用原有储运企业、物资企业的场地、设备和购销渠道，通过功能完善、技术改造和管理创新，使其转化为现代化的物流中心。此种方式对于实力雄厚、设施条件完备、集散能力强、物流管理水平较高的储运企业和物资企业较为适用。 3.联建物流中心。联建可采取两种形式：一种是网站与物流企业联合共建物流中心；另一种是网站与生产企业联建。联建物流中心可以利用原有企业的储运设施，节约建设投资，降低物流成本，提高配送效益，同时有利于盘活存量资产，实现资产重组，发挥各自优势，是一种理想的物流发展途径。 4.代建物流中心。代建物流中心又称第三方物流，是指网站本身不经营配送业务，而是委托供应商或物流中心代其完成物流服务的运作方式。图4-1 第三方物流配送运作模式需方工商企业消费者第三方专业配送公司企业供方工商企业网站 委托代理 委托代理 第三方物流是物流专业化的发展形式，随着市场竞争的日趋激烈，许多企业不得不将主要精力集中在核心业务上，而与物流相关的业务环节，则交给专业化的物流企业操作，以求节约和高效。例如，沃尔马公司，这个世界上最大的在线零售销售商就用第三方物流为它的电子商务提供物流服务，这家物流公司，建造了一个100平方英尺的配送中心，专门为沃尔马的电子商务提供具体的服务。在中国，8848购物网站目前的库存调度主要是委托第三方来完成的。（二）加强硬件、软件建设，实现物流配送体系的现代化现代化的物流配送体系，可有效减少流通环节和流通时间，降低流通成本，从而促进电子商务的发展。建立现代化的物流配送体系，应从硬件、软件两方面着手，重点做到以下三点：1.配送手段机械化、自动化和现代化。配送手段机械化、自动化、现代化是指物流配送采用机械化、自动化、现代化的储运设备和运载工具，如立体仓库、旋转货架、自动分拣输送系统、悬挂式输送机等高效、多功能的物流机械。 2.物流管理规范化、制度化。物流管理规范化、制度化是指制定科学、规范的操作规程和管理制度，建立、健全科学的管理体制，从而提高物流的管理水平、服务水平以及物流从业人员的素质和技术水平。 3.物流管理信息化。物流管理信息化是指通过以电子计算机为核心的微电子技术收集整理信息，建立数据库，进而对物流进行科学管理。物流系统只有具有良好的信息处理和传输系统，才能快速、准确地获取销售反馈信息和配送货物跟踪信息，从而大大提高物流企业的服务水平，赢得客户信赖，并可不断降低物流成本。（三）制定完整高效的物流配送方案 1.合理定位销售区域。作为电子商务信息载体的因特网，其地理分布范围正在迅速扩展，但在电子商务发展的初级阶段，电子商务的销售区域很难覆盖因特网所及的全部地区。由于电子商务的客户分布不集中，送货地点分散，加之物流网络不如因特网覆盖范围广，很难合理经济地组织送货。所以，电子商务经营者应根据消费者的收入、需求偏好、地理分布等条件的不同，合理定位销售区域。对不同的销售区域可采取差别性的物流服务政策，例如，对网上用户相对集中的大城市，因订货比较集中，应及时组织送货，其送货标准应不低于有形店铺的送货标准；而对于偏远地区，因电子商务尚未普及，订单少且分散，送货期限可酌情延长。 2.认真筛选销售品种。就理论而言，几乎没有什么商品特别不适宜采用电子商务的销售方式。但从商品流通规律及经济效益来看，任何销售商都不可能经营所有的商品。销售商所经营的商品品种越多，进货渠道及销售渠道越复杂，商品批次越多，批量越小，组织物流的难度就越大，成本也就越高。为了将某一商品的销售批量累积得足够大，从而减少物流环节的成本和费用，销售商就必须认真筛选商品品种，确定最适合自己销售的商品。3.精心策划配送方案。同有店铺销售方式相同，在电子商务的物流方案中配送环节占据着至关重要的地位，它既是物流过程的重要组成部分，又是产生成本的重要环节，同时也是制约我国物流及电子商务发展的一大瓶颈，因此，电子商务经营者必须精心策划配送方案。在制定配送方案时须考虑的因素有：订货状况信息、库存的可供性、反应速度、送货的可靠性、送货频率、配送文档的质量、首次报修修复率、投诉程序和可提供的技术支持等。配送方案是一项专业性极强的工作，须由专业人员精心策划。销售商更难预测商品的销售量，因此会遇到更为复杂的库存控制问题。目前国际制造业和销售业采用的较为规范的库存控制技术是根据对实时数据、历史数据的分析，参照模型对未来需求进行长期预测或短期预测，或侧重于对时点数据的分析。库存控制技术的不同会带来库存政策的不同，进而导致库存成本及对销售的保障程度等方面的不同。 我认为，对于具备按单生产条件的制造企业，回避库存问题的最佳方法是采取直销，直销是电子商务将来的发展趋势之一。Dell公司是电脑行业直销的先驱，其物流过程分为3个阶段，8个步骤。Dell的物流从确认订货开始，确认订货是以收到货款为标志的，在收到用户的货款之前，物流过程并没有开始，收到货款后需要2天时间进行生产准备，生产测试、包装、发送准备等。戴尔公司按照订单组织生产，成品直接送到消费者手中。与其他购物方式相比，采用直销方式购物消费者所处的地位较为被动，面临的风险也较大，因此，直销商更应注重产品的附加值和售后服务，以增强消费者购买该产品的信心。除此之外，在制定电子商务的物流方案时，还应注意规划好运输方案，做到运输工具、运输方式等的合理有效配置。 结束语物流是电子商务的重要组成部分，是实施电子商务的根本保证。若想突破我国电子商务发展的物流瓶颈，当务之急是尽快建立社会化、产业化和现代化的高效合理的物流配送体系，如此才能扫清我国电子商务发展的障碍，才能使我国电子商务不断地发展和完善。网络银行与电子支付关键字： 网络银行 电子支付 当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。一、网络银行的电子支付 1.网络银行的电子支付电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下： （1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心； （2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货； （3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理； （4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心； （5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行； （6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中； （7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成； （8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。 2电子支付的大众化网络平台 Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的真正大众化的通信平台。 3. 安全电子支付和SET协议 电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。二、典型的网络银行 1美国安全第一网络银行（SFNB） 这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行（First Union National Bank ）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security First Network Bank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995 年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界， 网络银行走进了人们 的生活。1996年初，美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，已经有1100万用户，分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1998年1月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invison的服务。环球网（WEB）Invison系统是建立在美国第一联合国家银行PC Invison之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网（WEB）Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。 2美国安全第一网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统 美国安全第一网络银行（SFNB）是在Data Force International软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invison系统的。该系统使用SUN 公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器（Netscape），通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台SUN公司的SPARC server 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARC server服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用户端或将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管理。在环球网（WEB）Invison系统中，一台网络浏览器（Netscape）服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。美国第一联合国家银行正在由一个地区性银行发展成为全国性银行，因此，利用因特网将银行的服务扩展到全国各地是银行发展战略的一个重要组成部分。美国第一联合国家银行正在作自身调整，不仅作为一个银行，而且还要作为一个金融服务公司，把着眼点放在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务以及为零售用户拆借资金服务和中介服务等。为此，美国第一联合国家银行将广泛开发在因特网上的各种业务应用。 3美国安全第一网络银行（SFNB）的“柜台”服务在因特网上进入美国第一安全网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下: （1）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等； （2）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价； （3）服务指示（Demo）：可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询及检查等； （4）安全（Security）服务：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施； （5）客户服务（Customer Service）：由银行客户服务部的人员解答各种问题； （6）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。 4美国安全第一网络银行（SFNB）的产品服务SFNB提供的具体产品服务如下： （1）SFNB产品银行业务的更高形式； （2）现行利率：产品的现行利率和月费用； （3）基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告等； （4）利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付； （5）货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票帐户； （6）信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行Visa Classic和Visa Gold卡等。 （7）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利目的是为了一个新的汽车、孩子的学业或干脆把它放一边； （8）CDs：大额可转让证券是利用资金赚取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。 5美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务 美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务如下： （1）SFNB的存款信息：迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB帐户上存款信息； （2）SFNB总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务来省钱； （3）SFNB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行时开设帐户时，它告诉您如何开设帐户存取帐户、付款、核查帐户； （4）SFNB在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息； （5）SFNB无风险保证：SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险； （6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情况等。 美国安全第一网络银行（SFNB）的金融产品、业务和服务还在发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建与发展积累了丰富的经验。三、网络银行的发展 1国外网络银行的发展 随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行的外在动力，而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。全球已经有多家银行已推出或着手准备提供网络银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据介绍目前全球1000多家银行几乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网络银行正在迅速增多。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之和约占世界市场的90以上。在北美，IBM联合十五家银行，投资了1亿美元开发网络银行系统。美国第一安全网络银行建立了全球第一家无任何分支机构的网络银行，并于1995年10月开始运作。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。香港汇丰银行现正和微软合作开发网上企业银行项目。1998年1月CFB银行与HP公司合作建成台湾首家网络银行系统。 2国内的网络银行 国内现已有中国银行、招商银行、中国建设银行正式推出网络银行服务。中国工商银行也在网上进行宣传开展多种网上服务。 招商银行于1997年正式开通了招商银行网站，分别与1998年4月和1999年4月在深圳地区和北京地区推出了网络银行业务。招商银行在网上建立网址的同时就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。目前招商银行开办网络银行的城市已经有19个，服务内容包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上购物、网上商城、网上查询和网上证券等。 3网络银行的发展潮流势不可挡 网络银行是因特网上的重要应用。虽然网络银行在全世界推出的时间还不长，但已成为一股不可阻挡的潮流。目前，国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。网络银行的发展潮流势不可挡。网络银行也是新世纪银行的发展方向，是需要人们共同努力登攀的金融电子化高峰。尽管目前中国银行的“综合网络业务系统”还不能为客户提供全方位的银行业务服务，但其发展很快，其前景美好。在世界上，各国有实力的大银行都在争先恐后地创建网络银行。除了美国第一安全网络银行外，其他美国银行和许多国家的银行也推出了自己的网络银行，例如新加坡和其它一些国外银行先后也推出一些网络银行业务，总的说来，这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。网络银行已经来到我们的面前，我们不仅要欢迎它，更要为它的全面实施作出更大的努力和贡献。近年来，我国银行电子商务的基础建设已取得可喜成绩。中国金融数据通信网络的基本框架已经建成，卫星通信网已建有两个主站和646个地面卫星小站。全国电子联行系统已有一千多个收发报行，联接商业银行一万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心，新的支付管理机制正在积极推进之中，新创建的认证中心正在试行等，可以相信，我国的网络银行必将得到高速发展、广泛普及和应用。 4我国发展网络银行的几个问题 我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，对银行科技工作者是一个机遇；其对银行业务和管理层面的影响要比其他新技术服务产品更加广泛和深入。网络银行所引出的许多新问题需要我们在认识和理解的基础上逐步完善。网络银行正在逐步深入到我们的工作和生活中，它将带来一场金融服务的革命。这场革命涉及的层面比较广泛，它需要银行科技部的努力，也需要银行业务总产针对这一全新的服务方式提出新的服务思路，还需要金融管理部门为这一新生事物的发展铺平政策和法规的通路。我国发展网络银行业务，需要从具体的国情出发，针对网络银行的几个问题，拿出具体的方案。 （1）要考虑我国的具体国情 对于Internet，我们要考虑我国的具体国情。美国科学技术、经济文化高度发达，是Internet的发源地，近40%的家庭拥有个人电脑，而我国的这一比例还远不及它的十分之一，很多家用电脑陈旧，速度慢，影响了Java等新技术的应用，大多有来进行文字处理，不能上网，而且拥有个人电脑中的绝大部分是知识分子、青年学生，是中低收入，甚至是无收入阶层，这其中的大部分又因为Internet昂贵的接人和通讯费用，没有加入Internet网，更不可能通过Internet去购物，去银行存钱，而在美国Internet已免费用使用了二十多年，这也是我国许多ISP被迫关闭的产要原因。 （2）我国的计算机技术水平低 我国的计算机技术水平低，自己的产品特别是比较成熟的产品少，技术和产品中的绝大部分来自国外，如Chinanet的40%的网络设备是美国Ciso公司的产品，设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。 （3）以基本功能为主 我国网络银行的发展目前主要是以实现网络银行的最基本、最简单的功能为主，即主要是银行的广告、宣传资料的发布。我国的几大商业银行都发布了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。参考文献：1 张李义，李枫林. 电子商务概论M. 武汉：武汉大学出版社, 2002:37-41.2 张进. 电子商务概论M. 北京：北京大学出版社, 2001:121-129.3 薛威，孙鸿. 物流企业管理M. 北京：机械工业出版社, 2004:22-32.4 宋建阳. 企业物流管理M. 北京：电子工业出版社, 2006: 11-20.5 屈冠银. 电子商务物流管理M. 北京：机械工业出版社, 2003:120-131.
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