从温州地区看民间信用的利弊和发展趋势

从温州地区看民间信用的利弊和发展趋势民间借贷的概念民间借贷，是指公民之间、公民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定但利率不得超过人民银行规定的相关利率。的相关利率。主要内容温州民间借贷的现状一二二温州民间借贷的发展趋势三三温州民间借贷的利弊一、温州民间借贷的现状温州民间信贷产生于改革开放后民营经济的温州民间信贷产生于改革开放后民营经济的信贷困境，它的每一步发展都与民营经济的信贷困境，它的每一步发展都与民营经济的发展密不可分。可以说，没有民间信贷，就发展密不可分。可以说，没有民间信贷，就没有现在的民营企业。但由于种种原因，民没有现在的民营企业。但由于种种原因，民间信贷活动一直处于金融监管体系之外。间信贷活动一直处于金融监管体系之外。1.发展迅速，资金规模庞大根据温州金融办数据，根据温州金融办数据，20112011年一季度，企业运营年一季度，企业运营资金中，银行贷款占比与去年同期相比，下降资金中，银行贷款占比与去年同期相比，下降2 2个个百分点，民间信贷占比则提高了百分点，民间信贷占比则提高了6 6个百分点。根据个百分点。根据人民银行温州市中心支行发布的报告显示，温州人民银行温州市中心支行发布的报告显示，温州民间信贷市场目前处于阶段性活跃时期，估计市民间信贷市场目前处于阶段性活跃时期，估计市场规模约场规模约11001100亿元，随着国家推行对资源性商品亿元，随着国家推行对资源性商品进行整合以及加大对楼市调控力度，近期外地回进行整合以及加大对楼市调控力度，近期外地回到温州的民间资本还在不断增多。到温州的民间资本还在不断增多。目前温州的民间信贷大致分为三种形目前温州的民间信贷大致分为三种形式：第一种是短期借贷，这种借贷时式：第一种是短期借贷，这种借贷时间短、利息高；第二种是长期借贷，间短、利息高；第二种是长期借贷，这种借贷利息低、风险小；第三种是这种借贷利息低、风险小；第三种是层级收储、集中发放，这种借贷危害层级收储、集中发放，这种借贷危害最大，但已经成为民间信贷的普遍模最大，但已经成为民间信贷的普遍模式。民间信贷的利率标准主要依据借式。民间信贷的利率标准主要依据借款人的实力、信用和借款时间长短而款人的实力、信用和借款时间长短而定。目前温州民间信贷的利率水平已定。目前温州民间信贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是超过历史最高值，一般月息是6-86-8分，分，化为年利率则为化为年利率则为72%-96%72%-96%，有的高达，有的高达1 1角，甚至角，甚至1 1角角5 5，年利率达，年利率达180%180%。2.信贷形式多样，利率水平较高3.参与者众多，涉及范围广在高利诱惑下，众多企业、个人涉足民间信贷领域。在高利诱惑下，众多企业、个人涉足民间信贷领域。有数据显示，温州有数据显示，温州89%89%的家庭、个人和的家庭、个人和59%59%的企业都的企业都参与了民间信贷。中小企业间普遍存在相互借贷情参与了民间信贷。中小企业间普遍存在相互借贷情况；某些上市公司利用募集资金参与，截至况；某些上市公司利用募集资金参与，截至8 8月月3131日，日，共有共有6464家上市公司发布委托贷款的公告共家上市公司发布委托贷款的公告共117117份，超份，超过银行同期贷款利率的有过银行同期贷款利率的有3535家，共计发放家，共计发放169.35169.35亿亿元，同比增长元，同比增长38.2%38.2%；某些公职人员利用公权力，介；某些公职人员利用公权力，介入民间信贷，大批入民间信贷，大批“官银官银”被接连坐实，有时甚至被接连坐实，有时甚至高达信贷资金规模的高达信贷资金规模的80%80%。4.借贷纠纷频发，违约情况严重在国外需求减少、国内通胀压力较大背景下，温州民在国外需求减少、国内通胀压力较大背景下，温州民营中小企业各项成本不断攀升，生产处于停产半停产营中小企业各项成本不断攀升，生产处于停产半停产状态。另外，在信贷收紧、房地产调控下，感到贷款状态。另外，在信贷收紧、房地产调控下，感到贷款风险的商业银行加快了贷款的催收，导致多家企业资风险的商业银行加快了贷款的催收，导致多家企业资金链断裂。温州民间信贷纠纷频频发生，违约情况相金链断裂。温州民间信贷纠纷频频发生，违约情况相当严重。当严重。二、温州民间借贷的利弊温州民间借贷的积极作用1.1.促进温州中小企业的迅速发展。促进温州中小企业的迅速发展。金融机构为了规避金融风险，大都严格管理贷款的发金融机构为了规避金融风险，大都严格管理贷款的发放，使许多中小企业难以取得充足、及时的贷款。放，使许多中小企业难以取得充足、及时的贷款。民民间借贷真好解决了中小企业在创业起步、生产经营中间借贷真好解决了中小企业在创业起步、生产经营中的资金急需的问题，有力地支持了中小企业经济投的资金急需的问题，有力地支持了中小企业经济投资资 。民间借贷在银行类金融机构力所不及的领域和民间借贷在银行类金融机构力所不及的领域和范围起到拾遗补缺作用。范围起到拾遗补缺作用。乐清市柳市镇一家生产低压电器的企业，乐清市柳市镇一家生产低压电器的企业，30003000万元的技改项目总算立了项，却遇宏观调控银万元的技改项目总算立了项，却遇宏观调控银根紧缩，原计划资金缺口根紧缩，原计划资金缺口300300万元。这家企业万元。这家企业通过房产抵押，并以企业品牌和个人信誉，向通过房产抵押，并以企业品牌和个人信誉，向社会多方筹资，终于把技改推上马。这家企业社会多方筹资，终于把技改推上马。这家企业主不胜感慨：主不胜感慨：“民间资本救了急！温州企业家民间资本救了急！温州企业家的成功，离不开民间资本。的成功，离不开民间资本。” ” 小例子2.2.补充国家银行、信用社信贷资补充国家银行、信用社信贷资金的不足金的不足, , 调剂集体企业和个人调剂集体企业和个人资金的余缺资金的余缺, , 促进了生产发展和促进了生产发展和流通扩大。流通扩大。3.3.民间信用的发展还给温州剩余民间信用的发展还给温州剩余劳动者开辟了新的生产出路劳动者开辟了新的生产出路, , 充充分发挥了社会闲散资金的作用分发挥了社会闲散资金的作用, , 更新了人们的观念更新了人们的观念, , 增强了商品增强了商品经济意识。经济意识。温州民间借贷的负面影响1.1.容易造成企业持续发展的恶性循环，容易造成企业持续发展的恶性循环，加重企业财务加重企业财务负担，导致产业空心化。负担，导致产业空心化。有些原始积累之后的企业，都将钱投向了来钱快的行有些原始积累之后的企业，都将钱投向了来钱快的行业，向银行贷款之后转而投资房地产等其他行业，导业，向银行贷款之后转而投资房地产等其他行业，导致产业空心化。另外，在银根收紧之后，贷款变得艰致产业空心化。另外，在银根收紧之后，贷款变得艰难，很多中小企业又急需资金，一些不缺钱的中小企难，很多中小企业又急需资金，一些不缺钱的中小企业开始将钱拿出来做起了高回报的担保、放贷等业务，业开始将钱拿出来做起了高回报的担保、放贷等业务，这又加剧了中小企业的生存风险。这又加剧了中小企业的生存风险。2.2.扭曲金融秩序，蕴藏巨大金融风险扭曲金融秩序，蕴藏巨大金融风险企业相互担保，一旦某个企业资金消耗殆企业相互担保，一旦某个企业资金消耗殆尽、资不抵债，就会连累为其进行担保的尽、资不抵债，就会连累为其进行担保的企业。如果担保企业均有银行贷款，加速企业。如果担保企业均有银行贷款，加速倒闭就会在所难免。在层层利益链条下，倒闭就会在所难免。在层层利益链条下，温州民营中小企业信贷危机爆发可能性正温州民营中小企业信贷危机爆发可能性正在激增。在激增。民间信用的经营活动缺乏全局观念民间信用的经营活动缺乏全局观念, , 只注重微观效益只注重微观效益, , 在资金的投向和投量上存在着较大的盲目性和风险性。在资金的投向和投量上存在着较大的盲目性和风险性。3.3.引起经济纠纷，影响社会和谐引起经济纠纷，影响社会和谐由于民间信贷是一种自发、分散的活动，缺乏正确由于民间信贷是一种自发、分散的活动，缺乏正确的引导，特别是借贷双方欠缺必要的法律知识，导的引导，特别是借贷双方欠缺必要的法律知识，导致不少的民间信贷关系不合法、不规范，从而产生致不少的民间信贷关系不合法、不规范，从而产生经济纠纷，影响社会稳定。经济纠纷，影响社会稳定。民间信用的利率较高民间信用的利率较高, , 脱离国家脱离国家的政策指导的政策指导, ,刺激部分资金趋向以刺激部分资金趋向以盈利为目的盈利为目的, , 助长助长“食利者食利者” ” 阶阶层的形成。层的形成。最终导致了温州民间借贷危机的爆发！20112011年年4 4月，温州龙湾的江南皮革有月，温州龙湾的江南皮革有限公司董事长黄鹤失踪，身后欠下巨限公司董事长黄鹤失踪，身后欠下巨额赌资；额赌资；6 6月，温州一家电器合金实业有限公月，温州一家电器合金实业有限公司的股东之一出走；司的股东之一出走；7 7月，温州龙湾一家鞋业有限公司老月，温州龙湾一家鞋业有限公司老板出走，涉及资金约板出走，涉及资金约1 1亿元；亿元；8 8月，温州瓯海区一家电器有限公司月，温州瓯海区一家电器有限公司的老板戴某失踪；的老板戴某失踪；9 9月中旬，位于洞头县的温州奥米流月中旬，位于洞头县的温州奥米流体设备有限公司老板孙某不惜重金将体设备有限公司老板孙某不惜重金将近近300300名员工集体送去度假，两天里名员工集体送去度假，两天里疯狂搬运设备，最终人去楼空；疯狂搬运设备，最终人去楼空；2011年温州老板欠款跑路事件频发 政府改善投资环境，政府改善投资环境，鼓励引导民间资金鼓励引导民间资金直接投资直接投资金融部门金融部门坚强信贷管坚强信贷管理理 ，提高服务水平，提高服务水平完善温州民间金融模式的对策对策对策银监会完善金融监管职责，银监会完善金融监管职责，规范民间借贷行为规范民间借贷行为 完善民间借贷法规和办法，完善民间借贷法规和办法，正确引导民间借贷行为正确引导民间借贷行为强化金融和法律知识宣传，强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康发展引导民间借贷健康发展 强化利率管理，强化利率管理，进一步规范民间借贷进一步规范民间借贷三、温州民间借贷的发展趋势民间借贷逐步合法化、规范化、阳光化运作 2011年年11月，中国人民银行有关负责人接受媒体采访时表月，中国人民银行有关负责人接受媒体采访时表示，民间借贷是正规金融有益和必要的补充，具有制度层示，民间借贷是正规金融有益和必要的补充，具有制度层面的合法性，但利率不得超银行面的合法性，但利率不得超银行4倍。由于民间借贷游离倍。由于民间借贷游离于正规金融之外，存在着交易隐蔽、风险不易监控以及容于正规金融之外，存在着交易隐蔽、风险不易监控以及容易滋生非法集资、洗钱犯罪等问题，这就需要通过修订与易滋生非法集资、洗钱犯罪等问题，这就需要通过修订与完善相应的法律法规予以引导和规范。完善相应的法律法规予以引导和规范。 2012 2012 年年3 3月月2828日中国国务院决定建立日中国国务院决定建立“温州国家金融温州国家金融综合改革试验区综合改革试验区”，以此在地方金融组织体系、金融，以此在地方金融组织体系、金融服务体系、民间资本市场体系、金融风险防范体系等服务体系、民间资本市场体系、金融风险防范体系等方面先行试验。方面先行试验。国务院常务会议批准实施国务院常务会议批准实施浙江省温州市金融综合改浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案革试验区总体方案，要求通过体制机制创新，构建，要求通过体制机制创新，构建与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，使金融服与经济社会发展相匹配的多元化金融体系，使金融服务明显改进，防范和化解金融风险能力明显增强，金务明显改进，防范和化解金融风险能力明显增强，金融环境明显优化，为全国金融改革提供经验。融环境明显优化，为全国金融改革提供经验。从温州的民间借贷可以看出，中国民间信用对我国的经济发展，特别是对民营企业与中小企业的成长和发展以及农户的生产经营等民间经济的发展起到了很大的促进作用。然而，由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来得不到官方的重视，加上民间信贷具有自发性，缺乏外部约束，也存在着很多缺陷。民间借贷正逐步地走向合法化、规范化、阳光化。相信通过国家和政府的调控，中国民间借贷会更加合法化，从而促使经济更稳定的发展。