银行信贷业务总结

信贷业务 1、概念：指金融机构利用自身实力或信誉为客户提供资金融通，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件，对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、商业汇票的承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。 2、分类：表内业务（资产业务）：贷款、项目融资、贸易融资（如银票敞口、打包放款、进出口押汇等）、贴现、透支、保理、拆借和回购等。 表外业务(中间业务)：包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。3、贷款是是指金融机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。它是金融机构的主体业务。 4、商业汇票贴现：是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让给金融机构，金融机构按票面金额扣除贴现利息后，将余额支付给持票人的一种融资行为。 5、信贷资金运动过程：信贷资金运动就是信贷资金筹集、运用、分配和增值过程的总称。可以归纳为二重支付、二重归流。6、信贷原则：合法合规原则、安全性、流动性和效益性原则、平等 、自愿、公平和诚实信用原则。7、贷款种类：按贷款在社会再生产中占用形态划分：流动资金贷款（用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款）、固定资产贷款（用于借款人固定资产投资的本外币贷款）和个人贷款。按照风险度对贷款质量的划分：按四级分类分：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款；按五级分类分：正常类贷款 ，关注类贷款 ，次级类贷款 ，可疑类贷款，损失类贷款。8、贷款的基本要素：贷款对象、用途、期限、贷款的利率、还款结息方式。9、信贷风险：是指银行业金融机构在信贷业务过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，银行业金融机构资产蒙受经济损失的可能性。10、按诱发风险的原因巴赛尔委员会将银行业金融机构面临的风险划分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险以及战略风险八大风险。信贷风险分类：信用风险、政策风险、操作风险、利率风险。11、信贷业务管理的组织体系 ：信贷部门和信贷人员、信贷组织结构、主要信贷岗位（调查评估岗、审查岗、审批决策岗、放款审核岗、贷后管理岗）12、贷款风险管理制度：要求贷款人建立健全两大管理制度：一是统一授信额度管理制度，二是风险限额管理制度 。 12、企业客户信用等级分为：AAA 、AA 、A 、BBB 、BB 、B 13、统一授信管理：是集中控制客户信用风险的管理制度，统一授信包括表内外授信，即本行对单一客户或关联客户统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的授信风险管理制度。14、担保贷款：分为抵押贷款、保证贷款、存单质押贷款。 以房地产作为抵押物的贷款，抵押率应控制在60以内；以船舶作为抵押物的贷款，抵押率应控制在25以内；以通用机器设备作为抵押物的贷款，抵押率应控制在20 以内。质押贷款额度原则上不得超过存单本金的90 % 。15、信贷档案的保管：按照“四类四区”要求进行。信贷业务档案分为四类，即权证类、客户基本情况类、信贷业务类、综合类。档案库分为四区，即权证区、立卷区、归档区、综合区。16、信贷的流程：贷款申请受理、尽职调查、风险评价、审议审批、合同管理、发放与支付、贷后管理。17、质押：存单质押、股权质押、国债质押18、抵押：房地产抵押、土地抵押、机械设备抵押19、保证：单位保证、公务员保证等；信用：农户小额、助学贷款等。19、“固定资产投资”是：指建造和购置固定资产的活动，是社会固定资产再生产的主要手段。按照管理渠道，全社会固定资产投资总额可分为基本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投资四个部分20、固定资产贷款申请应具备以下条件，并提供相应申请材料： a)借款人依法经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记，实行独立核算的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织。b)借款人（含新设项目的控股股东）信用状况良好，无重大不良记录，对外权益性投资比例符合国家有关规定。c)借款用途及还款来源明确、合法，偿债能力强，管理制度完善。d)符合国家产业调整、土地使用、环境保护、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序，取得了项目必备的批文和资料。e)符合国家有关投资项目资本金制度的规定。f)借款人应在贷款人开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡。g)能够提供合法有效的担保。21、合同的分类： 分为格式合同和非格式合同两种。借款合同有：流动资金借款合同、固定资产借款合同、个人借款合同等。 担保合同有：保证合同、最高额保证合同、权利质押合同、抵（质）合同、最高额抵（质）合同等。22、贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。23、实贷实付是指银行业业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对手的过程 24、个人贷款自主支付：自然人一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。个体经营户一是贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二是个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的。28、实贷实付：固定资产贷款严格执行单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的采用贷款人受托支付方式； 29、贷款审批的原则: 实行审贷分离、分级审批的制度25、风险分类：公司信贷分为十级分类：自然人分为五级分类。（正常类、关注类、次级类、损失类贷款。）在贷款分类中，根据客户性质不同，贷款分类分为企事业单位、自然人其他、自然人农户和微型企业；根据贷款分类方法不同，采取矩阵分类、微型企业分类方法、使用认定表和工作底稿分类方法。25、分类程序：1、收集资料；2、初分；3、复审；4、讨论及分类认定；5、分类认定结果审批26、贷款核销管理：对确系无法收回且符合一定条件的不良贷款，经过规范的审查审批流程后可进行核销处理，同时应做好相应账务管理及后续追索工作。27、债权管理：一是债权保护，二是维护诉讼时效，三是诉讼管理。四是对已经进入破产清算类贷款，要做好债权申报、参与债权人会议和清算分配，依法维护债权。