小贷公司贷款业务法律风险防范

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,11/7/2009,#,Click to edit Master title style,*,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,江苏立泰律师事务所,www.lantern-,小贷公司贷款业务,(yw),法律风险防范,陈 磊律师,(lsh),二一一年九月,第一页，共三十一页。,放贷,(fn di),前：风险防范,主体审查,担保物调查,(dio ch),担保方式,(fngsh),的设计,放贷后：风险控制,第二页，共三十一页。,一、主体审查,(shnch),问题,一借款人主体审查：主体资格及还贷才能的审查,个人借款主体：包括但不限于身份证明、工作情况证明、收入财产证明尤其是房产等证明。,注意：虚假身份证明、婚姻状况证明,企业主体：营业执照、机构代码证、税务登记证、法人(frn)身份证明、开户容许证、验资报告等根底资料真实并年检。,注意：股东会、董事会决议,个体工商户：在诉讼中，个体工商户以营业执照上登记的业主为当事人。,第三页，共三十一页。,二担保人主体资格审查,(shnch),1、保证人主体资格存在缺陷,案例2007年3月20日，甲小贷公司向乙公司提供人民币1000万元的信誉贷款，贷款到期日为2007年6月1日。,在贷款即将到期时，乙公司又与甲小贷公司协商再贷1500万元，用以归还上述借款。同年5月23日，甲小贷公司与乙公司、丙营业部签订一份保证借款合同，约定(yudng)：甲小贷公司贷给乙公司人民币1500万元，借款期限自2007年6月1日至2021年5月31日止；丙营业部作为保证人，承担连带责任保证。合同签订次日，甲小贷公司将500万元划入乙公司帐户，1000万元做为还款，清偿了第一笔借款。,第四页，共三十一页。,贷款到期后，甲小贷公司屡次向乙公司和丙营业部发出催款通知书，但均未获归还另查：丙营业部于2004年5月领取非企业法人营业执照，系隶属丁公司的非企业法人分支机构。甲小贷公司遂于2021年8月19日提出诉讼，恳求乙公司、丙营业部、丁公司归还借款本息及由此造成的一切损失,(snsh),。庭审中，丙营业部、丁公司抗辩称丙作为非企业法人分支机构，不具有保证人主体资格，其签订的保证合同无效。,问题：,丙营业部作为非企业法人分支机构，是否具有保证人的主体资格？保证合同的效力,(xio l),如何？,第五页，共三十一页。,分析：,(1)保证人主体资格,?担保法?,第十条 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面(shmin)受权的，可以在受权范围内提供保证。,第二十九条 企业法人的分支机构未经法人书面受权或者超出受权范围与债权人订立保证合同的，该合同无效或者超出受权范围的局部无效。,所以，丙营业部不具有保证人主体资格，其签订的保证合同无效。,注意：,国家机关作为保证人,以公益为目的的单位作为保证人,问题：民营医院、民营学校等是否可以作为保证人？,第六页，共三十一页。,(2)保证责任的承担,?担保法?,第五条担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。,第七条主合同有效(yuxio)而担保合同无效，债权人无过错的，担保人与债务人对主合同债权人的经济损失，承担连带赔偿责任；债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的局部，不应超过债务人不能清偿局部的二分之一。,那么，本案中丙公司是不是要对不能清偿局部，即1500万元贷款的二分之一承担责任呢？,第七页，共三十一页。,?担保法解释?,第三十九条主合同当事人双方协议以新贷归还旧贷，除保证人知道或者应当知道的前款规定外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用。,所以，本案(bn n)中丙营业部只对乙公司不能清偿500 万元的局部承担不超过 50%的责任。,第八页，共三十一页。,2、夫妻一方对外提供保证：能否认定为夫妻共同债务(zhiw)？案例 2007年10月22日，甲公司向A小贷公司借款人民币500万元，期限为一年，以甲公司机器设备做抵押，评估价值为400万元，同时，甲公司法定代表人王康提供连带责任保证担保。借款到期后，甲公司未按约还款，A银行将甲公司、王康及其妻子刘丽告上法庭，要求甲公司归还贷款，王康及其妻子刘丽承担连带保证责任。讨论：在婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义借款或提供担保所负的债务(zhiw)能否认定为夫妻共同债务(zhiw)？,第九页，共三十一页。,分析,(f,nx),：,?婚,姻,姻法,解,解释,二,二?,第,第24条:,债,债权,人,人就,婚,婚姻,关,关系,存,存续,期,期间,夫,夫妻,一,一方,以,以个,人,人名,义,义所,负,负债,务,务主,张,张权,利,利的,，,，应,当,当按,夫,夫妻,共,共同,债,债务,处,处理,。,。,理论,中,中不,同,同做,法,法：,苏州,市,市辖,区,区的,法,法院,：,：对,婚,婚姻,关,关系,存,存续,期,期间,夫,夫妻,一,一方,以,以个,人,人名,义,义所,负,负的,债,债务,一,一,般,般,都,都认,定,定为,夫,夫妻,共,共同,债,债务,。,。,园区,、,、昆,山,山、,吴,吴江,法,法院,：,：原,那,那么,(n,me),上认,定,定为,夫,夫妻,个,个人,债,债务,，,，除,非,非证,明,明所,负,负债,务,务用,于,于夫,妻,妻共,同,同生,活,活或,为,为履,行,行法,定,定抚,养,养、,赡,赡养,义,义务,。,。,?婚,姻,姻法?第41,条,条：,离,离婚,时,时，,原,原为,夫,夫妻,共,共同,生,生活,所,所负,的,的债,务,务,(zhiw,),，应,当,当共,同,同归,还,还。,第十,页,页，,共,共三,十,十一,页,页。,3,、,共同,财,财产,抵,抵押,(d,y,),案,例,例,1,胡,某,某找,别,别人,冒,冒充,其,其妻,子,子签,字,字抵,押,押其,共,共有,房,房屋,(f,ngw,),的案,例,例,张,张家,港,港法,院,院受,理,理,2,董,某,某越,权,权抵,押,押其,共,共有,房,房屋,、,、其,配,配偶,许,许某,要,要求,撤,撤销,抵,抵押,权,权案,子,子,吴,吴中,法,法院,受,受理,第十,一,一页,，,，共,三,三十,一,一页,。,。,我国,实,实行,法,法定,的,的夫,妻,妻财,产,产共,有,有制,，,，对,夫,夫妻,共,共同,财,财产,的,的抵,押,押需,要,要经,过,过夫,妻,妻双,方,方签,字,字同,意,意。,理,理论,中,中存,在,在房,产,产等,财,财产,虽,虽登,记,记在,个,个人,名,名下,，,，但,实,实际,上,上属,于,于夫,妻,妻共,有,有财,产,产，,具,具有,一,一定,的,的识,别,别(sh,bi)难,度,度，,对,对这,类,类财,产,产的,抵,抵押,也,也需,要,要通,过,过配,偶,偶的,同,同意,。,。如,未,未得,到,到配,偶,偶容,许,许，,一,一方,面,面可,能,能会,造,造成,抵,抵押,登,登记,难,难以,实,实现,，,，另,一,一方,面,面即,使,使办,理,理了,抵,抵押,登,登记,也,也可,能,能会,存,存在,一,一定,的,的法,律,律风,险,险。,第十二页,，,，共三十,一,一页。,二、担保,物,物实地调,查,查,小贷公司,放,放款(f,ngkun)前一定,要,要对担保,人,人提供的,担,担保物进,展,展实地考,察,察，考虑,其,其变现才,能,能，并对,其,其权属状,况,况进展严,格,格审查。,案例2021,年,年8月8,日,日，某小,贷,贷公司与,甲,甲公司签,订,订了一份,借,借款合同,，,，约定：,某,某小贷,公,公司向甲,公,公司提供,贷,贷款350万元，,期,期限一年,，,，担保方,式,式为：1,、,、甲公司,法,法定代表,人,人承担连,带,带保证责,任,任；2、,乙,乙公司以,其,其拥有使,用,用权的土,地,地做抵押,，,，该土地,评,评估价值,为,为500,万,万元人民,币,币，抵押,率,率70%,，,，抵押价,值,值为350万元。,贷,贷款到期,后,后，甲公,司,司无力归,还,还贷款，,经,经小贷公,司,司屡次催,讨,讨后，仍,未,未能归还,，,，小贷公,司,司将甲公,司,司告上法,庭,庭，要求,其,其归还本,金,金325,万,万元及利,息,息、罚息,等,等，并要,求,求甲公司,法,法定代表,人,人及乙公,司,司承担担,保,保责任。,第十三页,，,，共三十,一,一页。,然而，庭,审,审时法院,查,查明，用,来,来抵押的,土,土地尚未,缴,缴纳土地,出,出让金，,即,即当地政,府,府为招商,引,引资的需,要,要，在该,土,土地未足,额,额缴纳土,地,地出让金,时,时即为抵,押,押人办理,了,了土地使,用,用权证。,小,小,贷,贷公司要,求,求(yoqi)法院对,抵,抵押物进,展,展处理。,法,法院在经,评,评估后以500万,元,元起价对,该,该土地进,展,展拍卖，,但,但因该土,地,地周边配,套,套设施不,完,完善，无,人,人举牌。,经,经多处拍,卖,卖后，该,抵,抵押物最,终,终拍卖成,功,功，但在,缴,缴纳各种,费,费用、土,地,地出让金,等,等后，小,贷,贷公司能,优,优先受偿,的,的局部只,有,有几万元,。,。,第十四页,，,，共三十,一,一页。,三、担保,(dnbo),方式设计,1、保证,人,人的选择,尽量选,择,择对借款,人,人有约束,力,力的保证,人,人如借,款,款人的亲,戚,戚、长辈,(zhngbi),、关系较,好,好的朋友,尽量选,择,择对自身,身,身份,(shn fen),很注重的,保,保证人,如,如公务员,尽量选,择,择本地的,、,、对借款,人,人有一定,理,理解的担,保,保人,如借款,人,人行业淡,旺,旺季明显,，,，尽量防,止,止选择与,借,借款人同,一,一行业的,人,人作为保,证,证人,如借款,人,人股东为,夫,夫妻，一,定,定要求股,东,东夫妇承,担,担连带责,任,任保证,第十五页,，,，共三十,一,一页。,2,、担保物,的,的选择,(xunz),案例2006,年,年5月，,某,某银行向,某,某科研公,司,司发放了2400,万,万元贷款,，,，某科研,公,公司以位,于,于市中心,繁,繁华路段,的,的xx广,场,场当时,为,为在建工,程,程约2000平,方,方米的商,铺,铺包括,土,土地使用,权,权做抵,押,押物。当,时,时抵押物,的,的评估价,值,值为4000万元,，,，单价为20000元/平,方,方米，抵,押,押率为60，并,办,办理了抵,押,押登记。,商铺建成,后,后，建立,公,公司在屡,次,次索要工,程,程款无果,的,的情况下,，,，将科研,公,公司起诉,至,至法院，,要,要求其支,付,付拖欠的,工,工程款项2700,万,万元，并,要,要求对商,铺,铺在上述,款,款项范围,内,内行使优,先,先受偿权,。,。某银行,闻,闻讯后，,也,也向法院,提,提出了诉,讼,讼，要求,某,某科研公,司,司归还(guhun),到,到期的贷,款,款，并要,求,求对商铺,行,行使抵押,权,权。,诉讼过,程,程中，,银,银行还,发,发现了,以,以下问,题,题：1,、,、经测,绘,绘后，,该,该抵押,物,物的实,际,际面积,仅,仅为1500,平,平方米,，,，当时,设,设计为,公,公共通,道,道的局,部,部也被,抵,抵押给,了,了银行,；,；2、,该,该块土,地,地为划,拨,拨土地,，,，经国,土,土部门,测,测算，,土,土地出,让,让金约,为,为1500万,元,元；3,、,、抵押,人,人在该,市,市有一,拆,拆迁工,程,程陷入,纠,纠纷，2