财产保险机动车辆保险教学课件

单击此处第四级编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级母版,第五级,Copyright by Li Yi,*,湖北经济学院金融学院保险系,财产保险,第八章 机动车辆保险,第八章 机动车辆保险,教学目的：通过学习，要求学生重点掌握车辆损失保险、第三者责任保险的责任范围、承保与理赔的实务处理，理解并熟悉影响费率的因素以及各种附加险的保险责任，了解机动车辆保险的常见分类以及机动车交通事故责任强制保险条例的有关规定。,课时安排：6课时。,1,Copyright by Li Yi,第八章 机动车辆保险,第一节 机动车辆保险概述,第二节 车辆损失险,第三节 第三者责任险,第四节 费率,第五节 承保,第六节 赔款计算,2,Copyright by Li Yi,第一节 机动车辆保险概述,8.1.1 机动车辆保险的概念,8.1.2 机动车辆保险的常见分类,3,Copyright by Li Yi,8.1.1 机动车辆保险的概念,机动车辆,由动力装置驱动或牵引、在道路上行驶的、供乘用或（和）运送物品或进行专项作业的轮式车辆。,包括汽车及汽车列车、摩托车及轻便摩托车、拖拉机运输机组、轮式专用机械车和挂车等，但不包括任何在轨道上运行的车辆。,4,Copyright by Li Yi,8.1.1 机动车辆保险的概念,机动车辆保险,机动车辆保险承保公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。,机动车辆保险是综合性保险，属财产保险范畴，是运输工具保险的一种。,5,Copyright by Li Yi,8.1.2 机动车辆保险的常见分类,按保险标的分类,分为车辆损失类保险和车辆责任类保险两类。,6,Copyright by Li Yi,8.1.2 机动车辆保险的常见分类,按实施方式,可以分为自愿保险和强制保险。,7,Copyright by Li Yi,8.1.2 机动车辆保险的常见分类,按机动车辆的常见类型,可以分为汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险等。,8,Copyright by Li Yi,8.1.2 机动车辆保险的常见分类,按保险期限,可以分为一年期保险和短期保险。,9,Copyright by Li Yi,8.1.2 机动车辆保险的常见分类,按承保条件,可以分为基本险和附加险，附加险必须在投保相应的基本险后方可投保。,传统的基本险：车损险第三者责任险,当前实务中，基本险主要包括商业第三者责任保险、车损险、车上人员责任险、全车盗抢险。,10,Copyright by Li Yi,机动车辆保险,车辆损失险,商业第三者责任险,交强险,附加险,车损类,责任类,11,Copyright by Li Yi,第二节 车辆损失险,8.2.1 车辆损失险的概念,8.2.2 保险标的,8.2.3 保险责任,8.2.4 责任免除,8.2.5 赔偿处理,8.2.6 附加险,12,Copyright by Li Yi,8.2.1 车辆损失险的概念,狭义的车辆损失险,狭义的车辆损失险，是机动车辆保险的主险之一，是指投保车辆损失保险的车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成本车毁损，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。,13,Copyright by Li Yi,8.2.1 车辆损失险的概念,广义的车辆损失险,狭义车损险和全车盗抢险，也包括自燃损失险、玻璃单独破碎险、新增加设备损失险等附加险的总和。,14,Copyright by Li Yi,8.2.1 车辆损失险的概念,被保险人允许的合格驾驶员,1、被保险人允许。“允许”是指被保险人委派、雇用、认可驾驶保险车辆的人员。,2、合格。“合格”是指上述驾驶员必须持有中华人民共和国的有效驾驶执照，并且所驾驶车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。,15,Copyright by Li Yi,8.2.1 车辆损失险的概念,使用保险车辆,这是指保险车辆作为一种运输工具被运用的全过程，包括行驶、停放和作业。,16,Copyright by Li Yi,8.2.2 保险标的,保险标的,投保车辆的本身，包括汽车、电车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等。,17,Copyright by Li Yi,8.2.2 保险标的,参加保险的机动车辆必须具备的条件,1、领有车辆牌照。,2、领有行车执照。,3、具有年检合格证。新车为出厂合格证；旧车为年检合格证明。,18,Copyright by Li Yi,8.2.3 保险责任,保险责任按风险种类,主要包括意外事故、自然灾害和救护费用。,19,Copyright by Li Yi,8.2.3 保险责任,意外事故,按风险成因分为碰撞（倾覆）风险和非碰撞（倾覆）风险两类。,20,Copyright by Li Yi,8.2.3 保险责任,碰撞（倾覆）风险,1、碰撞。碰撞风险指保险车辆车体与外界静止的或运动中的物体意外撞击，也包括保险车辆按装载规定载运的货物与外界物体的直接接触。,2、倾覆。倾覆风险指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本身倾斜翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。,21,Copyright by Li Yi,8.2.3 保险责任,非碰撞（倾覆）风险,1、火灾。外界火源及其他保险事故造成的燃烧导致保险车辆本身的损失。,2、爆炸,3、外界物体倒塌,4、空中运行物体坠落,5、行驶中平行坠落,22,Copyright by Li Yi,8.2.3 保险责任,自然灾害,1、天气现象风险。,2、地表体现风险。,注：也负责载运保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）造成保险机动车损失。,23,Copyright by Li Yi,8.2.3 保险责任,救护行为的费用支出,保险车辆在遭受保险事故时，被保险人或其驾驶员为了减少损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人在保额限度内计算赔偿。,24,Copyright by Li Yi,8.2.4 责任免除,不保风险,1、战争、军事冲突、暴乱；,2、扣押、罚没、政府征用造成车损；,3、竞赛、测试造成车损；,4、在营业性修理场所修理期间造成车损；,5、驾驶员饮酒造成车损；,6、吸毒造成的车损；,7、被药物麻醉造成的车损；,8、驾驶员无有效驾驶证；,25,Copyright by Li Yi,8.2.4 责任免除,不保风险（续）,9、机动车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物，两者当中至少有一个未投保第三者保险；,10、车辆所载货物掉落；,11、车辆所载货物泄漏；,12、自燃以及不明原因产生火灾；,13、地震；,14、非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；,15、被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；,16、保险车辆肇事逃逸。,26,Copyright by Li Yi,8.2.4 责任免除,不保损失,1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；,2、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；,3、因污染引起的任何补偿和赔偿；,4、保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；,5、自然磨损、朽蚀；,6、故障、轮胎单独损坏；,7、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；,27,Copyright by Li Yi,8.2.4 责任免除,不保损失（续）,8、玻璃单独破碎；,9、保险车辆在淹及排气筒的水中起动或被水淹后操作不当致使发动机损坏；,10、受本车所载货物撞击的损失；,11、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；,12、保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要的修理继续使用，致使损失扩大部分；,13、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,28,Copyright by Li Yi,8.2.5 赔偿处理,赔偿方式包括修理、更换、重置和现金支付四种方式。,实务中，大多采用修理方式。,29,Copyright by Li Yi,8.2.5 赔偿处理,车辆损失险在保险合同上不约定保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿额度。,30,Copyright by Li Yi,8.2.5 赔偿处理,全部损失,按保险金额计算赔偿，如果保险金额高于实际价值时，以不超过出险当时实际价值计算赔偿。,此时，实际价值新车购置价折旧,31,Copyright by Li Yi,8.2.5 赔偿处理,部分损失,以新车购置价确定保险金额的车辆按照实际修理费用计算赔偿。保险金额低于新车购置价的车辆，按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿,。,赔款修理费用（保险金额/新车购置价）,32,Copyright by Li Yi,8.2.5 赔偿处理,保险金额内的损失连续负责,保险车辆在保险有效期内，不论发生一次还是多次保险责任范围内的事故损失，一次赔款加免赔金额之和不足保险金额全数时，原保险单继续有效，并按原保险金额负保险责任。,如果一次赔偿加免赔金额之和等于保险金额全数时，保险单责任即告终止。,33,Copyright by Li Yi,8.2.5 赔偿处理,施救含有未保险的财产的费用分摊,在施救保险车辆过程中，同时施救未保险的财产时，应按保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。,34,Copyright by Li Yi,8.2.5 赔偿处理,免赔,我国车辆损失险中实行的是绝对免赔率的方法。,实务中规定，保险车辆驾驶员在事故中，负事故全部责任的，扣除赔款的20（15）；负事故主要责任的，扣除赔款的15（10）；负事故同等责任的，扣除赔款的10（8）；负事故次要责任的，扣除赔款的 5（5）。,35,Copyright by Li Yi,8.2.6 附加险,全车盗抢险（现为基本险）,1、保险机动车（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满60天未查明下落；,2、保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中发生事故造成保险机动车损失需要修复的合理费用,；,3、保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。,36,Copyright by Li Yi,8.2.6 附加险,自燃损失险,投保了自燃损失险的机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生上述保险事故时，为减少车辆损失所支出的必要合理的施救费用。,37,Copyright by Li Yi,8.2.6 附加险,玻璃单独破碎险,玻璃单独破碎是指在车辆使用和停放期间，本车辆的前后风挡玻璃、门窗以及侧窗玻璃发生单独破碎。,38,Copyright by Li Yi,8.2.6 附加险,车辆停驶损失险,保险车辆发生车辆损失险的保险事故，致使车身损毁，车辆停驶修理，由此引起被保险人因不能正常使用车辆的间接利益损失，如出险后车辆因修理而停止正常营运造成的营业损失。,39,Copyright by Li Yi,8.2.6 附加险,新增加设备损失险,保险车辆在发生车辆损失险保险事故后，造成车辆新增加设备的直接损毁。,40,Copyright by Li Yi,8.2.6 附加险,其他附加险和附加服务,车身划痕损失险、代步机动车服务特约条款、更换轮胎服务特约条款等。,41,Copyright by Li Yi,第三节 商业第三者责任险,8.3.1 保险责任,8.3.2 责任免除,8.3.3 赔偿限额,8.3.4 附加险,8.3.5 交强险,42,Copyright by Li Yi,8.3.1 保险责任,保险责任,在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，超过机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）各分项赔偿限额以上的部分。,法律费用（部分公司新增）,43,Copyright by Li Yi,8.3.1 保险责任,第三者（他人）,保险合同法律关系的主体是保险人和被保险人，保险人是第一者；被保险人（或使用保险车辆的人）是第二者；除保险人与被保险人或使用保险车辆的人之外，是第三者。,44,Copyright by Li Yi,8.3.1 保险责任,使用过程,车辆的使用过程既包括“行驶”，也包括“停放” 和“作业”。,45,Copyright by Li Yi,8.3.1 保险责任,损害赔偿,包括人身损害赔偿和财产损坏赔偿两部分。,46,Copyright by Li Yi,8.3.2 责任免除,责任免除,主要包括：不保风险、不保损失两类。也可分为与车辆损失险共同的责任免除和第三者责任险特定的责任免除。,47,Copyright by Li Yi,8.3.2 责任免除,第三者责任险特定责任免除（不保风险类）,1、被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；,2、私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；,3、本车上的一切人员和财产。,48,Copyright by Li Yi,8.3.2 责任免除,第三者责任险特定责任免除（不保损失类）,1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；,2、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；,3、因污染引起的任何补偿和赔偿；,49,Copyright by Li Yi,8.3.2 责任免除,第三者责任险特定责任免除（不保损失类）（续）,4、保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间造成的第三者人员伤亡或财产损失；,5、应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用；,6、其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,50,Copyright by Li Yi,8.3.3 赔偿限额,第三者责任险采取最高赔偿限额责任方式。赔偿限额是保险人计收保险费的依据，也是承担每次责任险事故补偿的最高额度。,51,Copyright by Li Yi,8.3.3 赔偿限额,汽车可以分为5万元、10万元、15万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过 1000万元（5000万元）；等等。,52,Copyright by Li Yi,8.3.4 附加险,车上责任险（车上人员责任险+车上货物责任险）,机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险人在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。,53,Copyright by Li Yi,8.3.4 附加险,车上责任险（续）,车上责任险的赔偿限额分车上人员和车上货物两个部分。,车上人员的赔偿限额可以从两方面界定：一是 单座赔偿限额，二是投保座位数。,车上货物的赔偿限额由保险人与投保人协商确定，一般有几个固定的不同档次的赔偿限额，供投保人选择。,54,Copyright by Li Yi,8.3.4 附加险,车上人员责任险（最新实践中的基本险）,在保险期间内，保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。,55,Copyright by Li Yi,8.3.4 附加险,车载货物掉落责任险,在保险期间内，保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。,一般，在扣除交强险应赔偿部分后，予以赔偿。,56,Copyright by Li Yi,8.3.4 附加险,无过失责任险？,被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡，保险车辆一方无过失时，除根据中华人民共和国道路交通事故处理办法？第四十四条的规定，应由被保险人承担的10%的经济赔偿外，对于10%以上的经济赔偿部分，在事故责任认定前已由被保险人垫付的医药费用、抢救费用及丧葬费用，经公安交通管理部门或人民法院裁定由被保险人承担时，在保险赔偿限额内负责赔偿。,57,Copyright by Li Yi,“道交法”与交强险的实施,中华人民共和国道路交通安全法第17条,国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。,58,Copyright by Li Yi,“道交法”与交强险的实施,中华人民共和国道路交通安全法第76条（前）,机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：,59,Copyright by Li Yi,“道交法”与交强险的实施,“道交法”第76条（前）（续一）,（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。,60,Copyright by Li Yi,“道交法”与交强险的实施,“道交法”第76条（前）（续二）,（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。,61,Copyright by Li Yi,“道交法”与交强险的实施,“道交法”第76条（前） （续三）,交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。,62,Copyright by Li Yi,“道交法”与交强险的实施,中华人民共和国道路交通安全法第76条（）,机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；,不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：,63,Copyright by Li Yi,“道交法”与交强险的实施,“道交法”第76条（）（续一）,（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。,64,Copyright by Li Yi,“道交法”与交强险的实施,“道交法”第76条（）（ 续二）,（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。,65,Copyright by Li Yi,“道交法”与交强险的实施,“道交法”第76条（） （续三）,交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。,66,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）,交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。,机动车交通事故责任强制保险条例规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,67,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,实行交强险制度的原因,在现实中商业三责险投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，有的因没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时地赔偿，也造成大量经济赔偿纠纷。,68,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,实行交强险制度的原因（续）,在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。,69,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,投保交强险的适用人群,在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。,机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。,70,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,实施交强险制度的好处,1、有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治；,2、有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷；,3、有利于促进驾驶人增强交通安全意识（实行“奖优罚劣”的费率浮动机制）,4、有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。,71,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,交强险和现行商业三责险的差异,一是赔偿原则不同；,二是保障范围不同；,三是具有强制性；,四是条款和费率制定不同；,五是交强险实行分项责任限额。,72,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,交强险责任限额,交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。,73,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,交强险责任限额（续一）,被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：,死亡伤残赔偿限额：110000元人民币。,医疗费用赔偿限额：10000元人民币。,财产损失赔偿限额：2000元人民币。,74,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,交强险责任限额（续二）,被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：,死亡伤残赔偿限额：11000元人民币。,医疗费用赔偿限额：1000元人民币。,财产损失赔偿限额：100元人民币。,75,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,交强险的保险期间,交强险的保险期间为1年。,投保人可以投保1年以内的短期交强险：一是境外机动车临时入境的；二是机动车临时上道路行驶的；三是机动车距规定的报废期限不足1年的；四是保监会规定的其他情形。,76,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,道路交通事故社会救助基金,77,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,救助基金先行垫付交通事故受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用的情形,1、抢救费用超过交强险责任限额,2、肇事机动车未参加交强险,3、机动车肇事后逃逸,注意：救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。,78,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,救助基金的来源,一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；,二是对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；,三是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；,四是救助基金孳息；,五是其他资金。,79,Copyright by Li Yi,8.3.5 交强险,保险公司垫付抢救费用的情形,1、驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；,2、被保险机动车被盗抢期间肇事的；,3、被保险人故意制造道路交通事故的。,注：垫付抢救费用应在交强险责任限额范围之内，保险公司有权向致害人追偿；造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。,80,Copyright by Li Yi,案例,某年6月21日18时10分许，某县公交公司驾驶员余某驾驶公交车载6名乘客由某县的城郊东站沿中大街驶往城郊西站。售票员方某售完车票后，离开乘务员座位，坐在前排乘客座位上。当途经县医院门口路段时，乘客冯某要求下车。驾驶员余某在距前方站台仅60米处减速并准备停车，冯某在没有停稳的情况下，自己打开车门插销下车，售票员方某当即口头阻止未果。冯某下车后摔倒受伤，公交车立即停运并送冯某至医院抢救。经医院诊断鉴定，冯某为特重型颅脑撞伤，于次日上午8时抢救无效死亡。,81,Copyright by Li Yi,第四节 费率,8.4.1 确定费率的因素,8.4.2 服务措施,82,Copyright by Li Yi,8.4.1 确定费率的因素,从车因素,从人因素,其他因素,83,Copyright by Li Yi,8.4.1 确定费率的因素,从车因素,1、车辆种类,2、厂牌型号,3、使用性质,4、车辆新旧,84,Copyright by Li Yi,8.4.1 确定费率的因素,从车因素（续）,5、车辆安全配置,6、主要行驶区域,7、排气量,8、停放地点,85,Copyright by Li Yi,8.4.1 确定费率的因素,从人因素,1、性别,2、年龄,3、驾龄,4、违章肇事记录,5、索赔记录,86,Copyright by Li Yi,8.4.1 确定费率的因素,从人因素（续）,6、婚姻状况,7、驾驶员数量,8、职业,9、健康状况,10、个人嗜好和品行,87,Copyright by Li Yi,8.4.1 确定费率的因素,其他因素,1、多辆车优惠,2、奖惩制度,3、免赔,4、责任限额,88,Copyright by Li Yi,8.4.1 确定费率的因素,其他因素（续）,5、再保险,6、通货膨胀,7、货币的时间价值,8、法律、法规及政策,89,Copyright by Li Yi,8.4.2 服务措施,一是提供增值服务,二是提供延伸服务,三是提供公益服务,90,Copyright by Li Yi,第五节 承保,8.5.1 展业,8.5.2 签发保险单证,8.5.3 保险合同变更,8.5.4 保额的确定,8.5.5 无赔款优待,91,Copyright by Li Yi,8.5.1 展业,第一，（保险人）告知。,1、告知投保险种的保障范围,2、明示责任免除,3、提醒投保人履行如实告知义务,92,Copyright by Li Yi,8.5.1 展业,第二，验险。,1、验证,2、验车,93,Copyright by Li Yi,8.5.1 展业,第三，填具投保单。,指导投保人正确填写机动车辆投保单和机动车辆投保单附表。,94,Copyright by Li Yi,8.5.1 展业,第四，计算保费,1、一年期保险保费的计算,2、短期保险保费的计算,3、续保车辆保费的计算,95,Copyright by Li Yi,8.5.1 展业,一年期保险保费的计算,1、车损险：基本保费十保险金额,费率,2、商业三者险：相应档次固定保费,3、交强险：依据车型、用途,4、附加险：依据费率表,96,Copyright by Li Yi,8.5.1 展业,短期保险保费的计算,1、按日计算：年保费,（保险天数/365）,2、按月计算：年保费短期费率,97,Copyright by Li Yi,8.5.2 签发保险单证,1、核保,2、缮制和签发保险单证,3、保险单证补录,4、单证清分,三联：投保人+计财部门+业务部门,5、统计归档,98,Copyright by Li Yi,8.5.3 保险合同变更,1、变更事项类别,2、变更申请,3、办理批改,4、批改单证（批单、保费收据）清分和归档,99,Copyright by Li Yi,8.5.4 保额的确定,一个保额法,三选一,（1）新车购置价,（2）投保时实际价值,（3）新车购置价内协商确定,100,Copyright by Li Yi,8.5.4 保额的确定,商业三者险：投保人依据需要,交强险：法定,有责任：110000+10000+2000,无责任：11000+1000+100,附加险：依据条款规定,101,Copyright by Li Yi,8.5.5 无赔款优待,续保车辆保费的计算,保费：正常保费扣除无赔款安全优待。,无赔款优待金额该车续保险别本年应,交保费优待比例,102,Copyright by Li Yi,第六节 赔款计算,8.6.1 理算规则,8.6.2 车辆损失险的赔款计算,8.6.3 交强险的赔款计算,8.6.4 商业三者险的赔款计算,103,Copyright by Li Yi,8.6.1 理算规则,第一，分项理算。,第二，按责赔付。,104,Copyright by Li Yi,8.6.1 理算规则,分项理算,对车辆损失险、商业三者险、交强险、附加险、施救费用等分别计算赔款金额。,105,Copyright by Li Yi,8.6.1 理算规则,按责赔付,保险车辆,驾驶人责任,承担事故,责任比例,免赔率,全部责任,100%,20,主要责任,70%,15,同等责任,50%,10,次要责任,30%,5,无责任,0,0,106,Copyright by Li Yi,8.6.2 车辆损失险的赔款计算,见例题。,107,Copyright by Li Yi,8.6.3 交强险的赔款计算,特点,1、各分项限额内据实赔付,2、无免赔率,108,Copyright by Li Yi,互碰规则,两车相碰的规定,双方机动车交强险均在分项赔偿限额内，按实际损失承担对方机动车（车辆、车上人员、车上财产）的损害赔偿责任。,109,Copyright by Li Yi,互碰规则,两车相碰：一方无责，一方全责,无责方交强险在无责任分项赔偿限额内承担全责方（车辆、车上人员、车上财产）的损害赔偿责任。,全责方交强险在有责任分项赔偿限额内承担无责方（车辆、车上人员、车上财产）的损害赔偿责任。,110,Copyright by Li Yi,互碰规则,例：A、B两车互碰造成双方车损，A车全责（损失1000元），B车无责（损失1500元）,两车交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元；B车交强险赔付A车100元。,111,Copyright by Li Yi,互碰规则,例：A、B两车互碰造成双方车损，A车有责（损失1000元），B车有责（损失1500元）,两车交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元；B车交强险赔付A车1000元。,112,Copyright by Li Yi,8.6.4 商业三者险的赔款计算,见例题。,113,Copyright by Li Yi,例题,2010年4月发生一次交通事故，甲车与乙车相撞，甲车修理费用6万元，乙车修复费用10万元，交警部门认定甲车负主要责任，承担70%责任，乙车负次要责任，承担30%责任。两车均投保车损险、交强险和商业第三者责任险，车损险按新车购置价投保，商业第三者责任险赔偿限额为5万元，主要责任和次要责任的绝对免赔率为15%和5%，请问保险公司应赔付两车被保险人各多少？,114,Copyright by Li Yi,课后思考,2010年4月发生一次交通事故，甲车与乙车相撞，甲车修理费用6万元，乙车修复费用10万元，交警部门认定甲车负全部责任，乙车无责任。两车均投保车损险、交强险和商业第三者责任险，车损险按新车购置价投保，商业第三者责任险赔偿限额为5万元，全部责任的绝对免赔率为20%，请问保险公司应如何赔付？,115,Copyright by Li Yi,本章小结,机动车辆保险属财产保险范畴，是运输工具保险的一种。,狭义车辆损失险的保险责任包括意外事故、自然灾害、施救保护费用。其中，意外事故按风险成因分为碰撞（倾覆）风险和非碰撞（倾覆）风险，后者又包括火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落和行驶中平行坠落。,确定机动车辆保险费率的因素主要包括从车因素、从人因素和其他因素。,116,Copyright by Li Yi,本章小结（续一）,第三者责任险按实施方式分为商业第三者责任险和交强险，前者由传统的第三者责任险转化而来。两者相比，交强险的特点在于：赔偿原则不同；保障范围不同；强制性；条款和费率制定不同；实行分项责任限额。,实行交强险制度是为交通事故受害人提供及时和基本的保障。,117,Copyright by Li Yi,本章小结（续二）,机动车辆险的理算规则包括分项理算和按责赔付。前者是指车辆损失险、第三者责任险、附加险、施救费用等分别计算赔款金额。后者是指对于不同事故责任对应不同的事故责任比例和绝对免赔率。,机动车辆险的赔款计算非常繁琐，需要认真对待。,118,Copyright by Li Yi,