中小企业融资行业及业务分析

,*,*,*,中小企业融资行业及业务分析,XXXXX,2024/11/29,1,目录,一、行业分析（中小企业融资）,二、国开行,“,统贷统还,”,业务分析,三、自由讨论,2,近年来，关于中小企业融资的报道屡见报端，这与,“,中小企业在国民经济中的重要地位和其所获得的金融支持不相匹配,”,紧密相关。众所周知，中小企业占据我国经济的半壁江山，是我国物质财富的主要创造者，也是吸纳社会就业的主渠道，更是改善民生的重要载体。,1,、中小企业在国民经济中地位越来越突出（时代性）,一、行业分析,3,2,、中小企业在国民生产中的重要作用,中小企业在我国经济发展中占有重要战略地位,参考文献：,2011,年全国工商联报第,6,期,我国中小企业发展调查报告,4,3,、,中小企业融资难是限制企业发展的一个根本原因（机会）,根据银监会测算，我国银行贷款主要投放给大中型企业，大企业贷款覆盖率为,100%,，中型企业为,90%,，小型企业为,20%,。,参考文献：,2011,年全国工商联报第,6,期,我国中小企业发展调查报告,银行对大、中、小企业贷款的覆盖率,5,参考文献：百度百科,中小企业融资来源,6,企业融资难的原因,中小企业融资难,企业本身：,财务制度不健全，信用度不高,，,信用观念淡薄，管理经营模式,采取的是粗放型和家族式经营，抵押不足。,银行方面：为了,保持资金的盈利性、安全性、流动性,。不得不考虑资金发放后的风险，中小企业的风险相对较高，而高风险又无法得到高回报，,从而导致银行对中小企业的“惜贷”或“不贷”现象。,政府方面：在,“所有制歧视”,的制度下，,政府的政策、制度都是针对大型企业和国有企业的，没有对中小企业进行根本性的针对性扶持,。,为中小企业融资提供的,渠道少、,服务效率低。,4,、,我国大中小企业划分标准,工业，中小型企业须符合以下条件：职工人数,2000,人以下，或销售额,30000,万元以下，或资产总额为,40000,万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数,300,人及以上，销售额,3000,万元及以上，资产总额,4000,万元及以上；其余为小型企业。,建筑业，中小型企业须符合以下条件：对职工人数,3000,人以下，或销售额,30000,万元以下，或资产总额,40000,万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数,600,人及以上，销售额,3000,万元及以上，资产总额,4000,万元及以上；其余为小型企业。,批发和零售业，零售业中小型企业须符合以下条件：职工人数,500,人以下，或销售额,15000,万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数,100,人及以上，销售额,1000,万元及以上；其余为小型企业。批发业中小型企业须符合以下条件：职工人数,200,人以下，或销售额,30000,万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数,100,人及以上，销售额,3000,万元及以上；其余为小型企业。,参考文献：,2011,年,7,月,四部委划分大、中、小、微型企业标准,行业划分标准,二、国开行“统贷统还”业务分析,为缓解中小、微型企业融资难，根据区政府与国家开发银行四川省分行（以下简称,“,国开行,”,）签订的,建立中小企业融资担保体系合作备忘录,，经,2011,年,7,月,3,日区长办公会同意，成都市龙泉驿区龙泉工业投资经营有限责任公司（以下简称,“,区工投公司,”,）新增为国开行,“,统贷统还,”,操作平台，作为贷款主体，通过担保公司担保，帮助中小、微型企业获得银行贷款。,1,、概括开行,“,统贷统还,”,业务,2,、,国开行统借统,简要图示,参考文献：分析经纬网国开行“统贷统还”中小企业融资安全,3,、,国开行统借统还简要操作流程,4,、开行统借统还重要环节,、申贷重要部分：,、贷款申请；（入库、提供申请资料）,、贷款受理（收集并审核资料、完善两个报告、召开民评会、征信查询授权和出具报告）；,、落实担保；,、出具审计报告；,、落实贷款保险措施；,、报国开行四川分行；,、开行反馈结论。,、放贷关键环节：,、办理结算行相关合同、手续；,、企业落实反担保措施；,、平台与开行签约放款。,、贷后管理,、企业用款；,、收息；,、贷后监管；,、回收贷款。,By Laura,5,、国开行,“,统贷统还,”,资料清单,By Laura,6,、国开行合同流程示意图,By Laura,7,、不同的角度看国开行业务,三、存在的问题及建议措施,目前，我们业务人员基本上都是新手，对业务本身的熟悉度不够，加之国开行“统贷统还”这个项目本身就存在着复杂的关系，使我们不能完全理解、掌握这个项目的侧重点，做业务时不能做到得心应手。以至于在调查企业的过程中不能找到侧重点，只了解到了表面的东西，并没有挖掘出企业的真实面目。,1,、工作人员对业务不熟悉,建议：部门时常组织业务及相关人员进行重点、难点培训及讲解。并且和担保公司互动学习，让其他有经验的业务经理谈谈他们在做业务的过程中遇到的一些不可预测的问题及解决的办法。以及做业务之前需要准备什么？怎样去调查企业？在挖掘企业的过程中有哪些技巧？怎样深入企业中去？怎样判断企业所提供的资料是真实有效的？,2,、企业普遍出现不配合或者不能很好配合的现象,在做业务的过程中我们往往会经常出现企业联系人提供资料的申贷不完善，导致我们业务人员经常往返于企业。这不但反映了我们业务人员的不专业，还做了很多无用功。,建议：项目经理多和企业联系人沟通，做资料时做到扎实到位，协助企业联系人收集整理资料。需要按模板填写的尽量在去企业之前整理好。另外国开行资料的反复性很大，所以在做资料模板的时候，能不填的尽量不填写,3,、时间上的断层现象,（,1,）、就担保公司和审计单位来说，由于担保公司和审计单位处于一个相互矛盾的位置，如果审计单位等担保公司上会后才具体审计就会出现上会的数据和审计的数据不一致，而在审计的这一时间段业务也出现一个断层，直接影响到效率。而当担保公司和审计单位同时开展业务，就可能出现担保公司过不了会而审计单位已出具好审计报告的企业，导致审计单位白做业务。,（,2,）、开行业务的周期性较长，容易导致资料在时间上失效。比方说我们业务人员是在二月份收集资料的时候收集了企业的最新财务报表（二月份的报表），而我们报开行的时候是五月份，这时开行就会要求我们提供最新财务数据（五月份的报表），这对于企业来说就会觉得这个业务不但效率低下，还要求特多，很多时候企业也许就会选择成本相对较高但是效率快的融资渠道。,建议：严格控制业务流程的时间，比方说我们收集资料到开民评会不超过两周，而担保公司做业务不超过一周半，审计单位四天，报开行三天。项目负责人严格按照这样的一个时间来控制。这样既提高了效率，又使项目负责人在做业务的过程中得到迅速的提高，也不会出现资料失效的现象。,4,、担保公司、委贷行之间合同、手续,融资就会就会涉及到合同的审核及办理，在统贷统还业务中，国开行、担保公司、委贷行、企业工投公司都会涉及到一系列的合同，而平台公司处于一个协调的位置。三分精力，七分协调，协调的好坏直接影响放款到企业的速度，这就需要我们在做业务的同时协调涉及到的相关单位审核合同及合同的准备。让企业尽快使用到贷款,建议：做业务前期做好相关合同的审核工作，及在做业务过程中协调合同准备工作。,5,、相对于国开行的要求，我们业务人员还有一定的差距,从这次报开行资料的过程中，我们都认识到了这个问题，比如说：所报资料和报告中的数据不吻合，文字措词不是很恰当。资料的整体质量不尽人意，业务人员对企业了解不够深入，掌握企业的信息度不够，导致开行业务人员问道问题不知道怎么回答。,建议：公司对相关业务人员进行正式的业务培训，使业务人员掌握做业务的技巧及处理问题的方法。而业务人员也应做到细致深入。,四、在做开行业务过程中自己的一些感想,（一）怎样提高办事效率？,1,、明确的分工、精诚的合作。,做业务最讲究的团队精神，我们三个人是一个团队，这就需要有一个明确的分工，这样我们才能做到精诚合作，才能提高我们的效率。,2,、使业务规范化、流程化。,所谓无规矩不成方圆，规范、流程，是工作很好的规矩。在做业务的过程中只要我们按照我们的流程，明确责任，做好自己应该做的事情，这样就会呈现流水线的形式，每个人便能将精力集中于自己的事情上，整体效率、质量便会提高。,3,、时刻总结工作的经验。,总结经验是一个好的工作习惯。每阶段的工作结束或者在工作过程中都会遇到不同的问题，有的是我们意想不到的，这样就需要我们时刻总结，保持清醒的头脑，冷静的把自己的工作理顺一下，看一下自己的收获，想一下自己的失误，综合一下自己的得失。总结一下，自己在哪方面还需要提高，在哪方面有经验值得以后借鉴。而总结也并非一次性的，要经常性的总结自己，这样才能避免自己走以前走过的弯路，才能提高自己的工作经验和阅历，才能以自己的经验指导自己走自己的捷径从而提高工作效率。,（一）怎样提高办事效率？,4,、提高工作技能，掌握正确的适合自己的工作方法。,工作技巧的提高，一方面来源于知识的积累，一方面来源于自己的经验，一方面来源于行业只是的了解。活到老学到老，做了这一行，就要喜欢和钻研这一行。每个人，都需要在自己的工作岗位上不断深入，不断钻研，不断发展，这样，才不至于做事时被知识和业务技巧的溃乏所束缚，才不至于因解决不了问题而困步不前。,（一）怎样提高办事效率？,（二）如何提高工作质量？,1,、掌握真实有效的资料。,在当前的经济形势下，企业融资困难，导致了很多中小、微型企业流动资金不足、周转困难。很多企业会想方设法的通过各种渠道融得资金，而企业本身又达不到银行融资的条件，这时企业往往会为了应付银行贷款，提供一些不真实的资料，这就需要我们业务人员有过硬的业务技巧、判断能力，切实了解企业真实有效的资料。,2,、细致深入的研究所要解决的问题，并按照开行的要求准确的填写数据。,所谓一心不能二用，就是说不管我们做什么事情都要一心一意。对我们业务人员来说就更要静下心来，做到一丝不苟，使我们拿出去的东西让人无可挑剔。而要让人无可挑剔就得深入的把自己所做的资料研究透，这样即使别人问到也不会出现不知道或者不懂的时候。,我们在做业务经常犯的一个错误就是在报告上填写的财务数据和资料上填写的数据存在偏差，使我们拿出去的东西的质量大大降低，而要规避这些浅显的错误就是业务人员一定要细致深入，另外把做好的资料交由风控部审核，然后再报出去。,（二）如何提高工作质量？,3,、掌握行业动态，时刻学习业内相关书籍，参加业务培训。,（,1,）了解国家金融政策，掌握各大银行相关动态（比如说其他银行的成本、及贷款周期）；,（,2,）,阅读能够增加行业（金融业）知识和增强说写能力的书刊,，提高自己的业务水平；,（,3,）积极组织参加公司内部及其他金融机构的业务培训。,（二）如何提高工作质量？,（三）集思广益,谢谢！,