借款合同约束管理知识

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,借款合同,第一节 借款合同概述,第二节,当事人的权利与义务,第三节,自然人之间的借款合同,第,一,一,节,节借,款,款,合,合,同,同,概,概,述,述,一,、,、,借,借,款,款,合,合,同,同概,念,念,二,、,、,借,借,款,款,合,合,同,同,的,的,法,法,律,律特,征,征,三,、,、,借,借,款,款,合,合,同,同,的,的分,类,类,借,款,款,合,合,同,同,概,概,念,念,借,款,款,合,合,同,同,是,借,借,款,款,人,人,向,向,贷,贷,款,款,人,人,借,借,款,款,，,，,到,到,期,期,返,返,还,还,借,借,款,款,并,并,支,支,付,付,利,利,息,息,的,的,合,合,同,同,。,。,(196,条,),提,供,供,借,借,款,款,的,的,一,一,方,方,，,，,称,称,为,为贷,款,款,人,人，,也,也,可,可,以,以,称,称,为,为出,借,借,人,人。,借,款,款,合,合,同,同,的,的,标,标,的,的,物,物,仅,限,限,于,于货,币,币，,因,因,此,此,借,借,款,款,合,合,同,同,只,只,是,是借,贷,贷,合,合,同,同的,一,一,种,种,。,。,借,贷,贷,合,合,同,同,是,是,指,指,出,出,借,借,人,人,将,将,一,一,定,定,数,数,量,量,货,货,币,币,或,或,者,者,实,实,物,物,借,借,给,给,借,借,用,用,人,人,处,处,分,分,，,，,借,借,用,用,人,人,依,依,照,照,约,约,定,定,返,返,还,还,同,种,种,货,货,币,币,、,、,实,实,物,物,的,合,合,同,同,。,。借,贷,贷,合,合,同,同的,标,标,的,的,物,物,除,除,了,了,货,货,币,币,以,以,外,外,，,，还,包,包,括,括,实,物,物,。,借,借,用,用,人,人,返,返,还,还,的,的,货,货,币,币,或,或,者,者,实,实,物,物,，,，,已,已,经,经,不,不,是,是,原,原,物,物,，,，,而,而,是,是同种物。这是,借,借贷合,同,同区别于借用,合,合同、,租,租用合,同,同的标,志,志。,-B,借款合,同,同的法,律,律特征,1,、借款,合,合同是转移所,有,有权的合同,2,、借款,合,合同是诺成合,同,同，自然,人,人之间,的,的借款,合,合同是实践合,同,同。,3,、借款,合,合同是双务合,同,同,-B,特征,1,：借款,合,合同是,转,转移所,有,有权的,合,合同,-,借款合,同,同转移,标,标的物所有权还是处分,权,权？实际,上,上，借,款,款是一,种,种消费借,贷,贷，出借,人,人,并不是,依,依据所,有,有权,要求返,还,还货币,和,和利息,，,，而是,依,依据债权要求返,还,还货币,和,和利息,。,。借款,合,合同只,能,能是转,移,移所有,权,权的合,同,同。,特征2：诺成,合,合同、,实,实践合,同,同,借款合,同,同是诺,成,成合同,，,，在借,、,、贷双,方,方意思,表,表示一,致,致时合,同,同成立,、,、生效,。,。,由于自然人,之,之间的借款,合,合同经,常,常具有互助性,质,质，多为,无息借,贷,贷,。所以,合同法,第,210,条规定,：,：“自,然,然人之,间,间的借,款,款合同,，,，自贷,款,款人提供借,款,款时生,效,效。”,(,反悔权,),-,实践合,同,同,特征3：借款,合,合同是,双,双务合,同,同,有观点,认,认为借,款,款合同,是,是单务合,同,同（台,湾,湾学者,观,观点）,，,，因此,不,不能适,用,用履行,抗,抗辩的,规,规则。,对于一,个,个有偿的,借,借款合,同,同来说，,贷,贷款方,转,转移,标,标的物,（,（货币,）,）的所,有,有权与,借,借款人,还,还本,付,付息，,双,双方,的,的义务,成,成对价关,系,系是典型,的,的双务,合,合同,。,。,对于无息借,款,款合同来说，,一,一方要,提,提供货,币,币，另,一,一方要,归,归还货,币,币。仍,是,是双务合,同,同。但是,，,，借款,人,人归还,贷,贷款的,义,义务，不是对,价,价，因此,，,，无息,借,借款合,同,同是不真正,双,双务合,同,同（不,典,典型双,务,务合同,）,）。,借款合,同,同也可,以,以适用履行抗,辩,辩的规则。,比,比如银,行,行在信,用,用贷款,（,（无担,保,保贷款,）,）中，,发,发现借,款,款人丧,失,失或可,能,能丧失,履,履行能,力,力，或,者,者丧失,了,了信用,，,，可以,行,行使,合同法,第,68,条规定,的,的不安抗,辩,辩权。,三、借,款,款合同,的,的分类,借款合,同,同按照,主,主体的,不,不同，,可,可以分,为,为以金,融,融机构,为,为贷款,人,人的借,款,款合同,和,和以非,金,金融机,构,构为贷,款,款人的,借,借款合,同,同。,1,、金融机,构,构的借款,合,合同,2,、非金融,企,企业之间的,借,借款合,同,同,-,B-F,金融机,构,构的借款,合,合同,以金融,机,机构为,贷,贷款人,的,的借款,合,合同又,称,称为信贷合,同,同。金融机,构,构包括商,业,业银行,、,、城市,信,信用合,作,作社、,农,农村信,用,用合作,社,社等。,法,法律、,法,法规对,信,信贷合,同,同要求比较严,格,格。金融,机,机构借,款,款合同,是,是有偿合,同,同、诺,成,成合同，并且,应,应当采,用,用书面形,式,式。,合同法,第,197,条规定,：,：“借,款,款合同,采,采用,书面,形式，,但,但自然人,之,之间借款另,有,有约定,的,的除外,。,。借款,合,合同的,内,内容包,括,括借款,种,种类、,币,币种、,用,用途、,数,数额、,利,利率、,期,期限和,还,还款方,式,式等条,款,款。”,借款利,率,率不能,自,自由确,定,定。对利率的确定,，,，,合同法,第,204,条规定,：,：,办理贷,款,款业务,的,的金融,机,机构贷,款,款的,利率,，应当,按,按照中国人,民,民银行规定的,贷,贷款利,率,率的上,下,下限确,定,定。,非金融,企,企业之间的,借,借贷,我国目,前,前禁止非金融,企,企业之,间,间的借,贷,贷。因,这,这类借,款,款纠纷,诉,诉至法,院,院的，,法,法院均,认,认定合同无效，判令,借,借款人,返,返还本,金,金，对利息不予保,护,护,.,第二节,当,当事,人,人的权,利,利与义,务,务,一、贷,款,款人的,义,义务和,权,权利,1,、足额、,按,按期提供贷,款,款,2,、保密的义务,3,、解除权,二、借,款,款人的,义,义务,1,、借款,人,人在订,立,立合同,时,时的告知义,务,务,2,、按照,约,约定提供担,保,保,3,、按照约定的,用,用途使用借,款,款的义,务,务,4,、按期,、,、足额支付利,息,息,5,、返还本金,6,、提前还,款,款时利息,的,的计算,-,F,贷款人,的,的足额,、,、按期提供贷,款,款义务,（,1,）足额的要求,（,（,200,条）。借款的,利,利息,不得预,先,先在本,金,金中扣,除,除,。利息,预,预先在,本,本金中,扣,扣除的,，,，应当,按,按照实,际,际借款,数,数额返,还,还借款,并,并计算,利,利息。,应,应当注意：贷款,人,人预先,扣,扣除利,息,息，等,于,于没有,按,按约定,的,的数额,提,提供借,款,款，因,此,此借款,人,人可追,究,究贷款,人,人的违约责任。,（,（,2,）按期的要求,（,（,201,条）。贷款人,未,未按照,约,约定的,日,日期、,数,数额提,供,供借款,，,，造成,借,借款人,损,损失的,，,，应当,赔,赔偿损,失,失。,贷款人,的,的保密义务,在合同,订,订立时,，,，贷款,人,人要了,解,解借款,人,人的资,力,力。这,就,就很可,能,能涉及,借,借款人,的,的商业秘,密,密。再如,，,，,合同法,第,202,条规定,：,：,贷款人,按,按照约,定,定可以检查、,监,监督借款的使用情况。,借,借款人,应,应当按,照,照约定,向,向贷款,人,人定期,提,提供有,关,关财务会,计,计报表等资料,。,。,这种检,查,查、监,督,督也很,难,难回避,借,借款人,的,的商业,秘,秘密，,贷,贷款人,自,自应保,密,密。否,则,则构成,侵,侵权责,任,任，也,可,可构成,违,违约责,任,任,贷款人,的,的解除权,是否按,照,照约定,的,的借款,用,用途使,用,用借款,，,，关系,到,到借款,的,的安全,，,，借款,用,用途不,同,同，借,款,款人的,偿,偿付能,力,力会受,到,到影响,。,。,合同法,第,203,条规定,：,：,借款人,未,未按照,约,约定的,借,借款用,途,途使用,借,借款的,，,，贷款,人,人可以停止发,放,放借款、提前收,回,回借款或,者,者解除合,同,同。,借款人,在,在订立,合,合同时,的,的告知义务,合同法,第,199,条规定,:,订立借,款,款合同,，,，借款,人,人应当,按,按照贷,款,款人的,要,要求提,供,供与借,款,款有关,的,的,业务活,动,动和财,务,务状况,的真实情,况,况。,借款人,应,应当按,照,照约定,提,提供担保,合同法,第,198,条规定,:,订立借,款,款合同,，,，贷款,人,人可以,要,要求借,款,款人提,供,供担保,。,。担保,依,依照,中华人,民,民共和,国,国担保,法,法,的规定,。,。“,商业银行法,第,36,条规定：,商业银行贷款,，,，借款人应当,提,提供担保。商,业,业银行应当对,保,保证人的偿还,能,能力，抵押物,、,、质物的权属,和,和价值以及实,现,现抵押权、质,权,权的可行性进,行,行严格审查。,经,经商业银行审,查,查、评估，确,认,认借款人资信,良,良好，确能偿,还,还贷款的，可,以,以不提供担保,。,。,不提供担保的,贷,贷款，称为信用贷款。商业银行不得向关系人,发,发放信用贷款。,关系人,是指：商业,银,银行的董事、,监,监事、管理人,员,员、信贷业务,人,人员及其近亲,属,属；以上所,述,述人员投资或,者,者担任高级管,理,理职务的公司,、,、企业和其他,经,经济组织。,借款人应当按,照,照约定的用途使用借款,是否按用途使,用,用，涉及交易安全。如将流动资,金,金贷款用于倒,卖,卖股票，就会,危,危及贷款人的,利,利益（,203,条）。,当前，出现了无用途借款。亦即在签订,借,借款合同时，,不,不规定特定的,借,借款用途，这,适,适用于小额借款，不宜用于大额借款。,借款人按期、,足,足额支付利息,合同法,第,205,条规定 利息的,支,支付期限，有,几,几个递进的层,次,次：第一，按照约定的,期,期限支付利息,。,。第二，当事人对支,付,付利息的期限,没,没有约定或者,约,约定不明确，,依,依照,合同法,第,61,条予以确定，这,种,种确定，可以,是,是当事人的协,商,商一致补充，,如,如果当事人未,能,能协商一致，,或,或者不愿进行,协,协商，由法院,或,或者仲裁机关,确,确定。第三，按照,合同法,第,61,条不能确定的,，,，以,1,年作为计算支付,利,利息的时间段,。,。比如，借款,期,期限是,6,个月，则在借,款,款到期时返还,本,本金并同时支,付,付利息；借款,时,时间是,1,年零,6,个月，则在届,满,满,1,年时候支付一,次,次利息，在,1,年零,6,个月返还本金,的,的同时再支付,一,一次利息。,返还本金,借款到期后，,借,借款人应当返还本金。,合同法,第,207,条规定：“借,款,款人未按照约,定,定的期限返还,借,借款的，应当,按,按照约定或