金融消费者保护

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,金,融,融,监,监,管,管,与,与,金,金,融,融,消,消,费,费,者,者,权,权,益,益,保,保,护,护,2011,年,年3,15,期,期,间,间,，,，,搜,搜,狐,狐,网,网,财,财,经,经,中,中,心,心,发,发,了,了,一,一,场,场,由,由,网,网,友,友,投,投,票,票,，,，,选,选,出,出,金,金,融,融,机,机,构,构,服,服,务,务,红,红,黑,黑,榜,榜,，,，,参,参,选,选,的,的,金,金,融,融,机,机,构,构,包,包,括,括,银,银,行,行,、,、,保,保,险,险,、,、,以,以,及,及,基,基,金,金,公,公,司,司,。,。,此,此,次,次,活,活,动,动,历,历,时,时20,天,天,，,，,得,得,到,到,了,了,搜,搜,狐,狐,网,网,友,友,的,的,积,积,极,极,参,参,与,与,。,。,在,在,金,金,融,融,黑,黑,榜,榜,中,中,，,，,安,安,全,全,问,问,题,题,上,上,升,升,为,为,消,消,费,费,者,者,最,最,关,关,注,注,话,话,题,题,，,，,管,管,理,理,不,不,善,善,也,也,是,是,消,消,费,费,者,者,的,的,隐,隐,忧,忧,；,；,在,在,金,金,融,融,红,红,榜,榜,中,中,，,，,消,消,费,费,者,者,对,对,银,银,行,行,看,看,重,重,良,良,好,好,的,的,服,服,务,务,体,体,验,验,要,要,胜,胜,于,于,看,看,重,重,银,银,行,行,规,规,模,模,，,，,但,但,对,对,保,保,险,险,则,则,偏,偏,好,好,于,于,大,大,公,公,司,司,大,大,品,品,牌,牌,。,。,以,下,下,是,是,此,此,次,次,金,金,融,融,服,服,务,务,黑,黑,榜,榜,的,的,最,最,终,终,投,投,票,票,结,结,果,果,银,行,行,催,催,债,债,“,“,涉,涉,黑,黑,”,”,客,客,户,户,隐,隐,私,私,难,难,保,保,证,证,2012.10,中,中,行,行,、,、,建,建,行,行,和,和,南,南,京,京,银,银,行,行,等,等,多,多,家,家,分,分,行,行,公,公,开,开,承,承,认,认,与,与,第,第,三,三,方,方,催,催,债,债,公,公,司,司,合,合,作,作,，,，,向,向,信,信,用,用,卡,卡,欠,欠,款,款,用,用,户,户,追,追,债,债,，,，,让,让,银,银,行,行,惹,惹,上,上,“,“,涉,涉,黑,黑,”,”,争,争,议,议,。,。,华,夏,夏,银,银,行,行,私,私,售,售,产,产,品,品,案,案,例,例,金,金,融,融,监,监,管,管,2012,年,年12,月,月,初,初,，,，,华,华,夏,夏,银,银,行,行,因,因,一,一,款,款,高,高,达,达1.19,亿,亿,元,元,理,理,财,财,产,产,品,品,到,到,期,期,无,无,法,法,兑,兑,付,付,，,，,致,致,多,多,名,名,投,投,资,资,者,者,聚,聚,集,集,在,在,上,上,海,海,华,华,夏,夏,银,银,行,行,大,大,厦,厦,门,门,前,前,抗,抗,议,议,。,。,据,据,报,报,道,道,，,，,这,这,些,些,客,客,户,户,通,通,过,过,银,银,行,行,购,购,买,买,的,的,宣,宣,称,称,收,收,益,益,率,率,高,高,达,达11%,的,的,投,投,资,资,产,产,品,品,到,到,期,期,后,后,不,不,仅,仅,没,没,有,有,获,获,利,利,，,，,上,上,亿,亿,元,元,投,投,资,资,反,反,而,而,血,血,本,本,无,无,归,归,。,。,对,对,此,此,，,，,华,华,夏,夏,银,银,行,行,解,解,释,释,称,称,，,，,这,这,些,些,产,产,品,品,不,不,是,是,华,华,夏,夏,银,银,行,行,自,自,有,有,产,产,品,品,，,，,也,也,非,非,华,华,夏,夏,银,银,行,行,代,代,销,销,产,产,品,品,，,，,而,而,是,是,由,由,嘉,嘉,定,定,支,支,行,行,前,前,理,理,财,财,经,经,理,理,私,私,人,人,销,销,售,售,，,，,相,相,关,关,理,理,财,财,经,经,理,理,正,正,被,被,公,公,安,安,机,机,关,关,调,调,查,查,。,。,金,融,融,消,消,费,费,者,者,保,保,护,护,不,不,力,力,，,，,将,将,引,引,发,发,系,系,统,统,性,性,风,风,险,险,并,并,导,导,致,致,金,金,融,融,危,危,机,机,。,。2007,2009,年,年,全,全,球,球,金,金,融,融,危,危,机,机,发,发,生,生,后,后,，,，,金,金,融,融,消,消,费,费,者,者,保,保,护,护,问,问,题,题,已,已,引,引,起,起,了,了,全,全,球,球,的,的,广,广,泛,泛,关,关,注,注,。,。,现,代,代,金,金,融,融,监,监,管,管,的,的,首,首,要,要,基,基,础,础,价,价,值,值,即,即,在,在,于,于,保,保,护,护,金,金,融,融,消,消,费,费,者,者,的,的,权,权,益,益,。,。,因,因,为,为,，,，,金,金,融,融,消,消,费,费,者,者,合,合,法,法,权,权,益,益,的,的,保,保,护,护,不,不,仅,仅,直,直,接,接,关,关,涉,涉,消,消,费,费,者,者,的,的,微,微,观,观,利,利,益,益,、,、,人,人,权,权,保,保,护,护,、,、,公,公,平,平,正,正,义,义,，,，,更,更,关,关,乎,乎,整,整,个,个,金,金,融,融,体,体,系,系,的,的,安,安,全,全,与,与,稳,稳,定,定,、,、,经,经,济,济,社,社,会,会,和,和,谐,谐,发,发,展,展,。,。,一,、,、,金,金,融,融,服,服,务,务,乱,乱,象,象,（,一,一,）,）,银,银,行,行,业,业,银,行,行,领,领,域,域,存,存,在,在,许,许,久,久,的,的ATM,机,机,吐,吐,假,假,钞,钞,、,、,乱,乱,收,收,费,费,、,、,销,销,售,售,理,理,财,财,产,产,品,品,存,存,在,在,欺,欺,诈,诈,等,等,问,问,题,题,，,，,却,却,很,很,少,少,在,在,这,这,天,天,被,被,关,关,注,注,，,，,甚,甚,至,至,银,银,行,行,客,客,户,户,本,本,身,身,在,在,权,权,利,利,受,受,损,损,时,时,，,，,也,也,不,不,会,会,第,第,一,一,时,时,间,间,想,想,到,到,向,向,消,消,协,协,投,投,诉,诉,。,。,（,二,二,）,）,证,证,券,券,行,行,业,业,从雷曼兄弟,到,到曼氏金融,，,，面对信息,不,不对称的证,券,券市场，散,户,户们显得弱,小,小无力，甚,至,至不知道自,己,己的钱已经,被,被用作“豪,赌,赌”的资本,。,。,（三）保险,业,业,车险理赔难,和,和寿险销售,误,误导，近年,来,来一直是保,险,险消费者的,投,投诉焦点，,投,投诉率居高,不,不下。2010年，保,监,监会处理了,群,群众来信来,访,访有效投诉9374件,，,，投诉销售,误,误导等不诚,信,信行为1323件，为,众,众多投诉中,的,的最大类。,其,其中，财险,公,公司经营行,为,为主要存在3大类违法,违,违规问题：,一,一是“三假,”,”，即虚假,费,费用、虚假,赔,赔案和虚假,账,账目；二是,销,销售违规，,如,如扩大保险,责,责任、搭售,商,商业险等；,三,三是理赔违,规,规，存在惜,赔,赔或拒赔问,题,题，没有履,行,行赔偿义务,。,。,二、金融监,管,管与金融消,费,费者保护概,况,况,（一）国内,情,情况,华夏银行私,售,售产品案例,是,是最近数年,来,来中国银行,业,业所爆出的,最,最大投资违,约,约案之一。,应,应该说，问,题,题并非出自,华,华夏银行的,理,理财产品本,身,身，而是该,行,行在管理上,出,出了漏洞。,但,但投资者并,不,不知情，在,他,他们的理解,中,中，银行卖,的,的就应该是,自,自己的理财,产,产品，而在,一,一般人的印,象,象里，银行,的,的理财产品,总,总应该是安,全,全的。然而,，,，国内银行,出,出售的各种,理,理财产品，,真,真的没有问,题,题吗？,（二）国际,情,情形,国际金融危,机,机暴露出许,多,多重大问题,，,，其中之一,就,就是由于对,消,消费者的金,融,融欺诈和权,益,益侵害行为,，,，令公众对,金,金融体系的,信,信心严重受,损,损。由此看,来,来，把金融,消,消费者权益,保,保护“放在,更,更加突出位,置,置”，重心,是,是要增强公,众,众对金融体,系,系的信心，,防,防范系统性,风,风险的形成,和,和传递，有,效,效维护金融,稳,稳定与安全,。,。2010,年,年以来，美,、,、英等国家,以,以及一些国,际,际组织实际,上,上已经相继,通,通过改革相,关,关立法和监,管,管体制，修,复,复现行金融,监,监管体制的,制,制度性缺陷,，,，以进一步,加,加强对金融,消,消费者保护,。,。,三、制定金,融,融消费者权,益,益保护办法,的,的意义,金融消费者,权,权益保护不,仅,仅对于保障,个,个人合法权,益,益有重要作,用,用，而且对,于,于改进金融,机,机构服务质,量,量，维护地,区,区金融稳定,都,都有重要意,义,义。,（一） 金,融,融消费者权,益,益保护工作,是,是维护金融,稳,稳定的现实,需,需要。2008年爆发,的,的国际金融,危,危机表明：,金,金融消费者,保,保护的基础,薄,薄弱，不仅,损,损害金融消,费,费者的正当,权,权益，而且,伤,伤害金融机,构,构自身发展,，,，危害金融,稳,稳定。金融,消,消费者保护,已,已经成为维,护,护金融稳定,的,的核心议题,，,，世界各国,都,都开始采取,措,措施，切实,加,加强金融消,费,费者权益保,护,护。作为中,央,央银行，有,必,必要站在维,护,护金融稳定,、,、促进金融,发,发展的角度,，,，保护金融,消,消费者合法,权,权益。,（二） 金,融,融消费者权,益,益保护工作,是,是保障居民,权,权利的客观,要,要求。现实,中,中存在侵犯,金,金融消费者,知,知情权、自,主,主选择权、,公,公平交易权,、,、资产安全,权,权、隐私权,的,的现象，比,如,如一些机构,业,业务人员在,金,金融产品销,售,售过程中隐,瞒,瞒风险、夸,大,大收益，设,置,置不合理的,贷,贷款条件，,进,进行捆绑销,售,售等。这些,行,行为损害了,金,金融消费者,的,的合法权益,，,，需要予以,重,重视并加以,解,解决，将保,障,障居民权利,落,落到实处。,（三） 金,融,融消费者权,益,益保护工作,是,是改进金融,服,服务的必然,选,选择。金融,机,机构在营销,产,产品时，要,充,充分考虑消,费,费者心理，,兼,兼顾消费者,利,利益，这样,才,才能实现双,赢,赢，才能有,利,利于金融机,构,构的持续发,展,展。,四、金融消,费,费者界定,金融消费者,，,，是指购买,金,金融产品或,接,接受金融服,务,务的自然人,。,。,英美两国的,金,金融消费者,均,均指为满足,个,个人和家庭,需,需要而取得,和,和使用贷款,的,的个人。,日本则按照,投,投资者的知,识,识、经验和,财,财力，将投,资,资群体分为,专,专业投资者,、,、可变更的,专,专业投资者,、,、可变更的,一,一般投资者,与,与一般投资,者,者，根据投,资,资者类型进,行,行区分保护,，,，并不简单,地,地区分为个,人,人、法人或,企,企业。,在现代生活,消,消费中，金,融,融消费已进,入,入日常生活,的,的方方面面,并,并与生活消,费,费结为一体,，,，在很多情,况,况下，已经,很,很难区分是,“,“生活消费,”,”还是“生,产,产消费”。,因,因此，应当,将,将金融消费,者,者的概念做,扩,扩大解释，,只,只要交易双,方,方存在严重,的,的信息不对,称,称，地位和,实,实力悬殊，,对,对于弱者，,只,只要不是专,业,业投资者，,都,都可被视为,“,“金融消费,者,者”。,五、当前金,融,融消费者保,护,护中存在的,主,主要问题,（一）金融,消,消费者权益,保,保护的法律,规,规范尚不完,善,善。,（二）金融,消,消费者权益,保,保护的监管,制,制度安排尚,不,不健全。,从金融监管,的,的角度分析,，,，我们实行,的,的是分业经,营,营、分业监,管,管的体制，,在,在现行法律,制,制度下，“,一,一行三会”,如,如何在各自,监,监管范围内,开,开展对金融,消,消费者的保,护,护，在开展,金,金融消费者,保,保护方面如,何,何协调关系,，,，如何划分,职,职权等均缺,乏,乏明确的依,据,据，给金融,消,消费者维权,增,增添了难度,（三）缺乏,成,成熟高效的,投,投诉处理机,制,制和平台。,（四）金融,消,消费者保护,的,的信息披露,和,和监管滞后,，,，弱势地位,特,特征明显,。,（五）金融,消,消费者维权,意,意识与能力,不,不强,。,六、发达国,家,家和国际组,织,织的经验,（一）以组,织,织规则见长,的,的英国金融,消,消费者保护,2000年,颁,颁布的金,融,融服务与市,场,场法认同,消,消费者保障,与,与维持金融,市,市场的国际,竞,竞争地位的,整,整体利益息,息,息相关，该,法,法例给予了,消,消费者全面,的,的保障，明,确,确规定金融,服,服务管理署,（,（FSA),负,负责监管各,项,项金融服务,，,，同时设立,单,单一申诉专,员,员和赔偿计,划,划架构，为,金,金融服务消,费,费者提供进,一,一步保障。,2001年6月FSA,启,启动了公平,对,对待消费者,项,项目，要求,各,各金融机构,在,在推销金融,产,产品时都要,保,保证高度透,明,明；2005年5月发,布,布了关于,金,金融服务投,诉,诉指引，,详,详细说明消,费,费者可对金,融,融机构的服,务,务或产品投,诉,诉的情形以,及,及消费者不,能,能或没有理,由,由向金融机,构,构投诉的主,要,要情形；2006 年10月出台,了,了新的金融,机,机构业务,原,原则，总,共,共11条原,则,则中涉及消,费,费者权益保,护,护的就有5,条,条。,英国主要银,行,行及房屋贷,款,款协会公会,都,都同意遵守,属,属于行业自,律,律性规则的,银行业守,则,则，包含,银,银行业须做,出,出承诺的主,要,要事项，确,保,保提供的一,切,切产品与服,务,务符合本守,则,则。为确保,守,守则的贯彻,执,执行，银行,业,业守则标准,委,委员会有权,采,采取警告、,谴,谴责等方式,警,警戒没有遵,守,守该守则的,机,机构。,（二）以立,法,法为先导的,美,美国金融消,费,费者保护,国关于金融,消,消费者保护,的,的法律体系,比,比较完善，,自,自上世纪60年代以来,出,出台了一系,列,列以保护消,费,费者权益为,主,主旨的金融,立,立法，如,诚,诚实信贷法,、公平,信,信贷报告法,、信贷,机,机会公平法,、住宅,贷,贷款信息披,露,露法、,金,金融隐私权,法,法、据,实,实披露存款,资,资料法等,，,，并将执行,这,这些法律的,职,职责指派给,金,金融监管当,局,局,为应对次贷,危,危机引起的,金,金融动荡、,恢,恢复金融市,场,场信心等问,题,题，2008年3月美,国,国财政部对,金,金融监管体,制,制进行了大,规,规模改革，,旨,旨在增强美,国,国资本市场,的,的竞争力，,保,保护美国消,费,费者利益和,维,维护市场稳,定,定。奥巴马,政,政府2009年6月提,出,出的全面整,改,改金融体系,监,监管机制计,划,划中特别成,立,立了金融服,务,务监管委员,会,会，以监视,系,系统性风险,。,。2010,年,年9月成立,的,的美国消费,者,者金融保护,局,局，作为金,融,融机构的监,视,视器负责实,施,施美国有史,以,以来最严厉,的,的金融保护,措,措施，形成,了,了面向金融,消,消费者的强,有,有力的监管,构,构架。,（三）其他,国,国家和国际,组,组织的经验,2001年6月加拿大,出,出台了一系,列,列有关金融,消,消费者保护,的,的法律法规,，,，包括银,行,行法、,存,存款保险公,司,司法、,信,信托和贷款,公,公司法、,合作信用,协,协会法和,金融消费,者,者管理局法,、银行,营,营运守则,、,、储蓄互,助,助社营运守,则,则、电,子,子基金转移,营,营运守则,等,等，并由专,门,门的机构依,据,据相关立法,负,负责消费者,的,的保护和权,益,益维护问题,。,。,基于金融消,费,费的特殊性,，,，经合组织(OECD)2005,年,年7月发布,了,了有关金,融,融消费者教,育,育问题的若,干,干建议，,对,对其成员国,和,和非成员国,金,金融机构在,金,金融消费者,教,教育工作方,面,面提出若干,原,原则和具体,建,建议，旨在,通,通过必要的,金,金融教育提,高,高金融消费,者,者对金融产,品,品及风险的,理,理解认识能,力,力，通过提,供,供有关金融,信,信息、指导,或,或客观咨询,来,来提高消费,者,者辨别金融,风,风险并把握,金,金融投资机,会,会的技能和,信,信心，了解,在,在出现问题,时,时寻求救助,的,的方式和途,径,径，促使消,费,费者能采取,其,其他有效手,段,段提高其金,融,融财富的安,全,全性。,七、加强金,融,融监管促进,金,金融消费者,权,权益的保护,（一）提高,监,监管的刚性,约,约束,尽管针对金,融,融机构披露,信,信息不充分,、,、不公平交,易,易、甚至故,意,意隐瞒和欺,诈,诈等损害消,费,费者权益的,问,问题，金融,监,监管部门及,相,相关组织等,先,先后制定了,很,很多政策措,施,施，但总体,而,而言缺乏强,制,制性，刚性,约,约束不足。,比,比如在理财,产,产品的信息,披,披露上，监,管,管层对商业,银,银行仅限于,原,原则性的要,求,求，缺乏相,关,关配套制度,，,，如没有强,制,制性披露要,求,求、定期报,告,告制度、重,大,大信息披露,制,制度等等；,此,此外，对信,息,息披露不到,位,位的商业银,行,行也缺乏有,效,效的法律制,裁,裁措施。如,果,果监管层对,信,信息披露的,硬,硬性要求不,多,多，银行显,然,然不会有动,力,力去改善信,息,息披露的状,况,况。,（二）逐步,完,完善金融消,费,费者保护的,法,法律法规,加强金融消,费,费者利益保,护,护是一个全,球,球性课题，,也,也是一个新,课,课题。目前,，,，我国金融,消,消费者权益,保,保护的法律,仍,仍是空白。,应,应通过金融,立,立法，明确,金,金融消费者,概,概念、权益,、,、保护的模,式,式、纠纷解,决,决机制、维,权,权途径等，,对,对金融消费,者,者提供切实,有,有效的专业,保,保护。,亦可以修改,消,消费者法,（三）建立,完,完善金融消,费,费者保护的,专,专职机构,有利于为金,融,融消费者提,供,供专业而全,面,面的保护。,在,在目前分业,经,经营、分业,监,监管的金融,监,监管体制下,，,，可以先行,在,在各金融监,管,管部门设立,专,专门的从事,金,金融消费者,权,权益保护的,内,内设机构,（四）进一,步,步完善金融,消,消费纠纷解,决,决机制,搭建高效的,金,金融消费者,投,投诉处理平,台,台,建立多元化,的,的金融消费,纠,纠纷处理机,制,制 。一是,在,在金融机构,内,内部建立健,全,全消费者争,议,议解决程序,；,；二是成立,“,“金融消费,者,者监管局，,专,专门负责金,融,融消费者行,政,政保护工作,；,；三是成立,独,独立的金融,消,消费者纠纷,处,处理机构，,即,即金融服务,督,督察机构；,四,四是在我国,各,各级消费者,协,协会内设立,金,金融专业委,员,员会，加大,对,对金融消费,者,者的支持力,度,度；五是金,融,融行业自律,组,组织应建立,专,专门的机构,，,，利用同业,自,自律组织的,优,优势，规范,和,和约束金融,同,同业的行为,。,。,（五）进一,步,步加强金融,消,消费者教育,使消费者特,别,别是弱势消,费,费者真正知,悉,悉自身的权,利,利，懂得如,何,何实现自己,的,的权利，以,及,及在权利受,到,到侵害时能,够,够通过合法,途,途径主张自,己,己的权利，,确,确保其金融,消,消费权益得,到,到真正保护,。,。,构建多维金,融,融消费者教,育,育网络，提,升,升金融消费,者,者自我保护,能,能力。,（六）金融,业,业应该变观,念,念,加强金融消,费,费者权益保,护,护，对商业,银,银行提出了,新,新的、更高,的,的要求。商,业,业银行应牢,固,固树立金融,消,消费者权益,保,保护的观念,和,和意识，包,括,括在产品的,销,销售中以防,范,范风险为本,，,，加强行业,自,自律，把“,对,对的”产品,卖,卖给“对的,”,”客户；加,快,快建立存款,保,保险制度，,是,是维护金融,消,消费者权益,的,的重要机制,，,，也是应对,危,危机的一个,重,重要手段。,9,、静夜四无,邻,邻，荒居旧,业,业贫。11月-2211月-22,Monday, November 7,2022,10,、雨中黄叶,树,树，灯下白,头,头人。20:21:0320:21:0320:21,11/7/20228:21:03 PM,11,、以,我,我独,沈,沈久,，,，愧,君,君相,见,见频,。,。11,月,月-2220:21:0320:21,Nov-2207-Nov-22,12,、,故,故,人,人,江,江,海,海,别,别,，,，,几,几,度,度,隔,隔,山,山,川,川,。,。,。,。20:21:0320:21:0320:21,Monday,November7,2022,13,、乍见,翻,翻疑梦,，,，相悲,各,各问年,。,。11月-2211月-2220:21:0320:21:03,November7,2022,14,、他乡生,白,白发，旧,国,国见青山,。,。07 十,一,一月 20228:21:03,下,下午20:21:0311月-22,15,、,比,比,不,不,了,了,得,得,就,就,不,不,比,比,，,，,得,得,不,不,到,到,的,的,就,就,不,不,要,要,。,。,。,。十,一,一,月,月228:21,下,下,午,午11,月,月-2220:21,November7,2022,16,、,行,行,动,动,出,出,成,成,果,果,，,，,工,工,作,作,出,出,财,财,富,富,。,。,。,。2022/11/720:21:0320:21:03,07November2022,17,、做前，能,够,够环视四周,；,；做时，你,只,只能或者最,好,好沿着以脚,为,为起点的射,线,线向前。8:21:03 下午8:21,下,下午20:21:0311月-22,9,、没有失,败,败，只有,暂,暂时停止,成,成功！。11月-2211月-22,Monday,November7,2022,10,、很多事,情,情努力了,未,未必有结,果,果，但是,不,不努力却,什,什么改变,也,也没有。,。,。20:21:0320:21:0320:21,11/7/20228:21:03PM,11,、成功,就,就是日,复,复一日,那,那一点,点,点小小,努,努力的,积,积累。,。,。11月-2220:21:0320:21,Nov-2207-Nov-22,12,、世间成事,，,，不求其绝,对,对圆满，留,一,一份不足，,可,可得无限完,美,美。20:21:0320:21:0320:21,Monday, November 7,2022,13,、,不,不,知,知,香,香,积,积,寺,寺,，,，,数,数,里,里,入,入,云,云,峰,峰,。,。,。,。11,月,月-2211,月,月-2220:21:0320:21:03,November7,2022,14,、,意,意,志,志,坚,坚,强,强,的,的,人,人,能,能,把,把,世,世,界,界,放,放,在,在,手,手,中,中,像,像,泥,泥,块,块,一,一,样,样,任,任,意,意,揉,揉,捏,捏,。,。07,十,十,一,一,月,月20228:21:03,下,下,午,午20:21:0311,月,月-22,15,、楚,塞,塞三,湘,湘接,，,，荆,门,门九,派,派通,。,。十一,月,月228:21,下,下,午,午11,月,月-2220:21,November7,2022,16,、,少,少,年,年,十,十,五,五,二,二,十,十,时,时,，,，,步,步,行,行,夺,夺,得,得,胡,胡,马,马,骑,骑,。,。,。,。2022/11/720:21:0320:21:03,07November2022,17,、,空,空,山,山,新,新,雨,雨,后,后,，,，,天,天,气,气,晚,晚,来,来,秋,秋,。,。,。,。8:21:03,下,下,午,午8:21,下,下,午,午20:21:0311,月,月-22,9,、杨柳散和,风,风，青山澹,吾,吾虑。11月-2211月-22,Monday, November 7,2022,10,、阅读一切,好,好书如同和,过,过去最杰出,的,的人谈话。20:21:0320:21:0320:21,11/7/20228:21:03 PM,11,、越是没,有,有本领的,就,就越加自,命,命不凡。11月-2220:21:0320:21,Nov-2207-Nov-22,12,、越是无,能,能的人，,越,越喜欢挑,剔,剔别人的,错,错儿。20:21:0320:21:0320:21,Monday,November7,2022,13,、知,人,人者,智,智，,自,自知,者,者明,。,。胜,人,人者,有,有力,，,，自,胜,胜者,强,强。11,月,月-2211,月,月-2220:21:0320:21:03,November7,2022,14,、意,志,志坚,强,强的,人,人能,把,把世,界,界放,在,在手,中,中像,泥,泥块,一,一样,任,任意,揉,揉捏,。,。07,十,十,一,一月20228:21:03,下,下午20:21:0311,月,月-22,15,、最具挑,战,战性的挑,战,战莫过于,提,提升自我,。,。十一月228:21,下,下午11月-2220:21,November7,2022,16,、业余生活,要,要有意义，,不,不要越轨。2022/11/720:21:0320:21:03,07 November 2022,17,、一个人即,使,使已登上顶,峰,峰，也仍要,自,自强不息。8:21:03 下午8:21,下,下午20:21:0311月-22,MOMODA POWERPOINT,Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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