家庭理财过程、风险管理与保障

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,家庭理财与风险保障,目录,1.,家庭理财基础,知,知识,2.,家庭理财过程,及,及风险管理,3.,寿险与家庭风,险,险保障,4.,寿险与教育金,规,规划,5.,寿险与养老金,规,规划,6.,综合案例分析,一,.,家庭理财的基,础,础知识,家庭理财的概,念,念,家庭理财，即,以,以个人或家庭,财,财务资源为基,础,础，运用各种,投资理财手段,，,，来实现家庭,理,理财目标的一,系,系列财务规划,与活动。,家庭理财包含,两,两个层次：规,避,避家庭财务风,险,险；实现家庭,收入增长的最,大,大化。,一,.,家庭理财的基,础,础知识,家庭理财与投,资,资的区别,理财不等于投,资,资,投资只是家庭,理,理财的一个环,节,节。,投资是为家庭,理,理财服务的。,投,投资是实现家,庭,庭理财目标的,一,一种手,段，而且是非,常,常重要的一种,手,手段。,一,.,家庭理财的基,础,础知识,树立六个正确,的,的理财观念,理财并非是富,人,人的专利。,理财宜早不宜,迟,迟。,长期投资、合,理,理计划。,理财是家庭和,人,人生的长期规,划,划，要避免追,求,求一夜暴富的,心理。,投资是把双刃,剑,剑，保住本钱,为,为理财的第一,要,要务。,规避风险，分,散,散投资的“鸡,蛋,蛋”与“篮子,”,”理论,一,.,家庭理财的基,础,础知识,理财者的价值,取,取向与行为特,征,征,理财者的风险,承,承受能力与风,险,险偏好,风险厌恶型，,又,又称保守型投,资,资者。,风险中立型，,又,又称中庸型投,资,资者。,风险追求型，,又,又称进取型投,资,资者。,效用,（,1,）风险厌恶型效用函数,效用,效用,收益率,收益率,收益率,（,2,）风险中立型效,用函数,（,3,）风险追求型效用函数,图,1.2.1,风险态度与效用函数,一,.,家庭理财的基,础,础知识,家庭理财的生,命,命周期,青年单身期,青年家庭时期,中年家庭时期,老年家庭时期,一,.,家庭理财的基,础,础知识,基本的投资组,合,合模式,1,）完全保守型,特点：市场风,险,险较低，,稳定地取得平,均,均收益。,其投资工具基,本,本上是安全性,高,高、,收益率较低、,流动性较好的,工,工具,其他,10%,债券,20%,储蓄、保险投资,70%,图,1.2.3-1,完全保守型投资组合模型,一,.,家庭理财的基,础,础知识,基本的投资组,合,合模式,2,）稳中求进型,特点：守中带,攻,攻，,适宜中等收入,以,以上，,有一定风险承,受,受力，,不满足平均收,益,益率者。,储蓄、保险,40%,债券,20%,基金、股票,20%,20%,其他投资,20%,图,1.2.3-2,稳中求进型投资组合模型,一,.,家庭理财的基,础,础知识,基本的投资组,合,合模式,3,）冒险激进型,特点：,风险与收益率,水,水平均高，,投机的成分比,较,较重。,适合资金实力,雄,雄厚，,无后顾之忧的,家,家庭。,期货、外汇、房地产,50%,基金、股票,30%,储蓄,保险,20%,图,1.2.3-3,冒险激进型投资组合模型,一,.,家,庭,庭,理,理,财,财,的,的,基,基,础,础,知,知,识,识,货,币,币,的,的,时,时,间,间,价,价,值,值,（,1,）,货,货,币,币,可,可,用,用,于,于,投,投,资,资,，,，,获,获,得,得,利,利,息,息,，,，,从,从,而,而,在,在,将,将,来,来,拥,拥,有,有,更,更,多,多,的,的,货,货,币,币,量,量,；,；,（,2,）,货,货,币,币,的,的,购,购,买,买,力,力,会,会,因,因,通,通,货,货,膨,膨,胀,胀,的,的,影,影,响,响,而,而,随,随,时,时,间,间,改,改,变,变,；,；,（,3,）,一,一,般,般,来,来,说,说,，,，,未,未,来,来,的,的,预,预,期,期,收,收,入,入,具,具,有,有,不,不,确,确,定,定,性,性,。,。,一,.,家,庭,庭,理,理,财,财,的,的,基,基,础,础,知,知,识,识,货,币,币,的,的,时,时,间,间,价,价,值,值,单,利,利,与,与,复,复,利,利,单,利,利,：,：,是,指,指,以,以,本,本,金,金,为,为,基,基,数,数,计,计,算,算,利,利,息,息,，,，,所,所,生,生,利,利,息,息,不,不,再,再,加,加,入,入,本,本,金,金,计,计,算,算,下,下,期,期,利,利,息,息,的,的,一,一,种,种,计,计,算,算,利,利,息,息,的,的,方,方,法,法,。,。,单,利,利,计,计,算,算,本,本,利,利,和,和,公,公,式,式,为,为,：,：,F=P*,（,1+i*n,）,其,其,中,中,，,，,F,代,表,表,本,本,利,利,和,和,，,，,P,代,表,表,本,本,金,金,，,，,i,代,表,表,计,计,息,息,周,周,期,期,单,单,利,利,利,利,率,率,，,，,n,代,表,表,计,计,息,息,期,期,数,数,。,。,复,利,利,：,：,是,指,指,经,经,过,过,一,一,段,段,时,时,间,间,（,（,通,通,常,常,为,为,1,年,）,）,将,将,所,所,生,生,利,利,息,息,加,加,入,入,本,本,金,金,，,，,逐,逐,年,年,滚,滚,动,动,计,计,算,算,利,利,息,息,的,的,方,方,法,法,，,，,俗,俗,称,称,“,“,利,利,滚,滚,利,利,”,”,。,。,复,利,利,计,计,算,算,本,本,利,利,和,和,公,公,式,式,为,为,：,：,F=P*(1+i),n,二,.,家,庭,庭,理,理,财,财,过,过,程,程,与,与,风,风,险,险,管,管,理,理,家,庭,庭,风,风,险,险,管,管,理,理,家,庭,庭,风,风,险,险,管,管,理,理,的,的,意,意,义,义,风,险,险,管,管,理,理,是,是,保,保,护,护,家,家,庭,庭,财,财,产,产,及,及,其,其,经,经,济,济,利,利,益,益,的,的,战,战,略,略,防,防,御,御,体,体,系,系,，,，,它,它,能,能,帮,帮,助,助,个,个,人,人,或,或,者,者,家,家,庭,庭,降,降,低,低,毁,毁,灭,灭,性,性,事,事,件,件,导,导,致,致,的,的,经,经,济,济,损,损,失,失,。,。,风,风,险,险,管,管,理,理,是,是,一,一,种,种,长,长,期,期,规,规,划,划,，,，,人,人,们,们,的,的,风,风,险,险,管,管,理,理,需,需,求,求,也,也,随,随,着,着,生,生,活,活,阶,阶,段,段,的,的,不,不,同,同,而,而,改,改,变,变,。,。,家,庭,庭,风,风,险,险,的,的,构,构,成,成,无,论,论,是,是,个,个,人,人,、,、,家,家,庭,庭,还,还,是,是,企,企,业,业,都,都,面,面,临,临,着,着,二,二,类,类,风,风,险,险,，,，,即,即,投,投,机,机,性,性,风,风,险,险,和,和,纯,纯,粹,粹,风,风,险,险,。,。,人,们,们,生,生,活,活,中,中,可,可,能,能,遇,遇,到,到,的,的,风,风,险,险,主,主,要,要,有,有,以,以,下,下,几,几,种,种,人,身,身,风,风,险,险,财,产,产,风,风,险,险,责,任,任,风,风,险,险,二,.,家,庭,庭,理,理,财,财,过,过,程,程,与,与,风,风,险,险,管,管,理,理,家,庭,庭,风,风,险,险,管,管,理,理,家,庭,庭,风,风,险,险,管,管,理,理,的,的,一,般,般,过,过,程,程,风,险,险,识,识,别,别,风,险,险,评,评,估,估,风,险,险,管,管,理,理,方,方,式,式,的,的,选,选,择,择,风,险,险,管,管,理,理,效,效,果,果,的,的,评,评,价,价,二,.,家庭理财,过,过程与风,险,险管理,家庭风险,管,管理,家庭风险,管,管理的常,见,见方法,风险规避,降低风险,风险分散,风险承担,风险转移,二,.,家庭理财,过,过程与风,险,险管理,家庭风险,管,管理,家庭风险,管,管理的信,息,息准备过,程,程,1.,收集家庭,的,的财务信,息,息和相关,情,情况,2.,整理家庭,的,的财务信,息,息和相关,情,情况,3.,了解个人,的,的风险承,受,受能力,二,.,家庭理财,过,过程与风,险,险管理,家庭风险,管,管理的完,整,整过程,阶段性目,标,标,家庭资产,分,分配,审视家庭,资,资产,投资效益,评,评价,风险识别,风险管理,风险,管理,效益,评价,风险,评估,二,.,家庭理财,过,过程与风,险,险管理,家庭理财,过,过程中的,风,风险规划,步,步骤,第一步：,确,确定保险,目,目标,第二步：,设,设计一个,达,达到目标,的,的计划,第三步：,将,将计划付,诸,诸实施,第四步：,审,审查结果,1,检查应,有,有的储蓄,与,与实际的,储,储蓄之间,的,的差异,2,检查应,累,累积生息,的,的资产与,实,实际累积,生,生息的资,产,产之间的,差,差异,3,检查生,涯,涯状态是,否,否发生改,变,变,4,检查工,作,作生涯是,否,否发生变,化,化,三,.,寿险与家,庭,庭理财风,险,险保障,寿险对家,庭,庭风险的,防,防范功能,所谓寿险,，,，即人寿,保,保险，是,一,一种以人,的,的生死为,保,保险对象,的,的保险。,是,是针对被,保,保险人在,保,保险责任,期,期内生存,或,或死亡的,现,现象，由,保,保险公司,根,根据合同,规,规定给付,保,保险金的,一,一种保险,。,。,保险作为,一,一种风险,转,转移手段,，,，主要通,过,过向具有,风,风险厌恶,偏,偏好的投,保,保人收取,保,保费建立,保,保险基金,，,，然后通,过,过保险基,金,金对那些,发,发生保险,事,事故的被,保,保险人进,行,行经济补,偿,偿和给付,，,，从而使,风,风险在投,保,保人之间,分,分散，最,终,终实现保,险,险的经济,补,补偿功能,。,。,三,.,寿险与家,庭,庭理财风,险,险保障,寿险对家,庭,庭风险的,防,防范功能,人身风险,的,的介绍,人身风险,是,是指因人,或,或家庭成,员,员的生命,或,或身体遭,受,受各种损,害,害，或因,此,此造成的,经,经济收入,能,能力降低,或,或灭失的,风,风险。人,身,身风险事,故,故的发生,可,可能导致,个,个人或家,庭,庭经济收,入,入的减少,、,、中断或,利,利益受损,，,，也可能,导,导致当事,人,人精神上,的,的忧虑、,痛,痛苦或创,伤,伤。,人身风险,通,通常包括,以,以下几方,面,面,生病及因,此,此遭受经,济,济损失或,丧,丧失劳动,能,能力的风,险,险,受伤及因,此,此遭受经,济,济损失或,丧,丧失劳动,能,能力的风,险,险,较早死亡,及,及因此带,来,来经济损,失,失或导致,经,经济困难,的,的风险；,衰老及因,此,此导致丧,失,失劳动能,力,力的风险,。,。,三,.,寿险与家,庭,庭理财风,险,险保障,寿险对家,庭,庭风险的,防,防范功能,生命价值,理,理论,美国保险,学,学教授休,伯,伯纳认为,从,从定性的,角,角度看，,一,一个人可,以,以被认为,拥,拥有两种,财,财产：,一,一种是已,获,获财产，,一,一种是潜,在,在财产。,前,前者指的,是,是一个人,已,已经拥有,的,的物质财,产,产和金融,财,财产；后,者,者指的是,人,人作为经,济,济来源的,货,货币价值,，,，是个人,赚,赚取收入,的,的能力。,从,从定量角,度,度看，生,命,命价值是,一,一个人预,期,期净收入,的,的现值。,生命价值,理,理论明确,了,了人身损,失,失风险的,基,基本衡量,方,方法，阐,明,明了人身,