信用卡基础知识课件

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2020/1/26,0,信用卡基础知识培训,1,信用卡基础知识培训1,第五章 信用卡的盈利模式,第四章 信用卡的申请与使用,第二章 信用卡分类,第一章 信用卡的发展,第三章 信用卡重要概念,目录,2,第五章 信用卡的盈利模式第四章 信用卡的申请与使用第二章,银行卡的定义,广义的银行卡,是指由商业银行、非银行金融机构（含保险、邮政金融机构）或专业发卡公司（统称为发卡机构）向社会发行的具有信用透支、消费结算、转帐支付、存取现金等全部或部分功能的以卡片为载体的信用凭证和支付工具。,狭义的银行卡,则特指由商业银行发行的银行卡。银行卡既可由发卡机构独立发行，也可与其他机构或团体联合发行。,3,银行卡的定义广义的银行卡是指由商业银行、非银行金融机构（含保,信用卡的定义,信用卡是一种消费信贷形式，由发卡机构发行，通过授予持卡人一定的信用额度，持卡人能够凭以支付现金、支付所购商品或是劳务的塑胶卡。这种卡一般具有循环信用功能，并可享有一定时期的免息期。,4,信用卡的定义信用卡是一种消费信贷形式，由发卡机构发行，通过授,信用卡的简历,信用卡生于：,1915,年,籍贯：美国,出身：商业世家,教父：弗兰克,麦克纳马拉,-“,大来俱乐部”,生父,:,美国加州富兰克林国民银行,5,信用卡的简历5,国际信用卡组织,目前，在国际上主要有威士国际组织（,VISA International,）及万事达卡国际组织（,MasterCard International,）两大组织及美国运通国际股份有限公司（,American Express,）、大来信用证有限公司（,Diners Club,）、,JCB,日本国际信用卡公司（,JCB,）三家专业信用卡公司。,在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的,EUROPAY,、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等等。,6,国际信用卡组织目前，在国际上主要有威士国际组织（VISA I,中国银联,2002,年,3,月,26,日，经国务院同意，人民银行批准，我国自己的银行卡组织,“,中国银联股份有限公司”正式宣告成立。中国银联的成立是我国银行卡产业“继往开来”的一件大事，标志着我国银行卡产业进入新的发展时期。,银联卡网络不断向境外延伸，,2004,年,1,月,18,日，银联网络正式开通香港业务，中国银行卡品牌的国际化之路迈出了划时代的一步。随后，澳门、新加坡、泰国、韩国、菲律宾、越南、马来西亚、印度尼西亚、俄罗斯、哈萨克斯坦、日本、美国、德国、法国、卢森堡、比利时、意大利、荷兰、瑞士、土耳其、澳大利亚、新西兰等,23,个国家和地区的受理业务陆续开通。,目前，银联境外受理网络已经覆盖了,95%,以上中国人常去的国家和地区，基本实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。,7,中国银联2002年3月26日，经国务院同意，人民银行批准，我,一卡在手 全球通用,依托信用卡网络实现全球通用,网络遍布,200,多个国家,网络遍及国内,500,多个城市,8,一卡在手 全球通用依托信用卡网络实现全球通用8,信用卡交易的参与者,持卡人：,发卡,行,：,审核和批准持卡人并,发卡,接收和处理所发行卡片的授权和清算,交易,对持卡人发放帐单和收款,商户,:,接受银行卡支付的商业企业,收单行,:,招揽、审核和接受商户进入银行卡,支付体系,提供银行卡授权终端（,POS,）和支持服务,处理商户销售中的银行卡交易和清算服务,银行卡组织,：,提供发卡行和收单行之间的信用卡交易授权和,清算,指导会员银行信用卡操作处理，建立和管理信用卡规章制度,9,信用卡交易的参与者持卡人：9,信用卡的交易流程,(,授权,),发卡银行,授权判断,收单银行,$,卡组织,分辨发卡银行,商户,持卡人,刷卡交易,签字确认,查询,扣减可用额度,POS,机打印签购单,授权成功,信息,请求授权信息,授权信息,授权成功,请求,授权,信息,授权成功信息,分辨发卡银行,授权信息,10,信用卡的交易流程(授权)发卡银行收单银行 卡组织分辨发卡银,信用卡的交易,流程（结算）,发卡银行,(,扣除,$1.5,的手续费,),收单银行,扣除,$3,元的手续费用,卡组织,清算,商户,持卡人,$100,记帐,价值,$100,的商品,到期,还款,$100,记入持卡人帐户中,实际获得,$9,7,支付,$9,8,.5,$100,请款,$100,清算,支付,$98.5,$100,请款,发卡行收取的手续费比例是由卡组织统一设定,收单银行收取的手续费率由收单行和商户自行协定,每日营业终商户统计银行卡交易额通知其收单行进行款项结算,注：国际银行卡组织（,VISA/MasterCard),不直接分享商户佣金，而是向使用交易和清算网络的发卡行和收单行收取固定费用和一定的交易费用。,11,信用卡的交易流程（结算）发卡银行收单银行 卡组织清算商户持,第五章 信用卡的盈利模式,第四章 信用卡的申请与使用,第二章 信用卡分类,第一章 信用卡的发展,第三章 信用卡重要概念,目录,12,第五章 信用卡的盈利模式第四章 信用卡的申请与使用第二章,银行卡的分类,银行卡,的分类,按卡片,性质分,按发卡,对象分,按卡片,币种分,单币卡,按信息,息载体分,贷记卡,借记卡,商务卡,个人卡,双币卡,磁条卡,芯片卡,13,银行卡的分类银行卡按卡片按发卡按卡片单币卡按信息贷记卡借记卡,银行卡三,大类卡片的异同,信用卡（贷记卡）,准贷记卡,不必往卡里存钱，免担保、免抵押；,可在银行核给额度内透支消费；,先消费、后还款,有免息期；,可以按最低还款额方式还款；,提供账单服务；,卡面凸字。,先存款，后消费,不能透支，没有免息期；,不存在还款问题,不提供账单服务,卡面不必凸字。,需先行开立存款账户；,可以在银行允许范围内小额透支,可能有免息期，视银行政策而定,可能可以按最低还款额方式还款，视银行政策而定；,提供账单服务；,卡面凸字。,储蓄卡（借记卡）,14,银行卡三大类卡片的异同信用卡（贷记卡）准贷记卡不必往卡里存钱,信用卡的分类（一）,信用卡,卡的分类,按发卡,卡对象分,按卡片,片币种分,单币卡,（人民币、,单独外币）,按信息,用载体分,商务卡,个人卡,双币卡,（人民币,某种外币）,磁条卡,芯片卡,15,信用卡的分类（一）信用卡按发卡按卡片单币卡按信息商务卡个人卡,芯片卡和磁条卡,磁条卡,在信用卡的背面安装一个带有持卡人有关信息的供,ATM,和,POS,终端识别与阅读的磁条；,到目前，几乎,90,以上的信用卡都为磁性卡,；,磁条卡成本相对较低，安全性不及芯片卡,。,芯片卡,信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息；,这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易伪造，因而更加安全；,可以承载更多个人信息、交易记录和程序，可以进行交互式计算即时兑换积分。,16,芯片卡和磁条卡磁条卡芯片卡16,信用卡的分类,（二）,信用卡,卡的分类,按卡片,片形状分,按卡面,片设计分,按主附,关系分,主卡,标准卡,异形卡,标准卡,照片卡,附属卡,17,信用卡的分类（二）信用卡按卡片按卡面按主附主卡标准卡异形卡标,信用卡的分类,（三）,按卡片属性分,基本卡,联名卡,认同卡,生活品位卡（如女人花卡）,借贷合一卡,分期付款卡,18,信用卡的分类（三）按卡片属性分基本卡联名卡认同卡生活品位卡（,联名卡和认同卡,联名卡（,Co-BrandedCard,）,是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品；,联名卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。,认同卡（,Affinity Card,）,由发卡银行和非盈利性社会团体或机构联合发行的银行卡；,认同卡持卡人通过领用卡对联名发卡的社会团体或机构所从事的活动表示认可和赞同；,发卡银行通过持卡人领用卡以一定形式使联名的社会团体或机构得到经济上的支持。,19,联名卡和认同卡联名卡（Co-BrandedCard）认同卡（,信用卡的分类,（四）,按卡片级别分,普卡,金卡,白金卡,/,钻石卡,无限卡（,VISA,）世界卡（,MC,）,20,信用卡的分类（四）按卡片级别分普卡金卡白金卡 /钻石卡,第五章 信用卡的盈利模式,第四章 信用卡的申请与使用,第二章 信用卡分类,第一章 信用卡的发展,第三章 信用卡重要概念,目录,21,第五章 信用卡的盈利模式第四章 信用卡的申请与使用第二章,认识信用卡的样子,22,认识信用卡的样子22,认识信用卡的样子,23,认识信用卡的样子23,认识信用卡的样子,24,认识信用卡的样子24,认识信用卡的样子,25,认识信用卡的样子25,重要概念,信用额度,根据持卡人的申请，银行会为持卡人的信用卡核定一定的信用额度，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。,附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为附属卡设定额度，如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民币和外币账户共享。,信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财力证明要求调高,永久信用额度,。,此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高,临时信用额度,。,所持信用卡还没有被使用的信用,额度称作可用额度，其计算,公式如下：,可用额度,=,信用额度,-,已使用并记帐金额已使用但未记账,金额,可用额度会随着每一次的消费而减少，随你每一次的还款而相应恢复,。,26,重要概念信用额度根据持卡人的申请，银行会为持卡人的信用卡核,重要概念,交易日、记帐日、账单,日、最后还款日,交易日,:,实际交易发生的日期,。,记帐,日：交易金额及费用计入信用卡帐户的日期，记帐日是计算循环利息的起点,。,账单,日：指为持卡人生成账单的日期，账单上将列示上个账单日后的所有交易，包括利息、费用。一个持卡人名下的所有卡片，包括主卡、附属卡的所有交易反映在一张账单上,。,最后还款日：指,帐户对帐单所规定的该期帐单应还款项的最后还款日期，至该日之前本行应收到持卡人对当期应缴款金额或最低还款额的付款。我行规定从帐单日第二天起的第二十天为帐户的最后还款日,。,27,重要概念交易日、记帐日、账单日、最后还款日交易日:实际交,重要概念,免息还款期,对消费类交易，从银行记账日至最后还款日之间为免息还款期，一般为,20-50,天。,例,:,张小姐,7,月,19,日消费，结算在,8,月,18,日账单上，在,9,月,8,日最后还款日全额还款即享受了最长,51,天免息期（,7,月,19,9,月,8,日）。如她在,9,月,18,日消费，当天是账单日，在,10,月,8,日最后还款日全额还款，即享受了最短,20,天的免息期,7/19,消费,7/20,记账,8/18,出账单,9/8,还款,免息期,51,天,28,重要概念免息还款期对消费类交易，从银行记账日至最后还款日之,重要概念,最低还款额、,滞纳金,最低还,款额,：,是,指持卡人使用循环信用时需要偿还的最低金额，最低还款额列示在当期帐单上。不能享受免息还款期待遇，所有交易将自记帐日起计收透支利息。,滞纳金：持卡人,于最后还款日未偿还最低还款额的罚金，为最低还款额未还部分的,5%,，最低,10,元人民币或,1,美元。滞纳金是在应还帐款迟交后的第一个帐单日收取。,29,重要概念最低还款额、滞纳金最低还款额：是指持卡人使用循环信,重要概念,利息,发卡机构对信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。,在免息还款期内，持卡人没有全额还清当期对账单上的本期应还金额，便要支付消费交易由银行代垫给特约商店资金的利息，起息日为记账日。,持卡人使用信用额度支取现金交易的，不享受免息还款期和最低还款额规定，持卡人支取现金自记账日起，按规定利率计付透支利息。,发卡机构对信用卡账户内的存款不计付利息,。,30,重要概念利息发卡机构对信用卡透支按月计收复利，日利率为万分,重要概念,循环信用、循环利息,循环信用,:,循环