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,2019年1月25日星期五,让你更懂市场，让市场更懂你！,#,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2019/1/25,商业信息服务平台,#,P2P,简介,P2P,借贷,是,peer to peer lending,的缩写，,peer,是个人的意思，正式的中文翻译为,“人人贷”,。是一种将非常小额度,的资金聚集起来借贷给有资金需求,人群的一种商业模型。,P2P,信贷服务公司,是民间借贷,的“市场版”。它指的是有资金,并且有理财投资想法的个人，通,过信贷服务中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需求的人。借款人除支付利息外，还需向公司支付一定的中介费。,2005,年,3,月在伦敦成立的,P2P,网络借贷平台,Zopa,，目前已拥有超过,24,万,注册会员,成立于,2006,年的,P2P,网络借贷平台,Prosper,，目前拥有超过,154,万,会员，超过,4,亿,美元的借贷发生额,直至,2012,年,12,月,lending club,借贷平台已经支付了,9379,万,美元利息，如今已经获得超过,4250,万,美元融资,Social finance,是针对贫困学生非营利性,P2P,平台，成立于,2011,年，贫困学生可通过哦该平台筹集学费等，,2012,年,9,月获得人人网,4600,万,美元投资,国外主要厂商发展数据,1,十一月 15,2024,让你更懂市场，让市场更懂你！,P2P简介P2P借贷是peer to peer lendin,国外,P2P,厂商发展历史,Prosper,是美国第一家盈利性,P2P,借贷平台，成立于,2006,年，是目前世界最大的,P2P,信贷平台，截至,2012,年底拥有超过,154,万用户，放贷资金超过,4.22,亿美元。,Zopa,是全球首家,P2P,借贷平台，,2005,年于英国成立，通过与信用评级公司,Equifax,的密切合作，,Zopa,的坏账率一直保持同行业较低水平。,Kiva,是非盈利性,P2P,平台的典型代表，通过借贷来解决发展中国家的问题，为贷款者提供无息或低息的资金。,Kiva,提供最低,25,美元的贷款。,Wonga,为英国的一家,P2P,平台，成立于,2007,年，,wonga,最大的特点在于其严厉的惩罚措施，若违约达到一定次数，,wonga,则委托具有强制权的第三方走催款流程。,Lending Club,为美国一家,P2P,信贷公司，成立于,2007,年,Lending Club,组织一批会员单位，按照约定的贷款条件向特定的信用状况良好，成长性好但出现暂时资金困难的企业提供贷款。,Social Finance,是针对于贫困学生非盈利性,P2P,平台，成立于,2011,年，贫困学生可通过该平台筹集学费等。,2012,年,9,月获得人人网,4600,万美元投资。,盈利,非盈利,2,十一月 15,2024,让你更懂市场，让市场更懂你！,国外P2P厂商发展历史Prosper是美国第一家盈利性P2P,国内,P2P,厂商现状,网站名称,充值服务费,取现服务费,投标管理费,Vip,年费,拍拍贷,充值金额的,1%,3,万元以下,3,万,4.5,万元,0,（免费）,无,单笔,3,元,单笔,6,元,人人贷,充值金额的,0.5%,上限,100,元,2,万元以下,2,万,5,万元,5,万,100,万元,0,（免费）,无,单笔,1,元,单笔,3,元,单笔,5,元,红岭创投,0,取现额度,5,万以内,利息的,10%,180,元,/,年,单笔,5,元,e,速贷,0,投资者提现,借款者提现,利息的,8%,120,元,/,年,0,1,万元以下,1,万,5,万元,单笔,3,元,单笔,5,元,1.,收费模式多样。,目前国内大部分,p2p,平台为非公益公司，但是主要收费方式都在充值、取现、投标管理以及,vip,费用这,4,个方面。,2.,本金保障制度。,本金保障指当理财人投资的借款出现严重逾期时，,p2p,平台将向理财人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。,3,十一月 15,2024,让你更懂市场，让市场更懂你！,国内P2P厂商现状网站名称充值服务费取现服务费投标管理费Vi,国内,P2P,厂商现状,3,.,资金收付由第三方支付平台提供,国内的,p2p,支付平台资金收付由第三方支付平台管理，包括支付宝、快钱、财付通等。,合作伙伴,4.,无法对接征信系统，惩罚措施乏力。,由于我国没有像西方一样的个人信用体系，又难以纳入人行的征信系统，所以个人违约成本较低，同时国内,p2p,的违约惩罚措施也缺乏约束力，坏账率不仅影响平台盈利，更影响平台信誉，致使个人小额借贷平台一直存在隐患。,还款延期,加入黑名单,电话催收,上门催收,诉诸法律,5.,缺乏监管，面临政策风险,这种新型的借贷模式意味着,P2P,业务网站已经类同于银行、信托等金融机构的功能，但目前这类网站只受工商局监管，未来必定出现政策指导，面临政策风险。,案例：,08,年,美国证券交易委员会,(SEC),决定将一些,P2P,融资工具当作证券来管理，,使得,很多,P2P,贷款公司都关闭了，,Prosper,也关闭了,6,个月之久,。不过，加州向,Prosper,开了绿灯，允许该公司重新开业,。,4,十一月 15,2024,让你更懂市场，让市场更懂你！,国内P2P厂商现状3.资金收付由第三方支付平台提供合作伙伴4,国内,P2P,行业法律政策,合同法,第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。,关于人民法院审理借贷案件的若干意见,的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(,包含利率本数,),。”,合同法,第六十二条规定：“履行期限不明确的,债务人可以随时履行,债权人也可以随时要求履行,但应当给对方 必要的准备时间”。,国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见,：新,36,条出台，鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。,由央行起草的,放贷人条例,草案已经提交国务院法制办，,民间借贷,正在国家立法层面得到确认。,法,虽然,P2P,贷款平台逐渐合法化，网络借贷这种民间借贷模式逐渐被接受，但是这个市场仍处在监管真空期，靠中介费盈利的方式不属于人行、银监会监管范围，未来走向需政策、监管引导。,5,十一月 15,2024,让你更懂市场，让市场更懂你！,国内P2P行业法律政策合同法第二十三章“居间合同”中明确,国内,P2P,行业社会意义及发展分析,满足个人资金需求：,银行对个人信用贷款条件要求高，个人从银行系统融资困难多，,P2P,小额贷款为需要资金的人提供了新融资渠道。,发展个人信用体系：,一个以信用评价为基础的贷款模式，它的发展有助于个人体现自身信用价值，提高社会个人信用体系的建设。,平衡消费力：,通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。,提高社会闲散资金利用率：,为个人理财提供了新的投资方向。,法律政策：,法律上对于此种业务模式并无明确规定，可能在几年后以发放牌照形式加以监管。,经济环境：,民间借贷一直处于法律灰色地带，但是其供需都十分强烈，,p2p,平台有利于将这一借款方式阳光合法化。,社会环境：,我国信用系统不健全，除银行体系外没有可靠的个人信用体系，这将是制约,p2p,平台深入发展的瓶颈。,技术环境：,我国第三方网络支付技术已经成熟，可以满足,p2p,借贷平台的技术需求。,发展分析,社会意义,6,十一月 15,2024,让你更懂市场，让市场更懂你！,国内P2P行业社会意义及发展分析满足个人资金需求：银行对个人,让你更懂市场，让市场更懂你！,国内,P2P,行业发展趋势,行业整体将继续高速发展,，作为个人、小微企业的重要融资渠道，其行业存在弥补了现有金融系统的不完善。,行业将面临第一轮洗牌,，由于网络借贷的特殊性，从业公司具有金融和网络公司的双重属性，风险管控和客户服务差的公司将被淘汰。,行业完善信用体系,，包括积极争取纳入银行征信或其他第三方征信，自建信用系统，行业内部或与其他行业联合建立、彼此共享信用体系。,资本尚不会轻易进入,，由于这一行业属新兴行业，又涉及到金融安全，行业整体走向必将较大程度受到政策法规影响，有较大政策风险。,行业抱团谋求扩大影响,，避免落单规避风险。,在国内中小企业融资难的大背景下，,P2P,网络借贷在一定程度上弥补了现有金融体制的不完善，降低了中小企业的融资成本，有利于促进实体经济的发展。未来这种模式必将成为我国金融体系的一部分。,7,十一月 15,2024,让你更懂市场，让市场更懂你！国内P2P行业发展趋势行业整体将,国外厂商简介：,Kiva,1,.,贷款者向当地小额贷款机构申请贷款，上交相关信用证明，并表明借款用途,。,2,.,当地小额贷款机构与,kiva,建立合作关系，将贷款者相关信息提供给,kiva,。,3,.Kiva,对贷款进行审核，通过审核的贷款者，所有贷款申请者的信息都公布在网站上，放款人可以了解申请者的个人信息、生意类型、贷款目的等详细信息，自主选择贷,。,后续：出款人向,kiva,提供资金，,kiva,再将资金提供给合作机构，最终到贷款人手中,1,2,3,运转方式：,厂商简介：,运营理念：,尊严,：,kiva,鼓励恩人的关系，而不是合作伙伴关系。合作伙伴关系的特点是相互的尊严和尊重。,问责制,：鼓励更多的贷款还款,并会追究不还款人的责任。,透明度,：,Kiva,的网站是一个开放的平台，沟通世界各地的自由流动。,kiva,是世界上第一个提供在线小额贷款服务的非营利组织，基于从事慈善事业的信念，让每一个人都可以向世界上贫穷的人给予小额贷款。,Kiva,运营的主要资金来源是社会捐款。,Empower people around the world with a$25 loan,8,十一月 15,2024,让你更懂市场，让市场更懂你！,国外厂商简介：Kiva1.贷款者向当地小额贷款机构申请贷款，,国外厂商简介：,Prosper,厂商简介,：,运转方式：,1,.,凡具有美国公民身份，超过,520,分的个人信用评分均可以注册账号，申请,100025000,美元的无担保贷款。,2,.,申请信息在网上展示，不同投资者共同完成集资。,3,.,如果在,14,天内完成集资，资金将直接转入贷款人银行账户。,4,.,按期还款,Prosper,于,2006,年,2,月在美国加州旧金山市创立，是美国金融史上第一个,P2P,银行。客户信用评级由,Prosper,平台参照该借款人在益百利,(Experian),信用评级公司的信用评分确定。并且,Prosper,的坏账率只有,1%2%,。,Prosper,向借贷人收取总贷款额,1%,3%,作为回报，同时向被贷款人每年收取,1%,以下的维护费。,9,十一月 15,2024,让你更懂市场，让市场更懂你！,国外厂商简介：Prosper厂商简介：运转方式：1.凡具有美,国内厂商介绍：拍拍贷,借款人发布借款信息，并说明借款缘由与金额，并且提供相应身份证明。,目前采取一口价的方式，由借贷双方决定，完全市场化。,债权人提供贷款，拍拍贷并不对债权人具有担保责任。,拍拍贷的特点：一，规定债务人按月还本付息。二是信用审核引入社会化因素。拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。,厂商简介：,拍拍贷，成立于,2007,年,8,月，总部位于上海，是中国首家,P2P,（个人对个人）小额无担保网络借贷平台。上海市政府在构建信用体系过程中，大力支持拍拍贷的发展，目前拍拍贷共有,120,万注册用户，成功借过款的用户有,4,万多名，月交易量达,5000,万。,2012,年,10,月获得红杉资本,2500,万美元投资。,债务人,拍拍贷,债权人,10,十一月 15,2
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