信用担保业务操作流程相关介绍

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,中小企业融资,谭思月,第二章信用担,保,保,案例分析,信用担保业务,操,操作流程与要,点,点,信用担保的知,识,识要点,学习目标：,了解信用担保,的,的业务品种及,作,作用，掌握申,请,请信用担保的,操,操作流程和操,作,作要点，能够,根,根据中小企业,实,实际情况提出,申,申请信用担保,的,的操作建议，,并,并完成信用担,保,保所需资料的,准,准备和相关流,程,程。,第一节 案例,分,分析,SH公司信用,担,担保过程SH,公,公司是一家典,型,型的IT企业,，,，主要业务领,域,域是电子公文,系,系统和信息数,字,字化。创业初,期,期所需的资金,靠,靠的创始人自,己,己的积蓄。但,当,当公司发展到,快,快速成长时期,，,，资金问题日,益,益突出。,SH公司生产,的,的采用数字化,技,技术传输红头,文,文件的电子政,务,务软件，通过,了,了有关部门主,持,持的部级鉴定,，,，得到专家的,一,一致好评，但,公,公司向配套了,该,该政务软件的,银,银行提出贷款,申,申请均遭拒绝,。,。银行表示只,有,有等额现金或,资,资产抵押才能,获,获得贷款。,SH公司转向,信,信用担保的融,资,资方式，向担,保,保公司提出贷,款,款24万元的,担,担保申请，但,被,被“公司规模,太,太小、软件系,统,统技术含量不,高,高、市场容量,狭,狭窄、无具体反担保措施”等理由,回,回绝。,反担保是指为,保,保障债务人之,外,外的担保人将,来,来承担担保责,任,任后对债务人,的,的追偿权的实,现,现而设定的担,保,保，即为担保,人,人提供担保。,SH公司取得,担,担保的过程,一、展示知识,产,产权的价值,二、增加公司,注,注册资金,三、完善财务,和,和业务资料,四、提供齐全,的,的申请材料,五、提供反担,保,保措施,经过精心准备,，,，到2000,底,底，SH公司,再,再次向某科技,担,担保公司提出,了,了贷款担保申,请,请，获得同意,担,担保。SH公,司,司先后顺利获,得,得三笔商业银,行,行贷款：2001年2月，SH公司第一,次,次取得为期3,个,个月60万的,商,商业贷款。,2001年8,月,月再次获得150万元半年,期,期限的贷款。,2002年2,月,月归还贷款后,，,，于2002,年,年5月第三次,获,获150万元1年期贷款。,经验启示,（一）加强与,银,银行和担保公,司,司的沟通和理,解,解；,（二）注意抓,好,好资金的日常,管,管理；,（三）苦练内,功,功，真正提高,公,公司的经营管,理,理水平,（四）选择合,适,适的贷款时机,和,和贷款期限；,（五）按期归,还,还贷款本金和,利,利息,案例2：应收,账,账款质押反担,保,保,A公司与摩托,罗,罗拉、诺基亚,等,等世界500,强,强企业建立良,好,好的合作关系,，,，是摩托罗拉,、,、诺基亚的电,信,信产品的技术,支,支持和服务代,理,理商。04年A公司签订了,一,一笔大额的产,品,品实施服务合,同,同，公司发展,上,上一个大台阶,，,，但这个“黄,金,金合同”意味,着,着企业必须预,先,先拿出一大笔,资,资金用于前期,业,业务的垫付，,而,而该笔成本仅,凭,凭企业账面资,金,金是不足以支,付,付的。银行很,认,认可并看好企,业,业的盈利能力,和,和发展前景，,但,但由于A公司,无,无法拿出足够,资,资产提供抵押,，,，而且没有强,有,有力的信用担,保,保支持，银行,无,无法提供贷款,支,支持。,A公司特点：,一方面，没有,任,任何大额度可,供,供支配的固定,资,资产；财务报,表,表上流动资金,比,比重很大，而,固,固定资产很少,。,。A公司每笔,代,代理费用需要,一,一定的周期才,能,能回款，企业,规,规模越大，应,收,收账款余额也,随,随着膨胀，应,收,收账款构成企,业,业流动资金的,大,大部分。,另一方面，A,公,公司虽规模不,大,大，但企业高,层,层团队素质很,高,高，公司管理,规,规范，与MOTO、NOKIA建立了多,年,年稳定可靠的,代,代理业务合作,关,关系，主营业,务,务清晰而突出,。,。财务报表上,流,流动资产质量,高,高，尤其是应,收,收账款的账期,和,和金额很稳定,，,，回款银行账,户,户也很固定且,形,形成一定回款,规,规律。,A公司找到中,国,国最大的民营,担,担保公司中科,智,智担保集团寻,求,求担保，通过,担,担保，成功融,资,资人民币上千,万,万元，获得了,发,发展需要的流,动,动资金。,中科智进行了,如,如下的担保运,作,作：,第一、A公司,将,将对MOTO,、,、NOKIA,等,等公司的优质,应,应收账款作为,质,质押物；,第二、在中科,智,智制定的银行,开,开立专门监管,账,账户以存入回,收,收的应收账款,；,；,第三、A公司,提,提供MOTO,、,、NOKIA,等,等出具的承诺,函,函，保证将应,收,收账款汇入监,管,管账户；,第四、由中科,智,智监管账户的,资,资金流动，任,何,何资金流动都,必,必须经过中科,智,智批准；,第五、账款回,流,流到监管账户,可,可以相应核减,质,质押债权，提,取,取监管账户里,的,的资金则增加,新,新的应收账款,质,质押；,第六、同时通,过,过A公司的法,人,人代表提供“,个,个人无限连带,责,责任反担保”,防,防范其道德风,险,险，加强其负,责,责人对企业经,营,营的责任心。,通过应收账款,质,质押和回款账,户,户资金监管相,结,结合的模式，,形,形成了债权池,和,和现金池，促,成,成资金和应收,债,债权的互相流,动,动。,第二节 信用,担,担保业务操作,流,流程,与,与要点,一、信用担保,业,业务的一般操,作,作流程,申请担保,担保机构审查,项,项目是否符合,条,条件受理,现,场,场,考,考,察,察,、,、,资,资,料,料,审,审,核,核,、,、,项,项,目,目,评,评,审,审,根,据,据,评,评,审,审,结,结,果,果,，,，,按,按,决,决,策,策,程,程,序,序,决,决,策,策,对,于,于,决,决,定,定,承,承,保,保,的,的,项,项,目,目,，,，,落,落,实,实,反,反,担,担,保,保,设,设,置,置,收,取,取,担,担,保,保,费,费,签,订,订,合,合,同,同,（,（,反,反,担,担,保,保,合,合,同,同,、,、,担,担,保,保,合,合,同,同,等,等,相,相,关,关,协,协,议,议,）,）,对,在,在,保,保,项,项,目,目,进,进,行,行,跟,跟,踪,踪,和,和,监,监,管,管,担,保,保,责,责,任,任,解,解,除,除,（,（,无,无,代,代,偿,偿,解,解,除,除,、,、,代,代,偿,偿,解,解,除,除,）,）,二,、,、,信,信,用,用,担,担,保,保,业,业,务,务,申,申,请,请,材,材,料,料,（,一,一,）,）,中,中,小,小,企,企,业,业,信,信,用,用,担,担,保,保,项,项,目,目,申,申,请,请,书,书,1.,企,企,业,业,情,情,况,况,2.,项,项,目,目,情,情,况,况,3.,项,项,目,目,资,资,金,金,情,情,况,况,4.,申,申,请,请,事,事,项,项,5.,反,反,担,担,保,保,措,措,施,施,6.,信,信,贷,贷,部,部,门,门,意,意,见,见,7.,对,对,项,项,目,目,申,申,请,请,书,书,和,和,附,附,送,送,材,材,料,料,的,的,审,审,核,核,及,及,受,受,理,理,意,意,见,见,（,二,二,）,）,担,担,保,保,申,申,请,请,人,人,应,应,提,提,供,供,的,的,材,材,料,料,（,三,三,）,）,第,第,三,三,人,人,提,提,供,供,反,反,担,担,保,保,时,时,应,应,提,提,供,供,的,的,材,材,料,料,申,请,请,担,担,保,保,企,企,业,业,的,的,条,条,件,件,（,一,一,）,）,申,申,请,请,担,担,保,保,企,企,业,业,应,应,具,具,备,备,的,的,条,条,件,件,企,业,业,必,必,须,须,是,是,依,依,法,法,登,登,记,记,注,注,册,册,、,、,独,独,立,立,核,核,算,算,、,、,自,自,负,负,盈,盈,亏,亏,、,、,具,具,有,有,法,法,人,人,资,资,格,格,和,和,履,履,约,约,能,能,力,力,的,的,经,经,济,济,实,实,体,体,；,；,企,业,业,财,财,务,务,会,会,计,计,核,核,算,算,规,规,范,范,，,，,资,资,产,产,状,状,况,况,良,良,好,好,，,，,依,依,法,法,纳,纳,税,税,，,，,具,具,有,有,法,法,定,定,要,要,求,求,的,的,注,注,册,册,资,资,本,本,金,金,和,和,必,必,要,要,的,的,营,营,运,运,资,资,金,金,、,、,经,经,营,营,场,场,所,所,及,及,其,其,设,设,施,施,；,；,企,业,业,具,具,有,有,一,一,定,定,的,的,经,经,营,营,管,管,理,理,水,水,平,平,，,，,没,没,有,有,不,不,良,良,信,信,用,用,记,记,录,录,；,；,企,业,业,具,具,有,有,良,良,好,好,的,的,产,产,品,品,销,销,售,售,网,网,络,络,或,或,经,经,营,营,服,服,务,务,渠,渠,道,道,，,，,具,具,有,有,与,与,融,融,资,资,规,规,模,模,相,相,匹,匹,配,配,的,的,销,销,售,售,和,和,经,经,营,营,规,规,模,模,，,，,拥,拥,有,有,稳,稳,定,定,的,的,客,客,户,户,群,群,和,和,现,现,金,金,流,流,；,；,企,业,业,连,连,续,续,经,经,营,营1,年,年,以,以,上,上,；,；,企,业,业,的,的,融,融,资,资,用,用,途,途,符,符,合,合,国,国,家,家,法,法,律,律,规,规,定,定,，,，,并,并,能,能,形,形,成,成,较,较,好,好,的,的,经,经,济,济,效,效,益,益,；,；,企,业,业,能,能,够,够,提,提,供,供,担,担,保,保,机,机,构,构,认,认,可,可,的,的,反,反,担,担,保,保,措,措,施,施,。,。,（,二,二,）,）,不,不,能,能,提,提,供,供,担,担,保,保,的,的,情,情,况,况,有,银,银,行,行,逾,逾,期,期,贷,贷,款,款,未,未,还,还,；,；,有,偷,偷,税,税,漏,漏,税,税,行,行,为,为,；,；,财,务,务,报,报,表,表,与,与,税,税,务,务,报,报,表,表,不,不,一,一,致,致,；,；,有,弄,弄,虚,虚,作,作,假,假,行,行,为,为,；,；,对外股本性投资,总,总额超过净资产,的,的50%，所融,资,资金用于股权性,投,投资；,用于国家禁止或,限,限制生产、经营,和,和投资的领域；,用于套现贷款，,从,从事非法转借贷,牟,牟取非法收入；,超批准范围违法,经,经营的企业；,资产负债率高于70的企业；,信誉状况不良的,，,，或近3年曾有,不,不良经营和违纪,记,记录的企业,涉及重大民事、,经,经济纠纷，且没,有,有最终认定结果,的,的企业；,无按期还本付息,能,能力的企业；,经营状况恶化且,难,难以改善的企业,；,；,无反担保措施或,反,反担保措施不能,落,落实的项目；,企业主要领导人,资,资信不可靠、经,营,营管理能力低下,或,或领导班子缺乏,团,团队合作精神、,群,群体素质差的企,业,业；,财务制度不健全,、,、经营及会计核,算,算混乱的企业；,企业申请担保资,金,金高于其净资产,；,；,与本担保公司有,逾,逾期